Quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng first commercial bank chi nhánh hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN QUỲNH HƯƠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG FIRST COMMERCIAL BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội - 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN QUỲNH HƯƠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG FIRST COMMERCIAL BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN QUANG TUYẾN XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, độc lập chưa sử dụng cơng trình khoa học Tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn ghi nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả Nguyễn Quỳnh Hương LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình từ thầy, giáo Khoa Kinh tế Chính trị, Phòng Đào tạo, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội Tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới tất thầy cô, tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS Trần Quang Tuyến bảo, hướng dẫn tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội truyền đạt cho kiến thức bổ ích vơ quan trọng trình học tập Trường Xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp người thân, người hỗ trợ, góp ý động viên tơi suốt trình học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả Nguyễn Quỳnh Hương MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Chi nhánh Ngân hàng First Commercial Bank chi nhánh Hà Nội First Bank Ngân hàng First Commercial Bank Hội sở First Bank HN Ngân hàng First Commercial Bank chi nhánh Hà Nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG ST Bảng Nội dung Trang T Bảng 3.1 Báo cáo hoạt động kinh doanh First Bank Hà Nội 45 Bảng 3.2 Kết cấu tài sản - nguồn vốn First Bank Hà Nội 47 Bảng 3.3 Cơ cấu cho vay First Bank Hà Nội 49 Bảng 3.4 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 52 Bảng 3.5 Dư nợ cho vay theo đối tượng 54 Bảng 3.6 Dư nợ cho vay theo lĩnh vực kinh doanh 55 Bảng 3.7 Dư nợ cho vay theo loại hình tín dụng 56 Bảng 3.8 Quy trình cho vay First Bank Hà Nội 59 Bảng 3.9 62 10 Bảng 3.10 Chất lượng dư nợ cho vay First Bank Hà Nội Tình hình trích lập dự phòng rủi ro First Bank Hà 63 11 Nội Bảng 3.11 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay 12 Bảng 3.12 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay 65 13 Bảng 3.13 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 65 14 Bảng 3.14 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay 65 64 DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội dung Trang Hình 3.1 Cơ cấu cổ đơng First bank 42 Hình 3.2 Sơ đồ tổ chức First bank Hà Nội 43 Hình 3.3 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 53 Hình 3.4 Dư nợ cho vay theo đối tượng 54 Hình 3.5 Dư nợ cho vay theo lĩnh vực kinh doanh 55 Hình 3.6 Dư nợ cho vay theo loại hình tín dụng 56 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Từ năm 1990, sau Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng hợp tác xã tín dụng, cơng ty tài đời, tổ chức tín dụng nước bắt đầu mở rộng diện thương mại Việt Nam hình thức chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh Trong 30 năm qua, Việt Nam thu hút số lượng lớn tổ chức tín dụng nước ngồi đầu tư vào lĩnh vực tài ngân hàng Theo số liệu thống kê, có 23 quốc gia vùng lãnh thổ có diện hoạt động tài ngân hàng Việt Nam Ngoài việc thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh hay cơng ty cho th tài chính, cơng ty tài tiêu dùng, tổ chức tín dụng nước ngồi tham gia mua cổ phần ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Các tổ chức tín dụng nước hoạt động chủ yếu thành phố lớn, khu cơng nghiệp, tập trung nhiều hai thành phố lớn Hà Nội, Hồ Chí Minh Các tổ chức hướng tới đối tượng khách hàng chủ yếu khách hàng truyền thống ngân hàng mẹ (các doanh nghiệp đa quốc gia, doanh nghiệp FDI hoạt động Việt Nam), số doanh nghiêp nhà nước doanh nghiệp tư nhân lớn Việt Nam Khơng nằm ngồi xu thế, Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội, đơn vị đại diện First Bank Đài Loan Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động số 210/GP-NHNN vào tháng 9/2010 cho phép thực hoạt động loại hình ngân hàng thương mại đồng Việt Nam ngoại tệ Có thể thấy, hoạt động NHTM bao gồm nhiều loại hình khác như: huy động vốn, cho vay, tốn, bảo lãnh… Trong đó, hoạt động cho vay mảng hoạt động lớn, đóng vai trò quan trọng tồn hoạt động NHTM thể việc mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NHTM (trung bình khoảng 70-80% tổng thu nhập), tạo tảng thu hút khách hàng, hỗ trợ hoạt động khác toán quốc tế, chuyển tiền, bảo lãnh… Tuy nhiên kinh tế thị trường nay, rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng tránh khỏi, đặc biệt rủi ro có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Trong rủi ro hoạt động cho vay lớn nhất, ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay ngân hàng Do vậy, việc quản lý tốt hoạt động cho vay ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tăng sức cạnh tranh, tạo vị lớn mạnh cho ngân hàng Đối với Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội, môi trường đầu tư Việt Nam ngày hồn thiện, thơng thống hấp dẫn nhà đầu tư nước ngồi hơn, q trình triển khai thực đầu tư hoạt động tài ngân hàng First Bank Hà Nội gặp phải khơng khó khăn, thách thức xuất phát từ tác động bên từ nội doanh nghiệp Với nghiệp vụ trọng tâm cho vay khách hàng, First Bank Hà Nội vướng mắc định hướng đối tượng khách hàng mục tiêu, giới hạn hạn mức cho vay, ràng buộc vị trí địa lý cạnh tranh từ tổ chức tín dụng khác, biến động kinh tế tài tồn cầu bối cảnh hội nhập…đặt thách thức First Bank Hà Nội việc quản lý hoạt động cho vay ngân hàng để đạt mục tiêu kinh doanh đề Xuất phát từ lý trên, học viên lựa chọn đề tài “Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội” nhằm góp phần hồn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội hướng tới mục tiêu đảm bảo an toàn hoạt động, đạt lợi nhuận cao, củng cố nội lực để sẵn sàng cạnh tranh, bước khẳng định tên tuổi thương hiệu ngân hàng Luận văn tập trung trả lời câu hỏi: (i) Thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng (ii) First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội, thành tựu hạn chế; Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội cần phải làm để hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay đơn vị Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: 10 Thứ hai, First Bank Hà Nội chưa có chiến lược đa dạng khách hàng phù hợp Ngân hàng trọng đến đối tượng khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu đời, khách hàng có vốn đầu tư nước chủ yếu Các khoản mục cho vay tập trung số ngành nghề dẫn đến rủi ro cao nhóm ngành nghề có xu hướng giảm thị trường tài đầy biến động Ngân hàng có định hướng phân tán rủi ro tập trung, chuyển dịch cấu cho vay sang khách hàng kinh doanh ngành nghề khác nhiên hiệu chưa đạt mong đợi Các sản phẩm tín dụng First Bank Hà Nội ít, tập trung vào vay mua bất động sản, sửa chữa nhà ở, mua động sản dẫn đến hạn chế số lượng khách hàng Ngân hàng chưa chủ động việc tìm kiếm khách hàng hay đẩy mạnh khai thác dịch vụ mới, cập nhật kỹ thuật cơng nghệ tài ngân hàng áp dụng đơn vị Các vấn đề giao dịch online, hay hệ thống ngân hàng điện thoại – mobile banking nhiều bất cập, chưa thuận tiện cho khách hàng việc sử dụng Thứ ba, Dư nợ cho vay toàn ngân hàng tổng tài sản thấp, dư nợ chiết khấu cho vay chiếm tổng tài sản 20%, chủ yếu dùng cho việc cho vay liên ngân hàng, phần trực tiếp cho khách hàng vay chưa đạt tỷ trọng đáng kể tổng tài sản nên hiệu lợi nhuận từ hoạt động cho vay không đạt cao dự kiến Thứ tư, Công tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án thiếu thơng tin, chưa đa dạng, nội dung sơ sài nên hồ sơ thẩm định chưa đạt độ tin cậy cao, thiếu số liệu dẫn đến việc đánh giá hồ sơ vay vốn bị kéo dài, chất lượng thẩm định bị giảm sút Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng mang tính chủ quan, thiếu nguồn kiểm chứng thơng tin đánh giá chủ yếu từ nguồn cung cấp khách hàng đánh giá chủ quan nhân viên ngân hàng Cán tín dụng ngân hàng chưa chủ động việc tìm kiếm khách hàng đưa gói sản phẩm, dịch vụ thu hút khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Thứ năm, First Bank Hà Nội có quy định cụ thể công tác kiểm tra, 89 kiểm soát cho vay sau giải ngân việc triển khai thực tế mang tính đối phó, chủ yếu thực văn bản, thiếu rà soát thực tế Cán ngân hàng chưa thực quy trình kiểm tra, chưa tuân thủ quy định ngân hàng, thiếu tinh thần trách nhiệm với công việc phân công Thứ sáu, ngân hàng thiếu chế động viên, khuyến khích cán nhân viên chưa xây dựng chế trách nhiệm, thưởng phạt rõ ràng nên giảm động lực làm việc nhân viên 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế (i) Nguyên nhân chủ quan Một là, định hướng kinh doanh ban đầu First Bank Hà Nội hướng tới đối tượng khách hàng doanh nghiệp Đài Loan đầu tư Việt Nam doanh nghiệp có đại diện Đài Loan góp vốn Việc lựa chọn trụ sở kinh doanh vị trí vàng địa bàn quận Cầu Giấy, Hà Nội lại tầng cao, khơng phải vị trí mặt tiền, khó thực hoạt động quảng cáo hình ảnh cho ngân hàng thu hút nguồn khách vãng lai Cộng thêm với cạnh tranh ngày mạnh mẽ ngân hàng có yếu tố nước ngân hàng TMCP nước nên đòi hỏi First Bank Hà Nội cần có định hướng lại kế hoạch phát triển lâu dài ngân hàng Hai là, để đảm bảo mục đích lợi nhuận kinh doanh ngân hàng, First Bank Hà Nội tập trung vào cho vay khách hàng thuộc nhóm ngành định đánh giá có hiệu suất sử dụng vốn lớn, khả thu lời cao Tuy nhiên, điều dẫn đến nguy rủi ro tập trung, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nhóm khách hàng Tỷ trọng dư nợ cho vay nhóm khách hàng (khoảng 10 doanh nghiệp) lên đến 46,3% tổng dư nợ, cho thấy nguy rủi ro tập trung lớn, yêu cầu NH cần có định hướng lại hoạt động cho vay Ba là, quy định NHNN Việt Nam, dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn điều lệ chi nhánh, mà vốn điều lệ First Bank Hà Nội 16 triệu USD, nên hạn mức cho vay tối đa khách hàng đơn lẻ 2,4 triệu USD Vì khách hàng lớn khoản cho vay hợp vốn, 90 First Bank Hà Nội khó đáp ứng nhu cầu vay Bốn là, cán tín dụng có trình độ, lực chun mơn hạn chế; tuổi đời trẻ nên thiếu kinh nghiệm công tác thẩm định, đánh giá hồ sơ vay vốn, chấm điểm xếp hạng khách hàng Ngoài ra, lực lượng cán chuyên trách cho vay ngân hàng thiếu, mỏng so với yêu cầu thực tế dẫn đến tải khối lượng cơng việc, khơng bao qt hết tình xấu, đột xuất xảy trình xử lý hồ sơ vay vốn Tính đến thời điểm 31/12/2018, toàn nhân viên Chi nhánh Hà Nội First Bank có 22 người tổng tài sản lên tới 164 triệu USD Việc chấp hành máy móc, thiếu linh hoạt, sáng tạo quy định cấp quản lý hoạt động cho vay dẫn đến nhiều hồ sơ vay vốn bị loại bỏ đáng tiếc dù khách hàng đánh giá tài tốt, lực trả nợ đáng tin cậy Đối với khách hàng cá nhân NH, có lợi lãi suất, nhiên theo quy định First Bank Hà Nội không chấp nhận chấp hợp đồng mua bán, hạn chế đối tượng khách hàng vay nên dẫn đến khó tiếp cận nguồn khách hàng Năm là, việc quản lý giám sát cho vay chưa chặt chẽ thiếu kinh nghiệm, nhiều hạn chế nghiệp vụ cán tín dụng; biện pháp, chế tài đôn đốc thu hồi nợ vay chưa đủ mạnh, nặng hình thức, việc xử lý nợ nhiều nể nang nên khoản nợ xấu, nợ hạn phát sinh, dẫn đến việc thu hồi nợ xấu chậm, kéo dài Sáu là, chế độ đãi ngộ hợp lý, thưởng phạt chưa phù hợp nhân viên làm việc vị trí khác với cường độ khác dẫn đến tâm lý e ngại, sợ trách nhiệm, thiếu tâm huyết với công việc (ii) Nguyên nhân khách quan Một là, số khách hàng thiếu đạo đức, trách nhiệm việc thực hợp đồng vay: cố tình cung cấp thông tin thiếu trung thực, giấu giếm, sử dụng vốn vay sai mục đích; lực kinh doanh hạn chế dẫn đến làm ăn thua lỗ, khả trả nợ vay Một số khách hàng VietInk company, Hung Vuong Motor Joint Stock Company gặp khó khăn công tác quản trị điều hành thay đổi 91 cấu tổ chức đơn vị, thay đổi định hướng kinh doanh không phù hợp nên kết kinh doanh giảm sút, khơng đảm bảo an tồn vốn chủ sở hữu, không đủ lực trả nợ ngân hàng, tạo thành điển hình nợ xấu, nợ hạn First Bank Hà Nội Hai là, tình hình thị trường tài ngân hàng thiếu ổn định thời gian gần đây, xu hướng thắt chặt hoạt động đầu tư nước Việt Nam ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hạn chế khả trả nợ vay ngân hàng Ba là, chung định hướng kinh doanh với đối tượng khách hàng mục tiêu, ngân hàng gặp phải cạnh tranh gay gắt không NHTM nước mà tổ chức tín dụng có yếu tố nước ngồi giống First Bank Hà Nội ví dụ như: Shinhanbank, Wooribank, Indovina bank… Bốn là, chế thủ tục nhà nước rườm rà thủ tục công chứng, giao dịch đảm bảo (xác nhận giấy tờ sổ đỏ chấp khoản vay Văn phòng đăng ký đất đai, xác nhận đăng ký tài sản quan công an quản lý …) ảnh hưởng lớn đến tiến độ giải ngân tiền vay cho khách hàng Hiện theo quy định Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất UBND huyện cấp đăng ký tài phòng Tài nguyên – Môi trường huyện, giấy chứng nhận thành phố cấp đăng ký Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thành phố Nhu cầu vay vốn khách hàng lớn nên phát sinh giao dịch công chứng, chứng thực thường xuyên, liên tục với cường độ cao mà số lượng công chức viên có Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất ít, khơng đủ người xử lý nên thời hạn trả hẹn giấy tờ công chứng, chứng thực thường kéo dài, gây ảnh hưởng đền thời hạn thực hợp đồng vay vốn khách hàng 92 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP GĨP PHẦN HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG FIRST COMMERCIAL BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 4.1 Định hướng Trong năm vừa qua, phát sinh số khoản vay nợ xấu nên đánh giá xếp hạng nội hệ thống ngân hàng First bank toàn giới, thứ hạng Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội tụt giảm bậc Tuy doanh số cho vay tăng trưởng tốt tỷ lệ thu nhập giảm Chính vậy, định hướng First Bank Hà Nội thời gian tới là: Khắc phục, cải thiện chất lượng tín dụng; nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay để giảm thiểu tối đa khoản nợ tồn đọng, nợ xấu, nhanh chóng thu hồi khoản nợ hạn theo dõi; Nâng hạng đánh giá, cải thiện thành tích First Bank Hà Nội hệ 93 thống chi nhánh tồn cầu First Bank; Tích cực phối hợp trao đổi, đề xuất với Hội sở First Bank việc điều chỉnh nâng vốn điều lệ Chi nhánh Hà Nội để nâng cao lực cạnh tranh, thu hút khách hàng có nhu cầu vốn lớn, phù hợp với yêu cầu NHNN việc gia tăng tỷ lệ cho vay thông thường tổng tài sản 4.2 Các giải pháp góp phần hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội 4.2.1 Xây dựng sách, cấu cho vay hợp lý Thứ nhất, cần đa dạng hóa hình thức, phương thức cho vay: First Bank Hà Nội tập trung xây dựng sách cho vay phù hợp theo đối tượng khách hàng; đa dạng hóa phương thức cho vay, cho vay theo nhu cầu; xây dựng hệ thống quản lý, chấm điểm xếp loại khách hàng đầy đủ, khách quan, đảm bảo độ tin cậy nhằm theo dõi, phát triển, nâng cao lực phục vụ cho khách hàng khách hàng tiềm Thứ hai, xây dựng sách khách hàng phù hợp: Trong kinh tế thị trường, khách hàng ngày có nhiều lựa chọn việc tìm kiếm ngân hàng cung cấp dịch vụ phù hợp cho số tiền họ bỏ Ngân hàng phải tìm hiểu, quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng, không thụ động ngồi chờ khách hàng tìm đến Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay ngồi đối tượng khách hàng truyền thống Việc định hướng phát triển hướng tới lựa chọn đối tượng khách hàng dựa liệu tốt khách hàng giúp cán thẩm định đánh giá tình trạng khách hàng, tiềm lực khả trả nợ họ Chất lượng thơng tin cần xác, lấy từ nhiều nguồn như: hồ sơ khách hàng; trung tâm thơng tin tín dụng, từ điều tra, phân tích; từ đối thủ cạnh tranh; từ tiếp xúc, trao đổi thực tế Thứ ba, đa dạng hóa lãi suất: Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay ngân hàng Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ cho vay, tăng khả cạnh tranh, tăng lợi nhuận ngân hàng Để có sách lãi suất hiệu quả, First Bank Hà Nội cần nắm thực tế xu hướng biến động lãi suất cho vay thị trường Cải tiến chương trình xếp hạng phân loại khách hàng xác, làm sở để đa dạng hóa mức lãi suất theo đối tượng 94 khách hàng, theo thời gian mức độ sử dụng sản phẩm ngân hàng, có sách khuyến khích lãi suất cho ngân hàng xếp hạng tín dụng tốt Bên cạnh đó, tính chất đặc điểm ngành nghề kinh doanh mà First Bank Hà Nội áp dụng mức lãi suất khác 4.2.2 Cải tiến quy trình cho vay Hiện ngân hàng cạnh tranh với liệt đặc biệt lĩnh vực cho vay Các khách hàng tiềm có nhiều lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng khác Vì vậy, First Bank Hà Nội cần nhanh chóng hồn thiện quy trình cho vay theo hướng đảm bảo an toàn hoạt động cho vay đồng thời giảm thời gian, thủ tục xét duyệt, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng, hiệu công tác cho vay ngân hàng Việc hồn thiện quy trình cho vay nên thực theo hướng sau: Thứ nhất, cần quy định rõ chức nhiệm vụ phận quy trình cho vay Hiện chức nhiệm vụ phận quy trình cho vay First Bank Hà Nội chưa thực rõ ràng, chung chung, nhiều điểm vướng mắc dẫn đến phận dây chuyền xét duyệt cho vay bị chồng lấn lên Chẳng hạn, chức phận phụ trách khách hàng "chịu trách nhiệm tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khoản vay nhận hồ sơ", trong chức phận cho vay "chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khoản vay nhận bàn giao phận phụ trách khách hàng" Trong First Bank Hà Nội khơng quy định rõ khái niệm hồ sơ hợp pháp, hợp lệ dẫn đến giải ngân khoản vay, hai phận có nhiều bất đồng thực tế việc giải bất đồng nhiều thời gian thường xuyên phải làm việc với khách hàng để làm rõ vấn đề gây phiền nhiễu lớn đến khách hàng Do vậy, việc quy định rõ chức nhiệm vụ phận để phận không "lấn sân" điều mấu chốt để hoạt động cho vay vận hành thông suốt, phục vụ tốt khách hàng 95 Thứ hai, cần ứng dụng công nghệ thông tin vào để quản lý xét duyệt cho vay khách hàng Hiện nay, First Bank Hà Nội việc xét duyệt cấp tín dụng hay giải ngân thơng qua 02 phận độc lập thơng qua việc trình ký nhiều thời gian giấy tờ Do để bảo đảm mặt thời gian giảm thiểu thủ tục trình duyệt cần thiết phải ứng dụng công nghệ thông tin khâu xét duyệt từ phận phụ trách hồ sơ khách hàng trình duyệt đề xuất cho vay, giải ngân đến phận quản lý rủi ro xem xét cấp tín dụng phận quản trị tín dụng phê duyệt giải ngân Tóm lại, tồn q trình xét duyệt cho vay giải ngân nội ngân hàng thông qua hệ thống điện tử Thứ ba, cần rà sốt lại quy trình vào hệ thống văn pháp luật Việt Nam để xem xét, hồ sơ cần thiết yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ không cần thiết lược bỏ để giảm thiểu đến mức tối đa hồ sơ mà khách hàng phải cung cấp cho First Bank Hà Nội, góp phần nâng cao tính cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng 4.2.3 Kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay First Bank Hà Nội đặc biệt kiểm soát, hạn chế cho vay với đối tượng thuộc nhóm khách hàng nợ xấu; thực nghiêm túc, đầy đủ quy định nhà nước ngân hàng phân loại nợ, trích lập dự phòng Ngân hàng nghiên cứu đánh giá, xác định mức độ rủi ro theo sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực để thực kiểm soát giới hạn cấp hạn mức cho vay số ngành nghề có ý đặc biệt Nâng cao lực chất lượng công tác thẩm định để giảm thiểu mức thấp khoản nợ xấu, đưa định phù hợp Tùy thuộc vào điều kiện kinh tế địa bàn, loại hình khách hàng, dự án mà cán tín dụng cần vận dụng linh hoạt, sáng tạo, tránh máy móc, cứng nhắc quy định quy trình thẩm định phải tuân thủ đầy đủ, chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài, khơng xác từ nâng cao chất lượng, hiệu công tác thẩm định cho vay 4.2.4 Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra Để phòng ngừa rủi ro cho vay, việc kiểm tra, giám sát cho vay cần thiết, giúp NH phát lúc biểu sai phạm khách hàng để có 96 biện pháp đối phó, điều chỉnh vốn vay kịp thời Thứ nhất, công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng khoản vay Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên giúp ngân hàng phát kịp thời biểu sai phạm doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mưu lừa đảo ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm vấn đề nảy sinh trình thực dự án doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời Để khắc phục điều này, thời gian tới công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay cần tiến hành chặt chẽ nữa, thông tin kiểm tra không dựa doanh nghiệp cung cấp mà ngân hàng cần phải chủ động tìm kiếm từ nguồn khác Thơng tin kiểm tra khơng dựa khách hàng cung cấp mà NH cần chủ động tìm kiếm nguồn khác để NH có góc nhìn tổng quan khách hàng không nội cá nhân, tổ chức mà thơng tin mơi trường kinh doanh, quy định Nhà nước liên quan Trong trình kiểm tra phát khách hàng gặp khó khăn hoạt động kinh doanh, khơng thể trả nợ hạn, cán kiểm tra không nên tìm cách thu nợ nhanh chóng làm khó khăn thêm cho doanh nghiệp, ngân hàng khó có khả thu hồi nợ Cán tín dụng cần báo cáo tình hình Ban Giám đốc ngân hàng để có biện pháp xử lý phù hợp thơng qua việc phối hợp với khách hàng để tháo gỡ tình hình, giải nợ q hạn Bên cạnh việc kiểm tra trực tiếp sở không nên thực định kỳ hay tháng/ lần, nên thực đột xuất, ngẫu nhiên để đảm bảo tính khách quan, trung thực thơng tin thu thập Thứ hai, công tác kiểm tra nội Nếu Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng cho vay, tăng trưởng dư nợ mà không quan tâm mức cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội dẫn tới chất lượng cho vay giảm, kinh doanh hiệu quả, an tồn Vì cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tốt góp phần nâng cao chất lượng cho vay Công tác đề cập không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng 97 phải kiểm tra, giám sát việc làm lãnh đạo cán tín dụng nghĩa cán tham gia vào việc định cho vay, nhằm giúp họ tuân thủ đầy đủ, chặt chẽ quy trình nghiệp vụ quy định hành, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu pháp luật 4.2.5 Tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro Trong tình hình nợ xấu có xu hướng phát sinh, ngồi việc trích lập dự phòng rủi ro, First Bank Hà Nội cần tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay như: (i) Định kỳ đột xuất Ban lãnh đạo NH kiểm tra khoản vay thực để có thơng tin cụ thể, rà sốt tình hình kiểm tra sau cho vay thực tế triển khai (ii) Thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình vay – trả nợ đối tượng lĩnh vực, ngành nghề cập nhật thường xuyên, liên tục, trung thực đến đội ngũ cán ngân hàng quản lý khoản vay trực tiếp, Ban lãnh đạo NH (tùy trường hợp) để nâng cao lực quản lý khoản vay mặt điều hành xử lý rủi ro, phát sinh khác (nếu có) Đối với xử lý nợ hạn: Ban Giám đốc NH cần thường xuyên đạo cán tín dụng phân loại nợ (iii) hạn cách xác theo nguyên nhân, theo thời gian, theo khả thu hồi để đưa biện pháp thích hợp xử lý nợ xấu Cán tín dụng chuyên quản cần bám sát khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ hạn thực xử lý tài sản đảm bảo nhanh chóng, áp dụng biện pháp pháp lý (như khởi kiện) cần thiết Hiện nay, First Bank Hà Nội phát sinh số khoản nợ xấu hạn tập trung doanh nghiệp kinh doanh sản xuất chế biến Tỷ lệ có xu hướng tăng nhanh nên NH cần kịp thời đưa biện pháp xử lý như:  Đưa tiêu thu hồi nợ hạn theo cụ thể cho cán cho vay, bám sát thu hồi nợ, đặt tiêu giảm nợ hạn hàng tháng  Cần đánh giá, phân loại khách hàng để có ứng xử kịp thời: Đối với trường hợp khách hàng khơi phục hoạt động kinh doanh, có hợp đồng khai thác, vận chuyển, bán hàng có hiệu quả, có khả trả nợ gốc lãi, Ngân hàng cần xem xét cấu lại cho khách hàng phạm vi thẩm quyền 98 quy định hành First Bank Hà Nội, đảm bảo nguyên tắc cấu nợ gốc cấu kỳ hạn nợ lãi phải trả đầy đủ, hạn Đối với trường hợp khách hàng hoạt động cầm chừng, khơng có chiều hướng cải thiện, khơng có khả trả nợ từ nguồn hoạt động kinh doanh nguồn khác, First Bank Hà Nội cần yêu cầu khách hàng/bên thứ giao tài sản chấp cho Ngân hàng để bán thu hồi nợ Chủ động giới thiệu khách hàng có lực tài tốt, có phương án khả thi, có tài sản đủ điều kiện chấp theo quy định bảo đảm tiền vay hành First Bank Hà Nội vay mua lại tài sản để cấu lại dư nợ cho vay kinh doanh Việc thẩm định phải đảm bảo chất lượng, khách hàng phải đảm bảo thực có uy tín, đáp ứng đủ điều kiện, quy định hành cấp vốn vay First Bank Hà Nội, tránh tình trạng cho vay lòng vòng, dẫn đến khơng phản ánh chất lượng nợ Những trường hợp khách hàng thiện chí cố tình khơng hợp tác với NH việc trả nợ, phòng quản lý vốn vay với phòng pháp chế rà sốt lại tồn hồ sơ, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, quan pháp luật hỗ trợ để giải khởi kiện Tồ để đòi nợ 4.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng chuyên quản Nên nguồn nhân lực có chất lượng cao yếu tố đảm bảo phần cho thành công công tác quản lý hoạt động cho vay Vì để tăng cường hiệu cơng tác quản lý hoạt động vay vốn, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng nhu cầu cấp thiết First Bank Hà Nội cần chuẩn hóa đội ngũ cán nhân viên kiến thức nghiệp vụ chun mơn hồn thiện kỹ về: phục vụ khách hàng, tìm hiểu cập nhật tình hình kinh tế - trị - xã hội, kỹ đàm phán với khách hàng, kỹ tổng hợp – phân tích Đồng thời thực chun mơn hóa cán tín dụng thơng qua phân chia theo nhóm khách hàng định điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo 99 lực, kinh nghiệm, khả nhân viên, tạo điều kiện cho nhân viên tập trung vào cơng việc mình, giảm chi phí việc tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định Ngân hàng cần xây dựng sách đào tạo, nâng cao chất lượng cán đặc biệt cán phụ trách vay vốn, khuyến khích nhân viên học nâng cao trình độ, lực phân tích đánh giá cơng tác thẩm định hồ sơ vay vốn Việc đào tạo thực bên trụ sở ngân hàng thơng qua việc nhân viên có kinh nghiệm đào tạo nhân viên vào Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng tiêu cụ thể đánh giá cán nhân viên, có thưởng phạt kịp thời, nghiêm minh, tạo động lực cho nhân viên phát huy khả năng, nâng cao trách nhiệm công việc; tạo môi trường làm việc cơng bằng, khích lệ để họ có hội phát triển, gắn bó lâu dài, tận tâm với ngân hàng 4.2.7 Cải tiến công nghệ ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh First Bank Hà Nội cần trọng đến đầu tư hạng mục công nghệ thông tin chi nhánh nâng cấp thiết bị, máy tính cho nhân viên; thiết lập hệ thống mạng giúp lãnh đạo NH kiểm sốt chặt chẽ quy trình cho vay, quản lý rủi ro tín dụng; cập nhật xem xét liên kết hệ thống toán liên ngân hàng Việt Nam để chia sẻ thơng tin tín dụng cần đảm bảo an toàn hệ thống riêng biệt First Bank Hà Nội; áp dụng công nghệ kĩ thuật tiên tiến việc giao dịch điện tử ngân hàng, tạo thuận tiện cho người sử dụng sở cải thiện hình ảnh, uy tín ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh với NHTM khác có định hướng phát triển tương đồng 100 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động bản, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM nói chung Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội nói riêng, yêu cầu hồn thiện cơng tác quản lý cho vay nhiệm vụ quan trọng ngân hàng Quản lý tốt hoạt động giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tăng trưởng doanh thu lợi nhuận, từ nâng cao thu nhập cho cán nhân viên thăng hạng xếp hạng tín nhiệm ngân hàng Trong thời gian qua, công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Banh Chi nhánh Hà Nội quan tâm, trọng nâng cao chất lượng hiệu Tuy nhiên thực tế trình triển khai bộc lộ nhiều hạn chế, bất cập từ nội ngân hàng tác động mơi trường bên ngồi Trên sở nghiên cứu sở lý thuyết, phân tích thực trạng, tác giả đưa ý kiến đánh giá thành tựu, hạn chế công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Banh Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016 – 2018 từ đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện nội dung quản lý này, bao gồm giải pháp: Xây dựng cấu, sách cho vay hợp lý; Cải tiến quy trình cho vay; Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng cho vay; Tăng cường công tác tra, kiểm tra; Tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro; Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng; Cải tiến công nghệ NH nâng cao lực cạnh tranh Trong giải pháp “tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro” tác giả đánh giá giải pháp trọng yếu, Ngân hàng First Commercial Banh Chi nhánh Hà Nội cần quan tâm thực sớm Trong trình nghiên cứu, thực luận văn, giới hạn nội dung, phương pháp nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn hạn chế thời gian, điều kiện tiếp cận nghiên cứu nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, tác giả mong muốn nhận góp ý Q thầy cơ,bạn bè, đồng nghiệp bạn đọc để nội dung luận văn ngày hoàn thiện 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng việt Bùi Diệu Anh, 2012 Quản trị danh mục cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Luận án tiến sĩ Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mai Văn Bạn, 2009 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Trường Đại học Kinh doanh Cơng nghệ Hà Nội Phan Thị Cúc, 2010 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Trịnh Dỗn Diện 2015 Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư chi nhánh Hà Giang Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Minh Dũng, 2016 Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Mê Linh Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Lê Thanh Hà, 2013 Giải pháp hoàn thiện quan hệ tín dụng NHTM v ới doanh nghiệp Việt Nam Luận án tiến sĩ Đại học Kinh tế Hồ Chí Minh Bùi Thị Minh Hiền 2013 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Indovina chi nhánh Đống Đa ti ến trình h ội nh ập kinh t ế qu ốc t ế Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Khắc Kiên 2017 Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Luận văn thạc sĩ Đại học Thương mại Lê Văn Lương 2015 Quản lý tín dụng NH TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nam Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 10 Ngân hàng First Commercial Bank chi nhánh Hà N ội Báo cáo kiểm toán năm từ 2016 đến 2018 11 Ngân hàng Nhà nước, 2016 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng n ước ngồi đ ối với khách hàng Hà Nội tháng 12 năm 2016 12 Ngân hàng Nhà nước, 2018 Thông tư 13/2018/TT-NHNN quy định hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng n ước Hà Nội tháng năm 2018 13 Ngân hàng Nhà nước, 2018 Thông tư 16/2018/TT-NHNN sửa đổi, bổ 102 sung quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn tổ chức tín d ụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội tháng năm 2018 14 Nguyễn Thị Bích Ngọc 2015 Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 15 Trương Hữu Phương 2017 Hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng BIDV Qu ảng Tr ị Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế, Đại học Huế 16 Nguyễn Hồng Sơn Phan Huy Đường, 2013 Giáo trình Khoa học quản lý Hà Nội: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 17 Nguyễn Thị Hà Thu 2017 Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hải D ương Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 18 Lê Mai Tuyền 2015 Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp NHTM cổ phần An Bình chi nhánh Qu ảng Nam Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng II Các website 19 20 21 22 23 https://www.sbv.gov.vn http://www.firstbank.com.vn https://voer.edu.vn https://cafef.vn https://vi.wikipedia.org 103 ... nhánh Ngân hàng First Commercial Bank chi nhánh Hà Nội First Bank Ngân hàng First Commercial Bank Hội sở First Bank HN Ngân hàng First Commercial Bank chi nhánh Hà Nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng. .. tài Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội nhằm góp phần hồn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội hướng... động cho vay Ngân hàng (ii) First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội, thành tựu hạn chế; Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội cần phải làm để hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay