Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thái thụy – thái bình

Luận văn tốt nghiệp Hàng Khoa Ngân LỜI NÓI ĐẦU Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ ý nghĩa với kinh tế mà nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thái Thụy – Thái Bình” nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lượng tín dụng Chương I: Lý luận chung chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động tin dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thái Thụy – Thái Bình Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thái Thụy – Thái Bình Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Hàng Khoa Ngân CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NHTM Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm - Tín dụng Ngân hàng nói chung mối quan hệ kinh tế ( quan hệ vay mượn) chủ thể kinh tế, có chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị ( tiền vật ) với điều mà hai bên thoả thuận thời gian xác định, người vay phải hoàn trả lại lượng giá trị, vật kèm theo số lãi cho người cho vay - Tín dụng Ngân hàng “ cầu nối “ doanh nghiệp, cá nhân với ngân hàng kinh tế thị trường, ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay Với tư cách người vay, ngân hàng công cụ tiện ích : lãi suất, khuyến mại huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, thành phần kinh tế để tạo lập nguồn vốn cho vay Với tư cách người cho vay, ngân hàng cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế : doanh nghiệp, cá nhân đầu tư vào tất lĩnh vực sản xuất – kinh doanh gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn để dự trữ hàng hóa, chi trả chi phí xây dựng sở sản xuất, mua máy móc thiết bị, chuyển giao công nghệ, cải tạo mở rộng sở hạ tầng 1.2 Vai trò chức tín dụng 1.2.1 Vai trò tín dụng a Đối với kinh tế Nền kinh tế nước ta bước lên sở vật chất nghèo, công nghệ dần cải thiện lạc hậu so với giới tín dụng ngân hàng giữ vai trò quan trọng thể khía cạnh sau: - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy sản xuất phát triển: xuất phát từ chức tập trung phân phối vốn kinh tế, thu hút nguồn vốn dư thừa, tạm thời Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng nhàn rỗi để đưa vào hoạt động sản xuất – kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ phục vụ cho tăng trưởng kinh tế - Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ giá kinh tế thị trường trọng phát triển lưu thông hàng hóa cần phải gắn liền với ổn định lưu thông tiền tệ Tín dụng ngân hàng kênh quan trọng cung tiền tệ vào lưu thông từ kiểm soát phần khối lượng tiền lưu thông kinh tế - Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi mở rộng quy mô sản xuất chiếm lĩnh thị trường thuc đẩy trình cạnh tranh doanh nghiệp b Đối với Ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng huy động vốn cho vay Bên cạnh ngân hàng tiến hành số hoạt động dịch vụ khác nhằm tăng thêm lợi nhuận Khi ngân hàng cho vay doanh nghiệp, doanh nghiệp hoạt động doanh nghiệp gắn liền với ngân hàng Mọi nhu cầu vốn lưu động phục vụ cho chu kỳ sản xuất – kinh doanh doanh nghiệp qua ngân hàng Nhờ vậy, ngân hàng tăng thêm tín dụng ngắn hạn góp phần tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Ngoài doanh nghiệp tiến hành vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp phải mở tài khoản ngân hàng Do hoạt động thu chi doanh nghiệp qua tài khoản tiền gửi ngân hàng thực hộ Như vậy, ngân hàng cung cấp dịch vụ phục vụ khách hàng, từ tăng thêm nguồn tiền gửi cho ngân hàng Có thể nói tín dụng ngân hàng vừa góp phần phát triển kinh tế, thực công nghiệp hóa, đại hóa vừa góp phần tăng quy mô lợi nhuận ngân hàng thương trường tạo điều kiện phát triển dịch vụ phục vụ cho khách hàng 1.2.2 Chức tín dụng ngân hàng a Chức phân phối lại tài nguyên Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng Tín dụng vận động quyền sử dụng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Nhờ vào vận động tín dụng mà ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn chủ thể kinh tế Nhờ có tín dụng mà tài nguyên vốn phân phối, dịch chuyển từ chủ thể có vốn chưa sử dụng sang chủ thể thiếu vốn cần vốn để đầu tư vào sản xuất – kinh doanh b Chức thúc đẩy lưu thông hàng hóa phát triển sản xuất Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng tạo công cụ tiền tệ phục vụ trình sản xuất lưu thông hàng hóa thuận lợi Do đó, hàng hóa trình lưu thông thị trường thực giá trị ( bán hàng ) nên người sản xuất có điều kiện tái sản xuất mở rộng Người mua hàng hóa tín dụng ngân hàng lại tiếp tục trình sản xuất kinh doanh tiêu dùng 1.3 Các loại hình tín dụng 1.3.1 Căn vào thời hạn cho vay - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến năm, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm, chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định vừa nhỏ, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất – kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, chủ yếu đáp ứng nhu cầu nhu cầu vốn dài hạn, nói cách khác mua sắm tài sản cố định lớn có thời gian thu hồi vốn chậm 1.3.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Tín dụng có đảm bảo: Là loại tín dụng hình thành sở dựa vào tài sản đảm bảo, tức người vay phải có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ Cả hình thức cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thứ nhằm mục đích hạn chế rủi ro ngân hàng, trường hợp xấu xảy người vay Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng khả trả nợ đến hạn ngân hàng phải xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn Trường hợp bảo lãnh tín chấp, người bảo lãnh phải trả thay người bảo lãnh khoản nợ gốc lãi cho ngân hàng người bảo lãnh không trả nợ ngân hàng đến hạn - Tín dụng tài sản đảm bảo: Là loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ mà việc cho vay hình thành sở lòng tin, uy tín thân khách hàng 1.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng để cấp cho chủ thể kinh tế phục vụ trình sản xuất lưu thông hàng hóa Khi xem xét cho đối - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng áp dụng cho khách hàng vay vốn có thu nhập đặn hàng tháng ( thường cán bộ, công nhân viên chức ) Ngân hàng cho tượng vay vốn ngân hàng đặc biệt quan tâm đến hiệu kinh doanh họ Khách hàng làm ăn có hiệu quả, có lãi có khả trả nợ ngân hàng vay tạo vốn ban đầu để mua sắm, sửa chữa nhà tài sản phục vụ cho đời sống phương tiện lại cá nhân hộ gia đình Người vay trích phần thu nhập hàng tháng để trả nợ ngân hàng 1.3.4 Căn vào xuất xứ tín dụng - Tín dụng trực tiếp: Ngân hàng cấp trực tiếp cho người có nhu cầu vay đồng thời hết hạn vay người vay trực tiếp trả nợ vay ( gốc lãi ) cho ngân hàng - Tín dụng gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng nợ phát sinh thời hạn toán Trong thực tế thường gọi tín dụng chiết khấu, chiết khấu nghiệp vụ mà khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đến hạn cho ngân hàng để nhân khoản tiền mệnh giá trừ lãi suất chiết khấu hoa hồng 1.3.5 Căn vào hình thái giá trị tín dụng - Tín dụng tiền: Là loại tín dụng mà hình thái tín dụng cấp tiền mặt Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng - Tín dụng tài sản (hiện vật): Là loại tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng cấp tài sản cho thuê tài 1.3.6 Căn vào phương thức hoàn trả - Tín dụng trả góp: loại tín dụng mà khách hàng phải trả gốc lãi theo định kỳ - Tín dụng trả lần: loại tín dụng toán trả lần theo kỳ thỏa thuận - Tín dụng trả theo yêu cầu: loại tín dụng mà khách hàng vay vốn trả lúc họ có thu nhập (đối với cho vay theo hạn mức tín dụng) Ngoài tùy thuộc vào đặc trưng vay người ta có nhiều hình thức cho vay cụ thể khác Chất lượng tín dụng cá tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 2.1 Chất lượng tín dụng 2.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng phạm vi đề tài nghiên cứu chất lượng cho vay Chất lượng tín dụng ngân hàng phản ánh hiệu sử dụng vốn người vay, ngân hàng thu đủ gốc lãi tiền vay kỳ hạn, vốn cho vay ngân hàng mang lại hiệu kinh tế xã hội 2.1.2 Các yếu tố hình thành chất lượng tín dụng - Mức độ an toàn: Các ngân hàng thương mại thực khoản vay điều quan trọng bước đầu liệu vay có an toàn không, người sử dụng vốn vay có mục đích không, để tránh khỏi rủi ro làm ăn thua lỗ, chí người vay chây ỳ không chịu trả nợ Khi ngân hàng có nhiều vay bị rủi ro thua lỗ chí phá sản Do vậy, nâng cao độ an toàn tín dụng luôn mối quan tâm hàng đầu nhà quản lý ngân hàng Như điều kiện đảm bảo an toàn tín dụng yếu tố quan trọng hàng đầu cấu thành chất lượng tín dụng - Hiệu kinh tế xã hội khoản cho vay hiểu lợi ích kinh tế - xã hội ( chẳng hạn việc làm ) Mục đích vay không thu nợ mà cần giúp cho Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng khách hàng có vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội cho ngân hàng Chất lượng tín dụng không giới hạn lĩnh vực hoạt động ngân hàng trực tiếp mà thể qua hiệu sử dụng vốn tín dụng khách hàng Nói rộng ra, thể qua tăng trưởng phát triển ngành toàn kinh tế Chỉ có sở hiệu sử dụng vốn tín dụng khách hàng chất lượng tín dụng đảm bảo 2.1.3 Sự cần thiết phải đánh giá chất lượng tín dụng a Đối với ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với tư cách chủ thể tham gia vào kinh tế, doanh nghiệp hạch toán kinh doanh độc lập,lời ăn lỗ chịu, vận động theo xu hướng kinh tế Với ngân hàng, chất lượng tín dụng quan trọng hàng đầu, định tồn hay phát triển ngân hàng chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng, cần thiết với ngân hàng thương mại để đảm bảo tồn phát triển b Đối với chủ thể vay vốn Cũng ngân hàng thương mại chủ thể vay vốn phải vận động theo xu hướng phát triển kinh tế thị trường Nếu trái với quy luật kinh tế, tất yếu phá sản Do đó, chủ thể vay vốn phải không ngừng đổi mới, chất lượng hoạt động sản xuất – kinh doanh thể qua tiêu giá thành chất lượng sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng, đạt hiệu kinh tế thực tốt quy chế an toàn tài cân đối nguồn tài lành mạnh c Đối với kinh tế Khi hoạt động cá chủ thể cho vay chủ thể vay đạt hiệu quả, chất lượng cao đương nhiên chất lượng kinh tế nâng cao Bởi kinh tế thị trường, hoạt động có chất lượng, góp phần vào ổn định, tăng trưởng phát triển chung kinh tế quốc dân 2.1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Hàng a) Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ Khoa Ngân Tổng dư nợ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cấp cho kinh tế thời điểm Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động ngân hàng yếu kém, khả mở rộng, khả tiếp thị ngân hàng kém, trình độ cán công nhân viên thấp Mặc dù vậy, nghĩa tiêu cao chất lượng tín dụng cao đằng sau khoản tín dụng rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng ngân hàng, uy tín Ngân hàng doanh nghiệp Tổng dư nợ ngân hàng so sánh với thị phần tín dụng ngân hàng địa bàn cho biết dư nợ ngân hàng cao hay thấp Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng loại dư nợ tổng dư nợ Phân tích kết cấu dư nợ giúp ngân hàng biết gân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình để cân thực lực ngân hàng Kết cấu dư nợ so với kết cấu nguồn huy động cho biết rủi ro loại hình cho vay nhiều b) Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn tượng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo người vay không thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng hạn Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ phần trăm nợ hạn tổng dư nợ ngân hàng thương mại thời điểm định, thường cuối tháng, cuối quý, cuối năm Tỷ lệ nợ Nợ hạn = Quá hạn Tổng dư nợ Xét mặt chất, tín dụng hoàn trả, tính an toàn yếu tố quan trọng bậc để cấu thành chất lượng tín dụng Khi khoản vay không Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng trả hạn cam kết, mà lý đáng bị chuyển sang nợ hạn với lãi suất cao lãi suất bình thường Trên thực tế, phần lớn khoản nợ hạn khoản nợ có vấn đề có khả vốn Như vậy, tỷ lệ nợ hạn cao ngân hàng thương mại gặp khó khăn kinh doanh có nguy vốn, khả toán giảm lợi nhuận, tức tỷ lệ nợ hạn cao, chất lượng tín dụng thấp Mặt khác, để đánh giá xác tiêu người ta phân loại nợ thành loại: - Nhóm “ Nợ đủ tiêu chuẩn ”: Nợ chưa đến hạn NH cho vay đánh giá có khả trả nợ hạn đầy đủ gốc lãi - Nhóm “ Nợ cần ý ”: + Nợ hạn từ 10 đến 90 ngày + Nợ đến hạn khách hàng xin gia hạn nợ NH cho vay đồng ý cho gia hạn + Nợ chưa đến hạn qua phân loại nợ theo định tính có tính rủi ro thấp xếp vào nhóm - Nhóm “ Nợ tiêu chuẩn” + Nợ hạn từ 90 đến 180 ngày + Nợ chưa hạn với thời hạn NH cho vay cấu lại thời hạn trả nợ + Nợ có tính rủi ro tương đối cao mà NH cho vay đánh giá theo định tính xếp vào loại - Nhóm “ Nợ nghi ngờ” + Nợ hạn 360 ngày + Nợ chưa hạn với thời hạn NH cho vay cấu lại thời hạn trả nợ + Nợ có mức độ rủi ro cao mà phân loại nợ theo định tính xếp theo nhóm - Nhóm “ Nợ có khả vốn” + Nợ hạn 360 ngày Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng + Nợ hạn 360 ngày NH cho vay cấu lại thời hạn trả nợ + Nợ có mức độ rủi ro vốn mà NH cho vay phân loại nợ theo định tính xếp vào loại Trong đó: Nợ từ nhóm – nhóm : Nợ hạn Nợ từ nhóm – nhóm : Nợ xấu c) Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Phân tích cấu cho vay tổng nguồn vốn huy động việc xem xét đánh giá tỷ trọng cho vay phù hợp với khả đáp ứng thân ngân hàng đòi hỏi vốn kinh tế chưa Trên sở đó, ngân hàng thương mại biết khả mở rộng tín dụng Từ đó, định quy mô, tỷ trọng đầu tư vào lĩnh vực cách hợp lý để vừa đảm bảo an toàn vốn cho vay, vừa thu lại lợi nhuận cao Chỉ tiêu biểu thị công thức Hiệu suất Tổng dư nợ = sử dụng vốn Tổng vốn huy động d) Tỷ lệ toán nợ bán tài sản người vay Về nguyên tắc, nguồn trả nợ cho ngân hàng tiền bán hàng (với tín dụng ngắn hạn), khấu hao tài sản cố định tài sản cố định đầu tư nguồn vốn vay đó, lợi nhuận sau thuế từ tài sản tất hoạt động sản xuất kinh doanh (đối với tín dụng trung dài hạn) Tuy vậy, có nhiều trường hợp sử dụng vốn hiệu quả, sản xuất kinh doanh thua lỗ, phá sản nên người vay phải bán tài sản chấp (có thể tự nguyện bắt buộc) để trả nợ Ngân hàng Tỷ lệ xác định sau: Tỷ lệ toán nợ Số tiền thu nợ bán tài sản chấp = bán tài sản người vay *100% Tổng doanh số thu nợ 10 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng cho vay, sử dụng hiệu để tạo lợi nhuận cho chi nhánh Sang đến năm 2012, hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh giảm xuống mức quy định ngân hàng Nhà nước 64,6% Có giảm sút tốc độ huy động vốn ngân hàng có tăng tăng chậm tốc độ tăng dư nợ cho vay điều làm cho hiệu suất sử dụng vốn năm giảm Như là, có tăng trưởng mạnh mẽ, cấu cho vay bắt đầu có chuyển dịch, nhiên ngân hàng cần phải xem xét lại để đảm bảo sử dụng hiệu nguồn vôn tuân thủ theo tiêu mà ngân hàng nhà nước đưa 2.1.4 Tình hình tài sản chấp đảm bảo tiền vay Tại NHNo huyện Thái Thuỵ tất dự án, phương án vay vốn lớn phải có tài sản chấp đảm bảo tiền vay, hộ nông dân vay vốn đến 10 triệu đồng thực theo QĐ67 Công tác thẩm định dự án chi nhánh đặc biệt quan tâm Bảng 2.8: Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm/ tổng dư nợ Chỉ tiêu Tổng dư nợ (1) Dư nợ có TSĐB (2) Tỷ lệ 2/1 Năm 2010 406,4 308,9 76% Năm 2011 469,4 319,2 68% Năm 2012 551,2 396,9 72% 2.1.5 Thực nghiêm túc quy trình tín dụng Quy trình cấp tín dụng chi nhánh NHNo huyện Thái Thuỵ ( kể từ tháng 10/2008 thực chuyển đổi sang hệ thống toán IPACAS): Khách hàng lập HS PSP Cán tín dụng Giám đốc định Trưởng phòng KHKD HĐ tư vấn ( lớn) CBTD lý HĐ Bên cạnh việc thực quy trình cấp tín dụng, chi nhánh tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay 32 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Hàng Khoa Ngân 2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng 2.2.1 Kết đạt Trong năm qua, tín dụng ngân hàng phần đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, chi nhánh cố gắng thẩm định nhanh dự án đầu tư, đưa định cho vay dự án khả thi, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng triển khai tiến độ dự án Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực việc mở rộng cho vay thành phần kinh tế từ góp phần vào việc mở rộng dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng Nguồn thông tin thu thập trình cho vay ngân hàng ngày phong phú từ có để phân tích, đánh giá tính khả thi, hiệu dự án đầu tư xác Hiện nay, nguồn thông tin từ khách hàng vay vốn, chi nhánh thu thập thông tin từ bạn hàng chủ đầu tư Chi nhánh theo sát hoạt động khách hàng, khách hàng gặp khó khăn ngân hàng khách hàng tìm cách tháo gỡ Ngân hàng sẵn sàng gia hạn nợ khoản vay khách hàng khách hàng gặp khó khăn tạm thời Mở rộng buổi gặp gỡ với tổ trưởng thôn, ban lãnh đạo địa phương để biện pháp hiệu hoạt động tín dụng tìm cách tháo gỡ khó khăn Phòng kinh doanh xây dựng, thực chế làm việc nghiêm túc nội giao dịch với khách hàng Ngân hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ thủ tục, quy định nhằm giúp khách hàng nhanh chóng vay vốn ngân hàng 2.2.2 Những hạn chế nguyên nhân a) Những hạn chế 33 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng Công tác huy động vốn từ dân cư coi trọng tập trung nơi có trụ sở giao dịch, chưa ý nhiều đến việc huy động nhỏ lẻ nông thôn - Nợ hạn nợ xấu tăng dần qua năm với tỷ lệ cao.Chất lượng tín dụng chưa đồng chi nhánh, chưa tổ chức theo dõi số nợ gia hạn hàng năm nên chưa xác định mức độ rủi ro tiềm ẩn - Cho vay cá nhân có tỷ trọng lớn tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm thấp, 70% - Cho vay dàn trải mang tính bình quân, hoạt động tín dụng mang nặng tính thụ động, chưa thực chủ động bám sát sách đầu tư cấp ủy quyền địa phương Mặt khác, e dè việc tiếp cận đầu tư cho khu vực kinh tế trang trại, hộ sản xuất – kinh doanh hàng hóa chưa thực phát huy tính sáng tạo việc tìm kiếm dự án, tranh thủ lãnh đạo địa phương, tư vấn cho chủ hộ sản xuất – kinh doanh, tăng thêm thị phần - Thẩm định mang tính hình thức, chưa thẩm tra thực tế, thẩm tra chỗ tình hình sản xuất kinh doanh thu nhập hộ vay vốn - Tại chi nhánh NHNo Thái Thụy – Thái Bình công nghệ chưa đầu tư mức, hầu hết máy móc thiết bị lạc hậu thô sơ Hoạt động tư vấn cho khách hàng chưa phát triển, hầu hết dự án vay vốn khách hàng dựa đảm bảo tín dụng mà chưa trọng đến tính khả thi dự án b) Nguyên nhân Chi nhánh thực chưa triệt để biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng chấp hành quy trình ( thủ tục sơ sài; cho vay chưa nắm vững tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng; thiếu kiểm tra sau cho vay) Công tác triển khai cho vay qua tổ nhóm làm chưa thường xuyên, liên tục, thông tin sách tín dụng đến hộ dân hạn chế mà tỷ trọng dư nợ cho vay qua tổ nhóm năm qua đạt thấp 34 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng Trình độ cán đào tạo tập huấn song thực tế nhiều bất cập, cán tín dụng hạn chế kiến thức thị trường, kiến thức pháp luật kiến thức khả phân tích dự án kinh tế lớn Việc xếp bố trí cán tín dụng thiếu so với yêu cầu chung 2.3 Các biện pháp chi nhánh NHNo huyện Thái Thuỵ thực để nâng cao chất lượng tín dụng 2.3.1 Nâng cao chất lượng đánh giá tài sản đảm bảo Sau thẩm định xét duyệt hồ sơ vay vốn ngân hàng tiến hành đánh gái tài sản đảm bảo, trước cán tín dụng pải tiến hành xác minh: + Tài sản có thuộc quyền sở hữu người vay hay không + Tài sản đảm bảo có thị trường chấp nhận hay không + Tài sản có pháp luật thừa nhận hay không + Tài sản có giá trị giá trị sử dụng hay không Khi tiến hành thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo, cán tín dụng phải nắm bắt giá thị trường xu hướng biến động nó, đặc biệt giá tài sản đảm bảo vào thời điểm khách hàng phải trả nợ cho ngân hàng Đối với tài sản đảm bảo bảo lãnh ngân hàng xem xét lực tài chính, lực pháp lý, khả toán người bảo lãnh Vì yêu cầu người bảo lãnh có tài sản đảm bảo đánh giá tài sản đảm bảo tiền vay người bảo lãnh theo nguyên tắc đánh giá tài sản chấp 2.3.2 Định lượng rủi ro trình cho vay Kinh doanh tín dụng phải biết chấp nhận rủi ro, định lượng rủi ro điều kiện cần thiết khoản tín dụng Nhận thức điều cán tín dụng chi nhánh NHNo huyện Thái Thuỵ tiến hành định lượng rủi ro từ thẩm định đơn xin vay cho dến thu hồi hết nợ só biện pháp như: Theo dõi, kiểm tra thường xuyên khoản nơ, thu nhập phân loại nợ theo mức độ rủi ro Ngoài ngân hàng sử dụng số phương pháp khác phân tích đặc thù ngành sản xuất – kinh doanh khách hàng, môi trường kinh tế, khả 35 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng sinh lời hoạt động sản xuất – kinh doanh Mức độ xác việc định lượng rủi ro khoản nợ để đánh giá chất lượng tín dụng, làm sở cho việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro ngân hàng 2.3.3 Phân loại khách hàng Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng sở lọc khách hàng yếu kém, thu hút va tập trung đầu tư cho khách hàng hoạ động tốt có khả triển vọng + Đối với doanh nghiệp Nhà nước, tiến hành phân loại theo tiêu thức A, B, C + Đối với doanh nghiệp quốc doanh: Ngân hàng tìm hiểu tư cách pháp nhân người vay, khả quản lý, lực sản xuất – kinh doanh, tình hình công nợ, tài sản chấp cầm cố, bảo lãnh, phân tích phải hợp páp, hợp lý Hạn chế cho vay tín chấp tư nhân cá thể thành phần kinh tế quốc doanh 2.2.4 Thường xuyên tiến hành kiểm tra sau, chấn chỉnh hồ sơ, thủ tục vay Đối với khoản cho vay chấp, sau kiểm tra không đủ điều kiện, cán tín dụng yêu cầu bên vay phải thực như: Có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh cảu bên thứ ba ngân hàng thu dần số nợ vay Sau rà soát xem xét lại điều kiện vay vốn, ngân hàng xử lý dứt điểm tồn mặt thủ tục, bổ sung hoàn thiện điều kiện cho vay theo thể lệ tín dụng hành vay Trường hợp vay không xử lý, bổ sung thiếu sót điều kiện, hồ sơ vay vốn, ngân hàng tiến hành thu hồi số vay Bộ phận tra tiến hành tra lại tất hồ sơ cho vay mà cán tín dụng ký duyệt cho vay xem thực đúng, đủ yêu cầu quy trình cho vay 36 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Hàng Khoa Ngân Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo huyện Thái Thụy Định hướng hoạt động mục tiêu tín dụng chi nhánh Thực theo quy định sách Đảng Nhà nước việc thực sách kích cầu, chống suy giảm kinh tế, trì tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội, NHNo huyện Thái Thuỵ phải đặc biệt quan tâm đến vốn cho nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp vừa nhỏ, giữ vai trò chủ đạo thị trường tiền tệ khu vực nông thôn Trên sở đó, PGĐ, CBTD phải làm rõ kế hoạch tăng trưởng điều chỉnh cấu đầu tư, khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực cho nông nghiệp nông thôn phạm vi địa bàn, vực phụ trách với định hướng NHNo & PTNT tỉnh Thái Bình, mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn nông dân Mục tiêu năm 2013 chi nhánh NHNo huyện Thái Thuỵ phấn đấu cụ thể sau: - Nguồn vốn huy động địa phương tăng 18% trở lên so với năm 2012 - Tổng dư nợ tăng 12% trở lên so với năm 2012 - Nợ xấu < 1% - Thu nhập không thấp năm 2012 Với biện pháp mở rộng tín dụng, sâu khai thác mục tiêu chương trình phát triển kinh tế dịa phương, kết hợp chặt chẽ với cấp uỷ Đảng, quyền xã thôn đoàn thể xã hội để điều tra hộ xin vay vốn, hộ kinh doanh lớn Chủ động tìm dự án khả ti, cọn trọng điểm đầu tư kết hợp với việc mở rộng đầu tư khách hàng vay lớn với việc củng cố lại tổ vay vốn nhằm truyền tải vốn nhanh đến nhân dân để tăng trưởng tín dụng nhanh chóng, giảm bớt việc tải cán tín dụng Coi trọng công tác thông tin tiếp thị, tiếp tục triển khai định 67/TTg thực xã hội hoá công tác ngân hàng 37 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD tinh thần trách nhiệm công tác, tăng cường công tác kiểm tra lãnh đạo thường xuyên, định kỳ để hạn chế NQH từ co vay, nhiệp vụ phát sinh phải kiểm soát chặt chẽ từ lãn đạo đến cán thừa hành Tập trung trí tuệ, sứa lực thường xuyên đạo có biện pháp tích cực thu hồi NQH tồn đọng, tăng cường giáo dục ý thức tổ chúc kỷ luật đạo đức nghề nghiệp cho toàn thể cán bộ, đội ngũ công nhân viên,làm cho họ tinh thông nghiệp vụ chuyên môn, sáng đạo đức, lối sống đảm bảo phát triển bền vững quan Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo huyện Thái Thuỵ 2.1)Lựa chọn khách hàng vay vốn Thị trường hoạt động chi nhánh NHNo huyện Thái Thuỵ nông nghiệp nông thôn doanh nghiệp địa bàn Song việc xác định chưa đủ, xác định cách tổng quát Đói với sở phải lựa chọn khách hàng chi tiết cụ thể vừa trước mắt vửa lâu dài + Dựa vào chiến lược mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, thời kỳ để xác định khách hàng, chủ thể kinh tế thực chiến lược mục tiêu kinh tế hoạch định + Phân loại khách hàng bao gồm: Khách hàng gián tiếp khách hàng trực tiếp, khách hàng khách hàng tiềm từ đề biện pháp tiếp cận thị trường khách hàng, để thu thập thông tin phân tích thông tin, nhằm phục vụ cho hoạch định, kế hoạch kinh doanh có kế hoạch kinh doanh tín dụng + Trong thành phần kinh tế phải ý đến vấn đề, khách hàng lớn, khách hàng có tín nhiemj, khách hàng tiềm để có biện pháp chăm sóc phù hợp Phải lựa chọn khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có dự án khả thi, sản xuất – kinh doanh có hiệu Bởi hoạt động sản xuất – kinh doanh khách 38 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng chi nhánh Nếu khách hàng làm ăn có hiệu khả trả nợ tốt ngược lại 2.2)Tăng cường công tác thẩm định tín dụng Nhân địa huyện Thái Thuỵ làm nông nghiệp chiếm 80% nên cho vay củ yếu hộ nông dân Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nội dung thẩm định co vay hộ nông dân đóng vai trò quan trọng khâu định đến an toàn vốn phát triển ngân hàng Thẩm định tín dụng việc phân tích nhận định tình hình khả thi phương án sản xuất – kinh doanh, dự án đầu tư khách hàng trước định cho vay Đánh giá tình hình sản xuất – kinh doanh khách hàng xác, chất lượng tín dụng cao, thông qua việc đánh giá ngân hàng định lượng mức độ rủi ro trình cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế tối đa vốn bi thất thoát Yêu cầu thẩm định tín dụng, đánh giá tình hình khách hàng phải dự báo khả trả nợ người vay theo tiêu chuẩn cụ thể qua phân tích nguyên nhân dẫn đến khả rủi ro Cần tập trung thẩm định số nội dung sau: a) Thẩm định tư cách chủ hộ Chủ hộ người đại diện đứng vay vón ngan hang, người chịu trách nhiệm việc vay vốn, uy tín chủ hộ đóng vai tro quan trọng chất lượng khoản vay, thể qua việc tạo lập, nắm giữ, quản lý tài tài sản hộ, lực cách thwucs tổ chức kinh doanh Những thông tin thu thập qua quyền, tỏ chức đoàn thể địa phương, tiếp xúc vấn trực tiếp khách hàng b) Thẩm định khả sản xuất – kinh doanh chủ hộ hai năm gần Tuỳ theo khách hàng cụ thể mà tìm hiểu khả sản xuất – kinh doanh chủ hộ theo khía cạnh khác Tuy nhiên nội dung mà CBTD cần biết là: thời gian sản xuất – kinh doanh lĩnh vực hộ xin vat, kiến thức thực tế hộ lĩnh vực kết cụ thể đạt 39 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Hàng c) Tính toán mức thu nhập, chi phí chủ hộ Khoa Ngân Tổng thu nhập chủ hộ vay vốn phản ánh tình hình kinh tế, tài khả trả nợ cho ngân hàng, dự án, phương án sản xuất – kinh doanh hộ bị thất bại Tổng thu nhập hộ hàng năm số tiền thu từ nhiều nguồn khác như: thu từ bán sản phẩm mà dự án, phương án sản xuất – kinh doanh, từ chăn nuôi gia súc, gia cầm, từ khoản trợ cấp xã hội Việc tính toán mức thu nhập vào thời gian dự kiến có nguồn thu để chia tháng, quý, sở tính toán nguồn thu trả nợ, định kỳ hạn nợ cho phù hợp với hộ sản xuất Phải ý đến tính thời vụ việc cho vay thu nợ d) Thẩm định tài sản chấp Khi thẩm định tài sản chấp, CBTD cần xác định đầy đủ tính pháp lý tài sản chấp, giá trị thực tế khả chuyển nhượng thị trường tương lai Nếu tài sản chấp giá trị quyền sử dụng đất phải quan có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lâu dài Trường hợp tài sản chấp tài sản khác phải xác định chủ sở hữu đích thực ngân hàng người giữu giấy tờ liên quan đến tài sản Ngoài nội dung trên, trình thẩm định tuỳ theo đối tượng khách hàng cụ thể mà CBTD cần phải lưu ý số nội dung khác tình hình thị trường, tác động môi trường dự án, yếu tố khách quan 2.3)Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay Để đảm bảo khách hàng sử dụng tiền vay mục đích, đối tượng sản xuất – kinh doanh có hiệu quả, kiểm tra, kiểm soát khâu quan trọng công cụ quản lý để thưc chu kỳ tín dụng từ định cho vay đến thu hồi hết gốc lãi + Kiểm tra hồ sơ trước cho vay Qua khâu kiểm soát để pát ngăn chặn sai sót từ điểm xuất phát Trường hợp hồ sơ giả, thông đồng với khách hàng số liệu không thực tế Kiểm soát kế toán yếu tố pháplý trongthanh toán, kiểm soát giải ngân 40 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng + Kiểm tra trinh sử dụng tiền vay đảm bảo tiển vay sử dụng mục đích Nếu trình sử dụng tiền vay, khách hàng sử dụng sai mục đích kịp thời dừng cho vay thu hồi nợ + Kiểm tra kết sản xuất – kinh doanh, chất lượng sản phẩm hàng hoá tiêu thụ, toán để đôn đốc,thu nợ lãi Bên cạnh kiểm tra trực tiếp, cần phối hợp tổ chức phân tích quan hệ tín dụng đơn vị kinh tế hộ sản xuất – kinh doanh 2.4) Hạn chế phát sinh xử lý NQH nợ xấu Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thấp NQH, nợ có vấn đề nợ khó đòi với phương châm an toàn để phát triển Trước hết ngân hàng cần phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đâỳ đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lợi dụng, lừa đảo chiếm đoạt ngân hàng Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ, chữ ký khách hàng trước giải ngân Yêu cầu CBTD phải nắm sát xã, khu vực phụ trách tháng có hộ có hợ đến hạn, sở đôn đốc nhắc nhở, xét thấy hộ vay gặp nhiều khó khăn tạm tời chủ động tháo gỡ cách vận động người vay trả nợ lãi phần gốc, giải gia hạn để hộ vay có thời gian bán sản phẩm Hạn chế tói đa việc gia hạn nợ, vận động khách hàng cố gắng thu xếp để trả nợ ngân hàng Nêú gia hạn nợ gia hạn mức thấp cho phép Hàng tuần phải họp kiểm điểm kết tăng trưởng tín dụng để tìm tồn nhằm đưa biện pháp cụ thể nhằm hạn chế NQH Cần tăng cường việc tổ chức phân tích nợ theo dõi đối tượng khách hàng, CBTD rút nguyên nhân, xác định khả hoàn trả để có kế hoạch bám sát hoạt động kinh doanh khách hàng Cùng với việc xác định nguyên nhân phải xác định nguồn thu NQH Nguồn thu không hoàn toàn nguồn thu từ vay mà từ tất cá nguồn mà người vay trả nợ ngân hàng Nguồn xác định phải có đủ sở thực tế sở 41 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng pháp lý Từ xác định nguồn thu xác định tình trạng NQH khả thu hồi 2.5 )Tăng cường công tác đào tạo nâng cao lực công tác CBTD Năng lực đội ngũ cán bao gồm lực chuyên môn lực đạo đức Ở ci nhánh NHNo huyện Thái Thuỵ lực đội ngũ CBTD nhiều bất cập trước yêu cầu đòi hỏi ngày cao hợt động ngân hàng Vì vậy, đào tạo nâng cao lực cho CBTD phải coi trọng thường xuyên quan tâm đào tạo, đào tạo lại cập nhật kiến thức Đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên tín dụng kinh tế thị trường trước yêu cầu đòi hỏi đổi kinh tế, hoạt dộng ngân hàng phải thay đổi để phù hợp với xu thời đại Vấn đề đòi hỏi cán ngân hàng nói chung CBTD nói riêng phải không ngừng nâng cao trình độ Vì mà công tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề sau: - Tăng cường hình thức đào tạo nâng cao trình độ, cử cán học lớp đại học chức, chuyên tu, cao học trường đại học để nâng cao trình độ cho CBTD, nhiên phải ý đến độ tuổi, lực công tác, phẩm chất trị khả phát triển cán - Kết hợp hình thức đào tạo tập huấn cho CBTD : Nhằm làm cho CBTD nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn vấn đề pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng, chuyên đề kế toán doanh nhiệp - Tổ chức hội thảo chuyên đề tín dụng, buổi trao đổi nghiệp vụ mời chuyên gia tín dụng cấp phổ biến kinh nghiệm xử lý tình xảy hoạt động tín dụng - Phát động phong trào tự học, nâng cao trình độ với phương châm “ học, học nữa, học mãi” cá nhân, nắm bắt kiến thức mới, khỏi lạc hậu trước sư thay đổi kinh tế thị trường yêu cầu nâng cao chát lượng công tác Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 3.1 Kiến nghị với Nhà nước 42 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng Để giúp NHTM xét duyệt hồ sơ vay vốn khách hàngđược xác, báo cáo khách hàngđảm bảo phản ánh tình hình thực tế khách hàng thuận lợi cho việc thu thập thông tin cần thiết phải củng cố chế độ kiểm toán, chế độ báo cáo kế toán doanh nghiệp, tăng cường hoạt động kiểm toán để tánh tình trạng khách hàng chế biến số liệu cung cấp cho ngân hàng Nhà nước có nững biện pháp kế toán tài bắt buộc cá doanh nghiệp phải chấp nhận pháp lệnh kiểm tra, thống kê thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp - Nhà nước cần phải thực tiến hành xếp lại doanh nghiệp Nhà nước nhằm lành mạnh hoá môi trường tín dụng, tạo chỗ dựa vững cho việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM - Các quan chức cần phải thực điều tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng tài sản, cấp gốc nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi vay vốn gây nên rủi ro cho ngân hàng Triển khai đồng loạt việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho cá hộ việc chấp tài sản vay vốn ngân hàng 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Tiêu chuẩn hoá cán bộ, CBTD Củng cố thông tin phòng ngăn ngừa rủi ro đến chi nhánh NHTM doanh nghiệp có dấu hiệu phá sản Tăng cường công tác tra tín dụng ngân hàng, kịp thời phát dạng lừa đảo kinh doanh chụp dật dẫn đến rủi ro tín dung thông tin kịp thời cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam + Tăng cường sở vật chất khoa học công nghệ, ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần có kế hoạch cụ thể hàng năm đầu tư nâng cấp sở hạ tầng, sở vật chất ngân hàng sở đáp ứng nhu cầu cho địa phương, mở rộng ngân hàng cấp huyện để thực mở rộng mạng lưới 43 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng + Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam phải thục trung tâm đào tạo đào tạo lại cán củ chốt cho sở để làm hạt nhân thực nhiệm vụ chuyên môn thực hiện đại háo ngân hàng Thường xuyên tuyển dụng đào tạo cán có đủ phẩm chất lực cho hoạt động, nâng cao suất lao động toàn hệ thống Tỏ chức thường xuyên việc tổng kết rút kinh nghiệm tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát thông tin kinh tế toàn hệ thống để thực tốt chiến lược phát triển toàn hệ thống 3.4 Kiến nghị với cính quyền địa phương quan chức huyện Chi nhánh NHNo huyện Thái Thuỵ hoạt động chủ yếu địa bàn nông nghiệp nông thôn với chức kinh doanh phục vụ nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội đại phương Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng gắn liền với hưng thịnh thăng trầm kinh tế, chịu ảnh hưởng trực tiếp sách kinh tế xã hội địa phương, trình hoạt động liên quan chặt chẽ với lãnh đạo, đạo cảu cấp uỷ Đảng quyền địa phương Do cấp uỷ Đảng quyền cấp cần nhận rõ vai trò NHNo & PTNT phát triển kinh tế xã hội địa phương mình, thân NHNo & PTNT cấp phải thấy rõ trách nhiệm việc cung ứng vốn tác động đến phát triển kinh tế địa phương Các cấp quyền đia phương không can thiệp vào hoạt động kinh doanh ngân hàng sở, đạo quan chức năng, tổ cức đoàn thể quần chúng, tổ chức xã hội phối hợp thực hoạt động tiền tệ - tín dụng địa bàn tổ chức xây dựng mạng lưới gồm tổ tín chấp vay vốn, tổ liên đới trách nhiệm để huy động vốn cho vay, thu nợ, thu lãi ngân hàng Tham gia dự án đầu tư vốn cho khu vực, vùng kinh tế quy hoạch phê duyệt để đảm bảo trình thực có hiệu quả, giải vấn đề thuộc địa phương quản lý liên quan đến hoạt động tín dụng 44 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Hàng Khoa Ngân KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng NHTM có ý nghĩa kinh tế, xã hội không giúp cho ngân hàng kinh doanh có hiệu mà phát triển kinh tế nói chung, doanh nghiệp nói riêng phụ thuộc phần quan trọng vào chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị NHTM 45 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng Qua tìm hiểu, nghiên cứu Chi nhánh NHNo huyện Thái Thụy, em phân tích thực trạng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Trên sở thực trạng ngân hàng, đối chiếu với lý thuyết để đưa số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo huyện Thái Thụy Tuy nhiên đề tài không dễ nên với thời gian có hạn, trình độ hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận bảo, giúp đỡ cá thầy cô, ban giám đốc cán nhân viên chi nhánh Để luận văn em hoàn thiện thực tiễn Một lần em xin chân thành cảm ơn đến thầy Trương Minh Du – GVC khoa Ngân hàng – Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội ban giám đốc, cán bộ, nhân viên chi nhánh NHNo huyện Thái Thụy tận tình hướng dẫn , giúp đỡ tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn / Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Lê Thị Ngọc Linh 46 Lê Thị Ngọc Linh MSV:09A06243N