nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hoàng quốc việt

B GIÁO DC ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUN TT NGHIP  TÀI: NỂNGăCAOăCHTăLNGăTệNăDNG TI NGỂN HÀNGăNỌNGăNGHIP VÀăPHÁTăTRIN NỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHăHOÀNGăQUC VIT HÀăNI ậ 2014 SINHăVIÊNăTHC HIN : DNGăTHANHăPHNG MÃăSINHăVIÊN : A18741 CHUYÊNăNGÀNH : TÀIăCHệNH-NGỂNăHÀNG B GIÁO DC ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUN TT NGHIP  TÀI: NỂNGăCAOăCHTăLNGăTệNăDNG TI NGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHÁTăTRIN NỌNGăTHỌN CHIăNHÁNHăHOÀNGăQUC VIT HÀăNI ậ 2014 Giáoăviênăhng dn :ăPGS.TSăLuăTh Hng Sinhăviênăthc hin : DngăThanhăPhng Mƣăsinhăviênăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă : A18741 ChuyênăngƠnh : TƠiăchính-NgơnăhƠng Thang Long University Library LI CMăN  hoàn thành khóa lun này, tôi xin chân thành cm n các anh ch và cán b ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn chi nhánh Hoàng Quc Vit đã giúp đ cng nh cung cp thông tin tài liu giúp em hoàn thành khóa lun ca mình. Xin chân thành cm n các thy cô giáo đã tn tình hng dn, ging dy trong sut quá trình hc tp, nghiên cu và rèn luyn  trng i hc Thng Long. Cui cùng, tôi xin gi li cm n sâu sc đn PGS.TS Lu Th Hng đã hng dn ch bo tn tình đ tôi có th hoàn thành tt khóa lun này. Mc dù đã có nhiu c gng đ thc hin đ tài mt cách hoàn chnh nht. Song do kin thc, kinh nghim thc t còn nhiu hn ch và thi gian nghiên cu có hn nên khóa lun không th tránh khi nhng thiu sót nht đnh mà bn thân cha thy đc. Tôi rt mong nhn đc nhng Ủ kin đóng góp ca quỦ Thy, Cô giáo đ khóa lun đc hoàn chnh hn. Tôi xinăchơnăthƠnhăcmăn! LIăCAMăOAN Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc trích dn rõ ràng. Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này! Sinh viên Dng Thanh Phng Thang Long University Library MC LC LI M U CHNGă1. NHNG VNă LệăLUN V CHTăLNGăTệNăDNG CA NGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1 1.1. HOTăNGăTệNăDNG CA NGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1 . Khái quát v Ngân hàng thng mi 1 1.1.1 . Hot đng tín dng ca Ngân hàng thng mi 5 1.1.2 1.2. CHTăLNGăTệNăDNG CA NGỂNăHÀNGăTHNGăMI 10 . Khái nim cht lng tín dng 10 1.2.1 . Các ch tiêu đánh giá cht lng tín dng 12 1.2.2 1.3. CÁCăNHỂNăT NHăHNG TI CHTăLNGăTệNăDNG 16 . Các nhân t ch quan 16 1.3.1 . Các nhân t khách quan 18 1.3.2 CHNGă2. THC TRNG CHTăLNGăTệNăDNG TIăNGỂNăHÀNGă NNO&PTNTăCHIăNHÁNHăHOÀNGăQUC VIT 21 2.1. KHÁTăQUÁTăV NHNO&PTNT CHIăNHÁNHăHOÀNGăQUC VIT 21 . Lch s hình thành, chc nng nhim v và t chc b máy ca 2.1.1 NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quc Vit 21 . Các kt qu hot đng ch yu ca NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quc 2.1.2 Vit 23 2.2. THC TRNG CHTăLNGăTệNăDNG TI NHNO&PTNT CHIăNHÁNHăHOÀNGă QUC VIT 35 . Thc trng tín dng ca NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quc Vit 35 2.2.1 . Phân tích cht lng tín dng ti NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quc Vit2.2.2 35 2.3. ÁNH GIÁ CHT LNG TệN DNG TI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUC VIT 42 . Nhng kt qu đt đc 42 2.3.1 . Hn ch và nguyên nhân 44 2.3.2 CHNGă3 GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăTệNăDNG TIăNGỂNă HÀNGăNNO&PTNTăCHIăNHÁNHăHOÀNGăQUC VIT 49 3.1. NH HNG HOT NG TệN DNG TI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUC VIT 49 . D báo các yu t tác đng ti hot đng tín dng trong thi gian ti 49 3.1.1 . nh hng hot đng tín dng ti NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quc 3.1.2 Vit 51 3.2. GII PHÁP NỂNG CAO CHT LNG TệN DNG TI NGỂN HÀNG NNO&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUC VIT 52 . Tng bc hoàn thin công tác qun lý ri ro tín dng 52 3.2.1 . Chú trng công tác marketing 54 3.2.2 . Nâng cao trình đ cán b công nhân viên 55 3.2.3 . Thc hin tt quy trình qun lý tín dng và thm đnh tín dng cht ch 56 3.2.4 . Hin đi hóa công ngh ngân hàng 59 3.2.5 . Tng cng công tác kim tra, kim soát 60 3.2.6 . Mt s gii pháp khác 61 3.2.7 3.3. KIN NGH 62 . Kin ngh đi vi Nhà nc, Chính ph 62 3.3.1 . Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc 65 3.3.2 . Kin ngh đi vi Ngân hàng NNo&PTNT Vit Nam 66 3.3.3 Thang Long University Library DANH MC VIT TT CLTD Cht lng tín dng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nc NHTM Ngân hàng thng mi NHTW Ngân hàng trung ng TCTD T chc tín dng DANH MCăCÁCăBNG BIU,ăHỊNHăV,ă TH,ăCỌNGăTHC S đ 2.1: C cu t chc b máy NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quc Vit 23 Hình 2.1. N xu toàn ngành ngân hàng qua các nm44Hình 2.2. Tng trng tín dng ca khu vc ngân hàng Vit Nam 45 Bng 2.1: Ngun vn huy đng ca NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quc Vit 24 Bng 2.2: D n ti NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quc Vit 27 Bng 2.3: Doanh s mua bán ngoi t ca Chi nhánh 30 Bng 2.4: Kt qu hot đng kinh doanh ca NHNo&PTNT Chi nhánh 33 Bng 2.5: T l n quá hn ti NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quc Vit 36 Bng 2.6: T l n xu ti NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quc Vit 37 Bng 2.7: Hiu sut s dng vn ti NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quc Vit. 39 Bng 2.8: Vòng quay vn tín dng trong nm ti NHNo&PTNT Chi nhánh 40 Bng 2.9: T l li nhun t hot đng tín dng ti NHNo&PTNT Chi nhánh 41 Biu đ 2.1. D n cho vay phân theo thi gian 28 Biu đ 2.2. D n cho vay phân theo đi tng vay 29 Biu đ 2.3. N quá hn phân theo nhóm n 37 Biu đ 2.4. Kt qu thuc các ch tiêu đnh lng v cht lng tín dng ti NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quc Vit. 42 LI M U Hot đng ngân hàng trong nn kinh t th trng có tác đng mnh m ti đi sng con ngi và xã hi. c bit là s ra đi và phát trin ca Ngân hàng Thng mi c v quy mô s lng, cht lng các dch v. Cho đn nay ngành ngân hàng đóng mt vai trò ht sc quan trng trong nn kinh t vi s hình thành ca h thng ngân hàng hai cp: Ngân hàng Trung ng và Ngân hàng Thng mi. Bên cnh đó, nn kinh t th trng phát trin đã thúc đy quá trình xâm nhp và phát trin v t tng, tác phong kinh doanh mi trong h thng ngân hàng đc th hin bng s có mt ca tt c các Chi nhánh ngân hàng nc ngoài và ngân hàng liên doanh. Trong các hot đng ca ngân hàng, hot đng tín dng là hot đng quan trng nht, chim t trng ln nht trong tng tài sn, to ra thu nhp ln nht và cng là hot đng tim n nhiu ri ro nht ca ngân hàng. Vì vy, nâng cao cht lng tín dng luôn là nhim v và mc tiêu hàng đu ca các NHTM.  đa ra đc mt quyt đnh tài tr, các ngân hàng phi cân nhc k lng, c lng kh nng ri ro và sinh li da trên quy trình phân tích tín dng. Hot đng tín dng có Ủ ngha đc bit trong vic đánh giá sc mnh tài chính, t ch tài chính trong kinh doanh, nhu cu tài tr và kh nng hoàn tr ca khách hàng. NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quc Vit là mt Chi nhánh mc dù đc tách ra t NHNo&PTNT Chi nhánh Bc Hà Ni và hot đng đc 6 nm nhng cht lng tín dng còn thp so vi yêu cu. Nâng cao cht lng tín dng s góp phn quyt đnh ti hiu qu kinh doanh ca ngân hàng. Chính vì l đó mà vic nghiên cu đ tài: “Nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng Nông Nghip và Phát trin Nông thôn Chi nhánh Hoàng Quc Vit” là vn đ rt cn thit. Mcăđíchănghiênăcu Nghiên cu v cht lng tín dng ca NHTM. Phân tích, đánh giá thc trng cht lng tín dng qua đó đa ra các gii pháp nhm nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng Nông Nghip và Phát trin Nông thôn Chi nhánh Hoàng Quc Vit. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu i tng nghiên cu trong khóa lun là cht lng tín dng ca Ngân hàng Thng mi trên giác đ ngân hàng là ngi cho vay. Phm vi trong khóa lun này là nghiên cu cht lng tín dng ti Ngân hàng Nông Nghip và Phát trin Nông thôn Chi nhánh Hoàng Quc Vit. Thi gian đc tin hành phân tích, đánh giá thuc giai đon t nm 2011 đn nm 2013. Thang Long University Library Phngăphápănghiênăcu  hoàn thành các mc tiêu nghiên cu đt ra, khóa lun s dng các phng pháp lun: duy vt bin chng, duy vt lch s, thng kê, phân tích, logic Thu thp s liu qua các Báo cáo thng kê v tình hình cho vay; Báo cáo kt qu hot đng kinh doanh ti Agribank Chi nhánh Hoàng Quc Vit; Tài liu báo cáo thng niên nm 2011,2012,2013 và các vn bn hin hành liên quan đn công tác tín dng trong h thng Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam. Ngoài ra còn s dng các phng pháp: t câu hi và phng vn trc tip các cán b tín dng, cán b thm đnh cng nh ban lãnh đo ti Agribank Chi nhánh Hoàng Quc Vit Kt cu caăkhóaălun: Gm 3 chng: Chng 1: Nhng vn đ lí lun v cht lng tín dng ca ngân hàng. Chng 2: Thc trng cht lng tín dng ti NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quc Vit Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quc Vit 1 CHNGă1. NHNG VNă  Lệă LUN V CHTă LNGă TệNă DNG CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1.1 Hotăđngătínădng ca NgơnăhƠngăthngămi Khái quát v Ngân hàng thng mi 1.1.1 Khái nim, đc đim ca Ngân hàng thng mi 1.1.1.1 Trong nn kinh t hàng hóa, ngay t nhng thi gian đu còn s khai xut hin nhiu t chc mà hot đng ca nó mang dáng dp ca hot đng ngân hàng. Cùng vi s phát trin ca nn kinh t, các t chc tín dng này ngày càng phát trin và hot đng ngày càng phong phú và hin đi hn. Các NHTM hot đng trong lnh vc kinh doanh tin t và dch v ngân hàng, hot đng đó góp phn thúc đy nn kinh t - xã hi phát trin. Hot đng ca NHTM trong lnh vc tin t tín dng và dch v ngân hàng đc coi là mt loi đnh ch tài chính đc bit ca nn kinh t th trng. Ngi ta cho rng NHTM ra đi trong điu kin nn kinh t hàng hóa phát trin ti mt trình đ nht đnh, đng thi qua quá trình tn ti và phát trin hàng nhiu th k, h thng NHTM ngày càng đc hoàn thin. Theo quy đnh ca Lut Các t chc tín dng và các quy đnh khác ca pháp lut (Ngh đnh s 59/2009/N-CP ca Chính ph v t chc và hot đng ca NHTM) NHTM là ngân hàng đc thc hin toàn b hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác có liên quan vì mc tiêu li nhun. NHTM là doanh nghip hot đng kinh doanh trong lnh vc tin t vì mc tiêu li nhun. Hot đng kinh doanh ca NHTM đc phân vào nhóm hot đng kinh doanh có mc đ ri ro cao. S tn ti ca NHTM ph thuc nhiu vào s tin tng ca khách hàng và các NHTM đu chu nh hng dây chuyn vi nhau. Lut NHTM ca các nc khác trên th gii đu khng đnh: NHTM là đnh ch tài chính trung gian quan trng nht trong nn kinh t th trng, vi nhim v nhn tin gi ca công chúng di hình thc kỦ thác và s dng ngun lc đó cho các nghip v v chit khu, tín dng, tài chính và các hot đng dch v khác vi mc đích tìm kim li nhun. Nh vy có th nói rng NHTM là đnh ch tài chính trung gian quan trng vào loi bc nht trong nn kinh t th trng. Nh h thng đnh ch tài chính trung gian này mà các ngun tin nhàn ri nm ri rác trong xã hi s đc huy đng, tp trung li, đông thi s dng s vn đó đ cp tín dng cho các t chc kinh t, cá nhân đ phát trin kinh t xã hi. [7, tr.7,8] Thang Long University Library [...]... Library th c bu thu h i l n giao d mb os r mc c v n i v i kho n vay c c Theo h m chi t kh u, cho vay, b Chi t kh c ti ng v ng Ph c u tr n thu nh c u ph i tr song th c ch c ti i mua tr ti p ti b n cam k nh nh ng th t t kho ng th i gian c g B c hi v i xu t ti d th c hi sinh l i ti i theo nh ng tho thu n nh theo m c g r i ro ng l i cao , ti u hi th c hi n k ho ch ch N nn ho ch kh c ph N ch p nh ho c b gi 1.1.2.3... ng , NHTM A cho vay doanh nghi p chi m t l i n r h p k t qu l h v ch Ch ng l i nh n nhanh trong khi r ng c T th c t y u cho vay k t lu c t 15 Thang Long University Library ng d th ng nh t, ng ph i ng ng lo i vay, th i h ng vay c th e T l l i nhu n t ho ng L i nhu n t ho T l l i nhu n t ho ng ng = T Ch ng ng n h ng t kh nhi u l i nhu hi u qu cao n u l i nhu ic av ng cao n ng, m t kho n c c l i kho... c i ng th i k u ki n c a m i NHTM d u ki n kinh t h d ng 1.3 i, v th c a NHTM, ch ng quan, h ng t i ch 1.3.1 t ch khoa t v ch ng ch quan 1.3.1.1 Chi nc quan tr ng ng t i ch m t chi pv it cc ab b nc i m cho vi c ch n l c bi t quan tr iv mb t m h n ch 16 ,v t chi c sai l m s h kh c ph c l i gian ti p theo ng c 1.3.1.2 t ng c a NHTM u ti ng v t, s n ph m th c hi ng trong m n C b t ho ng, k thu t qu i ro... ng hi u ih qu n l ng c Theo quy ch t ch Vi ng c c c ti p m i ho ng c c, NHNN Vi t Nam, NHNo&PTNT Vi nh c nhi Nhi m v c t, h ng qu n tr , t ch c, qu nh nh ng v chi mv ts c; tr c ti p ph cv i ho nh c ng chung trong Chi c, k ho n kinh doanh c a Chi c th c hi n, t ch c ph i h p gi nghi p v c gi i quy c quy ts , nhi m v do g y i ch quy c iv nh c ch M i cb ph thu u ho nhi m qu ho ng c a t ng c ng th i k... s h n ch n m c th p nh t r ng c m b o thu nh x y ra, 1.3.2 1.3.2.1 c qu i c qu vay a ng c p n kh u ki n c n thi i hi u qu cao trong ho l c qu ts 1.3.2.2 m b o kh c l i ng cho cc y trong qu i vay trong d kinh doanh, y nh l ng R t nhi cm r i ro i vay s o hi m v i i th s c l i nhu n cao n ng ho ng nh ng b t tr x c ph ng h i hy v v n va i, qu t n , ho c s d ng t [10, tr.131,132] ng m s d ng v kho u ki u... l ng nhu c u v v ng c a NHTM Ch ng Do v y, trong m t i ta ch l p cao th hi n ch c l i Vi c u ch b ng HTM ng d u t xu ng nh t B i v y vi c b ,t b ng ph mb oc ud t i cho vay Ch ng c a iv is iv is n kinh t 10 i nc a i mang l i l nc s ng th ng nhu c u t n t i ro nh t Ch ng t t nv n t ng v ng ch c cho s nc o l i nhu n n nghi p v , qu , chi gi th cv t nt ,t ng th i c i thi Thu nh p t ti n cho thu i gian... n ih n ul i nn N h n N h nh nn n n thu t ph n ho n g 13 Thang Long University Library T l n c nl l ph i m t th at nn n so v i t ng c m nh cu Ch c: T l n n N = n x 100% T ng d n g m: n cho vay, c th n chi t kh t kh u ch ng t c T l n n cho bi t v ng n th hi n ch T l n n T l n nt t nt T l n ng c n T l ng ng n1 T l n n 15 ho ng r t l n [7, tr.85] n 20% ng b T l n x u Hi n x u, theo Qu ti n t qu c t t kho... hi , b o qu l n (gi y ch ng nh b tc gi y ch ng nh y ch ng nh n ch c c s d thu n ti n i ti ch v s d ng gi y ch ng nh n c i d ch v b o qu n v c m t kho D ch v qu ti n c ki o m i quan h v ch v qu ng thu chi cho m Th c hi n d ch v 4 p, c u i kinh nghi m qu p cho n c s d ng ph n th ng ti n m t t m th ng c D ch v u nm t n u kinh nghi s c ch v u ,u p nh qu n sang c u ,u cu D ch v trong n ng ra cung c ch... ng ng t ng n nay, cho vay thi u trong ho t v n i thu nh p c ng cho vay c 2 p v n cho k nghi ng nhu c u v v n ph c v s n xu t kinh doanh c nghi i s m Ngay th i k t kh c ch t n ph i i v i nh l y ti n t chi t kh phi u sang cho vay tr c ti xu cho d n ph c v ho n xu t r is n c a h th ng s n ng cho vay d b ho c m t ph n v i Ho thu nh td ng ng n d i l n nh r th p l a ch tb n thi tb ng ra b v n ng ph i i H... ch v Th trong n it ch t nh ng th i ngo i t pv c ng it ng qu c t ng th it 3 Thang Long University Library i n th c hi n b i ng giao d Cung c r i ro l n giao d i ph c hi nm thi u trong n n kinh t hi p v chi tr ti ch v n m t ch n kinh t c th c hi n b n trong h th ng nm d ch v t thi t ph i tr c ti p g c s d ng d ch v t ki m r t nhi u v th i gian, c nghi p M m r ng ph c o nhi u ti p g i ti n ti n g i m h . tín dng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nc NHTM Ngân hàng thng mi NHTW Ngân hàng trung ng TCTD T chc tín dng DANH MCăCÁCăBNG. đánh giá thc trng cht lng tín dng qua đó đa ra các gii pháp nhm nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng Nông Nghip và Phát trin Nông thôn Chi nhánh Hoàng Quc Vit. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu. tín dng ca Ngân hàng Thng mi trên giác đ ngân hàng là ngi cho vay. Phm vi trong khóa lun này là nghiên cu cht lng tín dng ti Ngân hàng Nông Nghip và Phát trin Nông thôn Chi