Luận văn các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) bắc nghệ an

LỜI MỞ ĐẦU Xu hội nhập kinh tế quốc tế, quan hệ thương mại giao lưu quốc tế ngày phát triển, đặt đòi hỏi thách thức toàn kinh tế nói chung Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói riêng việc nâng cao lực cạnh tranh Việc tận dụng tối đa hội, hạn chế rủi ro, vượt qua thách thức chìa khoá đem lại thành công cho ngành Ngân hàng nói chung cho ngành Ngân hàng Thương mại nói riêng Cùng với vận động kinh tế, Ngân hàng mắt xích quan trọng thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế, đẩy lùi lạm phát phát triển thị trường ngoại hối, tạo công ăn việc làm cho người lao động… quan trọng Ngân hàng kênh dẫn vốn cho phát triển kinh tế Việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng vừa trách nhiệm, vừa hội kinh doanh Ngân hàng Thương mại Xuất phát từ nhu cầu đặt thách thức lớn Ngân hàng Thương mại “làm đa dạng hoá dịch vụ cho vay, nâng cao hiệu qủa cho vay giữ phương chân phát triển an toàn, hiệu hội nhập” Đây câu hỏi đặt hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại nói chung Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An nói riêng Trong thời gian thực tập Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An - Trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, sở tích luỹ trường học qua nghiên cứu tài liệu kết hợp với bảo tận tình cán tín dụng giúp em có kinh nghiệm thực tế lĩnh vực này, nên em chọn đề tài: “Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An” Trên sở phân tích lý luận thực tiễn hoạt động cho vay mặt ưu nhược điểm Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An, đề tài em đưa giải pháp nâng cao hiệu cho vay phát triển hoạt động Nội dung đề tài gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung tín dụng hiệu đầu tư tín dụng Chương 2: Thực trạng công tác cho vay Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An Tuy nhiên kiến thức kinh nghiệm nhiều hạn chế, thời gian tiếp xúc thực tế chưa nhiều nên viết không tránh khỏi thiếu xót em kính mong góp ý, bảo thầy cô giáo để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Hà Mai Lan CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ TÍN DỤNG 1.1 KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG Lịch sử tín dụng đời tương đối sớm với trình phát triển kinh tế hàng hoá Hình thức sơ khai tín dụng nặng lãi điều kiện sản xuất thấp Do sản xuất hàng hoá ngày phát triển quan hệ tín dụng mở rộng phát triển với nhiều hình thức đa dạng tín dụng thương mại, tín dụng Ngân hàng, tín dụng Nhà nước, tín dụng tiêu dùng Tín dụng xuất phát từ chữ La tinh Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Theo ngôn ngữ dân giam Việt Nam vay mượn Đó phạm trù kinh tế có sản xuất trao đổi hàng hoá nên đâu mà có sản xuất trao đổi hàng hoá có tín dụng Chính tín dụng có lịch sử phát triển lâu đời nên có nhiều nghiên cứu đưa khái niệm khác như: Tín dụng giao dịch hai bên, bên (người cho vay) chu cấp tiền hay hàng hoá dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên (người vay) Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức tiền tệ hay vật, từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định hoàn trả lại với lượng giá trị lớn Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hay hàng hoá) bên cho vay bên vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định, theo thoả thuận bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điện kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán => Tóm lại, chất tín dụng quan hệ vay mượn có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Từ ta đưa khái niệm đầy đủ tín dụng Tín dụng quan hệ sử dụng vốn lẫn người cho vay người vay dựa nguyên tắc hoàn trả 1.2 CÁC HÌNH THỨC CHOVAY Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu quan trọng NHTM Trong kinh tế thị trường, hoạt động cho vay ngày đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác Việc phân loại cho vay hợp lý, khoa học hình thức phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế, vận động cách quản lý Từ tạo tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Để phân chia loại cho vay, người ta vào nhiều tiêu thức khác Trong phạm vi viết xin đề cập đến hướng hoạt động cho vay NHTM khách hàng gồm cho vay ngắn hạn, trung dài hạn * Cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn, 12 tháng Nó loại cho vay phổ biến NHTM nhằm bổ sung vốn lưu động cho khách hàng như: vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống… Trong hình thức cho vay ngắn hạn phân nhiều loại theo nhiều tiêu thức khác nhau: - Căn vào mục đích sử dụng tiền vay, cho vay ngắn hạn bao gồm: cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng + Cho vay kinh doanh: Đây loại hình phổ biến hoạt động cho vay NHTM, nhằm đáp ứng vốn kinh doanh ngắn hạn cho doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, chủ yếu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt khách hàng Theo lĩnh vực kinh doanh khách hàng, cho vay kinh doanh ngắn hạn gồm: • Cho vay công nghiệp thương mại: Hình thức chovay giúp khách hàng trang trải chi phí hoạt động như: chi phí mua hàng, trả lương thuế… • Cho vay nông nghiệp: Hoạt động nhằm hỗ trợ cho nông dân hoạt động gieo trồng, bảo quản sản phẩm… • Cho vay ngắn hạn công trình xây dựng: chủ yếu tạm ứng vốn cho bên thi công giai đoạn thi công công trình xây dựng • Cho vay tổ chức tín dụng: Chính hình thức cho vay cán ngành Ngân hàng nhằm phục vụ đời sống hoạt động kinh doanh sản xuất • Cho vay khác như: Kinh doanh chứng khoán, bảo lãnh, môi giới… + Cho vay tiêu dùng: nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình, cá nhân như: chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa, chi mua sắm tài sản… Khác với cho vay kinh doanh, vay sử dụng tiền vay vào hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay - Căn vào phương hướng cho vay, cho vay ngắn hạn bao gồm: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay khác + Cho vay lần (cho vay giản đơn): phương thức cho vay mà theo lần vay vốn Ngân hàng khách hàng ký với hợp đồng tín dụng hợp đồng toán vào ngày đáo hạn khoản vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà theo trước cho vay Ngân hàng khách hàng ký với thoả thuận hạn mức tín dụng Theo hạn mức tín dụng tổng số tiền mà khách hàng vay kỳ không vượt hạn mức tín dụng + Cho vay khác bao gồm như: Cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay kinh doanh chứng khoán • Cho vay theo hạ mức thấu chi: hình thức cho vay ứng trước đặc biệt cách tiền vay rút trực tiếp từ tài khoản tiền gửi nhằm tăng thêm ngân quỹ cho khách hàng Đây nghiệp vụ mà Ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số dư có tiền tài khoản vãng lai, tới hạn mức định thời hạn quy định • Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Là hình thức cho vay mà theo Ngân hàng khách hàng ký với thoả thuận hạn mức tín dụng khách hàng phải trả cho Ngân hàng tỷ lệ phí định để có hạn mức tín dụng • Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Là hình thức mà Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng thẻ để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng • Cho vay kinh doanh chứng khoán: Là hình thức cho vay mà khách hàng có ý định mua bán chứng khoán không đủ tiền, Ngân hàng cho khách hàng vay tiền, cho vay chứng khoán theo điều kiện quy định - Căn vào loại tiền vay, cho vay ngắn hạn bao gồm: Cho vay có đảm bảo tài sản cho vay không đảm bảo tài sản bảo đảm /////////////////////////////////////////////////////////// (lấy chuyên đề thực tập tốt nghiệp) - Căn vào tính chất việc cấp vốn, cho vay ngắn hạn bao gồm cho vay vốn bổ sung cho vay tài sản + Cho vay bổ sung vốn: Là việc cho vay mang tính chất cấp thêm vốn cho khách hàng như: bổ sung vốn lưu động + cho vay tài sản: việc Ngân hàng cho vay dựa loại tài sản khách hàng, việc cho vay làm thay đổi hình thái vốn khách hàng sang tiền như: chiết khấu, bao toán - Căn vào đối tượng sử dụng vốn vay, cho vay ngắn hạn bao gồm: Cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp + Cho vay trực tiếp tiền vay phát trực tiếp cho người sử dụng + Cho vay gián tiếp; Ngân hàng phát tiền gián tiếp thông qua tổ chức trung gian, sau chuyển cho người sử dụng - Căn vào phương thức toán, cho vay ngắn hạn bao gồm: Cho vay hoàn trả lần cho vay hoàn trả nhiều lần + Cho vay hoàn trả lần: Là người vay trả gọn lần gốc lãi + Cho vay hoàn trả nhiều lần: trả không hay trả góp • Ngoài hình thức cho vay ngắn hạn có hình thức cho vay trung dài hạn (cho vay trung dài hạn hình thức cho vay mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng với thời hạn vay năm thường để đầu tư vào tài sản cố định Hình thức cho vay phận hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động tài cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Cho vay trung dài hạn hình thức cho vay Ngân hàng phân theo tiêu thức thời hạn Tuỳ theo quốc gia mà loại hình cho vay quy định cụ thể thời hạn khác Theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng nước ta thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Thời hạn cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên không thời gian khấu hao tài sản hình ///////////////////////// Các khoản cho vay thường sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh xây dựng công trình có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Còn thời hạn cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên không thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay Nó thường đầu tư vào việc nhập dây chuyền sản xuất đại, xây dựng công trình có quy mô lớn, thời gian hoạt động dài Cũng giống hình thức cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn chia theo nhiều tiêu thức khác - Căn vào thời hạn cho vay bao gồm cho vay trung hạn cho vay dài hạn + Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ đến năm, chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh + Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ năm trở lên, chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn phục vụ cho xây dựng công trình nhà ở, nhà máy, xí nghiệp mua sắm dây chuyền sản xuất lớn có thời gian thu hồi vốn lớn - Căn vào mục đích vay vốn: Dựa vào tiêu thức cho vay chia thành loại sau: + Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, chủ yếu nhu cầu mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày nay, NHTM thực khoản cho vay trung dài hạn để trang trải chi phí thông thường đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng + Cho vay tài trợ tài sản lưu động tài sản cố định: Loại cho vay chủ yếu áp dụng doanh nghiệp có nhu cầu vốn để hình thành tài sản đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh - Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Căn tiêu thức chia làm loại: + Cho vay tài sản bảo đảm: Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, có khả tài mạnh, trả nợ hạn Ngân hàng cho vay dựa vào uy tín khách hàng mà không cần đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai + Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay mà Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay có người thứ ba đứng bảo lãnh cho khoản vay Điều cho phép Ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà người vay khả trả nợ Ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai - Căn vào lĩnh vực hoạt động đối tượng xin vay: Căn theo tiêu thức chia làm loại: + Cho vay trung hạn đầu tư nước: Là loại cho vay mà Ngân hàng cấp cho người vay nhằm thực dự án đầu tư nước + Cho vay trung dài hạn tài trợ xuất nhập khẩu; Loại tín dụng chia thành: • Cho vay người cung cấp: Là loại tín dụng trung dài hạn ngân hàng tài trợ cho nhà cung cấp máy móc thiết bị, công cụ để xuất • Cho vay ngươờimua: Là Ngân hàng cung cấp tín dụng cho người mua nước khoản cho vay trung dài hạn để nhập thiét bị công nghệ - Căn vào phương thức hoàn trả: Căn theo tiêu thức chia làm loại: + Cho vay trả góp: hình thức cho vay mà khoản định kỳ thoả thuận, khách hàng trả khoản tiền định cho Ngân hàng có bao gồm trả gốc trả lãi Loại cho vay thường áp dụng cho vay bất động sản, cho vay mua sắm vật dụng đắt tiền… + Cho vay chi phí trả gốc: Là loại cho vay toán lần dến hạn thoả thuận + Cho vay trả theo yêu cầu: Tuỳ thuộc vào thoả thuận ngân hàng khách hàng - Căn vào hình thái giá trị tín dụng: Căn theo tiêu thúc chia làm loại: + Cho vay tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu NHTM thực kỹ thuật khác như: tín dụng ứng trước, khấu chi, tín dụng trả góp… + Cho vay tài sản: Là hình thức cho vay mà hình thức giá trị tín dụng tài sản, phổ biến tài trợ thuê mua Theo hình thức này, NHTM (loại công ty thuê mua ngân hàng) cấp tài sản cho khách hàng định kỳ khách hàng trả gốc lãi cho ngân hàng theo thoả thuận hai bên 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY Có thể nói hoạt dộng Ngân hàng thương mại đa dạng chủ yếu hoạt động cho vay huy động vốn Trong hoạt động nghiệp vụ sinh lời chiếm 70% tổng thu nhập NHTM việc nâng cao hiệu cho vay vấn đề quan trọng cấp thiết NHTM để đảm bảo tồn phát triển Vậy hiệu cho vay gì? Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay có ý nghĩa hoạt động NHTM 1.3.2 Định nghĩa Mối quan hệ kết đạt chi phí bỏ gọi hiệu Như vậy, hiệu có phạm vi rộng xem xét nhiều góc độ khác Hiệu cho vay hiểu đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng hiệu cho vay bao gồm mặt định hướng định tính 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay - Doanh số cho vay: Tổng doanh số cho vay phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Một Ngân hàng có doanh số cho vay lớn chứng tỏ Ngân hàng có uy tín, có mối quan hệ nhiều với khách hàng có quan hệ tốt với khách hàng lớn, số thu nợ lớn Nếu Ngân hàng có doanh số cho vay lớn doanh số thu nợ thấp chứng tỏ hạn Ngân hàng cao, chất lượng tín dụng thấp - Tổng dư nợ: Tổng dư nợ phản ánh doanh số cho vay Ngân hàng thời điểm định thường cuối năm Chỉ tiêu thường phân chia theo dư nợ ngắn hạn, trung học, dài hạn chia theo thành phần kinh tế Tổng dư nợ thấp phản ánh hiệu tín dụng thấp, khả mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng thấp, công tác tiếp thị khách hàng không hiệu quả… Tuy tổng dư nợ cao chưa phản ánh hiệu tín dụng cao Vì tiêu quan trọng mà tiêu thường dùng để tính tiêu tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động Tổng dư nợ = Tổng dư nợ * 100 Tổng nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn Tỷ lệ phản ánh kết sử dụng nguồn vốn vay Ngân hàng, tỷ lệ nhỏ tỷ lệ gần Ngân hàng phải ý đề phòng khả toán, tỷ lệ thấp Ngân hàng cần tăng cường dư nợ giảm nguồn vốn huy động nhằm hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến hiệu hoạt động tín dụng - Nợ hạn: Hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động có rủi ro cao Chính định giá chi tiêu nợ hạn Ngân hàng tiêu quan trọng, phản ánh rõ nét hiệu công tác cho vay Ngân hàng Việc đánh giá tiêu dựa vào hệ số sau: % dư nợ hạn so với = Dư nợ hạn Tổng dư nợ tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn cho ta thấy tỷ lệ nợ hạn thấp tốt tối đa đạt ≤ 3% chấp nhận Tỷ lệ nợ hạn > 3% cao Doanh số cho vay DNNN 2.Cty TNHH, DNTN Cá nhân Tổng Năm 2004 Năm 2005 05/04 Giá trị % Giá trị % 0 0 0 0 0 14 100 100 14,28 14 100 100 14,28 Nguồn: Phòng kế toán - Tổng hợp NHCT Bắc Nghệ An Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn năm số lý tưởng Năm 2004 nợ hạn 14 triệu đồng, đến năm 2005 số giảm xuống thấp triệu Tuy nhiên nợ hạn tập trung thành phần cá nhân Điều cho thấy bất công việc vay Chi nhánh thấy doanh số cho vay, dư nợ cho vay thành phần cá nhân lớn công ty TNHH, DNNN Vì Chi nhánh cần xem xét lại định cho vay thành phần cá nhân Ngược lại năm (2004-2005) nợ hạn thành phần DNNN, Công ty TNHH, DNTN lại không phát sinh Để đạt kết Chi nhánh thực tốt bước trình cho vay thành phần DNNN Công ty TNHH, DNTN - Nợ hạn theo thời gian Dựa theo phu lục 3,về tình hình nợ hạn theo thời gian ta thấy năm 2004 nợ hạn ngắn hạn không phát sinh, đến năm 2005 nợ hạn ngắn hạn phát sinh triệu đồng Về tình hình nợ hạn trung dài hạn giảm dần qua năm, đến năm 2005 nợ hạn trung dài hạn giảm xuống thấp triệu đồng chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng dư nợ Con số đáng khích lệ, đạt 100% so với kế hoạch giao NHCT Việt Nam công nhận đơn vị xuất sắc - Chỉ tiêu số vòng quay vốn Số vòng quay vốn = Thu nợ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Σ dư nợ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Chỉ tiêu vòng quay vốn ngắn hạn, trung dài hạn cho ta biết đồng vốn ngắn hạn, trung dài hạn cho vay có đồng vốn thu hạn để tiếp tục cho vay Dựa theo phụ lục tình hình quay vốn cho vay ngắn hạn, trung dài hạn NHCT Bắc Nghệ An ta thấy năm 2004 tiêu số vòng quay vốn 1,73 cho thấy năm 2004 đồng vốn cho vay ngắn hạn có 1,73 đồng thu hạn để tiếp tục tái đâu tư Đến năm 2005 số tăng lên 1,912 Tương tự vậy, tiêu số vòng quay vốn trung dài hạn có tăng lên qua năm Năm 2004 tiêu số vòng quay vốn trung dài hạn 0,77 đến năm 2005 số tăng lên 1,37 Mặc dù có tăng lên đáng kể tiêu số vòng quay vốn ngắn hạn, trung dài hạn tiêu thấp Điều phản ánh thực tế doanh nghiệp chưa có kế hoạch vay vốn phù hợp với kế hoạch sản xuất mình, xảy tình trạng đến hạn trả nợ cho Ngân hàng dòng tiền vào doanh nghiệp chưa Đây yếu tố gây cản trở lớn việc mở rộng cho vay ngắn hạn, trung dài hạn doanh nghiệp - Các tiêu lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn, trung dài hạn doanh nghiệp Để đánh giá xác hiệu hoạt động cho vay nói chung cho vay ngắn hạn, trung dài hạn nói riêng cần xem xét đến tiêu lợi nhuận có từ hoạt động cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Trong nhóm tiêu có nhóm tiêu sau mà cần xem xét đến: + Chỉ tiêu thứ nhất: Chỉ tiêu lợi nhuận = Lãi thu từ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Chỉ tiêu phản ánh đồng vốn ngắn hạn, trung dài hạn Ngân hàng cho vay lợi nhuận Theo số liệu có mục lục tình hình lợi nhuận thu cho vay theo thời gian ta thấy: năm qua lợi nhuận thu cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Chi nhánh có tăng lên số tuyệt đối tương đối Năm 2004 lãi thu từ cho vay ngắn hạn 3.100 triệu đồng, đến năm 2005 số 4.900 triệu đồng Trong lãi thu từ cho vay trung dài hạn năm 2004 1.200 triệu đồng, đến năm 2005 số không tăng nhiều 2.200 triệu đồng Về tỷ lệ lợi nhuận thu từ cho vay ngắn hạn so với tổng dư nợ ngắn hạn năm gần tăng lên không đáng kể Năm 2005 số đạt mức 0,123 lớn chút so với năm 2004 Tương tự tỷ lệ lợi nhuận thu từ cho vay trung dài hạn so với tổng dư nợ trung dài hạn năm gần tăng lên không đáng kể Năm 2004 tỷ lệ lợi nhuận 0,15 đến năm 2005 số tăng lên 0,16 Điều chứng tỏ năm gần hiệu cho vay ngắn hạn tốt hiệu cho vay trung dài hạn Tuy nhiên quy mô hiệu cho vay ngắn hạn, trung dài hạn nhiều hạn chế + Chỉ tiêu thứ 2: Chỉ tiêu lợi nhuận = Lãi thu từ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Tổng lợi nhuận thu từ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng đóng góp hoạt động cho vay ngắn hạn, trung dài hạn tổng lợi nhuận mà Ngân hàng đạt hàng năm Theo phụ lục 6, nhìn vào bảng số liệu từ lãi thu cho vay ngắn hạn, trung dài hạn ta thấy tỷ trọng lợi nhuận mà hoạt động cho vay ngắn hạn nói chung tăng qua năm, chiếm từ 58 – 63% tổng thu nhập từ hoạt động cho vay Trong tỷ trọng lợi nhuận mà hoạt động cho vay trung dài hạn tăng qua năm, chiếm 44 – 55% Tuy nhiên tỷ trọng lợi nhuận cho vay trung dài hạn thấp tỷ trọng cho vay ngắn hạn Điều chứng tỏ cho vay trung dài hạn Ngân hàng chưa thực mở rộng Qua việc phân tích tiêu ta thấy năm qua việc mở rộng cho vay ngắn hạn, trung dài hạn có chuyển biến theo chiều hướng tích cực ngày đạt hiệu quả, quy mô hiệu nhiều hạn chế Điều đòi hỏi Ngân hàng cần có giải pháp đắn thiết thực nhằm ngày mở rộng nâng cao hiệu cho vay, đặc biệt mở rộng nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 2.3.1 Kết đạt Mặc dù năm qua, bên cạnh thuận lợi có từ đổi sách Đảng Nhà nước chuyển dịch cấu cách hợp lý thành phần kinh tế ngành nghề kinh doanh, hệ thống Ngân hàng nói riêng ngành nghề khác không gặp khó khăn là: Sự thay đổi liên tục thị trường, cạnh tranh gay gắt từ đối thủ cạnh tranh nước …điều làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động hệ thống Ngân hàng nói chung doanh nghiệp nói riêng Tuy nhiên với cố gắng, nỗ lực ban lãnh đạo đội ngũ cán công nhân viên chức, NHCT Bắc Nghệ An hoàn thành tốt nhiệm vụ đạt kết đáng khích lệ hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An thực trở thành Ngân hàng có quan hệ tốt với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Chi nhánh xác định hoạt động Chi nhánh khởi đầu từ khách hàng, lấy hiệu sản xuất kinh doanh làm mục tiêu hoạt động Điều thể kết sau: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế tăng rõ rệt đặc biệt doanh số cho vay DNNN 49.900 triệu đồng năm 2004 lên đến 73.500 triệu đồng năm 2005 điều thấy Chi nhánh có sách đắn với DNNN Nếu xét doanh số cho vay theo thời gian doanh số cho vay ngắn hạn liên tục tăng, biểu năm 2004 doanh số cho vay ngắn hạn 51.300 triệu đồng đến năm 2005 số lên đến 79.500 triệu đồng Về tình hình nợ hạn, xét nợ hạn tổng dư nợ (theo phụ lục 7) tỷ lệ nợ hạn nhỏ cụ thể: Năm 2004 tỷ lệ nợ hạn 0,041%, đến năm 2005 tỷ lệ nợ hạn giảm xuống mức thấp 0,0046% Trong kế hoạch NHCT Việt Nam giao tỷ lệ nợ hạn là: 0,05% Vì số đáng khích lệ, đạt 100% so với kế hoạch giao NHCT Việt Nam công nhận đơn vị xuất sắc Để đạt kết nói Ngân hàng thực số hoạt động quan trọng sau: - Trong quan hệ cho vay, NHCT Bắc Nghệ An giải cho vay nhanh chóng, kịp thời tôn trọng đầy đủ nguyên tắc cho vay, đặc biệt ý đến an toàn hiệu cho vay - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với Chi nhánh vay vốn với khối lượng lớn Chi nhánh có sách ưu đãi tăng sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác nhằm thu hút khách hàng - Thêm vào đó, Chi nhánh trọng đến công tác thẩm định trước cho vay từ phân loại khách hàng thông qua hội nghị khách hàng tổ chức thường xuyên, Chi nhánh nắm bắt thông tin từ phía khách hàng trao đổi biện pháp đem lại hiệu cho Chi nhánh khách hàng - Một nguyên nhân bỏ qua công tác tổ chức đào tạo đội ngũ cán Chi nhánh Họ nhân viên trẻ, động sáng tạo, nhiệt tình với công việc không ngừng học hỏi kinh nghiệp Ban giám đốc phân công nhiệm vụ cho phó giám đốc phù hợp với lực sở trường người phát huy nhiệm vụ giao Ban lãnh đạo thường xuyên quan tâm phối hợp với chi bộ, Đoàn thể để động viên thi đua, khen thưởng xử lý kịp thời, kiên với thiếu xót 2.3.2 Tồn nguyên nhân * Tồn tại: Qua tìm hiểu nghiên cứu phân tích thực tế cho vay NHCT Bắc Nghệ An Trong thời gian qua, bên cạnh thành tựu mà Ngân hàng đạt cần phải nói đến số tồn sau đây: Doanh số cho vay theo thời gian cụ thể doanh số cho vay trung dài han có xu hướng giảm dần biểu hiện: năm 2004 tỷ trọng cho vay trung dài hạn 27% đến năm 2005 số giảm 21,3% Chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn nhu cầu vốn trung dài hạn để cải tiến thiết bị công nghệ, dây truyền công nghê…lại việc tiếp cận khó khăn Chi nhánh Khi Chi nhánh bị khoản lợi nhuận đáng kể lượng lớn khách hàng Trong cấu cho vay theo thành phần kinh tế tỷ trọng cho vay công ty TNHH, DNTN nhỏ so với nhu cầu mà công ty cần, điều thấy rõ: Năm 2004 doanh số cho vay công ty TNHH, DNTN 3.115 triệu đồng chiếm 4,4% tổng doanh số cho vay, đến năm 2005 doanh số cho vay 5.800 triệu đồng chiếm 5,7% tổng doanh số cho vay Nhưng để vay vốn Ngân hàng thường khó, thông thường phải có tài sản chấp Đây điều khó khăn công ty TNHH, DNTN Tín dụng công tác trọng tâm, đầu tư nhân lực, thời gian Tuy nhiên dư nợ cho vay khiêm tốn so với khả có Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế công ty TNHH, DNTN thấp cụ thể: Năm 2004 dư nợ cho vay 2.200 triệu đồng, đến năm 2005 số 3.400 triệu đồng, chiếm 7,7% tổng dư nợ cho vay Hơn dư nợ cho vay DNNN cao dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế mặt giá trị tỷ trọng lại giảm dần theo năm biểu hiện: Năm 2004 tỷ trọng dư nợ cho vay chiếm 52,6%, đến năm 2005 số giảm xuống 50,7% *Nguyên nhân: Về vấn đề bảo đảm tiền vay: hầu hết Ngân hàng khác, Chi nhánh coi tài sản chấp điều kiện bắt buộc hàng đầu định cho vay Coi tài sản chấp vật thay khoản vay đến hạn không trả Trong doanh nghiệp, nhiều khách hàng không đủ điều kiện tài sản đảm bảo khoản vay Mặt khác theo nguyên tắc Ngân hàng cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo chấp thực tế nhiều vay xấp xỉ 100% Hơn nữa, cán tín dụng thẩm định giá xác tất loại tài sản Nhiều khoản vay chấp tài sản không đủ điều kiện tiêu chuẩn số bị hao mòn vô hình làm giảm giá, nên Chi nhánh gặp khó khăn việc lý chúng để thu hồi vốn Có trường hợp số thu không đủ bù vốn sau trừ chi phí - Việc định cho vay chất lượng khoản vay phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định cán tín dụng Có thể nói đội ngũ cán Chi nhánh đội ngũ động, sáng tạo, có chuyên môn trình độ, kinh nghiệm vững vàng, nhiên có số cán trẻ lúng túng việc thẩm định dự án Hơn Chi nhánh chưa có phận chuyên trách nghiên cứu thị trường lĩnh vực kinh tế, xã hội, pháp luật để vừa tư vấn cho phận Chi nhánh cần, vừa tư vấn cho khách hàng vay vốn lợi ích phía - Một số nguyên nhân khác: Chính sách chế quản lý kinh tế vĩ mô Nhà nước trình chuyển đổi hoàn thiện Tuy nhiên, hướng dẫn, triển khai thực nhiều ngành, nhiều doanh nghiệp gặp phải không khó khăn khối lượng văn nhiều, số không đồng bộ, thay đổi nhanh, hiệu lực thấp - Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp: Đó doanh nghiệp thường có dự án thiếu tính khả thi, có kinh nghiệm quản lý, thị trường đầu tư bấp bênh Ngoài ra, tình hình tài doanh nghiệp chưa phản ánh đầy đủ sổ sách kế toán, công tác kiểm tra, kiểm soát gặp nhiều khó khăn, có doanh nghiệp chí sổ sách chưa phản ánh hết thực trạng đơn vị công nợ,nguồn vốn CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NHCT BẮC NGHỆ AN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHCT BẮC NGHỆ AN NĂM 2006 VÀ CÁC NĂM TIẾP THEO * Các mục tiêu, nhiệm vụ năm 2006 - Nguồn vốn huy động tăng từ 15 – 20% so với năm 2005 - Dư nợ cho vay tăng 60% so với năm 2005, số tuyệt đối đạt mức 70.400 triệu đồng - Tỷ lệ nợ hạn không quá: 0,005% - Việc làm, đời sống người lao động ổn định cải thiện - Tập thể Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đạt danh hiệu lao động xuất sắc - Chi đoàn thể đạt danh hiệu vững mạnh * Biện pháp cụ thể: Để đạt mục tiêu đề Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đề biện pháp cụ thể sau đây: - Công tác đầu tư tín dụng nhiệm vụ trọng tâm, trước hết tập trung phục vụ Công ty xi măng Hoàng Mai, khách hàng lớn truyền thống, thường xuyên tiếp xúc với đơn vị qua nắm bắt nhu cầu vốn tín dụng để kịp thời đáp ứng Ngoài cần đầu tư thời gian nhân lực mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, doanh nghiệp dân doanh, tư nhân cá thể kinh tế hộ gia đình Đối với việc mở rộng quy mô tín dụng phảo quan tâm chất lượng tín dụng, đẩy mạnh cho vay theo nguyên tắc thương mại, thị trường sở lực quản lý Chi nhánh, sàng lọc khách hàng, nâng cao khả thẩm định cán bộ, đông thời tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay, quản lý chặt chẽ đảm bảo an toàn vốn vay - Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhiều hình thức biện pháp, áp dụng linh hoạt, mềm dẻo tính chất khách hàng nhằm trì tăng trưởng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế, chủ yếu Công ty xi măng số doanh nghiệp khác địa bàn Tổ chức, tuyên truyền, vận động thu hút khách hàng khai thác tốt hình thức huy động vốn kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng, mức lãi suất huy động cao, sau nguồn vốn ổn định, tạo tảng vững cho hoạt động đầu tư - Chú trọng công tác tiếp thị mở rộng kinh doanh, công tác thường xuyên Chi nhánh thực tế cho thấy tình hình cạnh tranh trở nên gay gắt nhiều tổ chức tín dụng địa bàn, hình thức tiếp thị phải đổi đa dạng nhằm đem lại hiệu cao - Quan tâm bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt cán làm công tác tín dụng, toán quốc tế, cán kiểm tra - Chú ý chăm lo đời sống cán công nhân viên, xây dựng tốt mối quan hệ chi Đảng, chuyên môn đoàn thể tạo đoàn kết thống cao thực thắng lợi nhiệm vụ kế hoạch Phát huy thành tích đạt được, toàn thể cán công nhân viên Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An tâm hoàn thành tốt tiêu công tác đề ra, góp phần vào nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nước 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NHCT BẮC NGHỆ AN * Thứ nhất: Xây dựng chiến lược khách hàng đa dạng Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp, khách hàng dễ dàng thuận tiện việc tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng, NHCT Bắc Nghệ An cần xây dựng chiến lược khách hàng đắn, hấp dẫn Cụ thể: - NHCT Bắc Nghệ An cần chủ động tìm kiếm khách hàng, vấn đề nhạy cảm khó khăn Chi nhánh phải kết hợp nhiều cách thức thực đồng thực biện pháp Chi nhánh tìm khách hàng cho vay từ doanh nghiệp có tài khoản Ngân hàng Với doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với Chi nhánh chủ động tìm đến để mời chào doanh nghiệp vay vốn Khi Chi nhánh chủ động tìm đến Chi nhánh phải biết rõ thông tin khách hàng để lựa chọn thẩm định cách xác - Để giữ vững khách hàng phát triển thêm khách hàng lâu dài có khối lượng khách hàng làm nòng cốt việc tạo lợi nhuận cho Ngân hàng cách ổn định vững Vì cán tín dụng cần phải thường xuyên nắm tình hình diễn biến, đổi nhu cầu khách hàng chăm sóc khách hàng chu đáo, xem xét cho vay đảm bảo tài sản khách hàng có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu rủi ro, tiếp tục thực sách ưu đãi lãi suất phí dịch vụ sở hài hoà lợi ích Ngân hàng khách hàng * Thứ 2: Thực tốt sách marketing mở rộng quan hệ tín dụng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng Trong quan điểm kinh doanh đại, marketing giữ vai trò quan trọng Đặc biệt hoạt động marketing Ngân hàng ngày trọng Để thực tốt sách marketing cần phải thực biện pháp sau: - Tích cực tìm kiếm khách hàng mới, trực tiếp tư vấn marketing sản phẩm dịch vụ công nghệ cao, đa tiện ích Ngân hàng, tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ NHCT Bắc Nghệ An - Tại phòng giao dịch trung tâm cố gắng thu hút khách hàng có lực tài mạnh, tăng trưởng cho vay vào ngành chủ lực tỉnh, doanh nghiệp có triển vọng phát triển tốt khu, tuyến công nghiệp mở tỉnh - Tại phòng giao dịch trực thuộc cần hạn chế cho vay nhỏ lẻ, tập trung cho vay kinh tế hộ gia đình, kinh tế trang trại sản xuất nông nghiệp mang tính chất sản xuất hàng hoá theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế phù hợp với quy hoạch chung địa phương, sở chọn lọc khách hàng đáp ứng tốt điều kiện vay vốn Tăng cường đầu tư cho vay quan hệ sản xuất kinh doanh thương mại, dịch vụ lớn thị trấn * Thứ 3: Nâng cao chất lượng thẩm định việc cho vay, đánh giá xác tình hình tài khách hàng chất lượng khoản vay nhằm hạn chế rủi ro Chú trọng nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay từ nhiều nguồn để có thông tin xác khách hàng, tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh Giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay, đảm bảo sử dụng mục đích, có vật tư hàng hoá tương ứng Tăng cường phối kết hợp, trao đổi thông tin trung tâm phòng giao dịch, phận cho vay, kế toán, kiểm tra… việc nắm bắt thông tin có liên quan đến khách hàng * Thứ tư: Đổi chế cho vay doanh nghiệp Với nhu cầu phát triển kinh tế vùng, việc tập trung trọng DNNN không đủ mà Chi nhánh cần khai thác thị trường tiềm khác như: Các DNNQD, kinh tế hộ gia đình…để khai thác tốt DNNN nói chung thị trường tiềm trên, đòi hỏi Chi nhánh phải có chế, sách cho vay theo hướng đơn giản, phải phù hợp với đối tượng khách hàng đảm bảo khả sinh lời an toàn cho Ngân hàng - Đơn giản hoá thủ tục cho vay: Trên thực tế có khách hàng phàn nàn rắc rối, nhiêu khê thủ tục vay vốn Trong thủ tục lại không làm giảm rủi ro tín dụng mà lại làm giảm hài lòng khách hàng Do cần đưa thủ tục gọn nhẹ mà đảm bảo an toàn cho Chi nhánh, thực theo hướng sau: + Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn: Khách hàng vay muốn vay nhanh chóng (hiện để hoàn tất quy trình cho vay vốn thường khoảng tuần), cán tín dụng cần hoàn tất hồ sơ cho vay vốn thời gian ngắn đảm bảo yếu tố đúng, đủ Ngân hàng kết hợp với phòng công chứng Nhà nước để chứng nhận giấy tờ vừa xác vừa đảm bảo thời gian nhanh chóng + Tạo đơn giản, dễ hiểu thủ tục cho vay phù hợp với trình độ đối tượng khách hàng Cán tín dụng cần hướng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết cách rõ ràng để họ hiểu thông cảm với khó khăn Ngân hàng - Thực sách lãi suất linh hoạt, phù hợp: Lãi suất nhân tố quan trọng, tác động đến định vay vốn doanh nghiệp Trong điều kiện nay, NHNN áp dụng lãi suất thoả thuận cạnh tranh lãi suất lớn Để khuyến khích mở rộng cho vay với DNNN nói chung thị trường chưa khai thác Chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp, Chi nhánh cần phải phân loại khách hàng có lãi suất ưu đãi với đối tượng khách hàng truyền thống, khách hàng co dự án lớn khả thi Tuy nhiên phải đảm bảo lãi suất ngắn hạn thấp lãi suất trung dài hạn * Thứ năm: Coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xã hội nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Toàn định cho vay, quy trình thực cho vay, thu hồi nợ…không có máy móc hay công cụ đảm nhận Vì kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính động, sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Do vậy, để góp phần nâng cao hiệu tín dụng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển thân Chi nhánh Thực giải pháp tiến hành chủ yếu phương diện sau: - Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng, thường xuyên mở lớp tập huấn đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, toán quốc tế, tin học, ngoại ngữ Đối với cán tín dụng thường xuyên trau dồi kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo, có hiệu cho vay - Kiện toàn công tác sử dụng cán bộ: Tuỳ theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí công tác phân công hoạt động tín dụng mà người cán tín dụng cần phải có tiêu chuẩn riêng phù hợp Điều quan trọng cán tín dụng phải tuân thủ đầy đủ chế, sách, quy định đầu tư tín dụng Quan tâm đến sách khách hàng nghiên cứu kỹ thị trường từ xác định lựa chọn đối tượng khách hàng, mục tiêu, khách hàng chiến lược khách hàng tiềm * Cuối cùng: Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng Theo định hướng chung toàn ngành Ngân hàng tiếp tục tổ chức triển khai việc thực hiện đại hoá hoạt động Ngân hàng theo tiến trình đạo NHNN cải tiến ứng dụng tin học vào hoạt động Ngân hàng để tạo điều kiện hội nhập phát triển kinh doanh, trang bị sở vật chất kỹ thuật, công nghệ thông tin tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng loại hình phục vụ tiện ích, thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh Ở Ngân hàng thiết bị đại máy toán đặt quầy giao dịch đảm bảo giao dịch thực nhanh chóng, an toàn, xác tạo lòng tin cho khách hàng Với việc đại hoá hệ thống dịch vụ khác thu hút nhiều doanh nghiệp, khách hàng quan hệ giao dịch với Chi nhánh đồng thời mang lại lợi ích kinh tế cho hai bên tác động hiệu ứng kinh tế Thực giải pháp này, Ngân hàng cần xem xét phát triển, mở rộng hệ thống ATM giới thiệu tiện ích, lợi ích để thu hút khách hàng 3 Những điều kiện để thực giải pháp * Môi trường pháp lý - Hoàn thiện pháp luật công chứng thực hợp đồng chấp, cầm cố Trong năm qua hầu hết hợp đồng chấp, cầm cố tài sản để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng phải công chứng, chứng thực theo quy định pháp luật Nhưng tranh chấp xảy nhiều trường hợp quyền lợi ích Ngân hàng theo hợp đồng chấp tài sản công chứng quan nhà nước có thẩm quyền không đảm bảo Thực tế người thực công chứng chịu trách nhiệm nội dung hợp đồng mà họ công chứng Ngoài thủ tục công chứng rườm rà, phức tạp, tốn nhiều thời gian, việc phân định thẩm quyền công chứng chưa rõ ràng khiến đơn vị gặp nhiều khó khăn Chính cần phải thiết lập quan đăng ký chấp cầm cố, bảo lãnh từ Ngân hàng liên hệ với quan xem tài sản bảo đảm khách hàng có đủ tiêu chuẩn không Biện pháp vừa đảm bảo an toàn, tránh rủi ro cho hệ thống Ngân hàng vừa tạo đỡ tạo nên gánh nặng tài cho đơn vị phù hợp với tình hình nước ta - Xây dựng khung giá thống làm định giá tài sản chấp Tiêu thức đánh giá tài sản chấp xây dựng có thực tế sở pháp lý để vừa thuyết phục lại vừa đảm bảo quyền lợi cho Ngân hàng Nhà ở, đất đai loại tài sản đem chấp chủ yếu lại đa dạng, phong phú đòi hỏi phải có quy định riêng Tuy nhiên sách quản lý đất đai Nhà nước chưa hợp lý, cụ thể sách hai giá nhà ở: Một giá nhà nước, giá thị trường gây khó khăn công tác thẩm định tài sản chấp bất động sản * Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước loại hình doanh nghiệp Thực kiểm soát chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Điều hạn chế tình trạng doanh nghiệp thành lập bừa bãi, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Ngân hàng Đồng thời phải tiếp tục tăng cường kiểm tra công tác kế toán đơn vị, buộc họ chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê kiểm toán bắt buộc để đảm bảo xác thông tin cung cấp cho Ngân hàng * Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Cải thiện thủ tục hành Ngân hàng Nhà nước phải đưa biện pháp cải tổ triệt để thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục thủ tục cho vay Hướng giải kết hợp nhiều yếu tố cần thiết yêu cầu Những vấn đề mà quy định pháp luật định chế khác nêu không nên đưa vào Việc ban hành hệ thống pháp luật phải tạo hành lang pháp lý thông thoáng, đồng linh hoạt đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế - Triển khai có hiệu hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước vào hoạt động nhiều năm có tác dụng thống kê, chưa phát huy tác dụng chức cập nhật, thông tin cảnh báo đưa giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Vì đề nghị Ngân hàng Nhà nước phải đẩy nhanh tốc độ đại hoá công nghệ Ngân hàng, tăng cường trang thiết bị đại công tác thu nhập xử lý thông tin cách xác, kịp thời - Ngân hàng Nhà nước tăng cường quan tâm, đạo hỗ trợ phương pháp quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại thông qua việc cập nhật phổ biến kinh nghiệm quản lý rủi ro Ngân hàng nước, ban hành văn thống quản lý rủi ro chế tài nghiêm túc Các Ngân hàng thương mại không tuân thủ quy định Hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc đào tạo, tập huấn cho cán nghiệp vụ KẾT LUẬN S phát triển doanh nghiệp cần nhiều điều kiện Một điều kiện hàng đầu để doanh nghiệp phát triển mạnh vốn Hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An tạo điều kiện vốn để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Đây mục tiêu hầu hết Ngân hàng nói chung Ngân hàng công thương Bắc Nghệ An nói riêng nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay Do giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An mục tiêu xuyên suốt luận văn Từ đánh giá vấn đề mở rộng chi nhánh, luận văn nêu lên khó khăn, tồn nguyên nhân, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An thời gian tới Một lần em xin chân thành cảm ơn GS,.TS Vũ Văn Hoá, thầy cô giáo toàn thể cán nhân viên Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn