Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam – CN vĩnh phúc

Luận văn tốt nghiệp GVHD: MỤC LỤC SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: MỞ ĐẦU Bản thân Ngân hàng doanh nghiệp, mặt hàng mà doanh nghiệp tham gia kinh doanh lại đặc biệt “tiền tệ” Với việc thực chức trung gian tín dụng, với NHTM, vai trò vốn lại ngày trở lên quan trọng vốn không công cụ mà đối tượng kinh doanh chủ yếu Quy mô, khối lượng, chất lượng vốn định đến hầu hết mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Giống Doanh nghiệp, Ngân hàng tạo lập nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh nhiều hình thức: Huy động, vay, phát hành giấy tờ có giá,… nhiên nguồn huy động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn chủ yếu quan trọng NHTM Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề này, , mong muốn tìm hiểu sâu công tác huy động vốn Ngân hàng Techcombank, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt nam – CN Vĩnh Phúc “ làm đề tài luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, Luận văn gồm ba chương: Chương 1: Lý luận chung hoatj động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TPhucsKyx thương Việt Nam CN Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy … cán nhân viên Ngân hàng TMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình, giúp em hoàn thành luận văn SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: DANH MỤC BẢNG BIỂU SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: DANH MỤC ĐỒ THỊ SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM hình thành điều kiện kinh tế Khi sản xuất hàng hoá phát triển đến trình độ định, đời NHTM tất yếu khách quan Đến lượt mình, NHTM lại trở thành động lực phát triển kinh tế Trình độ phát triển kinh tế - xã hội quốc gia phản ánh nhiều thông qua trình độ phát triển hệ thống NHTM nói riêng, hệ thống tài nói chung quốc gia NHTM diện kinh tế từ bước hình thành sơ khai cửa hiệu hay bàn đổi tiền Trung tâm thương mại, giúp khách du lịch thương nhân đổi ngoại tệ lấy tệ Hình thái xuất Thành phố Hy Lạp, La Mó với chủ yếu hai hoạt động: đổi tiền chiết khấu thương phiếu Ngành kinh doanh sau lan rộng tới Bắc Âu, Tây Âu Trải qua nhiều giai đoạn hình thành phát triển, NHTM tổ chức tín dụng nước giới đưa nhận định khác để diễn đạt hoạt động NHTM Sau số định nghĩa khác NHTM: Mỹ “ ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh môc dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Pháp, ngân hàng coi xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng nhiều hình thức ký thác hay hình thức khác, số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chứng khoán tín dụng hay dịch vụ tài (luật ngân hàng 1941) Còn luật ngân hàng Đan Mạch 1930 lại định nghĩa: “ Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại hành nghề địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm,…” SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Ở Việt Nam nghị định 49/NĐCP tổ chức ngân hàng thương mại nêu: “ NHTM tổ chức tín dụng có hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng phương tiện toán dịch vụ ngân hàng khác.” Thực tế cho thấy: NHTM dưng xuất có thịnh vượng ngày Một lịch sử lâu dài thúc đẩy nhu cầu phát triển kinh tế – xã hội giúp NHTM không ngừng hoàn thiện hoạt động 1.1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nghiệp vụ ngân hàng nói chung bao gồm tất việc mà ngân hàng thường làm khuôn khổ nghề nghiệp họ Tùy điều kiện kinh tế mức độ phát triển kỹ thuật nước, hoạt động kinh doanh NHTM khác phạm vi công nghệ Nhưng nói chung, hoạt động NHTM bao gồm: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động sử dụng vốn - Hoạt động trung gian khác a) Hoạt động huy động vốn: Đây hoạt động khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng Huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM Huy động vốn từ vốn tự có Vốn tự có vốn riêng ngân hàng chủ sở hữu đóng góp quỹ ngân hàng hình thành trinh kinh doanh thể dạng lợi nhuận để lại Vốn tự có phân chia thành vốn vốn bổ sung Vốn tự có bao gồm: cổ phẩn thường, vốn cổ phần ưu đãi, quỹ dự trữ, quỹ dự phòng, lợi nhuận không chia điều chỉnh tăng giá tài sản cố định, chứng khoán, thu nhập bất thường Vốn tự có bổ sung bao gồm cổ phần ưu đãi có thời hạn, trái phiếu trung hạn chuyển đổi phép 50% SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguồn có tính ổn định cao, NHTM hoàn lại điều kiện pháp lý, tài để thành lập ngân hàng hoạt động kinh doanh Nó phận nguồn vốn phản ánh quy mô, tầm cỡ ngân hàng Các NHTM thường huy động nguồn thông qua nghiệp vụ phát hành cổ phiếu, trái phiếu chuyển đổi thành cổ phiếu, nhận vốn cấp phát từ ngân sách nhà nước Huy động vốn từ TCKT, cá nhân Nguồn vốn chủ sở hữu thường có tỷ lệ nhỏ so với số tiền mà NHTM sử dụng hoạt động kinh doanh Vì vậy, phần lớn NHTM phải huy động từ TCKT, cá nhân Đây khoản môc bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác.Và sở khoản vay, nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng Dựa vào tính khả dụng vốn NHTM huy động hình thức sau: Tiền gửi không kỳ hạn: loại tiền gửi hoàn toàn theo quy tắc khả dụng, − nghĩa người gửi có quyền rút tiền vào lúc họ muốn Môc đích khách hàng muốn sử dụng tiện ích NHTM cung ứng Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi có thỏa thuận thời gian rút tiền − khách hàng ngân hàng Trong thời gian có quyền chủ động sử dụng tiền khách hàng ký gửi Nếu khách hàng muốn rút tiền trước thời hạn phải đồng ý ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm: loại tiền gửi với môc đích hưởng lãi, huy − động nhiều hình thức Nguồn vay mượn: Sau sử dụng hết vốn, chưa đáp ứng nhu cầu cho vay vốn khách hàng, đáp ứng nhu cầu toán chi trả khách hàng, NHTM sử dụng nghiệp vụ vay ngân hàng TW, NHTM khác, vay thị trường tiền tệ, vay tổ chức nước Vốn vay thông thường chiếm tỷ trọng không lớn kết cấu nguồn vốn Tuy nhiên cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huy động từ nguồn khác NHTM huy động vốn thông qua nghiệp vụ ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ uy tín ngân hàng sở quan trọng để mở rộng nguồn vốn b) Hoạt động sử dụng vốn: Hoạt động sử dụng vốn NHTM tập trung ba nghiệp vụ chính: dự trữ, cho vay đầu tư Dự trữ: Dự trữ nghiệp vụ nhằm trì khả toán ngân hàng để đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách hàng người gửi rút tiền lúc Đây khoản môc không sử dụng vào môc đích sinh lời, gần không tạo lợi nhuận lại đóng vai trò quan trọng nguồn khoản chủ yếu ngân hàng Mức dự trữ cao hay thấp phụ thuộc vào quy mô hoạt động NHTM, mối quan hệ toán chuyển khoản, thời vụ khoản chi trả tiền mặt Dự trữ tồn dạng: tiền mặt quỹ ngân hàng, tiền gửi tổ chức tín dụng khác chứng khoán ngắn hạn, tài sản có tính lỏng cao Cho vay: Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận, hay cho vay phận tài sản có đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, thường chiếm 80-90% tổng tài sản có Trong kinh tế, có người tạm thời thừa vốn có người có nhu cầu sử dụng vốn vượt số vốn họ có Họ đến với thông qua môi giới trung gian ngân hàng Qua ngân hàng, người thừa vốn thấy đồng tiền có khả sinh lợi nhận khoản tiền lớn hơn, người thiếu vốn thỏa mãn nhu cầu vốn Chênh lệch mức lãi suất tiền gửi (khoản lợi người gửi tiền) lãi suất cho vay (chi phí cho việc sử dụng tiền người vay) hình thành nên thu nhập ngân hàng SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Kinh tế phát triển, lượng cho vay NHTM tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng Đồng thời tạo nhiều rủi ro cho ngân hàng thương mại Đầu tư: Ngân hàng tìm kiếm đường sinh lợi cho hoạt động đầu tư, đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp hai Với đầu tư trực tiếp, ngân hàng góp vốn liên doanh, liên kết, đầu tư vào trang thiết bị chủ động tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Còn đầu tư gián tiếp, tùy vào môc đích mà ngân hàng đầu tư vào loại chứng khoán khác Tuy nhiên, chứa nhiều rủi ro, NHTM cần phân tích kỹ lưỡng trước lựa chọn loại chứng khoán để đầu tư Hoạt động trung gian: Nền kinh tế phát triển, dịch vụ ngân hàng theo phát triển theo để đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng công chúng Thực hoạt động trung gian mang tính dịch vụ đem lại cho NHTM khoản thu nhập quan trọng, giúp NHTM phát triển toàn diện Nghiệp vụ trung gian gồm nhiều loại dịch vụ ngân hàng khác như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thu hộ chi hộ, dịch vụ chi lương cho doanh nghiệp, bảo quản hộ tài sản, dịch vụ môi giới tư vấn, dịch vụ bảo lãnh phát hành chứng khoán Tóm lại: Nghiệp vụ kinh doanh NHTM đa dạng phong phú song tựu chung lại, nghiệp vụ ngân hàng hoạt động liên quan đến huy động vốn, sử dụng vốn Để hoạt động được, NHTM buộc phải có số vốn định để trì hai loại họat động Vì vậy, ta nói huy động vốn phần hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.1.2.1.1 Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động để tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác nhằm đạt dược môc tiêu khác Biểu vốn kinh doanh ngân hàng SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: - Cơ cấu nguồn vốn có thay đổi hợp lý mặt thời gian Nguồn vốn ngắn hạn tăng lên tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn cho kinh tế Điều cho thấy, uy tín Ngân hàng địa bàn ngày khẳng định 4.2 Những hạn chế nguyên nhân * Những hạn chế - Vốn huy động chưa xứng với tiềm NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc Chi phí huy động vốn cao với quy định trần lãi suất cho vay đầu tư NHNN, lạm phát mức cao, thị trường yếu tố biến động, bất ổn chịu nhiều tác động thị trường giới khiến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn… dẫn đến hiệu huy động vốn bị ảnh hưởng đáng kể - Khai thác nguồn vốn từ dân cư địa phương chưa triệt để, xét gốc độ thị phần huy động từ dân cư NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc chiếm khoảng 30 % tổng nguồn vốn huy động - Cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý kì hạn lẫn loại tiền : Trong tổng nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ Nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động Đây xu hướng chung tỷ trọng vốn ngoại tệ thấp gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh chi nhánh nằm địa bàn có khu công nghiệp với nhiều doanh nghiệp FDI Trong giai đoạn Việt Nam trở thành thành viên WTO nên sử dụng vốn truyền thống ngân hàng mở tài khoản, chuyển tiền… khách hàng có nhu cầu sử dụng ngoại tệ cao cho hợp đồng ngoại thương Chính nguồn ngoại tệ không dồi dào, khả đáp ứng nhu cầu đột xuất khách hàng điểm bất lợi cạnh tranh NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc với ngân hàng khác Do thời gian tới NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc cần phải có sách để thu hút nhiều ngoại tệ - Nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động vốn bất cập, phần lớn đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn từ dân cư chưa thực làm tốt việc tư vấn, SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: hướng dẫn giải thích cho khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp, chưa quan tâm đến công tác tiếp thị thu hút khách hàng * Những hạn chế xuất phát từ nguyên nhân sau: +Nguyên nhân từ phía ngân hàng: - Hình thức huy động vốn chưa đa dạng Mặc dù ngân hàng cố gắng đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi, lạm phát ngày gia tăng, người dân có xu hướng sử dụng tiền tích luỹ, nhàn rỗi vào việc mua ngoại tệ, vàng, chứng khoán, bất động sản việc gửi tiết kiệm tổ chức tín dụng để hưởng lãi Chính vậy, việc phát triển sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng trở nên đặc biệt quan trọng - Chính sách lãi suất NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc phụ thuộc vào NHKTVN nhiều thời điểm lãi suất huy động không điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với xu hướng chung thị trường - Mạng lưới, điểm giao dịch NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc - Hoạt động Marketing NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc yếu NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc chưa có phòng Marketing hoạt động độc lập nên việc nghiên cứu, phân tích thị trường, phân đoạn khách hàng thực chưa chuyên nghiệp thiếu tính sáng tạo, dừng lại hình thức khuyến mại, chưa trọng tới việc khuyến trương, quảng bá hình ảnh Chất lượng phục vụ chưa tốt ngân hàng cổ phần - Tuy có bước phát triển công nghệ chưa đáp ứng yêu cầu cần thiết Các kênh phân phối đại chưa sử dụng cách phổ biến Hệ thống quản trị mạng gặp nhiều cố không phòng giao dịch mà nhiều phòng nghiệp vụ Ngân hàng, lỗi đường truyền máy tính lại gây chậm trễ xử lý giao dịch, cản trở phần đến hoạt động huy động vốn chi nhánh - Chi phí đầu tư phát triển dịch vụ mà qua thu hút tiền gửi, nâng cao hiệu huy đông vốn lớn SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp - GVHD: Hoạt động quản trị điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo hướng Ngân hàng kinh doanh đại Hoạt động quản trị điều hành NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc có cải tiến đáng kể, chưa mô hình quản lý hướng vào khách hàng Việc quản lý thực theo nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ phát triển thị trường hạn chế Sự phối hợp phận quản lý, phòng nghiệp vụ chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, thời gian cho khách hàng + Nguyên nhân từ bên ngoài: - Hoạt động kinh doanh NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc nói riêng ngân hàng thương mại nói riêng chụi ảnh hưởng lớn tình hình kinh tế xã hội nước với biến động kinh tế: lạm phát, giá ngày leo thang, thiên tai, dịch bệnh,… làm ảnh hưởng phần đến công tác huy động vốn - Công nghệ thông tin chưa phát triển mong muốn Đặc biệt đường truyền Ngân hàng phụ thuộc vào chất lượng đường truyền ngành bưu viễn thông - Tâm lý thói quen dùng tiền mặt người dân Việt Nam phổ biến, việc toán qua ngân hàng hạn chế Theo điều tra Ngân hàng giới, Việt Nam có khoảng 35% lượng tiền lưu thông ngân hàng, 50% giao dịch không qua ngân hàng, 90% dân cư không toán qua ngân hàng Người dân chưa hiểu biết nhiều dịch vụ ngân hàng, chưa thấy tiện lợi qua ngân hàng Hơn mối quan hệ mua bán trao đổi, mua bán thị trường Việt Nam nhỏ lẻ phân tán khiến cho việc áp dụng kỹ thuật toán đại gặp nhiều khó khăn - Điều kiện thị trường cạnh tranh Hoạt động ngành Ngân hàng tài nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung ngày phải đối mặt với cạnh tranh chấp nhận yếu tố thiếu kinh tế thị trường Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng tài nước ta diễn ngày sôi động nhiều hình thức SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Sự cạnh tranh không nội hệ thống ngân hàng thông qua việc mở rộng, thành lập chi nhánh tung nhiều hình thức gửi tiền với lãi suất quà tặng hấp dẫn mà có cạnh tranh ngân hàng với định chế tài khác công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiêm bưu điện Nên việc phải cạnh tranh ngân hàng thương mại khác, NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc không tránh khỏi cạnh tranh - Không thế, sách nhà nước chưa linh động ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc Chẳng hạn, sách tiền lương chưa phù hợp với tăng liên lục giá hàng hoá sinh hoạt dịch vụ, thuế thu nhập cá nhân nhiều bất cập, tỷ lệ thất nghiệp cao …đã làm ảnh hưởng đến tiêu dùng – tiết kiệm nhân dân doanh nghiệp - Cuối cùng, cạnh tranh tổ chức tín dụng nước ngày khắc nghiệt Sức ép cạnh tranh hệ thống ngân hàng nước nói chung NHKTVN NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc nói riêng với ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước Yếu tố “sân nhà” am hiểu tâm lý người Việt thường đưa lợi so sánh ngân hàng nước với ngân hàng nước Tuy nhiên thấyrằng điều không phù hợp kinh tế toàn cầu, đồng thời có nhiều lý cho thấy người dân thích ngân hàng ngoại Thứ nhất, tâm lý nghi ngại lực tài ngân hàng thực tế so sánh vốn ngân hàng nước, chưa kể tâm lý “sính ngoại” phận người dân tiếp tục lan sang lĩnh vực ngân hàng Hai là, ngân hàng nước biết cách “ địa phương hoá” xâm nhập vào quốc gia Việc thâm nhập vào thị trường Việt Nam ngân hàng nước ngoài, với ngày giảm dần ưu đãi ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại quốc doanh trước yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới làm cho hoạt động huy động vốn NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc gặp khó khăn trước Không cạnh tranh liệt lãi suất, dịch vụ ưu đãi kèm theo, chương trình khuyến mại ngân hàng làm thị phần huy động vốn NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc giảm đáng kể SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP TECHCOMBANK CN VĨNH PHÚC 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP TECHCOMBANK CN VĨNH PHÚC TRONG THỜI GIAN TỚI Ngân hàng huy động vốn đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư mà cũn trung gian cung cấp vốn cho kinh tế Khả huy động vốn ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, quan trọng sách, chiến lược huy động ngân hàng Chính sách ngân hàng phải phù hợp với chủ trương đường lối Đảng Nhà nước Từ sách, chiến lược ngân hàng xây dựng kế hoạch, định hướng huy động cho năm tài Trước thách thức đó, NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc lựa chọn mục tiờu cho năm : Ổn định, tập trung nguồn lực để vượt qua thử thách, chuẩn bị cho tăng trưởng Do vậy, bên cạnh giải pháp tăng cường kiểm soát, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh, NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc nỗ lực để cải tổ tái cấu trúc, tăng lực tài chính, lực quản trị, tiếp tục đầu tư công nghệ, xây dựng NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc hướng tới tăng trưởng bền vững, lành mạnh Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó sở để ngân hàng tối đa hoá giá trị tài sản hướng tới mục tiêu lợi nhuận Chính thời gian qua NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc tiếp tục đẩy mạnh biện pháp huy động vốn để nâng cao hiệu huy động vốn Căn vào thực lực yêu cầu phát triển chi nhánh, điều kiện kinh tế xã hội địa bàn phát triển kinh tế NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc đề nhiệm vụ sau: - Đẩy mạnh công tác huy động vốn, khai thác tiềm vốn từ kinh tế, đoàn thể xó hội, đơn vị nghiệp có thu… giải vấn đề bất hợp lý theo VNĐ ngoại tệ nhằm xây dựng cấu vốn có lợi cho hoạt động đầu tư Đồng thời trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: - NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc theo dõi sát thị trường, tích cực đẩy mạnh biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững phát triển nguồn vốn huy động chủ động điều hành nguồn vốn linh hoạt, có biện pháp cụ thể cấu lại kỳ hạn, tăng cường khai thác nguồn vốn từ tổ chức có thu, khôi phục lại tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư, phấn đấu hạ thấp chi phí so với năm trước, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay đầu tư sản phẩm dịch vụ - Vận dụng sách lãi suất sách khách hàng hợp lý, phự hợp với đối tượng khách hàng, để thu hút ngày nhiều khách hàng có thu nhập khác nhau, tạo thuận tiện cho người gửi tiền - Đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, giải công việc nhanh để thu hút khách hàng, gửi tiết kiệm, quan tâm thực tốt sách khách hàng có nguồn tiền gửi lớn ổn định đồng thời nắm tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn, nhu cầu sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí để thực sách khách hàng nhằm giữ vững nguồn huy động vốn kịp thời - Tiếp tục đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao Phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt công tác phát hành thẻ ATM, Visa/Master card dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng dịch vụ, nâng cao uy tín với khách góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định - Mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hoá đối tượng huy động, tăng cường công tác tiếp thị khuyến mại, thiết lập quan hệ để phát triển dịch vụ ngân hàng huy động vốn Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ… khách hàng để thực sách tiếp thị, khuyến mại linh hoạt, phù hợp hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định tăng cường huy động vốn - Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng vốn thể thống nhất, đồng nhịp nhàng, phát huy cao hiệu sử động vốn Các định hướng bám sát chiến lược kinh doanh ngân hàng để chúng thành thực, cần phải áp dụng đồng giải pháp SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP TECHCOMBANK CN VĨNH PHÚC 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn Hiện cấu vốn huy động chi nhánh chưa hợp lý, vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Nguồn vốn ngắn hạn thường có ưu điểm chi phí trả lãi thấp, trả chi phí khác Tuy nhiên, số khó khăn lớn ngân hàng nguồn vốn có tính ổn định không cao, khách hàng sử dụng nguồn vốn mà họ cần Mặt khác nguồn vốn thường tập trung vào đối tượng doanh nghiệp, hoạt động cho vay đầu tư thời gian qua NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc chủ yếu dài hạn, điều ảnh hưởng tới tính khoản ngân hàng Do vậy, để hướng tới nguồn vốn trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định lõu dài có hiệu quả, Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng vàng.Ngoài ra, Ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ năm đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho Ngân hàng làm tăng tính khoản kỳ phiếu trái phiếu 3.2.2 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn phát triển điều tất yếu Hoạt động Ngân hàng không nằm quy luật Ngân hàng mong chờ khách hàng tự tìm trước đây, mà Ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng lôi kéo khách hàng phía Muốn vậy, Ngân hàng phải trọng công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo Không phải có hiểu biết định hoạt động Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, tớn dụng, tạo lập thúi quen sử dụng tiện ích, sản phẩm Ngân hàng để Ngân hàng thực vào đời sống dân cư SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Muốn có thị trường Ngân hàng hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lưới Ngân hàng đến trung tâm kinh tế khu vực tập trung đông dân cư Chính vậy, hoạt động tiếp thị, quảng cáo hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn núi riêng Do đó, NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc cần quán triệt nhân viên không đơn nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời giới thiệu lợi ích dịch vụ dịch vụ có liên quan Tìm kiếm hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp hay tài trợ cho số hoạt động văn hóa - xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động Ngân hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý để từ Ngân hàng khắc phục sai sút đồng thời phát huy mặt mạnh Ngoài ra, thông qua tổ chức công đoàn, hội phụ nữ chi nhánh Ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi họ dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng, thái độ phục vụ cán công nhân viên Ngân hàng Từ giúp Ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng kế hoạch Cung cấp dịch vụ sau giao dịch không nên coi hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng mà nên coi phương quan tâm Ngân hàng khách hàng Nên thực thời gian dài xuyên suốt trình hoạt động Ngân hàng 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Đối với dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính đại đổi công nghệ toán Không ngừng tập trung vào doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với Ngân hàng mà mở rộng hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch toán qua Ngân hàng SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh núi chung Mở rộng dịch vụ Ngân hàng trả lương ATM cho doanh nghiệp có nhiều công nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, công trình, mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Để nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc sử dụng số biện pháp: - Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chúng chớnh xỏc, an toàn trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ Ngân hàng - Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đỏp ứng nhu cầu cho khách hàng, vớ dụ toán Ngân hàng có giá trị sử dụng chớnh toán hộ khách hàng Ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rỳt tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng - Địa điểm giao dịch Ngân hàng quan trọng, nơi giao dịch khang trang tất nhiên tốt thuận tiện cho khách hàng như: có nơi để xe an toàn, rộng hay nơi giao dịch ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, chu đáo Ngân hàng việc đón tiếp khách hàng Ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện giao dịch Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng không trì khách hàng cũ mà thu hút lượng khách hàng đỏng kể SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng Thái độ tiếp xúc khách hàng trình độ nghiệp vụ nhân viên huy động vốn nhân viên khác Chi nhánh phải nâng cao Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, thân nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ Điều thực người lao động có tinh thần trách nhiệm, công việc, tự hào Chi nhánh nỗ lực cho phát triển Vấn đề lựa chọn nhân viên vào làm việc Chi nhánh cần có kiểm tra, giám sát khách quan nghiêm túc Nghiệp vụ nhân viên nâng cao nhanh chóng ý thức họ không dễ thay đổi Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Chi nhánh nói chung giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan điểm họ khách hàng Một mặt, Chi nhánh thường xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạnh vào vai trò khách hàng với Chi nhánh Mặt khác, quy định thưởng phạt với nhân viên có thái độ tốt với khách hàng cần xây dựng áp dụng nghiờm tỳc vào thực tế Hình thức nhận đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thông qua bảng câu hỏi chất lượng dịch vụ Chi nhánh giúp nhà lãnh đạo có xử lý kịp thời xác Nó không phản ánh tình trạng chất lượng nhân viên Chi nhánh mà thước đo hợp lý sách huy động vốn đưa Qua đó, lãnh đạo Chi nhánh có để kịp thời điều chỉnh Cũng vấn đề này, Chi nhánh cần tạo động lực làm việc cho nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi chế độ lương thưởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản lý cần thiết để dần tạo lập môi trường làm việc động có ý thức trách nhiệm Một môi trường làm việc tốt thúc đẩy hoạt động Chi nhánh tiến hành có hiệu Huy động vốn hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mức lương SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: đánh giá theo khối lượng công việc mức độ hoàn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tuỳ thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển Chi nhánh 3.2.5 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu qủa Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển, cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc vậy, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm : - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh : Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng : Lòng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, : số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiểu an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vô hình ngân hàng - Phải tạo khác biệt ngân hàng : Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, cỏi ngân hàng có mà ngân hàng khác Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kờnh phõn phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương giao tiếp SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: - Đổi phong cách giao dịch : Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc nay, có tiến kịp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Đặc biệt phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán công nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra, kiểm soát hoạt động vô quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ toỏn niờn độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra công tác kế toán, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra 3.2.7 Đầu tư hoàn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, đòi hỏi công nghệ không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn đóng công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc nên đề xuất để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước hoạt động phổ biến Việt Nam 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vì vậy, NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua số giải pháp sau : - Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, : việc trả lãi cao tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều - Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Còn khách hàng rút tiền gửi trước hạn NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Trong trường hợp ngược lại, NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc khuyến khích người gửi tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu cách tặng thêm lãi suất Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng - Có sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn Nhìn chung ngân hàng thường không muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn làm tính ổn định nguồn vốn Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hàng khác, NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trước hạn Nhưng phải chịu phạt lãi suất thấp mức tính kỳ hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: 3.2.9 Nhanh chúng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ Việc đa dạng hóa hình thức huy động đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Một thu hút nhiều nguồn vốn từ đối tượng mà tăng chi phí nhiều Hai giảm bớt áp lực cho vấn đề toán lượng tiền rút Công việc huy động vốn áp dụng cho nhiều đối tượng nhiều trình độ nhiều địa bàn, đáp ứng nhu cầu vốn huy động, điều đòi hỏi NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc cần mở rộng mạng lưới huy động đa dạng hóa hình thức huy động Việc đa dạng hóa việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt công cụ sẵn có để huy động hiệu Cụ thể NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc cần áp dụng số hình thức sau : - Với huy động tiền gửi: Phát triển hình thức tiết kiệm mua nhà, hình thức giúp tăng nguồn vốn trung dài hạn Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chũng tăng cao, hình thức cho phép khách hàng ấn định số tiền định để mua nhà thời gian, khách hàng lựa chọn số tiền hàng tháng đặn gửi vào ngân hàng với mức lãi suất thỏa thuận trước Phát triển hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ, hình thức áp dụng cho người có thu nhập muốn tiết kiệm để dành cho tương lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác - Với huy động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu NHTMCP Techcombank CN Vĩnh Phúc nên phát hành thêm loại trái phiếu khác nhau, nhiều hình thức trả lãi nhằm đáp ứng nhu cầu tạo điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273 Luận văn tốt nghiệp GVHD: KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại tồn phát triển nước ta nhiều thập kỷ qua, kinh tế phát triển vai trò NHTM ngày quan trọng nhiêu hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến toàn kinh tế Công tác huy động vốn ngân hàng nói chung NHTM nói riêng trở thành công việc diễn hàng ngày gắn liền với đổi thay đất nước công tác ngân hàng Nhà nước quan tâm theo dõi thường xuyên sát Trong thời gian qua Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt nam – CN Vĩnh Phúc đạt nhiều kết đáng khích lệ, nhiên tồn cần khắc phục Vì thời gian tới với quan tâm giúp đỡ Nhà nước, tin tưởng khách hàng nỗ lực ngân hàng hy vọng ngân hàng phát triển mở rộng phạm vi hoạt động để đáp ứng nhu cầu khách hàng, góp phần vào công đổi đất nước Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng phức tạp ngân hàng, khả lý luận vốn thực tiễn thân hạn chế nên chắn luận văn em tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, kính mong thầy, cô giáo giúp đỡ để Luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Hoàng Hà My - TC05 MSV: 8TD20273