Hạn chế rủi ro trong phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

i LỜI MỞ ĐẦU Một kinh tế phát triển phương tiện toán sử dụng kinh tế phải đại đáp ứng yêu cầu khắt khe kinh tế Thẻ phương tiện toán đai, diện cách phổ biến kinh tế phát triển chứng minh phương tiện toán đáp ứng yêu cầu Việt Nam có 10 năm phát triển dịch vụ thẻ Kinh nghiệm mà có chưa nhiều, đặc biệt việc đối phó rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ dịch vụ thẻ Vấn đề trở nên quan trọng mà gia nhập ngày mạnh mẽ với kinh tế giới với cải cách mang tính cởi mở nhiều Và với tương lai dịch vụ thẻ phát triển kinh tế vấn đề quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ trở nên thiết hết ngân hàng thương mại Việt Nam Để đáp ứng đòi hỏi cấp bách trên, tác giả mạnh dạn chọn đề tài: “ Hạn chế rủi ro phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch, Ngân hàng Ngoại Thương Việt nam” Ngoài phần Lời mở đầu Kết luận, luận văn kết cấu làm 03 chương: Chương I Quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II Thực trạng quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch, NHNTVN ii Chương III Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch, NHNTVN CHƢƠNG I QUẢN LÝ RỦI RO DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại Năm 1949, Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ, lần dùng bữa tối nhà hàng New York phát không đem theo tiền mặt Lần khó xử khiến ông mày mò chế tạo phương tiện chi trả thay cho việc đem theo tiền mặt Lần đầu tiên, Mc Namara cho đời loại thẻ mang tên “Diners Club” Với lệ phí hàng năm USD, người mang thẻ “Diners Club” ghi nợ ăn 27 nhà hàng ven thành phố New York 1.1.1 1.1.1.1 Các nghiệp vụ dịch vụ thẻ tín dụng Nghiệp vụ phát hành thẻ Nghiệp vụ phát hành thẻ nghiệp vụ phát sinh dịch vụ thẻ ngân hàng Về mặt bản, nghiệp vụ phát hành thẻ ngân hàng bao gồm việc quản lý triển khai toàn trình phát hành thẻ, theo dõi chi tiêu thu nợ từ khách hàng 1.1.1.2 Nghiệp vụ toán thẻ Sau phát hành thẻ, chủ thẻ sử dụng thẻ để chi tiêu, toán rút tiền hạn mức tín dụng ký kết với Ngân hàng phát iii hành Mỗi đến co sở kinh doanh hàng hoá có khả chấp nhận toán thẹ-đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ sau thỏa thuận giá cá xong Họ đưa thẻ cho người bán hàng để thực việc toán Có thể toán máy-hình thức toán chủ yếu, tay Quá trình toán trình trao đổi thông tin giữa: Chủ thẻ-ĐVCNTNHTT-NHPH-TTTQT 1.1.1.3 Nghiệp vụ tra soát, xử lý khiếu nại Sẽ có nhiều lý khiến chủ thẻ từ chối toán theo kê mà Ngân hàng phát hành cung cấp Chủ thẻ cho tiêu tiền đó, nên trách nhiệm phải toán Trước vấn đề Ngân hàng phát hành yêu cầu chủ thẻ phát yêu cầu khiếu nại Ngân hàng phát hành thực nghiệp vụ tra soát 1.1.1.4 Nghiệp vụ quản lý rủi ro Rủi ro nghiệp vụ thẻ bao gồm số rủi ro rủi ro hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ khách hàng có thông tin giả mạo; rủi ro thẻ giả, thẻ cắp, thất lạc; rủi ro xảy chủ thẻ không nhận thẻ ngân hàng phát hành gửi, tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng 1.2 Quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 1.2.1.1 Rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Định nghĩa rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Cũng nhiều hoạt động khác, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro Có nhiều nguyên nhân khiến cho rủi ro xẩy ra, gây nên rổn thất cho bên liên quan 1.2.1.2 Các hình thức rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 1.2.1.2.1 Rủi ro phát hành thẻ tín dụng iv a Giả mạo thụng tin phỏt hành thẻ (Fraudulent Applications) Rủi ro cú thể xẩy khách hàng cung cấp thông tin giả mạo thân, khả tài chính, mức thu nhập … cho Ngân hàng phát hành yêu cầu phát hành thẻ b.Thẻ giả: Cỏc loại thẻ giả: thẻ bị thay đổi thông tin thẻ, thẻ giả mạo, thẻ giả mạo băng từ, thẻ bị làm giả hoàn toàn c.Thẻ cắp, thất lạc (Lost – Stolen Card) Thẻ bị cắp thất lạc bị sử dụng trước chủ thẻ kịp thụng bỏo cho Ngõn hàng phỏt hành để cú cỏc biện phỏp chấm dứt sử dụng thu hồi thẻ d.Chủ thẻ khụng nhận thẻ Ngân hàng phát hành gửi (Never Received Issue) Thẻ bị đỏnh cắp bị lợi dụng thực giao dịch quỏ trỡnh chuyển từ Ngõn hàng phỏt hành đến chủ thẻ e Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng (Account Takeover) Do ngân hàng gửi thẻ đến địa sai, thẻ rơi vào tay người khác bị lợi dụng 1.2.1.2.2 Rủi ro tín dụng dịch vụ thẻ Rủi ro xảy chủ thẻ không thực toán khả toán cho sử dụng thẻ để chi tiêu Thực vấn đề giống nghiệp vụ thu nợ tín dụng 1.2.1.2.3 Rủi ro hoạt động toán thẻ v Rủi ro hoạt động toán thẻ gồm nhiều lí do: đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo, đơn vị chấp nhận thẻ thông đồng với chủ thẻ, toán hành hoá dịch vụ thẻ qua phương tiện viễn thông 1.2.2 Nội dung quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng Quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng phối hợp cách tổng thể hoạt động phòng tránh xử lý rủi ro thẻ tín dụng nhằm đạt mục tiêu chiến lược định hướng phát triển ngân hàng thương mại 1.2.2.2 Phòng tránh rủi ro dịch vụ thẻ Trong nội dung bao gồm: a.Phân loại rủi ro: Nạn cắp từ thẻ tín dụng ngày trở nên phổ biến ngày trở thành vấn đề đau đầu tổ chức thẻ Sự trộm cắp ngày tinh vi sản phẩm cua trình độ công nghệ cao Vấn đề đặt nhiệm vụ phòng tránh rủi ro thẻ tín dụng vào tình ngày khó khăn b Thiết lập hệ thống biện pháp an ninh phòng ngừa: Các biện pháp an nhinh, phòng ngừa chia làm hai phần - An ninh nội - Kiểm soát bên An ninh nội hiểu biện pháp bảo mật, an ninh phía ngân hàng nhằm ngăn chặn rủi ro phát sinh từ nọi bên là: kiểm soát hồ sơ phát hành thẻ ( chứng thực thông tin, chữ ký…) vi Kiểm soát bên hiểu biện pháp kiểm soát phòng ngừa hoạt động toán thẻ tín dụng c.Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Tuy nhiên thực tế rủi ro cố thể xảy lúc dù thực biệp pháp phòng tránh tốt nhất, thiết lập nên hệ thống ạn ninh bảo mật chặt chẽ vầ hiệu Vì mà cần thiết phải lập quỹ dự phòng rủi ro cho nghiệp vụ thẻ tất yếu Xử lý rủi ro dịch vụ thẻ 1.2.2.3 Khi rủi ro xẩy gây nên tổn thất cho bên có liên quan Tổn thất vật chất phi vật chất 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan a.Sự phát triển khoa học công nghệ Sự phát triển công nghệ đem lại cho dịch vụ thẻ tín dụng hội phát triển rộng rãi, hội sâu vào sống người tiêu dùng, đem lại cho dịch vụ thẻ tín dụng nhiều thách thức Một thách thức lớn rủi ro bị lấy cắp thông tin b Sự phát triển dịch vụ thương mại điện tử: Hiện giao dịch qua mạng Internet thực cách phổ biến, thẻ công cụ đắc lực phục vụ cho giao dịch có vấn đề để thực việc mua bán đó, chủ thẻ phải cung cấp thông tin thẻ cho người mua để họ kiểm tra Và thông tin chủ thẻ bị chủ thẻ đưa lên mạng vii c Môi trường pháp lý: Trong dịch vụ thẻ có nhiều tranh chấp, khiếu nại liên quan đến việc phát hành, toán thẻ Một hệ thống pháp lý đầy đủ hoàn thiện giúp phân định xác rõ trách nhiệm cá bên liên quan có vấn đề xẩy d Trình độ người sử dụng Việt Nam nay, trình độ nhận thức thẻ chưa cao nguy việc xảy rủi ro thẻ : thẻ bị cắp tiền, bị ăn cắp thông tin… dễ xảy 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan a.Công nghệ ngân hàng Nếu ngân hàng mà hệ thống công nghệ không tốt, khả kết nối với hệ thống thông tin toàn cầu tự ngân hàng giới hạn khả phát triển mình, đặc biệt dịch vụ thẻ b.Trình độ ý thức nghề nghiệp cán ngân hàng Máy móc máy móc người có tính học tập sáng tạo, không dạp khuôn Trước phát triển ngày mạnh mẽ công nghệ, dịch vụ thẻ vấn đề người cang đặt lên hàng đầu c Chiến lược định hướng phát triển ngân hàng Mỗi ngân hàng có chiến lược định hướng phát triển riêng, rủi ro mà ngân hàng gặp phải khác Từ dẫn tới hoạt động quản lý rủi ro khác viii ix CHƢƠNG II THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH, NHNTVN 2.1 Khái quát thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịchNgân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam Chính sách mở cửa thoáng đem lại cho Việt Nam mặt kinh tế xã hội nhiều triển vọng, cộng với lượng đầu tư nước đổ xô vào Việt Nam ngày nhiều, có dự án đầu tư có vốn lớn làm cho định chế tài lớn bắt đầu để ý đến Việt nam Đặc biệt, lượng khách du lịch quốc tế đến Việt Nam tăng vọt năm gần Đi theo tập đoàn dịch vụ song hành, dịch vụ thẻ toán thiếu Nắm bắt tình hình Master Card, JCB, Diners Club, Amex, theo chân Visa Card vào Việt Nam thông qua đại lý ngân hàng thương mại Vietcombank, Sài gòn Công thương ngân hàng, Eximbank, Indovinabank, chi nhánh ngân hàng ANZ, ngân hàng Á Châu Các ngân hàng đại lý toán mở rộng điểm toán nhà hàng, khách sạn, sân bay Thanh toán thẻ tín dụng quốc tế dịch vụ mang lại hiệu cao nên ngân hàng nước riết cạnh tranh với ngân hàng nước Tuy nhiên, Vietcombank xem ngân hàng trọng điểm lĩnh vực 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng SGD-NHNTVN 2.2.3 Quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch-NHNTVN 2.2.3.1 Phòng tránh rủi ro x a.Những quy định bảo mật an ninh Quy định chung: phận dịch vụ thẻ, nghiệp vụ, kỹ thuật quản lý giám sát theo nguyên tắc hai tay Trong hoạt động phỏt hành thẻ: Trong nghiệp vụ phỏt hành thẻ đũi hỏi phối hợp chặt chẽ Trung tõm thẻ Chi nhỏnh * Kiểm tra cỏc bỏo cỏo quản lý rủi ro phỏt hành thẻ hàng ngày Hàng ngày, cỏn nhúm Quản lý rủi ro TTT nhận, in, kiểm tra cỏc bỏo cỏo quản lý rủi ro liệu sử dụng thẻ nhận từ cỏc TCTQT * Cỏc hoạt động phòng ngừa rủi ro định kỳ Hàng tuần, thỏng, cỏn nhúm QLRR kiểm tra cỏc bỏo cỏo tổng kết cỏc giao dịch cấp phộp nhận từ cỏc TCTQT Trong hoạt động toán thẻ * Kiểm tra liệu toỏn thẻ - Tại TTT: Hàng ngày, cỏn nhúm QLRR TTT thực cỏc cụng việc để phỏt rủi ro liờn quan đến hoạt động toỏn thẻ toàn hệ thống - Tại CN: Cỏn toỏn CNTT kiểm tra cỏc hoỏ đơn nhận từ cỏc ĐVCNT * Cỏc hoạt động phũng ngừa quản lý giả mạo định kỳ Báo cáo định kỳ: hàng tuần, thỏng, cỏn QLRR TTT tập hợp in cỏc bỏo cỏo giả mạo toỏn thẻ theo loại thẻ từ cỏc trang web cỏc TCTQT cỏc tệp liệu incoming nhận theo định kỳ xi 2.2.3.2 Xử lý rủi ro Trong hoạt động phát hành thẻ * Giải trƣờng hợp giả mạo/nghi ngờ giả mạo Đối với trường hợp nhận khiếu nại từ chủ thẻ nhóm Tra sóat khiếu nại phải phối hợp tổ Quản lý rủi ro để cựng phối hợp giải Trong hoạt động toán thẻ Giải trƣờng hợp giả mạo/nghi ngờ giả mạo lợi dụng thẻ Tại TTT: Khi TTT phỏt cỏc giao dịch nghi ngờ giả mạo lợi dụng thẻ từ việc kiểm tra liệu toỏn thẻ hàng ngày nhận thụng bỏo CNTT Tại CNTT:Trong trường hợp CNTT phỏt dấu hiệu giả mạo trờn cỏc hoỏ đơn giao dịch nhận thụng tin thẻ giả mạo từ ĐVCNT, cỏc bờn hữu quan, CNTT bỏo cỏo cho nhúm QLRR TTT để phối hợp xử lý 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro thẻ tín dụng SGD-NHNTVN 2.3.1 Kết đạt đƣợc Một bước đầu xây dựng hệ thống quy định quy trình quản lý rủi ro, tạo bước tảng vững cho hoạt động sau Hai số lượng phát hành thẻ ngày tăng, lượng tiền toán qua thẻ ngày lớn tỷ lệ rủi ro rât thấp Ba đẩy mạnh chiến lược phát triển dịch vụ bán lẻ, dịch vụ thẻ mũi nhọn Bốn tạo niềm tin cho khách hàng hình ảnh Ngân hàng Ngoại Thương xii 2.3.2 Hạn chế Một hiệu hoạt động quản lý rủi ro chưa mong muốn Hai chưa có phận quản lý rủi ro độc lập Ba mối liên hệ chi nhánh Trung tâm thẻ chưa chặt chẽ hiệu 2.3.3 Nguyên nhân Một rrình độ sử dụng quản lý thông tin chủ thẻ Hai cán lam việc hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Ba đơn vị chấp nhận thẻ chưa nhận thức ý thực hết rủi ro hoạt động toán Bốn môi trường pháp lý Nhà Nước xiii CHƢƠNG III GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH, NHNTVN 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ Sở Giao dịch-NHNTVN 3.1.2 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ Sở Giao dịch- NHNTVN Sở Giao dịch-Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam xác định mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ: - Tiếp thu kịp thời tiếp cận nhanh chóng công nghệ toán thẻ đại giới - Phấn đấu nâng tầm đại hoá trình toán qua ngân hàng, trang bị đầy đủ sở vật chất kỹ thuật, máy móc thiết bị cần thiết phục vụ cho trình phát hành toán thẻ - Đẩy mạnh ứng dụng thẻ ngân hàng Việt Nam cần gắn liền với công nghệ phát triển thẻ quốc tế tiêu chuẩn kỹ thuật, qui định có tính nguyên tắc phù hợp với thông lệ quốc tế 3.2 Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch-NHNTVN 3.2.1 Nâng cao nhận thức trình độ sử dụng thẻ cho chủ thẻ Việc nâng cao nhận thức chủ thẻ rủi ro việc sử dụng thẻ nâng cao trình độ sử dụng thẻ cho chủ thẻ vô quan trọng xiv Bởi có nhận thức rõ rang điều họ chủ động tìm hiểu thông tin biện pháp phòng tránh để tự phòng vệ 3.2.2 Nâng cao nhận thức trình độ cho Đơn vị chấp nhận thẻ Với phương thức toán qua thẻ hoàn toàn khác Có tách biệt việc nhận tiền việc trao hàng hoá Đây nguyên nhân sâu xa gây nên rủi ro 3.2.3 Tiếp tục đẩy mạnh thực trình đại hoấ công nghệ ngân hàng, nâng cao tính bảo mật an ninh Việc đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ hiện, mọt hệ thống an ninh mạng hiệu đại đòi hỏi khoản vốn lớn nên ngân hàng cần xác định thẩm định kỹ dự án đầu tư cho hiệu 3.2.4 Nhanh chóng thực chuyển đổi công nghệ làm thẻ: chuyển sang thẻ chip Hiện nay, ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu phát hành thẻ từ Thẻ chip mã hoá thuật toán khó phát sử dụng công nghệ đại nay, ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thông tin mã hoá thẻ 3.2.5 Bồi dƣỡng đạo đức, nhƣ nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực lĩnh vực kinh doanh thẻ nhằm tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp thẻ Có nguồn nhân lực lớn mạnh, việc phát triển ngành kinh doanh thẻ với đa dạng rộng lớn đối tượng sử dụng thẻ mà đảm bảo hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ hoàn toàn xv 3.2.6 Hệ thống hoá lại quy trình quản lý rủi ro, xác định rõ chức nhiệm vụ quan hệ chi nhánh Trung tâm thẻ Trung tâm thẻ chưa có báo cáo đấnh giá, tổng hợp tình hình hoạt động quản lý rủi ro chi nhánh Trên sở báo cáo, phân tịch đánh giá chi nhánh, Trung tâm thẻ có nhìn tổng quan tình hình rủi ro thị trường thẻ Việt Nam 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Với Ngân hàng Ngoại Thƣơng Trung Ƣơng Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại Thương Trung Ương, mà cụ thể Trung Tâm Thẻ Ngân hàng Ngoại Thương cần tăng cường vai trò hoạt động quản lý rủi ro toàn hệ thống ngân hàng Ngoại Thương Trung Tâm Thẻ Ngân hàng Ngoại Thương phát huy vai trò quan trọng hoạt động chung toàn hệ thống Tuy nhiên, rát nhiều vấn đề trước mắt, quan trọng cần phải thực hiện: 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam Ngân hàng Nhà Nước cần hoàn thiện văn pháp lý riêng hoạt động kinh doanh thẻ nhằm nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc điều phối hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng 3.3.3 Với Nhà Nƣớc Nhà nước cần nan hành văn điều chỉnh tội phạm thẻ tăng cường đầu tư hạ tầng sở cho hoạt động kinh doanh thẻ, tạo điều kiện cho ngân hàng việc phát triển dịch vụ thẻ xvi KẾT LUẬN Mở rộng toán không dùng tiền mặt xu tất yếu quốc gia giới Việt Nam không nằm xu Thẻ với tư cách phương tiện toán đại trở thành thứ phổ biến sống người dân kinh tế phát triển Tại Việt Nam, thiếu kinh nghiệm hoạt động quản lý rủi ro nói chung Chính lẽ mà bọn tội phạm thẻ xác định quốc gia phát triển Việt Nam nơi đến ưa thích sử dụng thẻ giả Với mong muốn góp hiểu biết thu cho hoạt động phòng chống rui ro dịch vụ thẻ tín dụng, viết cố gắng giúp người đọc có nhìn hệ thống hoạt động quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng cách hệ thống hoá lại vấn đề hoạt động Đồng thời viết muốn cho người đọc thấy tầm quan trọng hoạt động quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nói chung, vấn đề, mà cụ thể Sở Giao dịch, NHNTVN gặp phải hoạt động quản lý rui ro dịch vụ thẻ tín dụng hướng giải vấn đề Tất nhiên với hạn chế kiến thức, luận văn tránh khỏi thiếu sót không mong muốn Tôi rát mong nhận ý kiến đóng góp để hoàn thiện luận văn tốt sau