Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho vay hộ chăn nuôi tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện lang chánh tỉnh thanh hóa

i LỜI CAM ĐOAN Là cán NHNo & PTNT huyện Lang Chánh, tỉnh Thanh Hố, tơi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu đề tài trung thực điều tra từ thực tế Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực đề tài cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 20 tháng 02 năm 2014 TÁC GIẢ Vũ Quốc Khánh ii LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập trường Đại học Lâm nghiệp Việt Nam, ngồi nỗ lực thân, thân tơi ln ln nhận giúp đỡ tận tình thầy giáo, gia đình bạn bè Trước hết, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường đại học Lâm nghiệp Việt Nam, Khoa đào tạo SĐH, đặc biệt thầy cô giáo khoa Kinh tế tận tình dạy, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu giúp cho trang bị hành trang cho công việc sau Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Thầy Bùi Bằng Đồn tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình thực nghiên cứu đề tài tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn Ngân hàng No & PTNT huyện Lang Chánh, phịng ban có liên quan thuộc Cơ quan UBND huyện Lang Chánh nhiệt tình giúp đỡ tơi thời gian thực đề tài Cuối xin chân thành gửi lời cảm ơn tới gia đình tơi bạn bè tơi, người ln quan tâm, động viên, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập thực đề tài tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn! Thanh hóa, ngày 20 tháng 02 năm 2014 TÁC GIẢ Vũ Quốc Khánh iii MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH vii ĐẶT VẤN ĐỀ Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC HỘ CHĂN NUÔI 1.1 Cơ sở lý luận hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi ngân hàng thương mại 1.1.1 Vài nét hộ chăn nuôi 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.3 Hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi 14 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi 18 1.2.1 Kinh nghiệm giới 18 1.2.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 21 1.2.3 Chủ trương Đảng, Nhà nước, ngành ngân hàng tín dụng cho vay hộ chăn ni 22 1.2.4 Một số cơng trình nghiên cứu liên quan 23 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25 2.1 Đặc điểm huyện Lang Chánh, tỉnh Thanh Hóa 25 2.1.1 Các đặc điểm tự nhiên huyện 25 2.1.2 Các đặc điểm kinh tế xã hội huyện Lang Chánh 26 2.1.3 Khái quát Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lang Chánh 32 iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu 36 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu, khảo sát 36 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu 36 2.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 37 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 40 3.1 Kết thực chương trình tín dụng cho vay Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lang Chánh 40 3.1.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh 40 3.1.2 Tình hình cho vay Chi nhánh 45 3.1.3 Kết thực cho vay hoàn vay 48 3.2.Tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Chi nhánh 54 3.2.1 Quy trình cho vay hộ nơng dân 54 3.2.2 Tình hình cho vay Chi nhánh 59 3.2.3 Kết quả, hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi Chi nhánh 63 3.3 Thành công, tồn nguyên nhân ảnh hưởng hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi Chi nhánh 70 3.3.1 Kết đạt 70 3.3.2 Tồn nguyên nhân 71 3.4 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lang Chánh 73 3.4.1 Định hướng mục tiêu hoạt động Chi nhánh 73 3.4.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi Chi nhánh 74 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Viết đầy đủ CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng ĐVT Đơn vị tính HĐND Hội đồng nhân dân KT-XH Kinh tế xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TĐPTBQ Tốc độ phát triển bình quân TG Tiền gửi UBND Ủy ban nhân dân USD Đô la Mỹ UTĐT Ứng trước đầu tư VNĐ Việt Nam đồng WTO Tổ chức thương mại giới XDCB Xây dựng vi DANH MỤC CÁC BẢNG Tên bảng TT 2.1 Một số tiêu kinh tế tổng hợp huyện Lang Chánh giai đoạn Trang 28 2010 - 2012 2.2 Hệ thống điện, đường điện thoại đến xã, thị trấn 30 2.3 Một số tiêu chủ yếu nông nghiệp 31 2.4 Kết kinh doanh Chi nhánh năm qua 34 3.1 Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn 41 3.2 Cơ cấu nguồn vốn phân theo tính chất nguồn vốn huy động 44 3.3 Kết dư nợ Chi nhánh năm qua 47 3.4 Doanh số giải ngân cho vay qua năm Chi nhánh 49 3.5 Doanh số thu nợ năm qua 52 3.6 Dư nợ cho vay nông nghiệp năm qua 61 3.7 Số hộ vay vốn nông nghiệp Chi nhánh giai đoạn 2010 – 62 2012 3.8 Kết thực nguồn vốn vay chăn nuôi 63 3.9 Tình hình hộ chăn ni điều tra 65 3.10 Kết khảo sát hộ nông dân địa bàn 67 vii DANH MỤC CÁC HÌNH TT Tên hình Trang 2.1 Bản đồ huyện Lang Chánh 25 2.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 33 3.1 Doanh số huy động vốn năm qua 42 3.2 Doanh số giải ngân năm qua 50 ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động Ngân hàng thương mại, cho vay hoạt động chủ yếu, cho vay ngắn hạn thường chiếm tỉ trọng lớn đem lại thu nhập cho ngân hàng Với điều kiện kinh tế phát triển, nhu cầu vốn nói chung vốn ngắn hạn nói riêng ngày tăng Thơng qua hình thức cho vay ngân hàng thương mại, không giúp cho hộ nông dân nghèo có điều kiện đầu tư phát triển kinh tế, vươn lên nghèo bền vững mà cịn thiết thực góp phần thúc đẩy phát triển đàn gia súc địa phương Nhu cầu vốn vay lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn ngày tăng, cịn xuất sở sản xuất, mơ hình trang trại chăn ni quy mơ lớn Bên cạnh đó, ngân hàng đầu tư hỗ trợ vốn cho đề án, chương trình phát triển tỉnh sản xuất nơng nghiệp hàng hóa, vốn tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng nâng cao hiệu sản xuất vùng lúa hàng hóa, vùng chè tập trung, phát triển mơ hình sản xuất ăn quả, chăn nuôi đại gia súc, chế biến nông, lâm sản Đặc biệt nguồn vốn tín dụng cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn cịn góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn, giữ gìn an ninh, trật tự xã hội Để nguồn vốn tín dụng đến với nơng dân, thực giúp nơng dân vượt khó vươn lên cán tín dụng ngân hàng phải thường xuyên gần gũi, nắm bắt tâm tư, nguyện vọng nhân dân Khi thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng cán tín dụng phải có thái độ cởi mở, thân thiện, chuyển từ chất vấn sang tư vấn để nơng dân tiếp cận nguồn vốn có mức lãi suất hợp lý mà đảm bảo có vốn để sản xuất, kinh doanh Bởi thời điểm ban đầu, nơng dân thường khó khăn vốn để sản xuất Khi hộ sản xuất kinh doanh phát triển hiệu quả, việc ổn định kinh tế thân, họ giải việc làm cho nhiều lao động, giảm thiểu tệ nạn xã hội góp phần đóng góp vào ngân sách địa phương Để cho vay vay, ngân hàng cử cán thẩm định kỹ Sau thẩm định, ngân hàng tạo điều kiện cho người vay người, việc, khoản vay để tránh nợ xấu Lang Chánh huyện miền núi phía tây tỉnh Thanh Hóa, có địa hình đa dạng phức tạp với độ cao tăng dần từ 400 - 500m phía đơng lên tới 700 – 900 m phía tây Là huyện có nhiều tiềm để phát triển kinh tế, vừa trồng trọt, chăn ni lại có tiềm nghề rừng Năm 2013 tình hình kinh tế - xã hội huyện Lang Chánh tiếp tục ổn định phát triển, chế sách Nhà nước Ngân hàng ngày hồn thiện, cơng tác quy hoạch, phát triển sở hạ tầng chuyển dịch cấu kinh tế phù hợp tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn Tuy nhiên, đặc thù huyện Lang Chánh huyện nghèo, thu nhập đa số người dân cịn thấp nên khả tích lũy kém, sản phẩm cơng nghệ cịn thấp Chính cần hỗ trợ vốn từ phía Ngân hàng để đẩy mạnh phát triển tiềm Vấn đề đặt tín dụng cho vay Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lang Chánh tỉnh Thanh Hóa năm (2010 - 2012) thực ? Tình hình cho vay, dư nợ, thu nợ, nợ xấu qua năm biến động sao? Biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi Chi nhánh Ngân hang NHNo&PTNT huyện? Xuất phát từ vấn đề trên, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ chăn ni Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lang Chánh, tỉnh Thanh Hóa” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn, phân tích thực trạng tín dụng cho vay nhân tố ảnh hưởng đến kết cho vay hộ chăn nuôi Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lang Chánh, đề xuất số giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ chăn ni cho Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lang Chánh, tỉnh Thanh Hóa thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn hiệu tín dụng cho vay hộ nơng dân ngân hàng thương mại; - Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT Huyện Lang Chánh, tỉnh Thanh Hóa; - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lang Chánh, tỉnh Thanh Hóa; - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi cho Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lang Chánh, tỉnh Thanh Hóa thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu hoạt động tín dụng cho vay hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lang Chánh, tỉnh Thanh Hóa 3.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài + Phạm vi nội dung Đề tài tập trung nghiên hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi; xác định nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng cho vay; từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ chăn ni Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lang Chánh, tỉnh Thanh Hóa + Phạm vi khơng gian 90 + Duy trì thường xuyên hoạt động Ban đạo thu hồi nợ xấu thành lập + Việc xử lý nợ xấu cho hiệu ngân hàng tác động vào ý thức, trách nhiệm người vay, hợp tác để thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng, tự bán tài sản có gia đình để trả nợ Làm tránh gia tăng chi phí xử lý phát mại cho ngân hàng khách hàng, biện pháp xử lý tài sản, khởi kiện coi biện pháp áp dụng cuối ngân hàng xử dụng hết biện pháp xử lý nợ xấu 3.4.2.9 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng Hoạt động marketing ngân hàng bước đầu ứng dụng ngân hàng chủ yếu tập trung bề như: quảng cáo, khuếch trương cịn chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ ngân hàng cịn chưa quan tâm Do vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng nó, NHNo&PTNT Lang Chánh cần thực số biện pháp sau: - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động ngân hàng mục tiêu - Triết lý marketing cần thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán bộ, nhân viên ngân hàng - Nên thành lập phòng chức marketing cấu tổ chức quản trị, đề định hướng hoạt động marketing cách khoa học, với đội ngũ cán thực nhạy bén, am hiểu marketing 91 Cán marketing ngân hàng cần phải xem xét yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng + Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm ngân hàng + Khả thích ứng cầu tất ngân hàng đối thủ thị trường + Các sản phẩm dịch vụ cung ứng thân ngân hàng Tất nhiên nói dễ làm, để đưa marketing vào ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực điều cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng mang tính quốc tế 3.4.2.10 Tăng cường đại hóa cơng nghệ thơng tin phục vụ cho hoạt động chi nhánh Chi nhánh đưa vào áp dụng hệ thống quản lý xử lý số liệu IPCAS từ tháng 11/ 2008 Tồn huyện có 01 máy ATM Tuy nhiên, máy ATM trung tâm ngân hàng huyện cũ, thường xuyên trục trặc Hệ thống quản lý truyền số liệu IPCAS Trung tâm công nghệ thông tin cập nhật thường xuyên, modun để khai thác số liệu phục vụ cho công việc hoạt động chi nhánh Tuy nhiên nhiều modun chưa khai thác số liệu, tiện ích, việc lấy số liệu cịn bị hạn chế Do chi nhánh cần: + Lập tờ trình gửi chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hóa xin trang cấp thêm máy ATM, trước tiên thay máy hội sở máy ATM ln tình trạng hoạt động 24/24 Để phục vụ khách hàng rút tiền qua thẻ ATM, nhanh chóng, thuận tiện, trang bị thêm máy rút tiền tự động Poss để rút tiền qua thẻ + Kiến nghị với Trung tâm công nghệ thông tin hồn thiện, bổ sung modun cịn hạn chế để cán lãnh đạo nhân viên giao dịch trực tiếp khai thác hiệu số liệu phục vụ quản lý giao dịch 92 + Chi nhánh đưa vào sử dụng hệ thống bảo mật chứng thư số (chữ ký điện tử) giao dịch chuyển tiền, phê duyệt từ xa, cần sớm trang bị thêm thiết bị bảo mật có tiện ích vượt chội, để nhằm mục đích an toàn người tài sản Giải pháp tăng cường trang bị công nghệ thông tin để phục vụ yêu cầu công việc chi nhánh, đồng thời giải pháp để tăng cường cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Đặc biệt công tác tín dụng phân tích xử lý số liệu qua máy móc cách thuận tiện giúp cho cán quản lý có đạo kịp thời Từ nâng cao hiệu cơng việc góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 3.4.2.11 Thực đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thủ tục hồ sơ Đối tượng cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Lang Chánh chủ yếu nơng dân, nơng thơn trình độ nhận thức có nhiều hạn chế, thủ tục vay vốn q khó phận nơng dân Từ giấy tờ phải xin UBND cấp xã như: giấy đề nghị vay vốn, xác nhận tình trạng nhân khẩu, loại giấy tờ, chứng minh thư nhân dân thành viên hộ gia đình, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận QSDĐ, đăng ký kinh doanh, lập phương án, dự án vay vốn, khớp tên, chứng minh thư nhân dân, năm sinh loại giấy tờ phục vụ cho trình vay vốn…, thủ tục xóa đăng ký chấp, cơng chứng tài sản chấp, đăng ký chấp phịng tài ngun mơi trường Thời gian hồn thiện hồ sơ có bảo đảm tài sản bảo đảm thuộc quyền phán chi nhánh với điều kiện liệu khớp không bị lệch (năm sinh, chứng minh thư nhân dân, họ tên ) nhanh tuần, hồ sơ vượt quyền phán phải hàng tháng 93 Do cán tín dụng cần phải xếp thời gian làm việc cách khoa học, hướng dẫn thủ tục vay vốn cách nhanh chóng, hạn chế việc người vay phải lại nhiều lần, q trình hồn thiện hồ sơ diễn lâu ảnh hưởng đến thời kinh doanh khách hàng, làm lỡ dở hội kinh doanh Từ ảnh hưởng đến thu nhập khách hàng, làm ảnh hưởng đến khâu trả nợ ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 3.4.3 Kiến nghị 3.4.3.1 Đối với UBND huyện Lang Chánh tỉnh Thanh Hóa + Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận QSDĐ, quyền sở hữu tài sản để người vay có điều kiện sử dụng tài sản chủ để chấp vay vốn + Quy hoạch làng nghề, vùng sản xuất nơng nghiệp mang tính chất hàng hóa, đẩy nhanh tiến độ chương trình nơng thơn theo tiêu chí xây dựng Thành lập vùng kinh tế để phát triển kinh tế trang trại, sản xuất nơng nghiệp mang tính chun nghiệp, tập trung để việc cho vay vốn ngân hàng hiệu + Tăng cường việc đạo Ban đạo thu hồi nợ kiện toàn để hoạt động hiệu lấy nguồn vốn tiếp tục đầu tư + Chỉ đạo xã, thị trấn làm tốt công tác sử dụng vốn vay, kiên xử lý xử lý hiệu nợ hạn, tồn đọng + Thường xuyên tổ chức buổi họp giao ban có tham gia chi nhánh Agribank Lang Chánh , lắng nghe, tiếp thu, tạo điều kiện cho chi nhánh đầu tư vốn, xử lý nợ hiệu + Quy hoạch vùng chăn ni tập trung, có tư vấn, mở lớp đào tạo kỹ thuật chăn nuôi cho bà con, phát triển thành vùng sản xuất hàng hóa cạnh tranh với thị trường, tăng thu nhập kinh tế cho hộ nơng dân; Quy hoạch diện tích ăn giúp ngân hàng an tâm cho vay vốn cho lĩnh vực 94 + Chỉ đạo ngành tăng cường công tác dự báo thị trường, dự báo sâu bệnh, dịch bệnh trồng, vật nuôi dự báo môi trường, lũ lụt, hạn hán… 3.4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước + NHNN cần phải tập hợp tổ chức trung gian tài địa bàn, dùng địn bẩy tín dụng thúc đẩy q trình phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa sở quan hệ tổ chức kinh tế bình đẳng phát triển + NHNN cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM để kịp thời uốn nắn, chấn chỉnh hoạt động luật, kiên xử lý trường hợp cố ý làm trái quy trình tín dụng gây hậu lớn cho hệ thống cho kinh tế + NHNN cần tăng cường công tác thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp thông tin cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng + Tăng cường ứng dụng CNTT vào hoạt động ngân hàng, thơng qua NHNN giám sát, quản lý hoạt động NHTM góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 3.4.3.3 Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Hóa + Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu cải tiến hồ sơ tín dụng, sở giảm thủ tục phiền hà đảm bảo tính pháp lý + Cần nghiên cứu tăng chế độ công tác phí cho CBTD, cán phụ trách sở vùng sâu, vùng xa + Cần nghiên cứu cải tiến chế tiền lương, thưởng cho CBTD dựa kết kinh doanh 95 + Chi nhánh cần chỉnh sửa, bổ sung chế, sách kịp thời với thay đổi diễn biến thị trường tài chính, tiền tệ, cạnh tranh tổ chức tín dụng khác sách lãi suất, tỷ giá mua bán ngoại tệ, phí điều vốn, chế quản lý hạn mức dư nợ…để tạo chủ động cho chi nhánh huyện hoạt động hiệu + Bổ sung chế sách phù hợp với đề án tăng trưởng dư nợ cho vay qua tổ nhóm, góp phần giảm tải khối lượng cơng việc cho cán tín dụng + Hồn thiện tiêu chí cấp tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn để đảm bảo việc giao kế hoạch tín dụng phù hợp với địa bàn hoạt động chi nhánh + Điều hành kế hoạch tín dụng phù hợp với tính đặc thù mùa vụ nơng nghiệp, đặc điểm vùng miền tính hệ thống Trên số kết nghiên cứu chủ yếu luận văn Tuy nhiên trình độ cịn nhiều hạn chế, luận văn xây dựng sở kết hợp lý thuyết hoạt động thực tiễn đơn vị nghiên cứu nên đưa số giải pháp mang tính khái qt, khơng thể tránh thiếu sót Rất mong đóng góp ý kiến quý báu thầy, cô giáo, bạn đọc, để luận văn hoàn thiện 96 KẾT LUẬN Do điều kiện hạn chế nhiều mặt nên người nong dân cần trợ giúp từ nhiều phía, có giúp đỡ vốn thơng qua tín dụng ngân hàng Tuy nhiên điều kiện sản xuất nông nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro nên dễ đưa đến rủi roc ho ngân hàng từ nhiều ngun nhân khác Chính vậy, việc tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay nơng nghiệp nói chung, hộ chăn ni nói riêng cần thiết Luận văn hệ thống số lý luận tín dụng ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cho vay hộ nơng dân Trong tập trung làm rõ khái niệm, vai trò, đặc điểm chức năng, hình thức tín dụng, tiêu chí đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cho vay hộ nông dân ngân hàng Luân văn đề cấp đến cách thức nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng số nước học kinh nghiệm cho Việt Nam lĩnh vực hoạt động Thông qua nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lang Chánh qua năm gần theo nội dung: Nguồn vốn huy động, thủ tục cho vay vốn, thẩm định dự án cho vay, công tác giải ngân, dư nợ cho vay tốc độ tăng dư nợ, công tác thu nợ, tỷ lệ nợ hạn, công tác xử lý nợ…Đặc biệt sâu phân tích kết quả, hiệu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cho vay nơng nghiệp nói chung, hộ chăn ni nói riêng thuận lợi, khó khăn tồn hoạt động Chi nhánh Trên sở điều tra thực tế, luận văn phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lang Chánh, tỉnh Thanh Hóa; yếu tố đánh giá mức 97 độ hài lòng khách hàng lãnh đạo địa phương công tác tín dụng cho vay hộ chăn ni địa bàn Từ nguyên nhân tồn định hướng nâng cao hiệu tín dụng nói chung, cho vay nơng nghiệp nói riêng, luận văn đưa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ chăn ni Chi nhánh, là: Tăng cường vốn huy động để đáp ứng nguồn vốn cho vay; Nâng cao lực, phẩm chất cán ngân hàng gắn với xếp tổ chức, sử dụng hợp lý nguồn nhân lực; Thực đầu tư tín dụng định hướng ngành, bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế huyện Lang Chánh; Tuân thủ thực nghiêm túc quy trình tín dụng, trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng; Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với phân tích trạng thái hoạt động tín dụng; Làm tốt cơng tác phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng ; Mở rộng nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo tiền vay; Xử lý triệt để nợ tồn đọng; Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng; Tăng cường đại hóa cơng nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động chi nhánh; Thực đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thủ tục hồ sơ Thông qua nghiên cứu, luận văn đưa số đề xuất, kiến nghị với UBND huyện Lang Chánh tỉnh Thanh Hóa, NHNN Việt Nam; NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Hóa tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động kinh doanh, thực tốt chức năng, nhiệm vụ TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Hồ Diệu (2000), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Frank Ellis (1995), Chính sách nơng nghiệp nước phát triển, NXB Nông nghiệp, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Trịnh Thị Hoa Mai (2009), Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc Gia, Hà Nội Chính phủ nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung định 493/2005/QĐNHNN, Hà Nội 11 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định số: 666/QĐ- HĐQT-TDHo ngày 15 tháng năm 2010 Về việc ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội 12 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lang Chánh, Thanh Hóa (2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, Thanh Hóa 13 Peter, S.R (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 14 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Thanh (2012), Giải pháp mở rộng cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện An Nhơn, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng 16 Lê Đình Thắng (1993), Phát triển kinh tế hộ theo hướng sản xuất hàng hóa, NXB Nông nghiệp, Hà Nội 17 Đào Thế Tuấn (1997), Kinh tế hộ nơng dân, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 18 Đỗ Thu Thủy (2007), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại trình hội nhập WTO, Hội thảo khoa học “Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng điều kiện ”, Học viện Tài chính, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 20 Nguyễn Văn Tiến (2005), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 21 Phạm Thanh Trang (2004), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Ninh Giang, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 22 Lê Minh Trung (2010), Bài học kinh nghiệm tín dụng từ nước Châu Á, Tạp chí Ngân hang, Hà Nội Tiếng anh 23 Bernard Comrie (1987), The World''s Major Languages, Oxford University Press Các website: 24 http://www.tapchicongsan.org.vn 25 http://www.nhandan.com.vn 26 http://www.sbv.gov.vn 27 http://www.agribank.com.vn 28 http://langchanh.thanhhoa.gov.vn PHỤ LỤC Phụ lục: 01 PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Về chất lượng phục vụ tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lang Chánh I Thông tin khách hàng - Họ tên khách hàng khảo sát:…………………… Tuổi:………giới tính: - Khách hàng là: Doanh nghiệp Cá nhân Hộ gia đình - Địa khách hàng:……………………………………………………… - Mức độ quan hệ với ngân hàng: bắt đầu Đã quan hệ quan hệ thường II.Đánh giá khách hàng cơng tác tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lang Chánh Đề nghị Ông/bà vui lịng cho biết đánh giá cơng tác tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lang Chánh qua khía cạnh sau đây: Khía cạnh đánh giá Đánh giá đáp ứng ngân hàng - Thời gian thẩm định nhu cầu vay - Quá trình hồn thiện hồ sơ vay vốn - Cơng tác giải ngân - Khả đáp ứng vốn 2.Đánh giá đảm bảo ngân hàng - Phục vụ khách hàng tận tâm - CBTD có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cao - Luôn giữ niềm tin cho khách hàng - Thực cam kết với khách hàng Đánh giá tin cậy dịch vụ tín dụng - Lãi suất cho vay phù hợp, linh hoạt gắn với thị trường - Các loại phí liên quan đến hoạt động tín dụng - Đáp ứng đủ HMTD ký với khách hàng - Thông tin người vay an toàn, bảo mật 4.Đánh giá phương tiện hữu hình chi nhánh Rất Còn yếu Chấp nhận Khá Rất tốt tốt - Cơ sở vật chất đại, văn phòng tiện nghi, hấp dẫn - Trang phục nhân viên lịch - Thời gian làm việc thuận tiện cho khách hàng 5.Đánh giá chung cơng tác đầu tư tín dụng chi nhánh - Khách hàng hài lịng cơng tác cho vay chi nhánh - Khách hàng hài lòng kết thúc chu kỳ vay vốn - Khách hàng tin tưởng mong muốn đặt quan hệ lâu dài với chi nhánh III Theo Ông/bà, chi nhánh cần làm thêm để củng cố, tăng cường quan hệ tín dụng nâng cao chất lượng chi nhánh thời gian tới …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………… Xin trân trọng cảm ơn ý kiến đóng góp Ông/bà Phụ lục: 02 PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Về sách đầu tư tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lang Chánh I Thông tin người đánh giá - Họ tên:…………………………….Tuổi:…………… Giới tính:… - Chức vụ:…………………………………………………………………… - Địa khách hàng:……………………………………………………… II Nội dung đánh giá Đề nghị Ông/bà vui lịng cho biết đánh giá cơng tác tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lang Chánh qua khía cạnh sau đây: Chính sách cho vay có phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương hay không? Rất phù hợp Phù hợp Chưa phù hợp Khả đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương Rất tốt Được Chưa Tỷ trọng vốn đầu tư chi nhánh tham gia địa bàn Dưới 40% 60-80% Trên 80% 40-60% Đánh giá trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp CBTD phụ trách địa bàn Rất tốt Tốt Chưa tốt Đánh giá độ tin cậy chi nhánh NHNo huyện Lang Chánh địa phương, Rất tốt Tốt Chưa tốt III Theo Ơng/bà, chi nhánh cần làm thêm để củng cố, nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng chi nhánh thời gian tới ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Xin trân trọng cảm ơn ý kiến đóng góp Ông/bà ... Biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi Chi nhánh Ngân hang NHNo&PTNT huyện? Xuất phát từ vấn đề trên, chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi Chi nhánh. .. hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi; xác định nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng cho vay; từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ chăn ni Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lang Chánh, ... cho vay nhân tố ảnh hưởng đến kết cho vay hộ chăn nuôi Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lang Chánh, đề xuất số giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ chăn nuôi cho Chi nhánh