Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP quân đội chi nhánh điện biên phủ khoá luận tốt nghiệp 138

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^Orara - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHỦ ĐỀ: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆ P NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ GVHD : Ths Nguyễn Ti ến Hưng Sinh viên : Trần Thành Quang Tài Lớp : K15 - NHTMA Khoa : Ngân hàng Hà Nội, tháng 05 năm 2016 LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới thầy hướng dẫn khóa luận Ths Nguyễn Tiến Hưng, người nhiệt tình động viên giúp đỡ em suốt q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin cám ơn thầy cô Học viện Ngân hàng giúp đỡ, bảo, tạo điều kiện thuận lợi, giúp em chuẩn bị đầy đủ kiến thức kỹ cần thiết đe hồn thành khóa luận có đủ làm việc trở thành nhân viên ngân hàng sau Em xin cám ơn anh chị Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Điện Biên Phủ bảo, hướng dẫn em tận tình suốt trình RM tập chi nhánh Tuy nhiên thời gian thực tập kiến thức hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý từ thầy cô, anh chị bạn sinh viên để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, Ngày 24 tháng 05 năm 2016 Sinh viên Trần Thành Quang Tài CAM ĐOAN DANHLỜI MỤC CHỮ VIẾT TẮT Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ” kết trình học tập nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các số liệu khoá luận hồn tồn trung thực, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên c ứu cơng bố, Website, Các giải pháp nêu khóa luận rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Hà Nội, ngày 24 tháng 05 năm 2016 Sinh viên DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DVNHDT Dịch vụ ngân hàng điện tử NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thường mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cô phân QLLRR Quản lý rủi ro SXKD Sản xt kinh doanh TCTD Tơ chức tín dụng MB Ngân hàng Thương mại Cô phân Quân Đội TMCP Thương mại cô phân Trần Thành Quang Tài MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC B ẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Doanh nghi ệp nhỏ vừa-vai trò kinh tế .4 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừ a 1.1.2 Đặc điểm DNNVV nước ta 1.1.3 Vai trò DNNVV nề n kinh tế quốc dân 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghi ệp nhỏ vừa 1.2.1 vừa Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ 1.2.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừ a .9 1.2.2.1 thời hạn 1.2.2.2 Phân lo ại theo 10 Phân lo ại theo nguồn phát sinh khoản tín dụng 10 1.2.2.3 tr ả 1.2.2.4 Phân lo ại theo 10 Phân lo ại .theo m ức độ đảm bảo .11 1.3.3.1 Các .tiêu quy mô tăng trưở ng quy mô cho vay 15 1.3.3.2 Các .tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV 17 1.3.3.3 Các tiêu phản ánh độ an toàn khoản vay 17 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưở ng tới hiệu cho vay DNNVV 19 1.3.4.1 Nhân tố khách quan 19 1.3.4.2 Nh ân tố từ phía doanh nghiệp 20 1.3.4.3 .Nhân tố phía Ngân hàng 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI-CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PH Ủ .25 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 25 2.1.1 Qu trình hình thành phát tri en 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức MB - Điệ n Biên Phủ 26 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức c chi nhánh 26 2.1.2.2 Vai trò phận 27 2.1.3 Tình hình ho ạt động kinh doanh MB-Điện Biên Phủ 32 2.1.3.1 Hoạt động huy động vố n 32 2.1.3.2 .Hoạt động cho vay 34 2.1.3.3 Các ho ạt động dịch vụ 35 2.3.3.2 Nguyên nhân 48 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PH ẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ .51 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng nâng cao hiệu cho vay doanh nghi ệp nhỏ vừ a t ại NH TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 51 3.1.1 Chủ trương phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nhà nước 51 3.1.2 Định hướ ng phát triển hoạt động kinh 52 3.1.3 Định hướ ng hoạt động tín dụng nâng cao hiệu cho vay DNNVV 53 3.2 Gi ải pháp nâng cao hi ệu cho vay doanh nghi ệp nhỏ vừa ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ 53 3.2.1 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệ p vụ cán tín dụng 54 3.2.2 Thực chiến dịch theo giai đoạn để mở rộng thị trườ ng 56 3.2.3 Nâng cao khả thu thập, xử lý thông tin 57 3.2.4 Nâng phân tích qu ản lý 3.2.5 Nâng giá tài sản đảm cao .kh ả thiết lập hồ sơ 58 caokh ả thẩm định, đánh bảo 58 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ A DANH MỤC CÁC B ẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí xác định Doanh nghiệp vừ a nhỏ Bảng 2.1: Cơ cấu vốn huy động MB-Điện Biên Phủ 2013-2015 33 Bảng 2.2: Phân tích tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay chi nhánh 2013-2015 35 Bảng 2.3: Ho ạt động thu dịch vụ toán MB-Điện Biên Phủ 2013-2015 36 Bảng 2.4: Doanh thu từ nghiệ p vụ bảo lãnh MB-Điệ n Biên Phủ 2013-2015 37 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh MB-Điện Biên Phủ 2013-2015 38 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV MB Điệ n Biên Phủ 2013-2015 40 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế MB-Điện Biên Phủ giai đoạn 2013-2015 42 Bảng 2.8: Thu nợ cho vay DNNVV MB Điệ n Biên Phủ 2013-2015 43 Bảng 2.9: Tỷ lệ thu nợ cho vay DNNVV t ại MB Điện Biên Phủ 2013-2015 44 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ DNNVV MB Điện Biên Phủ 2013-2015 46 Bảng 2.11: Thống kê độ tuổi kinh nghiệm nhân phòng SME 50 Bảng 3.1: Kế hoạch đào tạo RM-SME chi nhánh Điệ n Biên Phủ 2016-2017 55 Bảng 3.2: Chiế n dịch kinh doanh SME-MB Điện Biên Phủ giai đoạn 2016-2017 56 B DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn MB-Điện Biên Phủ 2013 -2015 32 Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ cho vay MB-Điện Biên Phủ 2013-2015 .34 Biểu đồ 2.3: Ho ạt động kinh doanh ngo ại tệ MB-Điện Biên Phủ 2013-2015 36 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay toàn chi nhánh DNNVV MB-Điện Biên Phủ giai đoạn 2013-2015 39 Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay toàn chi nhánh DNNVV MBĐiện Biên Phủ 2014-2015 40 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng dư nợ DNNVV theo thời hạn MB-Điện Biên Phủ 20132015 .41 Biểu đồ 2.7: Thu nhập từ cho vay DNNVV chi nhánh MB Điện Biên Phủ 20132015 .44 Biểu đồ 2.8: Mức sinh lời vố n tín dụng DNNVV MB-Điện Biên Phủ 2014-2015 45 C DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức chi nhánh MB Điện Biên Phủ 26 Sơ đồ 2.2: Quy trình giải ngân t ại Ngân hàng TMCP Quân đội 31 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thi ết đề tài nghiên cứu > Cơ sở lý thuyết Các ngân hàng thương mại (NHTM) ví huyết mạch kinh tế, nơi đảm bảo luân chuyển đồng vốn thông suốt thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước Trong số hoạt động NHTM, cho vay nghiệp vụ quan trọng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu cho ngân hàng Song nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn cho ngân hàng Vì vậy, việc đảm bảo an toàn nâng cao chất lượng hiệu cho vay yêu cầu khách quan, điều kiện sống cịn để NHTM tồn phát triển lành mạnh Thành lập vào ngày 04/11/1994, hoạt động theo quy định Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội- MB đạt vị NHTM giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam Với 20 năm hoạt động lĩnh vực ngân hàng, NHTMCP Quân Đội thu hút thị phần khách hàng đông đảo, đa dạng loại hình kinh doanh thành phần kinh tế Trong năm qua, nhận thấy tiềm phát triển to lớn loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV), NHTMCP Quân Đội chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng nhóm doanh nghiệp Để mở rộng cho vay DNNVV việc cấp thiết tiên mà ngân hàng phải thực nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Vì vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTMCP Quân Đội nói chung NHTMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ nói riêng đặc biệt quan tâm > Cơ sở thực tiễn NHTMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ chi nhánh cấp trực thuộc hệ thống NHTMCP Quân Đội Trong năm qua Chi nhánh Điện Biên Phủ có biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hiệu cho vay DNNVV, đạt kết tốt đẹp như:tỷ lệ dư nợ DNNVV/tổng dư nợ đạt xấp xỉ 50%, Chi nhánh làm tốt công tác quản lý thu nợ DNNVV tỷ lệ thu nợ cho vay DNNVV/tổng dư nợ chiếm tỷ trọng 50%, 52 nghị định 90/CP - 2001 nhằm cụ thể hóa chủ trương phát triển DNNVV thơng qua sách trợ giúp như: Chính sách thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng để bảo lãnh cho DNNVV khơng đủ điều kiện vay vốn tín dụng Chính sách mặt sản xuất cho DNNVV dành quỹ đất, khuyến khích xây dựng khu, cụm công nghiệp DNNVV Các DNNVV hưởng sách ưu đãi việc thuê đất, chuyển nhượng chấp Chính sách xúc tiến xã hội: DNNVV trợ giúp phần chi phí kiểm soát, học tập, trao đổi, hợp tác tham dự hội chợ, triển lãm, tìm hiểu thị trường nước ngồi thơng qua quỹ hỗ trợ xuất 3.1.2 Định hướng phát tri ển hoạt động kinh Qua thực tiễn hoạt động kinh doanh năm gần đây, MB - Điện Biên Phủ rút thành công, hạn chế học kinh nghiệm cho phát triển bền vững Ngân hàng MB - Điện Biên Phủ phấn đấu chi nhánh dẫn đầu tốc độ tăng trưởng lực quản lý chi nhánh ngân hàng Quân Đội MB chủ trương tăng trưởng tầm kiểm soát, tăng trưởng kiểm soát rủi ro Trước thách thức năm 2015 năm tiếp theo, MB- Điện Biên Phủ nỗ lực biến thách thức thành hội Đó theo dõi dự đốn diễn biến thị trường tài để đưa định kinh doanh phù hợp Đó tìm kiếm hội kinh doanh thị trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước nước ngoài, NHTM nhà nước q trình cổ phần hóa ngân hàng nước ngồi cịn bị giới hạn định phạm vi kinh doanh, chưa đủ mạng lưới chi nhánh nhân lực Tầm nhìn địi hỏi MB- Điện Biên Phủ thường xuyên xây dựng điều chỉnh chiến lược phát triển, có đội ngũ cán nhân viên động có chun mơn đạo đức nghề nghiệp, có giải pháp tổ chức thực chiến lược chương trình hành động kiểm sốt tốt rủi ro trình tăng trưởng, chọn lựa thời điểm thích hợp q trình thực thi 53 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng nâng cao hi ệu cho vay DNNVV Định hướng công tác tín dụng DNNVV MB - Điện Biên Phủ tập trung vào số mục tiêu sau: - Công tác quản lý rủi ro năm 2016 MB- Điện Biên Phủ cần đáp ứng tốt yêu cầu MB đề Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu không 2% Quản lý tốt rủi ro khoản, tỷ lệ khả chi trả mức cao, cấu huy động lành mạnh - Nghiên cứu nắm tình hình kinh tế xã hội đất nước, đưa sách lược phù hợp cho thời kỳ, tránh ảnh hưởng xấu có tính chu kỳ kinh tế, đưa Ngân hàng phát triển lâu dài - Chú ý vấn đề nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, tìm điểm mạnh, điểm yếu họ, từ xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng DNNVV có dự án khả thi, cơng trình tr ọng điểm nhằm giữ vững nâng cao chất lượng dư nợ Để làm việc địi hỏi cơng tác tiếp thị khơng thực giai đoạn tìm kiếm, mở rộng khách hàng mà phải diễn suốt trình phục vụ khách hàng, nghiệp vụ, cán giao dịch - Quan tâm tới doanh nghiệp, tiến hành phân tích kỹ khả phát triển, bước khắc phục tồn chất luợng tín dụng doanh nghiệp thương mại: giảm tỷ lệ nợ hạn, điều chỉnh cấu lãi cho vay trình độ quản lý họ để đầu tư vốn, họ tiềm lớn cần quan tâm khai thác - Tiếp tục thực đẩy mạnh việc xử lý nợ tồn đọng DNNVV, nhằm giảm bớt gánh nặng tài chính, đồng thời tạo vốn hữu dụng cho Ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hoạt động tín dụng vốn đa dạng phức tạp, chứa đựng nhiều rủi ro ST Nội dung đào tạo Thứ tự Giảng viên T 54 55 cao.Đặc vớibộ.những khoản vốn vay trung, dài hạn có thời hạn vay vốn dài trách nhiệm biệt từnglàcán tính kiến rủi ro cao hơn.Ngồi - Ngồi thức chun mơn, địi hỏi cán đặc tínđiểm dụngcủa cũngcác cầnDNNVV phải hiểuở nước ta ln khó hàng, khăn vềhoạt tài động chính,marketing thiếu tài Vì sảntiếp thếcận chấp, trang thiết bị yếu biết sâutrong sắc vềtình tâmtrạng lý khách với khách kémtiếp lạcchính hàu điềudụng, tạođónên lý tín e dụng ngại có chothểcác hàng hàng trực cán tín hoạttâm động diễnngân sn khảo vào sát trình đánh tình doanh NHTMCP Quân xẻ hay định khôngcho phụvay thuộcQua nhiều độ lýgiá luận, khảhình năngkinh dự báo, Chilậpnhánh ĐiệnhệBiên gian nghiệp qua, em xin phép đề xuất định vàĐội việc- tạo mối quan giữaPhủ ngântrong hàng thời doanh số giải cường quản lý hoạtphải động chiđể nhánh: Như vậy,pháp việctăng đào tạo tuyển dụng cócho mộtvay quyDNNVV trình chặttạichẽ có 3.2.1 Nâng trình độ chun mơn, nghikỹệpnăng vụ dụng đội ngũ nhân viên tíncao dụng có chất lượng, có cần cán thiết:bộsựtín hiểu biết Cán tínvụdụng người giữ giao vai tiếp trị ứng quanxử,trọng trình định sản phẩm, dịch ngân hàng; kỹ thuyết trình;quá kỹ cho vay cho Vì việc lẽ màđịnh, cần đánh phải giá xâytíndựng cánpháp, đảm bảo tài số lượng cần thiết thẩm dụng,một kiếnđội thứcngũ luật kế toán, chất lượng nhằm nhu khả khách nâng cao hiệu quả, chính, kinh tế; kiến thức đáp tổng ứng qt trị, cầu văn hóa; nănghàng phát đề chất pháp; lượngđạocủa khoản Cụ chothểvay Khơng địi hỏi chun giải đức nghề nghiệp kế hoạch đàochỉ tạo đề xuất sau: mơn giỏi, cán tín dụng cần3.1: phải quan đào tâm,tạo hiểu biết hình Bảng Kế hoạch RM-SME chitình nhánh Điệnkinh BiêntếPhủxã hội, nhằm có hiểu biết lĩnh vực kinh doanh hoạt động khách hàng, biến động thị trường để từ đưa định xác Vì số giải pháp đưa là: - Nâng cao chất lượng tuyển dụng, công khai cách tiếp cận trường đào tạo ngân hàng, kinh tế để lựa chọn sinh viên xuất sắc - Thường xuyên tổ chức cho cán tín dụng học tập, bổ sung nâng cao kiến thức Các chương trình đào tạo phải mang tính thiết thực, tránh dàn trải, kết hợp với việc học công tác kiểm tra, để tránh tình trạng học song khơng cố gắng, học chống chế - Tiến hành phân chia công việc rõ ràng, nên có chun mơn hóa cán tín dụng nhằm khắc phục tình trạng người phải làm nhiều việc, xong tính hiệu không cao, thuận tiện cho công tác đánh giá, thẩm định, kiểm soát khoản vay doanh nghiệp - Thường xuyên tổ chức buổi trao đổi cán phòng, nhằm bàn bạc khó khăn, vướng mắc mà người mắc phải q trình đánh giá kiểm sốt q trình cho vay, giúp học hỏi kinh nghiệm Bên cạnh cần xây dựng chế độ thưởng phạt thích hợp, khuyến khích tinh thần làm việc Kỹ báo cáo, trình bày đề xuất với lãnh Tuần 1 đạo+Văn hóa ứng xử MB ĐBP Kỹ nhận diện KH tiềm năng, gọi điện Tuần 2 TP.SME thức quản trị rủi ro ngân hàng Tuần TP.SME lợi ích MB,KH theo phương án Đào tạo rủi ro ngân hàng, phương Tuần 5 PP.SME tăng hiệu công việc Kỹ đàm phán khách hàng + phân tích Tuần 4 PP.SME+Trợ giảng thoại, follow, chốt giao dịch Kỹ xử lý công việc, xếp công việc Tuần 3 PP.SME+TP.SME Đào tạo sản phẩm chuyên biệt SME 6-8 PP.SME Nội dung chi ến dị ch Chiến dịch SME THỨC TỈNH: Cách thức - Thi đua bán hàng qua điện thoại Xây dựng phân giao gọi 56 theo nhóm khách hàng Mục tiêu - RM đặt được: lịch hẹn/tuần ngộmới hợpnhằm lý Chi nhánh giúp động viên, khuyến khích kịp RM thời gọi người tiếp cận khách đãi hàng - Mỗi tốilao thiểu: giúp họ yên tâm hữu công tác cống hiến cho Làm phongđộng tràotừ bán hàng 30-Chi nhánh 3.2.2.thác sâu Thực hi ện chigiá ến qua dị chviệc theo giai đoạn để50 mở rộng thị trường điện thoại Khai - Đánh Tăng cuộc/ngày (đảm nhu cầu khách hàng Như đề cập khai phần thác hạn chế thực trạng cho vay DNNVV từ khách bảo số thị phần chi nhánh chưahàng khai thác hết Trong kênhlịch bánhẹn) hàng có cách thức giống nhau- nhánh ngân việc Cócác quychi chế thưởng phạt SME CỘNG Phân giao nhóm KH, hàng-khác Phát triển KH thực địa chiếnhàng dịch theo giai đoạn phù hợp với đặc điểm bàn: chi nhánh vơ đánh ĐƠNG: Tiếp cận khách cùngthơng cần thiết khảtheo nănghiệu bán hàngtiếp Một số chiến dịch đề địa bàn (nguồn tin đểtừtăng cườnggiá 30 - 50 KH Chiến dịch xuất thể thời gian cậntới thể bảng- sau: thuế / web địa bàn, sẵncụcó) Sử dụng tối thiểu Bảng 3.2:- Chiến dịch kinh doanh SME-MB Biên Có quy chế thưởng phạt Chiến dịch SME BIGBALL: Phân giao nhóm KH, - Điện 10 20 Phủ khách hàng dịchđến khách hàng phân phối, cung đánh cấp hàng hóa cho chuỗi giá theo hiệu tiếp siêu thị BigC, Aeon, Vinmart cận & Viettel Post, VTP HN, VTP Liên tỉnh - - Dư nợ: 100 tỷ/khách hàng - Bảo lãnh: 10 tỷ Có quy chế thưởng phạt cho RM Ngồi ra, Chi nhánh cần phải quan tâm đến cơng tác xếp sử dụng cán bộ, phân người việc, từ giúp cán làm việc với lực mình, phát huy khả sáng tạo cơng việc tránh gây lãng phí nguồn lực Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc thuận lợi có sách 57 3.2.3 Nâng cao khả thu thập, xử lý thông tin Hệ thống thông tin ngân hàng đặc biệt quan trọng, liên quan chủ yếu đến cơng tác thẩm định, phân tích tín dụng Hệ thống thơng tin đầy đủ, xác giúp cho hoạt động tín dụng đạt hiệu cao Các thông tin khách hàng DNVVN mà ngân hàng quan tâm thường : tư cách pháp nhân doanh nghiệp, lực tài chính, quy mơ hoạt động, ngành nghề kinh doanh, khả điều hành chủ doanh nghiệp Các thơng tin thu từ nhiều nguồn khác gồm : từ doanh nghiệp cung cấp, từ ngân hàng khách khác, đối tác làm ăn, từ quan Nhà nước có liên quan Vì mục đích việc nâng cao khả cập nhập, thu thập thông tin giúp cho cán tín dụng lựa chọn khách hàng đáng tin cậy phương án kinh doanh có tính khả thi cao, nhằm đảm bảo vốn vay thu hồi đầy đủ, kỳ hạn, tránh rủi ro Các biện pháp đưa là: - Cần giúp cho cán tín dụng hiểu rõ tầm quan trọng cuả việc tiếp xúc, vấn khách hàng Chính hoạt động giúp cho ngân hàng có thơng tin ban đầu doanh nghiệp.Đây hội để quan sát hành vi, đánh giá lực tài doanh nghiệp, lựa chọn khách hàng tốt Một người quản lý doanh nghiệp tốt chuẩn bị thơng tin tài đầy đủ thích hợp yêu cầu vốn vay chuẩn bị tốt - Tiến hành phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, góp phần đề biện pháp, sách cho vay thích hợp doanh nghiệp - Để tăng cường công tác thu thập xử lý thơng tin chi nhánh cần nâng cấp trang thiết bị có, tiến hành lưu trữ thông tin khách hàng qua file việc có ích việc tìm kiếm thơng tin khách hàng giúp ích cho cán tín dụng q trình phân tích, theo dõi, đánh giá, kiểm tra Ngồi thơng tin cung cấp trực tiếp từ khách hàng, cán tín dụng cần phải tìm hiểu mối quan hệ doanh nghiệp với tổ chức tín dụng khác mà doanh nghiệp có quan hệ, có quan hệ vay mượn từ trước, từ nhiều phía, nhiều kênh khác nhau, làm đa dạng hóa nguồn thơng tin tạo 58 điều kiện cho việc tổng hợp, sàng lọc thơng tin tính xác thực, độ xác thơng tin khách hàng đạt chất lượng từ đưa nhận định đắn khách hàng có định cho vay xác, giảm thiểu rủi ro cho Chinh nhánh 3.2.4 Nâng cao khả thiết l ập phân tích quản lý hồ sơ Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng: khách hàng có quan hệ lâu năm, khách hàng mới; khoản vay nhỏ khoản vay to việc làm giúp cho cán tín dụng đưa định xác Đối với khách hàng vay vốn chi nhánh cần hướng dẫn tận tình việc lập hồ sơ, quy định việc hồn trả Tùy theo tính chất hoạt động sản xuất, kinh doanh cuả doanh nghiệp mà nên thành lập phận cán chuyên trách, phụ trách mảng ngành nghề kinh doanh riêng, có cách nhìn sâu sắc việc đánh giá tính khả thi hiệu phương án kinh doanh Việc quản lý hồ sơ giấy phải xếp theo loại hình doanh nghiệp.Các giấy tờ phải xếp theo trình tự thời gian, giấy tị gần xếp Chi nhánh nên tạo mã màu sắc khác cặp đựng theo tính chất loại hồ sơ Q trình phân tích cần phải tiến hành đầy đủ theo thông tin về: khả quản lý người đứng đầu doanh nghiệp, uy tín, lực hồn trả, sức mạnh tài doanh nghiệp, mục đích khoản vay, giá trị tài sản đảm bảo Việc tiến hành phân tích theo yếu tố giúp ích cho cán khâu tìm hiều, phân tích, hạn chế rủi ro mang lại 3.2.5 Nâng cao khả thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo Trong biện pháp bảo đảm tín dụng tài sản chấp sử dụng nhiều nhất, mang tính an tồn nhất, giúp cho ngân hàng thu hồi khoản vốn cho vay doanh nghiệp gặp cố Tài sản đảm bảo nguồn thu cuố i ngân hàng khách hàng không trả nợ nguồn thu khơng mong muốn ngân hàng Vì không nên xem tài sản đảm bảo an tồn cho ngân hàng Do việc định giá xác giá trị tài sản đảm bảo quan trọng Những tài sản bảo đảm thường là: bất động sản, nhà xưởng, máy móc thiết 59 bị Các bất động sản phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, sách nhà nước, xảy trường hợp lừa đảo có tiếp tay cán tín dụng làm cho ngân hàng khơng thu nợ Vì để định giá xác, cơng cách tuyệt đối khó khăn Nâng cao khả thẩm định tài sản bảo đảm, chi nhánh tiến hành: - Tham khảo giá trị tài sản thị trường, thường xuyên cập nhập thông tin giá trị tài sản thị trường, đánh giá quan thẩm định - Liên kết với quan thẩm định giá trị tài sản đảm bảo đánh giá cách trung thực hơn, tránh hiểu lầm từ phía doanh nghiệp ngân hàng - Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định cán tín dụng qua lớp đào tạo 3.2.6 Tăng cường hoạt động ki ểm soát hoạt động kinh doanh doanh nghi ệp Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay việc ngân hàng theo dõi, giám sát kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng, hiệu sử dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng giúp cho ngân hàng đánh giá mức rủi ro khoản vay, nhanh chóng đưa biện pháp xử lý khoản vay kịp thời Đối với khách hàng DNNVV đối tượng khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, Chi nhánh cần phải nâng cao công tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay Hiện nay, cơng tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Chi nhánh chưa thực thực đầy đủ nghiêm ngặt dù có nhiều cố gắng Trên thực tế, cán tín dụng trọng đến cơng tác thẩm định, phân tích tín dụng trước vay xem nhẹ việc kiểm tra, kiểm soát sau cho vay dẫn đến doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, hiệu Chi nhánh khơng thể kiểm sốt Ngồi việc theo dõi qua báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Để tăng cường hoạt động cán tín dụng cần tiến hành hoạt động: - Đến thăm thường xuyên hơn, sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tình hình kinh doanh doanh nghiệp, mục đích khoản vay có sử dụng với thỏa thuận khơng Căn vào tình hình hoạt động kinh doanh 60 doanh nghiệp đưa đánh giá khả toán nợ hẹn, nhận thấy khách hàng khơng có khả hồn trả nợ ngân hàng cần tiến hành biện pháp thu hồi vốn vay trước thời hạn - Xem xét biến động giá trị cuả tái sản chấp, kiểm tra tính hữu ích tài sản Nếu tài sản bị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ xung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lượng vốn vay - Tiến hành trao đổi với doanh nghiệp tình hình kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp đến trả lãi - Đánh giá hợp tác khách hàng qua thái độ hợp tác ngân hàng, việc họ có sẵn sàng cung cấp thơng tin theo u c ầu hay không, thoải mái cán tín dụng tới xem sở sản xuất - Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác nhau.Vì có khơng trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, khách hàng khơng sử dụng phương án trình bày Trong trường hợp phát dấu hiệu bất thường trình sử dụng vốn doanh nghiệp, Chi nhánh cần tìm hiểu nguyên nhân gây Nếu nguyên nhân chủ quan doanh nghiệp : cố tình sử dụng vốn sai mục đích, trình độ quản lý lãnh đạo Chi nhánh thu hồi nợ trước hạn Ngược lại, nguyên nhân nguyên nhân khách quan : thiên tai, dịch bệnh, khủng hoảng kinh tế khó khăn khó khăn tạm thời, Chi nhánh hỗ trợ cho doanh nghiệp vượt qua khó khăn cách gia hạn nợ, tư vấn cho doanh nghiệp từ nâng cao khả trả nợ doanh nghiệp 3.2.7 Đổi mới, thống bi ện pháp xử lý khoản vay có vấn đề Các khoản vay có vấn đề gồm có hai loại: khoản vay chưa đến hạn cán xác định chắn doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ, thứ hai khoản vay đến hạn mà doanh nghiệp không trả nợ Với khoản vay thứ nhất, ngân hàng cần tiến hành biện pháp: - Xác định mức độ vấn đề nguyên nhân 61 - Lên phương án gặp gỡ, trao đổi với doanh nghiệp - Đề xuất phương án khắc phục: tư vấn cho khách hàng thị trường, hướng sản xuất, đề nghi cải thiện máy quản lý, yêu cầu tăng thêm tài sản chấp Đối với khoản nợ hạn, phương án xử lý phải dựa nguyên tắc hai bên có thỏa thuận rõ ràng thời gian, giãn nợ; giảm, xóa lãi; xử lý tài sản đảm bảo, với tài sản bị vướng mắc mặt pháp lý cần phối hợp với quan có thẩm quyền để giải Việc xử lý phải đảm bảo ngân hàng thu lại tối đa lượng tiền mặt sẵn có doanh nghiệp Áp dụng quy chế liên quan đến việc xử lý tài sản chấp Chính Phủ bảo đảm tiền vay nhằm hạn chế tài sản chấp bị tồn đọng 3.3 3.3.1 Một số kiến nghị Ki ến nghị với Chính phủ Thứ nhất, khẳng định vai trị doanh nghiệp thương mại quan trọng kinh tế, đặc biệt điều kiện hội nhập Do đó, nhà nước cần có biện pháp tạo điều kiện hỗ trợ loại hình doanh nghiệp Đồng thời phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu hoạt động doanh nghiệp thương mại từ doanh nghiệp có quy mô nhỏ đến quy mô lớn, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn doanh nghiệp thương mại kinh doanh có hiệu Điều giúp ngân hàng yên tâm cho vay doanh nghiệp này, nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Thứ hai, hoàn thiện pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thương mại Hệ thống pháp luật không đồng thường xuyên thay đổi gây trở ngại lớn cho doanh nghiệp trình ho ạt động Do vậy, phủ cần có biện pháp hỗ trợ tạo môi trường pháp lý đồng tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại hoạt động việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp thương mại Thứ ba, đơn giản hóa thủ tục hành chính, thủ tục hành tác động khơng nhỏ tới chất lượng tín dụng ngân hàng Nếu thủ tục tài rườm rà, lãng phí thời gian tiền của ngân hàng khách hàng Đẩy mạnh cải cách hành hoạt động doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp 62 chủ động nắm bắt hội kinh doanh Do nhà nước phủ cần quan tâm tới cải cách thủ tục hành (các thủ tục thuế, thủ tục hải quan xuất nhập ) 3.3.2 Ki ến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, ngân hàng nhà nước nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro Bên cạnh đó, nâng cao việc thực nghiệp vụ trung tâm việc phân tích xếp hạng tín dụng, đánh giá doanh nghiệp cách chính xác phục vụ cho hoạt động cho vay Do hầu hết ngân hàng thương mại sử dụng nguồn thông tin từ trung tâm phục vụ cho hoạt động hệ thống thơng tin chưa hiệu cịn nhanh nhạy gây nhiều bất cập hoạt động Vậy nên, Trung tâm cần nâng cao vai trò việc cảnh báo ngân hàng trước cho vay Thứ hai, ngân hàng nhà nước nên hình thành quan phân tích đánh giá tài dự báo xu hướng phát triển ngân hàng thương mại sở kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp giám sát Thứ ba, ngân hàng nhà nước phải thường xuyên cập nhật tình hình thực tế để ban hành văn quy định hoạt động ngân hàng thương mại, từ có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp thương mại cần thiết Để làm điều đó, ngân hàng nhà nước nên ban hành quy chế cho vay doanh nghiệp thương mại riêng phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp thương mại 3.3.3 Ki ến nghị với Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội Một là, xây dựng chiến lược sản phẩm hoàn thiện Hiện nay, việc MB cần làm ban hành chiến lược sản phẩm, rõ đối tượng khách hàng ngành hàng cần tập trung hướng tới Việc giúp cho hoạt động tín dụng hệ thống đạt hiệu cao hơn, có tính định hướng lâu dài từ nâng cao chất lượng tín dụng Hai là, xem xét có sửa đổi quy chế cấp tín dụng phù hợp với điều kiện khách hàng vay vốn hệ thống Trong thời gian qua, quy chế cho vay MB khắt khe điều khoản cho vay chặt chẽ, điều đảm bảo vấn đề quản trị rủi ro, nhiên số trường hợp cấp 63 bách mang tính khả thi chưa đáp ứng đủ điều kiện vay, ngân hàng có the nới lỏng cho khách hàng giới hạn cho phép định Ba là, có hướng dẫn cụ thể chế tài chi cho ho ạt động khuyến mãi, duyệt bổ sung thêm chi tiêu cho ho ạt động tiếp thị, khuyến theo đề nghị chi nhánh, để chi nhánh mở rộng hoạt động tiếp thị tăng cường huy động vốn tiếp cận thêm nhiều khách hàng có tình hình tài lành mạnh giao dịch vay vốn chi nhánh Bốn là, hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, đào tạo lại cán nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trường, kiến thức marketing, tin học kỹ cho vay Năm là, hồn thiện chương trình đại hóa Tăng cường khả khai thác liệu hệ thống để đáp ứng yêu cầu công việc yêu cầu khách hàng Hiện nay, khả khai thác thông tin hệ thống chư, chưa đáp ứng u cầu kịp thời thơng tin Vì vậy, việc hoàn thiện hệ thống yêu c ầu cấp thiết thông tin yếu tố quan trọng việc định thành bại chiến lược kinh doanh 3.3.4 Ki ến nghị DNNVV Các DNNVV cần cân đối vốn tự có vốn vay, nâng cao lực tài mình, trì hệ số vốn vay hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh khơng bị phụ thuộc vào vốn vay Ngân Hàng Với dự án đầu tư, Doanh nghiệp cần cân đối nguồn vốn hợp lý, lên phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, thuyết phục để có thuyết phục Ngân hàng cấp tín dụng Muốn vậy, có dự án đó, Doanh nghiệp cần xem xét thật kỹ lưỡng yếu tố thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy ra, Nâng cao lực lập dự án, quản lý dự án, khả trình bày tốt dự án với Ngân hàng để nâng cao khả tiếp cận vốn vay Ngân hàng Đổi mới, nâng cao trang thiết bị, công nghệ Trang thiết bị tốt, đại giúp nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh DN, tiết kiệm chi phí Bên cạnh cần quan tâm đến vấn đề nhân lực, đào tạo cơng nhân viên có lực lao 64 động sản xuất, đào tạo cán có trình độ quản lý đảm bảo nguồn nhân lực đủ số lượng đảm bảo chất lượng Vấn đề hội nhập kinh tế cạnh tranh gay gắt đòi hỏi DN phải nắm bắt kịp thời thông tin kinh tế vĩ mô, vi mô, nâng cao hiểu biết pháp luật nước luật lệ thương mại quốc tế Cần khai thác cách hợp lý tiềm vốn có mình, nhanh nhạy với thay đổi kinh tế, tranh thủ giúp đỡ quan chức năng, nâng cao lực cạnh tranh Ket luận chương Trong chương 3, nội dung khóa luận đưa định hướng, giải pháp tín dụng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH TMCP Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ Và đưa số kiến nghị với ngân hàng nhà nước, ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội DNNVV để nâng cao chất lượng hiệu cho vay DNNVV NH TMCP Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ 66 65 KẾT LUẬN MỤC TÀIcho LIỆU KHẢO Nâng cao hiệu DANH hoạt động vayTHAM doanh nghiệp thương mại ngân thương A Tàihàng liệu tiếng Việt mại vừa tạo điều kiện cho ngân hàng giảm rủi ro, nâng lực cạnh tíntrịvàvà thương hiệuNgân hệ thống ngân hàng, cao Họcnăng viện Ngân hàng tranh, (2002),tạo Giáo trìnhuy quản kinh doanh hàng, thu hútThống đượckê,nhiều khách hàng, vừa giúp doanh nghiệp thương mại yên NXB Hà Nội hoạt độngGiáo kinhtrình doanh theo ngân đúnghàng, tiến NXB độ, Thống tăng khả tâm Họcvay việnvốn Ngânvàhàng (2014), tín dụng kê, cạnh tranh thị i trường Đồng thời hoạt động tín dụng đạt hiệu cao dẫn đến doanh Hà Nộ thươngVăn mại ngân Giáo hàngtrình ngày phát hàng triển,thương điều mại, tác động trực tiếp nghiệp GS Nguyễn Tiếnvà(2014), quản trị ngân kích thích NXBviệc Thống kê, Hà Nộinền kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất Tônước Ngọc Hưng (2004), Cẩm nang ngành ngân hàng, NXB Giao thông vận tải, Hà NộMB i chi nhánh Điện Biên Phủ nỗ lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để khơng nâng (2013), cao chất tín dụng với mại, NXB doanhĐạinghiệp thương ngừng Peter Rose Cẩmlượng nang ngân hàng đối thương học Kinh tế mại, đạt quốc dân, Hà thành Nội tựu đáng kể.Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng tín dụng ngân mức độ Kinh cao tếnhất ngân Ngân hànghàng cần thương phải cómạisự- quản chuẩntrịbịvà nhân tố cần hàng Trường đại học quốcthìdâncác (2010), thiết cho vụ, hoàn nghiệp NXBthiện Thống kê, Hà Nội tài em đưa Quân giảinhánh phápĐiện nhằm Ngân Qua hàng đề thương mại cổ phần độisố - Chi Biênnâng Phủ,cao Báo chất lượng cho vay đối thương mại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Điện cáovới tổngdoanh kết kinhnghiệp doanh năm 2013-2015 Biên Phủ B Các website: VớiNHTMCP giải trình bày, em hy vọng đóng góp phần nhỏ Website Quânpháp đội http:// www.mbbank.com.vn việcNHNN phát Việt triển, sảnhttp://www.sbv.gov.vn/ phẩm dịch vụ ngân hàng để ngành ngân hàng Việt Nam Website Nam, triểnTạp caochíhơn, có thểwww.tapchitaichinh.vn/ theo kịp ngân hàng giới tạo điều kiện cho phát Website Tài chính, kinh tếTổng Việt Cục NamThống phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế thành công Website Kê, www.gso.gov.vn/ Sauwww thời vne gian thực tập Website c onomy vn/ Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Điện Biên đượcwww.cafef.vn/ giúp đỡ tận tình tồn thể lãnh đạo, cán nhân viên phòng Phủ, Website ban Ngân hàng hướng dẫn, bảo thầy giáo hướng dẫn ThS Nguyễn Tiến Hưng em hoàn thành khóa luận thực tập Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét thầy để hồn thiện đề tài Em xin chân thành cảm ơn! ... trạng cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ chương 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐIỆN... ĐộiDoanh — Chinghiệp nhánh vừa Điệnv? ?Biên Bảngmại 1.1:Cổ Tiêu chí Quân xác định nh? ?Phủ Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội — Chi. .. CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PH ẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ .51 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng nâng cao hiệu cho vay doanh nghi