Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNVN tại chi nhánh NHNoPTNT Diễn Châu

Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNVN tại chi nhánh NHNoPTNT Diễn Châu 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay của chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu trong thời gian tới. 3.1.1. Định hướng chung về hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới Năm 2007, bám sát mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của huyện, mục tiêu giải pháp chỉ đạo kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An nên chi nhánh đã đề ra những định hướng chung cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới. Trong đó, ngân hàng có đề ra các mục tiêu thực hiện kế hoạch kinh doanh cụ thể như sau: Đến 31/12/2007 phấn đấu: - Nguồn vốn: 159 728 triệu đồng, tăng 26 621 triệu đồng, tốc độ tăng 20% so với đầu năm. - Dư nợ: 202 757 triệu đồng tăng, 29 460 triệu đồng, tốc độ tăng 17%. so với đầu năm. - Nợ quá hạn dưới 1%. - Kết quả tài chính đủ chi lương theo chế độ đảm bảo nâng cao đời sống cho CBCNV. - Cơ quan đạt đơn vị xuất sắc, trong sạch vũng mạnh. 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với DNV&N Nhằm đạt đến mục tiêu an toàn, hiệu quả và bền vững hoạt động cho vay đối với DNV&N, thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch cụ thể đề ra, chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu đã đề ra một số hướng hoạt động sau: - Ngân hàng xác định các DNV&N là các khách hàng tiềm năng với quy mô to lớn trong giai đoạn tới. Mặc dù hiện nay trên địa bàn huyện mới chỉ có 173 doanh nghiệp, các doanh nghiệp vẫn còn ít có quan hệ tín dụng với chi nhánh song với xu hướng phát triển như hiện nay thì có thể thấy đây là một lực lượng khách hàng mục tiêu quan trọng. Do đó, ngân hàng cần đẩy mạnh các hình thức quảng bá, xúc tiến để các doanh nghiệp tìm đến với ngân hàng ngày một nhiều hơn. - Tăng cường cán bộ tín dụng cả về số lượng và chất lượng. Ngân hàng cần lựa chọn các cán bộ có trình độ và đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng, đồng thời tổ chức các lớp tập huấn phổ biến các kiến thức mới, nhất là các lớp bồi dưỡng về quản lý tài chính doanh nghiệp. - Thành lập tổ thẩm định dự án có tính chuyên nghiệp cao. Cần nâng cao chất lượng trong khâu thẩm định, nhất là thẩm định tài chính của doanh nghiệp vì hiện tại khâu này còn được thực hiện khá sơ sài, nhiều khi mang tính hình thức. - Triển khai đề án xếp hạng tín dụng, phân loại khách hàng. Đây sẽ là một quá trình vừa học, vừa làm nhằm tạo cơ sở quản lý rủi ro thống nhất đối với từng khách hàng. - Tiếp tục chú trọng và đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng. Hoạt động này thể hiện ở 3 nội dung cơ bản sau: + Tiếp tục hoàn thành chương trình quy chế hóa, quy trình hóa các hoạt động tín dụng. + Tuân thủ nghiêm túc các quy chế, quy trình tín dụng. + Tăng cường hiệu quả hoạt động của các phòng ban nhằm kiểm soát tốt rủi ro. 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNV&N tại chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu 3.2.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh Bất kỳ một doanh nghiệp nào kinh doanh trên thị trường để đảm bảo phát triển ổn định, lâu dài đều phải vạch ra những kế hoạch cụ thể cho từng quý, năm ( kế hoạch ngắn hạn) hay kế hoạch trung hạn, dài hạn. Có kế hoạch thì hoạt động của doanh nghiệp mới có thể thực hiện một cách trôi chảy, nhịp nhàng. Ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó, nếu ngân hàng xây dựng được chiến lược kinh doanh, ngân hàng mới có những quyết sách đúng đắn theo mục tiêu và chiến lược đã định. Bởi lẽ chiến lược kinh doanh giúp ngân hàng chủ động hơn trước sự biến chuyển bất thường của môi trường kinh doanh. Thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diễn Châu tuy đã có xây dựng kế hoạch nhưng chỉ mới dừng lại ở kế hoạch ngắn hạn. Trong môi trường kinh doanh thuận lợi, chu kỳ doanh nghiệp đang ở giai đoạn đi lên do vậy ngân hàng đã đạt được mục tiêu đặt ra, lợi nhuận đã tăng dần, năm 2002 là 2698 triệu đồng, năm 2004 là 3899 triệu đồng. Tuy nhiên, nếu môi trường kinh tế tỏ ra bất lợi cho ngân hàng, chu kỳ kinh doanh đang ở thời kỳ đi xuống và một số biến động khác thì việc không có kế hoạch, mục tiêu dài hạn sẽ gây bất lợi cho chi nhánh. Nhất là trong gia đoạn hiện nay khi mà tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp đang diễn ra mạnh mẽ, cơ chế thị trường với sự thay đổi liên tục đặ biệt là trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ, hệ thống ngân hàng cũng nằm trong sự biến động đó với áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt và chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diễn Châu cũng vậy – Là một ngân hàng có uy tín trên địa bàn, hoạt động của chi nhánh đã và đang ngầy càng phát triển. Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng một chiến lược kinh doanh phù hợp với thực tế kinh tế của huyện và khả năng của ngân hàng. Trước hết, chi nhánh vẫn lấy mục tiêu chính là phục vụ khách hàng là nông dân, các cá nhân với các khoản vay nhỏ lẻ để phục vụ sản xuất – chăn nuôi và tiêu dung – đây là khách hàng truyền thống của ngân hàng. Do vậy, để ngày càng phát triển, ngoài khách hàng truyền thống, chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới khách hàng tiềm năng với các khoản vay lớn hơn ví dụ như cho các DNV&N vay vốn để sản xuất kinh doanh vì hiện nay trên địa bàn huyện cũng có tới 179 doanh nghiệp loại này. Mặt khác, nguồn vốn huy động của ngân hàng còn thấp, đây là vấn đề mà ngân hàn cần đặt ra chiến lược để công tác huy động vốn có hiệu quả hơn – tăng thu nhập cho ngân hàng khi không phải sử dụng nguồn vốn của ngân hàng cấp trên. Như vậy, ta có thể thấy có kế hoạch dài hạn, ngân hàng sẽ xác định được thị trường mục tiêu cân đối với khả năng và quy mô của ngân hàng. Để đạt được mục tiêu đó ngân hàng cần phải: - Mở rộng quan hệ với nhiều khách hàng ( tránh bỏ trứng vào cùng một giỏ), với khách hàng truyền thống vẫn tiếp tục cấp tín dụng và có thể kèm theo các chính sách, dịch vụ ưu đãi… Với khách hàng mới, chi nhánh cần đa dạng hóa các loại hình dịch vụ với nhiều chính sách thông thoáng nhưng vẫn đảm bảo hiểu quả để thu hút khách hàng. - Xây dựng thương hiệu của chi nhánh ngân hàng một cách bền vững giữ vững lòng tin đối với khách hàng. - Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đang ngày càng phát triển, đặc biệt là khi tiềm năng du lịch biển đang được khai thác, một số nhà máy đã bắt đầu đi vào hoạt động và có nhiều dự án đang được triển khai, đây là những khách hàng tương lai có thể phát triển mạnh mẽ. Do vậy, ngân hàng cần phải mở rộng thêm mạng lưới khách hàng trên cơ sở đánh giá xem xét một cách kỹ lưỡng và chính xác các phương án kinh doanh. Tóm lại, có được chiến lược kinh doanh đúng đắn trong từng thời kỳ, chi nhánh sẽ chủ động hơn với những biến động của môi trường trong quá trình kinh doanh, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. 3.2.2. Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ tín dụng Đội ngũ cán bộ tín dụng có ảnh hưởng to lớn, có tính chất quyết định đến sự an toàn của việc cho vay từ việc chấp hành cơ chế, chính sách đến thẩm định, xét duyệt hồ sơ cho vay, quyết định cho vay, kiểm tra và kiểm soát vốn vay, thu nợ. Khi cán bộ có trình độ và kinh nghiệm sẽ thẩm định, đánh giá được các nhu cầu vay một cách chính xác, phát hiện được những nhu cầu vay thiếu tính khả thi, lừa đảo làm giả hồ sơ… để từ chối cho vay, từ đó hạn chế được rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. Nói chung mọi hoạt động đúng sai, thành công hay thất bại đều có nhân tố chủ quan của con người. Vì vậy, chi nhánh cần đặc biệt chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ tín dụng, nâng cao trình độ phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế về nhiều mặt như thẩm định, điều tra cho vay, ứng dụng các văn bản chế độ của nghành và ngoại ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư hay thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ, cử người đi tập huấn, đi học ở trong nước và nước ngoài để nắm bắt kịp thời được mọi quy định sửa đổi và mới của Nhà nước, của Ngân hàng cấp trên về hoạt động Ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu cần phân loại cán bộ tín dụng để từ đó giao phụ trách từng nhóm khách hàng cho phù hợp trình độ quản lý của cán bộ tín dụng nhằm đạt hiệu quả cao và quản lý chặt chẽ khách hàng. Bên cạnh chiến lược đào tạo của Ngân hàng, một yêu cầu không thể thiếu đối với các cán bộ Ngân hàng là ý chí không ngừng học hỏi, tự trau dồi kiến thức và nâng cao trình độ cho bản thân mỗi cán bộ, tiếp tục đổi mới phong cách phục vụ văn minh lịch sự, tận tình với khách hàng. Ngoài ra cán bộ tín dụng cần phải có đạo đức về nghề nghiệp, có tinh thần trách nhiệm vì nếu cán bộ tín dụng mà thiếu trách nhiệm, có ý đồ tư lợi, móc ngoặc cho vay không đúng, không hiệu quả… thì sẽ gây tổn thất cho Ngân hàng. NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu nên thực hiện chế độ thưởng phạt kỷ luật công minh. Ví dụ như sẽ tổ chức thực hiện chế độ khoán tài chính đối với cán bộ tín dụng. Chi nhánh sẽ thưởng về mặt vật chất cho những cán bộ tín dụng có các khoản vay tốt, thu lãi đầy đủ, tỷ lệ nợ quá hạn thấp còn kỷ luật đối với những cán bộ có tỷ lệ nợ quá hạn vượt mức cho phép, không thu lãi đầy đủ. Nhờ cơ chế này sẽ giúp cho cán bộ tín dụng có trách nhiệm hơn đối với các khoản cho vay của mình, qua đó giúp cho hoạt động và chất lượng cho vay cảu Ngân hàng sẽ được nâng cao. Muốn có đội ngũ cán bộ giỏi thì Ngân hàng phải chú trọng ngay từ khâu tuyển dụng. Tuyển chọn thực sự các cán bộ có đức có tài thông qua các kỳ thi thật nghiêm túc và khách quan, tránh tình trạng con ông cháu cha vẫn còn phổ biến ở hầu hết các Ngân hàng như hiện nay. Chỉ có cán bộ thực sự có năng lực chuyên môn mới đáp ứng được nhu cầu của công tác kinh doanh trong cơ chế thị trường. Mặt khác, chi nhánh Ngân hàng phải tạo được môi trường làm việc nghiêm túc, thoải mái, đoàn kết, giúp đỡ nhau để cùng Ngân hàng hoàn thành tốt các mục tiêu và kế hoạch đặt ra. 3.2.3. Nâng cao năng lực của cán bộ lãnh đạo, đồng thời phối hợp chặt chẽ, khoa học, toàn diện công tác điều hành của cán bộ lãnh đạo - Có sự phối hợp chặt chẽ giữa các lãnh đạo phòng, phân công cụ thể và toàn diện các công việc trong phòng nhằm đảm bảo tính thống nhất, khoa học. - Thành lập tổ tiếp nhận hồ sơ khách hàng, tổ quản lý Ngân hàng huyện. - Phân chia cán bộ thành các mảng nghiệp vụ cho vay: mảng cho vay các doanh nghiệp và dự án lớn; mảng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ; mảng cho vay cầm cố, tiêu dùng, tách cho vay DNV&N thành mảng nghiệp vụ riêng không gộp trong cho vay cá nhân như hiện nay. Và nếu có thể Ngân hàng tách thành phòng cho vay DNV&N riêng, không gộp tất cả các loại cho vay theo các thành phần kinh tế tại một phòng như hiện nay, song song với việc này là việc chuyên môn hoá trình độ cán bộ tín dụng để mở rộng hoạt động cho vay . 3.2.4. Tăng cường quảng cáo nhằm thay đổi nhận thức và tạo thói quen sử dụng dịch vụ của ngân hàng Trong vài năm trở lại đây, nhà nước thực hiện chính sách kích cầu nền kinh tế nên nhu cầu tiêu dùng của dân cư hiện nay là khá lớn. Tuy nhiên do khách hàng chưa thực sự biết nhiều, chưa nắm được đầy đủ các thông tin về hoạt động chung của Ngân hàng cũng như hoạt động cho vay của Ngân hàng nên số lượng khách hàng đến với Ngân hàng còn hạn chế về số lượng cũng như về quy mô giá trị của các khoản vay. Nhận thức đầy đủ về điều đó, việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị sẽ vô cùng quan trọng nhằm tạo ra hiệu quả tích cực giúp Ngân hàng có thể mở rộng phạm vi hoạt động của mình Vai trò của chiến lược quảng cáo là giúp cho công chúng hiểu rõ hơn và đầy đủ hơn về sản phẩm của Ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm mới. Cho vay đối với DNV&N nên được xem là một mục tiêu chiến lược của ngân hàng trong thời gian tới bởi số lượng các DNV&N ở trên địa bàn huyện đang ngày càng tăng lên nhanh chóng và nó chứa đựng một nhu cầu vay vốn là rất lớn. Chi nhánh cần sử dụng nhiều hình thức quảng cáo khác nhau để gây được thiện cảm của khách hàng với Ngân hàng như: quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, khi khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng thì gửi và phân phát cho họ tài liệu về cho về cho vay hoặc treo các biểu ngữ ngoài chi nhánh, phòng giao dịch; Ngân hàng có thể liên hệ với công đoàn doanh nghiệp tiến hành các buổi hội thảo về cho vay cho tất cả những người có nhu cầu vay giúp cho họ có được hiểu biết về hoạt động cho vay của chi nhánh. 3.2.5. Đổi mới công nghệ, xây dựng hệ thống thông tin phục vụ hiệu quả cho hoạt động cho vay Công nghệ Ngân hàng hiện đại là một trong những yếu tố quan trọng tác động rất lớn đến khách hàng. Chính công nghệ Ngân hàng hiện đại sẽ hấp dẫn và thu hút khách hàng đến với Ngân hàng mình và nó cũng là tiêu thức thể hiện hình ảnh của Ngân hàng, có ý nghĩa quyết định trong việc phát triển hoạt động của Ngân hàng. Vì vậy, việc đầu tư và ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại vào Ngân hàng là thiết thực và cần thiết đối với tất cả các Ngân hàng. Nhận thức rõ vai trò của việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào Ngân hàng cũng như trước những nhu cầu đặt ra của nền kinh tế, chi nhánh phải không ngừng ứng dụng và đổi mới trang thiết bị công nghệ hiện đại vào Ngân hàng mình để đảm bảo và nâng cao khả năng cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng trên địa bàn. Trong thời gian qua, chi nhánh đã từng bước chú ý, quan tâm đưa công nghệ Ngân hàng hiện đại vào hoạt động như: nối mạng nội bộ, thanh toán chuyển tiền điện tử, quản lý các khoản vay trên máy tính …Mặt khác, chi nhánh phải thường xuyên quan tâm tới việc xây dựng và ứng dụng các phần mềm mới, hiện đại cũng như tạo mối quan hệ với các công ty tin học để có sự hỗ trợ kịp thời khi cần thiết. Ngoài ra, cơ sở vật chất của Ngân hàng cũng là tiêu thức để khách hàng đánh giá Ngân hàng hoạt động hiệu quả đến mức độ nào. Tâm lý của khách hàng bao giờ cũng thích đến với những Ngân hàng lớn, có cơ sở hạ tầng khang trang, hiện đại và thuận tiện vì khách hàng sẽ có tâm lý cảm thấy an tâm hơn. Bên cạnh đó, ngân hàng cần có những tìm hiểu, nắm bắt thông tin tổng hợp về tình hình vĩ mô ảnh hưởng đến cho vay đối với các DNV&N. Đó là các thông tin về những chiến lược, chính sách của chính phủ và Ngân hàng nhà nước có liên quan về tình hình biến động kinh tế-xã hội cũng như những biến động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ Ngân hàng trong và ngoài nước. Hoạt động cho vay khá nhạy cảm với các biến động kinh tế - chính trị - xã hội, do vậy, những thông tin tổng hợp vĩ mô như thế mang ý nghĩa quan trọng: tuỳ thuộc vào mức độ biến động là lớn hay nhỏ, chiều hướng tác động là tốt hay xấu mà các thông tin đó thúc đẩy hoặc kìm hãm sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. Đồng thời, Ngân hàng cũng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay đối với DNV&N của các ngân hàng khác trên địa bàn huyện. Hiện nay, các Ngân hàng trong huyện đều tiến hành và có định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với các DNV&N. Nếu NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu tiến hành việc nghiên cứu, điều tra, phân tích được các ưu nhược điểm về hoạt động cho vay với các DNV&N hiện có tại các Ngân hàng, so sánh và rút kinh nghiệm cho Ngân hàng mình thì Ngân hàng sẽ xây dựng được một chính sách sản phẩm cho vay. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập và phân tích thông tin về các DNV&N trên địa bàn. Thông qua đó, Ngân hàng nắm bắt được thông tin tổng hợp về các nhu cầu khác nhau của khách hàng cũng như các ý kiến đóng góp, phản hồi của người tiêu dùng về ưu nhược điểm của hoạt động này, cùng sự so sánh dưới con mắt của khách hàng với sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh. Chính việc thu thập thông tin tổng hợp này sẽ là cơ sở ban đầu giúp NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu vạch ra được chiến lược đúng đắn nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNV&N. 3.2.6. Tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng - Thực hiện tốt quy trình tín dụng: Quy trình thủ tục đầu tư tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay, đặc biệt là với một ngân hàng hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, có lượng khách hàng nhiều, món vay bình quân nhỏ, chi phí đầu tư vốn lớn.Chi nhánh cần đơn giản thủ tục cho vay gọn nhẹ, dễ hiểu mà vẫn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng, quy định rõ từng khâu công việc trách nhiệm cụ thể của cán bộ liên quan trong khâu thẩm định, kiểm soát và xét duyệt khoản vay. Tùy theo tính chất phức tạp của từng ngành nghề kinh doanh mà đảm bảo cho vay nhanh, chính xác, phát huy tính chủ động, quản lý chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp nhất khả năng rủi ro. - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: khi thực hiện cho vay, ngân hàng cần tìm thiểu tư cách pháp nhân của đơn vị vay vốn thông qua việc thu thập thông tin. Việc thu thập thông tin về khách hàng có thể được lấy từ nhiều nguồn khác nhau như: trực tiếp phỏng vấn người xin vay, xem xét báo cáo tài chính, các nguồn thông tin từ dịch vụ, các phương tiện thông tin đại chúng… Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin và cử cán bộ tín dụng xuống trực tiếp cơ sở để xác minh tính trung thực của thông tin. - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng: Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện công tác thanh tra cả về nghiệp vụ và đội ngũ cán bộ nhằm tạo chuyển biến về chất lượng hoạt động thanh tra, đặc biệt là thanh tra tại chỗ. Bên cạnh đó, các cuộc thanh tra phải rõ rang, quy trách nhiệm cụ thể cho từng cá nhân, tổ chức vi phạm để thông qua thanh tra, giám sát nhằm tăng cường tính công khai, minh bạch của chi nhánh, tạo niềm tin trong dân chúng. 3.3. Một số kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị đối với doanh nghiệp - Thứ nhất: Nâng cao trình độ chuyên môn của các kế toán viên: hiện nay, có một thực tế là các cán bộ kế toán làm việc tại các DNV&N trên địa bàn huyện phần lớn có trình độ chuyên môn thấp. Họ thường là các học viên mới ra trường tại các trường trung cấp, cao đẳng hoặc các cán bộ kế toán đã về hưu đi làm thêm cho các doanh nghiệp này. Một đặc điểm thương thấy là do thiếu lực lượng kế toán viên nên một người kế toán thường làm việc cho 2 hoặc 3 doanh nghiệp cùng lúc. Do đó, chất lượng của khâu kế toán tại các doanh nghiệp này rất thấp. Điều này sẽ dẫn đến các thông tin kế toán, tài chính thường không có độ chính xác cao gây rất nhiều khó khăng trong khâu thẩm định, xét duyệt các khoản vay. - Thứ hai: Doanh nghiệp cần lập hồ sơ tài chính theo mẫu chuẩn mà các quyết định thông tư của các cơ quan chức năng ban hành: Khi các doanh nghiệp này đến ngân hàng nộp hồ sơ xin vay vốn thì phần lớn các báo cáo tài chính thường là làm không đúng quy định của chế độ kế toán tài chính hiện hành. Do trình độ của các cán bộ kế toán tại các doanh nghiệp thấp, không nâng cao tìm hiểu các thông tin, các quy chế, quy định mới của Bộ tài chính ban hành, chỉ thích làm theo các mẫu cũ mà đã biết trước nên không thể đáp ứng được đúng những yêu cầu mới khi làm các báo cáo tài chính. Vì vậy, khi ngân hàng nhận hồ sơ thì thường yêu cầu doanh nghiệp làm lại, hướng dẫn làm nên mất thêm nhiều thời gian. - Thứ ba: Nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của DN, tạo cơ sở hoàn thành trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng: Hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đạt hiệu quả là nền tảng để doanh nghiệp đó thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng. Nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ thì sẽ không có đủ nguồn tiền trả lãi và gốc, gây rủi ro tín dụng đối với ngân hàng. Và ngược lại, khi doanh nghiệp làm ăn thu nhiều lợi nhuận thì không những doanh nghiệp đó trả được nợ mà còn trả đúng thời hạn, tạo uy tín với ngân hàng để còn vay vốn lâu dài tại ngân hàng đó. 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước - Thứ nhất: NHNN cần sớm hoàn thiện việc sửa đổi Luật các tổ chức tín dụng để tạo cơ sở pháp lý cơ bản cho việc chỉnh sửa cơ chế và thể lệ nghiệp vụ. - Thứ hai: NHNN cần tăng cường hơn nữa việc kiểm soát các NHTM thông qua hình thức giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ. Việc thanh tra ngân hàng phải được tiến hành thường xuyên tránh làm theo các đợt, thành cao trào, vừa không phát hiện kịp thời sai phạm, vừ gây xáo trộng ảnh hưởng đên uy tín và hoạt động của các NHTM. Thường xuyên kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm các cá nhân, tổ chức vi phạm quy chế tín dụng, bắt buộc các ngân hàng phải thực hiện đầy đủ các quy định của pháp luật trong hoạt động tín dụng. Giải quyết các tồn tại và nâng cao năng lực, tín ổn định của các ngân hàng. - Thứ ba: Hiện đại hóa ngân hàng trên cơ sở tiếp tục đổi mới công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề để cho các NHTM trong chiến lược huy động và sử dụng vốn. Từng [...]... vay của ngân hàng đối với các DNV&N còn nhiều hạn chế, chưa tương xứng với tiềm năng của các doanh nghiệp cũng như chưa thực sự đảm bảo tính hiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân hàng Xuất phát từ những lý do trên, tôi đã lựa chọn đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình là: “ Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu Trong quá... quốc tế) để đầu tư có trọng điểm, phát huy hiệu quả cao của đồng vốn đàu tư - Thứ hai: Tạo hành lang pháp lý đồng bộ, đầy đủ cho hoạt động của các đơn vị kinh tế nói chung và hoạt động của NHTM nói riêng: một trong những khó khăn trong công tác đầu tư tín dụng với các DNV&N là vấn đề tài sản thế chấp rất nhỏ và tính pháp lý không cao Để giải quyết vấn đề này cùng với văn bản của NHNN, Chính Phủ cần có... quốc tế hóa hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài chính và tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện cho các ngân hàng trong hoạt động tín dụng và thanh toán quốc tế 3.3.3 Kiến nghị đối với Nhà nước và các ban nghành có liên quan Nhà nước với chức năng điều tiết vĩ mô nền kinh tế, có vai trò quản lý hoạt động kinh tế.Chính vì thế, một chính sách mới của nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng... mại tài sản ( khi có vấn đề) được diễn ra hợp lý, tạo điều kiện đề ngân hàng nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay Hoàn thiện những quan hệ kinh tế dựa trên những văn bản pháp quy, quy định về các giao dịch kinh tế, hợp đồng tín dụng là rất quan trọng, cũng như có các hình thức phát triển, các phương thức thanh toán sao cho mọi quan hệ kinh tế đều được điều chỉnh bởi pháp luật một cách rõ rang, nghiêm... động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu Trong quá trình nghiên cứu, tôi có mạnh dạn đưa ra một số giải pháp, kiến nghị đối với các cơ quan nhà nước, NHNN, bản thân các doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay Tuy nhiên, do thời gian nghiên cứu có hạn cũng như những hạn chế về mặt kiến thức, kinh nghiệm nên chuyên đề của tôi khó tranh khỏi những... để đảm bảo cho việc đầu tư của ngân hàng thuận lợi, sự chỉ đạo điều hành thiếu thống nhất từ trung ương đến địa phương Để nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay của ngân hàng, nhà nước cần có những chỉ đạo kịp thời giải quyết cụ thể những vướng mắc của doanh nghiệp và ngân hàng trong quan hệ tín dụng - Thứ năm: Bộ tài chính cần tổ chức tốt công tác kiểm tra, buộc các DN phải hạch toán theo pháp lệnh... là vốn vay từ các NHTM Vì vậy, vốn vay ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của các DNV&N Trong những năm gần đây, sự phát triển của các DNV&N đã thể hiện vai trò tích cực và hứa hẹn nhiều tiềm năng Tuy nhiên, để tạo ra cơ hội cho các doanh nghiệp này phát triển thì phải giải quyết được vấn đề thiếu vốn Trong thời gian thực tập, tôi nhận thấy hoạt động cho vay của... biến động, để có thể tạo thuận lợi cho ngân hàng, nhà nước cần phải: - Thứ nhất: Tạo môi trường khuyến khích đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn: hiện nay, khu vực nông nghiệp ở nước ta vẫn chi m một tỷ trọng lớn Do vậy, nhà nước cần phải đưa ra các chính sách hỗ trở phát triển nông nghiệp, nông thôn nhất là đối với các vùng dân trí thấp, còn nghèo lại chịu nhiều thiên tai ảnh hưởng đến hoạt động. .. chỉnh bởi pháp luật một cách rõ rang, nghiêm minh, công bằng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tránh tình trạng chi m dụng vốn lẫn nhau giữa các doanh nghiệp Có các khung xử lý với các quan hệ trái pháp luật và đưa thông tin sai lệch cho các ngân hàng và đối tác - Thứ ba: Nhà nước cần giao cho một số cơ quan tiến hành thống kê, tổng hợp các tỷ lệ tài chính của ngành rút ra hệ thống tỷ lệ trung bình... ngân hàng có hướng đầu tư vốn hiệu quả - Thứ tư: Về cơ chế chính sách và sự điều hành chung của Nhà nước, sự phối hợp của các ngành trong việc tạo điều kiện cho ngân hàng phát mại tài sản thế chấp, cầm cố Các cơ chế chính sách điều chỉnh đáng kể nhưng vẫn chưa tạo môi trường thuận lợi cho ngân hàng và doanh nghiệp, còn nhiều vướng mắc trong thủ tục hành chính Sự phân công quản lý các doanh nghiệp chưa . Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNVN tại chi nhánh NHNoPTNT Diễn Châu 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay của chi nhánh. tốt rủi ro. 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNV&N tại chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu 3.2.1. Xây dựng chi n lược kinh doanh