Chuyên đề tốt nghiệp - Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ABBANK chi nhánh Hà Nội

Cho vay tiêu dùng là nhu cầu cần thiết đối với cá nhân và hộ gia đình, nó tác động đến nền kinh tế, kích thích tiêu dùng từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh. Cho vay tiêu dùng bắt đầu xuất hiện ở Việt Nam vào khoảng những năm 1994-1995 và chỉ thực sự phát triển vào những năm 2002 trở lại đây. Một nguyên nhân dễ thấy là lợi nhuận do loại hình này mang lại tương đối lớn nhưng rủi ro trong hoạt động này cũng được đánh giá là ở mức rất cao. Do đó, bên cạnh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thương mại cần phải nâng cao chất lượng của các khoản vay này để kiểm soát tốt những rủi ro có thể gây thiệt hại cho ngân hàng. Đây cũng chính là chiến lược mà các ngân hàng hiện nay đang hướng tới đó là hoạt động kinh doanh sinh lợi nhiều hơn và an toàn hơn. Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nôi đã đạt được kết quả khả quan trong hoạt động này, thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng lên, trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Do vậy ngân hàng hiện nay đã và đang ngày càng chú trọng hơn nữa đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Đây chính là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng trong thời gian tới. Tuy nhiên để có thể đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng thì ngân hàng càng phải nâng cao chất lượng tín dụng từ hoạt động cho vay tiêu dùng của mình. Nhận thức được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng nên trong thời gian thực tập tại ABBANK_Chi nhánh Hà Nội, em quyết định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ABBANK chi nhánh Hà Nội” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .3 1.1.2.2 Trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền (tạo phương tiện toán) 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng .5 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 1.1.3.4 Các hoạt động khác 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Căn vào thời hạn cho vay chia : 1.2.2.2 Căn vào bảo đảm tín dụng .7 1.2.2.3 Căn vào xuất xứ tín dụng 1.2.2.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 1.2.2.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay .8 1.2.2.6 Căn vào mục đích tín dụng 1.2.2.7 Căn vào chủ thể vay vốn 1.2.3 Quy trình tín dụng ngân hàng 1.2.4 Bảo đảm tín dụng 10 1.2.4.1 Khái niệm bảo đảm tín dụng 10 1.2.4.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng 10 1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.3.2 Đặc trưng hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.3.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng .13 1.3.3.1 Đối với người tiêu dùng 13 1.3.3.2 Đối với NHTM 14 1.3.3.3 Đối với kinh tế 14 1.3.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 15 1.3.4.1 Căn vào mục đích vay 15 SV: Vũ Huyền Trang 96 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 15 1.3.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 16 1.4 Chất lượng tín dụng tiêu phản ánh chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng .18 1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 18 1.4.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng 19 1.4.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng 20 1.4.3.1 Chỉ tiêu định tính 20 1.4.3.2 Chỉ tiêu định lượng .21 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 23 1.4.4.1 Các nhân tố khách quan .23 1.4.4.2 Các nhân tố chủ quan 25 + ABBank chưa có sách đãi ngộ hợp lý .68 3.3.1.2 Cải cách mơ hình phê duyệt tín dụng, thay đổi theo hướng đơn giản hóa đề cao trách nhiệm cá nhân 74 a) Chính sách đào tạo 82 b) Chính sách khen thưởng kỷ luật .82 c) Chính sách tuyển dụng .82 SV: Vũ Huyền Trang 96 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp DANH TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần ABBANK Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình_Chi nhánh Hà Nội CVTD Cho vay tiêu dùng TSĐB Tài sản đảm bảo KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng XD Xây dựng SC Sửa chữa SX - KD Sản xuất-Kinh doanh SV: Vũ Huyền Trang 96 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 1: Bảng 2: Bảng 3: Bảng 4: Bảng 5: Bảng 6: Bảng 7: Bảng 8: Bảng 9: Bảng 10: Bảng 11: Bảng 12: Bảng 13: Bảng 14: Tình hình kết hoạt động kinh doanh (2007-2011) Error: Reference source not found Tình hình chung hoạt động huy động vốn ABBANK Hà Nội .Error: Reference source not found Tình hình dư nợ ABBANK Hà Nội .Error: Reference source not found Doanh thu từ hoạt động dịch vụ ABBANK Hà Nội Error: Reference source not found Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn từ năm 20092011 ABBANK Hà Nội Error: Reference source not found So sánh tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Error: Reference source not found Dư nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2009-2011 ABBANK Hà Nội .Error: Reference source not found Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo kì hạn Error: Reference source not found Dư nợ cho vay tiêu dùng theo TSĐB Error: Reference source not found Doanh số thu nợ hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2009-2011 ABBANK Hà Nội Error: Reference source not found Lợi nhuận cho vay ABBANK Hà Nội năm 2009-2011 .Error: Reference source not found Vòng quay vốn tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ABBANK Hà Nội năm 2009-2011 Error: Reference source not found Phân loại nợ theo nhóm ABBANK Hà Nội từ năm 2009-2011 Tỷ lệ nợ hạn/dư nợ tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ABBANK Hà Nội 2009-2011 .Error: Reference source not found BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Tình hình kết hoạt động kinh doanh (2007-2011) Error: Reference source not found SV: Vũ Huyền Trang 96 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp Biểu đồ 2: Tổng nguồn vốn huy động ABBANK Hà Nội 2009-2011 .Error: Reference source not found Biểu đồ 3: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo loại sản phẩm năm 2009, 2010, 2011 .Error: Reference source not found SƠ ĐỒ 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .3 1.1.2.2 Trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền (tạo phương tiện toán) 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng .5 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 1.1.3.4 Các hoạt động khác 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Căn vào thời hạn cho vay chia : 1.2.2.2 Căn vào bảo đảm tín dụng .7 1.2.2.3 Căn vào xuất xứ tín dụng 1.2.2.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 1.2.2.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay .8 1.2.2.6 Căn vào mục đích tín dụng 1.2.2.7 Căn vào chủ thể vay vốn 1.2.3 Quy trình tín dụng ngân hàng 1.2.4 Bảo đảm tín dụng 10 1.2.4.1 Khái niệm bảo đảm tín dụng 10 1.2.4.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng 10 1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.3.2 Đặc trưng hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.3.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng .13 1.3.3.1 Đối với người tiêu dùng 13 SV: Vũ Huyền Trang 96 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.3.2 Đối với NHTM 14 1.3.3.3 Đối với kinh tế 14 1.3.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 15 1.3.4.1 Căn vào mục đích vay 15 1.3.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 15 1.3.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 16 1.4 Chất lượng tín dụng tiêu phản ánh chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng .18 1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 18 1.4.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng 19 1.4.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng 20 1.4.3.1 Chỉ tiêu định tính 20 1.4.3.2 Chỉ tiêu định lượng .21 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 23 1.4.4.1 Các nhân tố khách quan .23 1.4.4.2 Các nhân tố chủ quan 25 + ABBank chưa có sách đãi ngộ hợp lý .68 3.3.1.2 Cải cách mơ hình phê duyệt tín dụng, thay đổi theo hướng đơn giản hóa đề cao trách nhiệm cá nhân 74 a) Chính sách đào tạo 82 b) Chính sách khen thưởng kỷ luật .82 c) Chính sách tuyển dụng .82 SV: Vũ Huyền Trang 96 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết cá nhân hộ gia đình, tác động đến kinh tế, kích thích tiêu dùng từ thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng bắt đầu xuất Việt Nam vào khoảng năm 1994-1995 thực phát triển vào năm 2002 trở lại Một nguyên nhân dễ thấy lợi nhuận loại hình mang lại tương đối lớn rủi ro hoạt động đánh giá mức cao Do đó, bên cạnh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại cần phải nâng cao chất lượng khoản vay để kiểm soát tốt rủi ro gây thiệt hại cho ngân hàng Đây chiến lược mà ngân hàng hướng tới hoạt động kinh doanh sinh lợi nhiều an toàn Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nôi đạt kết khả quan hoạt động này, thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày tăng lên, trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Do ngân hàng ngày trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Đây mục tiêu hàng đầu ngân hàng thời gian tới Tuy nhiên để đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngân hàng phải nâng cao chất lượng tín dụng từ hoạt động cho vay tiêu dùng Nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng nên thời gian thực tập ABBANK_Chi nhánh Hà Nội, em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp 2.Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý thuyết liên quan đến NHTM chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ABBANK_Chi nhánh Hà Nội Tìm kết đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Trên sở đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ABBANK_Chi nhánh Hà Nội 3.Đối tượng nghiên cứu SV: Vũ Huyền Trang 96 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp Đối tượng nghiên cứu: Đề tài lấy chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ABBANK Hà Nội làm đối tượng nghiên cứu, chủ yếu phạm vi năm: 2009, 2010, 2011 có phân tích thêm tháng đầu năm 2012 4.Phương pháp nghiên cứu Trong chuyên đề tốt nghiệp sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp hệ thống, phương pháp nghiên cứu tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê… sở số liệu thu thập từ ngân hàng Kết cấu chuyên đề Chương I: Tổng quan ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình_Chi nhánh Hà Nội Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình_Chi nhánh Hà Nội Để hồn thành chun đề thực tập này, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo NHTMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội, Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân Đặc biệt, em xin cảm ơn đến cô Trần Thị Thuỷ Mai - Trưởng phòng quan hệ khách hàng cá nhân tồn nhân viên phòng tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực tập Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy giáo hướng dẫn thực tập GVC _ Lục Diệu Tốn, người tận tình hướng dẫn, bảo em suốt q trình hồn thành chuyên đề Cuối cùng, em xin cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Viện Ngân hàng - Tài tạo điều kiện cho em học tập nghiên cứu môi trường học tập khoa học, sáng tạo, giúp em trang bị kiến thức vững vàng sau năm học để từ em vận dụng kiến thức hiệu làm việc thực tế CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG SV: Vũ Huyền Trang 96 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn đến trình phát triền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc Hội thơng qua ngày 16/06/2010: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Trung gian tài Khi thực chức trung gian tài chính, NHTM đóng vai trò cầu nối cung cầu vốn, tập trung nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế để tài trợ lại cho kinh tế Với vai trò trung gian tài chính, NHTM đứng tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, điều hòa cung cầu vốn doanh nghiệp kinh tế, góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khơng bị gián đoạn Trung gian tài làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ mà khuyến khích đầu tư Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm người đầu tư, mà giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt động trung gian có hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch 1.1.2.2 Trung gian toán SV: Vũ Huyền Trang 96 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, nhờ thu … Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Từ đó, chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán cách hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế 1.1.2.3 Chức tạo tiền (tạo phương tiện toán) Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù, vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức trung gian tài chức tốn Thơng qua chức trung gian tài chính, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán chi trả xã hội 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn NHTM huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu giấy tờ SV: Vũ Huyền Trang 96 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp chuẩn cần thiết mà khách hàng vay cần đáp ứng sản phẩm tín dụng Nếu khách hàng vay đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn cần thiết mà ABBANK Hà Nội nêu xem khoản vay thơng thường Trường hợp khách hàng vay vốn không hội tụ đủ tiêu chuẩn cần thiết theo yêu cầu ABBANK Hà Nội xem khoản vay đặc biệt cần phải Hội đồng tín dụng phê duyệt tùy thuộc vào giá trị khoản vay thuộc phận phán phận Sau mơ hình phê duyệt tín dụng áp dụng ABBANK Hà Nội theo giải pháp đề xuất nêu mơ hình hóa sau: Sơ đồ 1: Mơ hình phê duyệt tín dụng đề xuất áp dụng ABBANK Hà Nội Hội đồng tín dụng Giám đốc Chuyên viên QLRR Khoản vay thông thường Khoản vay đặc biệt Bộ phận phục vụ KHCN Bộ phận cho vay KHCN 3.2.1.2 Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng ABBANK Hà Nội SV: Vũ Huyền Trang 76 96 76 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc Về mơ hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu lĩnh vực cho vay tiêu dùng ABBANK Hà Nội, áp dụng theo mơ hình nhân viên tín dụng xử lý hầu hết vấn đề phát sinh liên quan đến khoản vay (trừ hoạt động thẩm định tài sản đảm bảo hoạt động xử lý nợ q hạn) Như vậy, mơ hình tổ chức hoạt động có ưu điểm nhân viên tín dụng hiểu rõ tường tận khách hàng vay vốn, nhiên mơ hình hoạt động có điểm hạn chế sau: Mỗi nhân viên tín dụng phải xử lý q nhiều cơng việc chun mơn khác nhau, bao gồm: marketing, phân tích khách hàng, xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng, quản lý khoản vay sau giải ngân Từ đó, dẫn đến làm giảm hiệu công việc nhân viên tín dụng, cụ thể : - Dễ phát sinh tiêu cực ( trường hợp nhân viên tín dụng thơng đồng với khách hàng) - Quy trình tín dụng ngân hàng chặt chẽ, giai đoạn chun mơn hóa nhằm giảm thiểu rủi ro mức cao nhất, nhiên số giai đoạn dài làm nhiều thời gian khách hàng Vì vậy, cần phải linh động đối tượng khách hàng, tạo thuận tiện q trình xét duyệt ABBANK nên áp dụng mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng chun mơn hóa để nhằm khắc phục điểm hạn chế mơ hình tổ chức nêu Sau mơ hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đề xuất áp dụng ABBANK Hà Nội sau: Sơ đồ 2: Mơ hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đề xuất áp dụng ABBANK Hà Nội SV: Vũ Huyền Trang 77 96 77 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp Hội đồng tín dụng Giám đốc Chuyên viên QLRRTD Bộ phận thẩm định Bộ phận phục vụ KHCN TSĐB Quan hệ khách hàng Bộ phận Kế Toán Bộ phận Kho Qũy QLRRTD Bộ phận thu hồi NQH Quản lý nợ Chú thích: - Marketing - Thu thập thơng tin - Tái thẩm định thông tin - Kiểm tra hồ sơ hợp lệ - Thực giải ngân - Thơng báo lịch trả Kiểm tra, kiểm sốt Tái kiểm tra, kiểm sốt lại 3.2.2 Nhóm giải pháp quản lý rủi ro tín dụng 3.2.2.1 Tăng cường cơng tác quản lý, giám sát sau cho vay SV: Vũ Huyền Trang 78 96 78 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp Đối với tín dụng, cho vay đạt 50% cơng việc, phần lại dó giám sát vay đồng thời thu tồn gốc, lãi Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải quan tâm • Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng vốn khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Cán tín dụng cần tận dụng triệt để lần gặp gỡ khách hàng họ đến ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ người quen khách hàng, đến thăm trực tiếp nơi ở, làm việc sau khách hàng hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được: + Biết tinh thần trách nhiệm khách hàng nợ vay ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay không? + So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm + Đánh giá khả toán của khách hàng vay vốn khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh sao? Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không? + Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép SV: Vũ Huyền Trang 79 96 79 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp + Đặc biệt hộ kinh doanh cá thể, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc • Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả tốn, thua lỗ có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ + Đối với hộ kinh doanh: Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẵn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả tốn tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng + Đối với cá nhân: Cần gặp trực tiếp khách hàng để thỏa thuận trực tiếp với khách hàng vấn đề khoản vay, gia hạn nợ khách hàng có thiện chí trả nợ buộc phải tiến hành biện pháp xử lý để thu hồi nợ 3.2.2.2 Phối hợp với quan chức quản lý khoản vay Ngân hàng tổ chức kinh tế, quan chức nhà nước nên việc thiết lập mạng lưới quan hệ tốt với quan chức năng, quyền địa phương đóng vai trò quan trọng việc trợ giúp chi nhánh ABBANK Hà Nội xử lý vay hạn khách.hàng Thực tế cho thấy rằng, ngân hàng xử lý nợ hạn thường gặp nhiều khó khăn việc phát tài sản SV: Vũ Huyền Trang 80 96 80 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp chấp phối hợp nhiều quan chức cần thiết : cơng an, viện kiểm sốt, tài ngun mơi trường, cơng chứng…Mặc dù, theo quy định NHTMCP An Bình, chi nhánh ABBANK Hà Nội thực việc lý phát mại tài sản.thông qua Công ty quản lý nợ khai thác tài sản , nhiên, việc hiểu biết pháp luật có mối quan hệ tốt với quan chức giúp ngân hàng thực hiện.các giao dịch cách nhanh chóng, thuận tiện, đạt hiệu cao 3.2.2.3 Phân loại nợ xử lý khoản nợ hạn phát sinh Khi phát khoản nợ hạn nhóm (nợ cần ý), chuyên viên quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng cần phải họp bàn phương án xử lý Trước hết, ABBANK Hà Nội thực khai thác khoản nợ hạn Đây trình làm việc người cho vay khách hàng vay vốn đến khoản vay trả phần tồn mà không dựa công cụ pháp lý để cưỡng chế Trong đó, giải.pháp khai thác nợ xấu, nợ hạn thường chi nhánh ABBANK Hà Nội áp dụng bao gồm: thương lượng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giãn nợ sau nghiên cứu kỹ lưỡng tình hình tài khách hàng nguyên nhân phát sinh khoản nợ hạn Đối với khoản nợ q hạn từ nhóm đến nhóm 5, phòng Quản lý rủi ro tín dụng chủ trì q trình xử lý nợ Khi nợ xấu chuyển sang Công ty xử lý nợ khai thác tài sản (MBAMC) Tùy mức độ hạn khoản vay, MBAMC phối hợp với quan chức nhằm tiến hành lý TSĐB thu hồi khoản tín dụng cấp nhằm tránh tổn thất cho ngân hàng Hoạt động lý nợ ABBANK Hà Nội thường thực thông qua mua bán nợ, đấu giá TSĐB chứng khốn hóa thị trường chứng khốn Mặc dù thu hồi vay thủ tục phức tạp, thời gian lý TSĐB dài nên ABBANK Hà Nội cần chuẩn bị sẵn sàng để đối phó với trường hợp rủi ro tín dụng xảy với quy mơ lớn cách trích lập dự phòng dự trù nguồn kinh phí thích hợp 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng SV: Vũ Huyền Trang 81 96 81 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp a) Chính sách đào tạo Tổ chức lớp học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng tồn diện dành tập trung chủ yếu cho đối tượng nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22-30 tuổi Nhân viên tín dụng nắm qui trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng tồn diện nhiều khía cạnh khác qui trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án, quản lý danh mục cho vay, cụ thể: + Nhân viên tín dụng có cách nhìn nhận tổng qt dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mơ… + Nhân viên tín dụng có kỹ cần thiết, từ giúp cán tín dụng tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc tư vấn khách hàng + Sau hoàn thành khóa học, nhân viên tín dụng tự viết báo cáo đề xuất hồn chỉnh cho cấp phê duyệt định cho vay Từ dần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng b) Chính sách khen thưởng kỷ luật Ngân hàng nên có sách hỗ trợ, động viên kịp thời vật chất tinh thần ngân hàng cán tín dụng việc làm cần thiết Biện pháp kích thích tinh thần làm việc, đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân người cán bộ, qua hạn chế rủi ro xuất phát từ sai sót cán cho vay tải cơng việc Bên cạnh cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc sai sót, sơ hở thiếu trách nhiệm cán tín dụng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Tuỳ theo mức độ thiệt hại mà ngân hàng có biện pháp xử lý khác như: cảnh cáo, khiển trách; trừ cơng tác phí, trừ lương Biện pháp áp dụng nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm cán cho vay c) Chính sách tuyển dụng Ngân hàng cần có sách tuyển dụng khoa học để tuyển dụng SV: Vũ Huyền Trang 82 96 82 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp nhân viên, cán tài năng, đưa biện pháp hỗ trợ, giúp đỡ cán trẻ thiếu kinh nghiệm vào làm việc ngân hàng như: đơn giản hoá thủ tục thời gian xin việc, rút ngắn thời gian học việc làm tốt công việc có sáng kiến giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Công việc cần tiến hành nhanh để tạo hài hòa q trình chuyển giao tránh xáo trộn lớn làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro hoạt động cho vay 3.2.2.5 Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tham chiếu sản phẩm tín dụng mà khách hàng vay cần phải đáp ứng Để xác định khoản vay thuộc loại khoản vay thông thường hay khoản vay đặc biệt để có chế phê duyệt phù hợp cần phải xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cần thiết mà ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải đáp ứng Các tiêu chuẩn đề cập phải xây dựng cụ thể chi tiết loại sản phẩm tín dụng ngân hàng thời kỳ Việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cách cụ thể chi tiết loại sản phẩm tín dụng có tác dụng sau: - Dễ dàng phân loại khoản vay để có chế phê duyệt phù hợp - Giúp nhân viên tín dụng xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng cách nhanh chóng đưa định cho vay xác theo quy định tiêu chuẩn ngân hàng - Hạn chế tình trạng tiêu cực, gian dối trình xử lý hồ sơ - Làm sở cụ thể để kiểm soát quản lý rủi ro tín dụng - Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn xuống mức tối đa Trong việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu áp dụng cho sản phẩm tín dụng, cần phải quy định rõ ràng, cụ thể, sử dụng nhiều tiêu định lượng, tránh quy định cách chung chung Ví dụ xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cho sản phẩm cho vay mua ô tô cần phải quy định rõ tiêu chuẩn cần thiết khách hàng mua ô tô từ chỗ trở xuống, khác với khách hàng vay mua xe tải khác với khách hàng vay mua loại xe khác Với tiêu cụ thể cần đáp ứng vậy, nhân viên SV: Vũ Huyền Trang 83 96 83 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp tín dụng dễ dàng xác định khách hàng thỏa mãn đầy đủ tiêu chuẩn cần thiết theo yêu cầu khách hàng hay chưa, để từ dễ dàng phân loại khoản vay, nhận định xác tình hình khách hàng, đưa định cho vay xác xử lý khoản vay theo chế xét duyệt cho vay phù hợp 3.2.2.5 Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý, kiểm sốt rủi ro tín dụng hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng Hiện ngân hàng giới áp dụng thơng tin để hỗ trợ hoạt động tín dụng thông qua phần mềm quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng Đối với NHTM Việt Nam, biện pháp định lượng để kiểm soát quản lý rủi ro tín dụng thơng qua bảng chấm điểm tín dụng phương pháp thủ cơng Hiện nay, ngân hàng đầu tư vào cơng nghệ thơng tin để tiếp cận mơ hình quản lý cao chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh đó, để phục vụ cho định hướng đầu tư vào quản lý rủi ro tín dụng cơng nghệ thơng tin, ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thu thập liệu khách hàng để có sở liệu thực tế cần thiết hỗ trợ cho việc phân tích mơ hình quản lý rủi ro Đồng thời, việc ứng dụng công nghệ thông tin để quản lý rủi ro tín dụng hỗ trợ cho việc nhận định xu hướng rủi ro, phân tích định tính đối tượng khách hàng vay vốn ( thơng tin tuổi, nghề nghiệp, thu nhập, tình hình toán nợ vay…) cách dễ dàng hiệu 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ 3.2.3.1 Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng ngân hàng Ngân hàng cần phải lên kế hoạch thường xuyên để đánh giá cải tiến sản phẩm có cách sửa đổi tiêu tham chiếu cho phù hợp, từ quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tín dụng ngân hàng cạnh tranh thị trường để tiếp tục đưa sản phẩm nhằm nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường SV: Vũ Huyền Trang 84 96 84 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.3.2 Tiếp thị sản phẩm tín dụng kết hợp với sản phẩm bán chéo khác Ngân hàng thu hút thêm khách hàng giao dịch với phương pháp bán chéo sản phẩm Ưu điểm phương pháp nhân viên ngân hàng tư vấn, giao dịch với khách hàng ngồi việc giới thiệu sản phẩm tín dụng mà khách hàng muốn, nhân viên tín dụng vào đối tượng khách hàng, khả toán để giới thiệu thêm sản phẩm khác mà khách hàng sử dụng lúc Chẳng hạn, khách hàng đến vay mua đất nhà nhân viên tín dụng ngồi việc cho vay theo u cầu khách hàng đề nghị khách hàng nên sử dụng thêm sản phẩm cho vay xây nhà, sửa chữa nhà thấy khách hàng có đủ khả tài đủ khả tốn 3.2.3.3 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng thực tốt sách khách hàng Hiện việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết tình hình cạnh tranh ngân hàng ngày diễn mạnh mẽ để nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa thành phần cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Đồng thời muốn đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng vấn đề quan trọng phải có khách hàng thu thút khách hàng, vậy: Căn vào đặc điểm kinh tế - xã hội khu vực dân cư, ngân hàng tiến hành phát tờ rơi, giới thiệu sản phẩm tương ứng gần khu vực sản xuất kinh doanh giới thiệu sản phẩm cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần chủ động gọi điện thoại, gửi email, xin hẹn gặp khách hàng Khác với trước đây, ngân hàng ngồi chỗ để đợi khách hàng đến với ngân hàng hàng cần phải chủ động tìm khách hàng đến vay tiền Ngoài ra, cần phải thực tốt sách khách hàng số biện pháp sau: Thứ nhất: ABBANK cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lượng dịch vụ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm SV: Vũ Huyền Trang 85 96 85 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ đưa phương án xử lý phù hợp Cung cấp hoạt động tư vấn thức khơng thức, hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách đầu tư có lợi để khách hàng cảm giác thân thiện, nâng cao chất lượng mối quan hệ khách hàng ngân hàng Thứ hai: Cần tập trung vào khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có q trình lịch sử, tương lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mượn, trả nợ, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tượng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tư kịp thời nhu cầu vay khách hàng Cần xây dựng lòng khách hàng hình ảnh ngân hàng ln gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Thứ ba: Xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mến khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm hệ thống giao dịch viên thơng qua chấm điểm số lượng bút tốn giao dịch giao dịch viên tháng, quý có chế thưởng phạt rõ ràng Từ ý thức chăm sóc khách hàng giao dịch viên nâng cao, giao dịch viên phải vận động nữa, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có số lượng bút toán giao dịch nhiều, theo kế hoạch đưa Tiếp tục áp dụng chương trình khách hàng bí mật, điều tra nhân viên thông qua nhận xét, đánh giá khách hàng, nhằm tiếp tục khắc phục sai sót đồng thời tiếp thu thêm yêu cầu, mong muốn khách hàng, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ phù hợp 3.3 Một vài kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNN NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, NHNN đóng vai trò quan trọng SV: Vũ Huyền Trang 86 96 86 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng + NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động + NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển nâng cao chất lượng phân tích tín dụng tiêu dùng đảm bảo an toàn cho khoản vay + Tăng cường vai trò trung tâm phòng ngừa rủi ro trung tâm tín dụng ngân hàng (CIC) việc cung cấp thơng tin phục vụ q trình thẩm định cách đa dạng hóa nguồn thơng tin trung tâm tất lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật… + NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường + NHNN cần có biện pháp tra giám sát hoạt động ngân hàng để kịp thời phát sai xót để xử lý, hạn chế đến thấp rủi ro xảy hoạt động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHTMCP An Bình + ABBANK cần trọng hồn thiện quy chế cho vay nói chung quy chế cho vay tiêu dùng nói riêng văn hướng dẫn cụ thể + ABBANK cần mở thêm lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng Tiến hành tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm phận, phòng ban, nhân viên với nhau, ngồi mời chuyên gia để truyền đạt kinh nghiệm + ABBANK cần tăng cường tính chủ động cho việc tìm kiếm SV: Vũ Huyền Trang 87 96 87 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp khách hàng tiềm vay Ngân hàng cần phải đa dạng hóa đối tượng khách hàng, mở rộng cho vay tiêu dùng, tiếp tục phát huy mạnh ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng chủ động việc tư vấn cho khách hàng sử dụng khoản vay có mục đích hiệu + Ngân hàng cần nâng cấp sở vật chất, hạ tầng cho chi nhánh, phòng giao dịch Cung cấp phần mềm quản lý, mạng thơng tin đại tồn hệ thống SV: Vũ Huyền Trang 88 96 88 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong năm gần đây, tình hình kinh tế - trị giới ln ln biến động khó dự báo, đặc biệt trì trệ kinh tế giới ảnh hưởng lớn tới kinh tế Việt Nam Kinh tế nước ta giai đoạn khó khăn thêm vào hậu lạm phát làm cho tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại, với hàng loạt doanh nghiệp phá sản, thị trường chứng khoán thị trường bất động sản gần đóng băng, từ làm hoạt động cho vay tiêu dùng gặp nhiều hạn chế Nhà nước có sách ưu tiên khuyến khích cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, nhiên việc tiếp cận nguồn vốn khách hàng hạn chế nhiều nguyên nhân khác Do đó, việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng vấn đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Với mục tiêu trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam, ABBANK nói chung ABBANK Hà Nội bước hồn thiện để trở thành “Ngân hàng bán lẻ thân thiện, động, sản phẩm phong phú” Bên cạnh đó, ngân hàng trọng biện pháp nhằm cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nhằm tới mục tiêu kinh doanh an tồn Chuyên đề dựa tình hình thực tế ngân hàng TMCP AN Bình _Chi nhánh Hà Nội để đưa ý kiến phân tích, đánh giá nhận xét đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ABBANK Hà Nội, giúp tăng cường đóng góp chi nhánh vào phát triển ABBANK nói riêng tồn kinh tế nói chung Em hy vọng đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng” tiếp tục nghiên cứu hồn thiện thời gian tới SV: Vũ Huyền Trang 89 96 89 Ngân hàng 51A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thu Hà chủ biên giáo trình "Ngân hàng thương mại", NXB Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2007 Tác giả Frederic S.Mishkin chủ biên giáo trình "Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính", NXB Khoa học kỹ thuật năm 2001 Tác giả David Cox chủ biên giáo trình "Nghiệp vụ ngân hàng đại", NXB Chính trị Quốc gia năm 2007 PGS - TS Nguyễn Hữu Tài chủ biên giáo trình "Lý thuyết tài tiền tệ", NXB Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2007 Tạp chí Thị trường Tài - Tiền tệ Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam năm 2009, 2010, 2011, tháng đầu năm 2012 Tạp chí Ngân hàng 2009, 2010, 2011, tháng đầu năm 2012 Thời báo Ngân hàng 2009, 2010, 2011, tháng đầu năm 2012 Báo cáo kết kinh doanh NHTMCP An Bình _ Chi nhánh Hà Nội năm 2009, 2010, 2011 Báo cáo tình hình cho vay tiêu dùng tạiNHTMCP An Bình _ Chi nhánh Hà Nội năm 2009, 2010, 2011 10 Website báo điện tử: dantri.com, vef.vn (Báo diễn đàn kinh tế Việt Nam), vneconomy.vn (Thời báo kinh tế Việt Nam), vnexpress.net/taichinhnganhang 11 Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống NHTMCP An Bình_ Chi nhánh Hà Nội năm 2011 12 Luật Ngân hàng tổ chức tín dụng (Hiệu lực từ ngày 01/01/2011) SV: Vũ Huyền Trang 90 96 90 Ngân hàng 51A