3.3.1. VCB phỏt triển thành tập đồn tài chớnh
Để cú thể đứng vững trong hội nhập, VCB sẽ phỏt triển theo hƣớng trở thành tập đồn tài chớnh hàng đầu của nền kinh tế VN. Tập đồn này sẽ kinh doanh theo nhiều hỡnh thức khỏc nhau. Mụ hỡnh tập đồn tài chớnh mà VCB hƣớng đến là thành lập thờm một số đơn vị nhƣ: Cụng ty bảo hiểm nhõn thọ (trong năm 2005); Cụng ty Quản lý quỹ đầu tƣ; Cụng ty tài chớnh và chuyển tiền tại Hoa Kỳ; Cụng ty quản lý vốn đầu tƣ bất động sản; Cụng ty thẻ; Cụng ty chuyển mạch thẻ quốc gia; Trung tõm dịch vụ tin học ngõn hàng...
Bờn cạnh đú, thị trƣờng bảo hiểm VN cũn rất non trẻ, tiềm năng tăng trƣởng lớn với mức tăng trƣởng bỡnh qũn hàng năm khoảng 20%. Để đỏp ứng yờu cầu của thị trƣờng và để chuẩn bị cho tƣơng lai, VCB đĩ đầu tƣ vốn vào một số DN bảo hiểm trong nƣớc, ký kết thoả ƣớc với một số cụng ty bảo hiểm để tiến hành bỏn
Trang 70
chộo cỏc sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ và phi nhõn thọ qua mạng lƣới giao dịch của mỡnh.
Thờm nữa, trong bối cảnh cải cỏch, đổi mới DN và cổ phần hoỏ hiện nay, tiềm năng và cơ hội kinh doanh quản lý quĩ và đầu tƣ trực tiếp vào cỏc DN cổ phần hoỏ là rất lớn. Hiện tiềm năng về vốn của cụng chỳng đầu tƣ trong và ngồi nƣớc rất lớn, cơ hội đầu tƣ sẵn cú, nhƣng số lƣợng cỏc trung gian cung cấp dịch vụ đầu tƣ - đặc biệt là cỏc cụng ty quản lý quĩ cũng nhƣ cỏc quĩ - chƣa cú nhiều (hiện nay mới chỉ cú hai Cụng ty quản lý quĩ đầu tƣ tại VN). Thị trƣờng cũn thiếu những cầu nối giữa cỏc cơ hội đầu tƣ và cụng chỳng đầu tƣ.
VCB cho rằng, họ đang cú lợi thế lớn trong việc tiếp cận, cung cấp cỏc giải phỏp tài chớnh trọn gúi bao gồm cả việc đầu tƣ trực tiếp dƣới dạng tham gia vốn vào cỏc DN đang trong quỏ trỡnh cổ phần hoỏ. Nhận thức đƣợc thời cơ kinh doanh, VCB đang trong quỏ trỡnh hồn thiện đề ỏn thành lập cụng ty liờn doanh quản lý quĩ. Kinh doanh quản lý quĩ đầu tƣ sẽ tạo cho VCB khả năng hồn thiện danh mục sản phẩm của mỡnh, cung cấp đƣợc cho khỏch hàng mọi sản phẩm, dịch vụ tài chớnh, đỏp ứng yờu cầu của quỏ trỡnh hội nhập và cạnh tranh trờn trƣờng quốc tế. Dự kiến tập đồn VCB sẽ thành lập thờm một cụng ty tài chớnh và chuyển tiền tại Califonia (Hoa Kỳ).
3.3.2. Phỏt triển mảng dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ
Trong bối cảnh đất nƣớc hội nhập vào những năm 90 của thế kỷ trƣớc, VCB đĩ nhanh chúng xỏc định việc đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh dịch vụ là chiến lƣợc trọng tõm, cú ý nghĩa sống cũn trong cạnh tranh.
Bờn cạnh dịch vụ bỏn buụn vốn cú uy tớn quốc tế dành cho cỏc tổ chức kinh tế (corporate banking), VCB hiện đƣợc biết tới nhƣ một địa chỉ tin cậy của cỏc dịch vụ đa dạng và hiện đại dành cho khỏch hàng cỏ nhõn (dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ - retail banking) nhƣ cỏc sản phẩm cho vay linh hoạt, thẻ thanh toỏn, hệ thống mỏy rỳt tiền tự động ATM, cỏc sản phẩm huy động vốn đa dạng, cỏc dịch vụ ngõn hàng trực tuyến, dịch vụ chuyển tiền kiều hối.
Trang 71
Ở mảng tiền gửi, cỏc chƣơng trỡnh huy động tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi cú thƣởng, hoặc cỏc cỏch tớnh lĩi suất linh hoạt (lĩi suất bậc thang, lĩnh lĩi định kỳ) đƣợc thiết kế cho phộp khỏch hàng lựa chọn phự hợp với nhu cầu, tạo sức hấp dẫn với cỏc sản phẩm truyền thống.
VCB là ngõn hàng đầu tiờn tại VN cho phộp khỏch hàng hàng cú thể gửi tiền ở một nơi và thực hiện rỳt tiền ở bất kỳ điểm giao dịch nào thuộc hệ thống trờn tồn quốc
Bằng việc sớm thiết lập quan hệ đại lý với hơn 1.000 ngõn hàng trờn thế giới, xử lý tự động lệnh Swift và ký hợp đồng với những tổ chức chuyển tiền nhanh quốc tế (nhƣ MoneyGram), VCB luụn dẫn đầu thị trƣờng về doanh số kiều hối trong hàng chục năm.
Ngồi cỏc sản phẩm, dịch vụ truyền thống đƣợc cải tiến, với nền tảng "VCB Online". Cơ cấu cỏc sản phẩm thẻ của VCB đĩ đầy đủ, bao gồm thẻ ghi nợ và thẻ tớn dụng, nội địa và quốc tế; hoạt động thanh toỏn và phỏt hành thẻ luụn đƣợc song song chỳ trọng với cụng tỏc chăm súc khỏch hàng. Hiện tại, VCB chấp nhận thanh toỏn tất cả 5 loại thẻ tớn dụng phổ biến nhất trờn thế giới (Visa, MasterCard, American Express, Diner Club và JCB); phỏt hành thẻ tớn dụng Vietcombank Visa, Vietcombank MasterCard Cội nguồn, Vietcombank American Express, thẻ ghi nợ Vietcombank Visa Debit, Vietcombank MTV và Vietcombank Connect 24.
Cựng với dịch vụ thẻ, cỏc dịch vụ ngõn hàng trực tuyến nhƣ internet banking (VCB-iBanking), SMS banking (VCB SMS-Banking) và thanh toỏn húa đơn tự động (billing payment) đĩ và đang đem lại cho khỏch hàng nhiều tiện ớch, gúp phần củng cố hỡnh ảnh một VCB năng động trong ứng dụng cụng nghệ hiện đại.
Và mới đõy nhất, VCB đĩ chớnh thức triển khai dịch vụ VCB Securities-online - một dịch vụ kết nối trực tuyến tài khoản tiền gửi của nhà đầu tƣ tại ngõn hàng với tài khoản đầu tƣ chứng khoỏn của họ tại Cụng ty chứng khoỏn. Dịch vụ này một mặt hỗ trợ cỏc cụng ty chứng khoỏn và nhà đầu tƣ thực hiện quy định của nhà nƣớc về việc tỏch bạch trong quản lý tài khoản tiền của nhà đầu tƣ mặt khỏc tạo điều kiện cho nhà đầu tƣ cú thể linh hoạt trong sử dụng đồng vốn của mỡnh thụng qua cỏc tiện
Trang 72
ớch thanh toỏn nổi trội trờn tài khoản tiền gửi thanh toỏn tại VCB. Đõy cũng là cơ hội cho nhà đầu tƣ tiếp cận và sử dụng cỏc dịch vụ đa dạng khỏc của ngõn hàng.
Tuy nhiờn, khi cỏc đối thủ cạnh tranh trong nƣớc ngày một lớn mạnh và đặc biệt là sự tham gia vào thị trƣờng bỏn lẻ của cỏc ngõn hàng nƣớc ngồi hàng đầu trờn một thị trƣờng dự cú nhiều thuận lợi cho dịch vụ bỏn lẻ phỏt triển (dõn số trẻ, đụng, độ thõm nhập dịch vụ ngõn hàng cũn thấp) nhƣng cú độ cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ của VCB chắc chắn sẽ cần tiếp tục đƣợc định hƣớng đỳng đắn và đầu tƣ cả về nhõn lực và cụng nghệ một cỏch bài bản nhằm giữ vững và phỏt triển hơn nữa, tận dụng và tạo ra cỏc yếu tố thành cụng trong bản thõn chặng đƣờng sắp tới: thiờn, thời, địa, lợi, nhõn hũa.
3.3.3. Hoạt động tớn dụng phỏt triển theo hƣớng đảm bảo mục tiờu chất lƣợng, an tồn, giảm mạnh nợ tồn động, xử lý thu hồi nợ quỏ hạn. an tồn, giảm mạnh nợ tồn động, xử lý thu hồi nợ quỏ hạn.
Thực hiện chớnh sỏch ƣu đĩi lĩi suất cho đối tƣợng khỏch hàng sử dụng trọn gúi cỏc dịch vụ ngõn hàng, kinh doanh cú hiệu quả, uy tớn trong quan hệ vay trả nợ, kinh doanh trong lĩnh vực sản xuất, chế biến hàng XK nhƣ nụng, lõm, thủy hải sản, chế biến gỗ, may mặc, giày dộp,… ; NK cỏc nguyờn liệu sản xuất nhƣ phụi thộp, phụi nhụm, kẻm, thộp khụng gĩ, … Thực hiện chớnh sỏch ƣu đĩi phớ thanh toỏn XNK đối với nhúm khỏch hàng cú doanh số thanh toỏnh XNK lớn qua VCB.
Tập trung đầu tƣ tớn dụng ngắn hạn vào cỏc DN lớn tại cỏc khu cụng nghiệp, kinh doanh hiệu quả, hạn chế cho vay trung dài hạn trong thời gian tới do nền kinh tế cú nhiều biến động khú dự đoỏn đƣợc. Đặc biệt hạn chế cho vay đầu tƣ chứng khoỏn, kinh doanh bất động sản hay cho vay thế chấp bằng bất động sản đỏp ứng nhu cầu vay tiờu dựng.
Giảm dần dƣ nợ cỏc DN cú dấu hiệu rủi ro, củng cố lại tài sản thế chấp tiến đến rỳt hết dƣ nợ của cỏc DN thuộc đối tƣợng phải rỳt dƣ nợ theo kế hoạch, cũng nhƣ khụng cú khả năng phỏt triển trong tƣơng lai.
3.4. GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHO VAY NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI DN XNK TẠI VCB ĐỒNG NAI TẠI VCB ĐỒNG NAI
3.4.1. Giải phỏp huy động vốn bằng ngoại tệ
- Định hƣớng tăng trƣởng tớn dụng phải đi đụi với tăng trƣởng nguồn vốn. Tăng cƣờng quảng cỏo, tuyờn truyền về cỏc dịch vụ tiền gửi; giới thiệu, khuếch trƣơng
Trang 73
hỡnh ảnh, biểu tƣợng, cỏc danh vị đạt đƣợc để tạo lũng tin và kớch thớch nhu cầu gửi tiền vào NH.
- Tớch cực tham gia hội chợ giới thiệu hàng húa, dịch vụ trờn địa bàn do tỉnh tổ chức.
- Tổ chức bộ phận hƣớng dẫn tại quầy giao dịch, bộ phận tƣ vấn và chăm súc
khỏch hàng, tạo cho khỏch hàng cảm giỏc đƣợc tụn trọng mỗi khi đến NH.
- Cỏn bộ làm cụng tỏc huy động vốn phải tự hồn thiện mỡnh để trở thành ngƣời chuyờn nghiệp, am hiểu tổng quỏt cỏc sản phẩm, dịch vụ NH. Khi giao dịch với khỏch hàng ngồi việc núi năng vui vẻ, lịch sự, cỏn bộ cũn biết tƣ vấn, trả lời thấu đỏo cõu hỏi của khỏch hàng về cỏc vấn đề cú liờn quan. Cú nhƣ vậy, khỏch hàng mới tin tƣởng NH và họ sẽ yờn tõm giao tài sản cho NH.
- Tổ chức nghiờn cứu đối thủ cạnh tranh trờn địa bàn, thƣờng xuyờn cập nhật thụng tin trờn cơ sở so sỏnh cỏc hỡnh thức huy động, lĩi suất, cỏc hoạt động quảng cỏo, mạng lƣới của cỏc đối thủ,… từ đú, cú thể đƣa ra cỏc giải phỏp huy động vốn kịp thời.
- Cần cú chớnh sỏch cụ thể đối với từng đối tƣợng khỏch hành, nhƣ sau:
+ Đối với khỏch hàng cỏ nhõn: Phỏt triển cỏc loại hỡnh chuyển tiền vừa đảm bảo an tồn, nhanh chúng, thủ tục đơn giản để thu hỳt nguồn kiều hối chuyển về thụng qua VCB ĐN. Đồng thời kết hợp với mức lĩi suất gửi tiết kiệm hấp dẫn và/hoặc những mún tặng phẩm giản dị cú in logo của Vietcombank nhƣ ỏo mƣa, vớ, bộ ấm,…tựy theo giỏ trị số tiền gửi, thời gian gửi. Hỡnh thức này chi phớ khụng cao nhƣng phự hợp với tõm lý khỏch hàng. Ngồi ra, tặng phẩm cũn mang ý nghĩa giỳp NH quĩng bỏ hỡnh ảnh Vietcombank và ghi lại dấu ấn sõu sắc đối với khỏch hàng qua việc sử dụng chỳng.
+ Đối với khỏch hàng DN XNK: đõy là đối tƣợng cú số dƣ ngoại tệ trờn tài khoản thanh toỏn lớn, nhƣng dựng để phục vụ sản xuất, ớt khi nhàn rỗi để gửi NH. Do vậy, để sử dụng đƣợc số tiền tạm thời nhàn rỗi trờn tài khoản của nhúm khỏch hàng này, giải phỏp cần thiết là tăng cƣờng lắp đặt dịch vụ ngõn hàng hiện đại dựa trờn nền tảng “VCB online”, khai thỏc tốt chức năng vấn tin số dƣ tài khoản, xem TGHĐ, lĩi suất, thực hiện thanh toỏn trong; ngồi ra, cần đơn giản húa thủ tục để
Trang 74
DN cú thể sử dụng dịch vụ VCB Money thực hiện thanh toỏn tiền hàng NK tại nhà thay gỡ đến NH nhƣ hiện nay. Đồng thời cú chớnh sỏch ƣu đĩi phớ thanh toỏn XNK phự hợp với từng DN để thu hỳt nguồn ngoại tệ thanh toỏn qua VCB.
Ngồi ra, tƣ vấn cho DN dịch vụ “Autoinvest” cũn gọi là “lĩi suất tự động”. Dịch vụ mang lại cho DN một lĩi suất cao hơn lĩi suất gửi khụng kỳ hạn, lĩi suất tự động ỏp dụng trờn số dƣ trờn tài khoản của DN vƣợt mức đĩ thỏa thuận ban đầu, lĩi suất tớnh theo từng ngày. Với dịch vụ này, DN khụng cần bận tõm nhƣ khi gửi tiền kỳ hạn là phải đến ngày đỏo hạn mới nhận đầy đủ tiền lĩi theo lĩi suất của kỳ hạn đú, DN cú thể sử dụng tồn bộ số tiền trờn tài khoản thanh toỏn của mỡnh bất cứ lỳc nào mà khụng cú sự hạn chế nào.
3.4.2. Giải phỏp nõng cao chất lƣợng cho vay ngoại tệ đối với DN XNK
3.4.2.1.Hồn thiện cụng tỏc thẩm định cho vay
Thẩm định cỏc dự ỏn đầu tƣ, phƣơng ỏn sản xuất kinh doanh đƣợc coi là khõu quan trọng nhất trƣớc khi quyết định cấp tớn dụng nờn cỏn bộ phải tập trung tất cả cỏc kiến thức, kỹ năng nghiệp vụ với tinh thần trỏch nhiệm cao nhất. Thực tế cho thấy chất lƣợng thẩm định tớn dụng cú vai trũ quyết định đến hiệu quả của khoản vay núi riờng và cả danh mục cho vay núi chung .
Khi tiến hành thẩm định tớn dụng, ngồi việc làm rừ tớnh khả thi của dự ỏn/ phƣơng ỏn (nhƣ cỏc mặt tổ chức thực hiện, kỹ thuật, nguồn vốn…), tớnh hiệu quả và khả năng tự trả nợ của dự ỏn/ phƣơng ỏn đú (phõn tớch dũng tiền, tỷ suất lợi nhuận…) CBTD cũn phải tập trung phõn tớch cỏc yếu tố phi tài chớnh (uy tớn của DN, chất lƣợng bộ mỏy quản lý, tỡnh hỡnh tiờu thụ chủ yếu của khỏch hàng (giỏ cả, đối thủ cạnh tranh…) và tớnh phỏp lý của dự ỏn/ phƣơng ỏn. Đặc biệt phải đi sõu tỡm hiểu lợi nhuận của DN cú phải do hoạt động kinh doanh chớnh mang lại hay khụng nhằm phũng ngừa cỏc DN vay vốn khụng đầu tƣ vào hoạt động sản xuất kinh doanh chớnh (nhƣ cho vay nặng lĩi, chơi hụi, đầu tƣ chứng khoỏn…) dễ phỏt sinh rủi ro dẫn đến rủi ro tớn dụng cho ngõn hàng.
Đối với bỏo cỏo tài chớnh, một căn cứ quan trọng để đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh, năng lực tài chớnh của cỏc DN vay vốn phải cú xỏc nhận của kiểm toỏn độc lập hoặc kiểm toỏn Nhà nƣớc, cú thế mới trỏnh đƣợc bỏo cỏo tài chớnh thiếu trung thực.
Trang 75
Tăng cƣờng cụng tỏc quảng cỏo tiếp thị, đơn giản húa thủ tục vay vốn để tạo thuận lợi cho sự tiếp cận vốn của ngõn hàng, gúp phần tạo nờn mối quan hệ bền vững giữa khỏch hàng và VCB.
3.4.2.2. Tăng cường kiểm soỏt quỏ trỡnh cho vay
Theo Quy trỡnh tớn dụng do VCB ban hành thỡ khõu kiểm tra sử dụng vốn vay cú một vị trớ sống cũn đối với chất lƣợng mún vay và khả năng trả nợ của khỏch hàng. Tuy nhiờn, thực tế cho thấy đõy chớnh là những khõu yếu nhất của quy trỡnh cho vay. CBTD đa số chỉ chỳ ý đến khõu thẩm định dự ỏn/ phƣơng ỏn vay mà chƣa chỳ trọng đến cụng tỏc kiểm tra trong và sau khi cho vay và nếu cú thỡ cũng chỉ kiểm tra chiếu lệ, chƣa đi sõu, bỏm sỏt nguồn vốn vay đơn vị sử dụng nhƣ thế nào? Đa số chỉ kiểm tra tại văn phũng và chứng từ giấy tờ, chƣa chịu khú đi kiểm tra thực tế tại cỏc kho bĩi, nhà mỏy, cụng trỡnh của DN nờn đĩ phỏt sinh nhiều rủi ro tớn dụng.
Để khắc phục, VCB cần chấn chỉnh cụng tỏc kiểm tra sử dụng vốn vay thƣờng xuyờn, tổ chức theo dừi chặt chẽ tiến độ hồn thành từng hạng mục dự ỏn đầu tƣ, quỏ trỡnh nhập vật tƣ, hàng húa thụng qua cỏc bỏo cỏo định kỳ của DN và cỏc húa đơn mua bỏn hàng húa để xem lại việc phỏt tiền vay, nếu phỏt hiện những sai phạm trong việc sử dụng vốn vay sai mục đớch, CBTD kiến nghị thu hồi nợ trƣớc hạn hoặc đƣa ra cơ quan phỏp luật để xử lý.
Sau khi hồn thành dự ỏn, phƣơng ỏn vay, CBTD bỏm sỏt diễn biến về tỡnh hỡnh kinh doanh, nguồn tiền về, thu nhập của ngƣời vay để đụn đốc thu hồi nợ đỳng hạn. Trong trƣờng hợp khỏch hàng gặp khú khăn cần gia hạn thỡ CBTD phải tỡm hiểu kỹ nguyờn nhõn, đƣa ra phƣơng ỏn gia hạn, thu hồi nợ và phải theo sỏt mún vay nhằm thu hồi nợ đỳng thời gian khỏch hàng đĩ cam kết.
Việc kiểm soỏt chặt chẽ giai đoạn trong và sau khi cho vay sẽ cú tỏc dụng: - Đảm bảo khỏch hàng sử dụng vốn vay đỳng mục đớch nhƣ đĩ thỏa thuận. - Cập nhật thụng tin thƣờng xuyờn về khỏch hàng, kể cả cỏc khỏch hàng tốt. - Phỏt hiện kịp thời cỏc dấu hiệu rủi ro và ỏp dụng cỏc biện phỏp xử lý thớch hợp.
Trang 76
3.4.2.3. Giải phỏp phỏt triển khỏch hàng và thị trường
Trƣớc hết, chi nhỏnh cần thành lập phũng marketing, gửi cỏn bộ phũng marketing đến từng bộ phận phũng ban tỡm hiểu thụng tin đầy đủ về cỏc sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng, hệ thống lại cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng hiện đang
