Chuyên đề tốt nghiệp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHTM

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển thẻ tín dụng cho KHCN tại NHTM.Chương 2: Thực trang DVTTD đối với KHCN tại NHTMCP Hàng Hải Việt Nam MSB – Chi nhánh Cầu Giấy.Chương 3: Giải pháp phát triển DVTTD cho KHCN tại MSB Cầu Giấy.

TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài: Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Khách hàng Cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Sinh viên thực hiện: Mã sinh Lớp: Giảng viên hướng dẫn: MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ iii DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT .iv CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN DVTTD CHO KHCN TẠI NHTM 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng .3 1.1.1 Khái niệm lịch sử đời thẻ tín dụng 1.1.2 Phân loại thẻ tín dụng 1.1.3 Đặc điểm vai trò thẻ tín dụng 1.1.4 Chủ thể tham gia hoạt động phát hành sử dụng thẻ tín dụng .9 1.1.5 Quy trình phát hành tốn thẻ tín dụng cho KHCN: 12 1.2 Phát triển DVTTD cho KHCN NHTM 14 1.2.1 Quan điểm phát triển DVTTD 14 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển DVTTD 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hướng đến phát triển DVTTD 19 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG DVTTD ĐỐI VỚI KHCN TẠI MSB CẦU GIẤY 23 2.1 Khái quát NHTMCP Hàng hải Việt Nam Maritime Bank – Chi nhánh Cầu Giấy 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 24 2.1.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2014 – 2016 .24 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động DVTTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Cầu Giấy 28 2.2.1 Khái quát sản phẩm thẻ tín dụng MSB Cầu Giấy: 28 2.2.2 Tình hình DVTTD KHCN MSB Cầu Giấy 32 2.2.3 Những thành tựu đạt 40 2.2.4 Hạn chế nguyên nhân 43 i CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DVTTD CHO KHCN TẠI MSB CẦU GIẤY 49 3.1 Định hƣớng phát triển 49 3.2 Giải pháp phát triển DVTTD MSB Cầu Giấy 49 3.2.1 Phát triển nguồn nhân lực: 49 3.2.2 Chú trọng bảo trì hệ thống thiết bị ATM, POS kế hoạch: 50 3.2.3 Phát triển chiến lược Marketing: 51 3.2.4 Phát triển hệ thống đối tác: 51 3.2.5 Cảnh báo hướng dẫn cụ thể với chủ thẻ trường hợp gặp rủi ro với thẻ: 52 3.3 Kiến nghị 53 3.3.1 Kiến nghị với MSB 53 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 54 KẾT LUẬN 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1: Lợi nhuận hoạt động kinh doanh MSB Cầu Giấy giai đoạn 2014 – 2016 .25 Bảng 2: Tình hình dư nợ tín dụng Chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2014 – 2016 27 Bảng 3: Biểu phí ưu đãi thẻ tín dụng Maritime Bank Platinum 29 Bảng 4: Biểu phí thẻ tín dụng đồng thương hiệu Lotte Mart – Maritime Bank .30 Bảng : Biểu phí thẻ tín dụng du lịch Maritime Bank VISA Travel 31 Bảng : Tình hình phát hành thẻ tín dụng MSB Cầu Giấy từ năm 2014 – 2016 .35 Bảng : Số lượng ATM MSB số ngân hàng khác từ năm 2014 – 2016 .37 Bảng : Số lượng POS MSB Cầu Giấy, MSB Đống Đa, SCB Cầu Giấy .37 Bảng 9: Doanh số sử dụng thẻ tín dụng MSB Cầu Giấy giai đoạn 2014 – 2016 .38 Bảng 10 : Tình hình dư nợ thẻ tín dụng MSB Cầu Giấy giai đoạn 2014 – 2016 40 Bảng 11 : So sánh mức phí thẻ tín dụng truyền thống MSB với số NHTM khác 45 Biểu đồ 1: Biểu đồ tăng trưởng tiền gửi huy động MSB Cầu Giấy 26 Biểu đồ 2: Biểu đồ tỷ trọng tiền gửi MSB Cầu Giấy giai đoạn từ năm 2014 – 2016 26 Biểu đồ 3: Biểu đồ tỷ trọng cho vay khách hàng MSB Cầu Giấy 27 Biểu đồ 4: Biểu đồ cấu tình trạng sử dụng thẻ tín dụng MSB Cầu Giấy .34 Biểu đồ 5: Tỷ trọng đóng góp doanh số sử dụng thẻ tín dụng 39 Sơ đồ 1: Quy trình CNTTT tín dụng 13 Sơ đồ 2: Quy trình phát hành sử dụng thẻ tín dụng KHCN 14 iii DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT KHCN Khách hàng Cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại TCPHT/ NHPHT Tổ chức phát hành thẻ/ Ngân hàng phát hành thẻ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTTT/NHTTT TCTQT Tổ chức toán thẻ/ Ngân hàng toán thẻ Tổ chức thẻ Quốc tế TCTC Tổ chức tài TSBĐ Tài sản bảo đảm HMTD Hạn mức tín dụng DVTTD Dịch vụ thẻ tín dụng CNTTT Chấp nhận tốn thẻ iv LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong năm gần đây, thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam trở nên sôi động phát triển Các sản phẩm, dịch vụ ngày tiện lợi đa dạng, đem đến sống tiện nghi đầy đủ Cùng với xu sử dụng tiền điện tử thay cho tiền mặt toàn giới, NHTM Việt Nam cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Séc, Ủy nhiệm chi, Thẻ trả trước, Thẻ ghi nợ,… Mỗi sản phẩm lại có tính khác nhau, đem lại thuận tiện riêng với người sử dụng Chính vậy, sản phẩm, dịch vụ lại có mức độ, tốc độ phát triển khác Trong đó, DVTTD đánh giá phát triển dịch vụ khác ngân hàng, chí phát triển so với tiềm vốn có sản phẩm thẻ độc đáo Với mức độ tập trung dân cư lớn, đặc biệt tốc độ gia tăng Chung cư, Tòa nhà văn phòng,… địa bàn vài năm trở lại đây, quận Cầu Giấy – Hà Nội đánh giá thị trường bán lẻ tiềm dịch vụ đại nói chung dịch vụ ngân hàng, DVTTD nói riêng Với định hướng xây dựng ngân hàng trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy nắm rõ lợi địa bàn, đặt việc phát triển dịch vụ thẻ toán điện tử nhiệm vụ trọng tâm Qua thời gian thực tập Phòng Giao dịch Thăng Long Chi nhánh Cầu Giấy, nắm bắt thực tiễn thị trường bên lẫn yếu tố bên Chi nhánh, em nhận thấy việc sâu phân tích hoạt động kinh doanh DVTTD Chi nhánh, từ rút giải pháp để phát triển dịch vụ để đáp ứng nhu cầu thị trường tăng hiệu kinh doanh Chi nhánh cần thiết Vì thế, em chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng KHCN” cho Chuyên đề Tốt nghiệp Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Tình hình kinh doanh DVTTD KHCN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Phạm vi nghiên cứu: Do hạn chế thời gian, nguồn thông tin tiếp cận khả phân tích , tổng hợp, viết nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng cho KHCN Chi nhánh giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 xu hướng phát triển dịch vụ năm 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu: Bài viết sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng kết hợp với định tính Kết cấu đề tài: Bài viết kết cấu thành ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển thẻ tín dụng cho KHCN NHTM Chương 2: Thực trang DVTTD KHCN NHTMCP Hàng Hải Việt Nam MSB – Chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp phát triển DVTTD cho KHCN MSB Cầu Giấy Trong trình thực Chuyên đề Tốt nghiệp này, em xin cảm ơn anh chị cơng tác Phòng Giao dịch – Chi nhánh Cầu Giấy – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam tạo điều kiện cho em trình thực tập, hỗ trợ tiếp cận số liệu, thông tin từ Chi nhánh; em chân thành cảm ơn định hướng, góp ý để em hồn thành Chuyên đề Sinh viên thực CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN DVTTD CHO KHCN TẠI NHTM 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng 1.1.1 Khái niệm lịch sử đời thẻ tín dụng Thẻ tín dụng cơng cụ tốn thay cho tốn trực tiếp tiền mặt Hình thức tốn thẻ tín dụng dựa uy tín chủ thẻ với NHPHT Khi giao dịch mua hàng hóa hay sử dụng dịch vụ, chủ thẻ khơng cần trả tiền mặt khi toán mà thay vào đó, NHPHT ứng trước tiền cho người bán chủ thẻ toán lại sau cho ngân hàng khoản tiền Như vây, thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ “tiêu dùng trước – toán sau” “trả dần” số tiền chi tiêu qua thẻ tín dụng lựa chọn tốn tối thiểu trước ngày đáo hạn ghi rõ bảng kê thay tốn tồn khoản tiền Theo “Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng” ban hành kèm theo định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19 tháng 10 năm 1999, “thẻ tín dụng cơng cụ tốn Ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết NHPHT chủ thẻ” Từ cuối kỷ XIX, người Mỹ bắt đầu có khái niệm việc sử dụng uy tín giao thương, trao đổi hàng hóa Năm 1949 coi năm thẻ tín dụng đời hồn cảnh người đàn ông Mỹ tên Frank McNamara ăn nhà hàng gặp rắc rối không mang theo tiền, phải nhờ đến trợ giúp vợ Sau lần đó, ơng cảm thấy có nhu cầu tốn mà khơng dùng tiền mặt với đối tác lập Công ty Diners Club chuyên phát hành loại thẻ toán nhà hàng Loại thẻ nhận đón nhận người dân Mỹ với nhiều nhà hàng New York đăng ký chấp nhận thẻ Nhờ tiện lợi tốn, thẻ Dinner Club ngày mở rộng phạm vi tốn khơng nhà hàng ăn uống mà điểm du lịch, giải trí,… Các loại thẻ tương tự liên tục đời sau như: Golden Key, Gourmet Guest Club,… Năm 1958, Bank of America thành lập Công ty dịch vụ BankAmericard chuyên kinh doanh nhượng quyền phát hành thẻ với ngân hàng kinh doanh thẻ giới BankAmericard phát triển trở thành nhà phát hành thẻ tín dụng độc lập VISA Năm 1967, hiệp hội thẻ Western States Bankcard Association liên kết với hiệp hội ngân hàng Interbank phát hành thẻ MasterCharge – ngày gọi MasterCard Với đời hai tổ chức thẻ lớn giới này, thẻ tín dụng nhanh chóng phát triển DVTTD KHCN bao gồm thẻ tín dụng, dịch vụ kèm Internet Banking, Mobile Banking,…, tiện ích, ưu đãi tiêu dùng qua thẻ cơng tác chăm sóc khách hàng từ tư vấn mở thẻ suốt trình khách hàng sử dụng thẻ Phát triển DVTTD KHCN công tác nâng cao chất lượng yếu tố kể nhằm đem đến cho cá nhân dịch vụ thẻ đa hữu ích, đồng thời mở rộng quy mơ dịch vụ, gia tăng thị phần dịch vụ 1.1.2 Phân loại thẻ tín dụng Hiện nay, thị trường tài có nhiều loại thẻ tín dụng Với người tiếp xúc với phương tiện toán dễ bị chống ngợp đa dạng Tuy nhiên, tựu chung lại, thẻ tín dụng thường phân loại theo phạm vi sử dụng, công nghệ sản xuất hay phân thành hạng khác 1.1.2.1 Theo phạm vi sử dụng Thẻ nội địa: thẻ giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia Do đó, đồng tiền giao dịch đồng nội tệ nước Tại Việt Nam, thẻ tín dụng nội địa thẻ tín dụng TCPHT Việt Nam phát hành, có khả giao dịch Việt Nam Đồng, phạm vi lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Thẻ quốc tế: loại thẻ có phạm vi sử dụng không giới hạn, chấp nhận tốn tồn cầu Tại Việt Nam, thẻ tín dụng quốc tế TCPHT Việt Nam tổ chức nước phát hành để giao dịch lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam 1.1.2.2 Theo hạng thẻ Tùy theo sách sản phẩm NHTM, thẻ tín dụng phân thành hạng khác với khác biệt hạn mức tối đa, loại phí,… Các NHTM kinh doanh DVTTD Việt Nam thường chia 03 hạng thẻ: thẻ Chuẩn, thẻ Bạc thẻ Vàng Xét cách tổng quát hạng thẻ có điểm chung sau: Thẻ Chuẩn: từ 10 triệu đến 50 triệu VND, loại thẻ với đầy đủ thuộc tính thẻ tín dụng Tuy nhiên, với HMTD tối đa thấp vậy, thẻ tín dụng hạng Chuẩn hướng tới khách hàng có thu nhập trung bình có nhu cầu dùng thẻ tín dụng hay khách hàng tiếp xúc với công cụ tài Trong q trình sử dụng thẻ hạng Chuẩn, lịch sử tín dụng khách hàng NHTM quan tâm nâng lên hạng cao đạt điều kiện định Thẻ Bạc: 50 - 100 triệu VND (mức cao tùy ngân hàng mà khác nhau) So với thẻ Chuẩn, việc HMTD cao hơn, thẻ Bạc có thêm dịch vụ hỗ trợ kèm nhiều chương trình ưu đãi mua sắm thẻ Thẻ Vàng: có HMTD cao thẻ Bạc, loại thẻ dành cho khách hàng cao cấp với nhiều tiện ích nữa, có nhiều ưu đãi thương hiệu lớn, dịch vụ cao cấp Khách hàng có uy tín tốt, tình hình tài vững vàng hay đơn giản có tài khoản tiết kiệm làm TSBĐ NHTM, ngân hàng thường ưu tiên mở thẻ tín dụng khách hàng với hạng cao để vừa có lợi cho KH, vừa có lợi cho NH Với hạn mức cao hơn, khách hàng chi tiêu, tốn cho nhu cầu tốt hơn, đồng thời ngân hàng lợi từ việc cung cấp dịch vụ thẻ 1.1.2.3 Theo công nghệ sản xuất Phân loại theo công nghệ sản xuất, thẻ tín dụng chia thành 03 loại: thẻ in nổi, thẻ từ thẻ thông minh Phân theo cơng nghệ sản xuất, thẻ tín dụng gồm: Thẻ khắc chữ nổi: thẻ tín dụng mà thông tin chủ thẻ khắc bề mặt thẻ cách thô sơ thủ công Công nghệ sản xuất sử dụng thời kỳ thẻ tín dụng Hiện nay, người ta khơng sử dụng loại thẻ khơng có khả bảo mật thơng tin dễ bị lợi dụng làm giả, phát sinh nhiều rủi ro trình sử dụng thẻ chủ thẻ, ngân hàng ĐVCNT Thẻ băng từ: thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Tuy nhiên, thẻ từ không áp dụng kỹ thuật mã đảm bảo an toàn Tại Việt Nam, loại thẻ sử dụng phổ biến thập kỷ trước, đến khơng sử dụng Thẻ thơng minh: hệ thẻ nay, sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ “chip” điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Chính vậy, thẻ thơng minh có khả lưu trữ thơng tin quan trọng mã hóa với độ bảo mật cao Các thẻ tín dụng thị trường hầu hết sử dụng cơng nghệ tính bảo mật ưu việt nhiều đặc trưng trội so với mặt chung, chi phí sử dụng DVTTD MSB trở nên đắt đỏ dịch vụ ngân hàng khác 2.2.4.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan Công tác Marketing MSB Cầu Giấy tập trung để bán sản phẩm chưa đẩy mạnh truyền thơng tiện ích kèm, ưu đãi tốn thẻ tín dụng khiến tiện ích, ưu đãi chưa đến với khách hàng Các chuyên viên tư vấn, chăm sóc khách hàng tập trung tư vấn bán hàng mà bỏ qn cơng tác chăm sóc khách hàng q trình sử dụng dịch vụ Chính sách hoạt động, chương trình đào tạo chưa hồn thiện nên cơng tác tuyển dụng, đào tạo đánh giá đội ngũ cộng tác viên MSB Cầu Giấy chưa thực kiểm sốt chặt chẽ, khiến chất lượng cơng tác viên chưa tốt Đội ngũ cán nòng cốt khiến công tác đào tạo chuyên viên hay cộng tác viên chưa bản, sơ sài Trong giai đoạn từ năm 2014 – 2016, MSB chủ trương đầu tư lớn vào hệ thống phần mềm Chi nhánh Cầu Giấy có phần “chểnh mảng” bảo dưỡng thiết bị phần cứng, điển hình hệ thống ATM, POS định kỳ Những máy xảy trục trặc kỹ thuật nguồn điện không ổn định, kẹt tiền, nuốt thẻ không xử lý kịp thời dứt điểm Bên cạnh đó, máy POS đơn vị kinh doanh báo cáo cố không chuyên viên ngân hàng hỗ trợ kịp thời, ảnh hưởng tới công việc kinh doanh cửa hàng.Trong bối cảnh số lượng ATM ngân hàng nhỏ đối thủ cạnh tranh tranh giành thị phần nhằm mở rộng đối tác lắp đặt POS NHTM việc chậm trễ làm DVTTD Chi nhánh khó phát triển tốt Khi giao dịch ATM không thành công, khách hàng thời gian tìm kiếm ATM khác di chuyển, thực lại giao dịch, chịu phí cao giao dịch ATM hệ thống Sau khoảng thời gian chờ đợi ngân hàng hỗ trợ mệt mỏi, cửa hàng cung ứng dịch vụ cung chuyển tìm nhà cung cấp khác Những bất tiện, thiệt thòi làm giảm hài lòng khách hàng DVTTD MSB Cầu Giấy b Nguyên nhân khách quan: Sau đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 – 2015”, nhìn chung hệ thống NHTM bắt đầu ổn định trở lại hoạt động trơn tru Việc tăng tốc phát triển NHTM khiến thị trường trở nên bão hòa mở rộng 46 thị phần tốn khó hết MSB Cầu Giấy nói riêng Chi nhánh, ngân hàng khác nói chung Thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam lý quan trọng khiến DVTTD hay thẻ nói chung chưa phát triển Hệ thống thiết bị bán hàng tự động hay toán điện tử chưa đầu tư thích đáng khiến dân chúng cảm thấy tính lỏng thẻ tín dụng khơng cao, từ ln thích nắm giữ tiền mặt cho chi tiêu ngày Đa số chi tiêu cho tiêu dùng ngày dân cư đến từ nhà cung cấp nhỏ lẻ chợ tập trung, tiệm ăn, quán nước,… thường nhà cung cấp không hỗ trợ toán thẻ.Thời gian trở lại đây, hệ thống siêu thị, cửa hàng tiện lợi phát triển thu hút phận dân cư có thu nhập khá, mức độ thường xuyên lui tới mua sắm phục vụ nhu cầu ngày dân cư mua sắm tiệm tạp hóa, chợ truyền thống Thậm chí, với chi tiêu lớn mua sắm thiết bị gia dụng, mua nhà, mua xe,… phận người dân rút tiền từ ngân hàng tốn tiền mặt Ngồi ra, vụ việc lừa đảo, giả mạo tinh vi qua thẻ tín dụng khơng Việt Nam mà giới khiến người dân thêm cảnh giác giữ khoảng cách định với dịch vụ Thói quen khiến NHTM không thực chức trung gian tài mà tổ chức “giữ hộ” tiền cho dân cư Gia nhập thị trường thẻ tín dụng muộn, MSB gặp nhiều khó khăn việc chiếm lính thị phần mở rộng quy mơ dịch vụ Điều khiến cho mức phí trung bình DVTTD MSB trở nên cao đa số ngân hàng khác cung cấp dịch vụ tương đương Trình độ dân trí Việt Nam chưa cao khiến dân chúng khó tiếp cận với phương tiện tốn đại thẻ tín dụng Mặc dù ngân hàng có đưa loại sản phẩm mới, phục vụ cho nhóm khách hàng khác nhau, trình tiếp cận, khách hàng lại hiểu nhầm cảm thấy sản phẩm khơng hợp với Bộ phận dân cư dân trí thấp thường khơng kiên nhẫn giới thiệu sản phẩm nghe không thực hiểu, mang tâm lý sợ bị lừa đảo cảnh giác với dịch vụ mới, DVTTD với đặc trưng tiêu trước – trả sau Đây đặc điểm khiến thẻ tín dụng khác với thẻ khác, cơng cụ tài ngắn hạn thực tiện ích với cá nhân, phận này, họ mang nỗi sợ vơ hình việc trở thành “con nợ” ngân hàng sử dụng dịch vụ Ngồi ra, thu nhập bình qn Việt 47 Nam đạt 2.215USD/ năm (tương đương khoảng 50 triệu đồng/ năm) Mức thu nhập dù tăng so với năm trước, tín hiệu đáng mừng để phát triển tốt DVTTD KHCN mức thu nhập chưa phải yếu tố thúc đẩy tích cực Với loại thẻ truyền thống, NHTM thường yêu cầu mức thu nhập tối thiểu triệu đồng/ tháng trả lương qua ngân hàng Tuy nhiên, với mức thu nhập bình quân đầu người tiêu chí khơng đạt điều kiện Do cấu ngành nghề Việt Nam chủ yếu lao động thuộc nhóm Nơng – lâm – ngư nghiệp hoạt động kiểu truyền thống với nghề cung cấp dịch vụ nhỏ lẻ nên dân chúng có thu nhập khơng cao ổn định Điều thu hẹp thị trường NHTM nói chung MSB Cầu Giấy nói riêng dân số đơng tiềm Hệ thống pháp luật Việt Nam chưa hồn thiện Có nhiều quy định văn điều chỉnh hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ban hành cách rời rạc không thống Kế hoạch tổng thể Phát triển toán thẻ qua điểm chấp nhận thẻ giai đoạn 2014 – 2015 (KH số 02/KH-NHNN (2013)); Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN; Nghị định 96/2014/NĐ-CP; Thông tư 36/2014/TT-NHNN; Thơng tư 47/2014/TTNHNN;… gây khó khăn cho ngân hàng phát triển dịch vụ Thời gian qua, MSB dành khoản đầu tư lớn cho hệ thống công nghệ để mang đến cho khách hàng dịch vụ ngân hàng điện tử M - Banking nhiều tiện ích hơn, giao diện dễ hiểu, dễ tương tác, chuyển nhận tiền liên ngân hàng vài giây Vì thế, vốn đầu tư cho việc bổ sung máy ATM, nâng cấp, bảo trì chưa thực tiến độ 48 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DVTTD CHO KHCN TẠI MSB CẦU GIẤY 3.1 Định hƣớng phát triển  Đưa hoạt động kinh doanh DVTTD Chi nhánh đứng đầu hệ thống  Xây dựng đội ngũ cán nhân viên chun mơn cao, có trách nhiệm nhằm đáp ứng đại hóa thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, từ nâng cao chất lượng dịch vụ, chăm sóc tốt khách hàng, xây dựng mối quan hệ thân thiết, lâu dài với khách hàng  Mở rộng địa bàn hoạt động, tăng tín nhiệm người dân khu vực Cầu Giấy lân cận với ngân hàng Xây dựng mạng lưới sở chấp nhận thẻ rộng khắp, tạo điều kiện thuận lợi cho người sử dụng thẻ Phấn đấu tăng quy mô khách hàng sử dụng thẻ với tăng thu nhập từ dịch vụ thẻ, đóng góp vào lợi nhuận cho Chi nhánh 3.2 Giải pháp phát triển DVTTD MSB Cầu Giấy 3.2.1 Phát triển nguồn nhân lực: Trong hệ thống nào, nhân lực yếu tố cốt lõi, chủ động dẫn dắt, định hướng định phát triển tồn hệ thống Để khắc phục hạn chế tồn đọng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Chi nhánh, trước hết cần phải có thay đổi từ yếu tố người, tập thể đoàn kết, cá nhân mạnh khỏe kéo hệ thống lên MSB Cầu Giấy cần thiết phải có gia tăng quy mơ nhân lẫn chất lượng nhân Các đợt tuyển nhân viên cần bám sát tiến độ trường sinh viên trường Đại học, Cao đẳng top đầu Thành phố Hà Nội, tránh tuyển dụng dàn trải quanh năm gây lãng phí thời gian Hiện nay, Trường Đại học, Cao đẳng thường có đợt trường sớm cho sinh viên hồn thành chương trình đào tạo trước hạn Đội ngũ thường có kết học tập tốt, động tiếp thu nhanh, đối tượng tiềm giúp Chi nhánh cải thiện nguồn nhân lực Thêm vào đó, MSB Cầu Giấy kết hợp 02 tháng thử việc nhân viên theo quy định MSB với thời gian thực tập cuối khóa sinh viên năm cuối, tức mở rộng cửa đón sinh viên năm cuối vào thực tập, học việc kì cuối sinh viên Rất nhiều sinh viên khối trường Kinh tế gặp khó khăn, bỡ ngỡ tìm kiếm đơn vị thực tập cuối khóa Thực điều này, MSB Cầu Giấy giúp đỡ nhiều 49 sinh viên chuẩn bị trường, đồng thời tiếp cận lượng ứng viên tiềm cách tiết kiệm thời gian chi phí Sau q trình tuyển dụng q trình đào tạo Đào tạo nhân viên ngân hàng biết tổng hợp kỹ giao tiếp, tư vấn kết hợp với lắng nghe Để phát triển DVTTD cho KHCN Chi nhánh, nhân viên, đặc biệt nhân viên tư vấn – bán hàng cần biết cách lắng nghe, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, chí khơi dậy nhu cầu họ Cùng với đó, đội ngũ nhân viên thạo việc có khả đáp ứng nhất, nhanh yêu cầu khách hàng, tăng thiện cảm khách hàng với dịch vụ Chi nhánh MSB Cầu Giấy cần thường xuyên bồi dưỡng kiến thức công nghệ thông tin sản phẩm DVTTD mới, tiên tiến cho cấp, từ chuyên viên đến cấp lãnh đạo, đào tạo cán chủ chốt có am hiểu nghiệp vụ ngân hàng Để tăng cường hưng phấn động lực làm việc, MSB Cầu Giấy nên tổ chức hội thi thành viên mảng kinh doanh dịch vụ thẻ để khuyến khích tính sáng tạo khơng ngừng phấn đấu đạt thành tích cách tự giác, chủ động với tinh thần trách nhiệm cao Không thi đua doanh số bán thẻ nay, MSB Cầu Giấy cần có chương trình thúc đẩy chuyên viên tư vấn - bán hàng bám sát hoạt động sử dụng thẻ tín dụng khách hàng Khi tìm hiểu, nắm bắt nhu cầu khách hàng với dịch vụ tiêu dùng nào, chuyên viên tư vấn – bán hàng cần chủ động tích cực tìm cách thơng báo, nhắc nhở ưu đãi dành cho chủ thẻ sản phẩm, dịch vụ tốn thẻ tín dụng để đảm bảo thẻ khách hàng sử dụng nhiều có thể, từ nâng cao thu nhập MSB Cầu Giấy đầu thẻ phát hành 3.2.2 Chú trọng bảo trì hệ thống thiết bị ATM, POS kế hoạch: Hoạt động DVTTD liên quan trực tiếp đến hệ thống trang thiết bị, đặc biệt máy ATM ngân hàng Chất lượng hoạt động thiết bị ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng, từ ảnh hưởng đến công tác thực định hướng phát triển dịch vụ thẻ hệ thống ngân hàng Vì nâng cao chất lượng trang thiết bị cho hoạt động dịch vụ thẻ vô quan trọng cần thiết Trong hệ thống cắt giảm khoản đầu tư cho mở rộng mạng lưới ATM để nâng cấp tảng Ngân hàng điện tử Internet Banking, Mobile Banking,… Chi nhánh cần 50 trọng bảo dưỡng nâng cấp cho hệ thống ATM POS hoạt động Những máy ATM hay POS cũ khơng bảo trì hạn ảnh hưởng đến trình giao dịch khách hàng, gây nuốt thẻ, kẹt thẻ không hiển thị giao dịch, Tất rắc rối khơng đáng có làm thời gian cho khách hàng, giảm uy tín ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh cần có phương án bảo dưỡng định kỳ cho máy đồng thời kịp thời sửa chữa khắc phục cố bất ngờ xảy 3.2.3 Phát triển chiến lƣợc Marketing: Mở rộng kênh phân phối sản phẩm thẻ tín dụng: Do tâm lý e ngại, sợ phải trả lãi cao, sợ làm thủ tục, nên người dân chưa thực lắng nghe tiếp thu tiện ích thẻ tín dụng Như vậy, việc mở rộng kênh phân phối, gia tăng tần suất xuất trước khách hàng, tạo quen thuộc, xây dựng lòng tin nơi họ cách nhanh nhất, trực tiếp để đưa DVTTD MSB Cầu Giấy tới gần với khách hàng Tiếp cận sâu sát với khách hàng để nắm tình hình tài chính, nhu cầu họ, biết họ thực cần gì, đơn giản xây dựng mối quan hệ thân thiết, lâu dài, tạo điều kiện cho việc phát triển dịch vụ tương lai 3.2.4 Phát triển hệ thống đối tác: Trước tình hình thị trường thẻ tín dụng dần trở nên bão hòa, MSB Cầu Giấy cần nhận thức rõ xu thị trường để từ có hướng đắn việc nâng cao chất lượng sản phẩm Hệ thống đối tác lớn, mức độ phủ sóng thương hiệu MSB gia tăng khiến thẻ tín dụng MSB dễ dàng tiếp cận với khách hàng MSB Cầu Giấy cần quan tâm nhiều tới chuỗi cửa hàng bán lẻ thương hiệu trẻ, thời trang Daisy, Her25, 92wear, hay hệ thống cửa hàng trà sữa có hoạt động kinh doanh sôi Dingtea, Royaltea, Tocotoco,… để mở rộng mạng lưới lắp đặt POS Các đơn vị kinh doanh có đối tượng khách hàng chủ yếu người trẻ từ 18 – 28 tuổi, thường xuyên tiếp xúc tới dịch vụ ngân hàng nói chung DVTTD nói riêng, đồng thời có khối lượng khách hàng lớn, ổn định, kết kinh doanh tốt dem lại kết tích cực cho dịch vụ thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng Chi nhánh MSB Cầu Giấy cần có phương án chăm sóc, chiết khấu cho ĐVCNT, giúp họ nhanh chóng lắp đặt sử dụng 51 3.2.5 Cảnh báo hƣớng dẫn cụ thể với chủ thẻ trƣờng hợp gặp rủi ro với thẻ: Chip EMV loại chip điện tử với xử lý máy tính với cơng nghệ cao, có khả lưu trữ mã hóa thơng tin với độ bảo mật cao EMV tiêu chuẩn thẻ quốc tế thông minh liên minh thẻ lớn giới Europay, Master Card Visa phát triển Khi thẻ EMV dùng để toán, chip EMV tạo mã giao dịch độc không lặp lại Nếu thẻ bị đánh cắp thông tin từ ĐVCNT đó, thẻ giả khơng hoạt động mã giao dịch bị trộm không dùng lại được, giao dịch bị từ chối, đảm bảo an toàn cho tài khoản ngân hàng chủ thẻ Để giao dịch thẻ EMV thành công phải trải qua bước xác nhận phức tạp chiều từ thiết bị nhận thẻ đến ngân hàng toán, tổ chức Mastercard/Visa ngân hàng phát hành Tất sản phẩm thẻ tín dụng MSB sử dụng cơng nghệ chip EMV tân tiến này, giảm thiểu tối đa rủi ro đến từ việc giả mạo hay đánh cắp thông tin qua hệ thống công nghệ điện tử Tuy nhiên tồn rủi ro q trình chủ thẻ bảo quản sử dụng thẻ Như trình bày phần 2.2.4, chủ thẻ hồn tồn gặp rủi ro tốn thẻ tín dụng nhân viên thu ngân điểm CNTTT không đối chiếu tương đồng chữ ký biên lai mặt sau thẻ, đặc biệt dòng thẻ tín dụng quốc tế khơng u cầu nhập mã PIN giao dịch Tuy nhiên, hạn chế riêng dịch vụ thẻ MSB Cầu Giấy mà hạn chế chung tất ngân hàng Khi lắp đặt POS, MSB Cầu Giấy yêu cầu ĐVCNT cam kết thực quy trình tốn thẻ tín dụng, bao gồm công đoạn đối chiếu chữ ký Nhưng trình vận hành sử dụng, khối lượng khách hàng đông hay áp lực thời gian mà nhân viên thu ngân thường bỏ qua bước này, MSB Cầu Giấy khó lòng kiểm sốt hết Vậy nên, để giảm thiểu tối đa tổn thất nhược điểm dịch vụ thẻ, MSB Cầu Giấy cần nhấn mạnh với chủ thẻ tầm quan trọng việc báo với ngân hàng phát Khi trả thẻ, cán ngân hàng cần hướng dẫn chủ thẻ đổi mã PIN mặc định, ký sau mặt thẻ thơng tin cần giữ bí mật thẻ, đồng thời cung cấp cho khách hàng cách thức liên lạc với ngân hàng dễ trường hợp thẻ Đối với tình hình nay, cảnh báo hướng dẫn khách hàng cách thức tối ưu để đảm bảo an tồn cho chủ thẻ, giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy với thẻ tín dụng 52 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với MSB 3.3.1.1 Tăng cường đầu tư cho hệ thống ATM phục vụ cho phát triển DVTTD: Sau hoàn thành dự án nâng cấp tảng Ngân hàng điện tử, MSB cần cân đối lại nguồn vốn đầu tư cách hợp lý, đặc biệt nguồn vốn bổ sung cho việc phát triển mạng lưới máy ATM Dịch vụ thẻ nói chung thẻ tín dụng nói chung có phát triển tận dụng tảng Ngân hàng điện tử tiên tiến đại vừa nâng cấp Để dịch vụ thẻ phát triển thuận lợi cần tăng số lượng ATM toàn hệ thống trì mạng lưới hoạt động ổn định để người dân cảm thấy nắm giữ thẻ tín dụng MSB tay có tính khoản không khác biệt nhiều với tiền mặt, văn minh an tồn nắm giữ tiền mặt 3.3.1.2 Mở rộng quy mơ, giảm mức phí Cùng với công tác nghiên cứu sản phẩm phục vụ thị trường, MSB cần nỗ lực tăng quy mô dịch vụ, mở rộng thị phần kinh doanh thẻ, tạo điều kiện giảm chi phí cố định cho DVTTD đầu thẻ phát hành thị trường Khi giảm chi phí cố định đầu sản phẩm, MSB giảm mức phí sử dụng dịch vụ để tạo ưu cạnh tranh 3.3.1.3 Nghiên cứu, phát triển thêm dòng thẻ tín dụng Nghiên cứu xác định thị trường hoạt động quan trọng tiến hành hoạt động kinh doanh MSB cần nâng cao chất lượng bước xác định nhu cầu khách hàng đáp ứng yêu cầu điều cốt lõi dẫn tới thành công điều kiện thị trường biến động ngày hôm MSB cần đưa sản phẩm đặc thù hơn, tích hợp nhiều tính vào sản phẩm mình, nhằm mang lại cho khách hàng sản phẩm phù hợp với nhu cầu sử dụng Để làm vậy, cần phải lắng nghe phản hồi khách hàng hạn chế sản phẩm với nhu cầu có khách hàng, để từ đưa sản phẩm hoàn thiện hơn, phù hợp với nhu cầu khách hàng Sau thành cơng dòng thẻ tín dụng đồng thương hiệu Lotte Mart – Maritime Bank, MSB cần “thừa thắng xông lên”, tập trung phát triển dòng thẻ tín dụng liên kết, với đối tác chuỗi bán lẻ có thương hiệu thị trường Vinmart, 53 Fivimart, Circle K,… Đa số chuỗi bán lẻ có thẻ tích điểm ưu đãi chiết khấu cho khách hàng tích điểm Tuy nhiên, sử dụng thẻ để tốn, khách hàng khơng hưởng chiết khấu “Khách hàng thân thiết” tổng hóa đơn Việc ngược lại với xu giảm lưu thơng tiền mặt Vì vậy, làm thẻ tín dụng đồng thương hiệu Lotte Mart – Maritime Bank, thẻ tín dụng liên kết với chuỗi bán lẻ giải mâu thuẫn trên, trở thành thẻ 1, vừa tích điểm vừa hưởng trọn vẹn ưu đãi, chí nhiều ưu đãi trước có bắt tay hợp tác MSB chuỗi bán lẻ Đặc biệt, MSB cần quan tâm tới sản phẩm thẻ tín dụng dành cho đối tượng sinh viên Đối tượng có tri thức hiểu biết dịch vụ văn minh Tuy nhiên lại chưa có thu nhập ổn định trả qua ngân hàng để sử dụng thẻ tín dụng Hiện nay, thị trường Việt Nam có ngân hàng Nam Á quan tâm tới dòng thẻ đời thẻ Dream Card cho sinh viên Dòng thẻ Dream Card Nam A Bank có đầy đủ tính thẻ tín dụng, với HMTD từ triệu đồng trở lên, cần toán tối thiểu 3% số tiền sử dụng tháng với điều kiện sinh viên phải ký quỹ khoản tiền, khoản tiền hưởng lãi kỳ hạn 12 tháng khoản tiết kiệm sinh viên Như vậy, sản phẩm thẻ Nam A Bank hướng tới đối tượng sinh viên, tạo điều kiện cho sinh viên Việt Nam tiếp cận sớm với dịch vụ ngân hàng đại văn mình, đồng thời thúc đẩy sinh viên thực tiết kiệm cho tương lai Tuy nhiên, dòng thẻ chưa mang tính khuyến khích sinh viên sản phẩm thẻ tín dụng cho sinh viên nước MSB cần dựa vào sản phẩm Nam A Bank phát triển theo hướng hỗ trợ khuyến khích sinh viên nữa, xây dựng sách quy đổi điểm học tập rèn luyện sinh viên trường trở thành điểm tiêu dùng tiêu dùng qua thẻ Dòng thẻ thu hút lượng khách hàng trẻ trung lớn tới với ngân hàng, chưa có nhiều ngân hàng khai thác đối tượng 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: 3.3.2.1 Ban hành văn bản, quy định kinh doanh DVTTD đầy đủ, thống nhất: Hiện nay, văn hướng dẫn, quy định NHNN DVTTD nhiều ban hành cách rời rạc, gây khó khăn cho NHTM việc nắm bắt thực Không riêng ngân hàng nào, hệ thống cần quy định chung, áp dụng thống cho tồn NHTM, khơng phân biệt hình thức tổ chức, quy mô 54 hoạt động,…tạo môi trường cơng cho NHTM phát triển Cùng với đó, Chính phủ cần quan tâm tới Chế tài pháp luật điều chỉnh hành vi hoạt động kinh doanh cung cấp dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ NHTM phát triển, NHTM có nguy bị công Các tội phạm lĩnh vực thường có hình thức cơng tinh vi, áp dụng cơng nghệ, kỹ thuật vi tính khó phát nhằm gian lận, giả mạo, chiếm đoạt tài sản Do đó, cần chế tài nghiêm khắc, kịp thời để giảm thiểu rủi ro bị công cho hệ thống NHTM 3.3.2.2 Hoạch định chiến lược hỗ trợ hệ thống phát triển: Với tư cách tổ chức đứng đầu hệ thống ngân hàng, NHNN cần đưa mục tiêu, định hướng phát triển chung cho tồn hệ thống, có định hướng phát triển DVTTD Khi có chung mục tiêu, NHTM có xu hướng phát triển hướng tới mục tiêu đó, tránh cạnh tranh vơ ích phát triển chiều hướng với mục tiêu Nhà nước Chính phủ, phát huy tối đa nguồn lực đất nước NHNN tổ chức buổi tập trung, trao đổi kinh nghiệm dịch vụ thẻ với tham gia NHTM Qua đó, NHTM thảo luận với nhau, đề xuất ý kiến với NHNN, NHNN có điều kiện nắm bắt tình hình, mong muốn NHTM để đưa định kịp thời 3.3.2.3 Đầu tư kỹ thuật, hạ tầng: Để thay đổi diện mạo tài đất nước trở nên văn minh, đại hơn, nỗ lực từ NHTM khơng thể đủ Chính phủ cần có sách đầu tư hợp lý cho hệ thống thiết bị phục vụ toán điện tử dùng quyền lực để trì cho thiết bị an toàn, hoạt động hiệu Cùng với đó, hình thức kinh doanh tập trung chợ truyền thống cần Chính phủ quan tâm tay can thiệp, thực quy hoạch lại cách có tổ chức, văn minh hơn, sau đưa vào thiết bị toán đại Hành động vừa khiến cho việc toán dân cư trở nên an tồn, vừa khiến chủ tiệm bn bán giảm bớt thời gian cho việc quản lý doanh thu, vừa giúp Cơ quan nhà nước, Chính phủ kiểm sốt xác thu nhập cá nhân, từ có điều kiện thu thuế đầy đủ thực chất Hệ thống kỹ thuật, thiết bị có quy mơ lớn tầm ảnh hưởng rộng, nên cần can thiệp Chính phủ nhằm đáp ứng kịp thời cho phát triển kinh tế, giúp Việt Nam trở nên văn minh hơn, đại 55 3.3.2.4 Đầu tư cho giáo dục: Giáo dục vấn đề quan trọng quốc gia giới ln Chính phủ quan tâm Tuy nhiên cần nhấn mạnh đất nước có trình độ dân trí cao sản phẩm, dịch vụ văn minh, đại có “đất” để phát triển lớn mạnh Muốn có đội ngũ nhân lực trình độ cao để phát triển sản phẩm, muốn có nguồn khách hàng tiềm năng, hiểu biết sẵn sàng sử dụng dịch vụ thông minh, thiết phải đầu tư cho giáo dục – đầu tư cho yếu tố người Tóm lại, quan tâm, hỗ trợ Chính phủ NHNN ln có ý nghĩa quan trọng với toàn kinh tế, ngành nghề, địa phương Ngành ngân hàng dịch vụ Tài phát triển tiềm tạo điều kiện mức, góp phần xây dựng đất nước văn minh, tốt đẹp 56 KẾT LUẬN Thẻ tín dụng dịch vụ ngân hàng hữu ích cung cấp cho cá nhân kinh tế phương thức toán dễ dàng, thuận tiện, an tồn văn minh Khơng Việt Nam mà DVTTD khơng ngừng phát triển trên tồn giới Thị trường Việt Nam với nhiều đặc thù tập quán hay trình độ phát triển khiến cho DVTTD gặp nhiều khó khăn, Chính phủ, NHNN hay NHTM Việt Nam đề cao công cụ đại nỗ lực tìm tòi giải pháp tháo gỡ khó khăn Với vai trò chức ưu việt thân dịch vụ với tinh thần nhận thức đắn Cơ quan Nhà nước ngành Ngân hàng Việt Nam, chắn thẻ tín dụng sớm vào đời sống cá nhân, trở thành thói quen tiêu dùng thiếu người dân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy đã, giữ vững theo đuổi mục tiêu xây dựng Ngân hàng bán lẻ đại, thân thiện, văn minh, đem đến cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ chuyên nghiệp, không riêng DVTTD Cùng với đó, Chi nhánh Cầu Giấy hệ thống Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam không ngừng cải thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ, nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ mới, NHTM khác đại hóa thị trường tài Việt Nam, góp phần đưa kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng, tới gần với nước phát triển giới 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà 2013, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân ThS Bùi Tuấn Anh 2015, Luận văn Thạc sỹ Phát triển hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình ThS Đặng Quỳnh Anh 2010, Luận văn Thạc sỹ Phát triển DVTTD sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Đỗ Thị Thu Hà 2015, Chuyên đề Tốt nghiệp Phát triển DVTTD Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Báo cáo hoạt động kinh doanh MSB Cầu Giấy, MSB Đống Đa, SCB Cầu Giấy năm 2014 – 2016 Báo cáo thường niên MSB, TCB, SCB năm 2014 - 2016 Biểu phí DVTTD Maritime Bank, Techcombank, HSBC, Sacombank VnExpress 2002, Thảo luận: Tại toán thẻ chưa phát triển Việt Nam? (https://vnexpress.net/tin-tuc/cong-dong/tai-sao-thanh-toan-bang-the-chua-phat-trieno-viet-nam-2042883.html) Thu Hương 2014, Thị trường tiềm thẻ tín dụng Việt Nam, VnEconomy 10 Thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, 2015, Tạp chí Tài 11 ThS Phi Hồng Hạnh 2015, Một số vấn đề thị trường thẻ tín dụng Việt Nam, Tạp chí Cơng Thương 58 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN 59 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN 60 ... giải pháp để phát triển dịch vụ để đáp ứng nhu cầu thị trường tăng hiệu kinh doanh Chi nhánh cần thiết Vì thế, em chọn đề tài: Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng KHCN” cho Chuyên đề Tốt nghiệp Đối... vai trò thẻ tín dụng 1.1.4 Chủ thể tham gia hoạt động phát hành sử dụng thẻ tín dụng .9 1.1.5 Quy trình phát hành tốn thẻ tín dụng cho KHCN: 12 1.2 Phát triển DVTTD cho KHCN NHTM ... dùng, DVTTD phát triển dễ dàng dân hình thành thói quen sử dụng thẻ tín dụng tốn sử dụng thẻ tín dụng để tốn tất giao dịch họ c Thu nhập dân cư: Nếu thẻ ghi nợ loại thẻ mà chủ thẻ sử dụng tiền