giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển nam định

Cùng với các hoạt động kinh tế củacả nớc, hoạt động của nghành Ngân hàng là hoạt động mang tính chất chủyếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử d

Lời mở đầu

Quá khứ hiện tại và tơng lai là chuỗi nối tiếp thời gian, có mối quan hệ mậtthiết với nhau Nền kinh tế Việt Nam đã hoà cùng dòng chảy, xu hớng pháttriển kinh tế của thế giới Với những kinh nghiệm đúc kết từ ngày hôm qua

để khắc phục những sai lầm, phát huy những thuận lợi nhằm bổ trợ chohôm nay đồng thời phải luôn nhạy bén, dự báo những biến động trong tơnglai để phòng ngừa hạn chế bất lợi, biết đợc tiềm năng để sâu lại thànhnhiệm vụ hoạt động cho ngày hôm nay Kinh tế Việt Nam chuyển từ nềnkinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế nhiều thành phần vận

động theo cơ chế thị trờng dới sự quản lý của Nhà nớc theo định hớngXHCN, kinh tế nớc ta đã đạt đợc nhiều bớc chuyển biến đáng kể Nền kinh

tế thị trờng đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp thuộc mọithành phần kinh tế phát huy thế mạnh của mình vì mục tiêu phát triển vàtích cực vào sự tăng trởng của đất nớc Cùng với các hoạt động kinh tế củacả nớc, hoạt động của nghành Ngân hàng là hoạt động mang tính chất chủyếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả

và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm

ph-ơng tiện thanh toán, đã xứng đáng chiếm vị trí quan trọng, góp phần nângcao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp, điều tiết nguồn lực cho sựphát triển kinh tế đất nớc

Trong hoạt động Ngân hàng nghiệp vụ tín dụng thờng đem lại nguồn thunhập chính ( chiếm khoảng 70% ) Song nghiệp vụ này lại chứa đựng nhiềurủi ro bởi quy luật lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn, đồng thời thực tế

đã cho thấy khi hiệp định thơng mại Việt Mỹ đợc thực thi thì xu hớng cạnhtranh giữa các Ngân hàng trong nớc và Ngân hàng nớc ngoài ngày càng trởnên khốc liệt Vì vậy các NHTM luôn quan tâm chú trọng tới việc nâng caochất lợng tín dụng nhằm tăng khả năng cạnh tranh với các tổ chức khác

Do thực tế trên, cùng với quá trình học tập, nghiên cứu tại trờng Đại họcKinh tế Quốc dân và thời gian thực tập tại Ngân hàng đầu t và phát triểnNam Định, em đã chọn chuyên đề:

“Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng đầu t và phát triển Nam Định” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Mục đích

của chuyên đề là nghiên cứu những vấn đề lý luận để làm rõ vai trò của tíndụng Ngân hàng đối với việc phát triển hoạt động của Ngân hàng đầu t vàphát triển Nam Định nói riêng, góp phần vào sự nghiệp phát triển chung của

đất nớc Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng của Ngân hàng đầu t và phát

triển Nam Định, từ đó đa ra những giải pháp nhằm tiếp tục nâng cao chất ợng tín dụng cho Ngân hàng.

l-Kết cấu chuyên đề gồm ba phần:

Chơng I: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng đầu t và phát triển Nam ĐịnhChơng II:Thực trạng chất lợng tín dụng tại Ngân hàng đầu t và phát triểnNam Định

Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng đầu t vàphát triển Nam Định

Chơng I: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng

đầu t và phát triển Nam Định

1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng đầu t và phát triển Nam Định

Từ sau những năm 90 hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã có nhữngbiến đổi sâu sắc Từ hệ thống một cấp, Ngân hàng Việt Nam đã chuyểnnhanh sang hệ thống ngân hàng hai cấp, đa dạng hoá về loại hình sở hữu,từng bớc hiện đại hoá các khâu nghiệp vụ và công nghệ ngân hàng, mở rộngcác loại hình dịch vụ và thực sự đi vào kinh doanh tiền tệ Với những chínhsách và thành tựu đổi mới nền kinh tế, nghành Ngân hàng Việt Nam đã cónhững thay đổi vô cùng lớn lao mang tính bớc ngoặt của lịch sử Việt Nam

đã xây dựng đợc những cơ sở hạ tầng cho nền tiền tệ và một hệ thống ngânhàng phù hợp với bớc đi của cơ chế thị trờng Trong năm qua nhờ tích cực

đổi mới và tiến tới hội nhập theo xu thế toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới,Việt Nam đã đẩy lùi và kiềm chế đợc lạm phát, ổn định vĩ mô, tạo tiền đềcho nền kinh tế tăng trởng với tốc độ cao trong nhiều năm liên tục, từng bớcchuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá, đạt đợcnhững thành tựu nổi bật trong sự nghiệp xoá đói giảm nghèo góp phần xâydựng nông thôn mới ổn định và cải thiện đời sống cho mọi tầng lớp nhândân, thúc đẩy quá trình xã hội hoá một cách nhanh hơn Đóng góp vàonhững thành tựu to lớn đó, Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam vớitruyền thống 47 năm xây dựng và trởng thành trải qua những thập niên đầybiến động của lịch sử nhất là từ năm 1990 đến nay, bằng những bớc tiếnmới trong việc thực hiện phục vụ sự nghiệp đầu t phát triển, thực hiện chínhsách tiền tệ quốc gia, phục vụ nền kinh tế tăng trởng một cách ổn định vữngchắc là một thành tựu to lớn, góp phần xây dựng nền móng cho sự nghiệpcông nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc

Những năm qua trong điều kiện thị trờng tiền tệ của Việt Nam chaphát triển, chúng ta còn thiếu những công cụ gián tiếp để điều hành chínhsách tiền tệ, cha chủ động đợc việc kiểm soát khả năng thanh toán trongtoàn hệ thống ngân hàng Nhng với những chủ trơng và quyết sách lớn củathống đốc ngân hàng Việt Nam thông qua hai quyết định:

 Quyết định 293/QĐ-NH9 ngày 18/11/1994

 Quyết định 79/QĐ-NH5 ngày 2/3/1995

Là sự biến đổi sâu sắc, mang tính khai phá, mở đờng đa hệ thốngNgân hàng đầu t và phát triển Việt Nam vào cơ chế thị trờng theo mô hìnhmột Ngân hàng thơng mại quốc doanh mà trớc đó một thập niên Ngân hàng

đầu t và phát triển là một đại diện không thể thiếu đợc trong thời kì bao cấpvới chức danh truyền thống là vừa cấp phát vừa cho vay kéo dài hàng mấythập kỉ Ngày nay Ngân hàng đầu t và phát triển đã hội tụ đầy đủ bản chất

và chức năng nhiệm vụ của một ngân hàng thơng mại quốc doanh mang bản

chất XHCN để phục vụ và phát triển môi trờng của một nền kinh tế mở

đang tiến tới xu thế hội nhập và toàn cầu hoá, bằng trí thông minh và lòngsáng tạo với nền kinh tế tri thức đã vuợt qua các nhân tố quản lí và kinhdoanh truyền thống để trở thành nhân tố phát triển rực rỡ nhất vào đầu thế

kỉ tới

Đối với Ngân hàng đầu t và phát triển tỉnh Nam Định, trong hoạch

định chiến lợc kinh doanh của toàn hệ thống, ngay từ những năm đầu củathập kỉ 90 khi còn là Ngân hàng kiến thiết tỉnh Hà Nam Ninh (từ26/4/1957) và đổi tên là Ngân hàng đầu t và xây dựng Hà Nam Ninh (từ26/4/1981) năm 1992 chia tách Hà Nam Ninh thành chi nhánh Nam Hà vàNinh Bình và năm 1997 chia tách Nam Hà thành chi nhánh ngân hàng đầu

t và phát triển tỉnh Nam Định và Ngân hàng đầu t và phát triển tỉnh HàNam Mỗi chặng đờng lịch sử đều đợc ghi bao kỉ niệm đợc đánh dấu bằngnhững kết quả đổi thay đáng trân trọng, 47 năm qua 3 lần thay đổi tên nămlần tách nhập chuyển giao nhng cùng một mục tiêu vơn lên phục vụ đầu tphát triển không thay đổi Dới sự chỉ đạo toàn diện mọi mặt hoạt động củaNgân hàng đầu t và phát triển Việt Nam, sự lãnh đạo trực tiếp của cấp uỷ vàchính quyền địa phơng, sự quan tâm giúp đỡ của Ngân hàng nông nghiệptỉnh, sự phối kết hợp giữa các ngân hàng thơng mại trên địa bàn và sự gắn

bó mật thiết của các chủ dự án, các doanh nghiệp …Ban giám đốc qua cácBan giám đốc qua cácthời kì đều luôn coi trọng lĩnh vực đầu t phát triển coi đó là nhiệm vụ cốt lõixuyên suốt quá trình hoạt động của toàn hệ thống

Hoạt động của Ngân hàng đầu t phát triển tỉnh Nam Định là sự pháttriển và thúc đẩy, tăng trởng về mọi mặt hoạt động của hệ thống ngân hàngtrên địa bàn, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa phơng xây dựng Nam

Định quê hơng giàu đẹp và tìm lại đợc mình trong sự nghiệp đổi mới Đó là

nỗ lực cao nhất của cán bộ công nhân viên chi nhánh Ngân hàng đầu t vàphát triển tỉnh Nam Định, để hoà chung với bớc phát triển đi lên mạnh mẽcủa hệ thống Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam Một đơn vị đợc nhà nớcphong tặng danh hiệu anh hùng thời đổi mới, một tập đoàn tài chính trong t-

ơng lai đang góp phần làm tăng nhanh khả năng và tiềm lực tài chính của

đất nớc, làm lành mạnh hoá nền tài chính quốc gia, tiếp tục thực hiện mụctiêu tiến tới hội nhập và toàn cầu hoá về kinh tể trên nền tảng kinh tế trithức sẽ chiếm vị trí ngày càng lớn trong quá trình phát triển

1.2 Những đặc điểm chủ yếu hoạt động kinh doanh

1.2.1 Loại hình kinh doanh:

Kinh tế Việt Nam chuyển từ nền kinh tế tập trung, quan liêu bao cấpsang nền kinh tế nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trờng dới sựquản lí của nhà nớc theo định hớng XHCN, kinh tế nớc ta đã đạt đợc nhiềuchuyển biến đáng kể Nền kinh tế thị trờng đã tạo điều kiện thuận lợi chocác doanh nghiêp thuộc mọi thành phần kinh tế phát huy thế mạnh của

ớc Cùng với các hoạt động kinh tế của cả nớc, hoạt động của nghành Ngânhàng (NH) là hoạt động mang tính chất chủ yếu và thờng xuyên là nhậntiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó đểcho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán, đãxứng đáng chiếm vị trí quan trọng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanhcủa các doanh nghiệp, điều tiết nguồn lực cho sự phát triển kinh tế đất nớc.Hay nói cách khác Ngân hàng là một tổ chức chuyên sản xuất kinh doanhtiền tệ với các sản phẩm nh tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn…Ban giám đốc qua các

1.2.2 Hình thức pháp lí:

Hệ thống Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam vào cơ chế thị ờng theo mô hình một Ngân hàng thơng mại quốc doanh mà trớc đó mộtthập niên Ngân hàng đầu t và phát triển là một đại diện không thể thiếu đợctrong thời kì bao cấp với chức danh truyền thống là vừa cấp phát vừa chovay kéo dài hàng mấy thập kỉ Ngày nay Ngân hàng đầu t và phát triển đãhội tụ đầy đủ bản chất và chức năng nhiệm vụ của một Ngân hàng thơngmại quốc doanh mang bản chất XHCN để phục vụ và phát triển môi trờngcủa một nền kinh tế mở đang tiến tới xu thế hội nhập và toàn cầu hoá, bằngtrí thông minh và lòng sáng tạo với nền kinh tế tri thức đã vuợt qua cácnhân tố quản lí và kinh doanh truyền thống để trở thành nhân tố phát triểnrực rỡ nhất vào đầu thế kỉ tới

tr-1.2.3 Những đặc điểm về sản phẩm và thị trờng.

1.2.3.1 Những đặc điểm về sản phẩm:

Là một đơn vị kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng luôn cung cấp nhữngsản phẩm, dịch vụ Ngân hàng có chất lợng cao, tiện ích tốt nhất cho kháchhàng Không ngừng nghiên cứu và phát triển, nâng cao chất lợng sản phẩm

để đáp ứng mỗi ngày một tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng Luônlắng nghe, tìm hiểu nhu cầu, tiếp thu ý kiến khách hàng để không ngừng cảitiến, hoàn thiện hệ thống quản lí chất lợng, nâng cao sức cạnh tranh của sảnphẩm, dịch vụ Ngân hàng nhằm cung ứng cho thị trờng những sản phẩm,dịch vụ Ngân hàng đạt tiêu chuẩn chất lợng cao Sự đa dạng về sản phẩmphong phú về dịch vụ của đơn vị kinh doanh đặc biệt này ta có thể khái quát

nh sau:

*Dịch vụ tiền gửi: bao gồm

- Dịch vụ mở tài khoản:

+ Khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp đều đợc mở các tài khoản bằng(VND và ngoại tệ)

+ Tài khoản tiền gửi thanh toán, các loại tài khoản tiền gửi có kì hạn và tàikhoản tiền vay

-Dịch vụ tiền gửi (VND, USD):

+ Tiền gửi có kì hạn, không kì hạn

+ Tiết kiệm các loại kì hạn

+ Tiết kiệm có mục đích, tích luỹ, gửi góp

+ Cho vay triết khấu

+ Cho vay theo món

+ Cho vay theo hạn mức

- Tín dụng trung, dài hạn

Các loại cho vay:

+ Cho vay trung, dài hạn đầu t phát triển các dự án

+ Cho vay hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ

+ Cho vay ứng dụng các đề tài nghiên cứu khoa học vào sản xuất

+ Cho vay kết hợp với quỹ hỗ trợ phát triển

+ Cho vay đồng tài trợ cho các dự án

- Bảo lãnh:

+ Bảo lãnh theo món

+ Bảo lãnh theo hạn mức

+ Bảo lãnh đối ứng

- Cho thuê tài chính:

+ Là các tổ chức cá nhân hoạt động tại Việt Nam trực tiếp sử dụng tài sảnthuê cho mục đích sản xuất kinh doanh bao gồm: cá nhân có đăng kí kinhdoanh, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức khác thuộc đối tợng đợc vay vốncủa các tổ chức tín dụng

* Nghiệp vụ thanh toán qua Ngân hàng:

- Nghiệp vụ thanh toán trong nớc:

+ Thanh toán bằng tiền mặt:

 Rút tiền mặt kể cả nhận tiền chuyển từ nơi khác đến

 Nộp tiền mặt để chuyển tiền đi nơi khác

+ Thanh toán không dùng tiền mặt:

 Séc: chuyển khoản, bảo chi, chuyển tiền

 Uỷ nhiệm chi

 Uỷ nhiệm thu

 Ngân phiếu thanh toán

 Thẻ thanh toán

+ Dịch vụ hỗ trợ thanh toán:

 Dịch vụ rút tiền tự động (ATM)

 Ngân hàng tại nhà (Home banking)

- Nghiệp vụ thanh toán quốc tế:

+ Thanh toán hàng xuất khẩu

+ Thanh toán hàng nhập khẩu

+ Các dịch vụ thanh toán quốc tế khác:

 Thanh toán thẻ tín dụng

 Dịch vụ thanh toán séc du lịch, thanh toán nhờ thu séc

 Dịch vụ chuyển tiền kiều hối

* Các dich vụ khác

- Bảo hiểm

- Hỗ trợ các doanh nghiệp có hợp tác với Lào

- Nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán

- T vấn đầu t

- Mua bán ngoại tệ

- Dịch vụ ngân quỹ, tiền mặt

- Dịch vụ chi trả hộ lơng cho CBCNV

và nhỏ diễn ra chậm Do đó tăng trởng d nợ cho vay, thị phần cho vay vàhuy động vốn cha tơng xứng với tiềm năng khách hàng tỉnh Nam Định Sovới các Ngân hàng thơng mại khác trên địa bàn thì Ngân hàng đầu t pháttriển tỉnh Nam Định có tốc độ tăng trởng bình quân thấp hơn cả về huy

động vốn và cho vay

1.2.4 Cơ cấu tổ chức:

- Trụ sở chính: 92C Hùng Vơng thành phố Nam Định

- Cơ cấu tổ chức: Ban giám đốc gồm

- Giám đốc:Vũ Thị Kim Oanh

- Phó giám đốc: Nguyễn Thị Hiền

+ Phòng nguồn vốn và quản lí kinh doanh

+ Phòng kiểm tra kiểm toán

+ Phòng tín dụng 1

+ Phòng tín dụng 2

+ Bàn tiết kiệm khu vực Chợ Rồng

+ Tổ thanh toán quốc tế

+ Tổ thẩm định

Sơ đồ bộ máy tổ chức của Ngân hàng đầu t và phát triển

Nam Định

1.3 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong những năm gần đây

1.3.1 Thị trờng nguồn vốn và huy động vốn:

Trong những năm gần đây, tổng nguồn vốn của Ngân hàng đầu t vàphát triển tỉnh Nam Định không ngừng tăng trởng và đạt tỷ trọng cao Năm

2000 tổng nguồn vốn huy động là 552097 triệu, năm 2001 tổng nguồn vốnhuy động là 642.824 triệu đồng, năm 2002 tổng nguồn vốn huy động là664.478 triệu đồng, năm 2003 tổng nguồn vốn huy động là 689.000 triệu

đồng Riêng năm 2004 tổng nguồn vốn huy động là 615.700 triệu đồnggiảm 10,64% so với năm 2003 Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do tác

động chỉ số giá cả hàng hoá tiêu dùng năm 2004/2003 ớc tăng: 9,8%, tỷ lệlãi suất tiền gửi các loại không bù đắp tỷ lệ trợt giá, do đó ngời dân có tâm

lý đầu t mua vàng( do giá vàng liên tục tăng ); đầu t mua bất động sản nhà

đất, tài sản khác.Tuy vậy chi nhánh hoàn toàn chủ động đợc nguồn vốn đểcấp tín dụng trên địa bàn

Thông qua bảng tình hình huy động vốn của Ngân hàng ta thấy tỷtrọng tiền gửi dân c đang tăng nhanh chứng tỏ đời sống kinh tế trong dân c

có sự chuyển biến về mặt chất, song phải thừa nhận rằng nguồn tiền gửi từcác tổ chức kinh tế ngày một giảm tỷ trọng trong năm gần nhất năm 2004chỉ chiếm 11,4 tổng nguồn vốn tự huy động, đó cũng chính là điều đáng

tàI vụ P.giao dịch số 1

p.Tín dụng 1

p.Tín dụng 2

cần lu tâm, bởi tiền gửi của các TCKT đóng góp không nhỏ vào nguồntrung và dài hạn của Ngân hàng ngợc lại chi nhánh không bị phụ thuộc vàonguồn vốn của khách hàng lớn Nhng nhìn chung xu hớng tăng tổng nguồnvốn vẫn tiến triển tốt, tiền gửi dân c là nguồn vốn tơng đối bền vững và lâudài góp phần cho hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng đa dạng và hiệuquả hơn.

Để có thể đạt đợc kết quả trên, chi nhánh NHĐT & PT tỉnh Nam

Định luôn xác định chủ động tích cực tạo nên vốn ổn định vững chắc, coinguồn vốn nội tệ ( VND ) là quyết định Chú trọng tăng trởng nguồn vốntiền gửi có kỳ hạn, tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn đáp ứng chiến lợc sửdụng vốn chủ yếu đáp ứng nhiều cho tăng trởng đầu t phát triển sản xuấtkinh doanh của khách hàng, cân đối nguồn vốn của Ngân hàng, đảm bảokinh doanh có lợi nhuận, tránh huy động thừa vốn bị rủi ro về lãi suất dokhông sử dụng tối u nguồn vốn

Tình hình huy động vốn

Tổng số Tỷ trọng

% Tổng số

Tỷ trọng

%

Tổng số Tỷ trọng

% Tổng nguồn vốn huy

động

552.097 642.824 664.478 689.000 615.700

I.Phân theo đối tợng

1.Tiền gửi TCKT 93.842 17 81.065 13 59.997 9 79.000 11 69.700 11 2.Tiền gửi dân c 458.255 83 561.759 87 604.481 91 610.000 89 546.000 89 II.Phân loại theo TG

VNĐ 322.241 58 349.000 54 399.974 60,2 474.000 69 375.000 61 USD 229.856 42 293.824 46 264.498 39,8 215.000 31 240.700 39

Với mục tiêu tạo nền vốn ổn định vững chắc cho kinh doanh, coinguồn vốn nội tệ ( VND ) là quyết định; chú trọng tăng trởng nguồn vốn

TG có kỳ hạn, tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu đầu t pháttriển và SXKD của khách hàng Trong 5 năm trở lại đây Ngân hàng đầu t vàphát triển luôn cố gắng hết mình trong công tác huy động vốn, nâng caohiệu quả sử dụng vốn vay, để đáp ứng nhu cầu về thị trờng vốn trên địa bàn

+ Tiền gửi dân c: 610 Ngàn triệu đồng, tăng so năm 2002 là 1%, chiếm tỷtrọng 88,5% nguồn vốn tự huy động

Trong nguồn vốn tự huy động:

+ Nguồn bằng VND: Có số d huy động cuối kỳ là 474 nghìn triệu đồng,tăng trởng so với năm 2002 là 18,5%, chiếm tỷ trọng 68,8% nguồn vốn tựhuy động

+ Nguồn vốn ngoại tệ (USD và EUR quy đổi ) có số d huy động cuối kì là

215 nghìn triệu đồng chiếm tỷ trọng 31,2% nguồn vốn tự huy động giảm18,68% so năm 2002

- Thị phần huy động vốn của Ngân hàng đầu t và phát triển Nam Địnhchiếm 29,64% trên địa bàn - đó là một nỗ lực lớn Nếu tính huy động vốnbình quân đầu ngời (cán bộ) với các Ngân hàng thơng mại quốc doanh kháctrên địa bàn:

+ Ngân hàng đầu t và phát triển bình quân huy động đầu ngời năm

2003 là 8 tỷ/ ngời

+ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huy động bình quân

đầu ngời năm 2003: 1,85 tỷ/ngời Với số lợng cán bộ gấp hơn 5 lần cán bộ

Ngân hàng đầu t và phát triển – có mạng lới hoạt động rộng gồm: Hội sởchính, 12 chi nhánh huyện, thành phố, tăng 2 chi nhánh so năm 2002; và 28Ngân hàng liên xã (Chi nhánh cấp 3 ), tăng 3 chi nhánh so với năm 2002+ Ngân hàng Công thơng tính bình quân huy động đầu ngời năm 2003

là 4,2 tỷ/ngời Với số lợng cán bộ gấp hơn 2 lần cán bộ Ngân hàng đầu t vàphát triển có mạng lới hoạt động rộng gồm: Hội sở chính, Ngân hàng Côngthơng thành phố và 7 phòng giao dịch, tăng 1 đơn vị so với năm 2002

Thị phần huy động vốn so sánh với các NHTM

Tên Ngân hàng Thi phần

2001(%)

Thi phần 2002(%)

Thi phần 2003(%)

T.T thị phần so 2001(%)

T.T thị phần so 2002(%)

về mạng lới hoạt động rộng, cán bộ gấp nhiều lần Ngân hàng đầu t và pháttriển do đó thị phần huy động vốn của họ tăng Hệ thống Ngân hàng đầu t

và phát triển trong năm 2003 và chi nhánh Nam Định do điều chỉnh hạ lãisuất huy động 4 lần trong năm, nhu cầu vốn vay bằng ngoại tệ (USD) năm

2003 chỉ bằng 50% so với năm 2002 do vậy Chi nhánh không có nhu cầuhuy động vốn nhiều USD để tránh rủi ro về lãi suất, thừa nguồn vốn trongkinh doanh

+ Về cơ cấu huy động: Vốn nội tệ (VND) chiếm 68,8% tổng nguồn vốn tựhuy động tăng trởng so năm 2002 là 18,5% (năm 2002 so với năm 2001giảm 3,67%) trong đó nguồn vốn có kỳ hạn chiếm 87%

Vốn ngoại tệ (USD và EURO) chiếm 31,2% tổng nguồn vốn huy độnggiảm so với năm 2002 la 18,68% Cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với

sử dụng vốn của Chi nhánh năm 2003 chủ yếu cho vay vốn bằng VND, nhucầu vay vốn bằng USD năm 2003 chỉ bằng 50% so với năm 2002

+ Nguồn vốn tự huy động trên địa bàn thoả mãn toàn bộ nhu cầu giải ngâncác dự án đầu t phát triển và kinh doanh tín dụng thơng mại, còn góp phần

điều hoà vốn trong toàn bộ hệ thống ( tiền gửi có kỳ hạn tại TTTT Hội sởchính Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam: 237.709 triệu đồng, trong

đó VND là 92.090 triệu đồng )

+ Nguồn vốn nhận từ Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam để cho vaydài hạn theo kế hoạch ngắn ngày và chỉ định là 98.240 triệu đồng giảm

so với năm 2002 là 1,5% ( Năm 2002 so với năm 2001 là 18,7% ) nguồnthuê tài chính là 744 triệu đồng giảm so với năm 2002: 36,4% do trả nợtheo hợp đồng

1.3.2 Công tác tín dụng:

Cơ chế cho vay của Ngân hàng đầu t và phát triển đối với khách hàngtheo quyết định 1627 của thống đốc Ngân hàng Việt Nam có hiệu lực thihành từ đầu năm 2002 đã cơ bản tháo gỡ tất cả các vớng mắc về cơ chế chovay trớc đây Cuối tháng 10/2002 chính phủ ban hành nghị định 85/NH/CPvề: sửa đổi bổ sung cơ chế bảo đảm tiền vay, giao quyền tự chủ cho các tổchức tín dụng Tất cả các quyết định đó cho thấy Chính phủ và Ngân hàngnhà nớc đã cơ bản tháo gỡ những khó khăn về hoạt động tín dụng, tạo điềukiện cung ứng vốn tối đa cho nền kinh tế là kết quả của công việc cơ cấu lạicủa toàn nghành đã có tác động tốt đến sức mạnh tài chình và nguồn vốncủa Ngân hàng Hoạt động tín dụng của Ngân hàng đầu t và phát triển Nam

Định đã bám sát đờng lối phát triển kinh tế xã hội của tỉnh để phục vụ tậptrung vốn vào các nghành có thế mạnh của địa phơng nh: Dệt may, xuấtnhập khẩu hàng nông sản, tiểu thủ công mỹ nghệ, sản suất hàng tiêu dùngphục vụ nhân dân tăng dịch vụ xã hội

Tốc độ tăng trởng nợ tín dụng trong những năm qua ngày một cao:

- Tổng d nợ năm 2003: 486 tỷ đồng tăng trởng 5,4 % so với năm 2002,tăng so với năm 2001 là 17,67%

+ Nợ tồn đọng giảm 100% so với năm 2002

+ Nợ dài hạn đợc khoanh 66,2 tỷ đồng, giảm 0,74% so với năm 2002 vàchiếm: 13,58% tổng d nợ, kể cả nợ khoanh

+ D nợ bằng VND: 424 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 87,2 % tổng d nợ, tăng ởng 15,3% so với năm 2002

tr-+ D nợ bằng ngoại tệ (USD) là 62 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 12,8% tổng d nợ,giảm 33,62% so với năm 2002

+ Tổng nợ quá hạn ( không kể nợ đợc khoanh ): 35 nghìn triệu đồng, chiếm

tỷ lệ 8,33% d nợ, giảm 22,1% so với năm 2002

+ Nợ quá hạn thơng mại ròng: 16.500 triệu đồng chiếm tỷ lệ 4,07% nợ

th-ơng mại, giảm 55,7% so với năm 2002

Cơ cấu tín dụng đã chuyển dịch theo hớng tích cực đầu t trung và dài hạn có trọng tâm trọng điểm, phát triển nhanh tín dụng thơng mại xuất nhập khẩu, đầu t chiều sâu, phục vụ sản xuất kinh doanh phát triển.

Năm Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn(%) Tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn(%)

Vốn đầu t hơn 400 tỷ đồng đã đầu t vào các nghành kinh tế sau:

+ Nghành xây dựng và sản xuất các loại vật liệu xây dựng: 39,25%

+ Nghành công nghiệp 20,27%

+ Nghành thơng mại điện tử du lịch:22,62%

+ Nghành giao thông thuỷ lợi: 1%

+ Nghành nông nghiệp, lâm nghiệp, thuỷ sản: 10,43%

+ Kinh tế tập thể và các nghành khác: 1,32%

+ Kinh tế t nhân cá thể: 5,21%

Công tác tín dụng của Chi nhánh năm 2003 có mức tăng trởng 11,7%

so với năm 2002 ( không kể nợ đợc khoanh ) nhng vẫn thấp hơn mức tăngtrởng bình quân của các Ngân hàng thơng mại khác trên địa bàn nh Ngânhàng nông nghiệp tăng trởng 47,7%; Ngân hàng công thơng tăng 16,6% sovới năm 2002 Dẫn đến thị phần tín dụng của Ngân hàng đầu t và phát triểntrên địa bàn bị thu hẹp:

2002(%)

Thị phần 2003(%)

% TT thị phần so năm 2002

D nợ cho vay bình quân đầu ngời nh sau:

+ Ngân hàng đầu t và phát triển 5,72triệu/ ngời giảm so với năm 2002 là6,99%

+ Ngân hàng công thơng 3,65triệu/ ngời tăng so với năm 2002 là 16,6%+ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 2,8triệu/ ngời tăng so vớinăm 2002 là 47,36%

Nh vậy năng suất lao động bình quân của một cán bộ Ngân hàng đầu t pháttriển Nam Định bằng 2,04 lần so với Ngân hàng nông nghiệp và 1,75 lần sovới Ngân hàng công thơng trên địa bàn.

Năm 2003 công tác tín dụng tích cực thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi Tổng

số thu đợc 5183 triệu đồng giảm tỷ lệ nợ quá hạn so với năm 2002

Năm 2003 công tác xử lý nợ tồn đọng đã đợc thực hiện tốt, 100% nợ tồn

đọng đã đợc xử lý, trong đó xử lý nợ tồn đọng công trình Chợ Rồng đã đợcdứt điểm

Hinh thành quỹ DPRR tín dụng trên cơ sở kết quả và khả năng tài chính củaChi nhánh Luỹ kế quỹ DPRR tín dụng 8839 triệu; số thực trích DPRR tíndụng 3700 triệu đồng đạt 100% kế hoạnh do TW giao

Đi đôi với tăng trởng tín dụng, Ngân hàng đầu t và phát triển tỉnhNam Định cũng rất chú trọng nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng th-ờng xuyên rà soát sàng lọc, phân tích chất lợng tín dụng theo dõi chặt chẽquá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, áp dụng các chế tài tín dụng đểtận thu các khoản nợ khó đòi Do đó trong những năm qua nợ quá hạn giảmmạnh ( Nợ tồn đọng giảm 100% so với năm 2002 )

Thông qua hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã góp phần rất lớn trongviệc tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tập trung thu nợ và xử lý nợ tốt côngtác tín dụng tăng trởng tơng đối tốt Song tốc độ tăng trởng nguồn cònchậm, điều này Ngân hàng cần lu ý xem xét để đẩy mạnh công tác này

1.3.3 Chiến lợc khách hàng

Công tác phát triển khách hàng đợc Chi nhánh quan tâm và có chiếnlợc, chính sách lâu dài Năm 2003 Chi nhánh kiên trì thực hiện hệ thốngquản lý chất lợng ISO 9001-2000, đề ra mục tiêu tiên tiến trong kế hoạchkinh doanh cải cách thủ tục hành chính từ khâu huy động vốn đến giải ngânphục vụ khách hàng Chi nhánh tổ chức lấy ý kiến thăm dò đánh giá sự hàilòng của khách hàng vay vốn đến 65 khách hàng thông qua phiếu điều trathăm dò khách hàng đánh giá Ngân hàng đầu t phát triển Nam Định có độingũ cán bộ nghiệp vụ sâu luôn tận tình chu đáo, vị trí giao dịch thuận tiện,mặt bằng lãi suất cho vay ngang bằng với các Ngân hàng khác nhng cần đ-

ợc mở rộng mạng lới tăng địa điểm chi nhánh giao dịch để tạo thuận tiệnhơn cho khách hàng

1.3.4 Thực hiện các dịch vụ Ngân hàng:

Hoạt động thanh toán trong nớc: Doanh số thanh toán trong năm

2003 tăng 20% so với năm 2002 Thu từ dịch vụ thanh toán trong nớc đạt476,9 triệu đồng tăng 17,17% so với năm 2002.

Hoạt động thanh toán quốc tế đạt doanh số 26,6 triệu USD thu từdịch vụ thanh toán quốc tế đạt 425,2 triệu đồng tăng trởng 20,6% so vớinăm 2002 đạt 106,3% kế hoạch năm 2003

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Thu từ kinh doanh ngoại tệ đạt 178triệu đồng, bằng 82,79% so với năm 2002

Hoạt động bảo lãnh: Tăng cờng doanh số bảo lãnh,đa dạng các loạihình bảo lãnh, chất lợng an toàn, mở rộng dịch vụ là nguồn thu tích cựctrong dịch vụ Ngân hàng Thu dịch vụ bảo lãnh đạt 364 triệu đồng tăng tr-ởng 86% so với năm 2002

1.3.5 Hiệu quả kinh doanh

Trong chỉ đạo điều hành thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, Chi nhánhchấp hành tuân thủ pháp lệnh kế toán thống kê, chế độ hạch toán củanghành các quy định của nhà nớc Đảm bảo các tỷ lệ về dự trữ, trạng tháingoại tệ, đảm bảo các khả năng thanh toán đáp ứng cho khách hàng nhanhchóng chính xác an toàn

Hoạt động kinh doanh có lợi nhuận: Lợi nhuận trớc thuế đạt 4639,8triệu động tăng trởng 15,2% so với năm 2002, đạt 103,1% kế hoạch lợinhuận TW giao

Trích dự phong rủi ro tín dụng 3700 triệu đồng tăng trởng 23,33% sovới năm 2002 và đạt 100% kế hoạch trích dự phòng rủi ro TW giao

Kiện toàn tổ chức bộ máy, tăng năng lực điều hành của đội ngũ cán

bộ chủ chốt từ trởng phó phòng ban, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyênmôn đội ngũ cán bộ, đào tạo và đào tạo lại, tập trung và bổ sung các lĩnhvực còn thiếu, yếu: Thẩm định, tin học, thanh toán quốc tế, tín dụng thơngmại

Tóm lại: Thông qua những kết quả đạt đợc trong những năm gần đây ta cóthể nhận thấy tiềm năng mở rộng và phát triển các mặt hoạt động kinhdoanh Song bên cạnh đó quy mô và tốc độ phát triển kinh tế chung trên cảnớc là còn chậm

CHƯƠNG II: Thực trạng chất lợng tín dụng

tại Ngân hàng đầu t và phát triển Nam Định

2.1 Chất lợng tín dụng Ngân hàng

2.1.1 Khái niệm chất lợng tín dụng Ngân hàng

Chất lợng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng yêu cầu khách hàngphù hợp với sự phát triển KTXH, đảm bảo sự tồn tại và phát triển củaNgân hàng

Đối với khách hàng: tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sửdụng của khách hàng với lãi suất, kì hạn nợ hợp lý Thủ tục giản đơn thuhút đợc khách hàng nhng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng

Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: tín dụng phục vụ sản xuất và luthông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, thúc đẩy quá trình tích tụ tậptrung sản xuất

Đối với NHTM: Phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp vớithực tế của bản thân ngân hàng, đảm bảo đợc nguyên tắc hoàn trả đúng hạn

và có lãi của tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong quá trình hoạt

động mang lại lợi nhuận và đảm bảo thanh khoản cho Ngân hàng

Chất lợng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và tốc độ tin cậy tronghoạt động tín dụng

2.1.2 Các hệ thống chỉ tiêu phản ánh chất lợng tín dụng Ngân hàng

Vì quy mô và chất lợng tín dụng có mối quan hệ rất mật thiết vớinhau cho nên ở đây ta sẽ tìm hiểu đôi chút về các chỉ tiêu phản ánh quy môtín dụng

2.1.2.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng

Doanh số cho vay = số tiền cho vay của Ngân hàng đối với kháchhàng trong một thời kỳ nhất định

D nợ tín dụng = d nợ tín dụng kỳ trớc + doanh số cho vay trong kỳ –doanh số thu nợ trong kỳ

2.1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lợng tín dụng

2.1.2.2.1 Tỷ lệ nợ quá hạn

Trong quan hệ tín dụng, tính an toàn hay khả năng trả nợ của ngờivay là yếu tố quan trọng bậc nhất để cấu thành nên chất lợng tín dụng Khimột khoản vay không đợc trả đúng hạn nh đã cam kết mà không có lý dochính đáng thì nó đã vi phạm nguyên tắc tín dụng và bị chuyển thành NQHvới lãi suất cao hơn lãi suất bình thờng Trong nền kinh tế thị trờng rủi rotrong hoạt động kinh doanh là khách quan do đó tất yếu có NQH Song nếumột Ngân hàng thơng mại có nhiều khoản NQH sẽ gặp khó khăn trong kinhdoanh vì có nguy cơ mất vốn, mà đây là điều tệ hại dễ dẫn đến mất khảnăng thanh toán và giảm thu nhập

Các tỷ lệ: NQH/ Tổng d nợ

NQH/ Tổng tài sản

Tuy nhiên hiện nay tỷ lệ NQH/ Tổng d nợ đợc sử dụng nhiều hơn.

Tỷ lệ NQH/ Tổng d nợ càng thấp thì chất lợng càng cao và ngợc lại

2.1.2.2.2 Hiệu quả tín dụng

Hiệu quả tín dụng cũng là một chỉ tiêu thờng đợc sử dụng để đánhgiá chất lợng tín dụng của Ngân hàng Chỉ tiêu hiệu quả tín dụng càng caothì phản ánh chất lợng tín dụng của Ngân hàng đó càng tốt

Các tỷ lệ: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/ Tổng d nợ

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/ DS cho vay trong kỳ

2.1.2.2.3 Đảm bảo tiền vay

Đảm bảo tiền vay thờng đợc Ngân hàng ứng dụng trong các hợp đồngtín dụng Trong nhiều trờng hợp có thể xảy ra rủi ro khi khách hàng sửdụng vốn kém hiệu quả, sản xuất kinh doanh thua lỗ, phá sản…Ban giám đốc qua các nên Ngânhàng phải bán tài sản đảm bảo Số tiền do bán tài sản có thể đủ để trả hếtmón nợ vay, nhng cũng có thể chỉ trả đợc một phần món vay, điều đó ảnhhởng đến thu nhập của Ngân hàng và làm suy giảm chất lợng tín dụng Để

đánh giá chất lợng tín dụng ngời ta xác định bằng công thức:

Tỷ lệ thanh toán nợ do bán tài sản đảm bảo = Số tiền thu nợ do khách hàngbán tài sản / Tổng DS thu nợ

Tỷ lệ này đợc tính theo định kỳ ( tháng, quý, năm )

2.1.2.2.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng

Chỉ tiêu này đợc tính toán để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốntín dụng và chất lợng tín dụng trong việc thoả mãn nhu cầu khách hàng, giảiquyết hợp lý giữa ba lợi ích: Nhà nớc, Khách hàng, Ngân hàng

Vòng quay vốn tín dụng = DS thu nợ/ D nợ bình quân

Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng ( thờng là một năm)

Hệ số này càng cao thể hiện tình hình tổ chức quản lý vốn tín dụng càngtốt, chất lợng tín dụng càng cao

Ngoài ra còn một số chỉ tiêu và phơng pháp đánh giá khác nh:

- Tính đa dạng hoá của tài sản

- Tình hình tài chính và dự án của ngời vay

- Môi trờng hoạt động của ngời vay

- Cơ cấu vốn đầu t

- Phơng pháp phân loại tài sản có

Trong các chỉ tiêu trên thì phơng pháp tính tỷ lệ NQH vẫn là phơngpháp phổ bến nhất và đơn giản nhất

2.2 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng của Ngân hàng đầu t

và phát triển Nam Định.

Quy mô và chất lợng tín dụng là hai chỉ tiêu luôn đi liền nhau Bởi lẽnếu mở rộng quy mô mà vẫn không tính đến chất lợng thì sẽ dẫn đến rủi rorất lớn Nếu chỉ tăng chất lợng mà không quan tâm đến quy mô tín dụng thì

này mà hầu hất những nhân tố tác động lên chỉ tiêu này thì cũng có tác

động tới chỉ tiêu khác và ngợc lại

2.2.1 Nhân tố bên trong

2.2.1.1 Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng.Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảokhả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuânthủ pháp luật, đờng lối chính sách của Nhà nớc Toàn bộ các vấn đề có liênquan đến cấp tín dụng nói chung đều đợc xem xét và đa ra trong chính sáchnh: Quy mô, lãi suất, kì hạn, đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn

đề và các nội dung khác; điều này có nghĩa là quy mô và chất lợng tín dụngtuỳ tuộc vào chính sách tín dụng cua Ngân hàng có đúng đắn hay không

2.2.1.3 Trình độ cán bộ

Với một đội ngũ cán bộ giỏi am hiểu nghiệp vụ của mình thì việc lựa chọn

đánh giá khách hàng sẽ chuẩn xác, mức độ an toàn cao là cơ sở mở rộng vànâng cao chất lợng tín dụng Nếu chất lợng cán bộ kém, không đủ trình độ

đánh giá khách hàng hoặc đánh giá không tốt, cố tình làm sai…Ban giám đốc qua các là nhữngnguyên nhân dẫn tới mất khách hàng tốt ảnh hởng tới hoạt động của Ngânhàng

2.2.1.4 Công nghệ Ngân hàng

Sự hiện đại hoá công nghệ và kĩ thuật của nền kinh tế luôn gắn liền với hiện

đại hoá công nghệ và kĩ thuật Ngân hàng, hay có thể nói công nghệ Ngânhàng là tập hợp những yếu tố hiện đại nhất Vì vậy các Ngân hàng phải luônluôn đổi mới nắm bắt công nghệ mới Có nh thế chất lợng hoạt động củaNgân hàng mới đợc nâng cao, quy mô đợc mở rộng

2.2.1.5 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động chính của NHTM là tìm kiếm khoản vốn (huy động vốn) để sửdung nhằm thu lợi nhuận Việc sở dụng vốn chính là quá trình tạo nên cácloại tài sản khác nhau của Ngân hàng trong đó cho vay và đầu t là hai loạitaì sản lớn và quan trọng Nguồn huy động càng nhiều thì quy mô cho vaycàng lớn

2.2.1.6 Thông tin tín dụng

Thông tin tín dụng là những thông tin về khách hàng, môi trờng kinh doanhcủa khách hàng…Ban giám đốc qua các thông tin càng chính xác, nhanh nhậy thì khả năng

phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng càng lớn, chất lơng tín dụng càng đợcnâng cao Mặt khác, một Ngân hàng với lợng thông tin phong phú có thể đa

ra những t vấn hữu ích cho khách hàng và đây là yếu tố để mở rộng quy môtín dụng

Tóm lại: Thông qua các nhân tố bên ngoài và bên trong ảnh hơng đến quy

mô và chất lợng tín dụng có thể thấy đợc vai trò của từng nhân tố biết vậndụng và phát huy các mặt mạnh của các nhân tố, tránh những mặt hạn chếcủa chúng sẽ là liều thuốc bổ cho Ngân hàng về chất lợng tín dụng

Ngày nay Ngân hàng là một loại hình tổ chức rất phức tạp, cung cấp nhiềuloại dịch vụ tiền tệ đa dạng thông qua các bộ phận đa chức năng Mỗi một

bộ phận này đều gồm những đội ngũ chuyên gia có trình độ, giàu kinhnghiệm và có khả năng đa ra các quyết định đúng đắn trong lĩnh vực tàichính tiền tệ Từng nhóm chuyên gia trong Ngân hàng thờng xuyên phải đa

ra những quyết định về đối tợng khách hàng sẽ đợc cung cấp tín dụng,những tiêu chuẩn áp dụng cho từng loại tiền gửi…Ban giám đốc qua các Bởi vì, tiền gửi là nguồnvốn truyền thống đợc sử dụng để tạo lập các quỹ của Ngân hàng Chính nhucầu của công chúng về tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi giao dịch đã cung cấpcơ sở cho hầu hết các khoản đầu t và cho vay của Ngân hàng và kết quảcuối cùng là góp phần quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho Ngânhàng Tuy nhiên các chuyên gia Ngân hàng phải làm gì khi mà số lợngcũng nh sự tăng trởng của tiền gửi không đủ để đáp ứng tất cả các yêu cầuxin vay và đầu t mà Ngân hàng muốn thực hiện Vì vậy công tác huy độngvốn là cần thiết Khi vốn đã đủ hoặc d thừa thì hoạt động cho vay của Ngânhàng phải hợp lý và đúng đắn bởi cho vay là chức năng kinh tế hàng đầucủa Ngân hàng Thông qua các khoản cho vay của Ngân hàng, thị trờng sẽ

có thêm thông tin về chất lợng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp

họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác vớichi phí thấp hơn Đối với hầu hết các Ngân hàng khoản mục cho vay chiếmquá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của Ngânhàng Đồng thời rủi ro trong hoạt động Ngân hàng có xu hớng tập trungvào danh mục các khoản cho vay Tình trạng khó khăn về tài chính của một

Ngân hàng thờng phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi Tóm lại: Thị

tr-ờng tín dụng luôn tạo ra nhiều tiềm năng cho sự phát triển của Ngân hàngnói riêng và sự phát triển của nền kinh tế nói chung Sự huy động vốn và lỗlực mở rộng tín dụng nâng cao chất lợng tín dụng là hiển nhiên và cần thiết.Tín dụng là cơ sở vững chắc cho sự phát triển của ngành Ngân hàng , gópphần đẩy nhanh tốc độ CNH – HĐH đất nớc

2.2.2 Các nhân tố bên ngoài

2.2.2.1 Về kinh tế

Về tổng thể nền kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi chohoạt động tín dụng Khi đó, các quá trình sản xuất kinh doanh trong nền

đều đợc nâng cao Một khi môi trờng kinh tế không ổn định, môi trờng kinhdoanh biến động sẽ gây khó khăn cho hoạt động của ngời vay làm họ mấtkhả năng thanh toán cho Ngân hàng, dẫn tới quy mô và chất lợng tín dụngcũng bị ảnh hởng.

2.2.2.2 Xã hội

Trong mối quan hệ xã hội tín dụng là quan hệ vay mợn dựa trên cơ sở lòngtin Sự tín nhiệm là cầu nối giữa Ngân hàng và khách hàng Ngân hàng nào

có uy tín thì sẽ thu hút khách hàng lớn Khách hàng nào làm ăn có hiệu quả

đợc tín nhiệm trong quan hệ tín dụng sẽ đợc vay vốn dễ dàng, đợc hởng các

u đãi của Ngân hàng Niềm tin lẫn nhau là cơ sở để mở rộng quy mô tíndụng và đảm bảo chất lợng tín dụng

2.2.2.3 Vấn đề pháp lý

Pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ thốngnhất của các văn bản dới luật Đồng thời gắn liền với quá trình chấp hànhpháp luật và trình độ dân chí Pháp luật có nhiệm vụ tạo lập một môi trờngpháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra thuận tiện và đạthiệu quả cao là cơ sở pháp lý để giải quyết tranh chấp Vì vậy, nhân tố phápluật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động Ngân hàng nói chung vàhoạt động tín dụng nói riêng Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham giaquan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm túc thì quan hệ tíndụng mới đem lại lợi ích cho cả hai phía, chất lợng tín dụng đợc đảm bảo vàquy mô tín dụng có môi trờng mở rộng

2.3 Thực trạng chất lợng tín dụng tại Ngân hàng đầu t và phát triển Nam Định.

2.3.1 Về phía Ngân hàng

2.3.1.1 Tình hình cho vay

Là một Ngân hàng có vai trò quan trọng trong lĩnh vực đầu t và phát triểncủa đất nớc Ngân hàng đầu t và phát triển Nam Định luôn nỗ lực mở rộnghoạt động của mình nhằm phục vụ đất nớc, nhất là hoạt động cho vay theo

dự án đầu t Qua các năm Ngân hàng đã thực hiện cho vay nhiều dự ánthuộc các lĩnh vực tín dụng thơng mại, cho vay các dự án theo KHNN

Bảng 2.1 sẽ cho thấy tình hình cho vay qua các năm gần đây

Bảng 2.1 Tình hình cho vay

Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh

Số liệu trên cho thấy quy mô hoạt động cho vay không ngừng tăng qua cácnăm, đặc biệt là năm 2003 tăng 32% so với năm 2002, năm 2004 giảm 11%

so với năm 2003 song so với năm 2002 tốc độ tăng vẫn mạnh ( tăng 18% ).Nguyên nhân là do doanh số cho vay bằng ngoại tệ giảm mạnh: năm 2003doanh số cho vay là 195.046 triệu đồng ( tiền USD đã quy đổi ), năm 2004doanh số cho vay là 47.162 triệu đồng: đồng thời trong năm 2004 tỷ trọngcơ cấu huy động vốn bằng USD giảm từ 46% xuống còn 39,8% năm 2004.Vì vậy, doanh số cho vay bằng VNĐ tăng mạnh hơn USD là rất phù hợp vớicơ cấu huy động vốn của Ngân hàng

2.3.1.2 Tình hình thu nợ

Để đánh giá hoạt động cho vay của Ngân hàng có mang lại kết quả tốt haykhông tốt thì phải xem xét đến doanh số thu nợ