Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với các DN nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Hà Nội

Với sự tăng trưởng số lượng đầy ấn tượng, gấp 15 lần trong vòng 14 năm (2000-2014), các DN Việt Nam đã thể hiện sức sống mãnh liệt của mình. Chiếm 97% trong số khoảng hơn 400 nghìn DN đang hoạt động trong nền kinh tế Việt Nam, các DN nhỏ và vừa được ghi nhận là động lực cho sự phát triển của Việt Nam thời gian qua. Khu vực kinh tế này không những đóng góp cho nền kinh tế quốc dân hàng trăm tỷ đồng thu nhập mỗi năm, tạo ra việc làm cho hàng nghìn lao động thất nghiệp mà còn làm cho nền kinh tế trở nên linh hoạt hơn, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo chiến lược phát triển của Đảng và Nhà nước. Chính vì thế, phát triển các doanh nghiệp VN là một chiến lược vô cùng quan trọng với nhiều nước không chỉ riêng ở Việt Nam. Tuy nhiên hiện nay, nguồn động lực này chưa phát huy được sức đẩy như mong muốn, do tác động của khủng hoảng, suy thoái kinh tế cũng như những tồn tại vốn có trong môi trường kinh doanh Việt Nam và hạn chế nội tại của các DN nhỏ và vừa. Những khó khăn như thiếu vốn, khó tiếp cận đất đai làm mặt bằng kinh doanh, công nghệ lạc hậu, năng lực cạnh tranh yếu, trình độ quản trị DN hạn chế, khó khăn trong tiếp cận thị trường... đang cản trở các DN nhỏ và vừa Việt Nam bứt phá, xứng đáng là lực lượng sức mạnh của dân tộc trên con đường phát triển mới. Xuất phát từ tình hình này, các NHTM ở Việt Nam thấy các DN nhỏ và vừa là thị trường đầy hứa hẹn. Hầu hết các ngân hàng đều mở rộng cho vay đối với các DN nhỏ và vừa. Điều này khiến cho môi trường cạnh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt hơn. Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - PG Bank có thể coi là một trong những ngân hàng đầu tiên chọn các DN nhỏ và vừa là đối tượng khách hàng tiềm năng phải phục vụ. Với phương châm trở thành địa chỉ đáng tin cậy của các DN nhỏ và vừa, PG Bank luôn tìm mọi hướng để cho vay đối với DN nhỏ và vừa ngày càng chất lượng hơn. Xuất phát từ thực tế trên, em đã quyết định lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với các DN nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp. Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng ký hiệu viết tắt, doanh mục tài liệu tham khảo và mục lục, luận văn tốt nghiệp gồm 3 phần: Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay và Chất lượng cho vay đối với các DN nhỏ và vừa ở NHTM. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với các DN nhỏ và vừa ở Ngân hàng TMCP Petrolimex - CN Hà Nội. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với các DN nhỏ và vừa ở Ngân hàng TMCP Petrolimex - CN Hà Nội. Do kiến thức và hiểu biết thực tế của em còn hạn chế, thời gian thực tập không nhiều nên những vấn đề trình bày trong luận văn không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Rất mong được sự đóng góp quý báu của các thầy cô giáo, các cán bộ trong ngân hàng để em có thể hoàn thiện luận văn và bổ sung thêm vốn kiến thức cho mình sau này. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Th.S Đỗ Thúy Quỳnh đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em để em có thể hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Em xin chân thành cảm ơn!

Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài MỤC LỤC 2.1.2.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - CN Hà Nội 20 3.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 42 SV: Trần Văn Kiên Mã SV : 13400291 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG 2.1.2.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - CN Hà Nội 20 3.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 42 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức PG Bank - Chi nhánh Hà Nội Error: Reference source not found SV: Trần Văn Kiên Mã SV : 13400291 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài MỞ ĐẦU Với tăng trưởng số lượng đầy ấn tượng, gấp 15 lần vòng 14 năm (2000-2014), DN Việt Nam thể sức sống mãnh liệt Chiếm 97% số khoảng 400 nghìn DN hoạt động kinh tế Việt Nam, DN nhỏ vừa ghi nhận động lực cho phát triển Việt Nam thời gian qua Khu vực kinh tế đóng góp cho kinh tế quốc dân hàng trăm tỷ đồng thu nhập năm, tạo việc làm cho hàng nghìn lao động thất nghiệp mà làm cho kinh tế trở nên linh hoạt hơn, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo chiến lược phát triển Đảng Nhà nước Chính thế, phát triển doanh nghiệp VN chiến lược vô quan trọng với nhiều nước không riêng Việt Nam Tuy nhiên nay, nguồn động lực chưa phát huy sức đẩy mong muốn, tác động khủng hoảng, suy thoái kinh tế tồn vốn có môi trường kinh doanh Việt Nam hạn chế nội DN nhỏ vừa Những khó khăn thiếu vốn, khó tiếp cận đất đai làm mặt kinh doanh, công nghệ lạc hậu, lực cạnh tranh yếu, trình độ quản trị DN hạn chế, khó khăn tiếp cận thị trường cản trở DN nhỏ vừa Việt Nam bứt phá, xứng đáng lực lượng sức mạnh dân tộc đường phát triển Xuất phát từ tình hình này, NHTM Việt Nam thấy DN nhỏ vừa thị trường đầy hứa hẹn Hầu hết ngân hàng mở rộng cho vay DN nhỏ vừa Điều khiến cho môi trường cạnh ngân hàng ngày trở nên gay gắt Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex PG Bank coi ngân hàng chọn DN nhỏ vừa đối tượng khách hàng tiềm phải phục vụ Với phương châm trở thành địa đáng tin cậy DN nhỏ vừa, PG Bank tìm hướng vay DN nhỏ vừa ngày chất lượng Xuất phát từ thực tế trên, em định lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DN nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp SV: Trần Văn Kiên Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng ký hiệu viết tắt, doanh mục tài liệu tham khảo mục lục, luận văn tốt nghiệp gồm phần: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay Chất lượng cho vay DN nhỏ vừa NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay DN nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Petrolimex - CN Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DN nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Petrolimex - CN Hà Nội Do kiến thức hiểu biết thực tế em hạn chế, thời gian thực tập không nhiều nên vấn đề trình bày luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Rất mong đóng góp quý báu thầy cô giáo, cán ngân hàng để em hoàn thiện luận văn bổ sung thêm vốn kiến thức cho sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Th.S Đỗ Thúy Quỳnh tận tình hướng dẫn giúp đỡ em để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! SV: Trần Văn Kiên Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại: Theo luật tổ chức tín dụng năm 2010: “ Ngân hàng thương mại loại hình Ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan theo quy định luật tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận” Nói cách khác, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền cho vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Mặc dù có nhiều cách thể khác phân tích khai thác nội dung khái niệm việc nhận tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn sử dụng nghiệp vụ cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khách Ngân hàng Khái niệm hoạt động cho vay: Cho vay hình thức nghiệp vụ tín dụng, hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, cho vay hiểu đơn giản ngân hàng cung cấp khoản tiền định cho doanh nghiệp sử dụng thời gian xác định với cam kết hoàn trả gốc lẫn lãi thời hạn 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại  Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng thúc đẩy hoạt động khác Ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động lớn Ngân hang Doanh thu từ hoạt động thường chiếm 70% doanh thu, nước phát triển, hay đến 90% doanh thu Ngân hàng, nước phát triển Hiện 80% doanh thu Ngân hàng thương mại từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay, mà đơn vị kinh tế vay Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu SV: Trần Văn Kiên Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà có tiền gửi vào Ngân hàng, nghĩa làm tăng hoạt động huy động vốn Ngân hàng  Hoạt động cho vay góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng hoá Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn doanh nghiệp phải vay vốn Ngân hàng Nhưng doanh nghiệp thu lợi nhuận có khả trả nợ Ngân hàng doanh nghiệp tiêu thụ hết số sản phẩm hàng hoá sản xuất ra, hay phải có phận người tiêu dùng mua có khả mua sản phẩm Về phía người tiêu dùng, với mức thu nhập định, họ có đủ số tiền để mua hàng hoá muốn Họ có đủ khả mua sau thời gian dài tích luỹ Đó nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn luân chuyển vốn doanh nghiệp bị ngưng trệ Doanh nghiệp không thu hồi đủ tiền để thực vòng quay sản xuất Do Ngân hàng cho vay giải pháp có lợi đôi bên Ngân hàng cho doanh nghiệp vay thúc đẩy sản xuất kinh doanh, có nhiều hàng hoá Ngân hàng cho người tiêu dùng vay thoả mãn nhu cầu hàng hoá Như hoạt động cho vay Ngân hàng góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho kinh tế  Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn Vốn sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế vận động liên tục biểu qua hình thức khác qua giai đoạn trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn luân chuyển vốn, điểm xuất phát kết thúc vòng tuần hoàn thể dạng tiền tệ Trong trình sản xuât kinh doanh, để trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn doanh nghiệp đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ- sản xuất- lưu thông Từ xảy tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: thời điểm định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) có đơn vị tạm thời thiếu vốn Đây tượng mang tính chất tạm thời xảy thường xuyên phổ biến kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày thiết phải giải vấn đề điều hoà vốn Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài đứng tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung cầu vốn cho doanh nghiệp, SV: Trần Văn Kiên Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn  Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá Nhiều thành phần kinh tế, phần lớn nguồn vốn vay từ Ngân hàng để bắt tay vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn (Ví dụ kinh tế quốc doanh chiếm tới 70%) Do sách cho vay, định hướng chung nhà nước góp phần tạo cho kinh tế cấu kinh tế hợp lý, cân đối Vai trò hoạt động cho vay 2/3 Bằng công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng cho vay ưu đãi nghành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế Đảng nhà nước giai đoạn cụ thể 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại  Theo thời hạn cho vay Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lợi khoản cho vay Thời gian cho vay dài rủi ro lớn nên lãi suất cao Việc phân chia theo thời gian giúp Ngân hàng đảm bảo phù hợp nguồn vốn huy động số tiền cho vay Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn đến 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt VLĐ cho tổ chức kinh tế chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng, chủ yếu dùng mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ; mở rộng SXKD, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành VLĐ thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập,… Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn 60 tháng thời hạn tối đa lên tới 20 – 30 năm Mục đích nhằm tài trợ cho công trình XDCB xây dựng nhà ở, sân bay, cầu đường, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí SV: Trần Văn Kiên Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài nghiệp, khu đô thị mới,…  Theo mục đích sử dụng vốn vay Cho vay tiêu dùng: Là khoản cho vay giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước người vay có khả chi trả, tạo điều kiện cho người vay hưởng mức sống cao Thường quy mô khoản vay nhỏ, rủi ro cao song mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Đối tượng vay cá nhân hộ gia đình vay để phục vụ cho nhu cầu mua nhà, mua ô tô, du học, du lịch,… Cho vay kinh doanh: Là hình thức cho vay TCTD với dự án đầu tư, SXKD, dịch vụ cá nhân, tổ chức như: cho vay công nghiệp, cho vay thương mại, cho vay nông nghiệp, … Các khoản vay thường sử dụng vào việc mua sắm máy móc thiết bị, tài trợ cho VLĐ, lãi suất thường thấp hệ thống lãi suất khoản vay lớn, chi phí cho quản lý thường thấp cho vay tiêu dùng, khách hàng chủ yếu doanh nghiệp  Theo tính chất bảo đảm khoản vay Cho vay có tài sản bảo đảm: Là hình thức cho vay dựa sở có bảo đảm cầm cố, chấp phải có bảo đảm tài sản bên thứ ba Khi đó, Ngân hàng chắn có nguồn trả nợ thứ hai nguồn thứ nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh khách hàng không đảm bảo đủ khả trả nợ Cho vay tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay dựa vào uy tín khách hàng vay mà tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh tài sản bên thứ ba Thường dành cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống, có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh thường xuyên có lãi,… Đây hình thức cho vay mang nhiều rủi ro nên Ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng trước định cho vay  Theo phương thức cho vay Cho vay trực tiếp lần: SV: Trần Văn Kiên Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài Là hình thức cho vay tương đối phổ biến Ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xuyên, điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Với lần vay khách hàng phải làm đơn trình bày phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng phân tích khách hàng ký kết hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu đảm bảo cần Theo kỳ hạn nợ hợp đồng, Ngân hàng thu nợ gốc lãi Trong trình khách hàng sử dụng tiền vay, Ngân hàng kiểm soát mục đích hiệu Nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, Ngân hàng thu nợ trước hạn chuyển sang nợ hạn lãi suất cố định thả theo thời điểm tính lãi Đối với nghiệp vụ cho vay lần Ngân hàng kiểm soát vay tách biệt Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ, số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch SXKD, nhu cầu vốn vay nhu cầu vay vốn khách hàng - Cho vay hạn mức: số dư ≤ hạn mức, khách hàng vay trả nhiều lần kỳ dư nợ không vượt hạn mức - Cho vay hạn mức: số dư > hạn mức, quy định hạn mức tín dụng cuối kỳ tức trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức Cho vay thấu chi Là hình thức cho vay mà Ngân hàng cho phép người vay chi vượt số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định, giới hạn gọi hạn mức thấu chi Là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn đảm bảo Chỉ áp dụng cho khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn Cho vay luân chuyển Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa, áp dụng với doanh nghiệp thương mại sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với Ngân hàng Đầu kỳ, người vay làm đơn xin vay luân chuyển, Ngân hàng khách hàng thỏa thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hóa khả tiêu thụ SV: Trần Văn Kiên Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài Hình thức thuận tiện cho khách hàng với thủ tục vay thực lần cho nhiều lần vay Doanh nghiệp đáp ứng vốn kịp thời, song doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ hàng hóa, Ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi vốn thời hạn khoản vay không quy định rõ ràng Ngoài hình thức cho vay nói trên, NHTM có số hình thức cho vay khách như: Cho vay trả góp, cho vay gián tiếp, cho vay hợp vốn cho vay theo dự án đầu tư… 1.2 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu DNNVV chia thành ba loại vào quy mô doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Ở nước người ta có tieu riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ, qui định số lượng lao động trung bình hàng năm từ 10 người trở xuống coi DN siêu nhỏ, từ 20 đến 200 người lao động coi DN nhỏ từ 200 đến 300 người lao động coi DN vừa có số vốn nhỏ 10 tỷ đồng số lao động thường xuyên hàng năm không 300 người 1.2.2 Đặc điểm DNNVV - Về quy mô nhỏ so với DN lớn đặc điểm giúp cho DN nhỏ vừa động, linh hoạt, thích ứng kịp thời với biến động thị trường, có khả tiếp cận đáp ứng nhu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực tốt DN lớn, tận dụng công nghệ kỹ thuật kết hợp với đa dạng hoá mặt hàng tạo điều kiện sản xuất kinh doanh phù hợp với nhu cầu thị trường để tăng khả cạnh tranh - Bộ máy tổ chức sản xuất quản lý không cồng kềnh, phức tạp DN lớn mà đơn giản, gọn nhẹ nên tiết kiệm phần lớn chi phí, góp phần nâng cao hiệu hoạt động DN - Vốn đầu tư vào khu vực DN nhỏ vừa thường khả thu vốn đầu tư nhanh, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận hàng năm cao Điều thu hút lượng vốn đầu tư đáng kể để hỗ trợ phát triển DN nhỏ vừa SV: Trần Văn Kiên Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV chia theo thời hạn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Tỷ Số trọng tiền ( %) Năm 2013 Tỷ Số trọng tiền (%) Năm 2014 Tỷ Số trọng tiền (%) 734 100 773 100 1091 518 70,6 642 83,1 216 29,4 131 16,9 2012/2013 2013/2014 Chênh lệch Tỷ lệ (%) Chênh lệch Tỷ lệ (%) 100 39 53 318 41,1 925 84,8 127 24 283 44,1 166 15,2 -85 -39,4 35 26,7 Tổng dư nợ DNNVV 1.Dư nợ ngắn hạn 2.Dư nợ trung dài hạn ( Nguồn: Báo cáo tài giai đoạn 2012 – 2014 ) Qua bảng số liệu ta thấy: Cho vay ngắn hạn chiêm tỷ trọng lớn 70% cấu cho vay DNNVV chi nhánh Hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV chủ yếu để toán yếu tố đầu vào sản xuất, bổ sung vốn lưu động tạm thời Còn hoạt động cho vay trung dài hạn chủ yếu để đầu tư mở rộng quy mô sản xuất, xây dựng, mua sắm… đổi trang thiết bị Dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV chi nhánh ba năm qua có tăng trưởng rõ rệt thể từ năm 2012 đến năm 2014 tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tăng từ 70,6% lên đến 84,8% Quy mô cho vay DNNVV chi nhánh tăng qua năm cụ thể: Năm 2013 tăng từ 27 tỷ đồng tương ứng với 24% so với năm 2012 Năm 2014 tăng 283 tỷ đồng tương ứng với 44,1% so với năm 2013 Tỷ trọng cho vay trung dài hạn khiêm tốn phần phản ánh tình trạng cho vay chi nhánh việc cải tiến mở rộng, nâng cao trình độ công nghệ, lực sản xuất, trang thiết bị máy móc hạn chế Về mặt dài hạn điều ảnh hưởng không tốt tới khả cạnh tranh chất lượng cho vay chi nhánh Cụ thể năm 2012 đạt 216 tỷ đồng chiếm 29,4% tổng dư nợ DNNVV Năm 2014 đạt 166 tỷ đồng chiếm 15,2% tổng dư nợ DNNVV tăng 35 tỷ SV: Trần Văn Kiên 30 Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài đồng so với năm 2013 2.3.3 Dư nợ cho vay DNNVV chia theo ngành nghề Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV chia theo ngành nghề Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2012 Tỷ Chỉ tiêu Số tiền (%) Năm 2013 Tỷ Số trọng tiền (%) trọng Tổng dư nợ DNNVV 734 100 773 100 Xây dựng Thương mại dịch vụ Nhà hang khách sạn Ngành nghề khác 83 362 205 84 11,3 49,3 27,9 11,5 87 412 231 43 11,2 53,3 29,9 56 Năm 2014 2012/2013 2013/2014 Tỷ Số Chênh Tỷ lệ Chênh Tỷ lệ trọng tiền lệch (%) lệch (%) (%) 109 100 39 53 318 41,1 107 9,8 4,8 20 23 628 57,5 50 13,8 216 52,4 262 24 26 12,7 31 13,4 94 8,7 -41 48,8 51 118,6 ( Nguồn: Báo cáo tài giai đoạn 2012 – 2014 ) Cơ cấu đầu tư theo ngành nghề kinh tế có di chuyển theo xu hướng chung tăng dần Các ngành TMDV chiếm tỷ trọng cao qua năm Năm 2013 chiếm 53,3% tổng dư nợ DNNVV, đạt 412 tỷ đồng tăng 50 tỷ đồng so với năm 2012 Đến năm 2014 dư nợ ngành TMDV tăng 216 tỷ đồng so với năm 2013 đạt 628 tỷ đồng Ngành nhà hang khách sạn chi nhánh quan tâm đến nhiêu, ngành chiếm tỷ trọng không nhỏ tổng dư nợ cho vay DNNVV Năm 2013 đạt 231 tỷ đồng chiếm 29,9% tổng dư nợ cho vay DNNVV tang 26 tỷ đồng so với năm 2012 Đến năm 2014 số tiếp tục tăng 31 tỷ đồng so với năm 2013 đạt 262 tỷ đồng Các ngành nghề khác xây dựng chiếm tỷ trọng tương đối thấp năm có xu hướng ngày giảm Điều cho thấy chi nhánh sử dụng biện pháp tiền tệ thắt chặt theo định hướng ngân hàng trung ương ngành nghề có rủi ro cao 2.3.4 Dư nợ cho vay DNNVV theo loại tiền Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại tiền Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 SV: Trần Văn Kiên Năm 2013 Năm 2014 31 2012/2013 2013/2014 Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Tổng dư nợ DNNVV Nội tệ Ngoại tệ quy đổi VNĐ Khoa tài Tỷ Tỷ Số Số trọng trọng tiền tiền (%) (%) Số tiền Tỷ Tỷ Tỷ Chênh Chênh trọng lệ lệ lệch lệch (%) ( %) ( %) 734 100 773 100 1091 100 39 53 318 411 592 80,7 648 83,3 916 84 56 9,4 268 41,3 142 19,3 125 16,2 175 16 -17 -12 50 40 ( Nguồn: Báo cáo tài giai đoạn 2012 – 2014 ) Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ nội tệ chiếm tỷ trọng cao Năm 2012 dư nợ nội tệ đạt 592 tỷ đồng chiếm 80,7% tổng dư nợ DNNVV Năm 214 đạt 916 tỷ đồng tăng 268 tỷ đồng tương đương với 41,3% so với năm 2013 Dư nợ ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp 19,3% tổng dư nợ DNNVV Năm 2013 đạt 125 tỷ đồng thấp so với năm 2012 Nhưng đến năm 2014 lại tăng lên 175 tỷ đồng chiếm 16% tổng dư nợ DNNVV Sở dĩ dư nợ ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp so với dư nợ nội tệ đa số DNNVV địa bàn chi nhánh DN nước, có DN nước DN có vốn đầu tư nước Đây hạn chế chi nhánh việc mở rộng nguồn thu ngoại tệ SV: Trần Văn Kiên 32 Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài 2.3.5 Sự tăng trưởng doanh số cho vay DNNVV doanh số thu nợ DNNVV Bảng 2.8: Một số tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNNVV CN giai đoạn 2012 - 2014 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số tiền Số tiền Số tiền 2012/2013 2013/2014 Chênh Tỷ lệ Chênh lệch ( %) lệch Tỷ lệ ( %) 1.Doanh số cho vay 721 756 1012 35 4,9 256 33,9 DNNVV 2.Doanh số thu nợ 684 703 967 19 2,8 264 37,5 DNNVV 3.Tổng dư nợ 734 773 1091 39 53 318 41,1 DNNVV 4.Tổng NQH 105 182 219 77 73,3 32 17,6 5.Tổng nợ xấu 34 56 87 22 64,7 31 55,3 6.Tỷ lệ NQH ( %)= 14,3 23,5 19,6 197,4 10,1 (4/3) 7.Tỷ lệ nợ xấu (%)= 4,6 7,2 7,9 56,4 9,7 (5/3) 8.Tổng thu nhập 236 335 289 99 41,9 -54 -16,1 CN 9.Thu nhập từ hoạt động cho vay đối 113 182 147 69 61,1 -35 -19,2 với DNNVV 10.Khả sinh 47,9 54,3 50,9 69,7 64,8 lời (%)= (9/8) ( Nguồn: Báo cáo tài gia đoạn 2012 – 2014 ) Qua bảng số liệu ta thấy: - Doanh số cho vay chi nhánh tăng nhanh Năm 2013 đạt 756 tỷ đồng tăng 35 tỷ đồng so với năm 2012 Năm 2014 tăng mạnh đạt 1012 tỷ đồng tăng 256 tỷ đồng tương ứng 33,9% so với năm 2013 - Doanh số thu nợ chi nhánh tăng tốt cụ thể năm 2013 doanh số thu nợ chi nhánh 703 tỷ đồng tăng 19 tỷ đồng so với năm 2012 Đến năm 2014 số 967 tỷ đồng, tăng 264 tỷ so với năm 2013 - Tỷ lệ nợ hạn DNNVV chi nhánh cao NQH tỷ lệ NQH có gia tăng số tuyệt đối lẫn số tương đối Tỷ lệ gia tăng cho thấy SV: Trần Văn Kiên 33 Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài tín hiệu xuống chất lượng cho vay DNNVV Ngân hang cần xem xét nguyên nhân dẫn đến suy giảm để có bienj pháp khắc phục kịp thời.Mặc dù tốc độ gia tăng NQH có chiều hướng chậm lại Trong năm 2014 giảm từ 73,3% xuống 17,6% Điều cho thấy ngân hang có biện pháp tốt nhằm hạn chế cải thiện tỷ lệ NQH - Tỷ lệ nợ xấu với khoản vay DNNVV chi nhánh năm 2012 34 tỷ đồng sang năm 2013 56 tỷ đồng tăng 22 ty đồng Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay DNNVV năm 2012 4,6% Đến năm 2014 tăng lên 7,9% Tỷ lệ thấp cho thấy khả thu hồi chi nhánh khoản cho vay DNNVV cao Điều đồng nghĩa với việc giảm thiểu rủi ro nhứng tổn thất mà chi hánh phải gánh chịu -Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV chiếm ỷ trọng không nhỏ thu nhập chi nhánh Năm 2012 thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV chiếm 47,9% đạt 113 tỷ đồng Đến năm 2013 tỷ trọng tăng 54,3% tổng thu nhập tăng 69 tỷ đồng so với năm 2013 Nhưng đến năm 2014 ại giảm 35 tỷ đồng so với năm 2013 đạt 147 tỷ đồng Tốc độ thu lãi tăng cao so với tốc độ tăng dư nợ tín dụng DNNVV cho thấy đảm báo công tác thu lãi quản lý nguồn vay ngân hang tốt 2.4 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DNNVV PG Bank Hà Nội 2.4.1 Những kết đạt Thứ nhất, quy mô cho vay thị trường DN nhỏ vừa mở rộng cách đáng kể, biểu tổng dư nợ doanh số cho vay DN nhỏ vừa tăng trưởng qua năm từ 44% đến 55,7% Thứ hai, thông qua việc mở rộng quy mô cho vay cho thấy PG Bank Hà Nội thỏa mãn nhu cầu vốn nhiều DN nhỏ vừa Cụ thể là, số lượng DN nhỏ vừa vay PG Bank Hà Nội ngày tăng qua năm Danh mục cho vay ngân hàng gồm nhiều loại hình DN nhỏ vừa đa dạng Thứ ba, số DN nhỏ vừa vay vốn PG Bank công ty cổ phần, công ty TNHH chiếm tỷ trọng cao Điều phản ánh hướng cho vay SV: Trần Văn Kiên 34 Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài DN nhỏ vừa phù hợp với chiến lược phát triển loại hình DN TNHH chiến lược cổ phần hoá DN Chính phủ Mặt khác, cho vay DN nhỏ vừa PG Bank Hà Nội tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh thiết yếu, lĩnh vực thu hút nhiều vốn đầu tư kinh tế (chiếm 49,3% vốn tín dụng đầu tư kinh tế) Do đó, nói hoạt động cho vay DN nhỏ vừa PG Bank Hà Nội dần ngày đáp ứng yêu cầu phát triển toàn kinh tế Thứ tư, vừa đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội vừa đáp ứng yêu cầu đảm bảo tồn phát triển PG Bank Hà Nội khoản lợi nhuận thu từ cho vay DN nhỏ vừa Lợi nhuận sau PG Bank Hà Nội tăng từ 57 tỷ đồng năm 2012 lên 97 tỷ đồng năm 2013 72 tỷ đồng năm 2014 Đóng góp đáng kể vào lợi nhuận từ DN nhỏ vừa 2.4.2 Những tồn hạn chế Bên cạnh thành tích đạt được, số tồn cần khắc phục việc mở rộng cho vay DNNVV PG Bank Hà Nội sau: Công tác thu hồi nợ vay DN nhỏ vừa năm 2014 đạt thay đổi tích cực Việc tăng dư nợ với rủi ro nợ hạn, trước khoản nợ từ DN nhỏ vừa , PG Bank Hà Nội tìm phương án tốt tạo điều kiện để khách hàng trả nợ cho ngân hàng đảm bảo quản lý phòng ngừa rủi ro hệ thống PG Bank - Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng hạn chế so với số lượng tốc độ phát triển DNNVV địa bàn thủ đô năm qua - Thời hạn vay vốn DNNVV chưa cân đối đồng đều, tập trung cho vay ngắn hạn Tỷ trọng cho vay trung dài hạn chi nhánh thấp - Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh thấp có xu hướng tăng lên, tăng lên tỷ lệ nợ xấu dấu hiệu không tốt PG Bank Hà Nội cần trọng để chủ động việc giảm thiểu rủi ro - Các sản phẩm tín dụng cho DNNVV chưa thực đa dạng, thủ tục cho vay cứng nhắc, phương thức cho vay chưa đa dạng SV: Trần Văn Kiên 35 Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài 2.4.3 Nguyên nhân Nguyên nhân xuất phát từ nhiều phía, không từ thân PG Bank CN Hà Nội mà điều kiện khách quan xuất phát từ phía quan quản lý nhà nước từ DNNVV 2.4.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng môi trường  Nguyên nhân từ phía môi trường vĩ mô Trong năm qua, kinh tế Việt Nam gặp khó khăn bất lợi, tác động tiêu cực từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu nguyên nhân nội ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thành phần kinh tế nước hoạt động NHTM Năm 2012, kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái nên phủ NHNN thực nhiều biện pháp thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát ổn định giá Do ảnh hưởng suy thoái kinh tế lạm phát, hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp khiến nhu cầu vốn đầu tư giảm mạnh Năm 2013, kinh tế chịu ảnh hưởng khủng hoảng toàn cầu, phủ NHNN tiếp tục thực biện pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, nới rộng biên độ mua bán ngoại tệ, điều hành theo lãi suất Bên cạnh đó, NHTM đẩy mạnh mở rộng mạng lưới với nhiều hình thức tiếp thị ngày đa dạng, phong phú hơn, cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày gay gắt Chính điều làm hạn chế khả mở rộng tín dụng cho DNNVV Ngân hàng PG Bank CN Hà Nội  Nguyên nhân từ phía khách hàng DNNVV - Trình độ lực quản lý DNNVV hạn chế, phương án kinh doanh, xây dựng thiếu tính khả thi với việc thiếu tài sản đảm bảo đặt ngân hàng trước rủi ro lớn dẫn đến việc e ngại cấp tín dụng cho DNNVV - Các DNNVV đến vay vốn ngân hàng thiếu hợp tác việc cung cấp thông tin chân thực tình hình hoạt động kinh doanh DN, báo cáo tài thiếu minh bạch dẫn đến khó khăn công tác thẩm định, dẫn đến không tín nhiệm ngân hàng DN - Các DNNVV thường định hướng kinh doanh rõ ràng lâu dài Hoạt động DN thiếu chuyên nghiệp, dễ bị ảnh hưởng biến động SV: Trần Văn Kiên 36 Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài môi trường bên 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng PG Bank CN Hà Nội Trong thời gian qua, ngân hàng có nhiều nỗ lực, biện pháp để mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV, coi DNNVV đối tượng khách hàng mục tiêu Tuy nhiên, việc mở rộng cho vay cho DNNVV nhiều hạn chế nguyên nhân sau: - Do chiến lược marketing mang tính chuyên nghiệp, hiệu chưa cao, chi nhánh chưa có chiến lược thu hút, tìm kiếm khách hàng DNNVV cách rõ nét chưa thực tập trung nghiên cứu, phát nhu cầu DNNVV - Hệ thống thông tin ngân hàng DNNVV hạn chế dẫn đến việc thụ động ngân hàng việc tiếp cận đánh giá xác tình hình thực tế DN, ảnh hưởng đến công tác phân tích, thẩm định giám sát khoản vay - Đội ngũ cán trẻ, nhiệt tình, sáng tạo thiếu kinh nghiệm kiến thức tổng hợp lĩnh vực, ngành nghề cho vay, DNNVV hoạt động lại đa dạng phong phú lĩnh vực kinh tế thường xuyên biến động Vì khó khăn việc tiếp cận phục vụ khách hàng - Điều kiện vay vốn chi nhánh chặt chẽ, khoản vay phải có tài sản đảm bảo CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI SV: Trần Văn Kiên 37 Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV thời gian tới Chi nhánh Hà Nội PG Bank Hà Nội đưa tiêu phấn đấu giữ vững thành tích Chi nhánh hàng đầu PG Bank, sở định hướng khách hàng mục tiêu DN nhỏ vừa dân cư khu vực địa bàn Hà Nội Để đạt mục tiêu đề ra, Chi nhánh PG Bank Hà Nội thực số nhiệm vụ trọng tâm sau: - Tiếp tục thực định hướng kinh doanh lựa chọn, điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế, đảm bảo tăng trưởng vững Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh - Đẩy mạnh khai thác nguồn vốn hướng tới tạo lập cấu nguồn vốn cân đối, chi phí đầu vào thấp - Bằng biện pháp để trì khách hàng truyền thống, chủ động đưa biện pháp thu hút vốn - Tăng cường số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho sản phẩm truyền thống Xây dựng phương án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VNĐ - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng, tài kế toán - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán cách đặc biệt kỹ công nghệ 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Petrolimex - CN Hà Nội 3.2.1 Hoàn thiện chế cho vay DNNVV Trong sách tín dụng ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex có xác định rõ rang vị trí cho vay DNNVV, phát triển cho vay có chọn lọc với DNNVV Và chi nhánh, ngân hàng đề nhiệm vị cụ thể: phát triển tập trung cho vay DNNVV Tuy nhiên, chế cho vay theo quy định, nghị SV: Trần Văn Kiên 38 Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài ngân hàng, quy định khác biệt quy chế cho vay DNNVV, loại hình có nhiều đặc điểm khác biệt Một sách cho vay hợp lý đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng đóng góp loại hình vào lợi nhuận ngân hàng ngày tăng Thủ tục cho vay DNNVV nhiều khâu phức tạp Mất nhiều thời gian cho việc xét hồ sơ, thủ tục mặt giấy tờ Đảm bảo quy trình tiêu chí đánh giá chất kuwowngj tín dụng, quy trình phải phù hợp nhanh gọn Vì vậy, ngân hàng cần tiếp tục đưa nghị hoàn thiện, cụ thể quy định quy chế, quy trình cho vay DNNVV để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng 3.2.2.Tăng cường hoạt động marketing loại sản phẩm tới DNNVV Các DNNVV vốn có điều kiện tiếp cận thong tin từ ngân hang, nên ngân hang cần chủ động tiếp thị sản phẩm mình, tư vấn cho DN sản phẩm phù hợp với DN Một vấn đề gặp phải CN chưa đa dạng loại hình cho vay mà tập trung chủ yếu vào cho vay lần Một phần nguyên nhân ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng để tư vấn sản phẩm ngân hàng DNNVV tư vấn sản phẩm cho vay phù hợp tăng hiệu sử dụng vốn, tăng quy mô cho vay ngân hàng từ tăng chất lượng cho vay Để DNNVV biết đến ngân hàng nhiều sản phẩm cho vay truyền thống, ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng thong qua chương trình maketing giới thiệu sản phẩm, hay qua lời tư vấn cán tín dụng Để khích lệ cán tín dụng đưa vào sản phẩm cho vay mới, ngân hàng cần có hình thức khích lệ cán tín dụng tư vấn thành công sản phẩm 3.2.3 Điều chỉnh cấu huy động vốn Ngân hàng trung gian tài chính, với chức truyền thống huy động SV: Trần Văn Kiên 39 Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài nguồn vốn nhàn rỗi đem cho vay nhằm kiếm lời Do đó, quy mô vốn ảnh hưởng lớn hoạt động đầu tư ngân hàng chủ yếu cho vay Trên sở thành công năm 2014 lĩnh vực huy động vốn sản phẩm “PG Bank”, Ngân hàng cần tìm kiếm nhiều nguồn vốn ổn định mà nhu cầu đầu tư kinh tế DN nhỏ vừa ngày gia tăng Mặt khác, điều kiện cạnh tranh hoạt động huy vốn ngân hàng trở nên khốc liệt với nhiều hình thức tăng lãi suất, miễn phí làm thẻ rút tiền gửi tiền vào ngân hàng Do đó, PG Bank Hà Nội cần triển khai mạnh hoạt động thẻ toán để thu hút vốn từ nhiều nguồn giúp ngân hàng mở rộng quy mô vốn vay khách hàng tiềm - DN nhỏ vừa Nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu trung dài hạn DN nhỏ vừa chưa thực đảm bảo Vốn trung dài hạn chiếm tỷ lệ khiêm tốn 70%-80% tổng nguồn vốn huy động nên Ngân hàng đáp ứng phần nhu cầu Từ đó, cho thấy PG Bank Hà Nội cần mở rộng nguồn vốn trung dài hạn hai cách sau: thứ nhất, chuyển đủ phần lợi nhuận giữ lại vào vốn tự có sau trích lập dự phòng để giải nợ hạn; thứ hai, cần thiết phát triển công cụ huy động thị trường vốn, đẩy mạnh niêm yết cổ phiếu PG Bank thị trường chứng khoán Như vậy, PG Bank lo lắng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay DN nhỏ vừa 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng  Kỹ điều tra tổng hợp thông tin: Kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn đồng thời phải tập hợp thông tin có theo yêu cầu để phục vụ cho công tác thẩm định đánh giá khoản vay Mặt khác, giúp cán tín dụng phát nhu cầu cho vay DN Tuy nhiên, kỹ đòi hỏi thân người cán động định  Kỹ phân tích: Một cán thiết phải biết đánh giá, nhận định tình hình cách khoa học khách quan, từ tìm điểm mạnh điểm yếu dự án xin vay để xem xét có nên cho vay hay không Trải qua lần vậy, người cán tín dụng rút kinh nghiệm thực tiễn để không ngừng nâng SV: Trần Văn Kiên 40 Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài cao chất lượng hoạt động cho vay  Kỹ đàm phán: đòi hỏi cán tín dụng có khả thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định quy chế thể lệ cho vay trước ký kết hợp đồng tín dụng để đảm bảo quyền lợi hai bên Đồng thời, thông qua cán tín dụng tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với khách hàng 3.2.5 Dự báo rủi ro liên quan đến cho vay DNNVV Rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng xảy Tuy nhiên, ngân hàng biết xác thời điểm rủi ro xảy cần phải chủ động thực kế hoạch dự báo rủi ro với việc đề biện pháp hạn chế thấp rủi ro tổn thất xảy Đặc biệt, DN nhỏ vừa đối tượng khách hàng chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng cho vay khả toán nợ DN dễ tác động yếu tố khách quan chủ quan Dựa vào biến động môi trường kinh doanh DN nhỏ vừa hoạt động thay đổi sách kinh tế, luật pháp liên quan đến DN, ngân hàng đưa nhận định biến động ảnh hưởng đến khoản cho vay ngân hàng DN nhỏ vừa Mặt khác, Ngân hàng cần phải phân tích rõ điểm mạnh điểm yếu DN nhỏ vừa để biết phải đối mặt với rủi ro cho họ vay 3.3 Điều kiện thực giải pháp 3.3.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Có thể nói, hạn chế lớn DN nhỏ vừa tiếp cận vốn vay ngân hàng báo tài mà họ nộp cho Ngân hàng Phần lớn báo cáo sơ sài, thiếu tính minh bạch, trung thực DN nhỏ vừa không chấp hành Luật văn Kế toán Bộ tài ban hành Do vậy, để đảm bảo thuận lợi cho phía ngân hàng thẩm định xét duyệt cho vay, DN nhỏ vừa cần phải thực đầy đủ yêu cầu Luật kế toán Một vướng mắc cho vay DN nhỏ vừa PG Bank thiếu hiểu biết DN trách nhiệm quyền lợi quan hệ tín dụng với Ngân hàng nên không đáp ứng yêu cầu Ngân hàng, gây chậm chễ, nhiều thời gian cho hai phía Mặt khác, cần thiết nắm rõ quy trình cho vay giúp DN SV: Trần Văn Kiên 41 Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài nhỏ vừa biết phải cung cấp thông tin cho Ngân hàng đồng thời xây dựng dự án khả thi hơn, từ rút ngắn thời gian xin vay, tiết kiệm chi phí cho DN Do đó, DN nhỏ vừa cần chủ động trang bị kiến thức chuyên môn, trình độ quản lý cho đội ngũ cán chủ DN nhiều hình thức đào tạo phù hợp quy, chức, từ xa Bên cạnh đó, cần có phối hợp giúp đỡ Hiệp hội DN nhỏ vừa để phổ biến kiến thức, kinh nghiệm liên quan đến thủ tục, quy trình lập hồ sơ vay vốn, quyền lợi vay thông qua hội thảo, diễn đàn với tham gia chuyên gia (ngoài) nước, cán ngân hàng Như vậy, giúp DN nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng cách thuận lợi mà nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DN nhỏ vừa Ngân hàng TMCP 3.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước (NHNN) cần phải kiểm tra toàn chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng để đảm bảo tính thực tiễn đồng với sách khác liên quan, trùng lặp gây lãng phí nguồn lực Đồng thời, cho tiến hành bổ sung sách, thủ tục nhằm phù hợp với điều kiện trình hội nhập với giới Thứ hai, NHNN nên ban hành chế, sách tín dụng - cho vay theo hướng thông thoáng (nới lỏng rào cản cho vay khách hàng không 15% vốn tự có) tránh can thiệp sâu mặt kỹ thuật nghiệp vụ để Ngân hàng TMCP mở rộng quy mô cho vay nói chung DN nhỏ vừa nói riêng Tiếp tục có đơn giản hoá có chọn lọc thủ tục điều kiện cho vay để DN nhỏ vừa dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng KẾT LUẬN SV: Trần Văn Kiên 42 Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài Với chủ trương phát triển kinh tế mở, đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế nước ta với nước khu vực giới, quan hệ mậu dịch Việt Nam với nước không ngừng tăng lên, phải kể đến đóng góp không nhỏ hệ thống NHTM nước ta việc làm trung gian toán doanh nghiệp nước với nước ngoài, bước khẳng định niềm tin trường quóc tế Là chi nhánh PG Bank – số ngân hàng quốc doanh, chi nhánh Hà Nội thời gian qua không ngừng vươn lên để tự khẳng định vai trò nghiệp phát triển kinh tế đất nước, ngân hàng tiến hành đổi tự hoàn thiện để trở thành chi nhánh hoạt động hiệu hệ thống PG Bank với kết khích lệ kinh doanh, trì quỹ thu nhập dương, nâng cao đời sống cán ngân hàng, đặc biệt huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh cho Ngân hàng Với thời gian thực tập ngắn, hiểu biết có hạn nên vấn đề đưa thiếu sót, song em hy vọng giải pháp đề xuất đề tài góp phần nhỏ tổng thể giải pháp hiệu cho vay Ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cô giáo Th.S Đỗ Thúy Quỳnh, Ban giám đốc cán công nhân viên chức chi nhánh PG Bank Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! SV: Trần Văn Kiên 43 Mã SV : 1340029 Trường đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội Khoa tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài năm 2011 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quy chế cho vay khách hàng PG Bank Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng Giáo trình Tín dụng Dịch vụ ngân hàng, Học viện Ngân hàng Federic S.mishkin, 2001, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Các báo cáo kết kinh doanh PG Bank Hà Nội năm 2009, 2010, 2011 PG Bank Policies - Tài liệu ban hành nội PG Bank Tạp chí Ngân hàng số 1,3,4/2012 10 Thời báo Ngân hàng số 2,3/2012 11 Các trang Website: www.pgbank.com.vn SV: Trần Văn Kiên Mã SV : 13400291