Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNOPTNT nam dong – tỉnh đăknông

Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Lý chọn đề tài .4 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .5 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .6 uế 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.5.1 Xác định thông tin cần thu thập H 1.5.2 Xác định nguồn thu thập thông tin 1.5.3 Phương pháp điều tra tế 1.5.4 Phương pháp xử lý số liệu h PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .9 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .9 in 1.1 Cơ sở lý luận cK 1.1.1 Những vấn đề chung NH thương mại 1.1.1.1 Khái niệm NH thương mại 1.1.1.2 Chức vai trò NH thương mại họ 1.1.1.3 Các hoạt động chủ yếu NH thương mại 11 1.1.2 Tín dụng tín dụng NH 13 Đ ại 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng tín dụng NH 13 1.1.2.2 Các nguyên tắc hoạt động tín dụng 13 1.1.2.3 Phân loại tín dụng NH .14 1.1.2.4 Vai trò hoạt động tín dụng hộ sản xuất 15 1.1.3 Hộ sản xuất 16 1.1.3.1 Khái niệm hộ sản xuất 16 1.1.3.2 Đặc điểm hộ sản xuất 16 1.1.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 17 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu chất lượng hoạt động tín dụng 18 1.2 Cơ sở thực tiễn 20 SVTH: Hứa Thị Hưởng Khóa luận tốt nghiệp PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT NAM DONG – ĐĂK NÔNG .22 2.1 Tổng quan Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Dong 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.1.2 Vai trò, chức nhiệm vụ NH 23 2.1.3 Sơ đồ cấu tổ chức nhân 23 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNO & PTNN Nam uế Dong 26 2.1.4.1 Tình hình cho vay 26 H 2.1.4.2 Tình hình huy động vốn 28 2.2.4.2 Kết hoạt động kinh doanh 33 tế 2.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Dong 36 h 2.2.1 Những vấn đề chung cho vay hộ sản xuất ngân hàng 36 in 2.2.2 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT cK Nam Dong 38 2.2.2.1 Doanh số cho vay .38 2.2.2.2 Doanh số thu nợ .40 họ 2.2.2.3 Dư nợ 42 2.2.3 Một số tiêu đánh giá hiệu chất lượng cho vay NH 44 2.2.3.1 Tỷ lệ nợ xấu (%) 44 Đ ại 2.2.3.2 Dư nợ/Vốn huy động (%) 45 2.2.3.3 Hệ số thu nợ (%) 45 2.2.3.4 Vòng quay vốn cho vay (vòng) 46 2.2.4 Hiệu sử dụng vốn vay hộ điều tra .46 2.2.4.1 Tình hình chung hộ điều tra 46 2.2.4.2 Tình hình vay vốn hộ điều tra .49 2.2.4.3 Mục đích sử dụng vốn vay 50 2.2.4.4 Cơ cấu vốn sản xuất hộ .53 2.2.4.5 Kết kinh doanh hộ điều tra 54 SVTH: Hứa Thị Hưởng Khóa luận tốt nghiệp 2.5 Đánh giá khách hàng chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT Nam Dong 56 2.5.1 Quy trình, thủ tục cho vay NH .60 2.5.2 Lãi suất cho vay NH .61 2.5.3 Khả đáp ứng nguồn vốn NH 62 2.5.4 Cán cho vay 63 2.5.5 Vấn đề thu hồi nợ 64 2.5.6 Đánh giá chung chất lượng hoạt động cho vay NH 65 uế 2.5.7 Một số ý kiến khác .66 2.6 Những kết đạt tồn cho vay hộ sản xuất 67 H Kết đạt 67 CHƯƠNG 3: NHỮN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN tế XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT NAM DONG – ĐĂK NÔNG 70 3.1 Tăng cường công tác huy động nguồn vốn để chủ động hoạt động cho vay.71 h 3.2 Đưa sách lãi suất hợp lý 72 in 3.3 Rút gọn thủ tục chi phí hành trình cho vay hộ sản cK xuất 72 3.4 Đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng .73 3.4 Giải pháp cán tín dụng 73 họ 3.5 Mở rộng trì, thiết lập mối quan hệ lâu dài khách hàng truyền thống 74 3.6 Mở rộng mạng lưới khách hàng .74 Đ ại 3.8 Biện pháp đối giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 75 3.7 Một số biện pháp khác nhằm nâng cao kết cho vay 76 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 78 I KẾT LUẬN .77 II KIẾN NGHỊ 78 Đối với ngân hàng .78 Đối với quyền địa phương .78 Đối với hộ vay vốn 79 SVTH: Hứa Thị Hưởng Khóa luận tốt nghiệp PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Lý chọn đề tài Trong xu toàn cầu hóa, quốc gia nói chung Việt Nam nói riêng phải hội nhập sâu vào thị trường quốc tế hoạt động nông nghiệp phát triển nông thôn ngày trở nên sôi động có chuyển biến vô mạnh mẽ Mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn nước ta đến năm 2015 là: “Xây dựng nông nghiệp toàn diện, đa dạng theo hướng sản xuất hàng hóa tập trung, đại, bền uế vững; gắn phát triển nông nghiệp với xây dựng nông thôn nâng cao đời sống nhân dân” Từ xác định vai trò kinh tế hộ nông dân, phong trào nông dân sản H xuất giỏi mở rộng, góp phần không nhỏ vào việc tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung sản xuất nông nghiệp nói riêng, bước nâng cao đời sống tế nông dân mặt nông thôn Cùng với xu chung nước, huyện Cư Jut có bước h chuyển mạnh mẽ phát triển kinh tế Là huyện miền núi có điều kiện tự in nhiên thuận lợi cho phát triển công nghiệp Thế mạnh huyện loại cK như: cà phê, cao su, hồ tiêu, mì, Đây loại cần lượng vốn đầu tư lớn Là chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Nông, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Dong nằm địa bàn huyện Cư Jut Nhiều năm qua NHNo&PTNT Nam Dong họ cung cấp vốn cho hộ sản xuất đóng góp phần không nhỏ vào việc phát triển kinh tế địa phương Đây hội phát triển nhiệm vụ thách thức Đ ại chi Nhánh Vì khách hàng chủ yếu chi nhánh hộ sản xuất (chiếm khoảng 98% ), tập trung vào lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi Sản xuất nông nghiệp ngành sản xuất có rủi ro lớn phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên có chu kỳ sản xuất dài; đối tượng khách hàng hộ nông dân với trình độ dân trí chưa cao Đó khó khăn ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Dong Tín dụng hoạt động quan trọng đem lại nguồn thu nhập cho NH Tuy nhiên, thực tiễn hoạt động NHTM nói chung thường gặp khó khăn mâu thuẫn: Có lúc thiếu vốn không huy động được, ngược lại có lúc thừa vốn không cho vay được, khách hàng có nhu cầu vay vốn, hộ sản xuất nông SVTH: Hứa Thị Hưởng Khóa luận tốt nghiệp nghiệp Hơn nữa, tín dụng hoạt động chứa đựng rủi ro lớn Vì vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu NHTM nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Dong nói riêng Xuất phát từ thực tiễn đó, trình thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Dong – tỉnh Đăk Nông, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNO&PTNT Nam Dong – tỉnh ĐăkNông” làm đề tài luận văn tốt nghiệp với mong muốn cung cấp số giải pháp uế thiết thực nhắm giúp NH hoàn thiện hoạt động cho vay 1.2 Mục tiêu nghiên cứu H 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất từ đề tế số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.2.2 Mục tiêu cụ thể in NHTM hộ sản xuất h - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay cK - Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Dong năm 2009 – 2011 chi nhánh họ - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản Đ ại xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Dong 1.3 Câu hỏi nghiên cứu Thực đề tài đặt câu hỏi sau nhằm làm sáng tỏ mục tiêu nghiên cứu đề tài: - Hoạt động cho vay hộ sản xuất NH năm 2009 – 2011 nào? - Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất? - Tác động yếu tố nào? - Hộ sản xuất đánh hoạt động cho vay NH? - Những giải pháp đưa để nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất? SVTH: Hứa Thị Hưởng Khóa luận tốt nghiệp 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Dong – Đăk Nông  Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi thời gian: Phân tích số liệu thứ cấp qua năm 2009 – 2011 thu thập số liệu sơ cấp từ tháng 2/2012 – 4/2012 uế - Phạm vi không gian: + Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Dong, huyện Cư Jút, tỉnh Đăk Nông H + Điều tra thu thập ý kiến khách hàng hộ sản xuất xã Nam Dong, Ea Pô, 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.5.1 Xác định thông tin cần thu thập tế Đăk D’Rông, Đăk Wil h - Thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Nam in Dong – Đăk Nông từ năm 2009 – 2011 cK - Thông tin hiệu sử dụng vốn vay khách hàng hộ sản xuất - Thông tin đánh giá khách hàng sản phẩm cho vay NH 1.5.2 Xác định nguồn thu thập thông tin họ  Dữ liệu thứ cấp - Các liệu thứ cấp Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Dong – Đăk Nông: lịch Đ ại sử hình thành, cấu lao động, kết kinh doanh, v.v… thu thập từ phòng tín dụng phòng Kế toán Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Dong – Đăk Nông - Dữ liệu thứ cấp bên tìm hiểu vấn đề lý luận hoạt động cho vay NHTM, tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay thu thập từ sách, website, luận văn, báo chí, tạp chí NH…  Dữ liệu sơ cấp - Điều tra bảng hỏi để thu thập thông tin hiệu sử dụng vốn vay ý kiến, đánh giá khách hàng sản phẩm cho vay hộ sản xuất NH - Tham khảo ý kiến cán tín dụng để có nhận định đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất NH SVTH: Hứa Thị Hưởng Khóa luận tốt nghiệp 1.5.3 Phương pháp điều tra Qua trình nghiên cứu thực tế, tham khảo ý kiến cán tín dụng NH tham khảo nghiên cứu liên quan cho thấy: Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Dong là: - Hiệu sử dụng vốn vay hộ sản xuất - Quy trình, thủ tục cho vay - Khả đáp ứng vốn vay H - Thái độ cán tín dụng công tác thẩm định uế - Lãi suất cho vay - Vấn đề thu hồi nợ tế Bảng hỏi thiết kế với biến định tính để thu thập thông tin hiệu sử dụng vốn biến định lượng để lượng hóa mức độ đánh giá khách hàng h sản phẩm cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Dong cK 1: Rất không đồng ý in Các biến định lượng sử dụng thang đo Likert mức độ với lựa chọn: 2: Không đồng ý 3: Trung lập họ 4: Đồng ý 5: Rất đồng ý Đ ại Quy mô mẫu điều tra Trong năm 2011 tổng số khách hàng hộ sản xuất 2185 khách hàng - Xã Nam Dong : 621 khách hàng - chiếm 28.42% - Xã Đăk D’Rông : 568 khách hàng - chiếm 26.00% - Xã Ea Pô : 512 khách hàng - chiếm 23.43% - Xã Đăk Wil : 484 khách hàng - chiếm 22.15% Với độ tin cậy: 95% hay Z = 1.96, sai số cho phép: e = 5% Xác định kích cỡ mẫu theo trung bình là: n SVTH: Hứa Thị Hưởng Khóa luận tốt nghiệp Trong đó: phương sai 30 mẫu điều tra thử Với 30 mẫu điều tra thử, tiến hành thống kê mô tả biến mức độ thỏa mãn chung khách hàng chất lượng hoạt động cho vay NH thu kết sau: Biến có phân phối chuẩn phương sai mẫu 0.32 Theo công thức ta có kích cỡ = 157 uế mẫu là: n Tỷ lệ n/N = 157/2185 = 0.072 > 0.05 Vì vậy, ta dùng công thức điều chỉnh kích H cỡ mẫu nhằm tiết kiệm chi phí cho ni/N < 0.05 công thức n1 = n/(1+n/N) ta tính kích cữ mẫu 104 tế Phương pháp chọn mẫu: Mẫu điều tra chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên theo tỷ lệ Mẫu xác định sau: : 28.42% * 104 = 30 Xã ĐăkDrông : 26.00% * 104 = 27 Xã Ea Pô : 23.43% * 104 = 24 in cK Xã Đăk Wil h Xã Nam Dong : 22.15% * 104 = 23 Công việc điều tra tiến hành từ ngày 15/3 đến ngày 30/3/2011 họ 1.5.4 Phương pháp xử lý số liệu Dữ liệu hiệu sử dụng vốn hộ sản xuất tình hình hoạt động kinh Đ ại doanh NH xử lý phần mềm Excel để tính toán số thấy biến động theo thời gian Dữ liệu mức độ đánh giá khách hàng xử lý phần mềm SPSS 16.0 Sau mã hóa làm liệu đưa vào để kiểm định - Kiểm định One sample T – test: Giả thiết HO: µ = µ O H1: µ ≠ µO Độ tin cậy: 95% Nếu sig < 0.05: Kết luận có đủ chứng thống kê để bác bỏ giả thiết HO, giá trị trung bình kiểm định khác giá trị kiểm định SVTH: Hứa Thị Hưởng Khóa luận tốt nghiệp Nếu giá trị t > 0, kết luận giá trị trung bình > µ O Nếu giá trị t < 0, kết luận giá trị trung bình kiểm định < µ O Nếu Sig > 0.05: Chưa có đủ sở để bác bỏ giả thiết HO PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Những vấn đề chung NH thương mại uế 1.1.1.1 Khái niệm NH thương mại NHTM tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh H tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM tác động lớn đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ tế NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Có nhiều khái niệm NHTM, đó: h Theo đạo luật NH Pháp (1941): “NHTM xí nghiệp hay sở mà in nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, cK hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính”[1] Ở Việt Nam, theo pháp lệnh NH ban hành ngày 23/05/1990 Hội đồng Nhà họ nước Việt Nam xác định: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng Đ ại số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán”[1] 1.1.1.2 Chức vai trò NH thương mại  Chức trung gian tài Thực chức NH đứng thu nhận tiền gửi người gửi vay người cần tiền vay làm môi giới cho nhà đầu tư, lúc NH đóng vai trò “cầu nối” người dư thừa vốn người cần vốn Điều khái quát qua sơ đồ sau: Nhận tiền gửi Cá nhân Doanh nghiệp SVTH: Hứa Thị Hưởng Cho vay NHTM Cá nhân Doanh nghiệp Khóa luận tốt nghiệp Ủy thác đầu tư Đầu tư Sơ đồ 1.1: Chức trung gian tài NHTM Với chức NHTM góp phần tạo lợi ích cho ba bên quan hệ người gửi tiền, NH người vay Huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất lưu thông hàng hóa, thực lợi ích cho xã hội  Chức trung gian toán Với chức NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá uế nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền gửi từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền H gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiền toán tiện lợi tế séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… h Với chức toán NHTM góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy in nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế  Chức tạo bút tệ hay ghi sổ kinh tế cK Ngoài việc thu thu hút tiền gửi cho vay số tiền đó, NHTM tạo tiền phát tín dụng Nghĩa vốn phát qua tín dụng không thiết phải dựa vàng họ hay tiền giấy gửi vào NH Tiền vay không sở tiền gửi, mà khoản tín dụng NH tạo tiền vay gọi bút tệ hay tiền ghi sổ Trong phạm vi kinh tế, hoạt động cho vay trả nợ diễn thường Đ ại xuyên Hằng ngày có tiền tạo bị hủy đi, khối lượng tiền lưu thông tăng lên luồng tiền tạo (phát tín dụng) lớn nguồn tiền hủy (trả nợ NH) Ta có công thức: Theo công thức trên, với số tiền gửi ban đầu 10 triệu đồng NHTM tạo số tiền gửi không kỳ hạn gấp 10 lần số tiền gửi ban đầu tỷ lệ dự trữ bắt buộc 10% SVTH: Hứa Thị Hưởng 10 Khóa luận tốt nghiệp 2.5.7 Một số ý kiến khác  Kỳ hạn trả lãi hợp lý Qua điều tra thu thập thông tin từ khách hàng cho thấy kỳ hạn trả lãi hợp lý tháng hộ sản xuất vay để trồng trọt vay nhu cầu đời sống, vay để chăn nuôi kỳ hạn trả lãi tháng (phụ lục) Ngoài ra, cần vào thời gian thu hoạch để đưa kỳ hạn trả lãi phù hợp  Kênh thông tin khách hàng tiếp cận với sản phẩm NH uế Qua điều tra 104 khách hàng có 25% khách hàng biết đến sản phẩm cho vay NH qua CBTD, 96% khách hàng biết từ người thân, bạn bè, 2.9% khách hàng biết H từ quyền địa phương 1.9% qua kênh thông tin khác (tự thân khách hàng biết) Những số cho thấy kênh thông tin chủ yếu khách hàng biết đến sản tế phẩm cho vay NH qua người thân, bạn bè Con số 26% khách hàng biết sản phẩm cho vay NH thông qua CBTD cho thấy công tác marketing NH chưa h hoạt động có hiệu Trong thời gian tới NH cần phát triển hoạt động để in khách hàng tiếp cận nhiều với sản phẩm NH cK  Nhu cầu sử dụng vốn vay gửi tiết kiệm khách hàng NH Bảng 22: Ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng thời gian tới Nhu cầu vay vốn Nhu cầu gửi tiết kiệm % Số người % 2,9 13 12,5 19 18,3 54 51,9 Có 60 57,7 30 28,8 Chắc chắn có 22 21,2 6,7 Tổng 104 100 104 100 Không Đ ại Chưa biết họ Số người Qua bảng cho thấy nhu cầu khách hàng tiếp tục vay vốn NH lớn, 57,7% trả lời có 21,2% trả lời chắn có vay vốn NH thời gian tới Trong nhu cầu gửi tiết kiệm lại tương đối thấp: 28.8% khách hàng trả lời có 6,7% khách hàng trả lời chắn có Tuy nhiên, số cho thấy khách hàng tiểm tương lai NH huy động tiết kiệm không nhỏ NH cần có SVTH: Hứa Thị Hưởng 66 Khóa luận tốt nghiệp sách thu hút nguồn huy động tiết kiệm để khai thác tối đa thị trường hoạt động  Khách hàng giới thiệu sản phẩm cho vay tiết kiệm cho bạn bè Qua điều tra, ý kiến khách hàng sau: Có 21,2% trả lời chắn có, 67,3% trả lời có 11.5% trả lời chưa biết Như khách hàng sẵn sàng giới thiệu cho bạn bè, người thân sản phẩm NH Điều cho thấy sản phẩm NH phần đáp ứng yêu cầu khách hàng Trong thời gian tới NH cần tiếp tục phát huy uế thành tựu đạt nâng cao hài lòng khách hàng Vì nay, địa bàn huyện Cư Jut NHNo&PTNT Nam Dong có NH cho H vay hộ sản xuất: NHNo&PTNT huyện Cư Jut, NH Sacombank NH Chính sách xã hội huyện Cư Jut, tế 2.6 Những kết đạt tồn cho vay hộ sản xuất Kết đạt h Trong thời gian vừa qua, tình hình kinh tế xã hội nước giới biến in động không ngừng gây không khó khăn cho môi trường kinh doanh NH cK nói chung cho hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Nam Dong nói riêng Mặc dù vậy, vượt lên thử thách đó, NHNo&PTNT chi nhánh Nam Dong đạt thành tựu định hoạt động kinh doanh chi nhánh, đặc biệt hoạt họ động cho vay hộ sản xuất - Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và nợ hộ sản xuất đạt kết khả Đ ại quan Tỷ lệ nợ xấu tương đối thấp so với tỷ lệ chung toàn hệ thống NHTM - Góp phần nâng cao thu nhập, đời sống nhân dân cải thiện, nhiều hộ xóa đói, giảm nghèo bước ổn định sống - Về chất lượng sản phẩm cho vay hộ sản xuất chi nhánh khách hàng đánh giá tương đối cao Tuy nhiên, số tồn cần khắc phục để hoạt động cho vay hộ sản xuất hoạt động kinh doanh NH ngày phát triển Những tồn Mặc dù đạt thành tựu đáng tuyên dương song hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh tồn mặt hạn chế định cần phải khắc phục để sản phẩm ngày hoàn thiện nâng cao hiệu chất SVTH: Hứa Thị Hưởng 67 Khóa luận tốt nghiệp lượng cho vay chi nhánh hộ sản xuất nói riêng hoạt động cho vay nói chung Thứ nhất, sách khách hàng bất cập Hiện khách hàng truyền thống NH cá nhân, hộ sản xuất nông nghiệp, nguồn vốn huy động tập trung chủ yếu vào đối tượng này, chưa mở rộng khai thác khách hàng tổ chức kinh tế, xã hội khác Thứ hai, chi nhánh chưa có sản phẩm bật, tạo riêng biệt để cạnh tranh uế với NH khác Thứ ba, nguồn nhân lực chi nhánh thiếu so với nhu cầu công việc H chưa đáp ứng kịp thời với yêu cầu, nhiệm vụ giai đoạn Đặc biệt NH áp dụng quy trình cửa vào hoạt động tế Thứ tư, hoạt động marketing: tuyên truyền, quảng bá hoạt động hỗ trợ huy động vốn quan tâm song chưa sâu rộng tới đối tượng khách hàng Đây h nguyên nhân khiến cho khách hàng chưa hiểu rõ sản phẩm in dịch vụ NH cK * Nguyên nhân tồn - Nguyên nhân khách quan Trong năm gần kinh tế không ổn định thị trường tài họ thường xuyên biến động dẫn đến lãi suất liên tục tăng cao, điều ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay NH hoạt động phát triển kinh tế địa phương Cụ Đ ại thể ba năm qua kinh tế địa phương gặp nhiều khó khăn: giá yếu tố đầu vào cho sản xuất nông nghiệp liên tục tăng cao, giá nông sản biến động liên tục Có mặt hàng nông sản giảm giá dẫn đến nông dân sản xuất thua lỗ Bên cạnh giá biến động người nông dân gánh chịu thiên tai, dịch bệnh trồng, gia súc gia cầm, hoa màu bị phá hoại làm cho sản xuất bị ảnh hưởng không nhỏ Người nông dân sản xuất thua lỗ nguyên nhân dẫn đến NH không đạt kế hoạch đề - Nguyên nhân chủ quan NH + Lực lượng CBTD thiếu nên chưa thật đáp ứng tốt yêu cầu công việc yêu cầu khách hàng Cũng thiếu nhân lực nên hoạt động SVTH: Hứa Thị Hưởng 68 Khóa luận tốt nghiệp marketing chưa quan tâm mức nên kết đạt lĩnh vực hạn chế + Đa số dự án hộ gia đình dự án có quy mô nhỏ lẻ, thường CBTD xem xét hướng dẫn hộ xây dựng, sau lại trực tiếp thẩm định cho vay tính khả thi hiệu kinh tế không cao - Nguyên nhân từ phía khách hàng + Do trình độ dân trí hạn chế không đồng đều, kiến thức khoa uế học kỹ thuật, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh khả quản lý, tổ chức sản xuất nhiều hạn chế H + Một số hộ gia đình không đoàn kết gia đình nhận tiền vay sử dụng không mục đích dẫn đến trả nợ hạn cho NH tế + Nền kinh tế chuyển sang kinh tế thị trường sản phẩm hộ nông dân sản xuất không kịp không đủ cung cấp cho thị trường Phần lớn hộ có in thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn h tiềm kinh tế hạn chế nên điều kiện cạnh tranh thị trường tiêu cK - Nguyên nhân từ cấp uỷ quyền địa phương + Chưa có đạo việc quy hoạch xây dựng dự án đầu tư theo xã, theo vùng kinh tế, định hướng sản xuất chung chung, chưa có định hướng rõ ràng, cụ thể họ + Chính quyền địa phương chưa kết hợp tốt với chuyên gia tư vấn để đến địa phương tư vấn cho hộ sản xuất biết thêm thông tin kiến thức sản xuất Đ ại + Chưa thực tốt việc hàng tháng mở lớp hội thảo chăn nuôi, trồng trọt thường xuyên cho người dân SVTH: Hứa Thị Hưởng 69 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: NHỮN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT NAM DONG – ĐĂK NÔNG Để nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất ta tham khảo kinh nghiệm BRI nâng cao hiệu tín dụng với phát triển kinh tế hộ NH nhân dân Indonesia (BRI) NHTM thuộc quyền sở hữu phủ Indonesia Các sản phẩm tín dụng BRI lồng ghép hệ thống khuyến khích hoàn trả nhanh chóng, khuyến khích khách hàng vay vốn hoản trả hạn uế BRI đặt mức lãi suất cho vay khác phụ thuộc vào điều kiện toán hạn Khách hàng vay thực tế phải chịu lãi suất cố định hàng tháng hoàn trả số tiền phạt toán cho NH H bao gồm 25% số tiền lãi thu lãi tiền phạt Nếu trả nợ hạn khách hàng tế BRI cho vay với khách hàng chứng minh có ba năm hoạt động sản xuất kinh doanh tất khoản cho vay phải có tài sản h chấp BRI xem tài sản chấp số đánh giá nghiêm túc mục đích vay in vốn khách hàng cK Việc đến thăm khách nhà trước sau vay bắt buộc với CBTD Với khách hàng vay lần thứ hai mức độ chi tiết lần thăm thực tế giảm BRI thực hệ thống cán có hiệu hệ thống khuyến khích họ cán dựa vào khả sinh lời mục tiêu đơn vị Hệ thống không đơn dựa số lượng tiền cho vay tiêu chí theo BRI làm tổn hại đến Đ ại chất lượng khoản vay BRI khuyến khích CBTD thu hồi khoản nợ xoá CBTD hưởng tỷ lệ % định khoản nợ xoá khỏi bảng tổng kết tài sản song lại thu hồi Từ kinh nghiệm BRI để nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất cẩn phải: Đơn giản hoá thủ tục, áp dụng lãi suất linh hoạt, thực tốt công tác khoán tài chính, tạo đòn bẩy kích thích động sáng tạo, kỷ cương cán công nhân viên NH, thực cho vay quy trình tín dụng Đây xem kinh nghiệm, sở lý luận mà NH áp dụng để nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Tuy nhiên để đưa giải pháp SVTH: Hứa Thị Hưởng 70 Khóa luận tốt nghiệp tối ưu cho vay hộ sản xuất với NH cần phải sâu vào tìm hiểu thực trạng tín dụng NH Qua trình thực tập Chi nhánh NHNO&PTNT Nam Dong hướng dẫn tận tình anh chị CBCNV NH hướng dẫn, bảo thầy hướng dẫn với kiến thức tích lũy học tập trường Đại Học Kinh Tế Huế thực tiễn hoạt động chi nhánh Trong nội dung luận văn xin đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động uế cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNO&PTNT Nam Dong với nội dung sau: 3.1 Tăng cường công tác huy động nguồn vốn để chủ động hoạt động H cho vay - Đối với khách hàng truyền thống hộ sản xuất: Đặc điểm người nông dân tế thói quen cất giữ tiền nhà nhánh cần có biện pháp marketing phù hợp để huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư cách hiệu CBTD nên đến h hộ để phổ biến giới thiệu sản phẩm tiền gửi NH Khi có sách sản in phẩm hay chương trình khuyến cần phổ biến rộng rãi cK - Khách hàng tổ chức kinh tế tổ chức xã hội như: doanh nghiệp, trạm y tế, điện lực, trường học,… Đây khách hàng tiềm chi nhánh Vì vậy, chi nhánh cần có giải pháp cụ thể để huy động vốn hiệu từ nguồn họ như: vận động tổ chức mở tài khoản toán, trả lương qua thẻ, - Khách hàng cá nhân khác cần có phương pháp tiếp cận khách Đ ại hàng có khả tài để khuyến khích họ gửi tiết kiệm NH - Thêm số sản phẩm huy động tiết kiệm học đường dành cho gia đình có em độ tuổi đến trường, nhằm giúp họ tiết kiệm khoản tiền lớn trang trải chi phí học tập em học đại học Như để công tác huy động vốn hiệu NH cần thực hiện: + Đẩy mạnh chiến lược tiếp thị khách hàng cung cấp tiện ích tốt cho khách hàng đến gửi tiền Cần thu hút vốn huy động hình thức khuyến như: quà tặng cho khách hàng có số dư tiền gửi cao; tặng phiếu ưu đãi cho khách hàng thân thiết (phiếu có tác dụng giảm loại chi phí sử dụng dịch vụ Ngân hàng phí chuyển tiền, phí đổi tiền, phí mở tài khoản giao dịch…) SVTH: Hứa Thị Hưởng 71 Khóa luận tốt nghiệp + Tham gia mua bảo hiểm tiền gửi để tạo tâm lý an toàn cho người gửi nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền ngân hàng + NH phải tạo lòng tin từ khách hàng phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, thực qui trình huy động tiết kiệm, tạo yên tâm cho khách hàng gửi tiền nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư + Đa dạng hóa sản phẩm gửi tiết kiệm 3.2 Đưa sách lãi suất hợp lý uế Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay NHTM Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín H dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho NH Qua kết điều tra từ khách hàng chưa hài lòng mức lãi suất NH năm 2011 cao Mặc dù tế quý I năm 2012 lãi suất giảm đáng kể để tăng tính cạnh tranh với NH khác Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất hiệu h Để có sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán NH phải nắm in thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý Nghĩa mức cK lãi suất cân lợi ích NH với lợi ích khách hàng NH nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt đối tượng khách hàng Với khách hàng truyền thống lâu năm, NH nên đưa mức lãi suất ưu đãi giành họ cho họ Đối với khách hàng mới, NH nên giảm lãi suất cho vay có giá trị lớn, việc áp dụng mức lãi suất cạnh tranh bước đầu thu hút khách hàng, NH Đ ại cần có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng Chi nhánh cần quan tâm đến việc cập nhật kịp thời mức lãi suất bảng công bố lãi suất để khách hàng theo dõi thuận tiện Vì yếu tố khách hàng đánh giá chưa cao Công tác huy động vốn hiệu biện pháp tốt để đưa sách lãi suất phù hợp cho chi nhánh 3.3 Rút gọn thủ tục chi phí hành trình cho vay hộ sản xuất Đây yếu tố khách hàng đánh giá thấp, để tăng tính cạnh tranh NH nên áp dụng biện pháp để đơn giản hóa thủ tục chi phí hành chính, hạn chế SVTH: Hứa Thị Hưởng 72 Khóa luận tốt nghiệp bớt số lần làm công chứng tài sản chấp cho hộ vay có quan hệ vay trả nhiều lần năm với NH sau: - Giảm bớt số thủ tục hành không thật cần thiết - Áp dụng phương thức cho vay lưu vụ hộ sản xuất có quan hệ vay trả nhiều lần năm Phương thức cho vay áp dụng hộ vay vốn đầu tư chăm sóc ngắn ngày theo thời vụ chăn nuôi có chu kỳ ổn định - Áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Qua hộ vay vốn uế cấp hạn mức tín dụng suốt thời gian hợp đồng Dựa hạn mức tín dụng, hộ vay rút vốn hoàn trả vốn vay nhiều lần tuỳ theo yêu cầu sử dụng Từ H việc rút vốn lần giúp cho NH quản lý, theo dõi chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay khách hàng tế - Tăng cường thêm CBTD để giảm số lượng công việc CBTD từ giảm bớt thời gian chờ xử lý hồ sơ khách hàng có nhiều thời gian h để hướng dẫn khách hàng làm thủ tục NH in 3.4 Đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng cK Ý kiến khách hàng cho cho thấy NH chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Nguyên nhân khách hàng đến NH vay vốn họ thật cần có nguồn vốn để thực phương án sản xuất nguồn vốn huy động họ NH thấp, lại thiếu CBTD nên thời gian từ làm hồ sơ đến lúc giải ngân thường lâu Điều gây khó khăn cho khách hàng mà làm giảm uy tín NH Đ ại Vì vậy, NH cần có biện pháp để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng nâng cao uy tín NH 3.4 Giải pháp cán tín dụng Con người nhân tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh nào, không loại trừ hoạt động cho vay NH CBTD nhân tố định chất lượng tín dụng hoạt động NH, từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, cho vay đúng, quản lý vốn khách hàng vay tốt, thu nợ kịp thời, đến việc tư vấn giúp đỡ hộ sản xuất tìm thị trường nguồn tiêu thụ để giảm thiểu rủi ro Vì vậy, cần nâng cao trình độ CBCNV đặc biệt CBTD chi nhánh SVTH: Hứa Thị Hưởng 73 Khóa luận tốt nghiệp - Xây dựng chương trình đào tạo ngắn hạn, dài hạn cho CBTD Tổ chức tốt việc phổ cập kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn, tổ chức tham quan học hỏi kinh nghiệm nơi làm tốt công tác tín dụng, tổ chức thi tìm hiểu công tác cho vay… - Tăng cường khoán tài trực tiếp cán tín dụng kết hợp với việc nâng cao hiệu công tác kiểm tra định kỳ luân chuyển cán - Hiện khối lượng công việc chi nhánh lớn nên CBTD thường bị uế tải dẫn đến thời gian xử lý hồ sơ khách hàng chưa thật nhanh chóng Nên khách hàng chưa hài lòng điều Trong thời gian chi nhánh nên tuyển dụng thêm H CBTD để đáp ứng tốt yêu cầu công việc nâng cao hài lòng khách hàng 3.5 Mở rộng trì, thiết lập mối quan hệ lâu dài khách hàng tế truyền thống Trong vay vốn hộ sản xuất khách hàng truyền thồng NH hộ sản h xuất nông nghiệp: trồng ngắn ngày, hoa màu, công nghiệp lâu năm, chăn in nuôi,… cK Tại địa bàn hoạt động chi nhánh, dân số đông phần lớn hộ sản xuất nông nghiệp Với 2000 khách hàng hộ sản xuất chi nhánh chưa khai thác tối đa tiềm từ đối tượng khách hàng Qua điều tra thu thập ý kiến từ họ khách hàng cho thấy nhu cầu vay vốn hộ nông dân lớn, nhiều hộ muốn vay thêm vay với quy mô lớn Vì vậy, thời gian tới NH nên có kế hoạch khai Đ ại thác thị trường phù hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Vừa góp phần phát triển kinh tế địa phương, nâng cao đời sống nông dân vừa đem lại lợi nhuận cho Chi nhánh 3.6 Mở rộng mạng lưới khách hàng Trong kinh tế thị trường cạnh tranh điều tránh khỏi tổ chức phải tìm cho hướng sách phát triển kinh doanh cho phù hợp để vượt lên đối thủ tồn thị trường, Chi nhánh NHNO&PTNT Nam Dong không ngoại lệ Vì vậy, khách hàng truyền thống cá nhân hộ nông dân chi nhánh cần đặc biệt trọng SVTH: Hứa Thị Hưởng 74 Khóa luận tốt nghiệp đến công tác nghiệp vụ quảng bá nhằm mở rộng mạng lưới khách hàng Các biện pháp cụ thể sau: - Tiếp tục tăng cường nâng cao chất lượng quan hệ với khách hàng truyền thống khuyến khích họ sử dụng sản phẩm, dịch vụ NH - Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay, chất lượng dịch vụ trọng nhiều đến công marketing phát triển sản phẩm NH - Bên cạnh việc không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, khẳng định vị uế Ngân hàng, tạo niềm tin khách hàng địa tin cậy NH nên tận dụng triệt để hội xác lập mối quan hệ cá nhân, tiếp xúc trực tiếp với tinh thần H “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng” Phải chủ động tìm đến đặt quan hệ tín dụng với khách hàng không bị động ngồi chờ khách hàng đến xin vay tế 3.8 Biện pháp đối giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Trò năm gần tỷ lệ nợ xấu NH chiếm tỉ lệ thấp không h nên mà ỷ lại Mà cần có biện pháp thu hồi xử lý nợ hạn, nợ xấu cách in tốt cK - Xét duyệt chặt chẽ trước cho vay định kì hạn trả nợ linh hoạt theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ sinh trưởng đời sống trồng vật nuôi, cần ý đến nguyện vọng khách hàng kỳ hạn trả nợ Cán tín dụng cần bám chặt địa bàn họ phụ trách, kiểm tra đôn đốc khách hàng thực mục đích vay vốn, trả lãi vốn vay thời hạn Đ ại - Các biện pháp xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu: Khi khách hàng vay vốn phát sinh nợ hạn, nợ xấu NH cần phải xem xét phân tích - Nếu người vay gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh khó khăn tài tạm thời, có khả khắc phục lại NH nên áp dụng kịp thời biện pháp để bảo vệ lợi ích NH cứu lấy người vay Vì đa số hộ sản xuất để nợ hạn mùa, dịch bệnh ngắn hạn Nếu xét thấy khách hàng khả trì để phát triển sản xuất, kinh doanh có thái độ tích cực trách nhiệm trả nợ CBTD nên linh hoạt xem xét, tiếp tục cấp vốn để tái sản xuất giúp người dân vượt qua khó khăn đồng thời thu hồi vốn đầu tư SVTH: Hứa Thị Hưởng 75 Khóa luận tốt nghiệp - Tuy nhiên, nhiều trường hợp, cân nhắc yếu tố nhận thấy khả cải thiện tình hình sản xuất người vay không khả thi, việc gia hạn hợp đồng cho vay ngắn hạn mạo hiểm Vì vậy, Ngân hàng nên sử dụng biện pháp lý cuối sau áp dụng vài hình thức khai thác giúp đỡ không thành công 3.7 Một số biện pháp khác nhằm nâng cao kết cho vay Đối với khoản phát sinh cho vay việc áp dụng quy trình cho vay uế vô quan trọng từ việc thẩm định CBTD đến việc phê duyệt cho vay cuối phải tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay hạn chế H nhiều rủi ro hoạt động cho vay NH Trong nhiệm vụ CBTD trung tâm suốt trình vay vốn từ việc thẩm định cho vay đến thu hồi nợ khách tế hàng - Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà hộ h sản xuất vay NH để thực theo mục đích vay vốn, tránh tình trạng không in quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương án xin vay Qua đó, NH vừa tạo điều cK kiện giúp khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả, đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng sở lợi nhuận an toàn cao - NH phải xác định cho khách hàng vay vốn thuộc đối tượng nào, uy tín họ họ NH sao, có khả để trả nợ hay không, phương án xin vay có phù hợp không, đồng thời tăng cường đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, am hiểu Đ ại lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi - Các kết kiểm tra phải thông báo công khai, kịp thời cho cấp lãnh đạo có liên quan, để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công SVTH: Hứa Thị Hưởng 76 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I KẾT LUẬN Hòa nhịp với phát triển kinh tế toàn tỉnh nói chung, ngành ngân hàng nói riêng, Chi nhánh NHNO&PTNT Nam Dong – tỉnh Đăk Nông với cố gắng có đóng góp định vào công phát triển tỉnh nhà Trong năm qua chi nhánh đạt thành công định công tác huy động vốn hoạt động cho vay, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận liên uế tục tăng Với nguồn huy động năm 2009 có 24.395 triệu đồng đến năm 2011 63.311 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân năm 53,22% Trong hoạt H động cho vay đạt kết khả quan, doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tăng Điều đáng mừng tỷ lệ nợ xấu năm có xu hướng giảm Có tế kết nhờ đạo sáng suốt nhạy bén Ban lãnh đạo, đoàn thể công nhân viên Đặc biệt đội ngũ cán tín dụng tích cực làm việc h nhằm giúp cho chi nhánh tháo gỡ vướng mắc để tăng doanh số cho vay thu in nợ qua năm cK Trong hoạt động cho vay chi nhánh cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ cao số lượng khách hàng lượng vốn vay Cho vay hộ sản xuất sản phẩm quan trọng chi nhánh Trong ba năm qua với phát họ triển kinh tế địa phương nhu cầu vốn sản xuất hộ nông dân tăng lên đáng kể Theo hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh đạt Đ ại thành tựu đáng kể Doanh số cho vay năm 2009 165.403 triệu đồng, năm 2001 đạt mức 213.549 triệu đồng Doanh số thu nợ năm 2009 122.223 triệu đồng, năm 2011 191.115 triệu đồng Dự nợ năm 2009 141.649 triệu đồng, năm 20110 207.97 triệu đồng Tỷ lệ nợ xấu năm có xu hướng giảm Chất lượng sản phẩm cho vay chất lượng phục chi nhánh khách hàng đánh giá cao Chỉ có hai yếu tố quy trình thủ tục lãi suất khách hàng chưa thật hài lòng Trong thời gian tới chi nhánh cần có sách sản phẩm phù hợp nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ để Chi nhánh NHNO&PTNT Nam Dong trở thành ngân hàng đáng tin cậy khách hàng thật người bạn nông dân SVTH: Hứa Thị Hưởng 77 Khóa luận tốt nghiệp II KIẾN NGHỊ Đối với ngân hàng - Nên đơn giản hóa thủ tục cho vay theo quy định khách hàng như: Đối với khách hàng vay lại thay đổi mức vay chi nhánh đơn giản hóa việc ký xác nhận xã đơn xin vay khách hàng lập, làm tạo điều kiện cho người dân lại nhiều, đồng thời tiết kiệm khoản lớn kinh phí lại tạo tâm lí thoải mái cho người vay uế - Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến vay khách hàng cũ NH chuyển đổi địa bàn cán phụ trách NH nên có hướng dẫn khách hàng H treo địa điểm giao dịch Trên nêu rõ họ tên, số điện thoại CBTD phụ trách cho khách hàng tiện liên hệ tế - Cần đảm bảo vốn vay giải ngân đối tượng, mục đích Tránh lãng phí nguồn vốn cho chương trình, dự án không khả thi h - Cần có giám sát, kiểm tra trình sử dụng vốn vay nông in hộ Kịp thời có điều chỉnh, hỗ trợ kịp thời nông hộ gặp khó khăn Giúp cK nông hộ sử dụng tốt lượng vốn vay - Thường xuyên nghiên cứu thị trường, tâm lý khách hàng, thông qua giao tiếp khai thác thông tin từ khách hàng mặt chất lượng sản phẩm NH nắm họ bắt nhu cầu khách hàng Từ đổi đa dạng hóa hình thức cho vay huy động vốn Đ ại Đối với quyền địa phương - Khi hộ nông dân làm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân xã cần tạo điều kiện thuận lợi cho người dân để họ vay vốn nhiều - Chính quyền địa phương cần quản lý tốt hộ nghèo để hộ nghèo tiếp cận dễ dàng nguồn vốn vay từ ngân hàng sách Hiện nay, có nhiều hộ nghèo tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Một phần họ thiếu hiểu biết tâm lý lo sợ không trả vốn vay Vì vậy, quyền địa phương cần cử cán khuyến nông đến họ hướng dẫn quy trình, thủ vay vay vốn ngân hàng sách với mức lãi suất thấp để giúp họ có đời sống giả SVTH: Hứa Thị Hưởng 78 Khóa luận tốt nghiệp - Cần có chủ trương, sách phát triển kinh tế phù hợp với địa phương qua thời kỳ Nhằm khai thác tối đa tiềm phục vụ cho việc phát triển kinh tế địa phương - Cập nhật thông tin giá mặt hàng nông sản địa phương thông báo đài truyền xã; Chú trọng phát triển thị trường tiêu thụ sản phẩm để nông hộ yên tâm sản xuất, đồng thời đẩy mạnh chuyển dịch cấu trồng vật nuôi nhằm mang lại hiệu kinh tế cao nhất, góp phần nâng cao uế đời sống người dân địa phương - Đặc biệt trọng hỗ trợ khoa học- kỹ thuật cho nông hộ, điều H kiện tiên cho việc nâng cao suất, cải thiện chất lượng sản phẩm Đối với hộ vay vốn tế - Trước vay vốn, cần lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể, cần có lựa nợ khả sinh lời h chọn kỹ việc đầu tư sản xuất, đảm bảo khả thu hồi vốn, khả trả in - Hộ vay vốn cần cung cấp cách trung thực đầy đủ thông tin tài cK chính, tình hình sản suất kinh doanh gia đình - Cần hạn chế đến mức thấp lượng vốn sử dụng sai mục đích Cần phải đáp ứng đủ vốn theo thời kỳ hoạt động sản xuất Tránh tình trạng sản xuất dở họ dang thiếu vốn - Cần tìm hiểu thông tin giá nông sản ti vi, giống trồng có xác Đ ại nhận, thông tin dịch bệnh - Cần chủ động, tích cực tìm hiểu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, đưa giống cây, có gia trị kinh tế cao vào sản xuất nhằm nâng cao thu nhập, tăng hiệu kinh tế góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn SVTH: Hứa Thị Hưởng 79 Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng ngân hàng – PGS TS Nguyễn Đăng Dờn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – TS Nguyễn Ninh Kiều Ngân hàng nông nghiệp, định số 1627/2001/QĐ – NHNN quy chế cho vay Giáo trình ngân hàng thương mại - Nhà xuất học viện Ngân Hàng Quốc Gia uế Giáo trình kinh tế hộ nông dân tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế- Phạm Anh ngọc- Trường ĐH kinh tế quản trị kinh doanh H Một số trang web: - NHNo & PTNT Việt Nam: http://www.agribank.com.vn tế - Bộ nông nghiệp phát triển nông thôn Viêt Nam: http://www.sbv.gov.vn - Địa tài liệu: http://www.ebook.edu.vn Đ ại họ cK in h Một số khóa luận anh chị khóa trước SVTH: Hứa Thị Hưởng 80