tượng khỏch hàng theo xếp hạng tớn dụng
- Cho vay cú đảm bảo đầy đủ bằng tài sản là một điều tốt, khoản vay đƣợc cú thờm nguồn thu nợ an tồn. Tuy nhiờn, điều này cũng tựy thuộc vào quan điểm của từng NH. Là NHTM nhà nƣớc, chi nhỏnh VCB ĐN vẫn xem trọng tài sản đảm bảo khi xột duyệt cho vay. Trong khi đú, cỏc chi nhỏnh NH nƣớc ngồi gần nhƣ cho vay khụng cú tài sản thế chấp. Vỡ vậy, để tăng khả năng cạnh tranh trong việc phỏt triển cỏc sản phẩm tớn dụng mà vẫn đảm bảo an tồn thỡ Chi nhỏnh cần xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng theo phõn loại xếp hạng tớn dụng. Cụ thể nhƣ sau:
+ Khỏch hàng đƣợc xếp hạng từ A trở lờn thỡ cho vay khụng cú tài sản thế chấp; + Khỏch hàng đƣợc xếp hạng từ B đến BBB thỡ cho vay thế chấp một phần bằng tài sản;
Trang 78
+ Khỏch hàng đƣợc xếp hạng dƣới B thỡ cho vay thế chấp hồn tồn bằng tài sản để đảm bảo cho dƣ nợ theo tỷ lệ 70% đối với tài sản là bất động sản, 50% đối với mỏy múc thiết bị, 60% đối với giỏ trị hàng tồn kho.
Nếu tài sản chƣa đủ giấy tờ để hồn tất thủ tục thế chấp nhƣ đối với trƣờng hợp thế chấp quyền sử dụng đất và cụng trỡnh trờn đất mà chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu thỡ từ chối cho vay khỏch hàng xếp hạng tớn dụng dƣới B, xem xột cho vay khỏch hàng xếp hạng từ B trở lờn trong thời gian chờ khỏch hàng hồn thành thủ tục thế.
- Cần tỏch cụng tỏc định giỏ tài sản đảm bảo, ký hợp đồng đảm bảo ra khỏi cụng việc thẩm định cho vay của cỏn bộ. Điều này thể hiện sự chuyờn mụn húa ngày càng sõu trong cụng tỏc tớn dụng, cỏn bộ tớn dụng tập trung vào cụng tỏc thẩm định phƣơng ỏn sản xuất kinh doanh và phƣơng ỏn đầu tƣ. Vỡ thực tế chất lƣợng tớn dụng cú vai trũ quyết định đến hiệu quả của khoản vay núi riờng và cả danh mục cho vay núi chung.
- Hồn hiện cỏc hợp đồng thế chấp tài sản là hàng tồn kho và khoản phải trả, quyền đũi nợ cũng nhƣ cỏch thức quản lý tài sản thế chấp, cỏc bƣớc kiểm tra tài sản thế chấp trong quỏ trỡnh cho vay.