đề ra, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NHCT BẮCNGHỆ AN NGHỆ AN
* Thứ nhất: Xây dựng chiến lược khách hàng đa dạng
Để có thể tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, khách hàng dễ dàng và thuận tiện hơn trong việc tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng, NHCT Bắc Nghệ An cần xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn, hấp dẫn. Cụ thể:
- NHCT Bắc Nghệ An cần chủ động và tìm kiếm khách hàng, đây là một vấn đề nhạy cảm và khó khăn vì vậy Chi nhánh phải kết hợp nhiều cách thức và thực hiện đồng bộ mới có thể thực hiện được biện pháp này. Chi nhánh có thể tìm khách hàng cho vay ngay từ những doanh nghiệp có tài khoản tại Ngân hàng. Với doanh nghiệp nào chưa có quan hệ tín dụng với Chi nhánh thì chủ động tìm đến để mời chào doanh nghiệp đó vay vốn. Khi Chi nhánh chủ động tìm đến thì Chi nhánh phải biết rõ thông tin về khách hàng đó để có thể lựa chọn thẩm định một cách chính xác.
- Để giữ vững được khách hàng và phát triển thêm khách hàng mới thì về lâu dài chúng ta sẽ có một khối lượng khách hàng cơ bản làm nòng cốt trong việc tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng một cách ổn định và vững chắc. Vì vậy cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên nắm được tình hình diễn biến, đổi mới nhu cầu của khách hàng và chăm sóc khách hàng chu đáo, có thể xem xét cho vay không có đảm bảo bằng tài sản khi khách hàng có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả và ít rủi ro, tiếp tục thực hiện chính sách ưu đãi về lãi suất và phí dịch vụ trên cơ sở hài hoà lợi ích giữa Ngân hàng và khách hàng.
* Thứ 2: Thực hiện tốt chính sách marketing và mở rộng quan hệ tín dụng
nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng mới
Trong quan điểm kinh doanh hiện đại, marketing giữ một vai trò hết sức quan trọng. Đặc biệt hơn hoạt động marketing ở các Ngân hàng ngày càng được chú trọng. Để thực hiện tốt chính sách marketing cần phải thực hiện các biện pháp sau:
- Tích cực tìm kiếm khách hàng mới, trực tiếp tư vấn và marketing về các sản phẩm và dịch vụ công nghệ cao, đa tiện ích của Ngân hàng, tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm, dịch vụ của NHCT Bắc Nghệ An.
- Tại phòng giao dịch trung tâm thì cố gắng thu hút khách hàng mới có năng lực tài chính mạnh, tăng trưởng cho vay vào các ngành chủ lực của tỉnh, các doanh nghiệp có triển vọng phát triển tốt trong các khu, tuyến công nghiệp mới mở của tỉnh.
- Tại các phòng giao dịch trực thuộc cần hạn chế cho vay nhỏ lẻ, tập trung cho vay kinh tế hộ gia đình, kinh tế trang trại sản xuất nông nghiệp mang tính chất sản xuất hàng hoá theo hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế phù hợp với quy hoạch chung của địa phương, trên cơ sở đó chọn lọc khách hàng đáp ứng tốt điều kiện vay vốn. Tăng cường đầu tư cho vay các quan hệ sản xuất kinh doanh thương mại, dịch vụ lớn tại thị trấn.
* Thứ 3: Nâng cao chất lượng thẩm định trong việc cho vay, đánh giá chính
xác về tình hình tài chính của khách hàng và chất lượng các khoản vay nhằm hạn chế rủi ro.
Chú trọng nâng cao chất lượng thẩm định trước khi cho vay từ nhiều nguồn để có những thông tin chính xác về khách hàng, cũng như tài sản cầm cố, thế chấp bảo lãnh. Giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay, đảm bảo sử dụng đúng mục đích, có vật tư hàng hoá tương ứng. Tăng cường phối kết hợp, trao đổi thông tin giữa trung tâm và các phòng giao dịch, giữa bộ phận cho vay, kế toán, kiểm tra… trong việc nắm bắt thông tin có liên quan đến khách hàng.
* Thứ tư: Đổi mới cơ chế cho vay đối với các doanh nghiệp
Với nhu cầu phát triển kinh tế vùng, việc tập trung chú trọng DNNN thì không đủ mà Chi nhánh cần khai thác các thị trường tiềm năng khác nữa như: Các DNNQD, kinh tế hộ gia đình…để có thể khai thác tốt hơn các DNNN nói chung và các thị trường tiềm năng trên, đòi hỏi Chi nhánh phải có cơ chế, chính sách cho vay theo hướng đơn giản, phải phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhưng vẫn đảm bảo khả năng sinh lời và an toàn cho Ngân hàng.
- Đơn giản hoá thủ tục cho vay: Trên thực tế có không ít những khách hàng đã phàn nàn về sự rắc rối, nhiêu khê của thủ tục vay vốn. Trong khi đó thủ tục này lại không làm giảm rủi ro tín dụng mà lại làm giảm sự hài lòng của khách hàng. Do vậy cần đưa ra thủ tục gọn nhẹ mà vẫn đảm bảo an toàn cho Chi nhánh, có thể thực hiện theo hướng sau:
+ Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn: Khách hàng vay luôn muốn được vay nhanh chóng (hiện nay để hoàn tất quy trình cho vay vốn thường mất khoảng 1 tuần), vì vậy cán bộ tín dụng cần hoàn tất hồ sơ cho vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng đảm bảo yếu tố đúng, đủ. Ngân hàng có thể kết hợp với phòng công chứng Nhà nước để chứng nhận giấy tờ vừa chính xác vừa đảm bảo thời gian nhanh chóng.
+ Tạo sự đơn giản, dễ hiểu về thủ tục cho vay phù hợp với trình độ của mọi đối tượng khách hàng. Cán bộ tín dụng cần hướng dẫn khách hàng về những giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng để họ hiểu và thông cảm với những khó khăn của Ngân hàng.
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp: Lãi suất là nhân tố quan trọng, nó tác động đến quyết định vay vốn của doanh nghiệp. Trong điều kiện hiện nay, khi NHNN áp dụng lãi suất thoả thuận thì cạnh tranh về lãi suất là rất lớn. Để khuyến khích mở rộng cho vay với các DNNN nói chung và các thị trường chưa được khai thác thì Chi nhánh nên có chính sách lãi suất phù hợp, Chi nhánh cần phải phân loại khách hàng và có lãi suất ưu đãi với đối tượng là khách hàng truyền thống, khách hàng co dự án lớn khả thi. Tuy nhiên vẫn phải đảm bảo lãi suất ngắn hạn thấp hơn lãi suất trung và dài hạn.
* Thứ năm: Coi trọng công tác đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ
Con người luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, xã hội nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Toàn bộ những quyết định cho vay, quy trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ…không có một máy móc hay một công cụ nào có thể đảm nhận được. Vì vậy kết quả hoạt động cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính năng động, sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Do vậy, để góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng
thì đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ chính là một giải pháp rất quan trọng và có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của bản thân Chi nhánh. Thực hiện giải pháp này sẽ tiến hành chủ yếu trên các phương diện sau:
- Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng, thường xuyên mở các lớp tập huấn đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ, cơ chế chính sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, thanh toán quốc tế, tin học, ngoại ngữ. Đối với các cán bộ tín dụng thường xuyên trau dồi kiến thức chuyên môn và những kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để có thể vận dụng một cách linh hoạt, sáng tạo, có hiệu quả khi cho vay.
- Kiện toàn công tác sử dụng cán bộ: Tuỳ theo chức năng nhiệm vụ yêu cầu của từng vị trí công tác được phân công trong hoạt động tín dụng mà người cán bộ tín dụng cần phải có những tiêu chuẩn riêng phù hợp. Điều quan trọng nhất là cán bộ tín dụng phải tuân thủ đầy đủ cơ chế, chính sách, quy định về đầu tư tín dụng. Quan tâm đến chính sách khách hàng và nghiên cứu kỹ thị trường từ đó xác định và lựa chọn những đối tượng khách hàng, mục tiêu, khách hàng chiến lược và khách hàng tiềm năng.
* Cuối cùng: Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng
Theo định hướng chung của toàn ngành Ngân hàng là tiếp tục tổ chức triển khai việc thực hiện hiện đại hoá hoạt động Ngân hàng theo đúng tiến trình và chỉ đạo của NHNN cải tiến và ứng dụng tin học vào hoạt động Ngân hàng để tạo điều kiện hội nhập và phát triển kinh doanh, trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, nhất là công nghệ thông tin tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng và nâng cao chất lượng các loại hình phục vụ và tiện ích, thúc đẩy phát triển các hoạt động kinh doanh. Ở các Ngân hàng các thiết bị hiện đại như máy thanh toán đã được đặt ở các quầy giao dịch đảm bảo giao dịch được thực hiện nhanh chóng, an toàn, chính xác tạo lòng tin cho khách hàng. Với việc hiện đại hoá hệ thống và các dịch vụ khác sẽ thu hút được nhiều hơn các doanh nghiệp, khách hàng quan hệ giao dịch với Chi nhánh đồng thời mang lại lợi ích kinh tế cho cả hai bên và tác động hiệu ứng đối với cả nền kinh tế. Thực hiện giải pháp này, Ngân hàng cần xem xét phát triển, mở rộng hệ thống ATM và giới thiệu sự tiện ích, lợi ích để thu hút khách hàng.