Phần 1: Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng cho vay đối với DN nhỏ và vừa tại NHTMPhần 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng BIDV chi nhánh Hai Bà TrưngPhần 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng
MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTM 1.1 Khái quát Doanh nghiệp nhỏ vừa ( DNNVV ) 1.1.1 Khái niệm DNNVV 1.1.2 Vai trò DNNVV kinh tế 1.2 Khái quát hoạt động cho vay DNNVV 1.2.2 Các hình thức cho vay DNNVV 1.2.3 Đặc điểm cho vay DNNVV : .9 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay DNNVV : 11 1.3 Chất lƣợng cho vay DNNVV NHTM 12 1.3.1 Quan điểm chất lượng cho vay DNNVV 12 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTM 14 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNNVV .15 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay DNNVV .19 1.4 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV từ số chi nhánh ngân hàng khác địa bàn TP Hà Nội .23 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NH BIDV CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG 25 2.1 Khái Quát Về NH TMCP Đầu Tƣ Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Hai Bà Trƣng .25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban Chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng 26 2.1.3 Các hoạt động BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng 29 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng năm gần 31 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay DNNVV BIDV chi nhánh Hai Bà Trƣng .39 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng .39 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng 43 2.3 Đánh giá thực trạng nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV NH TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trƣng 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân thực trạng chất lượng cho vay DNNVV BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng 52 CHƢƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG 56 3.1 Định hướng mục tiêu hoạt động BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng năm tới 56 3.1.1 Về công tác nguồn vốn 56 3.1.2 Về công tác tín dụng 57 3.1.3 Các công tác khác 58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV BIDV chi nhánh Hai Bà Trƣng 58 3.3 Kiến nghị NHNN .60 DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 1.1 : Bảng tiêu chí xác định DNNVV ………………………………………………5 Bảng 2.1 : Báo cáo kết kinh doanh BIDV Hai Bà Trưng (2014-2016) 31 Bảng 2.2 : Số liệu huy động vốn BIDV Hai Bà Trưng, Hà Nội(2014-2016)……… 35 Bảng 2.3 : Cơ cấu dư nợ tín dụng BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng (2014-2016) … 38 Bảng 2.4 :Bảng xếp hạng chấm điểm khách hàng BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng…41 Bảng 2.5 : Số liệu đánh giá quy mô hoạt động cho vay DNNVV (2014-2016) 44 Bảng 2.6: Tỉ trọng dư nợ hạn cho vay DNNVV BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng (2014-2016)……… …………………………………………………………………… 46 Bảng 2.7 : Tỉ lệ nợ xấu DNNVV BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng (2014-2016)…… 47 Bảng 2.8 : Dự phòng rủi ro BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng (2014-2016)……………48 Bảng 2.9: Vòng quay vốn tín dụng BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng (2014-2016)… 49 Bảng 2.10: Lợi nhuận cho vay DNNVV BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng (2014-2016) ……………………………………………………………………………………………50 DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng…………………………27 Biểu đồ 2.2 : Tỉ trọng dư nợ cho vay DNNVV tổng số dư nợ cho vay DN BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng(2014-2016)…………………………………………………….45 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG ĐẦY ĐỦ TỪ VIẾT TẮT BIDV BIDV Hai Bà Trưng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng TMCP Thương mại cổ phần CIC Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng SXKD Sản xuất kinh doanh KHDN1 phòng Khách hàng Doanh nghiệp CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa XHCN Xã hội chủ nghĩa TCTD Tổ chức tín dụng LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quá trình hội nhập kinh tế tạo hội thách thức, tác động không nhỏ tới hoạt động SXKD, dịch vụ doanh nghiệp Việt Nam đặc biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Trong bối cảnh đất nước chuyển hòa nhập với giới, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta góp phần quan trọng việc ổn định lưu thơng tiền tệ, điều hòa cung cấp vốn cho kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Cho vay nghiệp vụ quan trọng hệ thống NHTM, đem lại nguồn thu nhập lên tới 80% tổng nguồn thu ngân hàng, thực vai trò cung cấp nguồn vốn tín dụng cho chủ thể kinh tế phục vụ cho nhu cầu, mục đích đa dạng Trong bối cảnh Việt Nam bước đẩy mạnh hoạt động thương mại với quốc tế, tích cực tham gia tổ chức liên kết quốc tế vai trò nguồn vốn vay ngân hàng trọng Tuy nhiên, bên cạnh mặt tích cực nó, hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro khơng nhỏ khơng ngân hàng mà ảnh hưởng đến kinh tế đất nước Nâng cao chất lượng cho vay việc ngân hàng nâng cao chất lượng việc sử dụng đồng vốn vay đối tượng khách hàng cho vừa đạt lợi nhuận mong muốn, vừa giảm thiểu chi phí rủi ro, qua giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng, xét góc độ khác Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam ( viết tắt BIDV ) ngân hàng dẫn đầu nước quy mô tổ chức Trong suốt 60 năm hoạt động, BIDV đạt nhiều thành tựu to lớn Nhà nước công nhận, thực tế hoạt động cho vay BIDV nhiều hạn chế cần tìm cách khắc phục Vì thế, thân BIDV ln xác định việc nghiên cứu quản lý nâng cao chất lượng cho vay DNNVV nhiệm vụ tiên nhằm giúp hệ thống hoàn thiện Sau năm học tập ĐH, em may mắn có hội thực tập BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng, đơn vị chủ lực hệ thống BIDV Tại em có thêm nhiều hội nâng cao kiến thức tiếp xúc với thực tế hoạt động chủ yếu ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay Trên sở đó, em đã lựa chọn đề tài : “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng” làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Luận văn tập trung vào nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng cho vay hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại từ đưa đề xuất biện pháp giúp chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua việc phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động ngân hàng NHTMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng Phạm vi nghiên cứu Hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2014 - 2016 Phƣơng pháp nghiên cứu: - Luận văn sử dụng phương pháp : Phương pháp thống kê, Phương pháp phân tích, Phương pháp tổng hợp, nhằm tạo tổng thể phương pháp tiếp cận phù hợp với đối tượng mục tiêu nghiên cứu - Tham khảo giáo trình giảng dạy, tài liệu, tạp chí, văn pháp luật Việt Nam để hoàn thành đề tài nghiên cứu Kết cấu chuyên đề Chuyên đề bao gồm phần sau: Phần 1: Cơ sở lý luận nâng cao chất lượng cho vay DN nhỏ vừa NHTM Phần 2: Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV ngân hàng BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng Phần 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV ngân hàng BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTM 1.1 Khái quát Doanh nghiệp nhỏ vừa ( DNNVV ) 1.1.1 Khái niệm DNNVV DNNVV doanh nghiệp đăng kí hoạt động theo pháp luật VN, bao gồm ba loại hình : DN vừa, DN nhỏ DN siêu nhỏ, có tên gọi tiếng anh SMEs ( Small and Medium Enterprises) Về mặt định nghĩa quốc gia giới có tiêu chí nhằm xác định DNNVV khác Theo quan niệm NH giới (WB) : “ DN nhỏ vừa DN có quy mơ nhỏ bé phương diện vốn, số lượng lao động hay doanh thu” Theo đó, loại hình DN xác định dựa tổng nguồn vốn số lượng lao động Tuy nhiên định nghĩa có chút thay đổi Việt Nam kinh tế non yếu khả quản lý hạn chế nên việc xác định chi tiết DNNVV phụ thuộc vào yếu tố ngành nghề DN, thể bảng sau : Bảng 1.1 : Bảng tiêu chí xác định DNNVV Quy mô Số lao động Khu vực Nông, lâm nghiệp thủy sản Công nghiệp xây dựng Thương mại dịch vụ DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa Tổng nguồn Số lao Tổng nguồn Số lao vốn động vốn động từ 10 từ 20 tỷ từ 200 người đến đồng đến người đến 200 người 100 tỷ đồng 300 người từ 10 từ 20 tỷ từ 200 người đến đồng đến người đến 200 người 100 tỷ đồng 300 người từ 10 từ 10 tỷ từ 50 người đến đồng đến 50 người đến 50 người tỷ đồng 100 người 10 người trở 20 tỷ đồng xuống trở xuống 10 người trở 20 tỷ đồng xuống trở xuống 10 người trở 10 tỷ đồng xuống trở xuống (Nguồn : Nghị định Số: 56/2009/NĐ-CP Chính Phủ) Từ định nghĩa trên, kết hợp với thực tế thị trường Việt Nam phát triển, số lượng DNNVV Việt Nam hoạt động kém, chưa phát huy hết mạnh sở trường mình, ta nhận xét DNNVV Việt Nam có đặc điểm sau : - DNNVV có tính động, linh hoạt với biến động nhu cầu thị trường: Do quy mô nhỏ gọn, số lượng DN lớn, đa dạng nên DNNVV dễ tiếp cận thay đổi để thích ứng với nhu cầu thị trường, điều mà DN lớn khó thay đổi cách nhanh chóng linh hoạt Tuy nhiên điều mặt bất lợi DNNVV mà họ thường chịu ảnh hưởng mạnh mẽ môi trường kinh doanh, thay đổi sách Nhà nước, tính biến động giá mặt hàng giá xăng dầu, giá vàng,… chịu lấn át từ khối DN lớn nước - Tuy nhiên đơi hạn chế trình độ quản lý DN mà DN thường không nhận thấy hội kinh doanh mới, họ thường trọng vào đối tượng khách hàng thân thiết, truyền thống mà có động lực mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng sản xuất có thay đổi theo nhu cầu thị trường quản lý hiệu khiến cho kết kinh doanh DN cỏi, đơi lãng phí nguồn lực - Hầu hết DNNVV Việt Nam hỗ trợ hệ thống cơng nghệ thơng tin tân tiến, hệ việc thiếu vốn hay đơn giản chủ DN chưa trọng vào đầu tư dự án sơ sài, lợi nhuận đem lại chưa đủ để bù đắp khoản đầu tư Đó điểm khác biệt rõ rệt DNNVV Việt Nam nước Chính lạc hậu mặt cơng nghệ khiến cho DNNVV khó cạnh tranh chất lượng so với DN lớn hay DN nước - Khơng vậy, việc có quy mơ nhỏ, thường quản lý theo kiểu hộ gia đình nên DNNVV khó tiếp cận nguồn lao động chất lượng cao không đáp ứng yêu cầu lương hay môi trường làm việc Môi trường làm việc DNNVV thường thiếu chuyên nghiệp, suất nhân viên khơng cao, mức tăng trưởng khơng đạt mong đợi - Một đặc điểm tài DNNVV chủ doanh nghiệp thường dùng tài sản cá nhân để tài trợ vốn cho doanh nghiệp có nhiều số thành viên gia đình, bạn bè nên quy mơ vốn khó mở rộng thêm, DN thường khơng đầu tư kĩ lưỡng vào hoạt động quảng cáo hay mở rộng tìm kiếm khách hàng Ngồi hầu hết DNNVV khơng lựa chọn sử dụng đòn bẩy tài chính, cơng cụ tài quan trọng nhiều ngun nhân : khơng có dự án vay hiệu quả, rủi ro cao thiếu tài sản chấp … DNNVV SXKD lại phải chấp nhận việc bị khách hàng trả chậm, điều khiến cho DN khó phát triển mạnh mẽ 1.1.2 Vai trò DNNVV kinh tế nữa, với quy trình thẩm định rủi ro cơng tác xử lí nợ xấu phải tiến hành cách nghiêm túc hiệu 2.3.2.2 Nguyên nhân a, Nguyên nhân từ phía DN : - Khả lực quản lý đến từ chủ DNNVV chưa cao, việc đánh giá dòng tiền thời điểm dòng tiền chưa xác cộng thêm hay phải chấp nhận cho khách hàng trả chậm khiến DNNVV thường phải ôm nợ nợ NH đến hạn chưa trả lại phải chịu lãi hạn Các DNNVV chịu nhiều áp lực cạnh tranh khốc liệt từ DN khác khiến cho DN làm ăn thua lỗ, ứ đọng sản phẩm việc trả nợ NH trở nên khó khăn Hiện nhiều cơng ty khơng minh bạch báo cáo tài chính, cung cấp số liệu phản ánh khơng trung thực tình hình SXKD DN gây khó khăn cho NH gặp rủi ro lớn NH không kiểm tra cẩn thận - Trình độ xây dựng dự án, kế hoạch kinh doanh khả thi DNNVV thấp khó thuyết phục NH, cản trở DN tiếp cận vốn vay Lý giải điều yếu thân chủ DNNVV chậm trễ việc nắm bắt thay đổi thị trường, tuân thủ sách phủ việc thiết lập chiến lược phát triển dài hạn Không vậy, nhiều để cố gắng vay vốn NH, DN vạch phương án kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu vay lại khơng tính đến hiệu kinh doanh - Các DNNVV khơng có đủ tài sản chấp cho khoản vay, DNNVV thường dùng đất đai nhà xưởng, dây chuyền máy móc thiết bị để chấp vay vốn NH thực tế nhiều DN khơng có quyền sử dụng đất đai nhà xưởng tài sản thuê, dây chuyền thiết bị lạc hậu nên có giá trị lại nhỏ Khơng thế, việc đăng kí kê khai tài sản thuộc sở hữu DN chưa rõ rang, đơi nhầm lẫn với tài sản cá nhân khiến cho DNNVV chưa có số xác, trung thực để trình vào hồ sơ vay vốn mình, điều ngun nhân tạo tâm lí e ngại cho vay DNNVV NH 53 - Tâm lý ngại tiếp cận với nguồn vốn NH, phần họ khơng hiểu chế cho vay NH, việc hoàn thiện đủ hồ sơ theo yêu cầu NH lúng túng nên cảm thấy rắc rối, phần DNNVV nhận thấy chi phí giao dịch liên quan đến khoản vay cao khiến họ đắn đo chọn giải pháp vay NH khơng lựa chọn khác b, Ngun nhân từ phía chi nhánh NH : - Cơ cấu vốn NH đáp ứng cho DNNVV chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn cho vay trung dài hạn hạn chế - Chi nhánh chặt chẽ xét duyệt cho vay vốn, với điều kiện tất khoản vay phải có tài sản đảm bảo mức đảm bảo tiền vay lớn, nên nhiều DNNVV xác định đáp ứng nên không lựa chọn kênh huy động vốn từ NH Bên cạnh đó, hồ sơ thủ tục vay vốn rắc rối DN lần đầu đến với chi nhánh - Tiếp đến trình độ cán thẩm định Mặc dù năm gần lực cán thẩm định nâng cao chưa đáp ứng yêu cầu thực tế - Bên cạnh đó, Chi nhánh chưa trọng đến cơng tác Marketing, chưa đưa bước cụ thể để tiếp cận với khách hàng mục tiêu Chi nhánh chưa có phận chun trách quản lý nguồn thơng tin khách hàng, tiến hành thu thập thông tin, đánh giá phân loại khách hàng Đây yếu tố ảnh hưởng tới thời gian NH định cho vay, ảnh hưởng trực tiếp tới mối quan hệ với khách hàng c, Nguyên nhân khác - Đối với quan tài chính, thuế: Chế độ báo cáo tài DNNVV nặng nề, phức tạp khơng khác DN lớn làm cho DNNVV khó thực hiện, tốn nhiều thời gian để tuân thủ Có nhiều đầu mối quản lý DN, 54 quan lại yêu cầu số tiêu báo cáo khác nên DN phải làm nhiều báo cáo khác để gửi tới quan… - Ngồi số ngun nhân liên quan tới thương mại, hạn ngạch, hải quan, tiêu chuẩn kỹ thuật chuyển giao công nghệ: Quy định thủ tục, hồ sơ để xuất phức tạp liên quan đến nhiều quan Thủ tục hải quan nhiêu khê, phức tạp, làm nhiều thời gian, làm tăng chi phí, hội kinh doanh DN Hơn nữa, để tiếp cận với cán công chức nhà nước để giải vấn đề liên quan đến thủ tục hành thương mại, hải quan,…là khó khăn cho DNNVV Khả tiếp cận tiềm lực công nghệ DNNVV yếu, DN thiếu nhiều thơng tin kỹ thuật, thị trường, công nghệ Việc công nhận tiêu chuẩn lẫn tổ chức nước quốc tế hạn chế gây cản trở xuất làm tốn thêm chi phí 55 CHƢƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG 3.1 Định hƣớng mục tiêu hoạt động BIDV Chi nhánh Hai Bà Trƣng năm tới Dự báo năm tới NHTM tiếp tục mở thêm phòng giao dịch địa bàn, cạnh tranh NH ngày gay gắt Xác định rõ xu phát triển chung Ngành, Chi nhánh cần tập trung thực tốt nhiệm vụ sau: Tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng tất mặt hoạt động từ công tác điều hành quản trị Ban giám đốc, phòng nghiệp vụ đến chất lượng hoạt động tác nghiệp đội ngũ cán bộ, nhân viên Đặc biệt, bên cạnh giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần quan tâm thực mục tiêu tăng trưởng để bắt kịp với phát triển, quy mô TCTD khác địa bàn Hà Nội 3.1.1 Về công tác nguồn vốn - Mọi cá nhân, từ Ban giám đốc, lãnh đạo phòng đến cán cơng nhân viên phải chủ động tìm kiếm khai thác nguồn tiền gửi từ đối tượng khách hàng tổ chức, cá nhân địa bàn, từ khách hàng có quan hệ lâu năm tìm kiếm khai thác khách hàng mới, kết hợp việc khai thác khoản tiền nhàn rỗi lớn khoản nhỏ lẻ, khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiết kiệm gửi góp… - Triển khai sản phẩm nhằm huy động vốn cá nhân, đưa sản phẩm tiền gửi với nhiều ưu đãi nhằm cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, nâng cao chất lượng cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân - Chủ động đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tránh phụ thuộc vào số khách hàng có số dư lớn kết hợp quản lý hồ sơ khách hàng cho hiệu quả, tạo niềm tin, tín nhiệm từ khách hàng 56 - Trên sở lãi suất quy định NHNN, linh hoạt áp dụng mức lãi suất cho phù hợp với đối tượng khách hàng khác cho đẩy mạnh hoạt động huy động vốn - Bộ phận kế toán tổ chức tốt công tác giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, giải phóng nhanh khách hàng để thu hút có hiệu khách hàng đến giao dịch - Tăng cường quảng cáo có hiệu hình thức huy động vốn BIDV áp dụng tới khách hàng, phối hợp với phòng kế hoạch kinh doanh triển khai thực hiệt tốt đợt huy động tiết kiệm dự thưởng năm; kê nắm bắt khách hàng có tiền gửi đến hạn theo tuần để kịp thời vận động gửi lại 3.1.2 Về công tác tín dụng - Chủ động quản lý hoạt động tăng trưởng tín dụng cho vừa đảm bảo mức tăng trưởng cần thiết vừa đảm bảo tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với xu tăng trưởng nguồn vốn, vừa giữ chất lượng tín dụng mức an toàn hạn chế rủi ro - Thực sách cho vay theo quy định nhà nước, tăng cường cho vay DNNVV, cho vay tiêu dùng, mở rộng mặt số lượng dư nợ Kiểm soát dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất, lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao - Tập trung đôn đốc, xử lý thu hồi khoản nợ đến hạn, nợ hạn nợ xấu - Cần tích cực tìm kiếm, khai thác khách hàng mới, kiểm tra sau cho vay khoản giải ngân, đôn đốc khách hàng thực việc luân chuyển vốn vay theo kế hoạch, dự án chu kỳ luân chuyển vốn, để quản lý chặt chẽ dư nợ cho vay theo quy chế, quy trình nghiệp vụ - Đặc biệt trọng việc tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với tăng chất lượng cho vay, đảm bảo rủi ro tín dụng mức thấp an toàn hệ thống - Chú trọng quan tâm cơng tác chăm sóc khách hàng để giữ khách hàng quan trọng, khách hàng có uy tín, hợp tác lâu dài Tất trường hợp để khách hàng 57 thiếu quan tâm chăm sóc, theo dõi cán quan hệ khách hàng phải chấn chỉnh xử lý nghiêm túc 3.1.3 Các công tác khác - Khai thác có hiệu sản phẩm dịnh vụ phát hành thẻ ATM, trả lương qua tài khoản, toán điện tử qua máy POS, phát triển nghiệp vụ kinh doanh theo hướng đa năng, không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh, tăng lực tài chính, thực mục tiêu tăng tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu nhập - Chú trọng mối quan hệ với khách hàng, giới thiệu, mời khách hàng sử dụng dịch vụ NH chuyển tiền, hình thức bảo lãnh tốn, bảo lãnh thực hợp đồng… khơng để tình trạng khách hàng vay vốn chi nhánh lại sang NH khác để dùng dịch vụ - Đa dạng nguồn thu từ dịch vụ khác NH, qua giảm phụ thuộc nguồn thu vào hoạt động tín dụng, phát triển dịch vụ toán quốc tế, tài trợ thương mại,… nhằm mở rộng phạm vi khách hàng, tiếp cận với nguồn khách hàng quốc tế - Chú trọng công tác đào tạo nguồn nhân lực trẻ, động, có kinh nghiệm, có trình độ cao Yếu tố người đóng vai trò vơ quan trọng, cần phải nâng cao vốn hiểu biết, kỹ cán chi nhánh, nâng cao khả quản lý cấp lãnh đạo điều kiện tiên giúp chi nhánh ngày phát triển, trì vị nhóm chi nhánh chủ lực hệ thống, giúp BIDV NH hàng đầu Việt Nam 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV BIDV chi nhánh Hai Bà Trƣng - Hoàn thiện sách cho vay : Một thực tế dễ nhận thấy sách nước ta chưa thực tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay từ NH Sở dĩ em nói điều có văn pháp luật số: 04/2017/QH14 Quốc Hội ban hành nhằm 58 thúc đẩy “Hỗ trợ DN nhỏ vừa” nhiên thực trạng mâu thuẫn nguồn vốn chưa thể đến với DNNVV DN kêu khó tiếp cận vốn NHTM kêu khó mở rộng tín dụng cho DNNVV Hồn thiện sách cho vay hồn thiện điều luật, điều chỉnh lãi suất cho hợp lí, thi hành hiệu gói hỗ trợ tín dụng, nâng cao hiệu chất lượng hoạt động tổ chức Quỹ hỗ trợ DNNVV Có hồn thiện khâu sách cho vay, Nhà nước tạo môi trường kinh tế ổn định, DN hoạt động thuận lợi, kết kinh doanh tốt giúp DN có hội tiếp cận lượng vốn chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh tạo nguồn thu nhập đóng góp lợi ích cho đất nước - Thực tốt quy trình cho vay : Về phía NH, việc cán NH thực đầy đủ thủ tục, từ tiếm kiếm khách hàng, xếp hạng đối tượng khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ vay vốn, báo cáo theo quy định cho vay NH, tránh tượng làm sai làm thiếu loại giấy tờ, chứng từ văn pháp lí liên quan trực tiếp đến hồ sơ vay vốn khách hàng gây hậu nghiêm trọng cho NH lẫn khách hàng có tranh chấp xảy Về phía khách hàng, cần trung thực q trình hồn thiện hồ sơ vay vốn,cán NH phải đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, trả lãi-vốn vay hạn đầy đủ Có vậy, chất lượng cho vay đảm bảo ngày nâng cao - Đa dạng hóa hình thức cho vay : NH cần mở rộng sản phẩm dịch vụ cho vay mình, hình thành sản phẩm chun biệt cho nhóm khách hàng DNNVV cho đa dạng linh hoạt nhằm thu hút nhu cầu vay vốn từ họ, có thế, NH có số lượng vơ lớn DN, vừa giúp tăng trưởng tín dụng NH đẩy mạnh, đem lại nguồn thu nhập khổng lồ 59 cho hệ thống vừa giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi, chất lượng cao phục vụ nhu cầu kinh doanh - Kiến nghị thành lập nhóm cán riêng, chuyên biệt cho vay DNNVV : Cho vay DNNVV nghiệp vụ khó, tiềm ẩn nhiều rủi ro, để đảm bảo hoạt động cho vay DNNVV diễn thuận lợi, đảm bảo tiêu thu hồi vốn thời hạn mà lại giảm thiểu gánh nặng cho cán quản lý khách hàng chi nhánh cần Hội Sở Chính BIDV cho phép thành lập lên phòng, nhóm cán chun biệt hoạt động Có vậy, cơng tác cho vay DNNVV đảm bảo chất lượng số lượng, qua vừa tăng lợi nhuận chi nhánh vừa thực tốt chủ trương Nhà nước đặt cho hệ thống - Nâng cao phẩm chất đạo đức,trình độ cán : Cán NH người có phẩm chất đạo đức tốt, trình độ lực cao, nhiên làm việc môi trường NH trình độ kinh nghiệm cán chưa đủ Khách hàng vay vốn NH với nhiều mục đích khác nhau, thế, cán quản lý khách hàng, cán thẩm định cho vay phải người phải có hiểu biết chuyên sâu ngành nghề khách hàng, nắm rõ tình hình thực tế mơi trường kinh doanh đánh giá cách xác hồ sơ khách hàng, từ tạo điều kiện đưa định vay vốn cho vừa cho vay khách hàng vừa đảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay, giảm thiểu rủi ro vốn cho NH qua nâng cao chất lượng cho vay NH thêm 3.3 Kiến nghị NHNN - Giảm bớt số lượng hồ sơ không quan trọng: Thực tế để quản lý cách chặt chẽ hoạt động NHTM, NHTM Nhà nước NHNN quy định nhiều loại thủ tục giấy tờ, đưa vào thực tế hoạt động cho thấy, thủ tục hành đặt khiến cho không khách hàng mà NHTM thấy thời gian, cơng sức nhằm hồn thành 60 Áp dụng quy định đặt NHNN buộc lòng NHTM phải tn thủ trình tự trường hợp nào, làm trái buộc phải chịu trách nhiệm pháp luật Nhu cầu khách hàng luôn muốn giải nhanh, gọn, nhiên thời gian cho khách hàng chuẩn bị loại giấy tờ, thời gian đợi đệ trình cấp hoạt động hệ thống NHTM, NHNN khoản vay lớn gây nhiều thời gian cho khách hàng, không đảm bảo nhu cầu họ làm lỡ nhiều dự định, mục đích khách hàng đặt Từ gây cho khách hàng thiện cảm NH, họ tìm đến NHTMCP tư nhân có khả xử lí nghiệp vụ nhanh hơn, tiết kiệm thời gian “vàng bạc” khách hàng “thượng đế” - Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng, cụ thể tăng hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) : Như nói, nguồn thơng tin khách hàng vô quan trọng hoạt động NH, định tính rủi ro cao hay thấp hợp đồng tín dụng Trong thời đại hội nhập nay, nhu cầu tín dụng cao khiến NHTM phải đẩy mạnh huy động vốn nhằm đáp ứng lượng vốn cần thiết điều chỉnh tốc độ quay vòng vốn cho hiệu quan trọng giảm thiểu tối đa rủi ro vốn Quản lý hệ thống thông tin khách hàng không nắm bắt thơng tin khách hàng mà phải nắm rõ thông tin lịch sử kinh doanh khách hàng, khoản nợ, báo cáo tài chính, khoản vay tổ chức tín dụng khác,… Từ NH có nhìn xác tổng thể đối tượng khách hàng đảm bảo tính xác định đưa Đáp ứng nhu cầu hệ thống thơng tin chung tồn khách hàng, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) đời giúp cho NHTM dễ dàng tiếp cận thông tin khách hàng hơn, nắm bắt nguồn thông tin đa dạng mà tương đối xác với chi phí tốn trước Tuy nhiên thực tế cho thấy rằng, CIC làm việc chưa hiệu quả, lượng thông tin nhiên chưa đủ, chất lượng thơng tin đơi chưa cao, độ xác cần phải cải thiện khiến cho chưa phải công cụ hữu hiệu cho NHTM việc tìm kiếm, đối chiếu thơng tin khách hàng Ngồi 61 ngun nhân dẫn đến hiệu CIC nguồn thơng tin từ DNNVV ỏi, lại đối tượng tiềm ẩn nhiều rủi ro, NH nhiều chi phí để tìm hiểu thực hợp đồng lại đối tượng khách hàng có số lượng đơng áp đảo, có số lượng tăng trưởng mạnh qua năm qua Đảm bảo nguồn thông tin cần thiết tác động trực tiếp lên chất lượng cho vay, nâng cao hiệu CIC nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh hệ thống NH - Hoàn thiện quy chế quy định môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay : Hồn thiện hệ thống sách, văn quy định hoạt động cho vay, cho vay DNNVV Song song với việc giảm thiểu thủ tục giấy tờ cho gọn nhẹ cần phải hoàn thiện giấy tờ quan trọng, quy định rõ trách nhiệm pháp lý, hoàn thiện quy định quy chế đầy đủ rõ ràng nhằm tránh thiếu sót, tránh gây hiểu lầm để dẫn đến tình trạng tranh chấp, thời gian xử lý,… tạo môi trường pháp lý ổn định, minh bạch tạo điều kiện cho DN dễ dàng tham gia thị trường, đẩy mạnh SXKD đem lại lợi nhuận cho DN mang lại nguồn thuế nộp vào Ngân sách - Hỗ trợ, đẩy mạnh hiệu hoạt động Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam (Vinasme) : Vinasme thành lập vào năm 2011, đơn vị thức đại diện hỗ trợ cho DNNVV tham với tiềm chậm chạp hiệu Đó phần hội hoạt động chưa tích cực nguyên nhân đến từ phía Ban ngành Nhà nước chưa có nhìn xác khả phát triển DNNVV tương lai, chưa kết hợp với Vinasme thực nhiều gói tín dụng ưu đãi phát triển đến tay DNNVV công tác định hướng hoạt động cho khối DN chưa phát huy hiệu cao Hi vọng thời gian tới, Vinasme hoạt động mạnh mẽ hơn, đóng góp thành tựu to lớn cho cộng đồng DNNVV, tạo điều kiện cho DN Việt Nam thể tiếng nói thị trường quốc tế 62 63 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng chi nhánh có quy mơ hoạt động tương đối lớn hệ thống BIDV, đồng thời TCTD có tổng dư nợ tín dụng lớn địa bàn Hà Nội Trong năm qua, song song với việc tăng trưởng tín dụng, chi nhánh quan tâm đến công tác quản lý hoạt động cho vay, hạn chế rủi ro để nâng cao chất lượng tín dụng, hướng tới xây dựng ngân hàng hoạt động an toàn hiệu Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, công tác hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh tồn vướng mắc, hạn chế cần tháo gỡ, khắc phục thời gian tới Qua nghiên cứu sở lý luận DNNVV kết hợp với khảo sát thực tế chất lượng hoạt động cho vay đối tượng Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng, luận văn giải số vấn đề sau: - Một là, luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận chất lượng cho vay DNNVV NHTM: khái niệm, phân loại, đặc điểm, nhân tố tác động, tiêu đo lường chất lượng cho vay DNNVV - Hai là, luận văn nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng - Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2014 - 2016, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay : kết đạt hạn chế tồn - Ba là, sở lý luận chất lượng cho vay thực trạng chất lượng cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng, luận văn đưa số giải pháp quản lý, nâng cao chất lượng cho vay DNNVV chi nhánh, đề xuất kiến nghị với NHNN BIDV việc nâng cao chất lượng cho vay nói chung 64 Luận văn xây dựng sở kết hợp lý thuyết hoạt động Ngân hàng, hoạt động cho vay đối tượng DNNVV với thời gian thực tập em phòng KHDN1 Do hạn chế khả thân thời gian có hạn, luận văn đưa số giải pháp mang tính khái quát để nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng thời gian tới Tuy nhiên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận quan tâm, đóng góp ý kiến thầy cô để đề tài nghiên cứu hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình hỗ trợ anh chị cơng tác phòng KHDN1, ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng giúp em hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn ! 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt BIDV (2010-2014 ), Báo cáo thường niên nă , Báo cáo ết uả hoạt động kinh doanh, Tạp chí Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Nhiều tác giả (2017), “ Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa”, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Nhiều tác giả ( Tái 2013 ),“ Luật ngân hàng & tổ chức tín dụng”, Nhà xuất Lao Động Phan Thị Cúc (2011),“Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương ại” “Tín dụng ngân hàng”, nhà xuất Đại Học Quốc Gia, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007),“Ngân hàng thương ại”, Nhà xuất Đại Học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Dương Hữu Hạnh (2016),“ Quản trị ngân hàng thương mại cạnh tranh toàn cầu”, Nhà xuất Lao Động PGS - TS Lê Văn Tề (2013),“ Tín Dụng Ngân Hàng”, Nhà xuất Lao Động TS Trương Quang Thơng (2010),“ Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa”, Nhà xuất Tài Nguyễn Thị Mùi (2010),“Quản trị Ngân hàng thương ại”, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 10.Nhiều tác giả (2008), “ Hệ thống thơng tin tài ngân hàng”, Nhà xuất ĐH Quốc gia TP HCM 11.Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), ”Quy định trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng tổ chức số 4633/BIDV- QLTD ngày 30/06/2015”, Hà Nội 66 12.Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước văn sửa đổi khác Website: 13 Ngân hàng nhà nước: http://sbv.gov.vn 14 Ngân hàng Đầu tư Phát triển: http://www.bidv.com.vn 15 Báo kinh tế: vneconomy.com 16 Tổng cục thống kê: http://gso.gov.vn 17 Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: http://vnbaorg.info 18 Tạp chí tài : http://tapchitaichinh.vn 19 Kênh thơng tin kinh tế- tài Việt Nam : http://cafef.vn 20 Hiệp hội doanh gnhiejep nhỏ vừa Việt Nam : http://vinasme.vn 67 ... giá chất lượng hoạt động ngân hàng NHTMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng Phạm vi nghiên cứu Hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Hai. .. chọn đề tài : Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Luận văn tập trung vào... phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng TMCP Thương mại cổ phần CIC Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp