Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại Ngân hàng HD Bank chi nhánh Hà Nội

Nền kinh tế của một nớc chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính, tiền tệ đúng đắn và hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu quả cao, có khả năng thu h

mục lục

Danh mục viết tắt

Lời mở đầu 1

Chơng I: Những vấn đề cơ bản về huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại 3

1.1 Hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trờng 3

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thơng mại 3

1.1.2 Vai trò của ngân hàng thơng mại 4

1.1.3 Các chức năng của NHTM 6

1.1.4 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM 8

1.2 Vốn huy động và công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại 12

1.2.1 Khái niệm về vốn 12

1.2.2 Vai trò của vốn huy động 13

1.2.3 Các hình thức huy động vốn 14

1.2.4 Phơng pháp xác định chi phí huy động vốn: 21

1.3 Nhân tố ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn 22

1.3.1 Các nhân tố khách quan 22

1.3.2 Các nhân tố chủ quan 24

Chơng II: Thực trạng, công tác huy động vốn tại HDBank chi nhánh Hà Nội 27

2.1 Khái quát về HDBank chi nhánh Hà Nội 27

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 27

2.1.2 Cơ cấu tổ chức HDBank chi nhánh Hà Nội 27

2.1.3 Tình hình hoạt động của HDBank chi nhánh Hà Nội những năm gần đây 29

2.1.4 Dịch vụ Ngân Hàng: 33

2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại HDBank chi nhánh Hà Nội .34

2.2.1 Tiền gửi doanh nghiệp: 36

2.2.2 Tiền gửi dân c 37

2.3 Đánh giá công tác huy động vốn tại HDBank chi nhánh Hà Nội 40

2.3.1.Kết quả đạt đợc: 40

2.3.2 Những hạn chế trong công tác quản lí và huy động vốn 43

2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu 44

Chơng III: Giải pháp nâng cao công tác huy động vốn và chiến lợc phát triển nguồn vốn tại HDBank chi nhánh Hà Nội 47

3.1 Mục tiêu của toàn hệ thống HDBank: 47

3.1.1 Mục tiêu của HDBank chi nhánh Hà Nội 47

3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả huy động vốn 48

3.2.1.Thờng xuyên phân tích diễn biến qui mô và cơ cấu nguồn vốn tại chi nhánh: 49

3.2.2.Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: 49

3.2.3.Cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn 50

3.2.4 Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý: 51

3.2.5 Giải pháp về ứng dụng marketing ngân hàng: 52

3.3.6 Nâng cao vị thế, hình ảnh của đơn vị bằng cách gia tăng sức hấp dẫn của ngân hàng 53

3.3 Cải tiến sản phẩm tiền gửi 54

3.3.1 Tiền gửi không kì hạn của các tổ chức kinh tế 54

3.3.2 Tiền gửi có kì hạn: 54

3.3.3 Tiền gửi giao dịch của cá nhân ( tiền gửi không kì hạn cá nhân) 55

3.4 Quản lí và huy động vốn phải đi đôi với công tác nâng cao hiệu quả

quản lí và sử dụng vốn: 55

3.5 Quản lý tốt trạng tốt trạng thái ngoại tệ tại chi nhánh: 56

3.6 Nhóm giải pháp bổ trợ: 56

3.6.1 Công tác cán bộ: 56

3.6.2 Chiến lợc về hợp tác phát triển: 57

3.6.3 Tiếp tục đổi mới cở sở vật chất kĩ thuật và công nghệ, hiện đại hóa Ngân Hàng: 58

3.7 Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp tăng cờng huy động vốn tại HDBank chi nhánh Hà Nội 59

3.7.1.Kiến nghị với HDBank hội sở 59

3.7.2 Kiến nghị với Nhà nớc 60

3.7.3.Kiến nghị với NHNN 62

Kết luận 64

Danh mục tài liệu tham khảo 65

Danh môc viÕt t¾t

danh mục bảng biểu

Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản – nguồn vốn từ năm 2008 -2011 30

Biểu đồ 2.2:Tình hình tăng trởng huy động vốn 35

Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn từ doanh nghiệp 37

Biểu đồ 2.4: Cơ câu thu nhập trung bình của HDBank chi nhánh Hà Nội 2007-2011 41

Biểu đồ 2.5: Kết cấu thu nhập trung bình 2007 -2011 42

Biểu đồ 2.6: Kết cấu chi phí trung bình 2007-2011 43

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động tín dụng đến 31/12/2010 - 31/12/2011 31

Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn 31/12/2010 - 31/12/2011 34

Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp 36

Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn từ dân c 38

Bảng 2.5: Kết cấu tiền gửi dân c 39

Lời mở đầu

Đất nớc ta từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa của nền kinh tế,chuyển nền kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang nềnkinh tế hoạt động theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc theo định hớngXHCN đã đạt đợc những thành tựu hết sức quan trọng và có ý nghĩa , đợc d luậntrong và ngoài nớc đánh giá cao

Đờng lối kinh tế của Việt Nam hiện nay là “ tiếp tục phát triển nền kinh tếnhiều thành phần , vận hành theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc theo

định hớng xã hội chủ nghĩa ” Trong chiến lợc phát triển kinh tế đến năm 2020,mục tiêu mà Đảng và Nhà nớc ta đặt ra là sự nghiệp công hoá và hiện đại hoá đấtnớc Đây là mục tiêu quan trọng của đất nớc ta trong trong quá trình vơn lên thoátkhỏi sự tụt hậu về kinh tế so với các nớc trong khu vực và trên thế giới

Để thực hiện đợc công nghiệp hoá hiện đại hoá , “ vốn “ là một nhân tố đợc

đặt lên hàng đầu Tiềm năng kinh tế nớc ta có, nguồn lao động trong nớc lại dồidào, câu hỏi cấp thiết đặt ra hiện nay là làm sao để có vốn đầu t khai thác? Tựuchung lại có hai loại nguồn vốn có thể thu hút: vốn trong nớc và vốn nớc ngoài.Trong đó vốn trong nớc giữ vai trò chủ yếu, vốn nớc ngoài có ý nghĩa quan trọng.Vốn trong nớc rất nhiều nhng lại có một vấn đề đặt ra: bằng cách nào để khơithông, thu hút đợc ? Thực tế, trong nền kinh tế cạnh tranh hiện nay, có rất nhiềuchủ thể, thông qua các con đờng khác nhau có khả năng cung cấp dẫn vốn đáp ứngnhu cầu về vốn Tuy nhiên, một điều không thể phủ nhận đợc là huy động vốn quacác trung gian tài chính - Ngân hàng thơng mại (NHTM) - là kênh quan trọngnhất, có hiệu quả nhất vì trong nền kinh tế, NHTM đợc coi là trung gian tài chínhlớn nhất, quan trọng nhất Nền kinh tế của một nớc chỉ phát triển với tốc độ cao và

ổn định khi có chính sách tài chính, tiền tệ đúng đắn và hệ thống ngân hàng hoạt

động đủ mạnh, có hiệu quả cao, có khả năng thu hút, tập trung các nguồn vốn vàphân bổ có hiệu quả các nguồn vốn vào các ngành sản xuất

Nhận thức đợc tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề này, sau một thờigian thực tập, nghiên cứu tại Ngân hàng HDBank chi nhánh Hà Nội, mong muốn

đợc tìm hiểu sâu hơn về công tác huy động vốn của chi nhánh, em đã mạnh dạn

chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lợng công tác huy động vốn” tại Ngõn

hàng HD Bank chi nhỏnh Hà Nội là chuyên đề tốt nghiệp.

Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề

đợc trình bày theo 3 chơng

Chơng I : Những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn trong hoạt

động kinh doanh của ngân hàng thơng mại

Chơng II : Thực trạng công tác huy động vốn của HDBank chi nhánh

Hà Nội

Chơng III : Những giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác

huy động vốn tại HDBank chi nhánh Hà Nội

Do thời gian nghiên cứu cũng nh kiến thức thực tế không nhiều, bàichuyên đề của em còn nhiều điểm cha đề cập đến và còn có những thiếu sótnhất định Rất mong nhận đợc sự góp ý của các thầy, cô giáo cùng các bạn

để chuyên đề đợc hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của ban giám đốc cũng nh các anhchị tại HDBank chi nhánh Hà Nội đã tạo điều kiện giúp đỡ em trong thời gianthực tập và nghiên cứu viết chuyên đề này

Chơng I Những vấn đề cơ bản về huy động vốn trong hoạt

động kinh doanh của ngân hàng thơng mại

1.1 Hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trờng

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thơng mại

Để đa ra đợc một định nghĩa về ngân hàng thơng mại, ngời ta thờngphải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trờng tài chính và

đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tợng hoạt động.Với mỗi quốcgia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM

Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: Những nhà băng thiết yếu bao gồm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại

và các giá trị địa ốc, các phơng tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các

nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm

Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.

Theo Luật của các TCTD tại Việt Nam: “Ngân hàng là TCTD thực hiệntoàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”

“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán.”

NHTM là loại hình ngân hàng đợc thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nớc “.

Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhng khi phân tích khai thácnội dung của các định nghĩa đó, ngời ta dễ nhận thấy các NHTM đều có

chung một tính chất, đó là: việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để

sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu t và các dịch vụ kinh doanh khác củachính ngân hàng

1.1.2 Vai trò của ngân hàng thơng mại

Từ khái niệm về NHTM nêu trên áp dụng vào thực tế nớc ta, một nớc cóhơn 80% dân số sống bằng nghề nông, việc phát triển sản xuất theo chiều h-ớng CNH- HĐH rất cần đến NHTM với vai trò to lớn của nó Nhất là khi quátrình CNH - HĐH của chúng ta đã đi vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn đểxây dựng cơ sở hạ tầng, tăng tốc đầu t, từng bớc chuyển dịch cơ cấu kinh tế,

đảm bảo nhịp độ tăng trởng kinh tế nhanh và lâu bền, thực hiện thành côngcác mục tiêu phát triển kinh tế năm thì vai trò của các NHTM càng đợc Đảng

và Nhà nớc ta coi trọng

a Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Với hoạt động đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổchức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi đợc giải phóng từquá trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm của dân c ) thông qua nghiệp vụ tín dụng,ngân hàng thơng mại đã cung cấp vốn cho nền kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thờicho quá trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động của hệ thống ngân hàng thơngmại, đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt

động kinh doanh của mình, góp phần nâng cao hiệu quả của cả nền kinh tế Vìvậy, chúng ta có thể khẳng định chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt độngsản xuất kinh doanh chính là ngân hàng thơng mại.

b NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trờng, giúp cho các nhà kinhdoanh trong xây dựng chiến lợc quản lý doanh nghiệp

Thị trờng ở đây đợc hiểu ở hai góc độ, thị trờng đầu vào và thị trờng đầu

ra của doanh nghiệp Để có thể tiến hành bất kỳ một hoạt động kinh doanhnào, doanh nghiệp cần phải có vốn để mua sắm nguyên vật liệu để tiến hànhhoạt động sản xuất kinh doanh Quy trình đó chỉ đợc bắt đầu khi doanh nghiệptrang bị đợc đầy đủ vốn cần thiết Nhng không phải doanh nghiệp nào cũng có

đủ khả năng về tài chính Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ chính

họ Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp các doanh nghiệp giải quyếtnhững khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả năng thoả mãn tối đa nhucầu của thị trờng trên mọi phơng diện: giá cả, chủng loại, chất lợng, thời gian,

địa điểm NHTM sẽ là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trờng gần nhau hơncả về không gian và thời gian

c NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế

Trong xu thế khu vực hoá, toàn cầu hoá nh hiện nay thì vai trò này ngàycàng thể hiện rõ rệt hơn Áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế mỗi quốc gia khi

mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh về mọi mặt, đặc biệt là tiềm lực vềtài chính Nhng làm thế nào để có thể hoà nhập nền tài chính của một quốc giavới phần còn lại của thế giới? Câu hỏi đó sẽ đợc giải đáp nhờ vào hệ thống cácNHTM vì hệ thống này có khả năng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khácnhau hỗ trợ cho việc đầu t từ nớc ngoài vào trong nớc theo các hình thức:thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu t giúp cho luồngvốn ra, vào một cách hợp lý, đa nền tài chính nớc nhà bắt kịp với nền tài chínhquốc tế Đây là một trong những điều kiện tiên quyết cho tiến trình hội nhậpkinh tế ở các quốc gia trên thế giới

d NHTM là công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng, hoạt động của NHTM nếu cóhiệu quả sẽ thực sự trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh

tế Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống,các NHTM đã góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền trong lu thông Hơn nữa,bằng việc cấp các khoản tín dụng cho nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dắt dẫncác luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn của thị trờng điều khiển chúng một cách có

hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô đúng theo phơng châm “Nhà nớc điều tiếtngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng” Các ngân hàng thơng mại sẽ kiểm soátlạm phát thông qua các hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ đó ngân hàng xác

định đợc hớng đầu t vốn và đề ra các biện pháp xử lý những tác động xấu ảnhhởng đến nền kinh tế, làm cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục, góp phần

điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền, kiềm chế lạm phát

1.1.3 Các chức năng của NHTM

 Chức năng trung gian tài chính:

Đây là chức năng quan trọng, phản ánh rõ nét nhất bản chất của ngânhàng thơng mại là tổ chức chuyên nghề kinh doanh tiền tệ Các NHTM, bộphận chủ yếu của hệ thống trung gian tài chính là kênh dẫn vốn quan trộng từnhững thực thể có vốn nhàn rỗi đến các thực thể có nhu cầu vốn Với chứcnăng trung gian tài chính, NHTM có khả năng chuyển đổi mức rủi ro, chuyển

đổi kì hạn, giảm chi phí giao dịch, cung cấp thông tin dịch vụ

Nhờ đó mà NHTM đã đáp ứng đợc những nhu cầu vốn ngân hàng cần thiếtphải bổ sung cho các doanh nghiệp để đảm bảo sản xuất, tái sản xuất đợc liêntục Mặt khác NHTM đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn giúp cho các doanh nghiệp

đầu t tài sản cố định, đổi mới cải tiến công nghệ kĩ nghệ làm tăng năng lực sảnxuất kinh doanh

 Chức năng trung gian thanh toán và chủ thể cho các doanh nghiệp trongnền kinh tế

Khi thực hiện chức năng làm trung gian thanh toán, NHTM cung cấp chokhách hàng các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt nh: ủy nhiệm thu,

ủy nhiệm chi, séc, thẻ tín dụng Nhờ đó mà nhu cầu tiền mặt cho chi trảngày càng giảm, tiết kiệm đợc nhiều thời gian và chi phí cho xã hội

Hệ thống NHTM hiện nay đã thu hút đợc số lợng lớn các tổ chức, cá nhân

mở tài khoản tại ngân hàng, đặc biệt là ở các nớc phát triển Qua việc thựchiện các nhiệm vụ thanh toán ngân hàng trở thành thủ quĩ của khách hàngthực hiện thu, chi theo lệnh của chủ tài khoản Các doanh nghiệp, các cá nhânkhông còn cần phải dùng tiền mặt để trao đổi với nhau nữa, mà mọi việc thanhtoán đều đợc thực hiện bằng cách mở tài khoản ở ngân hàng và trên cơ sở đó

ra lệnh trên các ngân hàng thực hiện các khoản chi trả, đồng thời ủy nhiệmcho ngân hàng thu nhận các khoản tiền thông qua việc trích tiền từ tài khoản

ngời này sang tài khoản ngời khác Ngày nay, khi hệ thống thông tin liên lạc phát triển cao, các NHTM đều đợc tin học hóa, thì công tác thanh toán bù trừ giữa các vùng lãnh thổ, giữa các quốc gia đợc tiến hành một cách nhanh chóng, chính xác hiệu quả

 Chức năng tạo tiền:

Chức năng này đợc thực hiện thông qua các hoạt động tín dụng và đầu t của các NHTM trong mối quan hệ với NHNN qua vấn đề DTBB Khi NHTM cấp vốn tín dụng cho khách hàng A, lập tức số tiền này có thể chuyển thành tiền gửi của khách hàng B (mở tại một Ngân Hàng bất kì) NHTM lại dùng nguồn vốn này cho các đối tợng khác vay Nh vậy, từ một đồng vốn kí thác ban đầu,

hệ thống NHTM có thể tạo ra một số vốn tín dụng lớn hơn nhiều lần đẻ ra bội

số tín dụng Đây chính là khả năng tạo tiền của NHTM, để kiểm soát khả năng này, luật pháp cho phép NHNN đợc quyền, buộc các NHTM phải kí gửi tại NHNN một phần của tổng số tiền họ nhận đợc từ những khách hàng gửi tiền gọi là dự trữ bắt buộc

Theo thuyết tạo tiền: khi một khối lợng tiền gửi tăng lên, khả năng cho vay của toàn bộ hệ thống NHTM sẽ tăng lên nhiều lần Ngợc lại khi bớt đi một l-ợng tiền gửi khả năng cho vay của toàn bộ hệ thống NHTM sẽ giảm đi nhiều lần Cụ thể:

Khả năng mở rộng = Số tiền gửi huy động * Hệ số nhân tiền gửi của Ngân Hàng ban đầu mở rộng tiền tệ

1

Hệ số nhân mở rộng tiền tệ =

Tỉ lệ DTBB

Chức năng tạo tiền của hệ thống NHTM liên qua chặt chẽ tới chính sách tiền

tệ của NHNN Thông qua hệ thống NHTM, NHNN có thể tăng hoặc giảm l-ợng tiền cung ứng bằng cách thay đổi tỉ lệ DTBB

 Chức năng khác:

Ngoài các chức năng chủ yếu nh trên, NHTM còn tham gia vào nhiều dịch

vụ khác: T vấn cho khách hàng trong lĩnh vực kinh doanh chứng khoán, dịch

vụ ủy thác, dịch vụ bảo quản an toàn các tài sản có giá, dịch vụ kinh doanhngoại hối nhằm hỗ trợ và mở rộng hoạt động kinh doanh của NHTM trongthị trờng tài chính

1.1.4 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM

a Nghiệp vụ tài sản nợ và vốn tự có của NHTM

Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình tạo vốn của NHTM mà cụ thể làhình thành nên nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn của NHTM bao gồm:

 Vốn tự có:

Vốn tự có là vốn riêng có của NHTM Vốn này tuy chiếm tỉ trọng nhỏtrong tổng vốn của NHTM song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lậpmột ngân hàng Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh là tàisản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toántrong trờng hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có cũng là căn cứ để tính toáncác tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng

Trong thực tế, vốn tự có không ngừng đợc tăng lên từ kết quả hoạt độngkinh doanh của bản thân ngân hàng mang lại Bộ phận vốn này đóng góp mộtphần đáng kể vào vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM, đồng thời gópphần vào nâng cao vị thế của NHTM trên thơng trờng

Nh vậy, vốn tự có là nguồn vốn ổn định, ngân hàng sử dụng một cáchchủ động Do đó vấn đề đặt ra là ngân hàng phải bảo toàn và không ngừngtăng vốn tự có của mình theo yêu cầu của sự phát triển hoạt động kinh doanhtheo đúng chính sách, chế độ Đồng thời phải sử dụng vào các mục đích đã

định

 Nghiệp vụ huy động vốn:

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ cácTCKT và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụkinh doanh khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh

Vốn huy động là công cụ chính đối với các hoạt động kinh doanh củacác NHTM Nó là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốncủa ngân hàng và giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngânhàng

Nguồn vốn huy động của ngân hàng bao gồm: Tiền gửi doanh nghiệp,tiền gửi dân c,phát hành giấy tờ có giá

 Nghiệp vụ vốn đi vay:

Đối với nghiệp vụ này các NHTM tiến hành tạo vốn cho mình bằngcách vay của các TCTD trên thị trờng tiền tệ và NHNN dới hình thức tái chiếtkhấu hay vay có bảo đảm, nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bảnthân NHTM khi mà họ không tự cân đối đợc trên cơ sở khai thác tại chỗ Thực

tế cho thấy, chi phí của vốn đi vay thờng cao hơn chi phí của vốn huy động tạichỗ Tuy nhiên, tính chủ động của vốn đi vay lại cao hơn vốn huy động tạichỗ

 Nghiệp vụ tạo vốn khác:

Trong quá trình là trung gian thanh toán, các NHTM cũng tạo đợc mộtkhoản gọi là vốn trong thanh toán: vốn trên tài khoản mở th tín dụng, tàikhoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền phong toả do ngânhàng chấp nhận các hối phiếu thơng mại Các khoản tiền tạm thời đợc tríchkhỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên tạm thời coi làtiền nhàn rỗi

Thông qua nghiệp vụ đại lý, ngân hàng thu hút đợc một lợng vốn đáng

kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho các TCTD khác,nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu t Do đó ngân hàng

có thể sử dụng tạm thời những tài khoản đó vào kinh doanh

Để mở rộng nghiệp vụ này các NHTM cần chú trọng đến phát triển cácdịch vụ và không ngừng nâng cao uy tín của mình trên thơng trờng

 Nghiệp vụ tài sản có:

Là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích nhằm

đảm bảo an toàn cũng nh tìm kiếm lợi nhuận của các NHTM Nội dung nguồnvốn này gồm:

 Nghiệp vụ ngân quỹ

Nghiệp vụ này phản ánh các khoản về dự trữ của ngân hàng nhằm đảmbảo an toàn trong thanh toán và thực hiện qui định về dự trữ bắt buộc doNHNN đề ra Vì một trong những chức năng của NHTM là nhận tiền gửi củakhách hàng với trách nhiệm hoàn trả Khoản dự trữ này do NHNN qui địnhtheo một tỷ lệ nhất định trên tổng tiền gửi Tỷ lệ dự trữ bắt buộc này thay đổitheo từng thời kỳ nhằm thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia

Những khoản này gồm: tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại NHNN (dự trữ bắt

buộc và tiền gửi đảm bảo khả năng thanh toán), các chứng khoán có tínhthanh khoản cao.

 Nghiệp vụ cho vay

Là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu và tạo khả năng sinh lời cao cho ngânhàng Trong tổng tài sản có thì nghiệp vụ này chiếm tỷ trọng lớn nhất

Nghiệp vụ cho vay bao gồm các khoản sinh lời thông qua cho vay ngắnhạn, trung và dài hạn:

Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay nhằm giải quyết thiếu hụt vốn tạm

thời trong kinh doanh của khách hàng Cho vay ngắn hạn chủ yếu đầu t vào tàisản lu động Việt Nam hiện nay thờng cho vay ngắn hạn theo hai phơng thức:

Cho vay theo hạn mức : áp dụng cho những khách hàng vay trả thờng xuyên

có vòng quay vốn nhanh

Cho vay từng lần: áp dụng cho những khách hàng vay trả thờng xuyên và có

vòng quay vốn chậm

Cho vay trung - dài hạn: là hình thức cho vay mà tiền vay đợc cấu tạo vào

tài sản cố định Đây là loại cho vay có thể nhận trức tiếp bằng tiền hoặc chovay thông qua tài sản - nghiệp vụ cho thuê tài chính

Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cơ bản cho ngân hàng, nhng

đồng thời nó cũng mang lại rủi ro rất cao cho nên ngân hàng luôn xem xét kỹlỡng tới từng món vay và từng đối tợng khách hàng vay để chỉ đảm bảo antoàn cho các khoản vay

 Nghiệp vụ đầu t tài chính

Các NHTM thực hiện quá trình đầu t bằng vốn của mình thông qua cáchoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trờng với mục

đích kiếm lời, phân tán rủi ro qua việc đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh

 Nghiệp vụ trung gian

Là nghiệp vụ của ngân hàng thực hiện các dịch vụ cho khách hàngthông qua đó nhận đợc các khoản thu dới hình thức hoa hồng Nền kinh tếcàng phát triển thì dịch vụ này càng mở rộng Gồm có:

- Ngân hàng tiến hành chuyển tiền cho khách hàng, thanh toán hộ kháchhàng về các khoản tiền mua bán dịch vụ thông qua việc thu hộ, chi hộ kháchhàng bằng hình thức séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, th tín dụng

- Ngân hàng đóng vai trò làm trung gian trong việc mua bán hộ chokhách hàng

- Ngân hàng làm đại lý phát hành và bán chứng khoán cho công ty.

 Nghiệp vụ ngoại bảng

Là những khoản dùng để phản ánh những tài sản tạm thời để ở ngânhàng nhng không thuộc quyền sở hữu của ngân hàng Ngoài ra, các khoản nàycòn phản ánh một số chỉ tiêu kinh tế đã đợc phản ánh ở các tài khoản trongbảng cân đối kế toán những đơn vị cần theo dõi để phục vụ yêu cầu quản lý nợkhó đòi đã xử lý, chi tiết ngoại tệ

Về nguyên tắc, các tài khoản thuộc loại này chỉ ghi vào bên nợ hoặcbên có của tài khoản mà không ghi quan hệ đối ứng hoặc giá quy định trongbiên bản giao nhận, trong hoá đơn, chứng từ Tài sản nhận giữ hộ, tài sản gán

nợ, xiết nợ chờ xử lý

Những tài sản phản ánh trên các tài khoản này đều phải đợc tiến hành kiểm kê, bảo quản nh với tài sản thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp

 Nghiệp vụ tài sản có khác

Bằng các hoạt động khác trên thị trờng nh: uỷ thác, đại lý, kinh doanh

và dịch vụ bảo hiểm, thực hiện các dịch vụ t vấn, ngân quỹ và các dịch vụkhác liên quan đến hoạt động ngân hàng nh dịch vụ bảo quản hiện vật quý,giấy tờ có giá, cho thuê két, cầm đồ và nhiều dịch vụ khác theo quy định củaNHNN Việt Nam giúp cho ngân hàng thu đợc những khoản lợi đáng kể

1.2 Vốn huy động và công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại.

1.2.1 Khái niệm về vốn.

Vốn của ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng

th-ơng mại tạo lập hoặc huy động đợc dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện cácdịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thơngmại, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng bao gồm:

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ các

tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và đợc dùng làm vốn để kinh doanh.Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có

quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn Nguồn vốn nàyluôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt

động của ngân hàng

 Vốn đi vay

Vốn đi vay là phần vốn các ngân hàng đi vay để bổ sung vào vốn hoạt

động của mình trong trờng hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tơng

đối cao cho nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng

 Vốn khác

Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụthanh toán

1.2.2 Vai trò của vốn huy động

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc thìphải có vốn bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinhdoanh Riêng đối với ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh một loại

hàng hoá đặc biệt là “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh là đi vay để

cho vay nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng lại càng

có vai trò hết sức quan trọng Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanhcủa ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật

định thì để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mình, việc đầu tiên mà ngânhàng phải làm là huy động vốn Vốn huy động sẽ cho phép ngân hàng chovay, đầu t để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy

động đợc nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng.Nguồn vốn huy động đợc nhiều thì cho vay đợc nhiều và mang lại lợi nhuậncao cho ngân hàng

Với chức năng tập trung và phân phối cho các nhu cầu của nền kinh tế,một nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộnghoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội

đầu t, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng đợc uy tín cho ngân hàng

Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động của ngân hàng quyết định đến khảnăng cạnh tranh Nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng quy mô, trình

độ nghiệp vụ, phơng tiện kĩ thuật của ngân hàng hiện đại

Các ngân hàng thực hiện cho vay và nhiều hoạt động khác đều chủ yếudựa vào vốn huy động Còn vốn tự có chỉ sử dụng trong những trờng hợp cầnthiết Vì vậy, khả năng huy động vốn tốt sẽ là điều kiện thuận lợi đối với ngânhàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về

quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chíquyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngàycàng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanhchóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong hoạt động kinh doanh,

đảm bảo uy tín và năng lực trên thị trờng

Với những vai trò hết sức quan trọng đó, các ngân hàng luôn tìm cách

đa ra những chính sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ những ngờigửi tiền và những ngời cho vay khác nhau đến việc sử dụng nguồn vốn mộtcách hiệu quả Bên cạnh đó, các nhà quản trị ngân hàng cũng luôn tìm cách để

đổi mới, hoàn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế

Đó là một trong những điều kiện tiên quyết đa ngân hàng đến thành công

1.2.3 Các hình thức huy động vốn

a Tiền gửi của khách hàng

Tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanhnghiệp cơ quan Nhà nớc và các định chế tài chính trung gian cùng cá nhântrong và ngoài nớc có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng

Tiền gửi của khách hàng đợc chia làm hai bộ phận: Tiền gửi của doanhnghiệp, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân c

 Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm:

 Tiền gửi không kỳ hạn

Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào vàngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoảntiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán

Tiền gửi đảm bảo thanh toán đợc ký thác vào ngân hàng để thực hiệncác khoản chi trả khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh củakhách hàng một cách thuận tiện và tiết kiệm Đây là khoản tiền tạm thời nhànrỗi chờ thanh toán mà không phải để dành Bởi vậy đối với khách hàng đây làmột tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện cácnghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của khách hàng Do vậy khách hàng khôngmất quyền sở hữu, cũng nh quyền sử dụng số tiền đó Họ có quyền lấy ra hoặcchuyển nhợng cho bất kỳ ai và bất kỳ thời gian nào Khách hàng đợc sử dụng

số tiền của mình bằng các phơng tiện thanh toán dùng để chi trả nh séc, uỷnhiệm chi, th chuyển tiền

Đối với ngân hàng đây là một khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thựchiện lệnh thanh toán chi trả cho ngời thụ hởng loại tiền gửi này, lãi suất thờng

thấp hơn lãi suất trả cho các khoản tiền gửi có lãi khác Nhng khi khách hàng

mở và sử dụng các loại tài khoản này thì đợc ngân hàng cung ứng các loạidịch vụ miễn phí hoặc thu với tỷ lệ thấp, lợng tiền vốn ở tài khoản thanh toánthờng chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng

Nh vậy các tài khoản này đã đem lại cho khách hàng sự an toàn trongviệc bảo quản vốn và trong quá trình thanh toán trả tiền hàng hoá dịch vụ,ngoài ra khách hàng còn đợc hởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụmiễn phí Còn đối với ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí cho bộ máy kế toántheo dõi và ghi chép các nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc và một sốdịch vụ kèm theo Chi phí này khá lớn, nhng nó đợc bù đắp lại bởi vì trên thực

tế do lợng tiền gửi vào và số lợng tiền rút ra không cùng một lúc và chủ tàikhoản thờng không sử dụng hết số tiền của mình trên tài khoản Do đó luôntồn tại một số tiền trên tài khoản trong một thời gian dài số d ấy đợc ngânhàng dùng để đầu t cho vay đối với một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốnsản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Nh vậy đối với tài khoản tiền gửi thanhtoán số d trên tài khoản giao dịch không những bù đắp đợc chi phí mà còn cóthể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

Ngày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệmới đợc ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì vậy đã có nhiều doanhnghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, làm cho lợng tiền gửinày ngày càng gia tăng Đó là những nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quantrọng của ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu về từ nguồn vốn này cũng ngàycàng tăng

đợc hởng lãi hoặc chỉ đợc hởng theo lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn

Do tính chất của loại tiền vốn tơng đối ổn định, ngân hàng có thể sửdụng phần lớn số d loại nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn Nguồn

vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động sẽ tạo điều kiệnthuận lợi, chủ động của ngân hàng trong quá trình kinh doanh, các NHTM th-ờng đa ra nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi của khách hàng.Hiện tại các NHTM có các loại tiền gửi có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6tháng 9 tháng, 1 năm, 2 năm Với mỗi một kỳ hạn khác nhau thì ngân hànng

áp dụng một loại lãi suất khác nhau Thông thờng thì thời hạn càng dài thì lãisuất càng cao.Tuy nhiên hiện nay, do tình hình lãi suất có nhiều biến động nêncác khoản tiền gửi kì hạn ngắn sẽ đợc hởng mức lãi suất cao hơn các khoảntiền gửi dài hạn Để thu hút đợc nhiều nguồn vốn dài hạn thì tốc độ phát triểnnền kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền đợc đảm bảo, lạm phát vừa phải (th-ờng là một con số một năm) và tình hình hoạt động kinh doanh của các ngânhàng có hiệu quả

 Tiền gửi tiết kiệm dân c:

Tiển gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân đợc gửi vàoNgân hàng, nhằm hởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phậnthu nhập bằng tiền gửi của cá nhân cha sử dụng đợc gửi vào tổ chức tín dụng

Nó là một dạng đặc biệt của tích luỹ tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân Khi gửitiền ngời gửi tiền đợc giao một sổ tiết kiệm coi nh một giấy chứng nhận tiềngửi vào ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra đợc nhận một khoảntiền lãi trên tổng số tiền gửi tích kiệm

Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là:

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Loại tiền gửi này ngời gửi tiền có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ sốtiền gửi bất kỳ lúc nào Nhng khác với loại tiền gửi thanh toán, ngời gửi tiềnkhông đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác, lãi suấttiền gửi tiết kiệm thờng cao hơn và phần lớn những ngời gửi tiền tiết kiệm là

do cha xác định đợc nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tơng lai, nhng lại hởng mứclãi trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tích kiệm có kỳ hạntrên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi, lãi suấttheo qui định và khách hàng chỉ đợc rút tiền ra khi đến hạn Nhng trong thực

tế ở nớc ta hiện nay để khuyến khích ngời gửi tiền các NHTM vẫn cho kháchhàng rút ra trớc thời hạn và đợc hởng lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi có kỳhạn (thông thờng bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn)

Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi này mang tính ổn định, cho nêncác NHTM thờng đa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nh loại 3 tháng, 6 tháng,

12 tháng, 24 tháng nhằm thu hút càng nhiều nguồn vốn với lãi suất của các kỳhạn khác nhau Hiện nay do diễn biến bất thờng của lãi suất nên ngân hàng trảlãi cho các khoản tiền gửi thời gian ngắn cao hơn với các khoản tiền gửi dàihạn Điều này sẽ giúp ngân hàng quản lý, điều chỉnh chi phí huy động vốn đợchợp lý và hiệu quả hơn

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân c có số lợng lớn thứhai trong tổng số các loại tiền gửi vào ngân hàng và nó phục thuộc rất lớn vàothu nhập bình quân theo đầu ngời, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập của dân c,chất lợng phục vụ của NHTM, sự ổn định đồng tiền và nền kinh tế tăng trởngvững chắc

b Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ

Vốn phát hành của ngân hàng, đây là hình thức huy động vốn thông quaphát hành kỳ phiếu, trái phiếu Đó là các công cụ nợ của ngân hàng

Đặc điểm của loại vốn này là lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm.Mục đích huy động dùng để đáp ứng cho các dự án đầu t lớn Nguồn vốn này

đợc huy động theo nhiều thời hạn khác nhau nh ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.Thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Hiện nay ở Việt nam các NHTM th-ờng huy động nguồn vốn này dới hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích vàtrái phiếu trung, dài hạn

 Phát hành kỳ phiếu có mục đích

Khi các NHTM có nguồn vốn tài chính dồi dào để tài trợ cho các nguồnvốn có qui mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịch cơ cấukinh tế hoặc liên doanh, liên kết với các tổ chức kinh tế mà các nguồn vốn tự

có cha đáp ứng đợc, NHTM trình ngân hàng Nhà nớc xin phép phát hành kỳphiếu để tạo nguồn vốn tín dụng tơng đối lâu dài cho các hoạt động này

Nh vậy kỳ phiếu là một chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có thờihạn, ngời sở hữu có thể chuyển nhợng cho ngời khác qua chứng nhận củangân hàng, vì trên sổ kỳ phiếu có ghi tên ngời hởng Kỳ phiếu ngân hàng đợcphát hành nhằm huy động vốn trong dân c một cách linh hoạt có tác dụng thuhút cá nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn

định giá trị của đồng tiền, tạo nguồn vốn trung dài hạn để đầu t cho các dự ánphát triển kinh tế

 Phát hành trái phiếu

Trái phiếu ngân hàng thực chất là giấy nhận nợ có kỳ hạn của ngânhàng đối với những ngời mua trái phiếu (nhà đầu t) Trái phiếu đợc cácNHTM hay các tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn cho chính bảnthân ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng có liên quan Thời hạn của tráiphiếu thờng lớn hơn một năm Lãi suất của trái phiếu thờng cao hơn lãi suấtcủa tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Các NHTM phát hành trái phiếu trên cơ sởnhu cầu sử dụng vốn thông qua các dự án đầu t của các doanh nghiệp mà ngânhàng cam kết cho vay.

Huy động vốn thông qua việc phát hành các công cụ nợ của các NHTM

nh kỳ phiếu, trái phiếu là một hình thức mới trong công tác huy động vốn củaNHTM ở cá nớc đang phát triển Vốn đợc huy động từ hình thức này dùng để

đầu t cho các dự án trung và dài hạn

Để phát huy đợc thế mạnh của công cụ huy động vốn này đòi hỏi phải cóthị trờng vốn hoàn chỉnh (thị tròng chứng khoán) Ở nớc ta thị trờng này mới

đợc thành lập cho nên hoạt động của nó cha ảnh hởng nhiều đến hoạt độnghuy động vốn của ngân hàng

c Vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác và ngân hàng Trung ơng

Khi các NHTM có sự mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụngvốn, xảy ra hiện tợng thiếu vốn đột xuất

Để đảm bảo khả năng thanh toán của mình, các tổ chức tín dụng vayvốn của nhau qua thị trờng liên ngân hàng Thị trờng này giúp cho NHTM bổsung nguồn vốn cho nhau, nhằm giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn trongthanh toán Hoạt động của thị trờng này nhằm tận dụng đến mức cao nhất cáckhả năng sẵn có một cách triệt để của các tổ chức tín dụng, trớc khi có nhucầu vay vốn của ngân hàng Trung ơng

Việc thực hiện quan hệ tín dụng giữa các NHTM phải đợc tiến hànhtheo nguyên tắc đi vay cho vay và phải đợc thoả thuận trên cơ sở hợp đồng tíndụng, vốn vay phải đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố (tiền mặt tại quĩ và cácchứng từ có giá trị), hay NHTM đi vay có thể xin ngân hàng Nhà nớc bảo lãnh

để vay vốn các ngân hàng khác Các ngân hàng đi vay phải chấp hành đầy đủcác quy chế dự trữ bắt buộc và an toàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi thanhtoán hoạt động thờng xuyên tại NHTW

Khi các NHTM đã hết khả năng vay mợn của nhau mà vẫn thiếu vốnhoặc mất khả năng thanh toán, các NHTM thực hiện vay vốn tại ngân hàng

Trung ơng để tạo thêm nguồn vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh củamình Việc ngân hàng Trung ơng cho các NHTM vay đã làm tăng khả năngthanh toán cho các NHTM Nguồn vốn của ngân hàng Trung ơng là nguồnvốn cuối cùng, làm cho khả năng thanh toán của nền kinh tế đợc bình thờng.Nếu nh thiếu nguồn vốn này thì sẽ xuất hiện các cuộc khủng hoảng tài chínhkhi các NHTM mất khả năng thanh toán.

Các nguồn vốn đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ ngân hàng Trung

ơng để đảm bảo khả năng thanh toán trong những trờng hợp cần thiết Cho nênthời hạn vay thờng ngắn, lãi suất thờng cao hơn các hình thức huy động vốnkhác của NHTM

d Vốn tài trợ ủy thác

Đây là nguồn vốn mà ngân hàng nhận làm ngân hàng đại lí, nhận ủy tháccủa các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc để cho vay trung, dài hạn thựchiện những chơng trình dự án có mục tiêu định trớc trong sản xuất kinhdoanh Thông qua nghiệp vụ này ngân hàng sẽ đợc hởng phí hoa hồng vàngân hàng không có trách nhiệm thẩm định những khách hàng loại này.Nguồn vốn loại này rất đa dạng, phong phú với đặc điểm là lãi suất rất thấp,thời gian trả nợ thờng dài (với vốn ODA là 30-40 năm) Đây là nghiệp vụmang tính chất trung gian của NHTM mà qua đó NHTM có thể đáp ứng nhucầu tín dụng cho nền kinh tế Thông thờng vốn tài trợ gồm ba khoản: mộtkhoản tài trợ không hoàn lại, một khoản cho vay lãi suất thấp và một thờigian ân hạn Thời gian từ lúc vay cho lúc trả nợ coi nh bằng không Ngânhàng nhận làm đại lí sẽ trộn ba khoản trên để có một lãi suất hòa đồng cộngvới phí ngân hàng để cho vay lại

e Nguồn vốn trong thanh toán:

Trong quá trình làm trung gian thanh toán NHTM cũng có một khoản vốngọi là khoản vốn trong thanh toán nh vốn trên tài khoản tiền gửi mở th tíndụng, tài khoản tiền gửi bảo chi séc và các khoản tiền phong tỏa do các ngânhàng chấp nhận các hối phiếu thơng mại

1.2.4 Phơng pháp xác định chi phí huy động vốn:

 Vì sao phải xác định chi phí huy động vốn ?

Có ba lí do buộc các ngân hàng phải quan tâm đến việc xác định chi phíhuy động vốn:

Thứ nhất: Ngân hàng bao giờ cũng cố gắng tìm kiếm cho mình một tổ hợp

các nguồn vốn khác nhau trên thị trờng với mức chi phí thấp nhất Nếu giảthiết coi tất cả các yếu tố khác là nh nhau thì ngân hàng nào có mức chi phíhuy động vốn thấp nhất mà không phải chấp nhận mức rủi ro cao hơn thì ngânhàng đó sẽ có mức lợi nhuận cao hơn.

Thứ hai: Việc tính toán chính xác chi phí huy động vốn đợc coi là một yếu

tố cơ bản để xác định mức lợi nhuận mà ngân hàng sẽ thu đợc,và căn cứ vào

đó ngân hàng sẽ định giá cho mỗi sản phẩm dịch vụ của mình

 Phơng pháp chi phí trung bình theo nguyên giá:

Đây là phơng pháp đợc sử dụng rộng rãi nhất, có u điểm là đánh giá đợcnguồn vốn trong quá khứ

Chi phí trả lãi Chi phí trả lãi

gia quyền = - Tổng các khoản tiền gửi và vay

Để bù đắp đợc chi phí trả lãi:

Chi phí trả lãi

Chi phí đặt ra =

Tài sản có sinh lời

 Phơng pháp chi phí dự kiến bình quân gia quyền:

Phơng pháp này sử dụng chi phí dự kiến bình quân gia quyền của tất cảtất cả các loại nguồn vốn làm kết quả ớc đoán chi phí biên Với giả thiét rằng:Ngân Hàng đã tài trợ đợc với mức chi phí huy động chung thấp nhất thì chiphí huy động biên phải bằng với chi phí dự kiến bình quân gia quyền

Chi phí huy động bình quân Tổng chi phí bằng tiền

gia quyền dự kiến =

động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, qui định về việc gửi và sử dụng tàikhoản tiền gửi Có những Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngânhàng nh Luật đầu t nớc ngoài hoặc các NHTM không đợc nhận tiền gửi hoặccho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do NHNN đa

ra và chỉ đợc xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN cho phép Bên cạnhnhững bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh h -ởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Môi trờng pháp lí là nhân tốkhách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM Mụctiêu hoạt động của NHTM đợc xây dựng vào các qui định, qui chế của Nhà n-

ớc để đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng

b Môi trờng kinh tế xã hội:

Tình hình kinh tế – xã hội trong và ngoài nớc cũng có tác động khôngnhỏ đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trởnghay suy thoái thì nó đều ảnh hởng tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Mọi biến

động của nền kinh tế bao giờ cũng đợc biểu hiện rõ trong việc tăng, giảmnguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng Nền kinh tế tăng trởng, sảnxuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trờng choviệc thu hút vốn của NHTM thuận lợi Ngợc lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạmphát tăng, ngời dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hànghoá, việc thu hút vốn gặp khó khăn

c Tâm lý, thói quen khách hàng

Khách hàng của ngân hàng bao gồm những ngời có vốn gửi tại ngânhàng và những đối tợng sử dụng vốn đó Về môi trờng xã hội ở các nớc pháttriển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập đợc chuyển vào tàikhoản của họ Nhng ở các nớc kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thờnglớn hơn Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào

là thu nhập và tâm lý của ngời gửi tiền Thu nhập ảnh hởng đến nguồn vốntiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động trong tơng lai Còn yếu tố tâm lý

ảnh hởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tởng vào

t-ơng lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lợng tiền gửi vào, rút ra vàngợc lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tơng lai sẽ mất giágây ra hiện tợng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng.Một đặc điểm quan trọng của đối tợng khách hàng là mức độ thờng xuyên củaviệc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàngcàng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

a Các hình thức huy động vốn

Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trớc hết phải đa dạnghình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càngphong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế cànglớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu và tâm lí củacác tầng lớp dân c Mức độ đa dạng các hình thức huy động càng cao thì dễdàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân c, vì họ đều tìm thấy cho mìnhmột hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn Do vậy các NHTM thờng cânnhắc rất kĩ lỡng trơc khi đa vào áp dụng một hình thức mới

b Chính sách lãi suất cạnh tranh:

Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau đãtrở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trìtiền gửi hiện có Điều này đặc biệt đúng khi lãi suất thị trờng đã ở vào mức t-

ơng đối cao Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ với các ngânhàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm khác, các thị trờng tiền tệ và vớinhững ngời phát hành các công cụ tài chính khác nhau trong thị trờng tiềntệ.Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ trong quá trình nới lỏng các quy định, việc duytrì mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên gay gắt Đặc biệt trong giai đoạn khanhiếm tiền tệ, đủ cho những khác biệt tơng đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩyngời gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu t chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngânhàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác

c Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng

 Về phơng diện quản lí: nếu ngân hàng có trình độ quản lí tốt sẽ có khảnăng t vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút đợckhách hàng đến với mình Mặt khác, quản lí tốt sẽ đảm bảo đợc an toàn vốn,tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng

 Về trình độ nghiệp vụ: trình độ của cán bộ ngân hàng ảnh hởng lớn tớichất lợng phục vụ, chi phí dịch vụ làm ảnh hởng tới việc thu hút vốn của ngânhàng

Hiện nay, ở nhiều Ngân hàng Việt Nam, trình độ nghiệp vụ của cán bộ cónhiều bất cập Vì vậy, cần phải chú trọng vào việc nâng cao trình độ cho cán

bộ sao cho phù hợp với nhu cầu đòi hỏi của kinh tế thị trờng

d Công nghệ ngân hàng

Trình độ công nghệ ngân hàng đợc thể hiện theo các yếu tố sau:

Thứ nhất: Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng

Thứ hai : Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng

Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngânhàng

Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảmthấy hài lòng về dịch vụ đợc ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiềntại các ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranhphi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất

mà quan tâm đến chất lợng và loại hình dich vụ mà ngân hàng cung ứng Vớicùng một lãi suất huy động nh nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lợng dịch vụtốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn

e Các dịch vụ ngân hàng cung ứng

Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so cácngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe,ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế hoặc ngân hàng có giaodịch mặt đờng trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày

đem, có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm, tạo đợc niềm tin cho kháchhàng cũng là lợi thế đáng quan tâm của các NHTM Khác về cạnh tranh, về lãisuất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không giới hạn, do vậy đây chính là

điểm mạnh để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh

f Mức độ thâm niên của một Ngân hàng:

Đối với các khách hàng khi cần giao dịch với một ngân hàng thì bao giờ

họ cũng dành phần u ái đối với một ngân hàng có thâm niên hơn là một ngânhàng mới thành lập Bởi vì, theo họ thì một ngân hàng thâm niên là một ngânhàng có uy tín, vững vàng trong nghiệp vụ, có nguồn vốn và có khả năngthanh toán cao Do vậy, mức độ thâm niên về một khía cạnh nào đó cũng tạo

ra đợc lòng tin đối với khách hàng

g Chính sách quảng cáo:

Không một ai có thể phủ nhận đợc vai trò to lớn của chính sách quảngcáo trong thời đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáoluôn đợc đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồngthời ngân hàng cũng phải có chiến lợc quảng cáo đặc biệt không chỉ trêntruyền hình mà nên dùng cả Pano, áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh công táchuy động vốn

h Mạng lới phục vụ cho việc huy động vốn:

Mạng lới huy động vốn của các ngân hàng thờng biểu hiện qua việc tổchức các phòng giao dịch Mạng lới huy động không chỉ đợc mở rộng tạo điềukiện thuận lợi cho ngời gửi tiền, mà cần đợc mở ra ở cả những nơi cách xatrung tâm kinh tế nh nông thôn, vùng sâu, vùng xa để từ đó nâng cao đợc hiệuquả huy động vốn.

Trên đây là các nhân tố ảnh hởng đến khả năng huy động vốn của các

hệ thống ngân hàng thơng mại Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạnkhác nhau, mức độ ảnh hởng của các nhân tố trên đến hoạt động huy độngvốn cũng khác nhau Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thểxây dựng cho mình một chiến lợc huy động thích hợp

Chơng II Thực trạng, công tác huy động vốn tại HDBank chi

nhánh Hà Nội

2.1 Khái quát về HDBank chi nhánh Hà Nội.

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Với t cách là đơn vị thành viên của HDBank, HDBank chi nhánh Hà Nội

đợc thành lập vào ngày 28 tháng 6 năm 2006, HDBank chi nhánh Hà Nội cótrụ sở tại 8B Lê Trực – Ba Đình – Hà Nội Bộ máy hoạt động của HDBank

đợc tinh giảm gọn nhẹ, đáp ứng đủ các phòng ban cần thiết cho hoạt động củachi nhánh Số lợng nhân viên của HDBank chi nhánh Hà Nội hiện nay có gần

200 cán bộ công nhân viên để đảm bảo các hoạt động của mình

2.1.2 Cơ cấu tổ chức HDBank chi nhánh Hà Nội

 Ban Giám Đốc có 4 đồng chí: Gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc

 Phòng quan hệ khách hàng

(gồm 2 phòng: Khách hàng cá nhân và Khách hàng doanh nghiệp)

 Phòng kế toán

 Phßng ng©n quü

 Phßng hµnh chÝnh

 Phßng qu¶n lý vµ hç trî tÝn dông

 KÕt cÊu gåm: 10 phßng giao dÞch vµ quü tiÕt kiÖm

1 Quü tiÕt kiÖm Hång Hµ

Qua đây ta có thể thấy đợc rằng tất cả các phòng ban đều thuộc quyềnquản lý trực tiếp của ban giám đốc nên các thông tin về hoạt động của cácphòng nghiệp vụ đều đợc phản ánh kịp thời, trực tiếp lên Ban giám đốc, tránh

đợc tình trạng thông tin sai lệch, chậm trễ và giúp cho Ban giám đốc đa ra đợccác quyết định kinh doanh đúng đắn, kịp thời tạo môi trờng làm việc thuận lợi,việc phân cấp, phân quyền không bị chồng chéo

Mỗi một phòng ban nghiệp vụ trong HDBank chi nhánh Hà Nội đều cóchức năng nghiệp vụ riêng phù hợp với những công việc đợc giao nhng tất cả

Giỏm đốc

P.Giỏm đốc Tài chớnh

Kế toỏn

P.Giỏm đốc khối KHCN

các phòng ban nghiệp vụ trên đều có trách nhiệm tham mu cho ban lãnh đạocủa NH trong việc ra quyết định chỉ đạo, điều hành hoạt động kinh doanh củaNH.

2.1.3 Tình hình hoạt động của HDBank chi nhánh Hà Nội những năm gần đây

Thành lập từ năm 2006, dới sự chị đạo đúng đắn của ban lãnh đạo và sự nỗlực không ngừng của dội ngũ cán bộ công nhân viên, qua gần 6 năm phát triểnbền bỉ, cho đến nay HDBank Hà Nội luôn là ngọn cờ dẫn đầu trên toàn hệthống HDBank Tổng tài sản – nguồn vốn của HDBank qua các năm có sựtăng trởng rõ rệt Mạng lới hoạt động của chi nhánh liên tục đợc mở rộng vớihơn 10 điểm giao dịch trên địa bàn kinh doanh với gần 200 cán bộ nhân viên.Năm 2011, với sự nhiệt huyết của đội ngũ cán bộ công nhân viên, sự tận lựccủa ban điều hành chi nhánh, sự quan tâm định hớng sâu sắc của Hội đồngquản trị HDBank, với cơ cấu mới, định hớng mới đã tạo ra sự thay đổi ngoạimục thể hiện ở lợi nhuận trớc thuế của chi nhánh đạt gần 55 tỷ đồng, tăng gấp1,5 lần so với năm 2010 Tổng tài sản đạt hơn 340 tỷ đồng

Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản – nguồn vốn từ năm 2008 -2011

Trong đó tiền gửi của khách hàng cá nhân chiếm 78% tổng nguồn vốnhuy động Tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp chiếm 21,89%, nguồn vốnhuy động khác chiếm 0,104%

b Hoạt động tín dụng

Tình hình hoạt động tín dụng tại HDBank chi nhánh Hà Nội

Để đạt đợc các chỉ tiêu mà HDBank đề ra thì HDBank chi nhánh Hà Nội đãkhông ngừng cố gắng, nâng cao nghiệp vụ, mở rộng quy mô hoạt động, đadạng hóa các hình thức sử dụng vốn vay đến các thành phần kinh tế trên địabàn Hà Nội Xây dựng ngân hàng trở thành mô hình ngân hàng đầu t trọngtâm là khối nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ Xây dựng các phơng án đầu t tàichính vào doanh nghiệp khác nhau mang lại hiệu quả cao, đáp ứng đủ nguồnvốn cho các thành phần kinh tế phát triển