LUẬN VĂN: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định pptx

Cùng với các hoạt động kinh tế của cả nước, hoạt động của nghành Ngân hàng là hoạt động mang tính chất chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và

LUẬN VĂN:

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định

Lời mở đầu

Quá khứ hiện tại và tương lai là chuỗi nối tiếp thời gian, có mối quan hệ mật thiết với nhau Nền kinh tế Việt Nam đã hoà cùng dòng chảy, xu hướng phát triển kinh tế của thế giới Với những kinh nghiệm đúc kết từ ngày hôm qua để khắc phục những sai lầm, phát huy những thuận lợi nhằm bổ trợ cho hôm nay đồng thời phải luôn nhạy bén, dự báo những biến động trong tương lai để phòng ngừa hạn chế bất lợi, biết được tiềm năng để sâu lại thành nhiệm vụ hoạt động cho ngày hôm nay Kinh tế Việt Nam chuyển

từ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trường dưới sự quản lý của Nhà nước theo định hướng XHCN, kinh tế nước ta đã đạt được nhiều bước chuyển biến đáng kể Nền kinh tế thị trường đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế phát huy thế mạnh của mình vì mục tiêu phát triển và tích cực vào sự tăng trưởng của đất nước Cùng với các hoạt động kinh tế của cả nước, hoạt động của nghành Ngân hàng là hoạt động mang tính chất chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán, đã xứng đáng chiếm vị trí quan trọng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp, điều tiết nguồn lực cho sự phát triển kinh tế đất nước Trong hoạt động Ngân hàng nghiệp vụ tín dụng thường đem lại nguồn thu nhập chính ( chiếm khoảng 70% ) Song nghiệp vụ này lại chứa đựng nhiều rủi ro bởi quy luật lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn, đồng thời thực tế đã cho thấy khi hiệp định thương mại Việt Mỹ được thực thi thì xu hướng cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong nước và Ngân hàng nước ngoài ngày càng trở nên khốc liệt Vì vậy các NHTM luôn quan tâm chú trọng tới việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng khả năng cạnh tranh với các

tổ chức khác

Do thực tế trên, cùng với quá trình học tập, nghiên cứu tại trường Đại học Kinh tế Quốc dân và thời gian thực tập tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định, em đã chọn chuyên đề:

“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam

Định” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Mục đích của chuyên đề là

nghiên cứu những vấn đề lý luận để làm rõ vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với việc

phát triển hoạt động của Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định nói riêng, góp phần vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng của Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng

Kết cấu chuyên đề gồm ba phần:

Chương I: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định

Chương II:Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định

Chương I: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng

đầu tư và phát triển Nam Định

1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định

Từ sau những năm 90 hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã có những biến đổi sâu sắc Từ hệ thống một cấp, Ngân hàng Việt Nam đã chuyển nhanh sang hệ thống ngân hàng hai cấp, đa dạng hoá về loại hình sở hữu, từng bước hiện đại hoá các khâu nghiệp

vụ và công nghệ ngân hàng, mở rộng các loại hình dịch vụ và thực sự đi vào kinh doanh tiền tệ Với những chính sách và thành tựu đổi mới nền kinh tế, nghành Ngân hàng Việt Nam đã có những thay đổi vô cùng lớn lao mang tính bước ngoặt của lịch sử Việt Nam

đã xây dựng được những cơ sở hạ tầng cho nền tiền tệ và một hệ thống ngân hàng phù hợp với bước đi của cơ chế thị trường Trong năm qua nhờ tích cực đổi mới và tiến tới hội nhập theo xu thế toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới, Việt Nam đã đẩy lùi và kiềm chế được lạm phát, ổn định vĩ mô, tạo tiền đề cho nền kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao trong nhiều năm liên tục, từng bước chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá, đạt được những thành tựu nổi bật trong sự nghiệp xoá đói giảm nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới ổn định và cải thiện đời sống cho mọi tầng lớp nhân dân, thúc đẩy quá trình xã hội hoá một cách nhanh hơn Đóng góp vào những thành tựu

to lớn đó, Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam với truyền thống 47 năm xây dựng

và trưởng thành trải qua những thập niên đầy biến động của lịch sử nhất là từ năm 1990 đến nay, bằng những bước tiến mới trong việc thực hiện phục vụ sự nghiệp đầu tư phát triển, thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ nền kinh tế tăng trưởng một cách ổn định vững chắc là một thành tựu to lớn, góp phần xây dựng nền móng cho sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước

Những năm qua trong điều kiện thị trường tiền tệ của Việt Nam chưa phát triển, chúng ta còn thiếu những công cụ gián tiếp để điều hành chính sách tiền tệ, chưa chủ động được việc kiểm soát khả năng thanh toán trong toàn hệ thống ngân hàng Nhưng với những chủ trương và quyết sách lớn của thống đốc ngân hàng Việt Nam thông qua hai quyết định:

 Quyết định 293/QĐ-NH9 ngày 18/11/1994

 Quyết định 79/QĐ-NH5 ngày 2/3/1995

Là sự biến đổi sâu sắc, mang tính khai phá, mở đường đưa hệ thống Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam vào cơ chế thị trường theo mô hình một Ngân hàng thương mại quốc doanh mà trước đó một thập niên Ngân hàng đầu tư và phát triển là một đại diện không thể thiếu được trong thời kì bao cấp với chức danh truyền thống là vừa cấp phát vừa cho vay kéo dài hàng mấy thập kỉ Ngày nay Ngân hàng đầu tư và phát triển đã hội tụ đầy đủ bản chất và chức năng nhiệm vụ của một ngân hàng thương mại quốc doanh mang bản chất XHCN để phục vụ và phát triển môi trường của một nền kinh tế mở đang tiến tới xu thế hội nhập và toàn cầu hoá, bằng trí thông minh và lòng sáng tạo với nền kinh tế tri thức đã vuợt qua các nhân tố quản lí và kinh doanh truyền thống để trở thành nhân tố phát triển rực rỡ nhất vào đầu thế kỉ tới

Đối với Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Nam Định, trong hoạch định chiến lược kinh doanh của toàn hệ thống, ngay từ những năm đầu của thập kỉ 90 khi còn là Ngân hàng kiến thiết tỉnh Hà Nam Ninh (từ 26/4/1957) và đổi tên là Ngân hàng đầu tư

và xây dựng Hà Nam Ninh (từ 26/4/1981) năm 1992 chia tách Hà Nam Ninh thành chi nhánh Nam Hà và Ninh Bình và năm 1997 chia tách Nam Hà thành chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Nam Định và Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Hà Nam Mỗi chặng đường lịch sử đều được ghi bao kỉ niệm được đánh dấu bằng những kết quả đổi thay đáng trân trọng, 47 năm qua 3 lần thay đổi tên năm lần tách nhập chuyển giao nhưng cùng một mục tiêu vươn lên phục vụ đầu tư phát triển không thay đổi Dưới sự chỉ đạo toàn diện mọi mặt hoạt động của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, sự lãnh đạo trực tiếp của cấp uỷ và chính quyền địa phương, sự quan tâm giúp đỡ của Ngân hàng nông nghiệp tỉnh, sự phối kết hợp giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn và sự gắn bó mật thiết của các chủ dự án, các doanh nghiệp …Ban giám đốc qua các thời kì đều luôn coi trọng lĩnh vực đầu tư phát triển coi đó là nhiệm

vụ cốt lõi xuyên suốt quá trình hoạt động của toàn hệ thống

Hoạt động của Ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh Nam Định là sự phát triển và thúc đẩy, tăng trưởng về mọi mặt hoạt động của hệ thống ngân hàng trên địa bàn, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa phương xây dựng Nam Định quê hương giàu đẹp và tìm lại được mình trong sự nghiệp đổi mới Đó là nỗ lực cao nhất của cán bộ công nhân viên chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Nam Định, để hoà chung với bước

phát triển đi lên mạnh mẽ của hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Một đơn

vị được nhà nước phong tặng danh hiệu anh hùng thời đổi mới, một tập đoàn tài chính trong tương lai đang góp phần làm tăng nhanh khả năng và tiềm lực tài chính của đất nước, làm lành mạnh hoá nền tài chính quốc gia, tiếp tục thực hiện mục tiêu tiến tới hội nhập và toàn cầu hoá về kinh tể trên nền tảng kinh tế tri thức sẽ chiếm vị trí ngày càng lớn trong quá trình phát triển

1.2 Những đặc điểm chủ yếu hoạt động kinh doanh

1.2.1 Loại hình kinh doanh:

Kinh tế Việt Nam chuyển từ nền kinh tế tập trung, quan liêu bao cấp sang nền kinh tế nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trường dưới sự quản lí của nhà nước theo định hướng XHCN, kinh tế nước ta đã đạt được nhiều chuyển biến đáng kể Nền kinh tế thị trường đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiêp thuộc mọi thành phần kinh tế phát huy thế mạnh của mình vì mục tiêu phát triển và tích cực vào sự tăng trưởng kinh tế của đất nước Cùng với các hoạt động kinh tế của cả nước, hoạt động của nghành Ngân hàng (NH) là hoạt động mang tính chất chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán, đã xứng đáng chiếm vị trí quan trọng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp, điều tiết nguồn lực cho sự phát triển kinh tế đất nước Hay nói cách khác Ngân hàng là một tổ chức chuyên sản xuất kinh doanh tiền tệ với các sản phẩm như tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn…

1.2.2 Hình thức pháp lí:

Hệ thống Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam vào cơ chế thị trường theo

mô hình một Ngân hàng thương mại quốc doanh mà trước đó một thập niên Ngân hàng đầu tư và phát triển là một đại diện không thể thiếu được trong thời kì bao cấp với chức danh truyền thống là vừa cấp phát vừa cho vay kéo dài hàng mấy thập kỉ Ngày nay Ngân hàng đầu tư và phát triển đã hội tụ đầy đủ bản chất và chức năng nhiệm vụ của một Ngân hàng thương mại quốc doanh mang bản chất XHCN để phục vụ và phát triển môi trường của một nền kinh tế mở đang tiến tới xu thế hội nhập và toàn cầu hoá, bằng trí thông minh và lòng sáng tạo với nền kinh tế tri thức đã vuợt qua các nhân tố quản lí

*Dịch vụ tiền gửi: bao gồm

-Dịch vụ tiền gửi (VND, USD):

+ Tiền gửi có kì hạn, không kì hạn

+ Tiết kiệm các loại kì hạn

+ Tiết kiệm có mục đích, tích luỹ, gửi góp

+ Kỳ phiếu các loại kỳ hạn

+ Trái phiếu, chứng chỉ nhận nợ

* Nghiệp vụ tín dụng: bao gồm

- Tín dụng ngắn hạn

Các phương thức cho vay:

+ Cho vay triết khấu

+ Cho vay theo món

+ Cho vay theo hạn mức

- Tín dụng trung, dài hạn

Các loại cho vay:

+ Cho vay trung, dài hạn đầu tư phát triển các dự án

+ Cho vay hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ

+ Cho vay ứng dụng các đề tài nghiên cứu khoa học vào sản xuất

+ Cho vay kết hợp với quỹ hỗ trợ phát triển

+ Cho vay đồng tài trợ cho các dự án

- Bảo lãnh:

+ Bảo lãnh theo món

+ Bảo lãnh theo hạn mức

+ Bảo lãnh đối ứng

- Cho thuê tài chính:

+ Là các tổ chức cá nhân hoạt động tại Việt Nam trực tiếp sử dụng tài sản thuê cho mục đích sản xuất kinh doanh bao gồm: cá nhân có đăng kí kinh doanh, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức khác thuộc đối tượng được vay vốn của các tổ chức tín dụng

* Nghiệp vụ thanh toán qua Ngân hàng:

- Nghiệp vụ thanh toán trong nước:

+ Thanh toán bằng tiền mặt:

 Rút tiền mặt kể cả nhận tiền chuyển từ nơi khác đến

 Nộp tiền mặt để chuyển tiền đi nơi khác

+ Thanh toán không dùng tiền mặt:

 Séc: chuyển khoản, bảo chi, chuyển tiền

 Uỷ nhiệm chi

 Uỷ nhiệm thu

 Ngân phiếu thanh toán

 Thẻ thanh toán

+ Dịch vụ hỗ trợ thanh toán:

 Dịch vụ rút tiền tự động (ATM)

 Ngân hàng tại nhà (Home banking)

- Nghiệp vụ thanh toán quốc tế:

+ Thanh toán hàng xuất khẩu

+ Thanh toán hàng nhập khẩu

+ Nghiệp vụ bảo lãnh

+ Các dịch vụ thanh toán quốc tế khác:

 Thanh toán thẻ tín dụng

 Dịch vụ thanh toán séc du lịch, thanh toán nhờ thu séc

 Dịch vụ chuyển tiền kiều hối

* Các dich vụ khác

- Bảo hiểm

- Hỗ trợ các doanh nghiệp có hợp tác với Lào

- Nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán

- Tư vấn đầu tư

- Mua bán ngoại tệ

- Dịch vụ ngân quỹ, tiền mặt

- Dịch vụ chi trả hộ lương cho CBCNV

độ chuyển dịch cơ cấu khách hàng sang các lĩnh vực khách hàng tư nhân, cá thể , hộ kinh doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ diễn ra chậm Do đó tăng trưởng dư nợ cho vay, thị phần cho vay và huy động vốn chưa tương xứng với tiềm năng khách hàng tỉnh Nam Định So với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn thì Ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh Nam Định có tốc độ tăng trưởng bình quân thấp hơn cả về huy động vốn

và cho vay

1.2.4 Cơ cấu tổ chức:

- Trụ sở chính: 92C Hùng Vương thành phố Nam Định

- Cơ cấu tổ chức: Ban giám đốc gồm

- Giám đốc:Vũ Thị Kim Oanh

- Phó giám đốc: Nguyễn Thị Hiền

- Phó giám đốc: Phạm Văn Lợi

- Phó giám đốc: Phạm Thị Hương

- Tổng số cán bộ công nhân viên đến ngày 31/12/2004 là 93 người trong đó có một đồng chí hợp đồng ngắn hạn duới một năm

- Các phòng gồm: 8 phòng

+ Phòng nguồn vốn và quản lí kinh doanh

+ Phòng kiểm tra kiểm toán

+ Bàn tiết kịêm trung tâm

+ Bàn tiết kiệm khu vực Chợ Rồng

+ Tổ thanh toán quốc tế

+ Tổ thẩm định

Sơ đồ bộ máy tổ chức của Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định

1.3 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong những năm gần đây

1.3.1 Thị trường nguồn vốn và huy động vốn:

Trong những năm gần đây, tổng nguồn vốn của Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Nam Định không ngừng tăng trưởng và đạt tỷ trọng cao Năm 2000 tổng nguồn vốn huy động là 552097 triệu, năm 2001 tổng nguồn vốn huy động là 642.824 triệu đồng, năm 2002 tổng nguồn vốn huy động là 664.478 triệu đồng, năm 2003 tổng nguồn vốn huy động là 689.000 triệu đồng Riêng năm 2004 tổng nguồn vốn huy động là 615.700 triệu đồng giảm 10,64% so với năm 2003 Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do tác động chỉ số giá cả hàng hoá tiêu dùng năm 2004/2003 ước tăng: 9,8%, tỷ lệ lãi suất tiền gửi các loại không bù đắp tỷ lệ trượt giá, do đó người dân có tâm lý đầu tư mua vàng(

Giám Đốc

Phó Giám

đốc

Phó Giám đốc

Phó Giám đốc

tỷ trọng trong năm gần nhất năm 2004 chỉ chiếm 11,4 tổng nguồn vốn tự huy động, đó cũng chính là điều đáng cần lưu tâm, bởi tiền gửi của các TCKT đóng góp không nhỏ vào nguồn trung và dài hạn của Ngân hàng ngược lại chi nhánh không bị phụ thuộc vào nguồn vốn của khách hàng lớn Nhưng nhìn chung xu hướng tăng tổng nguồn vốn vẫn tiến triển tốt, tiền gửi dân cư là nguồn vốn tương đối bền vững và lâu dài góp phần cho hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng đa dạng và hiệu quả hơn

Để có thể đạt được kết quả trên, chi nhánh NHĐT & PT tỉnh Nam Định luôn xác định chủ động tích cực tạo nên vốn ổn định vững chắc, coi nguồn vốn nội tệ ( VND ) là quyết định Chú trọng tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn, tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn đáp ứng chiến lược sử dụng vốn chủ yếu đáp ứng nhiều cho tăng trưởng đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của khách hàng, cân đối nguồn vốn của Ngân hàng, đảm bảo kinh doanh có lợi nhuận, tránh huy động thừa vốn bị rủi ro về lãi suất do không sử dụng tối ưu nguồn vốn

Tình hình huy động vốn

%

Tổng

số

Tỷ trọng

%

Tổng

số

Tỷ trọng

%

Tổng

số

Tỷ trọng

% Tổng số

Tỷ trọng

% Tổng nguồn vốn

Với mục tiêu tạo nền vốn ổn định vững chắc cho kinh doanh, coi nguồn vốn nội

tệ ( VND ) là quyết định; chú trọng tăng trưởng nguồn vốn TG có kỳ hạn, tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển và SXKD của khách hàng Trong 5 năm trở lại đây Ngân hàng đầu tư và phát triển luôn cố gắng hết mình trong công tác huy động vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, để đáp ứng nhu cầu về thị trường vốn trên địa bàn mà nổi bật là năm 2003:

- Tổng nguồn vốn tự huy động năm 2003 là 689 ngàn triệu đồng, tăng trưởng so với năm 2002 là 3,69%, chiếm tỷ trọng 85% tổng nguồn vốn Trong đó:

+ Tiền gửi các tổ chức kinh tế: 79 ngàn triệu đồng, tăng so năm 2002 là 31,67%, tỷ trọng huy động vốn các TCKT chiếm 11,5% tổng nguồn vốn tự huy động

+ Tiền gửi dân cư: 610 Ngàn triệu đồng, tăng so năm 2002 là 1%, chiếm tỷ trọng 88,5% nguồn vốn tự huy động

Trong nguồn vốn tự huy động:

+ Nguồn bằng VND: Có số dư huy động cuối kỳ là 474 nghìn triệu đồng, tăng trưởng so với năm 2002 là 18,5%, chiếm tỷ trọng 68,8% nguồn vốn tự huy động

+ Nguồn vốn ngoại tệ (USD và EUR quy đổi ) có số dư huy động cuối kì là 215 nghìn triệu đồng chiếm tỷ trọng 31,2% nguồn vốn tự huy động giảm 18,68% so năm 2002

- Thị phần huy động vốn của Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định chiếm 29,64% trên địa bàn - đó là một nỗ lực lớn Nếu tính huy động vốn bình quân đầu người (cán bộ) với các Ngân hàng thương mại quốc doanh khác trên địa bàn:

+ Ngân hàng đầu tư và phát triển bình quân huy động đầu người năm 2003 là 8 tỷ/ người

+ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huy động bình quân đầu người năm 2003: 1,85 tỷ/người Với số lượng cán bộ gấp hơn 5 lần cán bộ Ngân hàng đầu tư

và phát triển – có mạng lưới hoạt động rộng gồm: Hội sở chính, 12 chi nhánh huyện, thành phố, tăng 2 chi nhánh so năm 2002; và 28 Ngân hàng liên xã (Chi nhánh cấp 3 ), tăng 3 chi nhánh so với năm 2002

+ Ngân hàng Công thương tính bình quân huy động đầu người năm 2003 là 4,2 tỷ/người Với số lượng cán bộ gấp hơn 2 lần cán bộ Ngân hàng đầu tư và phát triển có mạng lưới hoạt động rộng gồm: Hội sở chính, Ngân hàng Công thương thành phố và 7 phòng giao dịch, tăng 1 đơn vị so với năm 2002

Thị phần huy động vốn so sánh với các NHTM

Tên Ngân hàng Thi phần

2001(%)

Thi phần 2002(%)

Thi phần 2003(%)

T.T thị phần so 2001(%)

T.T thị phần so 2002(%)

Trong năm 2003 các Ngân hàng thương mại trên địa bàn huy động vốn với tỷ lệ lãi suất cao hơn hệ thống Ngân hàng đầu tư và phát triển; hình thức phong phú hơn kết hợp quay số dự thưởng, quà tặng kèm theo và với lợi thế về mạng lưới hoạt động rộng, cán bộ gấp nhiều lần Ngân hàng đầu tư và phát triển do đó thị phần huy động vốn của

họ tăng Hệ thống Ngân hàng đầu tư và phát triển trong năm 2003 và chi nhánh Nam Định do điều chỉnh hạ lãi suất huy động 4 lần trong năm, nhu cầu vốn vay bằng ngoại tệ (USD) năm 2003 chỉ bằng 50% so với năm 2002 do vậy Chi nhánh không có nhu cầu huy động vốn nhiều USD để tránh rủi ro về lãi suất, thừa nguồn vốn trong kinh doanh + Về cơ cấu huy động: Vốn nội tệ (VND) chiếm 68,8% tổng nguồn vốn tự huy động tăng trưởng so năm 2002 là 18,5% (năm 2002 so với năm 2001 giảm 3,67%) trong đó nguồn vốn có kỳ hạn chiếm 87%

Vốn ngoại tệ (USD và EURO) chiếm 31,2% tổng nguồn vốn huy động giảm so với năm

2002 la 18,68% Cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với sử dụng vốn của Chi nhánh năm 2003 chủ yếu cho vay vốn bằng VND, nhu cầu vay vốn bằng USD năm 2003 chỉ bằng 50% so với năm 2002

+ Nguồn vốn tự huy động trên địa bàn thoả mãn toàn bộ nhu cầu giải ngân các dự án đầu tư phát triển và kinh doanh tín dụng thương mại, còn góp phần điều hoà vốn trong toàn bộ hệ thống ( tiền gửi có kỳ hạn tại TTTT Hội sở chính Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam: 237.709 triệu đồng, trong đó VND là 92.090 triệu đồng )

+ Nguồn vốn nhận từ Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam để cho vay dài hạn theo kế hoạch ngắn ngày và chỉ định là 98.240 triệu đồng giảm so với năm 2002 là 1,5% ( Năm 2002 so với năm 2001 là 18,7% ) nguồn thuê tài chính là 744 triệu đồng giảm so với năm 2002: 36,4% do trả nợ theo hợp đồng

Chính phủ và Ngân hàng nhà nước đã cơ bản tháo gỡ những khó khăn về hoạt động tín dụng, tạo điều kiện cung ứng vốn tối đa cho nền kinh tế là kết quả của công việc cơ cấu lại của toàn nghành đã có tác động tốt đến sức mạnh tài chình và nguồn vốn của Ngân hàng Hoạt động tín dụng của Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định đã bám sát đường lối phát triển kinh tế xã hội của tỉnh để phục vụ tập trung vốn vào các nghành có thế mạnh của địa phương như: Dệt may, xuất nhập khẩu hàng nông sản, tiểu thủ công

mỹ nghệ, sản suất hàng tiêu dùng phục vụ nhân dân tăng dịch vụ xã hội

Tốc độ tăng trưởng nợ tín dụng trong những năm qua ngày một cao:

- Tổng dư nợ năm 2003: 486 tỷ đồng tăng trưởng 5,4 % so với năm 2002, tăng so với năm 2001 là 17,67%

Dư nợ ( không kể nợ khoanh ): 420 tỷ đồng, tăng trưởng 11,7% so với năm 2002, tăng 21,3% so với năm 2001

Trong đó:

+ Dư nợ ngắn hạn: 260tỷ đồng giảm 3,56% so với năm 2002

+ Dư nợ trung và dài hạn thương mại: 145 tỷ đồng, tăng 268,5 so với năm 2002

+ Dư nợ theo KHNN: 15 tỷ đồng, giảm 71,54% so với năm 2002 Do thu nợ 37,3 tỷ đồng, vượt 6,57%

+ Nợ tồn đọng giảm 100% so với năm 2002

+ Nợ dài hạn được khoanh 66,2 tỷ đồng, giảm 0,74% so với năm 2002 và chiếm: 13,58% tổng dư nợ, kể cả nợ khoanh

+ Dư nợ bằng VND: 424 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 87,2 % tổng dư nợ, tăng trưởng 15,3%

Vốn đầu tư hơn 400 tỷ đồng đã đầu tư vào các nghành kinh tế sau:

+ Nghành xây dựng và sản xuất các loại vật liệu xây dựng: 39,25%

+ Nghành công nghiệp 20,27%

+ Nghành thương mại điện tử du lịch:22,62%

+ Nghành giao thông thuỷ lợi: 1%

+ Nghành nông nghiệp, lâm nghiệp, thuỷ sản: 10,43%

+ Kinh tế tập thể và các nghành khác: 1,32%

+ Kinh tế tư nhân cá thể: 5,21%

Công tác tín dụng của Chi nhánh năm 2003 có mức tăng trưởng 11,7% so với năm 2002 ( không kể nợ được khoanh ) nhưng vẫn thấp hơn mức tăng trưởng bình quân của các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn như Ngân hàng nông nghiệp tăng trưởng 47,7%; Ngân hàng công thương tăng 16,6% so với năm 2002 Dẫn đến thị phần tín dụng của Ngân hàng đầu tư và phát triển trên địa bàn bị thu hẹp:

TT Tên Ngân hàng Thị phần

2002(%)

Thị phần 2003(%)

% TT thị phần so năm

Dư nợ cho vay bình quân đầu người như sau:

+ Ngân hàng đầu tư và phát triển 5,72triệu/ người giảm so với năm 2002 là 6,99%

+ Ngân hàng công thương 3,65triệu/ người tăng so với năm 2002 là 16,6%

+ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 2,8triệu/ người tăng so với năm 2002

là 47,36%

Như vậy năng suất lao động bình quân của một cán bộ Ngân hàng đầu tư phát triển Nam Định bằng 2,04 lần so với Ngân hàng nông nghiệp và 1,75 lần so với Ngân hàng công thương trên địa bàn

Năm 2003 công tác tín dụng tích cực thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi Tổng số thu được

5183 triệu đồng giảm tỷ lệ nợ quá hạn so với năm 2002

Năm 2003 công tác xử lý nợ tồn đọng đã được thực hiện tốt, 100% nợ tồn đọng đã được

xử lý, trong đó xử lý nợ tồn đọng công trình Chợ Rồng đã được dứt điểm

Đi đôi với tăng trưởng tín dụng, Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Nam Định cũng rất chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thường xuyên rà soát sàng lọc, phân tích chất lượng tín dụng theo dõi chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, áp dụng các chế tài tín dụng để tận thu các khoản nợ khó đòi Do đó trong những năm qua nợ quá hạn giảm mạnh ( Nợ tồn đọng giảm 100% so với năm 2002 ) Thông qua hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã góp phần rất lớn trong việc tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tập trung thu nợ và xử lý nợ tốt công tác tín dụng tăng trưởng tương đối tốt Song tốc độ tăng trưởng nguồn còn chậm, điều này Ngân hàng cần lưu ý xem xét để đẩy mạnh công tác này

1.3.3 Chiến lược khách hàng

Công tác phát triển khách hàng được Chi nhánh quan tâm và có chiến lược, chính sách lâu dài Năm 2003 Chi nhánh kiên trì thực hiện hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001-2000, đề ra mục tiêu tiên tiến trong kế hoạch kinh doanh cải cách thủ tục hành chính từ khâu huy động vốn đến giải ngân phục vụ khách hàng Chi nhánh tổ chức lấy ý kiến thăm dò đánh giá sự hài lòng của khách hàng vay vốn đến 65 khách hàng thông qua phiếu điều tra thăm dò khách hàng đánh giá Ngân hàng đầu tư phát triển Nam Định

có đội ngũ cán bộ nghiệp vụ sâu luôn tận tình chu đáo, vị trí giao dịch thuận tiện, mặt bằng lãi suất cho vay ngang bằng với các Ngân hàng khác nhưng cần được mở rộng mạng lưới tăng địa điểm chi nhánh giao dịch để tạo thuận tiện hơn cho khách hàng

1.3.4 Thực hiện các dịch vụ Ngân hàng:

Hoạt động thanh toán trong nước: Doanh số thanh toán trong năm 2003 tăng 20% so với năm 2002 Thu từ dịch vụ thanh toán trong nước đạt 476,9 triệu đồng tăng 17,17% so với năm 2002

Hoạt động thanh toán quốc tế đạt doanh số 26,6 triệu USD thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế đạt 425,2 triệu đồng tăng trưởng 20,6% so với năm 2002 đạt 106,3% kế hoạch năm 2003

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Thu từ kinh doanh ngoại tệ đạt 178 triệu đồng, bằng 82,79% so với năm 2002

Hoạt động bảo lãnh: Tăng cường doanh số bảo lãnh,đa dạng các loại hình bảo lãnh, chất lượng an toàn, mở rộng dịch vụ là nguồn thu tích cực trong dịch vụ Ngân hàng Thu dịch vụ bảo lãnh đạt 364 triệu đồng tăng trưởng 86% so với năm 2002

1.3.5 Hiệu quả kinh doanh

Trong chỉ đạo điều hành thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, Chi nhánh chấp hành tuân thủ pháp lệnh kế toán thống kê, chế độ hạch toán của nghành các quy định của nhà nước Đảm bảo các tỷ lệ về dự trữ, trạng thái ngoại tệ, đảm bảo các khả năng thanh toán đáp ứng cho khách hàng nhanh chóng chính xác an toàn

Hoạt động kinh doanh có lợi nhuận: Lợi nhuận trước thuế đạt 4639,8 triệu động tăng trưởng 15,2% so với năm 2002, đạt 103,1% kế hoạch lợi nhuận TW giao

Trích dự phong rủi ro tín dụng 3700 triệu đồng tăng trưởng 23,33% so với năm

2002 và đạt 100% kế hoạch trích dự phòng rủi ro TW giao

1.3.6 Công tác quản trị điều hành

Công tác lãnh đạo, chỉ đạo của ban giám đốc là yếu tố quan trọng, là nhân tố quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

Quản trị diều hành bám sát định hướng phát triển tăng trưởng mục tiêu của kinh

tế địa phương, các chỉ tiêu, kế hoạch Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam giao cho Chi nhánh Từ đó Chi nhánh xây dựng các giải pháp giao kết quả cụ thể đến từng người lao động về các chỉ tiêu về tăng trưởng nguồn vốn tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng, tăng trưởng doanh thu dịch vụ Ngân hàng

Kiện toàn tổ chức bộ máy, tăng năng lực điều hành của đội ngũ cán bộ chủ chốt

từ trưởng phó phòng ban, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán bộ, đào tạo và đào tạo lại, tập trung và bổ sung các lĩnh vực còn thiếu, yếu: Thẩm định, tin học, thanh toán quốc tế, tín dụng thương mại

Tóm lại: Thông qua những kết quả đạt được trong những năm gần đây ta có thể nhận thấy tiềm năng mở rộng và phát triển các mặt hoạt động kinh doanh Song bên cạnh đó quy mô và tốc độ phát triển kinh tế chung trên cả nước là còn chậm

CHƯƠNG II: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định

2.1 Chất lượng tín dụng Ngân hàng

2.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng

Chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng yêu cầu khách hàng phù hợp với sự phát triển KTXH, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng

Đối với khách hàng: tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất, kì hạn nợ hợp lý Thủ tục giản đơn thu hút được khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng

Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung sản xuất

Đối với NHTM: Phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực tế của bản thân ngân hàng, đảm bảo được nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi của tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong quá trình hoạt động mang lại lợi nhuận và đảm bảo thanh khoản cho Ngân hàng

Chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và tốc độ tin cậy trong hoạt động tín dụng

2.1.2 Các hệ thống chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng

Vì quy mô và chất lượng tín dụng có mối quan hệ rất mật thiết với nhau cho nên

ở đây ta sẽ tìm hiểu đôi chút về các chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng

2.1.2.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng

Doanh số cho vay = số tiền cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng trong một thời kỳ nhất định

Dư nợ tín dụng = dư nợ tín dụng kỳ trước + doanh số cho vay trong kỳ – doanh

nguyên tắc tín dụng và bị chuyển thành NQH với lãi suất cao hơn lãi suất bình thường Trong nền kinh tế thị trường rủi ro trong hoạt động kinh doanh là khách quan do đó tất yếu có NQH Song nếu một Ngân hàng thương mại có nhiều khoản NQH sẽ gặp khó khăn trong kinh doanh vì có nguy cơ mất vốn, mà đây là điều tệ hại dễ dẫn đến mất khả năng thanh toán và giảm thu nhập

Các tỷ lệ: NQH/ Tổng dư nợ

NQH/ Tổng tài sản

Tuy nhiên hiện nay tỷ lệ NQH/ Tổng dư nợ được sử dụng nhiều hơn

Tỷ lệ NQH/ Tổng dư nợ càng thấp thì chất lượng càng cao và ngược lại

2.1.2.2.2 Hiệu quả tín dụng

Hiệu quả tín dụng cũng là một chỉ tiêu thường được sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng Chỉ tiêu hiệu quả tín dụng càng cao thì phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng đó càng tốt

Các tỷ lệ: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/ Tổng dư nợ

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/ DS cho vay trong kỳ

2.1.2.2.3 Đảm bảo tiền vay

Đảm bảo tiền vay thường được Ngân hàng ứng dụng trong các hợp đồng tín dụng Trong nhiều trường hợp có thể xảy ra rủi ro khi khách hàng sử dụng vốn kém hiệu quả, sản xuất kinh doanh thua lỗ, phá sản… nên Ngân hàng phải bán tài sản đảm bảo Số tiền do bán tài sản có thể đủ để trả hết món nợ vay, nhưng cũng có thể chỉ trả được một phần món vay, điều đó ảnh hưởng đến thu nhập của Ngân hàng và làm suy giảm chất lượng tín dụng Để đánh giá chất lượng tín dụng người ta xác định bằng công thức:

Tỷ lệ thanh toán nợ do bán tài sản đảm bảo = Số tiền thu nợ do khách hàng bán tài sản / Tổng DS thu nợ

Tỷ lệ này được tính theo định kỳ ( tháng, quý, năm )

2.1.2.2.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng

Chỉ tiêu này được tính toán để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc thoả mãn nhu cầu khách hàng, giải quyết hợp lý giữa ba lợi ích: Nhà nước, Khách hàng, Ngân hàng

Vòng quay vốn tín dụng = DS thu nợ/ Dư nợ bình quân

Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng ( thường là một năm) Hệ số này càng cao thể hiện tình hình tổ chức quản lý vốn tín dụng càng tốt, chất lượng tín dụng càng cao

Ngoài ra còn một số chỉ tiêu và phương pháp đánh giá khác như:

- Tính đa dạng hoá của tài sản

- Tình hình tài chính và dự án của người vay

- Môi trường hoạt động của người vay

- Cơ cấu vốn đầu tư

- Phương pháp phân loại tài sản có

Trong các chỉ tiêu trên thì phương pháp tính tỷ lệ NQH vẫn là phương pháp phổ bến nhất và đơn giản nhất

2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định

Quy mô và chất lượng tín dụng là hai chỉ tiêu luôn đi liền nhau Bởi lẽ nếu mở rộng quy mô mà vẫn không tính đến chất lượng thì sẽ dẫn đến rủi ro rất lớn Nếu chỉ tăng chất lượng mà không quan tâm đến quy mô tín dụng thì không đạt hiệu quả kinh tế tối ưu Do mối quan hệ mật thiết giữa 2 chỉ tiêu này mà hầu hất những nhân tố tác động lên chỉ tiêu này thì cũng có tác động tới chỉ tiêu khác và ngược lại

2.2.1 Nhân tố bên trong

2.2.1.1 Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến cấp tín dụng nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách như: Quy mô, lãi suất, kì hạn, đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn đề và các nội dung khác; điều này có nghĩa là quy mô và chất lượng tín dụng tuỳ tuộc vào chính sách tín dụng cua Ngân hàng có đúng đắn hay không

2.2.1.2 Quy trình tín dụng

Để chuẩn hoá quá trình tiếp xúc, phân tích, cho vay và thu nợ đối với khách hàng, các Ngân hàng thường đặt ra quy trình phân tích tín dụng Đó là các bước mà cán bộ tín dụng, các phòng, ban có liên quan trong Ngân hàng phải thực hiện khi tài trợ cho khách

hàng Nếu việc ứng dụng quy trình tín dụng linh hoạt, có sự phối hợp nhịp nhàng ăn ý giữa các bước sẽ vừa làm hài lòng khách hàng vừa đảm bảo nguồn tín dụng an toàn, tạo điều kiện mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng

2.2.1.3 Trình độ cán bộ

Với một đội ngũ cán bộ giỏi am hiểu nghiệp vụ của mình thì việc lựa chọn đánh giá khách hàng sẽ chuẩn xác, mức độ an toàn cao là cơ sở mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng Nếu chất lượng cán bộ kém, không đủ trình độ đánh giá khách hàng hoặc đánh giá không tốt, cố tình làm sai… là những nguyên nhân dẫn tới mất khách hàng tốt ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàng

2.2.1.4 Công nghệ Ngân hàng

Sự hiện đại hoá công nghệ và kĩ thuật của nền kinh tế luôn gắn liền với hiện đại hoá công nghệ và kĩ thuật Ngân hàng, hay có thể nói công nghệ Ngân hàng là tập hợp những yếu tố hiện đại nhất Vì vậy các Ngân hàng phải luôn luôn đổi mới nắm bắt công nghệ mới Có như thế chất lượng hoạt động của Ngân hàng mới được nâng cao, quy mô được

mở rộng

2.2.1.5 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động chính của NHTM là tìm kiếm khoản vốn (huy động vốn) để sử dung nhằm thu lợi nhuận Việc sở dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của Ngân hàng trong đó cho vay và đầu tư là hai loại taì sản lớn và quan trọng Nguồn huy động càng nhiều thì quy mô cho vay càng lớn

2.2.1.6 Thông tin tín dụng

Thông tin tín dụng là những thông tin về khách hàng, môi trường kinh doanh của khách hàng… thông tin càng chính xác, nhanh nhậy thì khả năng phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng càng lớn, chất lương tín dụng càng được nâng cao Mặt khác, một Ngân hàng với lượng thông tin phong phú có thể đưa ra những tư vấn hữu ích cho khách hàng và đây là yếu tố để mở rộng quy mô tín dụng

Tóm lại: Thông qua các nhân tố bên ngoài và bên trong ảnh hương đến quy mô và chất

lượng tín dụng có thể thấy được vai trò của từng nhân tố biết vận dụng và phát huy các mặt mạnh của các nhân tố, tránh những mặt hạn chế của chúng sẽ là liều thuốc bổ cho Ngân hàng về chất lượng tín dụng

Ngày nay Ngân hàng là một loại hình tổ chức rất phức tạp, cung cấp nhiều loại dịch vụ tiền tệ đa dạng thông qua các bộ phận đa chức năng Mỗi một bộ phận này đều gồm những đội ngũ chuyên gia có trình độ, giàu kinh nghiệm và có khả năng đưa ra các quyết định đúng đắn trong lĩnh vực tài chính tiền tệ Từng nhóm chuyên gia trong Ngân hàng thường xuyên phải đưa ra những quyết định về đối tượng khách hàng sẽ được cung cấp tín dụng, những tiêu chuẩn áp dụng cho từng loại tiền gửi… Bởi vì, tiền gửi là nguồn vốn truyền thống được sử dụng để tạo lập các quỹ của Ngân hàng Chính nhu cầu của công chúng về tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi giao dịch đã cung cấp cơ sở cho hầu hết các khoản đầu tư và cho vay của Ngân hàng và kết quả cuối cùng là góp phần quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên các chuyên gia Ngân hàng phải làm gì khi mà số lượng cũng như sự tăng trưởng của tiền gửi không đủ để đáp ứng tất cả các yêu cầu xin vay và đầu tư mà Ngân hàng muốn thực hiện Vì vậy công tác huy động vốn là cần thiết Khi vốn đã đủ hoặc dư thừa thì hoạt động cho vay của Ngân hàng phải hợp lý và đúng đắn bởi cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân hàng Thông qua các khoản cho vay của Ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn Đối với hầu hết các Ngân hàng khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của Ngân hàng Đồng thời rủi ro trong hoạt động Ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay Tình trạng khó khăn về tài chính của

một Ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi Tóm lại: Thị trường tín

dụng luôn tạo ra nhiều tiềm năng cho sự phát triển của Ngân hàng nói riêng và sự phát triển của nền kinh tế nói chung Sự huy động vốn và lỗ lực mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng là hiển nhiên và cần thiết Tín dụng là cơ sở vững chắc cho sự phát triển của ngành Ngân hàng , góp phần đẩy nhanh tốc độ CNH – HĐH đất nước

2.2.2 Các nhân tố bên ngoài

2.2.2.1 Về kinh tế

Về tổng thể nền kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Khi đó, các quá trình sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế sẽ phát triển lành mạnh Và như thế, quy mô và chất lượng tín dụng đều được nâng cao Một khi môi trường kinh tế không ổn định, môi trường kinh doanh biến động sẽ gây khó khăn cho

hoạt động của người vay làm họ mất khả năng thanh toán cho Ngân hàng, dẫn tới quy

mô và chất lượng tín dụng cũng bị ảnh hưởng

2.2.2.2 Xã hội

Trong mối quan hệ xã hội tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin Sự tín nhiệm là cầu nối giữa Ngân hàng và khách hàng Ngân hàng nào có uy tín thì sẽ thu hút khách hàng lớn Khách hàng nào làm ăn có hiệu quả được tín nhiệm trong quan hệ tín dụng sẽ được vay vốn dễ dàng, được hưởng các ưu đãi của Ngân hàng Niềm tin lẫn nhau là cơ sở để mở rộng quy mô tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng

2.2.2.3 Vấn đề pháp lý

Pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ thống nhất của các văn bản dưới luật Đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân chí Pháp luật có nhiệm vụ tạo lập một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra thuận tiện và đạt hiệu quả cao là cơ sở pháp lý để giải quyết tranh chấp Vì vậy, nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm túc thì quan hệ tín dụng mới đem lại lợi ích cho cả hai phía, chất lượng tín dụng được đảm bảo và quy mô tín dụng có môi trường mở rộng

2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định

2.3.1 Về phía Ngân hàng

2.3.1.1 Tình hình cho vay

Là một Ngân hàng có vai trò quan trọng trong lĩnh vực đầu tư và phát triển của đất nước Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định luôn nỗ lực mở rộng hoạt động của mình nhằm phục vụ đất nước, nhất là hoạt động cho vay theo dự án đầu tư Qua các năm Ngân hàng đã thực hiện cho vay nhiều dự án thuộc các lĩnh vực tín dụng thương mại, cho vay các dự án theo KHNN

Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh

Số liệu trên cho thấy quy mô hoạt động cho vay không ngừng tăng qua các năm, đặc biệt là năm 2003 tăng 32% so với năm 2002, năm 2004 giảm 11% so với năm 2003 song so với năm 2002 tốc độ tăng vẫn mạnh ( tăng 18% ) Nguyên nhân là do doanh số cho vay bằng ngoại tệ giảm mạnh: năm 2003 doanh số cho vay là 195.046 triệu đồng ( tiền USD đã quy đổi ), năm 2004 doanh số cho vay là 47.162 triệu đồng: đồng thời trong năm 2004 tỷ trọng cơ cấu huy động vốn bằng USD giảm từ 46% xuống còn 39,8% năm 2004 Vì vậy, doanh số cho vay bằng VNĐ tăng mạnh hơn USD là rất phù hợp với cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng

2.3.1.2 Tình hình thu nợ

Để đánh giá hoạt động cho vay của Ngân hàng có mang lại kết quả tốt hay không tốt thì phải xem xét đến doanh số thu nợ