Hạn chế rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư & phát triển Việt Nam, CN Bình Định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ NHẬT VINH HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ NHẬT VINH HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành Mã số : Tài - Ngân hàng : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng- Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả Lê Nhật Vinh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) BIDV : Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CIF : Thông tin cá nhân khách hàng (Customer Information File) DVKH : Dịch vụ khách hàng ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHTM : Ngân hàng thương mại PIN : Mã bảo mật cá nhân (Personal Identification Number) POS : Máy chấp nhận thẻ (Point Of Sale) QTTND : Quỹ tín dụng nhân dân QLRR : Quản lý rủi ro TCTD : Tổ chức tín dụng TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Số liệu huy động tín dụng qua năm 2007-2012 48 2.2 Bảng thống kê số lượng ĐVCNT POS 59 2.3 Bảng thống kê số lượng thẻ phát hành 59 2.4 Bảng thống kê phí dịch vụ thẻ 60 2.5 Doanh số giao dịch điểm ATM từ 2007-2012 61 2.6 2.7 2.8 Số lượng thẻ phát hành thu dịch vụ ròng từ thẻ giai đoạn 2007-2012 Các lỗi rủi ro tác nghiệp giai đoạn 2007-2012 Các lỗi rủi ro tác nghiệp thuộc yếu tố công nghệ giai đoạn 2007 - 2012 62 63 66 2.9 Các lỗi rủi ro tín dụng giai đoạn 2007-2012 67 2.10 Các rủi ro liên quan đến công ATM 68 2.11 Mức độ tổn thất liên quan đến ATM bị công 69 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Số hiệu Tên hình hình vẽ Trang 2.1 Số lượng lao động chi nhánh giai đoạn 2006-2012 45 2.2 Huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2006-2012 49 2.3 Dư nợ tín dụng chi nhánh giai đoạn 2006-2012 49 2.4 Biểu đồ mối quan hệ dư nợ huy động vốn 50 2.5 Tổng dịch vụ ròng chi nhánh giai đoạn 2006-2012 51 2.6 Cơ cấu phí dịch vụ năm 2012 52 2.7 Lợi nhuận trước thuế chi nhánh giai đoạn 2006- 52 2012 2.8 Thẻ BIDV Precious BIDV Flexi 54 2.9 Mẫu thẻ ghi nợ BIDV 55 MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm dịch vụ thẻ: 1.1.2 Phân loại dịch vụ thẻ: 14 1.1.3 Lợi ích dịch vụ thẻ: 15 1.1.4 Rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ 18 1.2 HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.2.1 Quan niệm hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ: 26 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh kết hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ 30 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng công tác hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ NHTM 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 42 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG BIDV BÌNH ĐỊNH 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng BIDV Bình Định 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý: 44 2.1.3 Môi trường kinh doanh: 46 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh vài năm gần đây: 47 2.2 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHÁNH BIDV BÌNH ĐỊNH 53 2.2.1 Hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh BIDV Bình Định 53 2.2.2 Các loại rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ chi nhánh: 62 2.2.3 Các biện pháp chi nhánh BIDV Bình Định thực thi để hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ 69 2.2.4 Kết hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ: 80 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 81 2.3.1 Những thành công: 81 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân: 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 88 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 88 3.1.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh thẻ năm 2013 88 3.1.2 Định hướng mục tiêu hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ 90 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 92 3.2.1 Giải pháp hạn chế rủi ro tác nghiệp 92 3.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 103 3.2.3 Giải pháp hạn chế nhóm rủi ro khác liên quan khách hàng 105 3.2.4 Các giải pháp khác 108 3.3 KIẾN NGHỊ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 110 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 110 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 113 3.3.3 Kiến nghị hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam 114 3.3.4 Kiến nghị BIDV Việt Nam 115 KẾT LUẬN 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, đòi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học cơng nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện tốn hồn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thơng dụng nước phát triển giới Lý chọn đề tài Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế nay, toán không dùng tiền mặt trở thành xu hướng toán phổ biến, nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng Trong vòng 10 năm trở lại sản phẩm dịch vụ từ thẻ, dịch vụ ngồi tín dụng phát triển với nhiều tính vượt trội, nhiều tiện ích giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, tăng tính an tồn Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với cơng 107 thực tốn, khơng để nhân viên thu ngân cầm thẻ khỏi tầm mắt Cất thẻ hoàn tất giao dịch - Trong trình giao dịch điểm chấp nhận thẻ, chủ thẻ cần ý bảo vệ mật mã cá nhân Chủ thẻ khơng nên đưa thẻ cho người thân để thực việc toán thẻ qua POS - Kiểm tra hoá đơn toán đơn vị chấp nhận thẻ trước ký Nếu thơng tin hố đơn khơng đúng, u cầu đại lý huỷ giao dịch huỷ liên hố đơn giao dịch Nếu thơng tin hố đơn giao dịch đúng, ký xác nhận vào hoá đơn, giữ lại liên hoá đơn chứng từ liên quan đến giao dịch để đối chiếu cần thiết - Huỷ giao dịch vừa thực cảm thấy nghi ngờ không chắn Nếu cần, gọi điện cho ngân hàng để xác định giao dịch huỷ - Trường hợp có nghi ngờ phát giao dịch gian lận, thông báo với ngân hàng phát hành hay trung tâm thẻ để điều tra giải e Giải pháp toán qua mạng Internet Để tránh rủi ro, chủ thẻ nên lưu ý số điểm sau: - Đặc biệt ý tới tính an tồn website thực việc mua bán Chỉ nên mua hàng website có uy tín, người bán hàng đáng tin cậy - Bảo mật tốt tên tài khoản, mật truy cập Không nên sử dụng máy tính cơng cộng để thực giao dịch - Nên tự tay gõ tên trang web thay sử dụng link, để tránh bị trộm liệu - Nên cài đặt chương trình chống virus Anti virus, Anti Spyware, để tránh bị virus ăn cắp thông tin cá nhân 108 3.2.4 Các giải pháp khác * Phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro Càng phát sớm hành vi gian lận thẻ, ngân hàng hạn chế tổn thất xảy Bên cạnh biện pháp giáo dục, hướng dẫn khách hàng sử dụng chấp nhận thẻ ngân hàng, hàng ngày nhóm quản lý rủi ro cần tiến hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống để phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ ngân hàng Trên sở báo cáo tình hình sử dụng thẻ ngân hàng phát hành, báo cáo hoạt động chấp nhận toán thẻ ĐVCNT hệ thống, cán rủi ro phân loại theo nhóm giao dịch có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo như: giao dịch với số tiền lớn, giao dịch thực liên tục thời gian ngắn từ số thẻ, giao dịch thực ĐVCNT, thị trường có mức độ rủi ro cao Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ TCTQT để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực ngân hàng Trên sở thơng tin thu được, vào thực tế hoạt động thẻ ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ ngân hàng BIDV Để phòng chống giả mạo lừa đảo hoạt động toán thẻ TCTQT xây dựng chương trình hỗ trợ thành viên việc phát giả mạo quản lý rủi ro Các chương trình sử dụng thành công nhiều thị trường giới nên Ngân hàng BIDV cần 109 phối hợp khai thác tối đa chức dịch vụ sau:  Dịch vụ cảnh báo ĐVCNT quốc gia ( National Merchant Alert Service – NMAS): NMAS lưu trữ thông tin ĐVCNT bị chấm dứt hợp động có hành vi liên quan đến giả mạo, có mức đòi bồi hồn cao vi phạm điều khoản hợp đồng chấp nhận thẻ Khi ngân hàng thẩm định, chuẩn bị ký kết hợp đồng chấp nhận toán thẻ với đơn vị mới, ngân hàng cập nhật sở liệu NMAS xác định xem ĐVCNT có nằm danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao hay khơng Đồng thời NMAS có chế độ tự động thơng báo cho ngân hàng tốn có ĐVCNT đưa lên danh sách cảnh báo vòng 180 ngày sau ngân hàng có đưa yêu cầu biết thơng tin ĐVCNT  Dịch vụ phát rủi ro (Risk Identification Service – RIS): RIS hỗ trợ ngân hàng toán việc theo dõi hoạt động liên quan đến giả mạo ĐVCNT RIS thu thập thông tin hoạt động ĐVCNT doanh số giao dịch, yêu cầu tra sốt, bồi hồn, số giao dịch giả mạo Một chương trình đánh giá rủi ro sử dụng thơng số để đánh giá hoạt động ĐVCNT thơng số đến ngưỡng RIS gửi báo cáo ĐVCNT đến ngân hàng tốn thơng qua hệ thống quản lý phân phối báo cáo Trong báo cáo có thơng tin hoạt động ĐVCNT mức cảnh báo dựa thơng tin  Dịch vụ thơng tin giả mạo tồn cầu (Global Fraud Information Service - GFIS): dịch vụ làm nhiệm vụ kết nối lưu chuyển thông tin giả mạo, lừa đảo hoạt động thẻ tổ chức thành viên tồn cầu thơng qua thư điện tử Ngồi GFIS cung cấp cơng cụ khác như: diễn đàn nơi thành viên trao đổi thơng tin điều tra phòng chống giả mạo, số liệu thống kê định kỳ hàng tháng quý giả mạo thẻ, 110 thông tin cập nhật luật pháp liên quan đến giả mạo thẻ nước * Xây dựng hệ thống công nghệ dự phòng cho hoạt động thẻ Thẻ ngân hàng đời sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng Hệ thống công nghệ, máy móc tảng cho hoạt động thẻ, định đến vận hành thông suốt, liên tục hoạt động phát hành Bất kỳ cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ, tính xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên dù hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu khơng thể đảm bảo khơng có cố, khơng có hỏng hóc, q trình sử dụng khơng cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Bên cạnh đó, máy chủ, thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động thẻ chưa sản xuất nước mà phải nhập từ nước Nếu đến có cố bắt đầu mua nhập máy thay khơng đảm bảo hệ thống vận hành liên tục, hoạt động toán bị ngừng trệ, giảm uy tín gây tổn thất cho ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng BIDV cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng có cố xảy 3.3 KIẾN NGHỊ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ a Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Chính phủ cần ban hành sớm văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, ĐVCNT chủ thẻ làm cho quan hành pháp tư pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ toán cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản người khác 111 Hiện vụ lừa đảo thông qua thẻ tín dụng xuất Việt Nam khẳng định, loại tội phạm mới, tinh vi khôn khéo đời Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn luật kinh tế, bổ sung luật hành đồng thời sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số…Cơng việc phòng chống loại tội phạm khơng cơng việc ngân hàng hay quan chức như: Bộ Công an, cảnh sát kinh tế mà phải có phối hợp đồng bên có liên quan Khơng phối hợp quan nước mà phải phối hợp với tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quốc gia giới b Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để đại hóa ngân hàng cơng việc tốn đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Hơn thế, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển tiền đề cho phát triển loạt ngành khác điều kiện trang bị kỹ thuật ngân hàng Việt Nam so với nước khu vực giới Cơng nghệ thẻ cơng nghệ hồn tồn Việt Nam, máy móc loại đại mà nước ta chưa thể tự sản xuất linh kiện thay phải nhập nước Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phòng tốn Chính vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cơng nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập máy móc 112 c Đề sách khuyến khích hoạt động toán thẻ Việt Nam Việt Nam quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch thương mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ tốn cần khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Việc cần thiết giảm thuế giá trị gia tăng loại dịch vụ loại hàng hóa mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng Mức thuế 10% dịch vụ dường không hợp lý loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động tốn khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình Nhà nước nên có sách thuế thỏa đáng mặt hàng thẻ, mức chấp nhận 5% Như tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ toán Việt Nam Ngồi ra, Nhà nước khuyến khích người dân nước mở tài khoản cá nhân ngân hàng Nhà nước thực việc chi trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Điều vừa giúp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập cán vừa có tác động việc đẩy mạnh tốn thẻ d Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển, tất nhiên việc phát triển thẻ toán Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân nâng cao họ có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ toán đại Và điều kiện để mở rộng quan hệ quốc tế, điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế 113 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước a Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Trong điều kiện nay, thẻ dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng, mơi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hồn thiện Hiện thẻ BIDV chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền tốn lại chưa quy định rõ hạn mức toán tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối thiếu quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng Cần trọng đến khác biệt điều kiện đảm bảo tín dụng thơng thường với đảm bảo tín dụng thẻ Ngồi cần ý vấn đề liên quan đến dự phòng quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng b Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Trước hết Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước Thường xuyên cập nhật thông tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải có số sách ưu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nội địa với ngân hàng nước tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro, ưu đãi thuế Ngoài cần cho phép 114 ngân hàng áp dụng chương trình ưu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần phải đưa hoạch định chiến lược thời gian dài nhằm tránh tình trạng ngân hàng nội địa cạnh tranh cách vô ích Việc thành lập Hiệp hội thẻ tỏ sách đắn Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội thẻ thu hút hầu hết ngân hàng có thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, quy định phát hành, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng, Hội nắm bắt khó khăn, tổ chức buổi thảo luận đưa phương hướng giải chung 3.3.3 Kiến nghị hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành tốn thẻ Việt Nam thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “ diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam ” Hiệp hội thẻ đời thu hút hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia Các ngân hàng Hội thống mức phí toán tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội thu thập tình hình khó khăn thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi” hoạt động phòng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trưòng Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung 115 cấp thơng tin phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với TCTQT hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ 3.3.4 Kiến nghị BIDV Việt Nam Hướng tới kết đạt góp phần đẩy lùi, hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng, phòng quản lý rủi ro trực thuộc trung tâm thẻ cần phát triển đến trình độ chuyên sâu hơn, bao gồm chức nhiệm vụ:  Nghiên cứu xây dựng quy định, quy trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng  Phối hợp với phòng ban chun mơn nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành thu hồi nợ thẻ tín dụng  Xây dựng quy trình đánh giá tín dụng dành cho việc đánh giá ĐVCNT để loại bỏ đơn vị có rủi ro cao  Liên hệ với TCTQT để cập nhật thông tin quản lý rủi ro ( bulletin/ hot cards ) thông báo cho chi nhánh  Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ hệ thống thẻ Ngân hàng BIDV để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng  Xử lý trường hợp rủi ro toán tra soát, bồi hoàn  Phối hợp với chi nhánh đầu mối liên hệ với quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ 116 giả mạo, cắp, thất lạc Về cấu tổ chức, cần bổ sung thêm cán cho phòng quản lý rủi ro trung tâm thẻ tất cán phải cán chuyên trách, làm việc liên tục ngày tuần Do hoạt động kinh doanh thẻ diễn liên tục nên để cán rủi ro làm công tác kiêm nhiệm bán thời gian rủi ro xảy phát sớm xử lý kịp thời giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh Ngân hàng BIDV nước, Chi nhánh cần có cán thẻ làm đầu mối chịu trách nhiệm phối hợp hành động với phòng quản lý rủi ro phát trường hợp giả mạo trình hoạt động Đặc biệt cán nhóm quản lý rủi ro phải người có kiến thức chun mơn thẻ ngân hàng, có kinh nghiệm lâu năm nắm vững quy trình nghiệp vụ phát hành, tốn thẻ ngân hàng có phát sớm rủi ro đề xuất giải pháp thích hợp ngăn chặn rủi ro q trình hoạt động 117 KẾT LUẬN Với tốc độ phát triển NHTM thời gian qua, kinh nghiệm vững vàng hoạt động kinh doanh thẻ với máy quản trị hiệu kết hợp với công nghệ kĩ thuật đại làm sở, hệ thống ngân hàng thương mại phát huy tốt mặt thuận lợi Tuy nhiên NHTM phải đối mặt với thách thức tương lai, ngân hàng phải tự trang bị tốt sở kỹ thuật đại, ĐVCNT, đa dạng hóa hình thức tốn qua thẻ, mở rộng mạng lưới liên kết sản phẩm thẻ ngân hàng tạo nhiều ưu đãi khuyến cho chủ thẻ thường xuyên để tăng tính cạnh tranh nhằm tăng doanh thu toán qua thẻ đem lại lợi nhuận thơng qua việc thu phí, lượng tiền huy động ngân hàng cấp tín dụng đem đầu tư kênh có hiệu kinh tế cao khác Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh BIDV Bình Định xảy nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Nguyên nhân thân ngân hàng phòng ngừa qua qui trình nghiệp vụ kỹ kiểm sốt Ngồi cần có trợ giúp Chính phủ Ngân hàng nhà nước thông qua thông tư, định hành lang pháp lý thơng thống Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu luận văn làm cơng việc sau:  Hệ thống hố khái niệm thẻ khái quát hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Đây kiến thức bản, cần thiết ngân hàng kinh doanh thẻ  Đưa loại rủi ro mà ngân hàng kinh doanh thẻ gặp phải trình hoạt động nhân tổ ảnh hưởng 118  Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng kinh doanh, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng BIDV, kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Với giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh BIDV Bình Định đề cập chương ba, đề tài hướng đến mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ BIDV an toàn hiệu Để có giải pháp đề tài tham khảo nhiều thông tin, tài liệu kinh doanh thẻ rủi ro thực tế xảy Hoạt động kinh doanh chi nhánh BIDV Bình Định thật hạn chế rủi ro giải pháp thực đồng từ phía quan quản lý nhà nước, ngân hàng thương mại từ thân người sử dụng Đây điều dễ dàng cố gắng mang lại hiệu thiết thực có ý nghĩa cho phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ BIDV sau mở rộng sang hệ thống ngân hàng thương mại nước nói chung TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hà Thị Anh Đào (2009) - Luận văn “giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng công thương Việt Nam” Đại học kinh tế TP.HCM [2] Lạc Thụy Nhã Trâm (2008) - Luận văn “giải pháp nâng cao hiệu sử dụng thẻ ngân hàng điều kiện khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam nay” Đại học Ngân Hàng TP.HCM [3] Giáo sư, tiến sĩ Lê Văn Tư (2004) – “Tiền tệ- ngân hàng, thị trường tài chính” [4] Trần Đình Cường - Nguyễn Đức Lệnh (2009) - Mở rộng phát triển mạng lưới máy pos cho thẻ atm: giải pháp thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt – Tạp chí Tài Tiền tệ số năm 2009 ,trang 29 [5] Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam [6] Quyết định số 775/QĐ-HĐQT ngày 22/08/2011 Hội đồng quản trị BIDV Quy chế nghiệp vụ thẻ [7] Quyết định 5353/QĐ-QLRRTT2 ngày 19/10/2010 Tổng giám đốc BIDV Quản lý rủi ro tác nghiệp BIDV, [8] Quyết định số 188/QĐ-HĐQT ngày 02/05/2012 Hội đồng quản trị BIDV Ban hành quy chế tổ chức hoạt động Trung tâm thẻ, [9] Công văn số 13/CV-TTT2 ngày 05/01/2011 Trung tâm thẻ BIDV Hướng dẫn kiểm soát gian lận hoạt động thẻ, [10] Nghị số 1235/NQ-HĐQT ngày 21/12/2009 Hội đồng quản trị hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV giai đoạn 2010-2012 tầm nhìn đến 2015, xác định mục tiêu đến năm 2015, [11] Chỉ thị số 427/CT-HĐQT ngày 11/04/2012 Hội đồng quản trị Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ năm 2012 [12] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng BIDV Bình Định năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 [13] An Overview of the Bankcard Industry - Mastercard University [14] The Issuing Business - Visa School [15] The Business of Risk Management - Mastercard University [16] The Business of Risk Management - Visa Business School 10/2005 [17] Managing Risk Effectively - Visa Business School 7/2004 [18] Các trang Web: http://wikipedia.com (Từ điển bách khoa toàn thư) http://www.bidv.com.vn/ ... BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm dịch vụ thẻ: ... 1.1.2 Phân loại dịch vụ thẻ: 14 1.1.3 Lợi ích dịch vụ thẻ: 15 1.1.4 Rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ 18 1.2 HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... VINH HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành Mã số : Tài - Ngân hàng : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH