Luận văn thạc sĩ giải pháp hạn chế rủi ro gian lận trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING - - PHÙNG ĐỨC MINH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO GIAN LẬN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 TP.HCM - Năm 2014 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING - - PHÙNG ĐỨC MINH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO GIAN LẬN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học TS PHẠM QUỐC VIỆT TP.HCM - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sỹ nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn hoàn toàn trung thực xác Tp.HCM, ngày tháng năm 2014 Người cam đoan Phùng Đức Minh MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH, BIỂU ĐỒ, PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài………………………………………………… 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài………………………………………… 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu……………………………………… 1.4 Phương pháp nghiên cứu……………………………… ……………… 1.5 Ý nghĩa thực tiễn đề tài……………………………… …………… 1.6 Kết cấu luận văn …………………………………………… ………… CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ RỦI RO GIAN LẬN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ………………… 2.1 Cơ sở lý thuyết dịch vụ thẻ…………………… …………………… 2.1.1 Khái niệm, cấu trúc phân loại thẻ…………………………………… 2.1.1.1 Khái niệm……………………………………………………… ……… 2.1.1.2 Cấu trúc thẻ toán…………………………………… ……… 2.1.1.3 Phân loại thẻ toán………………………………………………… 2.1.2 Nghiệp vụ phát hành toán thẻ………………………………… 2.1.2.1 Cơ sở pháp lý…………………………………………………………… 2.1.2.2 Các chủ thể tham gia…………………………………………………… 2.2 Lợi ích hiệu việc sử dụng thẻ toá………… ………… 2.2.1 Đối với người sử dụng thẻ……………………………………………… 2.2.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)………………… …………… 2.2.3 Đối với ngân hàng (NHPH&NHTT)…………………………………… 2.2.4 Đối với kinh tế……………………………………………………… 2.3 Thực trạng rủi ro, gian lận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ… 10 2.3.1 Khái niệm rủi ro gian lận hoạt động thẻ …………….…………… 10 2.3.2 Khái niệm giao dịch nghi ngờ, bất thường hoạt động thẻ:……… 10 2.3.3 Nguyên nhân rủi ro gian lận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ… 10 2.3.3.1 Rủi ro gian lận từ phía ngân hàng … ……………………….………… 10 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng sử dụng thẻ ……………….………… 12 2.3.3.3 Nguyên nhân từ ĐVCNT……………….……… …………………… 13 2.3.4 Chỉ tiêu đo lường rủi ro gian lận (viết tắt FSV)….… ….…………… 13 2.3.5 Quy trình quản lý rủi ro…………………………………….….…… … 14 2.3.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro gian lận kinh doanh dịch vụ thẻ…… 15 2.3.7 Các loại hình rủi ro gian lận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ… 17 2.3.7.1 Rủi ro gian lận hoạt động phát hành thẻ………………………… 17 2.3.7.2 Rủi ro gian lận nghiệp vụ chấp nhận thẻ POS/EDC………… 19 2.3.7.3 Rủi ro gian lận nghiệp vụ chấp nhận thẻ ATM……………… 21 Kinh nghiệm nước giới hạn chế rủi ro gian lận ……… 22 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG RỦI RO, GIAN LẬN TRONG HOẠT ĐỘNG 27 2.3.8 KINH DOANH DỊCH VỤ THẺTẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)……………………………………………………… 3.1 Giới thiệu sơ lược BIDV …………………………………………… 27 3.1.1 Giới thiệu lịch sử phát triển BIDV……………………………… 27 3.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2010-2013 27 3.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV giai đoạn 2010 -2013… 30 3.1.3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thị trường thẻ VN … 30 3.1.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ BIDV…………………… 34 3.2 Thực trạng rủi ro gian lận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ BIDV 38 3.2.1 Tình hình rủi ro gian lận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ giới 38 Việt Nam ………………………………………………………… 3.2.1.1 Về loại hình/thủ đoạn rủi ro gian lận phổ biến………………………… 38 3.2.1.2 Về loại hình/thủ đoạn rủi ro gian lận mới……………………………… 39 3.2.1.3 Tỷ lệ rủi ro gian lận (FSV) mảng phát hành toán thẻ ………… 40 3.2.2 Tình hình rủi ro gian lận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ BIDV ……… 42 3.2.2.1 Đối với hoạt động phát hành thẻ:……………………….……………… 42 3.2.2.2 Đối với hoạt động toán thẻ ……………… …………………… 45 3.3 Khảo sát tình hình bảo quản, sử dụng thẻ chủ thẻ tỉnh Trà Vinh 48 3.3.1 Mục tiêu khảo sát…………………………………………………… 49 3.3.2 Phương pháp khảo sát………………………………………………… 49 3.3.3 Nội dung phiếu điều tra………………………………………………… 49 3.3.4 Kết khảo sát………………………………………………………… 49 3.3.4.1 3.3.4.2 3.3.4.3 Kết khảo sát tiểu sử khách hàng vấn………… Kết khảo sát thói quen khách hàng việc quản lý thẻ …… Kết khảo sát cách sử dụng giải cố khách hàng…… 49 50 52 3.3.4.4 Kết khảo sát chất lượng phục vụ Ngân hàng…………… 55 3.3.4.5 Thái độ khách hàng dịch vụ thẻ………………………… 58 CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HẠN CHẾ RỦI RO, GIAN 60 LẬN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV……… 4.1 Mục tiêu giải pháp hoạt động kinh doanh thẻ 2014 tầm nhìn 2020… 60 4.1.1 Mục tiêu thực hoạt động kinh doanh thẻ 2014 tầm nhìn 2020… 60 4.1.2 Giải pháp hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ 2014 tầm nhìn 2020… 60 4.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ BIDV…… 61 Nhóm giải pháp liên quan tới Ngân hàng……………………………… 61 4.2.1.1 Giải pháp nghiệp vụ phát hành thẻ……………………………… 61 4.2.1.2 Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ …………………………… 63 4.2.1.3 Giải pháp nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ cán bộ, hợp 67 4.2.1 thức hóa quy trình ……….,…………………………….……………… 4.2.1.4 Giải pháp công nghệ để hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động kinh 68 doanh dịch vụ thẻ.…………………………………… .…………… 4.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng…………………………… 70 4.2.2.1 Giải pháp bảo quản thẻ khách hàng ……………………… 70 4.2.2.2 Giải pháp để khách hàng bảo mật thông tin thẻ …………………… 71 4.2.2.3 Giải pháp an toàn khách hàng rút tiền máy ATM ……………… 73 4.2.2.4 Giải pháp khách hàng toán hàng hóa, dịch vụ ĐVCNT… 74 4.2.2.5 Giải pháp khách hàng toán qua mạng Internet……….……… 74 4.3 Kiến nghị……………………………………………………………… 75 4.3.1 Kiến phủ………………………………………………… 75 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam…………………… 76 4.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Tiểu ban quản lý rủi ro…………… 78 4.3.4 Kiến nghị Tổ chức thẻ Quốc tế… ………………………… 79 4.3.5 Kiến nghị Bộ Công An………………………………………… 79 4.3.6 Kiến nghị Bộ thong tin truyền thông……………………… 79 Kết luận…………………………………………………………………………… 81 Tài liệu tham khảo………………………………………………………………… 82 Phụ lục…………………………………………………………………………… 103 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 3.1 Tình hình kinh doanh BIDV từ 2010 - 2013………………… 28 Bảng 3.2 Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam…… 31 Bảng 3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ BIDV 2010-2013…… 35 Bảng 3.4 Tổng giá trị giao dịch gian lận BIDV mảng phát hành……… 44 Bảng 3.5 Giá trị giao dịch gian lận, tổn thất BIDV mảng toán thẻ…… 45 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Cấu trúc thẻ toán………………………………………… …… Hình 2.2 Quy trình quản lý rủi ro………………………………………… 14 Hình 2.3 Trình tự bước quy trình quản lý rủi ro……………………… 15 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Thiệt hại gian lận thẻ ngân hàng Anh……………………………… 23 Biểu đồ 2.2 Thiệt hại gian lận thẻ Pháp…………………………… 24 Biểu đồ 2.3 Thiệt hại gian lận thẻ Canada………………….………… 25 Biểu đồ 2.4 Thiệt hại gian lận thẻ Úc………………………………… 26 Biểu đồ 3.1 Tổng tài sản nguồn vốn BIDV 2010 – 2013……………………… 29 Biều đồ 3.2 Lợi nhuận trước thuế BIDV 2010-2013………………………………… 30 Biểu đồ 3.3 Số lượng thẻ thị phần TCTD thị trường Việt Nam…………… 32 Biểu đồ 3.4 Số lượng thị phần ATM TCTD đến 31/12/2013… 33 Biểu đồ 3.5 Số lượng thị phần POS TCTD đến 31/12/2013…….……… 33 Biểu đồ 3.6 Doanh số toán thẻ thị phần TCTD 2010-2013…….… 34 Biểu đồ 3.7 Số lượng thẻ ATM BIDV 2010-2013…………………… Biều đồ 3.8 36 Số lượng POS doanh số toán trung bình thẻ BIDV…………… 37 Biểu đồ 3.9 FSV giới, Châu Á, Việt Nam BIDV mảng phát hành thẻ……… 41 Biểu đồ 3.10 FSV giới, Châu Á, Việt Nam BIDV mảng toán thẻ……… 42 Biều đồ 3.11 Các quốc gia phát sinh giao dịch gian lận giả mạo từ thẻ BIDV……… 43 Biểu đồ 3.12 Top 10 loại hình MCC thường bị tội phạm công BIDV…………… 47 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Tên đầy đủ ACB Ngân hàng Á Châu Agribank Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn ATM Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động) Banknet Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CAR CMND Hệ số an tòan vốn Chứng minh nhân dân DAB Ngân hàng Đông Á DPRR Dự phòng rủi ro DSTT Doanh số toán ĐƯTM Điểm ứng tiền mặt ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC Electric Data Capturer (Máy toán thẻ tự động) EMV Europay MasterCard Visa (Chuẩn thẻ thông minh) Eximbank: Ngân hàng xuất nhập Việt Nam MSC MasterCard SecureCode NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNNVN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHPH Ngân hàng phát hành NHTMVN Ngân hàng Thương mại Việt Nam NHTT Ngân hàng toán PIN Personal Identification Number POS Point of sales (máy tính tiền cao cấp) TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế Techcombank Ngân hàng kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Viettinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam PHỤ LỤC Một số cố rủi ro gian lận hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ngân hàng thương mại Việt Nam * Sự cố gian lận liên quan nội Ngân hàng Các cố rủi ro liên quan đến gian lận nội thường khó phát cán ngân hàng người nắm rõ quy trình tác nghiệp biết lợi dụng kẽ hở quy trình cách linh hoạt nhằm che dấu hành vi gian lận thân Sự cố 1: Nguyễn Thanh Tuấn (34 tuổi, ngụ thị trấn Tuy Phước, huyện Tuy Phước, tỉnh Bình Định), nguyên nhân viên VIB chi nhánh TP Quy Nhơn tự ý chép thông tin 35 khách hàng hệ thống liệu điền vào thư điện tử đề nghị mở thẻ tín dụng Master Card Tuấn làm giả chữ ký, dấu giám đốc VIB Quy Nhơn, làm thẻ Master Card 35 khách hàng để chiếm đoạt 1,4 tỉ đồng trả nợ cá độ bóng đá Nguồn: A.Tú/ www nld.com.vn Sự cố 02: Ngày 14/3/2013, Công an quận Gò Vấp (TP HCM) tạm giữ hình Lý Chí Nguyên (32 tuổi, ngụ quận 11) để điều tra hành vi Trộm cắp tài sản Đối tượng Lý Chí Nguyên, chuyên viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) lợi dụng trách nhiệm quyền hạn cá nhân giao trình thực nhiệm vụ kiểm quỹ, tiếp quỹ ATM sơ hở khâu quản lý Chi nhánh Techcombank khu vực Gò Vấp, Tp Hồ Chí Minh để thực hành vi gian lận lấy số tiền lớn (tổng giá trị khoảng 3.6 tỉ đồng) từ hộp đựng tiền ATM, khoảng thời gian từ tháng 12/2012 đến tháng 3/2013 Nguồn:Quốc Thắng/www.vnexpress.net * Bài học kinh nghiệm từ gian lận Nguyên nhân rủi ro nội chủ yếu cán cờ bạc, tư lợi cá nhân nên vi phạm đạo đức nghề nghiệp, có hành vi gian lận, không thực qui định, qui trình nghiệp vụ Vi phạm qui định bảo mật, an toàn thông tin, người thực nhiều khâu qui trình nghiệp vụ, không kiểm tra chặt chẽ dẫn đến lợi dụng quyền hạn thực giao dịch gian lận chủ thẻ đăng ký dịch vụ Internet Banking, chủ thẻ vào để mở code cho phép chi tiêu Internet thẻ tín dụng mình, chưa có nhu cầu chi tiêu Internet chủ thẻ khóa tạm thời lại 3) Củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm Hệ thống công nghệ, máy móc tảng cho hoạt động phát hành toán thẻ, định vận hành thông suốt, liên tục hoạt động kinh doanh thẻ Bất kì cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ thiếu xác giao dịch trình toán gây tổn thất ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Vì vậy, cần phải có hệ thống ổn định, thường xuyên nâng cấp hệ thống máy chủ, máy trạm, thiết bị kết nối thiết bị đầu cuối, khắc phục tối đa sai sót lỗi hệ thống mạng bị treo, lỗi đường truyền… 4) Trang bị hệ thống, thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ Một hệ thống công nghệ có vận hành tốt, trơn tru đến đâu đảm bảo cố, hỏng hóc, trình sử dụng không cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Bên cạnh đó, máy chủ, thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động thẻ chưa sản xuất nước mà phải nhập từ nước Nếu đến có cố bắt đầu mua nhập máy thay không đảm bảo hệ thống vận hành liên tục, hoạt động toán bị ngừng trệ, giảm uy tín gây tổn thất cho ngân hàng Chính vậy, BIDV cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng có cố xảy 4.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng Trong việc phòng ngừa giảm rủi ro gian lận khách hàng đóng vai trò quan trọng khách hàng chủ thể việc quản lý sử dụng thẻ rủi ro gian lận phần lớn xuất phát từ lơ là, thiếu hiểu biết khách hàng Từ kết khảo sát khách hàng để hạn chế rủi ro gian lận xảy trình quản lý sử dụng thẻ sau số giải pháp cụ thể: 4.2.2.1.Giải pháp bảo quản thẻ khách hàng - Thẻ phải cất giữ cẩn thận nơi dễ kiểm tra để phát kịp thời mất, không nên để thẻ nơi dễ lấy cắp gây đọng lòng 70 tham kẻ gian Giữ thẻ ví, nơi kín đáo, khóa cẩn thận không đưa thẻ cho người giữ, không cho mượn thẻ kể người thân - Không để thẻ gần thiết bị có điện từ điện thoại di động, gây ảnh hưởng đến thông tin thẻ dễ bị hư hỏng - Để bảo quản thẻ tốt trình quản lý sử dụng yếu tố thiếu khách hàng phải ký vào mặt sau thẻ điều kiện bắt buộc ngân hàng chủ thẻ có qui định điều kiện, điều khoản sử dụng nhằm bảo vệ quyền lợi chủ thẻ Bởi vì, trình giao dịch PIN chữ ký khách hàng yếu tố quan trọng trình nhận dạng khách hàng ĐVCNT, đặt biệt số loại thẻ mang công nghệ Chip toán POS không yêu cầu khách hàng xác thực PIN chữ ký đóng vai trò quan trọng để nhận dạng khách hàng giấy tờ tùy thân kèm theo - Khi thẻ bị mất, bị trộm, cướp khách hàng cần phải gọi đến số điện thoại trực 24/24 Ngân hàng (nơi phát hành thẻ) ghi thẻ/trên máy ATM, cung cấp thông tin (số thẻ, số tài khoản, số CMT) để yêu cầu khóa thẻ đề nghị có biện pháp xử lý phù hợp Sau đó, khách hàng cần đến chi nhánh Ngân hàng (chủ thể cung cấp dịch vụ thẻ) để hoàn tất thủ tục báo thẻ Vì vậy, khách hàng nên ghi lại số thẻ, số tài khoản số điện thoại khẩn cấp Ngân hàng phòng phải báo thẻ 4.2.2.2 Giải pháp để khách hàng bảo mật thông tin thẻ Việc sử dụng chung PIN, PIN đặt trùng với thông tin chủ thẻ (như ngày, tháng, năm sinh; số điện thoại, CMND; biển số xe, ) không đổi thay đổi PIN thường xuyên Đặc biệt, số PIN khách hàng có chia sẻ cho người khác biết dễ dẫn đến PIN bị lộ bị kẻ gian trộm thông tin trình quản lý sử dụng Khi thẻ, số PIN, CMND, giấy phép lái xe, khách hàng để ví, túi xách khách hàng bảo quản không cẩn thận, bị mất, hay bị lấy trộm bọn tội phạm dễ dàng sử dụng thông để thực hành vi gian lận, trộm cắp tiền từ tài khoản khách hàng 71 - Việc sử dụng PIN chung cho thẻ không thay đổi PIN thường xuyên thuận lợi cho khách hàng trình bảo quản sử dụng thẻ khách hàng không cần phải nhớ nhiều PIN sử dụng nhiều thẻ dễ nhập PIN sai dẫn đến thẻ có thẻ bị khóa nhập sai lần Tuy nhiên, việc sử dụng PIN chung cho thẻ rủi ro cao, số PIN bị lộ Khách hàng nên đặt cho thẻ mã PIN riêng biệt để bảo vệ tốt - Khách hàng không để lộ số PIN cho ai, kể nhân viên Ngân hàng phát hành Không tiết lộ thông tin cá nhân, thông tin thẻ nói chuyện điện thoại với người khác, kể người giới thiệu nhân viên ngân hàng, trừ bạn người gọi điện trước Nếu cần viết lại số PIN để ghi nhớ, không nên để PIN ví, nơi cất thẻ để tránh bị lộ thông tin - Luôn giữ bí mật thông tin liên quan tới thẻ tài khoản thẻ, mật mã thẻ Ngày việc toán qua mạng phổ biến không yêu cầu khách hàng xuất trình thẻ loại thẻ quốc thẻ Master, Visa, toán khách hàng nhập họ tên, số thẻ, thời hạn hiệu lực, ngày hết hạn mã CVV gồm chữ số phía sau mặt thẻ chấp nhận toán, khách hàng không quản lý thẻ cẩn thận để lộ thông tin cá nhân, thông tin in thẻ dễ bị kẻ gian đánh cấp thông tin.Trường hợp có nghi ngờ phát thông tin thẻ bị lộ phải thông báo với ngân hàng phát hành hay trung tâm thẻ để xử lý kịp thời - Khách hàng nhờ người khác thật thân thiết với rút tiền ATM, không đưa thẻ cho người không thật quen biết tin tưởng Nên thường xuyên đổi mật khẩu, theo dõi tình trạng tài khoản để kiểm kê phát dấu hiệu giao dịch khả nghi - Mã Pin thẻ nên tự nhớ, không nên ghi vào giấy để kèm theo thẻ, không nên đặt mã Pin trùng với ngày tháng năm sinh, số điện thoại,…Vì có nhiều người thẻ, lộ mã PIN - Khi nhận thư điện tử yêu cầu cung cấp thông tin thẻ cần phải cảnh giác có nhiều khả thư điện tử lừa đảo để lấy thông tin.của chủ thẻ Cảnh giác với Email có dấu hiệu lừa đảo như: thông báo trúng thưởng, mời tham gia hoạt động Website đó, 72 - Khách hàng nên đăng ký dịch vụ nhắn tin qua điện thoại, dịch vụ hữu ích việc quản lý tài khoản khách hàng có phát sinh giao dịch tài khoản bị trừ tiền báo vào điện thoại khách hàng biết Bằng cách này, khách hàng phát giao dịch nghi ngờ để kịp thời ngăn chặn Ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng với tiện ích mà dịch vụ mang lại 4.2.2.3 Giải pháp an toàn khách hàng rút tiền máy ATM - Khi sử dụng thẻ để rút tiền ATM khách hàng nên quan sát theo dõi xem có thiết bị lạ gắn vào khe đọc thẻ có nhiều Camera gắn máy ATM Nếu thấy bề mặt ATM có lắp thêm thiết bị khác thường, ngừng giao dịch báo cho ngân hàng - Khi sử dụng thẻ để rút tiền ATM, toán hàng hóa qua POS khách hàng nên che bàn phím lại nhập PIN nhằm bảo vệ PIN khách hàng, giữ khoảng cách an toàn với người xung quanh ATM cảnh giác đề phòng người sử dụng máy Camera, điện thoại, thiết bị khác để ghi lại thông tin bạn thực giao dịch - Không nên rút tiền ATM vắng người qua lại, vào lúc trời tối Hủy giao dịch chuyển sang thực máy khác quan sát thấy dấu hiệu khả nghi - Khi giao dịch mà thẻ bị nuốt, khách hàng nên kiểm tra kỹ tình trạng thẻ (xem thẻ có bị nuốt thực hay không, hay bị kẹt mà không bị nuốt hẳn vào trong) gọi điện cho Ngân hàng theo đường dây nóng để yêu cầu hỗ trợ lấy lại thẻ mà không nhờ giúp đỡ Sau hoàn tất giao dịch, nhớ lấy lại thẻ hóa đơn bạn không vứt hóa đơn vào thùng rác cạnh ATM hóa đơn có ghi thông tin thẻ đồng thời làm chứng có khiếu nại tranh chấp - Trước, sau sử dụng thẻ khách hàng nên xem nhớ điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ ngân hàng cảnh báo từ phía ngân hàng cập nhật thường xuyên gửi đến khách hàng qua tin nhắn qua điện thoại, qua mail để bảo quản sử dụng thẻ tốt - Khi rút tiền máy ATM, chủ thẻ đừng quên nhận tiền thẻ sau 73 hoàn thành giao dịch máy ATM Không nên đứng đếm tiền máy ATM, cầm tiền thẻ rời khỏi máy sau thực xong giao dịch - Khi máy ATM báo lỗi có thiết bị lạ bất thường cần phải cảnh giác, không nên đưa thẻ vào giao dịch mà gọi điện đến ngân hàng để tư vấn kẻ gian gắn vào máy thiết bị lấy cắp thông tin 4.2.2.4 Giải pháp khách hàng toán hàng hóa, dịch vụ ĐVCNT - Khi toán qua POS khách hàng nên ý nhân viên thu ngân xem liệu thẻ có quẹt qua thiết bị điện tử khác bất thường không, máy chấp nhận thẻ có gắn thêm loại thiết bị lạ không Luôn tập trung xem kiểm ngân quẹt thẻ nhận lại thẻ kiểm ngân thực xong giao dịch đối chiếu lại hóa đơn với hàng hóa xem nhân viên toán có với số lượng hàng hóa mua - Trong trình giao dịch điểm chấp nhận thẻ, chủ thẻ cần ý bảo vệ mật mã cá nhân Chủ thẻ không nên đưa thẻ cho người thân để thực việc toán thẻ qua POS - Kiểm tra hoá đơn toán đơn vị chấp nhận thẻ trước ký Nếu thông tin hoá đơn không đúng, yêu cầu đại lý huỷ giao dịch huỷ liên hoá đơn giao dịch Nếu thông tin hoá đơn giao dịch đúng, ký xác nhận vào hoá đơn, giữ lại liên hoá đơn chứng từ liên quan đến giao dịch để đối chiếu cần thiết - Huỷ giao dịch vừa thực cảm thấy nghi ngờ không chắn Nếu cần, gọi điện cho ngân hàng để xác định giao dịch huỷ.Trường hợp có nghi ngờ phát giao dịch gian lận, thông báo với ngân hàng phát hành hay trung tâm thẻ để điều tra giải 4.2.2.5 Giải pháp khách hàng toán qua mạng Internet Khi thực giao dịch toán qua mạng chủ thẻ bị rủi ro cắp thông tin thẻ thực toán trang Web giả mạo (Phishing) Chủ thẻ bị rủi ro người bán không cung cấp hàng hóa, dịch vụ cam kết Để tránh rủi ro, chủ thẻ nên lưu ý số điểm sau: 74 Cần ý đến mức độ đáng tin cậy uy tín trang Web cung cấp hàng hoá dịch vụ, không nên cung cấp thông tin cá nhân cách thiếu thận trọng truy cập vào trang Web mà không hiểu rõ Không nên tin tưởng vào Website lạ Website tuyên bố an toàn, hầu hết trang Web đen cố gắng đưa thủ đoạn trấn an khách hàng để nhằm đánh cắp liệu thẻ Không lưu thông tin cá nhân, PIN, mã số thẻ tín dụng, email, CVV2/CVC2/CAV2 điện thoại; không tiết lộ số CVV2/CVC2/CAV2 cho để tránh rủi ro thông tin thẻ bị lợi dụng để thực giao dịch qua mạng (3 chữ số nhỏ in nghiêng, nằm mặt sau thẻ, bên cạnh dải chữ ký dải từ) Bảo mật tốt tên tài khoản mật truy cập, không sử dụng chức lưu mật Website truy cập, nên dung bàn phím ảo gõ PIN, không nên sử dụng máy tính công cộng để thực giao dịch; Nên tự tay gõ tên trang Web thay sử dụng Link, để tránh bị trộm liệu, nên cài đặt chương trình chống virus để tránh bị virus ăn cắp thông tin cá nhân Đăng ký xác, đầy đủ thông tin chủ thuê bao, đặt biệt thuê bao trả trước Trong trường hợp sim hay xảy tình cần liên hệ tổng đài nhà mạng để hỗ trợ kịp thời Hiện nay, việc toán mạng phổ biến tiện ích, nhiên nhiều rủi ro, khách hàng chưa cần thiết mua hàng hóa mạng yêu cầu khách hàng không kích hoạt tính phát hành sau theo yêu cầu khách hàng 4.3 Kiến nghị Trong trình phòng ngừa hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ cần có hỗ trợ lớn từ phía phủ, Ngân hàng nhà nước quan ban ngành từ việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật tạo môi trường pháp lý chặt chẽ cho hoạt động thẻ 4.3.1 Kiến phủ 75 Thị trường thẻ Việt Nam thị trường phát triển, hoạt động tội phạm lĩnh vực thẻ chưa nhiều quy mô nhỏ Hầu hết vụ giả mạo thẻ giao dịch giả mạo ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Song song với phát triển thị trường tài thị trường thẻ, Việt Nam phải đối mặt với công mang tính tổ chức tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Hiện Bộ luật hình Việt Nam chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo Chính vậy, số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ tiêu thụ thẻ giả bị phát vừa qua, người phạm tội chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng cho ĐVCNT chấp hành hình phạt theo quy định Trong xu hướng toàn cầu hóa kinh tế giới, tội phạm công nghệ cao mang tính toàn cầu Những loại tội phạm công nghệ cao xuất giới xảy Việt Nam gây nguy hại cho kinh tế, trị xã hội nước khác Tất hành vi gây nguy hiểm cho xã hội cần phải bị xử lý luật hình với chế tài nghiêm khắc, đủ để trấn áp, răn đe phòng ngừa kinh nghiệm nước giới Muốn vậy, Chính phủ cần ban hành quy định sau: - Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước nên Chính phủ tham khảo luật quy định TCTQT quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam - Chính phủ cần tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan đến Luật tội phạm máy tính, Luật tội phạm thương mại điện tử, cần tăng cường tuyên truyền hiểu biết hình thức gian lận nâng cao cảnh giác trước tội phạm sử dụng công nghệ cao 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin tín 76 dụng cho hoạt động thẻ theo hướng sau: Thu thập thông tin chủ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam theo tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng phát hành, phát hành tổ chức nào, tình hình toán kê, toán nợ cho ngân hàng phát hành thẻ, chủ thẻ có liên quan đến hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị ngân hàng phát hành chấm dứt sử dụng thẻ, Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành đánh giá xác chủ thẻ từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành ngân hàng - Xây dựng đầy đủ sở pháp lý cho việc phát hành toán thẻ ngân hàng, có chế tài xử lý hành vi tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận Cá nhân, đơn vị gây thất thoát liệu thẻ, đặc biệt đơn vị thuê cá thể hóa thẻ Các đối tượng gian lận toán thẻ (chủ thẻ giả mạo, ngân hàng chứng minh chủ thẻ gian lận cố tình đòi tiền làm giảm uy tín ngân hàng, ĐVCNT giả mạo, ĐVCT thông đồng ĐVCNT…) Theo đó, có biện pháp thích hợp thống để giải pháp phát triển toán không dùng tiền mặt thực vào sống - Khuyến khích, hỗ trợ việc thực mã hóa thông tin truyền từ thiết bị đầu cuối đến máy chủ (ngăn ngừa việc đánh cắp thông tin đường truyền); khuyến khích việc sử dụng biện pháp xác thực đảm bảo an toàn giao dịch CVV2, VBV Visa MSC Master Card - Ngân hàng nhà nước đầu mối có sách nhằm khuyến khích, hỗ trợ đơn vị phát hành thẻ chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ Chip tiêu chuẩn EMV sử dụng hệ thống, công cụ quản lý rủi ro đại, hiệu - Tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục để nâng cao hiểu biết, nhận thức chủ thẻ bên có lợi ích liên quan việc bảo mật thông tin, phòng ngừa rủi ro - NHNN nên làm đầu mối phối hợp với tổ chức nước tổ chức đào tạo, hướng dẫn quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận hoạt động kinh doanh thẻ cho ngân hàng thương mại - NHNN nên có quy định tiểu chuẩn nghiêm ngặt ngân hàng phải 77 thực lắp đặt máy ATM/POS (như lắp đặt Camera máy ATM, báo động chống trộm, cháy nổ, kính chiếu, ) để theo dõi giao dịch khách hàng, mặt khác tạo điều kiện dễ dàng việc điều tra, nhận dạng xử lý tội phạm 4.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “ diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam ” - Hiệp hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thông tin phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với TCTQT tổ chức thẻ Việt Nam tổ chức hội thảo chia sẻ kinh nghiệm, chia sẻ kịp thời thông tin hoạt động phòng chống gian lận, giả mạo hoạt động kinh doanh thẻ, tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ - Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đầu mối phối hợp với quan truyền thông ngân hàng để thực chương trình tuyên truyền rộng rãi đến chủ thẻ để hướng dẫn, nâng cao nhận thức thao tác sử dụng thẻ, vấn đề an toàn bảo mật thông tin thẻ để có ý thức cảnh giác nhằm tự bảo vệ - Cần tổ chức thường xuyên hình thức trao đổi thông tin rủi ro kinh nghiệm, giải pháp để phòng ngừa xử lý rủi ro ngân hàng Xem xét thành lập đơn vị quản lý rủi ro có chế trao đổi thông tin kịp thời hiệu - Hiệp hội thẻ nên tập hợp phản ánh ngân hàng thành viên khó khăn vướng mắc việc giải xử lý rủi ro phát sinh hoạt động thẻ để kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam Tư vấn cho NHNNVN xây dựng hành lang pháp lý để ngân hàng có pháp lý thống thực Xây dựng quỹ dự phòng rủi ro, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cá nhân Làm đầu mối phối hợp với tổ chức nước tổ chức đào tạo, hướng dẫn quản lý 78 rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ 4.3.4 Kiến nghị Tổ chức thẻ quốc tế - Các tổ chức thẻ quốc tế tiếp tục hỗ trợ, giúp đỡ quan thực thi việc cung cấp kịp thời thông tin, xác định giao dịch gian lận, giả mạo để điều tra, xử lý kịp thời với loại tội phạm - Các tổ chức thẻ quốc tế nên thường xuyên tổ chức hội thảo quốc tế, đào tạo nghiệp vụ cho Tổ chức thẻ nước loại hình gian lận để tổ chức thẻ ứng phó kịp thời loại hình gian lận, rủi ro giới 4.3.5 Kiến nghị Bộ Công An - Bộ Công an cần phối hợp với Ngân hàng Nhà nước xây dựng quy chế việc phối hợp, trao đổi thông tin, nhật ký giao dịch, liệu, phục vụ công tác phòng, chống tội phạm công nghệ cao - Cục cảnh sát phòng, chống tội phạm sử dụng công nghệ cao nên phối hợp với Hội thẻ Việt Nam Tiểu ban phòng, chống rủi ro thiết lập kênh trao đổi định kỳ hàng tháng, hàng quý phương thức, thủ đoạn tội phạm toán điện tử đề biện pháp, giải pháp phòng ngừa kịp thời - Bộ Công an kiến nghị Quốc hội sớm đưa vào chương trình xây dựng Luật an ninh thông tin để làm sở hành lang pháp lý cho việc triển khai công tác đảm bảo an ninh, an toàn thông tin đấu tranh phòng chống tội phạm mạng thời gian tới 4.3.6 Kiến nghị Bộ Thông tin Truyền thông - Chỉ đạo quan thông tin đại chúng tuyên truyền, phổ biến chủ trương, sách, pháp luật phòng, chống tội phạm vi phạm pháp luật khác có sử dụng công nghệ cao - Phối hợp với Bộ Công an, NHNN Bộ ngành khác tổ chức thực biện pháp việc trao đổi thông tin, tiến hành tra, kiểm tra phòng ngừa, phát hiện, xử lý hành vi vi phạm pháp luật có sử dụng công nghệ cao 79 - Phối hợp với Bộ Công an Bộ ngành khác, hướng dẫn doanh nghiệp viễn thông, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ Internet bố trí mặt bằng, cổng kết nối điều kiện kỹ thuật cần thiết để Cơ quan chuyên trách triển khai phương tiện, biện pháp thực nhiệm vụ phòng, chống tội phạm vi phạm pháp luật khác có sử dụng công nghệ cao; - Qui định chi tiết trách nhiệm doanh nghiệp viễn thông, công nghệ thông tin việc bảo quản, lưu trữ, cung cấp thông tin, liệu điện tử người sử dụng dịch vụ công nghệ cao để phục vụ công tác phòng, chống tội phạm vi phạm pháp luật khác có sử dụng công nghệ cao Tóm tắt chương 4: Với giải pháp đưa kiến nghị với quan hữu quan nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Hy vọng tương lai BIDV giảm thiểu tối đa thiệt hại vật chất phi vật chất nhằm mang lại hiệu cao Hướng tới mục tiêu đưa BIDV thành tập đoàn tài đa thời gian tới Mặt khác góp phần phát triển hệ thống tài ngân hàng Việt Nam ngày đại an toàn, nâng cao lực cạnh tranh thị trường khu vực giới 80 KẾT LUẬN Rủi ro gian lận gắn liền với hoạt động, giai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy không gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín, kết kinh doanh ngân hàng chí đưa ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Chúng ta không muốn rủi ro, gian lận, ngại gặp rủi ro, gian lận, phải đối mặt với rủi ro Chính vậy, nhận thức rủi ro, có hiểu biết sâu sắc rủi ro mà ngân hàng gặp phải có vai trò quan trọng việc hạn chế, phòng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ BIDV nói riêng Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo công tác trường Đại học Tài - Marketing, Ban Lãnh đạo BIDV Trà Vinh, đặc biệt hướng dẫn, giúp đỡ bảo tận tình TS Phạm Quốc Việt Anh/Chị công tác Trung tâm thẻ BIDV, đồng nghiệp công tác BIDV Trà Vinh Trong trình nghiên cứu, tác giả cố gắng thu thập số liệu, phân tích, nhận định đề xuất giải pháp chắn tránh khiếm khuyết, thiếu sót, thông tin chưa cập nhật đầy đủ, việc khảo sát tác giả thực phạm vi tỉnh Trà Vinh, mức độ xác chưa tuyệt đối Vì vậy, việc xác định nguyên nhân, giải pháp, kiến nghị quan chưa mang tính thực tế cao Tác giả mong nhận góp ý thầy cô người quan tâm để luận văn hoàn thiện hơn, có tính thực tiễn cao hơn, đóng góp phần vào việc hoàn thiện phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng BIDV nói riêng thị trường thẻ Việt Nam nói chung 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO A/ Tài liệu nước BIDV (2013), Quản lý rủi ro tác nghiệp (Ban hành kèm theo Qui định số 4555/QĐQLRRTT ngày 01 tháng 08 năm 2013 BIDV), Hà Nội BIDV (2009-2013), Báo cáo thường niên BIDV (2013), Chính sách quản lý rủi ro tác nghiệp (Ban hành kèm theo Quyết định số 1234/QĐ-HĐQT ngày 01 tháng 08 năm 2013 BIDV), Hà Nội BIDV (2013), Chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2011-2015 (Ban hành kèm theo Nghị số 1155/NQ-HĐQT ngày 22 tháng năm 2012), Hà Nội Đào Quốc Tính (8/2013), “Giải pháp tra, giám sát quản trị rủi ro thông qua áp dụng hệ thống công nghệ thông tin đại”, Tạp chí ngân hàng (số 16), trang 3335 Đỗ Thảo (2013), “Các giải pháp phòng ngừa rủi ro dịch vụ Internetbanking”, Bản tin rủi ro tác nghiệp phòng chống rửa tiền (số 26), trang 6-7 Đỗ Thị Thảo (3/2013), “Nhận diện rủi hoạt động ngân hàng điện tử”, Bản tin rủi ro tác nghiệp phòng chống rửa tiền (số 5), trang 6-7 Hoàng Việt Trung Nguyễn Thị Thúy (7/2013), “Giải pháp cho hoạt động toán không dùng tiền mặt Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng (số 13), trang 1-6 Nguyễn Anh Tuấn (1/2013), “Thanh toán thẻ qua POS- xu thuế tràn đầy rủi ro”, Bản tin rủi ro tác nghiệp phòng chống rửa tiền (số 4), trang 10 Nguyễn Huỳnh Như Phạm Văn Ơn (3/2011), “Giải pháp phát triển thẻ toán Việt Nam Công nghệ ngân hàng (số 60), trang 26-29 11 Nguyễn Tấn Vinh (9/2009), “Cùng bàn giải pháp phát triển dịch vụ thẻ”, Đầu tư phát triển (số 156), trang 18-19 12 Nguyễn Thị Kim Thảo (2/2013), “Tiêu dùng thông minh với thẻ tín dụng Visa, Bản tin rủi ro tác nghiệp phòng chống rửa tiền (số 5), trang 6-7 82 13 Phan Dũng (8/2010), “Thẻ thông minh giải pháp cho dịch vụ thẻ”, Đầu tư phát triển (số 166), trang 24-25 14 Hà Thị Anh Đào (2009), Luận văn thạc sĩ Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Viettinbank Đại học kinh tế Hồ Chí Minh 15 Nguyễn Minh Kiều (2009), Quản trị rủi ro tài chính, NXB thống kê, Trường đại học Mở TP HCM 16 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB thống kê, Trường đại học kinh tế TP HCM 17 Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội, Trường đại học kinh tế TP HCM 18 Trần Hoàng Ngân (2007), Tiện ích an ninh toán thẻ ngân hàng, NXB thống kê, Trường đại học kinh tế TP HCM 19 Trung tâm thẻ BIDV (2013), Quy chế nghiệp vụ thẻ (Ban hành kèm theo Quyết định số 1047/QĐ-HĐQT ngày 03 tháng 07 năm 2013 BIDV), Hà Nội 20 Trung tâm thẻ BIDV (2013), Quản lý rủi ro gian lận hoạt động thẻ (Ban hành kèm theo Qui định số 5981/QĐ-TTT ngày 01 tháng 10 năm 2013 BIDV), Hà Nội 21 Trung tâm thẻ BIDV (2013), Tổng hợp tình hình rủi ro gian lận thẻ tháng đầu năm 2013 (Ban hành kèm theo Công văn số 5495 /CV-TTT ngày 31 tháng năm 2013 BIDV), Hà Nội 22 Trung tâm thẻ BIDV (2012), Tổng hợp tình hình rủi ro gian lận thẻ năm 2012 (Ban hành kèm Công văn số 357 /CV-TTT ngày 23 tháng 01 năm 2013), Hà Nội 23 Trung tâm thẻ BIDV (2011), Hướng dẫn kiểm soát gian lận hoạt động thẻ (Ban hành kèm Công văn số 13/CV-TTT2 ngày 05 tháng 01 năm 2011 BIDV), Hà Nội 24 TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 25.TS Phạm Anh Tuấn (2011), “Trích lập sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ”, Thị trường tài tiền tệ (329), trang 6-7 83 B/ Tài liệu nước 1.Anneke Kosse, (2012) “Do ewspaper articles on card fraud affect debit card usage”, DNB working paper, [online] Available at:[Accessed March 2012] 2.Borio, C.and Lowe, P (2002), “Assessing the risk of banking crises”, BIS Quarterly Review, December, pp 43–54 3.Douglas King (2002), “Chip and PIN success and challenges in reducing fraud” Federal Reserve Bank of Atlanta [online] Available at: [Accessed January 2012] 4.Irina Sakharova and Latifur Khan (2011), Payment Card Fraud Challenges and Solutions Department of Computer Science, Available at:[...]... 1.6 Kết cấu luận văn Luận văn được kết cấu trong bốn chương: Chương 1: Giới thiệu về đề tài nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý thuyết về dịch vụ thẻ và rủi ro gian lận trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Chương 3: Thực trạng rủi ro gian lận trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại BIDV Chương 4: Đề xuất giải pháp, kiến nghị hạn chế rủi ro gian lận trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại BIDV Tóm... với ngân hàng, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ 2.3.2 Khái niệm giao dịch nghi ngờ, bất thường trong hoạt động thẻ: Là các giao dịch liên quan đến hoạt động phát hành và chấp nhận thanh tốn thẻ có dấu hiệu nghi ngờ gian lận, giả mạo được các tổ chức thẻ trong nước và quốc tế phát hiện 2.3.3 Ngun nhân rủi ro gian lận trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ 2.3.3.1 Rủi ro gian lận từ phía ngân hàng 1) Trong. .. hiệu tại BIDV đối với hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung trên thị trường trong nước và quốc tế 1.3 Đối tư ng và phạm vi nghiên cứu - Đối tư ng nghiên cứu: Bao gồm các loại rủi ro gian lận trong hoạt động kinh doanh thẻ phát sinh tại thị trường Việt Nam, trong khu vực và thế giới, đặc biệt các loại hình rủi ro gian lận mới phát sinh tại BIDV - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động. .. gian lận, đây là cơ hội thuận lợi để bọn tội phạm lợi dụng để gian lận Vì thế, phát triển dịch vụ thẻ nhưng đồng thời phải phòng ngừa và hạn chế rủi ro, gian lận và là giải pháp cấp bách đối với BIDV vì rủi ro có thẻ xảy ra mọi lúc, mọi nơi với thủ đoạn tinh vi và phức tạp mà chúng ta khơng thể lường trước được Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu. .. năm 2012), Hà Nội doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp của mình 1.2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung: Nghiên cứu thực trạng rủi ro gian lận trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại BIDV, từ đó đề xuất các giải pháp hạn chế các rủi ro này 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu đầu tiên phải là... quản và kiểm đếm tiền mặt 9 - Tăng nhanh khối lượng chu chuyển thanh tốn trong nền kinh tế; Góp phần hỗ trợ quản lý vĩ mơ của nhà nước; Hình thành mơi trường thanh tốn văn minh, hiện đại 2.3 Thực trạng về rủi ro gian lận trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ 2.3.1 Khái niệm rủi ro gian lận trong hoạt động thẻ: Là sự kiện bất thường xảy ra trong hoạt động thẻ (trong phát hành và chấp nhận thanh tốn thẻ) ... phải là nhận dạng, phân loại rủi ro gian lận trong hoạt động kinh doanh thẻ của BIDV, các NHTM khác, trong nước và quốc tế - Thứ hai là phân tích ngun nhân phát sinh các rủi ro gian lận đã nhận dạng, có thể rút ra bài học kinh nghiệm; - Thứ ba là đề xuất giải pháp, kiến nghị để hạn chế tối đa những rủi ro gian lận có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh thẻ, góp phần hạn chế tối đa tổn thất, đồng thời... thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam - Thẻ quốc tế: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong và ngồi lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam; hoặc là thẻ được tổ chức nước ngồi phát hành và giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 2.1.2 Nghiệp vụ phát hành và thanh tốn thẻ 2.1.2.1... BIDV là một trong những NHTM lớn của Việt Nam, cũng như các NHTM khác, tốc độ phát triển dịch vụ thẻ rất nhanh nhưng kinh nghiệm quản lý rủi ro gian lận chưa nhiều Dự đốn thị trường thẻ tại Việt Nam nói chung và BIDV nói riêng sẽ ngày càng phát triển mạnh, khi đó các loại rủi ro xảy ra cũng gia tăng là một điều tất yếu Chủ trương của Ban lãnh đạo BIDV trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ phải đảm... Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc nhằm góp 3 phần thiết thực trong việc hình thành một sản phẩm khoa học có giá trị lý luận và thực tiễn về hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ cho bản thân tơi và đồng nghiệp trong q trình kinh doanh, tác nghiệp, có thể nhận diện các loại rủi ro, gian lận có thể xảy ra để chủ động phòng ngừa, ứng phó kịp thời, ... MINH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO GIAN LẬN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH. .. với hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ BIDV…………………… 34 3.2 Thực trạng rủi ro gian lận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ BIDV 38 3.2.1 Tình hình rủi ro gian lận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ. .. khách hàng dịch vụ thẻ ……………………… 58 CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HẠN CHẾ RỦI RO, GIAN 60 LẬN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV……… 4.1 Mục tiêu giải pháp hoạt động kinh doanh