Khách hàng là nhân tố quyết định đến chất lợng tín dụng của Ngân hàng. Khách hàng có ăn nên làm ra thì Ngân hàng hàng mới có lợi nhuận tạo đà cho sự phát triển của nền kinh tế đất nớc nói chung và của nghành Ngân hàng hàng nói riêng và cụ thể ở đây là Ngân hàng đầu t và phát triển tỉnh Nam Định, ngợc lại khách hàng là các doanh nghiệp hay các tổ chức kinh tế làm ăn không có hiệu quả sử dụng vốn vay sai mục đích hay đầu t cho các dự án của mình không đem lại lợi nhuận thì sẽ kéo hệ thống kinh doanh tiền tệ đặc biệt này vào chỗ làm ăn thua lỗ bởi thu không bù nổi chi.
Qua các bảng đã trình bày ở trên ta thấy công tác thu nợ đợc đẩy mạnh làm giảm nợ quá hạn điều đó là một tín hiệu đáng mừng bởi sự làm ăn có hiệu quả của khách hàng. Khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn tốt thể hiện ở việc đầu t cho vay ngắn hạn liên tục tăng trởng đặc biệt là năm 2001 chiếm tỷ trọng 67,9 % trong cơ cấu tín dụng. Trong những năm gần đây u tiên phát triển tín dụng cho vay trung dài hạn điều này thể hiện doanh nghiệp đã có bớc đột phá mở rộng quy mô sản xuất trong kinh doanh. Tuy vậy cũng không có ít doanh nghiệp làm ăn thua lỗ ảnh hởng đến chất lợng tín dụng của Ngân hàng. Đa số NQH nằm trong loại cho vay ngắn hạn. Năm 2004 NQH có giảm 22,1% so với năm 2003, tỷ lệ NQH/D nợ năm 2004 giảm 3,03%. Cũng theo số liệu trên ta thấy tỷ lệ NQH/d nợ qua những năm gần đây đều lớn hơn 2% rất nhiều. Điều này chứng tỏ các dự án cho vay còn kém hiệu quả do sử dụng vốn sai mục đích do đầu t sai trọng điểm... dẫn tới khó khăn trong trả nợ. NQH đối với khu vục NQD thờng chiếm tỷ trọng ngày càng cao, điều này chứng tỏ công tác quản lý cho vay các đối tợng NQD cha tốt. NQH cao đó là: Do khách hàng làm ăn thua lỗ, còn nợ cha trả đợc, do thay đổi cơ chế chính sách; do thiên tai , hạn hán... Để khắc phục đợc những thiếu sót này nầng cao chất lợng tín dụng hơn nữa ta cần phải chú trọng đến công tác thẩm định dự án trớc khi cho vay và giám sát tín dụng có cái nhìn nhanh nhạy tình hình diễn biến trên thị trờng.