Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam – chi nhánh hai bà trưng

MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU 1CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm .2 1.1.2.Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.Khái niệm tín dụng ngân hàng tín dụng trung dài 1.2.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng .3 1.2.2.Khái niệm tín dụng trung dài hạn 1.3.Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.3.1.Thời hạn hoàn vốn chậm 1.3.2.Lãi suất cao 1.3.3.Giá trị khoản vay lớn 1.4.Vai trò tín dụng trung dài hạn 1.4.1.Đối với doanh nghiệp .6 1.4.2.Đối với kinh tế 1.4.3.Đối với ngân hàng 1.5.Hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại .7 1.6.Chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.6.1.Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.6.2.Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.7.Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn11 1.7.1.Những nhân tố thuộc môi trường vĩ mô .11 1.7.2.Những nhân tố phía ngân hàng 11 1.7.3.Các nhân tố thuộc phía khách hàng 14 2CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TECHCOMBANK CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .16 2.1.Khái quát ngân hàng TMCP Kỹ Thương VN – Techcombank chi nhánh Hai Bà Trưng 16 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Techcombank chi nhánh Hai Bà Trưng 16 2.1.2.Cơ cấu máy tổ chức ngân hàng Techcombank - chi nhánh Hai Bà Trưng 16 2.2.Vài nét hoạt động kinh doanh ngân hàng Techcombank - chi nhánh Hai Bà Trưng .17 2.2.1.Công tác huy động vốn 17 2.2.1.1.Công tác sử dụng vốn 19 2.2.2.Công tác khác .20 2.2.2.1.Công tác kế toán toán .20 2.2.2.2.Công tác ngân quỹ 21 2.3.Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Techcombank chi nhánh Hai Bà Trưng 24 2.3.1.Dư nợ tín dụng trung dài hạn .24 2.3.2.Khả cấp tín dụng 26 2.4.Phân tích chất lượng tín dụng trung dài hạn Techcombank Hai Bà Trưng 27 2.4.1.Nợ hạn 27 2.4.2.Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 29 2.4.3.Thu nhập từ hoạt động tín dụng 30 3CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 31 3.1.Định hướng phát triển ngân hàng cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank chi nhánh Hai Bà Trưng 31 3.1.1.Tầm nhìn sứ mệnh mục tiêu dài hạn ngân hàng: 31 3.1.2.Mục tiêu dài hạn chi nhánh đồ chiến lược để đạt mục tiêu: 31 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng cổ phần kỹ thương Việt Nam – Techcombank chi nhánh Hai Bà Trưng 32 3.2.1.Tăng cường huy động vốn trung dài hạn để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 32 3.2.2.Hoàn thiện sách tín dụng 34 3.2.3.Đa dạng hoá loại hình khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý 35 3.2.4.Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 36 3.2.5.Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 37 3.2.6.Một số giải pháp hỗ trợ khác 38 3.2.6.1.Xây dựng chiến lược Marketing- ngân hàng .38 3.2.6.2.Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng .40 3.2.6.3.Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn .41 3.2.6.4.Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát 43 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng Thương mại CNH-HĐH: Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa SXKD: Sản xuất kinh doanh KT-XH: Kinh tế- Xã hội TSCĐ: Tài sản cố định TDH: Thu dài hạn HĐTD: Hoạt động tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK HAI BÀ TRƯNG TRONG NHỮNG NĂM VỪA QUA 17 Bảng 2: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN PHÂN THEO LOẠI VAY TẠI TECHCOMBANK HAI BÀ TRƯNG 19 Bảng 3: KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI TECHCOMBANK HAI BÀ TRƯNG 22 Bảng : DƯ NỢ QUA CÁC NĂM TẠI TECHCOMBANK HAI BÀ TRƯNG 24 Bảng : KHẢ NĂNG CẤP TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK HAI BÀ TRƯNG 26 Bảng : TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN TỪ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI TECHCOMBANK HAI BÀ TRƯNG .28 Bảng 7: VÒNG QUAY VỐN TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI TECHCOMBANK HAI BÀ TRƯNG 29 Bảng 8:THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK HAI BÀ TRƯNG 30 Biểu đồ 2.1: Huy động vốn Techcombank Hai Bà Trưng từ 2011-2013 18 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể kết kinh doanh từ năm 2011-2013 23 Biểu đồ 2.3: Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn Techcombank Hai Bà Trưng 29 Sơ đồ 1: CƠ CẤU BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG TECHCOMBANK HAI BÀ TRƯNG 16 MỞ ĐẦU Đất nước đường thực CNH-HĐH phát triển hội nhập vào kinh tế giới, ta dễ dàng nhận thấy nhu cầu sử dụng vốn cho kinh tế ngày lớn, thị trường tài nước ta chưa phát triển mạnh chưa có đủ khả đáp ứng vốn cho kinh tế Có thể nói ngân hàng nguồn cung cấp vốn thiếu nói chung doanh nghiệp nói riêng Cùng với chuyển dịch kinh tế, ngành ngân hàng năm gần liên tục đổi cấu hoạt động, khai thác nguồn vốn kinh tế, đáp ứng nhu cầu phát triển Ngành ngân hàng hiểu rõ điều kinh tế muốn phát triển được, muốn thực CNH-HĐH đất nước việc cung cấp nguồn vốn ngắn hạn cho thành phần, tổ chức kinh tế ngân hàng nên trọng phát triển nguồn vốn trung dài hạn Sự cung ứng hợp lý nguồn vốn trung dài hạn tạo điều kiện việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật, tạo nguồn vốn đầu tư, đặt móng cho việc thực mục tiêu, định hướng mà Đảng Nhà nước ta đề Là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, Techcombank chi nhánh Hai Bà Trưng có nhiệm vụ chủ yếu cung cấp tín dụng nhằm đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất thành phần kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Tỉnh nói riêng nước nói chung Qua thời gian thực tế Techcombank chi nhánh Hai Bà Trưng, từ việc nắm bắt tình hình thực tế tình hình hoạt động Techcombank chi nhánh Hai Bà Trưng Em chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng” làm chuyên đề thực tập 1CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định luật tổ chức tính dụng quy định khác pháp luật 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại a Hoạt động huy động vốn −Nguồn vốn tiền gửi không kì hạn −Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội −Tiền gửi tiết kiệm dân cư −Nguồn vốn chủ sở hữu −Các nguồn vốn khác b Hoạt động sử dụng vốn  Các hoạt động ngân quỹ: − Dự trữ bắt buộc − Dự trữ vượt  Cho vay  Các hoạt động đầu tư  Các hoạt động sử dụng vốn khác c Cung cấp dịch vụ tài trung gian −Chuyển tiền −Thanh toán không dùng tiền mặt −Cung cấp dịch vụ tài −Dịch vụ ủy thác tư vấn −Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán −Bảo lãnh 1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng tín dụng trung dài 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng - Tín dụng quan hệ sử dụng vốn lẫn người cho vay người vay dựa nguyên tắc hoàn trả - Theo thời gian sử dụng vốn tín dụng chia thành loại: + Tín dụng ngắn hạn + Tín dụng Trung hạn + Tín dụng dài hạn - Đặc trưng tín dụng: + Đây cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin + Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn + Tín dụng chuyển nhượng tạm thời giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi - Khái niệm tín dụng ngân hàng: Là mối quan hệ bên ngân hàng, bên chủ thể khác xã hội Trong ngân hàng đóng vai trò người cho vay chủ thể khác đóng vai trò người vay thông qua nghiệp vụ tín dụng ngân hàng 1.2.2 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung, dài hạn thường xuyên phát sinh, doanh nghiệp phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, mua sắm máy móc thiết bị, đổi công nghệ sản xuất, đổi kỹ thuật tin học… để củng cố tăng cường sức cạnh tranh doanh nghiệp thị trường Muốn làm điều đòi hỏi doanh nghiệp phải có khối lượng vốn lớn với thời gian dài Nhu cầu vốn thoả mãn vốn tự có doanh nghiệp, vốn doanh nghiệp phát hành trái phiếu, cổ phiếu Tuy nhiên, thực tế vốn tự có khó đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp, việc phát hành trái phiếu, cổ phiếu để gọi vốn doanh nghiệp làm phép làm Chính vậy, doanh nghiệp thường tìm đến với NHTM nhờ giúp đỡ NHTM cho doanh nghiệp vay khối lượng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung, dài hạn Như vậy, hiểu tín dụng trung, dài hạn khoản cho vay có thời hạn dài năm Từ đến năm coi tín dụng trung hạn từ năm trở lên coi tín dụng dài hạn Vay vốn trung, dài hạn tính linh hoạt nên thoả mãn hội kinh doanh doanh nghiệp nhanh Khi có hội kinh doanh cần phải mở rộng sản xuất tăng sản lượng sản phẩm để chiếm lĩnh thị trường doanh nghiệp vay vốn, hội sản xuất kinh doanh không vốn hoàn trả ngân hàng cho vay Thậm chí doanh nghiệp vay vốn trả nợ sớm trước hạn họ không cần đến việc sử dụng vốn vay Đồng thời việc vay vốn trung, dài hạn so với hình thức huy động vốn phát hành trái phiếu, cổ phiếu doanh nghiệp tránh chi phí phát hành, chi phí đăng kí chứng khoán, lệ phí bảo hiểm… lại ngân hàng cho vay góp ý giúp đỡ việc soạn thảo dự án đầu tư, quan hệ toán với khách hàng, tư vấn lĩnh vực đầu tư cung cấp thông tin cần thiết bổ ích… liên quan đến hoạt động đầu tư lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp vay vốn 1.3 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.3.1 Thời hạn hoàn vốn chậm Việc phân định tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung, dài hạn bên cạnh việc dựa vào lý thời hạn tín dụng dựa vào tính chất tài sản vốn vay hình thành Khác với tín dụng ngắn hạn, hoạt động kinh tế diễn với thời hạn vòng năm thường không thuộc phạm vi tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn nhằm hình thành đại hoá sở vật chất kỹ thuật doanh nghiệp Thực mục đích hai xong, mà cần phải có thời gian dài, chí dài Thời hạn lệ thuộc nhiều vào tính chất, đặc điểm chu kỳ SXKD, thời gian thi công thực xây dựng công trình, quy mô mức độ phức tạp công trình, công nghệ sản xuất… doanh nghiệp Hơn nữa, không giống với tín dụng thời hạn ngắn, tài sản vốn vay trung, dài hạn cấu tạo thành tham gia vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn sinh lời gắn liền với tuổi thọ qua nhiều giai đoạn dài Nguồn vốn dùng để hoàn trả nợ tạo nên sở thông qua hoạt động tài sản Chính mà thời hạn hoàn vốn thường dài, coi đặc điểm thiếu cho vay trung, dài hạn 1.3.2 Lãi suất cao Tín dụng trung, dài hạn diễn thời gian dài Trong khoảng thời gian dài đó, việc sử dụng vốn vay việc thực hoạt động khác doanh nghiệp vay vốn bị chi phối, ảnh hưởng trực tiếp, gián tiếp yếu tố phức tạp như: tình hình trị, tình hình KT-XH, yếu tố thuộc môi trường tự nhiên: hạn hán, lũ lụt, động đất… biến động bất thường yếu tố này, cho dù chủ đầu tư có tài giỏi, có đầu óc phán đoán, lường trước hết thay đổi, đảo lộn xảy trình thực hoạt động đầu tư so với kế hoạch, với dự tính ban đầu Do tác động gây nên hậu quả, tổn thất, thiệt hại cho bên vay ngân hàng Thực tế lãi suất khoản vay thường tuỳ thuộc nhiều vào mức lãi suất chung, khối lượng khoản vay, thời hạn vay tuỳ thuộc vào nhu cầu cần vốn người vay Khác với cho vay ngắn hạn, việc thoả mãn nhu cầu vay khách hàng cho vay trung dài hạn khó khăn phức tạp hơn, liên quan nhiều đến điều kiện diễn biến kinh tế tương lai, chi phí phát sinh việc tạo vốn ngân hàng, trình thẩm định, xem xét, thực giám sát khoản vay nhiều hơn, kỳ hạn cho vay dài làm ảnh hưởng lớn đến tính khoản ngân hàng Chính lẽ đó, lãi xuất cho vay trung, dài hạn thường phải cao lãi suất cho vay ngắn hạn 1.3.3 Giá trị khoản vay lớn Thực chất tín dụng trung, dài hạn tín dụng vốn cố định, mà đối tượng chủ yếu chi phí để hình thành nên sở vật chất kỹ thuật cải tạo, mở rộng, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật có sẵn doanh nghiệp Đây hoạt động liên quan tới nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, bao gồm công việc đa dạng phức tạp phát sinh khối lượng công việc lớn nhỏ khác Để thực phải có xếp, bố trí công việc cách khoa học, tiến hành thực theo trình tự định, có quản lý chặt chi nhánh phải sử dụng thêm vốn huy động cho khoản vay Đây điều kị ngân hàng làm cho hiệu sử dụng vốn tín dụng không cao Qua bảng ta thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng trung dài hạn chậm, nhiều vay đến hạn phải trả khách hàng không trả nợ theo kế hoạch ngân hàng xử lý cho gia hạn nợ phải chuyển nợ hạn, làm dư nợ hạn phát sinh làm cho chất lượng tín dụng trung dài hạn bị giảm sút 2.4.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Bảng 8:THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK HAI BÀ TRƯNG Đơn vị: Triệu đồng Chênh lệnh Chỉ tiêu 2011 2012 Chênh lệch 12/11 13/12 2013 +/- % +/- Tổng thu nhập 39.098 54.465 68.332 +15.367 39.3% +13.867 2.Thu nhập từ HĐTD 35.328 50.236 63.270 +14.908 42.2% +13.034 3.Tỷ lệ thu nhập(%) 90.4% 92.2% 92.6% 1.8% ( Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011- 2013) % 25.5% 25.9% 0.4% Nhận xét: Từ bảng ta thấy thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn: năm 2011: 90.4%, năm 2012 tỷ lệ tăng 1.8% so với năm 2011 chiếm tỷ trọng 92.2% tổng thu nhập ngân hàng, năm 2013 tỷ trọng có tăng nhẹ không đáng kể đạt mức 92.6%, mà thu từ tín dụng chiếm vị trí sống ngân hàng Ngân hàng lệ thuộc nhiều vào khoản tín dụng Nếu khoản tín dụng phát sinh bất trắc dự kiến ngân hàng phải đối phó với khó khăn gấp bội khoản thu khác bù vào Chính ngân hàng phải thực phương thức cho vay hợp lý, khoa học hiệu quả: Trình độ, nghiệp vụ cán tín dụng nâng cao, giảm thiểu chi phí cho hoạt động tín dụng trung dài hạn làm tăng lợi nhuận cho chi nhánh 30 3CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank chi nhánh Hai Bà Trưng 3.1.1 Tầm nhìn sứ mệnh mục tiêu dài hạn ngân hàng: Sứ mệnh, Techcombank ngân hàng thương mại đô thị đa Việt Nam, cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài đồng bộ, đa dạng có tính cạnh tranh cao cho dân cư doanh nghiệp nhằm mục đích thoả mãn khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, lợi ích phát triển cho nhân viên đóng góp vào phát triển cộng đồng Tầm nhìn 2015: Techcombank trở thành ngân hàng số Việt Nam với mục tiêu chính: - Đạt sở triệu khách hàng cá nhân - Số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn 20% tổng giá trị tiền gửi - Ngân hàng có tỉ suất lợi nhuận cao xét mức chênh lệch lái suất từ tiền gửi khoản vay - Là ngân hàng đứng đầu chất lượng dịch vụ khách hàng Việt Nam - Là ngân hàng nước có mức lương bình quân ngân hàng nước 3.1.2 Mục tiêu dài hạn chi nhánh đồ chiến lược để đạt mục tiêu: Mục tiêu đến năm 2015 chi nhánh Hai Bà Trưng trở thành 20 Chi nhánh chuẩn có quy mô tổng tài sản lớn Techcombank đó: - Phương diện tài chính: + Tăng huy động, dư nợ, sở khách hàng, hướng khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, đặc biệt sản phẩm phi tín dụng → mang lại TOI lớn + Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận bình quân 80%/năm → nằm top dẫn đầu lợi nhuân 31 - Phương diện khách hàng: Cung cấp cho khách hàng sản phẩm phù hợp, thuận tiện, giá cạnh tranh, nhanh chóng → Đem lại hài lòng khách hàng → dẫn đầu chất lượng dịch vụ Techcombank - Phương diện nội bộ: Phối hợp với phòng ban hội sở nhằm cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ, kiểm soát rủi ro, tăng cường công tác quảng bá hình ảnh Techcombank 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng cổ phần kỹ thương Việt Nam – Techcombank chi nhánh Hai Bà Trưng 3.2.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Tiền gửi nguồn vốn chủ yếu vay loại tiền gửi có đặc điểm riêng tính chất biến động khác Mức độ biến động tiền gửi định kết cấu tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn Trong hoạt động vốn chứa đựng hai loại rủi ro toán rủi ro lãi suất Vì nguyên tắc quản trị tài có nguyên tắc cân thời hạn nguồn vốn huy động nguồn sử dụng Vốn ngắn hạn dùng vay ngắn hạn, vốn trung dài hạn sử dụng cho vay trung dài hạn cấp tín dụng hình thức thuê mua, nhiên theo điều kiện cụ thể sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Nhưng tỷ lệ NHNN quy định chặt chẽ Do việc tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn góp phần giảm rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Để mở rộng thị phần tín dụng, cần phải có hai yếu tố là: Chủ động nguồn vốn thu hút nhiều khách hàng làm ăn tốt vay vốn Hiện nguồn vốn ngân hàng trạng thái chủ động sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, nhiên để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có cấu nguồn hợp lý, thị trường ổn định vững chắc, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động mở rộng tín dụng trung dài hạn trình hoạt động - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Huy động vốn từ dân cư đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức 32 huy động đa dạng, phong phú loại hình lãi suất, kỳ hạn gửi…Mở rộng đa dạng hình thức huy động như: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi nơi lĩnh nơi, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng… mở rộng huy động loại ngoại tệ mạnh USD, EUR… Để tiếp cận với khách hàng nhanh ngân hàng cần khảo sát, xác định số lượng, vị trí để mở rộng mạng lưới huy động khu dân cư tập trung, trung tâm thương mại Trước tiên điều chỉnh mặt giao dịch có tổ chức thêm phòng giao dịch - Tăng cường nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế Bên cạnh nguồn huy động vốn từ dân cư nguồn quan trọng ngân hàng việc thực hoạt động tín dụng trung dài hạn có nguồn huy động từ tổ chức kinh tế, tài Thông qua giao dịch với đơn vị ngân hàng huy động nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ Trong quan hệ với đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt khách hàng truyền thống kho bạc Nhà nước, tổ chức bảo hiểm, quỹ hỗ trợ phát triển… cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn lãi suất đa dạng, linh hoạt việc cung cấp số dịch vụ miễn phí kèm theo khách hàng Tiếp tục đại hoá hệ thống toán chương trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng mình, muốn làm điều ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức KT-XH… để nắm bắt loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận mở rộng quan hệ giao dịch Cùng với việc huy động vốn nước có tính chất định việc tìm kiếm nguồn dài hạn thị trường quốc tế có vai trò quan trọng Ngân hàng cần chủ động việc ký kết hiệp định với ngân hàng nước ngoài, vay vốn từ tổ chức quốc tế… Tuy nhiên cần thận trọng việc vay vốn nước ngoài, không quản lý tốt khoản vay dẫn đến nguy mắc nợ nước ngoài, gây hậu khó lường trước 33 Với việc huy động đa dạng nguồn vốn dài hạn giúp cho ngân hàng lựa chọn định cho vay dự án có hiệu thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng nguồn vốn ngắn, ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn dự án dẫn đến phải gia hạn nợ lâm vào tình trạng nợ hạn… góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 3.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng  Xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng hợp lý sở để quản lý chất lượng tín dụng có hiệu Chính sách tín dụng cần quy định rõ ràng cụ thể cho loại khách hàng như: Thể thức cho vay, giới hạn kỳ hạn nợ, lãi suất cho vay thích hợp với kỳ hạn, tiêu chuẩn khách hàng tài sản chấp, mức cho vay, thủ tục lý thu hồi nợ… Chính sách giúp cho cán tín dụng biết họ phải làm tiến hành cho vay trách nhiệm đến đâu Thông qua sách tín dụng ngân hàng có danh mục tín dụng đa mục đích làm tăng khả sinh lời, kiểm soát tiềm ẩn rủi ro Chính sách tín dụng phải linh hoạt thay đổi phù hợp với thực tiễn tín dụng, việc đánh giá xếp loại khách hàng định định mức cho vay, lãi suất, tài sản đảm bảo phù hợp với khoản vay, đối tượng khách hàng  Các biện pháp cụ thể - Cho vay phải có trọng điểm: Mặc dù đối tượng phục vụ ngân hàng toàn chủ thể thuộc thành phần kinh tế, nhiên để việc đầu tư vốn có hiệu quả, ngân hàng cần phải xác định đối tượng khách hàng thuộc ngành vùng có tiềm triển vọng phát triển bền vững để tránh rủi ro - Đa dạng hóa loại tiền cho vay: Hiện để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiêt bị dây truyền sản xuất - Chủ động tìm kiếm khách hàng: Trong điều kiện cạnh tranh nay, để mở rộng khách hàng có chất lượng cao ngân hàng thay thụ động chờ khách hàng đến vay mà ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, dự án đầu tư hiệu quả… có ngân hàng có quan hệ tín dụng đảm bảo chất lượng 34 - Đưa sản phẩm mang tính hấp dẫn cao: Khách hàng thường bị kích thích có ưu đãi từ ngân hàng, nên quan tâm thường xuyên có ưu đãi với khách hàng dù nhỏ + Ưu đãi lãi suất: Đối với khách hàng truyền thống khách hàng thực hợp đồng tín dụng + Cho vay lãi suất linh hoạt: Linh hoạt theo thời gian, đối tượng giúp ngân hàng khai thác tối đa thị trường khách hàng tránh thiệt hại lãi suất thay đổi + Cho vay có kỳ hạn linh hoạt: Kỳ hạn trả nợ điều chỉnh phù hợp với đặc điểm dòng tiền khách hàng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho họ hoạt động SXKD toán gốc, lãi cho ngân hàng  Tiếp tục cải tiến quy trình thủ tục cấp tín dụng Quy trình tín dụng giúp cho trình cho vay diễn cách thống nhất, khoa học, hạn chế phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Do chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Trong trình cho vay, cán ngân hàng phải hướng dẫn khách hàng thực đầy đủ, rõ ràng thủ tục cần thiết có nhu cầu vay vốn, để tránh tình trạng khách hàng phải lại nhiều lần, sửa đổi bổ sung giấy tờ… - Tìm cách giảm quy trình thủ tục, khâu phải linh hoạt để phù hợp với thực tế - Chi nhánh phải thường xuyên thu thập ý kiến khách hàng cán trực tiếp cho vay để cập nhật sửa đổi cho phù hợp để thuận tiện cho người trực tiếp cho vay người vay - Đối với khoản vay khác nên có quy trình riêng khoản vay nhỏ nên giai đoạn để thực phân tích, thẩm định đơn giản nhanh chóng 3.2.3 Đa dạng hoá loại hình khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý Chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng, việc đưa chiến lược khách hàng thực tốt chiến lược việc làm quan trọng cần thiết Kinh doanh dịch vụ ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt đòi hỏi phải có mối quan hệ rộng lớn, tin cậy khách hàng Khách hàng yếu tố 35 quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển ngân hàng Do ngân hàng phải coi thành đạt khách hàng thành đạt mình, hiệu SXKD doanh nghiệp hiệu tín dụng ngân hàng Chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất sở lợi ích kinh tế trước mắt lâu dài, xác định khách hàng chiến lược lâu dài khẳng định khách hàng trước mắt quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng, khách hàng truyền thống Để thực điều ngân hàng cần phải: - Mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo tầng lớp dân cư doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch, trụ sở làm việc tiếp khách phải khang trang, đẹp, văn minh, tiện dụng - Yếu tố cần thiết để đảm bảo gắn bó lâu dài ngân hàng khách hàng ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng cung ứng nhu cầu khách hàng, cung ứng cho khách hàng nhiều sản phẩm nguyên tắc bình đẳng, hợp tác phát triển có lợi Duy trì mối quan hệ với khách hàng có sẵn trọng tìm kiếm thị trường đầu tư địa bàn - Đơn giản hoá thủ tục điều kiện có thể, phải đảm bảo hiệu an toàn vốn tín dụng - Thoả mãn kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý khách hàng, không để khách hàng chờ vốn ngân hàng mà lỡ hội kinh doanh, phát triển tín dụng phải gắn với hiệu bảo toàn vốn tín dụng Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức: - Phân loại vay theo ngành nghề, theo thành phần để qua xem xét nâng cao tỷ trọng ngành có lợi nhuận dễ thu hồi vốn, phù hợp với đường lối sách Đảng Nhà nước, sách phát triển huyện - Phân loại theo tình hình tài chính, vay trả sòng phẳng Để có đối tác thích hợp chọn lọc khách hàng, ưu tiên khách hàng có tình hình tài lạnh mạnh, trả nợ kỳ hạn 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Hiện nay, với phát triển lành mạnh xu hướng phát triển lên hầu hết doanh nghiệp, có không doanh nghiệp lợi dụng chế kinh tế thông thoáng để thực hành vi sai trái, cố tình lừa đảo ngân hàng 36 để chiếm dụng vốn thu lợi bất Thực tế năm vừa qua cho thấy, ngân hàng nói chung ý đến công tác thẩm định dự án đầu tư nói riêng phân tích tín dụng nói chung, song nhiều vụ lừa đảo xây gây thất thoát hàng ngàn tỷ đồng cho ngân hàng, yếu tố có nhiều nguyên nhân song có nguyên nhân quan trọng việc thẩm định dự án đầu tư phân tích tín dụng ngân hàng chưa tốt, chất lượng chưa cao Việc tìm nguyên nhân việc quan trọng song dừng chưa đủ, ngân hàng cần phải thực biện pháp cụ thể  Nâng cao lực, trình độ chuyên môn cán phân tích, thẩm định dự án, muốn phải thường xuyên xây dựng phong trào tự đào tạo, tìm hiểu kiến thức cán ngân hàng thông qua sách báo, tạp chí ác phương tiện thông tin đại chúng khác Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng trình độ chuyên môn, cập nhật thông tin với bảo, giảng dậy cua chuyên gia, nhà giáo có uy tín, có kinh nghiệm trường đại học; gứi cán du học nước để tiếp thu kiến thức Tuy nhiên định hướng đào tạo bồi dưỡng cán nên nghiêng hướng tự đào tạo đồng thời có hướng bồi dưỡng thêm, ý thức học hỏi, tự giác cán nhân viên điều quan trọng, họ không tự giác việc mở lớp, gửi học hình thức, gây lãng phí nguồn lực ngân hàng  Xây dựng cho cán nhân viên tính cụ thể công việc Thẩm định dự án đầu tư công việc phức tạp với nhiều công việc cụ thể liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều đòi hỏi cán tín dụng phải có khả vừa bao quát công việc mặt khác phải nắm chi tiết thông tin, xem xét qua loa lấy lệ  Trong thẩm định dự án, cán ngân hàng nên thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, từ tầm vĩ mô đến vi mô Có ba nguồn để cán ngân hàng thu thập thông tin từ hồ sơ giấy tờ khách cung cấp; qua trung tâm cung cấp thông tin tin cậy; qua việc xem xét thực tế đơn vị khách hàng thu thập từ nguồn khác 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Thực tế cho thấy ngân hàng có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhanh nhậy, sáng tạo công việc, có tinh thần đoàn kết, tinh thần trách nhiệm cao,vì lợi ích 37 ngân hàng ngân hàng đứng vững không ngừng phát triển trước điều kiện khó khăn, sóng gió chế thị trường khắc nghiệt Nếu sâu tìm hiểu vấn đề nhận thấy có vấn đề sau khiến nâng cao trình độ cho cán ngân hàng cấp bách Sau xin đưa số giải pháp để ngân hàng thực tốt công tác này:  Bổ sung đội ngũ cán ngân hàng trẻ, có lực, nhiệt tình, hăng hái Điều đòi hỏi công tác tuyển người ngân hàng phải thực nghiêm túc để có cán có chất lượng cao  Đối với cán tín dụng phải giao nhiệm vụ cụ thể, không giao cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hoàn thành công việc Nhưng nhìn chung để có kết cao số nhân tố quan trọng mức độ cụ thể giao cho người dễ thực đánh giá mức độ hoàn thành công việc cán ngân hàng  Tín dụng ngân hàng hoạt động tạo thu nhập lớn cho ngân hàng, nhiên chứa đựng nhiều rủi ro ảnh hưởng phần lớn đến ngân hàng Tầm quan trọng tín dụng ngân hàng không làm người cán tín dụng thấy vinh dự tự hào mà trao cho họ trách nhiệm nặng nề đánh giá rủi ro tín dụng hoạt động phức tạp đầy rẫy khó khăn Công việc cán tín dụng đòi hỏi họ kiến thức chuyên sâu kinh doanh lĩnh vực mà phải có kiến thức toàn diện, có khả phán đoán tốt để đưa định xác Đòi hỏi công việc cao, trách nhiệm nặng nề quyền lợi họ quan tâm tới, điều tạo thiếu nhiệt tình công việc, trốn tránh trách nhiệm Nếu làm tốt hưởng chung làm dở phải gánh chịu hậu cần phải có sách thưởng phạt nghiêm minh thoả đáng Cụ thể ngân hàng nên xây dựng sách khen thưởng cho cán công nhân viên tạo động lực cho họ làm việc hiệu 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác 3.2.6.1 Xây dựng chiến lược Marketing- ngân hàng Trong chế thị trường, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác NHTM muốn tồn phát triển tất yếu phải giải mâu thuẫn 38 người mua người bán, mạnh ngân hàng, sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng Chính từ mâu thuẫn khách quan mà phải tìm giải pháp tối ưu Đó hoạt động marketing ngân hàng nhằm tối đa hoá lợi nhuận mục tiêu chiến lược hoạt động Đứng giác độ nhà ngân hàng lợi nhuận chênh lệch lãi suất tiền gửi cho vay Với tầm quan trọng hoạt động marketing đòi hỏi công tác phát triển, thực cách động  Chiến lược sản phẩm Về mặt sản phẩm ngân hàng thay đổi phải tiếp thu quy định chặt chẽ Vì vậy, ngân hàng cần kinh doanh theo hướng đa năng, đa dạng hoá nhiều loại hình dịch vụ như: kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ cầm đồ, dịch vụ toán… nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đa dạng hoá hình thức tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa giảm khả rủi ro cho ngân hàng Do ngân hàng lên mở rộng sở sau: • Tín dụng sở chấp, cầm cố, bảo lãnh • Tín dụng sở giấy tờ có giá • Tín dụng sở tín nhiệm Các hình thức tín dụng kết hợp: Giữa bên chấp với bên bảo lãnh, chứng từ có giá với bảo lãnh, chấp với tín nhiệm Trong sách sản phẩm mình, ngân hàng lên có dịch vụ bổ sung Tuy hoạt động sinh lời chúng lại có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng (như dịch vụ toán cho khách hàng, thu nộp tiền theo yêu cầu, giữ hộ tiền, tư vấn…)  Chính sách giá Tuỳ theo nhu cầu theo quy định ngân hàng cấp mà huy động với lãi suất linh hoạt cho vay với lãi suất thoả thuận cách hợp lý Trong hoạt động dịch vụ ngân hàng, phí dịch vụ phải linh hoạt mang tính cạnh tranh lành mạnh để thu hút khách hàng  Chính sách phân phối Một phận quan trọng lĩnh vực ngân hàng mối quan hệ trực tiếp ngân hàng khách hàng việc cung ứng sản phẩm huy động vốn, cho vay dịch vụ ngân hàng Để mối quan hệ thuận tiện trụ sở ngân hàng 39 phải bố trí địa điểm tập trung dân cư, khu đô thị, gần đường giao thông… đồng thời xếp chi nhánh cho khách hàng giao dịch cách thuận tiện nhất, tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng  Chính sách khuyếch trương Đây sách có vị trí quan trọng việc xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng Phát triển, tăng cường mối giao lưu khách hàng ngân hàng mục tiêu sách này, ngân hàng cần thực số vấn đề sau: - Quan tâm, khai thác có hiệu hình thức tuyên truyền quảng cáo nhiều hình thức như: pano, áp phích hay qua phương tiện thông tin đại chúng Đây giải pháp đưa thông tin đến khách hàng tương đối hiệu - Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, triển khai thực mẫu biểu điều tra nhu cầu khách hàng để từ có hướng tiếp cận khách hàng lựa chọn sản phẩm ngân hàng cung ứng - Nhằm tạo lợi ích hiệu kinh tế cho bên, ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng để có sách hấp dẫn thu hút khách hàng thông qua lãi suất, thái độ phục vụ,… cụ thể sau: + Đối với khách hàng truyền thống doanh số vay lớn, ngân hàng cần có ưu đãi không phí tiền gửi giao dịch, cho vay với lãi suất thấp hơn, có quà tặng nhân ngày lễ, thăm hỏi vào dịp tết… + Đối với khách hàng có tiềm cần giới thiệu uy tín ngân hàng, đối tượng khách hàng mà ngân hàng cần phải thu hút dựa vào mà mở rộng thị phần tương lai Tuy nhiên đối tượng ngân hàng cần phải bỏ nhiều thời gian, chi phí để thu thập thông tin tiếp cận họ 3.2.6.2 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu khách quan tín dụng trung dài hạn lượng vốn lớn thời gian dài nên lại dễ xảy rủi ro Ngoài nguyên nhân chủ quan tạo rủi ro, có nguyên nhân khách quan gây ra, trí để lại hậu nặng nề Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy với ngân hàng 40 Việc phân tán rủi ro thực thông qua phân tán dư nợ đồng tài trợ Nó biểu cụ thể hình thức ngân hàng không nên tập trung nhiều vốn cho người vay Những dự án lớn, có thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay đồng thời hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao Việc xây dựng xử lý hợp lý quỹ dự phòng tổn thất tín dụng biện pháp cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Theo quy định ngân hàng phải có quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng tổn thất tín dụng hình thành phải dựa dự kiến khoản rủi ro trích trước chi phí ngân hàng để thực khoản tín dụng Bằng cách làm cho quỹ dự phòng tổn thất tín dụng thể chất Rủi ro gắn liền với kinh doanh, thông qua hoạch toán để phản ánh chi phí phát sinh trình kinh doanh Việc xác định tỷ lệ trích lập quỹ dựa vào số liệu năm trước, có tính đến tình hình thực tế số tiền cho vay, số tiền dự phòng tổn thất, diễn biến tình hình lý nợ quan trọng kết công tác thẩm định dự án đối tượng xin vay 3.2.6.3 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn  Trong công tác quản lý nợ - Thanh tra chất lượng tín dụng định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục quy chế cho vay, chức nghiệp vụ cá nhân, phận việc quản lý nợ, phân loại đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác - Đánh giá chất lượng tín dụng thông qua kiểm tra sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch điểm mạnh, điểm yếu, vướng mắc trình thực để đề giải pháp - Các cán tín dụng phải có trình độ chuyên môn định, có khả đánh giá tình hình tài doanh nghiệp ngân hàng  Đối với công tác xử lý nợ hạn Khi khoản nợ hạn, nợ khó đòi xẩy ra, ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý Có hai biện pháp để giải tình trạng đó, biện pháp khai thác biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay khách - Biện pháp khai thác 41 Đây biện pháp nhiều ngân hàng lựa chọn áp dụng việc giải khoản nợ hạn, nợ khó đòi Thực chất phương pháp này, việc ngân hàng tạo điều kiện để doanh nghiệp có thời gian để khắc phục khó khăn, làm ăn hiệu qủa trả nợ ngân hàng nhanh - Biện pháp lý tài sản đảm bảo khoản vay Trong trường hợp ngân hàng thấy việc tổ chức khai thác không tiện lợi, hy vọng thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý nhằm thu nợ từ khách hàng Biện pháp lý thực người vay không sẵn lòng chi trả, có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài cứu vãn + Đối với khoản vay có bảo đảm tài sản chấp, mà tài sản ngân hàng có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đưa vào sử dụng, đem góp liên doanh… Tuy nhiên thực tế có nhiều khách hàng gian lận việc khai báo giá trị tài sản chấp mà ngân hàng không phát tình trạng dùng tài sản chấp cho nhiều khoản vay ngân hàng khác ngân hàng phát mại tài sản song phải chờ định phân chia số tiền ngân hàng nhận + Nếu khoản vay khách hàng không chấp, bảo đảm ngân hàng phải chờ phán án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn Nếu người vay tài sản kết đòi nợ vô hiệu hoá + Khởi kiện trường hợp khách hàng có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo ngân hàng chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn - Vấn đề tài sản đảm bảo Tài sản bảo đảm nợ vay biện pháp quan trọng việc giảm nhẹ thiệt hại cho ngân hang gặp rủi ro khoản cho vay Nó tạo sở pháp lý giúp cho ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách hàng họ khả trả nợ Chúng ta phủ nhận vai trò tích cực ngân hàng việc phát triển kinh tế song không mà lại tuyệt đối hoá vai trò chế tín dụng Mục đích khoản tín dụng giúp khách hàng có thêm vốn 42 để phát triển SXKD, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng cho xã hội phải đảm bảo việc trả nợ gốc lãi cho ngân hàng để ngân hàng tồn phát triển Khi ngân hàng phải áp dụng biện pháp xứ lý tài sản đảm bảo khách để thu nợ có nghĩa khách hàng có khó khăn định tài chính, làm ăn thua lỗ Mặt khác, tài sản đem lý thị trường cách dễ dàng để thu nợ, đặc biệt tài sản cầm cố chấp Nhà nước việc phát mại tài sản đặt khó khăn Có nhiều hình thức bảo đảm khác cầm cố, chấp, bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba,bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay … Thu nợ tài sản bảo đảm khách biện pháp tốt nhiên biện pháp cần thiết để giảm nhẹ thiệt hại cho ngân hàng khả xấu xảy  NH cần thực nghiêm túc thủ tục chấp trình cho vay Giải pháp gắn liền với với việc nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức người cán tín dụng Việc nâng cao lực cán việc thẩm định dự án, đánh giá giá trị tài sản chấp biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, tránh tình trạng đánh giá cao không thực tế giá trị tài sản chấp khiến cho việc phát mại tài sản chấp có rủi ro xẩy bù đắp thiệt hại cho ngân hàng tài sản khả phát mại Hiệu phương án SXKD dự án đầu tư khả vay trả nợ khách hàng điều kiện tiên để ngân hàng có sở cho vay vốn, khách hàng đòi hỏi tài sản chấp ngân hàng đồng ý cho vay Ngân hàng cần xem xét tình hình thực tế khách hàng khả tài chính, uy tín, lịch sử phát triển doanh nghiệp… tất thông tin nói tạo tranh toàn cảnh tình hình khách hàng nguy rủi ro ngân hàng gặp phải, từ có định tín dụng đắn với rủi ro thấp 3.2.6.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Vì ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm 43 thực vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng sau: - Giúp ban Giám đốc thực công tác kiểm toán nội theo quy chế kiểm toán nội - Giúp Giám đốc việc giải đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động nghiệp vụ chi nhánh - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định Techcombank Việt Nam, phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến không an toàn cho hoạt động chi nhánh - Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, quan kiểm toán hoạt động chi nhánh - Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm công tác kiểm tra, kiểm soát - Lập kế hoạch định kỳ, đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh, quy chế kinh doanh theo quy định pháp luật ngân hàng quy định NHNN, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định Techcombank Việt Nam - Đánh giá mức độ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh kiến nghị có biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh Tóm lại: Trong điều kiện nay, sở quan điểm, định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn mục tiêu mang tính chiến lược, sách lược phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng thời kỳ, việc thực giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Tuy chưa phải toàn biện pháp số giải pháp mà nghĩ mang lại tính hiệu cao để giúp ngân hàng Techcombank – chi nhánh Hai Bà Trưng nâng cao chất lượng tín dụng, để hoạt động tín dụng trở thành công cụ đắc lực Nhà nước việc ổn định tình hình kinh tế, trị, xã hội Xây dựng đất nước theo mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công dân chủ văn minh mà Đảng Nhà nước đề 44