GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NHNN VÀ PTNT HÀ ĐÔNG

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NHNN VÀ PTNT HÀ ĐÔNG 3.1 Định hướng và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông trong thời gian tới 3.1.1 Mục tiêu tổng quát “NHNo&PTNT phải thực sự trở thành lực lượng chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá phát triển nông nghiệp nông thôn phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà nước, mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính; áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ tiện ích, thuận lợi, thông thoáng đến mọi loại hình doanh nghiệp .” 3.1.2 Mục tiêu cụ thể “Phát triển thương hiệu và văn hoá doanh nghiệp của NHNo&PTNT; từng bước đưa NHNo&PTNT thành “Lựa chọn số một” đối với khách hàng hộ sản xuất, DNNVV, trang trại, hợp tác xã tại các địa bàn nông nghiệp, nông thôn và là “Ngân hàng chấp nhận được” đối với khách hàng lớn, DNNVV, dân cư có thu nhập cao tại khu vực đô thị, khu công nghiệp”. Về khách hàng: “Ưu tiên khách hàng DNNVV có đủ điều kiện quan hệ tín dụng. Phát triển các sản phẩm có khả năng sinh lời, các sản phẩm tiện ích cao; Phân biệt các sản phẩm cho khách hàng lớn, khách hàng DNNVV, khách hàng cá nhân. Đẩy mạnh cho thuê tài chính”. 3.1.3 Một số chỉ tiêu cụ thể Tình hình phát triển kinh tế của thành phố tiếp tục tăng, cơ cấu kinh tế chuyển dịch tích cực, nhiều khu cụm công nghiệp của tỉnh, thành phố đưa vào hoạt động tạo thêm nhiều việc làm cho người lao dộng, chính trị - xã hội ổn định cùng với việc NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành nhiều văn bản về cơ chế chính sách tiền tệ - tín dụng đã tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông mở rộng hoạt động kinh doanh. Từ những bài học kinh nghiệm được rút ra kết hợp với những nhiệm vụ do NHNo&PTNT của tỉnh Hà Tây giao, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã đề ra một số mục tiêu, nhiệm vụ năm 2008 như sau: * Mục tiêu chung: - Tổng nguồn vốn huy động: 190 tỷ, tăng 12 tỷ so với năm 2007. - Tổng dư nợ cho vay: 230 tỷ, tăng 77 tỷ so với năm 2007. ( trong đó cho vay qua tổ nhóm: 10 tổ với dư nợ là 3 tỷ.) - Nợ quá hạn: đạt mức nhỏ hơn 3% tổng dư nợ. - Về tài chính: Phấn đấu có đủ quỹ lương. - Giữ vững và phát huy hơn nữa các phong trào thi đua, đảm bảo an toàn tài sản và con người. Để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, đạt mục tiêu kế hoạch đặt ra, Ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã đề ra một số biện pháp cụ thể sau: Thứ nhất: Trên cơ sở kế hoạch năm giao các phòng giao dịch, đến từng cán bộ nhận khoán, thường xuyên đôn đốc cán bộ thực hiện, gắn với phân phối tiền lương, đồng thời phát động phong trào thi đua nhằm thực hiện vượt mức kế hoạch của ngân hàng tỉnh giao. Thứ hai: Tiếp tục tổ chức, sắp xếp lại cán bộ, đề nghị bổ sung và kiện toàn lãnh đạo các phòng giao dịch - phòng chuyên môn nghiệp vụ để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ổn định và phát triển. Thứ ba: Công tác huy động vốn cần phải tập trung, tiếp tục làm tốt hơn nữa công tác tuyên truyền quảng bá các sản phẩm nội, ngoại tệ hiện hành. Đồng thời tiếp tục duy trì làm việc ca 2, thực hiện luôn đổi mới phong cách giao dịch, tạo mọi điều kiện để thu hút khách và khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi, thường xuyên nắm bắt thông tin các khu dân cư có chi trả tiền đền bù đất thu hồi để chủ động trong hoạt động lưu động. Thứ tư: Công tác đầu tư tín dụng tiếp tục tập trung, chủ động tiếp cận tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng có tín nhiệm cao, nâng cao chất lượng thẩm định, lấy chất lượng thẩm định làm thước đo để đánh giá năng lực trình độ, hiệu quả đối với cán bộ tín dụng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất nợ xấu phát sinh. Thứ năm: Công tác kế toán, tài chính được hạch toán đúng tiến độ, kịp thời chính xác, tham mưu cho Ban Giám đốc các giải pháp tăng thu, giảm chi, tăng các họat động dịch vụ. Thứ sáu: Duy trì và thực hiện nghiêm túc công tác tự kiểm tra, kiểm soát, lấy tự kiểm tra là chính, tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra trước, trong và sau khi vay. Thứ bảy: Tiến hành tập huấn các cơ chế, nhiệm vụ mới ban hành trong năm 2007, kỹ năng phương pháp thẩm định, trích lập rủi ro, các biện pháp đảm bảo tiền vay . dến 100% cán bộ tín dụng, nâng cao trình độ nhận thức và áp dụng thực tế để nâng cao chât lượng năng suất và hiệu quả công tác được giao. Tăng cường sự lãnh đạo của Đảng, chính quyền đoàn thể, phát động phong trào thi đua hàng quý, sơ kết khen thưởng kịp thời động viên khuyến khích đơn vị, cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao. * Mục tiêu đầu tư cho DNNVV: Phát triển DNNVV đang là vấn đề được Đảng và Nhà Nước rất coi trọng, là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của nước ta. Các DNNVV đang ngày càng có vai trò quan trọng và trở thành động lực tăng trưởng kinh tế của nền kinh tế. Đặc biệt là Việt Nam bước vào hội nhập từ một nền kinh tế chưa phát triển. Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã đưa ra những định hướng hoạt động nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với các DNNVV trong năm 2008 là: - Dư nợ cho vay DNNVV: 120.256 triệu đồng Trong đó: Dư nợ ngắn hạn là: 94.882 triệu đồng Dư nợ trung dài hạn là: 25.374 triệu đồng - Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ở mức thấp (dưới 0.5%) - Đẩy mạnh công tác cho vay đối với các DNNVV, Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt để cho vay, dự án kinh doanh có hiệu quả . Đối với các DNNVV đang vay vốn tại ngân hàng cần kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. - Giám sát các khoản vay và tìm ra các biện pháp để thu hồi các khoản nợ khó đòi, nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ở mức cho phép. 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo& PTNT Hà Đông Hiện nay, các DNNVV được đánh giá là bộ phận năng động, hoạt động có hiệu quả của nền kinh tế. Mức độ đóng góp của DNNVV vào nền kinh tế ngày càng lớn. Các DNNVV đang trở thành bộ phận quan trọng đóng góp đáng kể vào nền kinh tế. Vì thế phát triển DNNVV đang là vấn đề được Đảng và Nhà nước rất coi trọng, được coi là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược phát triển kinh tế-xã hội ở nước ta. Việc phát triển DNNVV góp phần đa dạng hoá các thành phần kinh tế. Mặt khác, DNNVV cũng góp phần đáng kể vào sự tăng trưởng GDP của đất nước. DNNVV cũng giúp đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế, tạo ra nhiều sản phẩm hàng hoá, dịch vụ cho nền kinh tế. DNNVV còn góp phần giải quyết công ăn việc làm và ổn định đời sống xã hội cho hàng triệu lao động. Nhận thức được tầm quan trọng to lớn của các DNNVV, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã và đang mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với loại đối tượng khách hàng này. Sau đây là một số giải pháp mà chi nhánh cần thực hiện: 3.2.1 Đảm bảo quy trình tín dụng, đặc biệt là nâng cao chất lượng công tác thẩm định đối với khách hàng là DNNVV Thẩm định khách hàng là doanh nghiệp là việc ngân hàng nghiên cứu, phân tích một cách khách quan mọi mặt của doanh nghiệp như thẩm định năng lực pháp lý của khách hàng, uy tín của người vay vốn, tình hình tài chính của doanh nghiệp, tính khả thi của phương án kinh doanh . Ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án của cán bộ tín dụng để tìm kiếm được những doanh nghiệp có tiềm lực phát triển, lựa chọn những dự án khả thi. Không những cần phân tích tốt chỉ tiêu tài chính mà còn phải biết phân tích tốt chỉ tiêu phi tài chính. Đặc biệt là về trình độ, năng lực đạo đức của người quản lý, chủ doanh nghiệp - đây là yếu tố tối quan trọng mang tính chất quyết định trong việc thành bại của một doanh nghiệp. Việc thẩm định tập trung vào những vấn đề chủ yếu sau: - Hồ sơ xin vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo quy định, nếu xảy ra tình trạng tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng. - Dự án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, Ngân hàng áp dụng nguyên tắc cho vay theo theo thể lệ, chế độ quy định cụ thế với loại cho vay đó. Đồng thời, dự án phải khả thi để đảm bảo sau khi cho vay ngân hàng sẽ thu hồi được gốc và lãi đúng hạn. Đây là yếu tố quyết định trực tiếp dẫn đến việc lựa chọn các dự án để cho vay. Tuy nhiên, hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông vẫn chưa có phòng công tác thẩm định riêng mà công tác thẩm định vẫn do các cán bộ tín dụng đảm nhiệm. Đây là hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định của Chi nhánh. Cán bộ tín dụng đảm nhận nhiều công việc cùng một lúc từ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, đi đến cơ sở của doanh nghiệp thẩm định tài sản đảm bảo, phỏng vấn khách hàng vay vốn và tìm hiểu thông tin, phân tich tình hình doanh nghiệp .thực trạng này ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay DNNVV của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông. Do vậy trong thời gian tới để nâng cao chất lượng công tác thẩm định và quản lý thẩm định Chi nhánh cần thành lập phòng chuyên trách thẩm định riêng. Đồng thời có chiến lược tuyển chọn và đào tạo đội ngũ cán bộ thẩm định đáp ứng yêu cầu của tình hình thực tế. 3.2.2 Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng là biện pháp tốt để hạn chế rủi ro. Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro và quản lý nợ. Trong những năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã quan tâm và thực hiện các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro. Trong thời gian tới để phát huy hiệu quả của công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro, Chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau: * Chuẩn hoá về cơ chế, chính sách, quy trình thủ tục cho vay. Chính sách khách hàng dựa trên các mục tiêu chiến lược phải nhất quán, rõ ràng, thể hiện trong quan điển đầu tư, chính sách lãi suất, phí, phân cấp, phân quyền bảo đảm tài sản, xử lý rủi ro với từng phân khúc thị trường: Khách hàng lớn, khách hàng nhỏ và vừa, cá nhân, hộ sản xuất. Xử lý mối quan hệ phân cấp và tập trung quản lý theo hướng: Ràng buộc chặt chẽ trong quy trình phân cấp phê duyệt khoản vay, bảo đảm rõ trách nhiệm về thời gian, xử lý thông tin và trách nhiệm phê duyệt. Mở rộng, tăng cường phân quyền có điều kiện, thay thế phân quyền hiện tại( chỉ quan tâm tới mức phán quyết theo chi nhánh, không quan tâm tới hạn mức đối với một khách hàng vay tại nhiều chi nhánh, nhóm ngành quan hệ .), tiến tới phân quyền cho Trưởng ban tại Trụ sở chính. Việc phân cấp phải đi kèm với kiểm soát trực tiếp của Trụ sở chính thông qua hệ thống IPCAS (hệ thống thanh toán nội bộ ngân hàng và kế toán khách hàng). * Nâng cao khả năng phòng ngừa và kiểm soát các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông - Lập quỹ dự phòng rủi ro: Để có thêm nguồn đảm bảo an toàn cho hoạt động của mình, thì chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đều trích dự phòng chung tính theo tổng dư nợ và dự phòng riêng theo quyết định 493. Quỹ này sẽ giúp Chi nhánh đối phó với những rủi ro xảy ra trong quá trình kinh doanh. - Chủ động giải quyết các khoản nợ vay có vấn đề: Trong công tác thu hồi nợ cần chú ý phát hiện các khoản nợ vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất có thể. Các dấu hiệu nhận biết một khoản vay có vấn đề: + Các dấu hiệu từ môi trường khách quan như: Các thảm hoạ thiên nhiên, các biến động xấu về môi trường kinh tế, chính trị, văn hóa, xã hội, cạnh tranh có ảnh hưởng xấu tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp. + Các dấu hiệu liên quan đến nghĩa vụ trả nợ của khách hàng với ngân hàng như: khách hàng không trả nợ vay đúng thời hạn; khách hàng gặp khó khăn trong việc chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; khách hàng trì hoãn nộp các báo cáo tài chính cần thiết; hoặc khách hàng chậm trễ trong việc bố trí cho cán bộ ngân hàng đến kiểm tra cơ sở sản xuất kinh doanh. + Các dấu hiệu rủi ro xuất phát từ khách hàng như: phương thức quản lý của khách hàng, doanh nghiệp gặp khó khăn trong phát triển sản phẩm mới, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, tỷ lệ hoặc các khoản phải thu tăng với tỷ lệ không hợp lý, khả năng tiền mặt của doanh nghiệp giảm, hoặc doanh nghiệp có dấu hiệu làm đẹp báo cáo tài chính thông qua việc bổ sung giá trị tài sản vô hình hay thông qua việc đánh giá lại tài sản hay doanh nghiệp thay đổi phương thức hạch toán. Đồng thời Chi nhánh có thể xử lý các khoản nợ có vấn đề bằng các biện pháp sau: + Khai thác nợ: là biện pháp mà ngân hàng thực hiện bằng cách chủ động làm việc với doanh nghiệp để doanh nghiệp trả nợ mà không cần dùng tới các công cụ pháp lý để ép buộc. + Thanh lý nợ: là biện pháp ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp vay vốn thực hiện các điều khoản về xử lý nợ đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Khi áp dụng biện pháp này ngân hàng thường sử dụng các công cụ pháp lý để thu hồi nợ. - Tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ của ngân hàng. Thực tế hiện nay công tác này đã được chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông triển khai thực hiện và phát huy hiệu quả tích cực, tuy nhiên Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa vấn đề này vì nó là công cụ để Ngân hàng ngăn chặn rủi ro trong kinh doanh. Với những hạn chế về nhiều mặt của DNNVV, Ngân hàng càng cần phải nâng cao khả năng quản lý vốn vay, xác định các dòng tiền vào, ra của doanh nghiệp để lên phương án cho vay, tiến độ thu nợ phù hợp. Thường xuyên giám sát chặt chẽ từng lần giải ngân, theo dõi quá trình chu chuyển vốn của doanh nghiệp để thu nợ đúng hạn và để phát hiện sớm những dấu hiệu rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời. 3.2.3 Củng cố và hoàn thiện mạng lưới thu thập xử lý thông tin về các DNNVV Thực tế cho thấy phân bổ tín dụng kém hiệu quả một phần do các tổ chức tín dụng thiếu thông tin về người đi vay. Thế chấp thường được sử dụng làm công cụ để bảo đảm cho khoản vay. Tuy nhiên việc đòi hỏi thế chấp lại là một cản trở lớn đối với nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là các DNNVV vì họ thường không có tài sản cố định hoặc không có đủ giấy tờ hợp pháp của tài sản để thế chấp. Thay vì đòi hỏi thế chấp, một giải pháp khác hiệu quả hơn đang được tổ chức cho vay ở nhiều nước sử dụng là chỉ phục vụ những khách hàng có khả năng trả nợ thông qua việc lựa chọn và theo dõi họ thường xuyên. Giải pháp này đòi hỏi tổ chức cho vay phải nắm được thông tin về lịch sử thanh toán của những khách hàng tiềm năng khi ra quyết định cho vay và xác định lãi suất vay. Trung tâm thông tin tín dụng chính là các tổ chức trung gian đứng ra thu thập, cung cấp và chia sẻ thông tin cho các tổ chức cho vay, qua đó giúp các tổ chức này tăng dung lượng cho vay và gián tiếp giúp bên đi vay, trong đó có các DNNVV tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn. Thực tế hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông thu thập thông tin về các DNNVV vay vốn tại ngân hàng của mình chủ yếu từ cơ quan quản lý Nhà nước, chính quyền địa phương, từ phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay vốn, từ báo chí, còn nguồn thông tin từ các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn thành phố Hà Đông, từ các tổ chức chuyên cung cấp thông tin, từ mạng internet vẫn chưa được khai thác triệt để. Trước những hạn chế về nguồn cung cấp thông tin không minh bạch từ các DNNVV như hiện nay thì điều cần thiết là Ngân hàng phải khai thác tốt các nguồn thông tin từ bên ngoài mà giải pháp hữu hiệu nhất là thông qua các hiệp hội. Với chức năng và nhiệm vụ của mình, hơn ai hết các tổ chức này nắm rất rõ về tiềm lực tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh của từng DNNVV. Việc tăng cường hợp tác. phối hợp với các hiệp hội đặc biệt là hiệp hội các DNNVV và Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam sẽ giúp ngân hàng có được nguồn thông tin tin cậy, kịp thời cũng như sự dẫn vốn vào thành phần kinh tế này một cách hiệu quả. Ngoài ra, thông tin tín dụng có thể thu được từ các cơ quan chuyên cung cấp thông tin như Trung tâm tín dụng CIC, từ các nguồn sẵn có ở ngân hàng (hồ sơ vay vốn, phân tích của cán bộ tín dụng .), từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kì hoặc phản ánh trực tiếp ), từ các nguồn thông tin khác (trên phương tiện thông tin đại chúng, toà án .). Nhưng trên thực tế các nguồn này còn rất hạn chế, lại mang tính một chiều và không được cập nhật kịp thời. Để việc thẩm định, đánh giá được chính xác và để các thông tin này có thể phát huy hiệu quả cao nhất tránh tình trạng thông tin trở thành một công cụ đem đến rủi ro thì chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông cần phải nhận thức đúng tầm quan trọng của việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ Trung tâm tín dụng CIC là nghĩa vụ và quyền lợi nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Vì vậy, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông cần khẩn trương kiện toàn tổ chức hoạt động thông tin tín dụng, phát triển hoạt động thông tin tín dụng trong hệ thống gắn với việc thực hiện quản trị rủi ro tín dụng. Cần phải có quy định sử dụng Báo cáo thông tin từ CIC như là một tài liệu bắt buộc phải có trong quá trình thẩm định cho vay. 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng Nguồn nhân lực là một trong những nhân tố quan trọng nhất của mọi lĩnh vực đặc biệt là hoạt động tín dụng - một lĩnh vực tiềm ẩn đầy rủi ro. Nhằm đảm bảo an toàn chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt các cơ hội kinh doanh mới thì việc bồi dưỡng, nâng cao chất lượng cán bộ cho phù hợp với chất lượng quốc tế là nhiệm vụ cần thiết của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông. Thực tế hiện nay hầu hết cán bộ công tác tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông còn trẻ, trình độ đại học và trên đại học chỉ chiếm trên 80%, đào tạo tại các trường như: Học viện Ngân hàng, Kinh tế quốc dân, Dân lập Thăng Long, Dân lập Đông Đô…Hàng năm Ngân hàng vẫn cử cán bộ đi hoc cao học hay tham gia các khoá huấn luyện ngắn ngày nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Trong thời gian tới nhằm nâng cao hơn nữa trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông cần tiến hành một số biện pháp sau: * Nâng cao tính chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng, chuyên sâu kiến thức về DNNVV. Muốn tìm kiếm được những khách hàng tốt, những dự án khả thi đòi hỏi phải có đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi toàn diện: chuyên sâu về nghiệp vụ: có khả năng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án tốt; hiểu biết rộng: am hiểu về pháp luật, về thị trường, về khách hàng; có kĩ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng tốt; có phương pháp làm việc khoa học. Do đó nhất thiết phải liên tục đào tạo và đào tạo lại để cập nhật và nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng. [...]... tăng lên nhanh chóng và góp phần không nhỏ vào thành tích hoạt động tín dụng Đề tài nghiên cứu đã đi vào phân tích và làm rõ tình hình chung của các DNNVV trong nền kinh tế thị trường hiện nay, về vai trò của vốn vay ngân hàng đối với các DNNVV và sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV, về thực trạng cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo &PTNT Hà Đông Qua đó em xin... liên quan đến hoạt động ngân hàng Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Chi nhánh, em xin có một số kiến nghị với NHNo &PTNT Việt Nam như sau: * Tăng cường thông tin cho các chi nhánh trong hệ thống NHNo &PTNT Việt Nam Hiện nay các chi nhánh trong hệ thống NHNo &PTNT chủ yếu thu thập thông tin từ cơ quan quản lý Nhà nước và chính quyền địa phương, từ phỏng vấn trực tiếp doanh nghiệp vay vốn, từ báo... các khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa đến xin vay vốn Khách hàng vay vốn tại chi nhánh NHNo &PTNT Hà Đông rất đa dạng và phong phú Khách hàng có thể là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, hợp tác xã Tuỳ theo mục tiêu phát triển trong từng giai đoạn mà chi nhánh NHNo &PTNT Hà Đông cần có chi n lược khách hàng mục tiêu riêng Trong giai đoạn đầu thành lập Ngân hàng tìm kiếm mọi khách hàng để có... đối với DNNVV tại NHNo &PTNT chi nhánh Hà Đông được đề cập trong chương một và chương hai thì trong chương ba khoá luận đã nêu lên các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHNo &PTNT chi nhánh Hà Đông Em hy vọng rằng đây sẽ là một trong những giải pháp mà Ngân hàng có thể áp dụng trong hoạt động sản xuất kinh doanh để không ngừng khẳng định vị trí... khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống và khách hàng có uy tín trong giao dịch ngân hàng Đối với những khách hàng này khi xây dựng chi n lược, ngân hàng phải hết sức quan tâm, gắn hoạt động của ngân hàng với hoạt động của khách hàng, thẩm định và đầu tư kịp thời các dự án có hiệu quả rõ ràng Để xây dựng chi n lược khách hàng phù hợp, chi nhánh NHNo &PTNT Hà Đông cần xây dựng mạng lưới thông... LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng là vấn dề sống còn đối với hệ thống ngân hàng nói chung và của chi nhánh NHNo &PTNT Hà Đông nói riêng Mục tiêu kinh doanh hàng đầu của các ngân hàng là lợi nhuận, song trên con đường tìm kiếm lợi nhuận, các ngân hàng luôn gặp phải rào cản đó là rủi ro Vì thế để tránh rủi ro, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của mình thì NHNo &PTNT Hà Đông cần phải nâng cao hơn nữa hiệu quả. .. vốn vay Ngân hàng Trên đây là những giải pháp cơ bản mà nếu được tiến hành một cách đồng bộ thì chắc chắn rằng “rào cản” giữa NHNo &PTNT Hà Đông và cộng đồng các DNNVV sẽ nhanh chóng được phá bỏ Ngân hàng và các DNNVV sẽ đồng hành cùng phát triển ổn định, bền vững trong nền kinh tế hội nhập KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 Thông qua hệ thống lý luận và thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHNo &PTNT chi nhánh. .. nhằm nâng cao uy tín hình ảnh, lôi kéo và thu hút khách hàng, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường * Nghiên cứu, phát triển nhiều sản phẩm ngân hàng mới và triển khai trong toàn hệ thống, thực hiện phát triển các chi nhánh trong toàn hệ thống theo hướng ngân hàng đa năng đáp ứng yêu cầu của tình hình mới 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghịêp nhỏ và vừa Hoạt động cho vay có hiệu quả. .. tăng, do đó Ngân hàng thu hẹp phạm vi cho vay đối với khu vực kinh tế này Vì vậy để hoạt động cho vay đối với DNNVV đạt được hiệu quả thì bản thân mỗi DNNVV cần phải tự hoàn thiện mình hơn nữa Một là, Các DNNVV cần nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật Sự thiếu hiểu biết về pháp luật là một trong những nguyên nhân gây khó khăn, cản trở hoạt động của doanh nghiệp như thiếu hiểu biết về pháp lệnh hợp đồng... khách hàng và theo dõi vốn vay, tạo lòng tin cho ngân hàng về tư cách, uy tín của doanh nghiệp mình Ba là, các DNNVV cần nâng cao năng lực kinh doanh của mình Năng lực kinh doanh là một trong những yếu tố quan trọng nhất để ngân hàng xem xét cấp tín dụng cho doanh nghiệp Hiện nay vẫn còn rất nhiều doanh nghiệp hoạt động mang tính tạm thời, chứ chưa nghĩ đến việc kinh doanh lâu dài, kinh doanh chỉ nhằm vào . GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NHNN VÀ PTNT HÀ ĐÔNG 3.1 Định hướng và phát triển của chi nhánh. tổng dư nợ ở mức cho phép. 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo& PTNT Hà Đông Hiện nay,