Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thanh miếu chi nhánh ngân hàng nôn

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng xuất từ lâu giới phát triển mạnh, đặc biệt nước có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sôi động Tại Việt Nam dịch vụ phát triển vài năm gần đây, mà ngân hàng nắm bắt thực tế lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm mình, ngân hàng đẩy mạnh việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả tốn Cho vay tiêu dùng khơng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống người lao động ngày tốt hơn; đồng thời sợi dây gắn kết người lao động với quan, doanh nghiệp, nơi họ làm việc; từ tăng lực lao động khả cống hiến cho xã hội Hơn nữa, với xu đa dạng hoá hoạt động ngân hàng thương mại, với cạnh tranh gay gắt việc giải đầu cho nguồn vốn ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng sử dụng nghiệp vụ nhằm hướng đến thị trường mẻ đầy tiềm mà trước chưa khai thác Đứng trước thị trường có tiềm sinh lợi đầy cạnh tranh đó, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Miếu nhanh chóng tham gia phát triển số sản phẩm cho vay tiêu dùng với lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài như: cho vay mua nhà, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán cơng nhân viên chức khơng có tài sản đảm bảo,… Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Miếu thu kết khả quan Tuy nhiên, hoạt động chiếm tỷ trọng nhỏ toàn hoạt động kinh doanh Chi nhánh (khoảng 20% tổng dư nợ) tồn số hạn chế như: quy mơ cho vay tiêu dùng nhỏ (chủ yếu tập trung vào cho vay xây dựng, sửa chữa mua nhà ở; cho vay mua ô tơ, cho vay cán cơng viên chức có tài sản đảm bảo), quy trình cho vay phức tạp, rườm rà, việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào cho vay chưa phát triển, Do việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển cách an toàn hiệu nhằm hướng tới mục tiêu trở thành Chi nhánh Ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu Chi nhánh thời gian tới Nhận thức tầm quan trọng vấn đề em lựa chọn đề tài khóa luận tốt nghiệp là: “Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Miếu - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ” Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đề xuất số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Miếu 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng, từ rút ưu điểm hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Miếu - Đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Miếu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Miếu 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Miếu - Phạm vi thời gian: Số liệu sử dụng cho nghiên cứu số liệu năm 2009-2011 - Phạm vi nội dung: Khóa luận nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: phương pháp sưu tầm tài liệu, số liệu công bố sở nghiên cứu báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thu thập ý kiến đánh giá khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thông qua phiếu trưng cầu ý kiến - Phương pháp xử lý số liệu: phương pháp chủ yếu dựa vào kiến thức học hỗ trợ phần mềm excel để tổng hợp, tính tốn số tuyệt đối, số tương đối số bình quân tiêu cần phân tích - Phương pháp so sánh, phân tích tổng hợp + Phương pháp so sánh: phương pháp xem xét tiêu phân tích cách so sánh số tuyệt đối, tương đối tiêu năm sau so với năm trước để từ thấy biến động cấu theo thời gian tiêu phân tích + Phương pháp phân tích tổng hợp: phương pháp nghiên cứu liên kết mặt, phận thông tin từ số liệu thu thập xử lý để đưa kết xác vấn đề cần nghiên cứu Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, kết cấu khóa luận gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Miếu - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ Chương 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Miếu - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế Trong nước phát triển khơng có cơng dân khơng có quan hệ giao dịch với NHTM định NHTM coi định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Khi kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng gắn bó mật thiết với kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động từ hoạt động ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, người vay hay đơn giản người làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng Theo Luật tổ chức tín dụng (TCTD) năm 2010 Việt Nam (Luật số: 47/2010/QH12) ta có khái niệm NHTM sau: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.2 Chức vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức Một là, Chức trung gian tín dụng Được xem chức quan trọng NHTM Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vay vốn Với chức này, NHTM đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay, hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay, từ góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia Hai là, Chức trung gian tốn Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng như: trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lượng lưu thông tiền mặt, tiết kiệm chi phí, tạo điều kiện cho việc lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Ba là, Chức tạo phương tiện tốn Q trình tạo tiền NHTM bắt nguồn từ q trình phát triển hoạt động tín dụng gắn liền với việc mở rộng toán qua ngân hàng Qua việc thực hai chức ngân hàng thu hút lượng khách hàng số lượng tiền gửi lớn ngân hàng, cách dùng tiền gửi người người khác vay người lại tạo nên tiền gửi người khác nằm hệ thống ngân hàng Từ trình NHTM tạo khối lượng tiền gửi tăng lên nhiều lần từ số tiền gửi Khối lượng tiền gửi ln sẵn sàng cung ứng cho nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.2.2 Vai trò Một là, NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế, muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu tư mua sắm nguyên liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh Mà nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân lại ln lớn vốn tự có họ phải tìm đến nguồn vốn từ bên ngồi Mặt khác kinh tế lại có lượng vốn nhàn rỗi tạm thời q trình tích lũy, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác Khi NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động để cấp vốn cho kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Hai là, NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường Hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất, sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thỏa mãn nhu cầu thị trường phương diện Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, doanh nghiệp cần phải nâng cao chất lượng lao động mà phải khơng ngừng cải tiến máy móc, thiết bị, đưa cơng nghệ vào sản xuất, tìm tòi sử dụng ngun vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn này, doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngân hàng trở thành cầu nối doanh nghiệp với thị trường Ba là, NHTM công cụ để điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực cơng cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thơng qua hoạt động tốn ngân hàng hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác, ngân hàng sử dụng công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh phát triển kinh tế 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên số nghiệp vụ: Nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Trong đó: - Nhận tiền gửi: hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận - Cấp tín dụng: việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác + Cho vay: hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi + Bao tốn: hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi khoản phải thu khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ + Bảo lãnh ngân hàng: hình thức cấp tín dụng, theo TCTD cam kết với bên nhận bảo lãnh việc TCTD thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết, khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD theo thỏa thuận - Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản: việc cung ứng phương tiện toán, thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng hoạt động tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng 1.2 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng NHTM, tạo hình thức tín dụng ngân hàng ngân hàng tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn hình thành từ nghiệp vụ huy động vốn, điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng hoạt động quan trọng nhất, sử dụng phần lớn nguồn vốn tạo thu nhập chủ yếu 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay 1.2.2.1 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn 12 tháng, chủ yếu sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn doanh nghiệp - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung hạn thường sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dựng dự án có quy mô nhỏ với thời hạn thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn 60 tháng Loại tín dụng thường sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.2.2.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn - Cho vay sản xuất kinh doanh: mục đích tiền vay sử dụng vào phục vụ cho sản xuất kinh doanh, khơng cho mục đích tiêu dùng, phi lợi nhuận,… - Cho vay tiêu dùng cá nhân: tiền vay sử dụng cho mục đích tiêu dùng như: mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đất ở, mua xe, tiêu sinh hoạt gia đình,… 1.2.2.3 Căn vào tiêu chí đảm bảo khả hồn trả - Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác 1.2.2.4 Căn vào mối quan hệ chủ thể - Cho vay trực tiếp: người vay người trả nợ chủ thể - Cho vay gián tiếp: người vay chủ thể, người trả nợ chủ thể 1.2.2.5 Căn vào phương thức cho vay - Cho vay lần: lần vay vốn khách hàng ngân hàng thực tiện thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định (thường năm) - Cho vay theo dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay trả góp: ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý ngân hàng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng, thỏa thuận khách hàng ngân hàng hợp đồng tín dụng 1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cấp phát cho cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: nhu cầu mua sắm nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, chi phí học hành, giải trí,… Trên thực tế có nhiều định nghĩa khác cho vay tiêu dùng, có người cho rằng: “Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng người tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng họ” Có người lại nói: “Cho vay tiêu dùng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân người tiêu dùng, ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc người vay hoàn trả gốc lãi thời điểm xác định tương lai”, … Nhưng nhìn chung định nghĩa: “Cho vay tiêu dùng (CVTD) hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân, hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thỏa thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả,…) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao mà chưa có khả toán ” 1.3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Ngồi đặc trưng chung tín dụng ngân hàng: quan hệ vay mượn dựa sở niềm tin, quan hệ vay mượn có thời hạn có hồn trả, tiền vay cấp dựa sở hồn trả vơ điều kiện, CVTD có đặc điểm riêng sau: - Khách hàng vay: Là cá nhân hộ gia đình Thu nhập tiêu dùng có mối quan hệ thuận chiều với nên người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều người có thu nhập thấp, thường có nhu cầu vay nhiều so với thu nhập hàng năm - Mục đích vay: Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân khơng phải mục đích kinh doanh Các nhu cầu liệt kê như: mua nhà, xây dựng nhà cửa, mua sắm vật dụng gia đình, chữa bệnh, học,… - Nguồn trả nợ: Việc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay người tiêu dùng thường không đem lại thu nhập Do vậy, nguồn trả nợ thường lấy từ lương thu nhập từ hoạt động khác Việc sử dụng vốn vay ngân hàng tạo cho người vay tâm lý tích lũy, tăng động lực làm việc khách hàng - Quy mô khoản vay: Ngoại trừ khoản vay bất động sản, hầu hết khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ Tuy nhiên đối tượng tín dụng tiêu dùng tầng lớp dân cư xã hội nên số lượng khoản vay lại lớn Khi khách hàng định mua vật dụng gì, họ có khoản tích lũy từ trước ngân hàng khơng cho vay 100% nhu cầu vốn Vì thế, nhu cầu vốn người tiêu dùng thường không lớn ngân hàng vay để mua nhà, xây nhà,… 10 đổi cao trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm an tồn Chi nhánh cần tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Phương thức thu hồi gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay: Cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn như: Một số trường hợp sau vay tiền thuyên chuyển công tác từ đơn vị sang đơn vị khác, từ địa phương sang địa phương khác quan không thông báo cho Chi nhánh thông báo không kịp thời việc cán nhân viên chuyển công tác việc, dẫn đến khó khăn việc thu hồi nợ Chi nhánh; Số tiền trả nợ lần không lớn, số khách hàng chưa quen giao dịch với ngân hàng nên thường hay quên trả nợ có tâm lý coi việc để hạn 1, tháng chuyện bình thường bận học, cơng tác xa, gia đình gặp khó khăn mà khơng trả nợ vay cho Chi nhánh hạn Những khó khăn ảnh hưởng tới tiến độ mở rộng cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải khó khăn Chi nhánh nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng- đại diện bên vay- người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao, Chi nhánh nên có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn Chi nhánh 78 Tuy nhiên Chi nhánh cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu Chi nhánh khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ Mạnh dạn triển khai gói sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá Hiện loại cổ phiếu, trái phiếu công ty ngân hàng phát hành giao dịch phổ biến thị trường có nhiều ngân hàng thu lợi nhuận từ loại hình cho vay Ví dụ ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDV), ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB),… Chi nhánh triển khai gói sản phẩm cho vay với tỷ lệ cho vay hợp lý mà an toàn với Chi nhánh Tuy nhiên tỷ lệ cho vay chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố tình hình tài chính, uy tín tổ chức phát hành, biến động giá thị trường chứng khốn,…Do đòi hỏi ban lãnh đạo Chi nhánh cần phải có tầm nhìn chiến lược biến động thị trường chứng khốn, từ định mức cho vay hợp lý nhằm hạn chế rủi ro khó thu hồi nợ 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing Ngân hàng Hoạt động Marketing ngân hàng có vai trò quan trọng việc đưa khách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Chính vậy, muốn hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển với quy mô lớn Chi nhánh cần phải có giải pháp Marketing phù hợp Chi nhánh tham khảo số giải pháp sau: Tìm kiếm khách hàng: muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi cán tín dụng Chi nhánh phải nghiên cứu thói quen tiêu dùng thành phần khách hàng có nhu cầu địa bàn, đặc biệt địa bàn mà Chi nhánh phụ trách Từ cung ứng sản phẩm tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn 79 Nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng: cần giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho Chi nhánh Lượng khách hàng trung thành có vai trò to lớn hoạt động ngân hàng Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thơng qua việc tìm hiểu ngày sinh Giám đốc, kế toán trưởng, ngày thành lập doanh nghiệp để gửi thiệp, hoa chúc mừng Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Chi nhánh, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số ngân hàng Đồng thời ln quan tâm xem khách hàng cũ có giảm khơng, có phải nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân, đem dịch vụ ngân hàng đến tùng khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm ngân hàng Dịp lễ 8/3, 20/10 có sách ưu đãi khách hàng nữ giới đến giao dịch ngân hàng tặng bút bi, áo mưa có in tên, địa chỉ, điện thoại ngân hàng Hoặc ngày lễ 20/11 có gửi thiệp, hoa tới đối tượng khách hàng giáo viên Chi nhánh nên ý đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng cáo hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng sách báo, tivi, đài phát Ban lãnh đạo Chi nhánh nên tạo mối quan hệ tốt với quan Báo chí, đài truyền hình, đặc biệt báo Phú Thọ đài truyền hình Phú Thọ Để tranh thủ thiện cảm tốt, nên tổ chức buổi giao lưu văn hóa, thể thao, gặp gỡ với quan báo chí, đài truyền hình Việc đưa tin báo hình thức quảng cáo đặc sắc giảm bớt chi phí quảng cáo cho Chi nhánh Ban lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phương, phương tiện hữu hiệu để tranh thủ khách hàng : tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế … Chú ý kiến tạo thương hiệu riêng cho Chi nhánh địa bàn 3.2.6 Phát triển mạnh dịch vụ thẻ tín dụng Chi nhánh nên quan tâm phát triển rộng rãi hình thức thẻ tín dụng Trước xu tồn cầu hóa khiến cho cơng cụ phương tiện tốn đại ngày 80 phát triển trở nên thông dụng, thay cho phương thức toán tiền mặt truyền thống Nhu cầu thị trường loại hình thẻ tín dụng cao đầu tư phát triển tất yếu Để phát triển mạnh mẽ thẻ tín dụng Chi nhánh cần chuẩn bị cho đầy đủ trang thiết bị đại, cần thiết cho việc phát hành tốn thẻ Tiến hành đơn giản hóa thủ tục cấp thẻ tín dụng nhằm thu hút nhiều ủng hộ khách hàng Xây dựng tham gia góp ý kiến việc phát triển hệ thống điểm chấp nhận thẻ tín dụng Đồng thời, tổ chức cho cán học hỏi kinh nghiệm quản lý cấp phát thẻ tín dụng ngân hàng nước giới Thực nhiều việc phát hành thẻ miễn phí nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn, song phải đề cao tính hiệu cấp phát thẻ, tránh tình trạng thẻ phát hành chủ thẻ lại khơng có nhu cầu sử dụng gây lãng phí lớn cho ngân hàng, đồng thời tăng cường cơng tác quảng cáo tiếp thị loại hình thẻ tín dụng với tiện ích nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng Chi nhánh áp dụng số giải pháp cụ thể để phát triển mạnh dịch vụ thẻ tín dụng sau: Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Để tiếp cận mở rộng thị trường thẻ địa bàn việc đẩy mạnh doanh số tốn số thẻ phát hành, phát triển đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa tiêu dùng cho người dân cần thiết Từ người tiêu dùng thấy tiện ích sản phẩm thẻ tín dụng Trước hết Chi nhánh cần phải mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Hiện tại, siêu thị, trường học nhà hàng Chi nhánh chưa có mạng lưới chấp nhận thẻ Trên địa bàn toàn tỉnh hệ thống điểm chấp nhận thẻ chưa phát triển Vì Chi nhánh kiến nghị với ngân hàng cấp việc đầu tư phát triển dịch vụ Trước hết việc tập trung vào đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số cao quan trọng Chi nhánh cần có sách khách hàng hợp lý để toàn đơn vị chấp nhận thẻ toán qua Chi nhánh, không sử dụng 81 dịch vụ ngân hàng khác nữa, đảm bảo đầu tư thêm mà lại tăng đáng kể doanh số nguồn thu phí cho Chi nhánh Ngoài Chi nhánh cần định kỳ cho người xuống đơn vị chấp nhận thẻ để kiểm tra bảo dưỡng máy, sửa chữa kịp thời hỏng hóc để kéo dài thời gian sử dụng để xem thực tế đơn vị chấp nhận thẻ có sử dụng thiết bị có hiệu khơng Chi nhánh cần hướng dẫn đào tạo cho nhân viên cách sử dụng máy, cập nhật thông tin tình hình thẻ giả mạo,…để nâng cao hiệu đơn vị chấp nhận thẻ Phát triển hệ thống ATM Một giải pháp để Chi nhánh cạnh tranh hiệu với ngân hàng khác địa bàn thông qua máy ATM - nơi cung cấp dịch vụ ngân hàng tự phục vụ, nhiều tiện ích hỗ trợ ngân hàng tận dụng công nghệ đại hóa, tăng cường hiệu hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện số lượng máy ATM Chi nhánh máy ATM phân phối máy trụ sở Chi nhánh máy phòng giao dịch Bạch Hạc, máy điểm giao dịch Thọ Sơn Như gây tình trạng tải số lượng giao dịch thẻ tăng lên Do Chi nhánh cần phải lên kế hoạch kỹ lưỡng việc triển khai mở rộng hệ thống ATM, triển khai máy, lựa chọn địa điểm đặt máy có hiệu khu vực dân cư đông đúc, siêu thị, trung tâm thương mại lớn nơi có lượng người giao dịch mua bán nhiều…, khơng cần cân nhắc đến vấn đề điện, thời tiết, giao thơng… có đảm bảo cho hoạt động máy ATM thông suốt hay không? Bên cạnh Chi nhánh cần quan tâm đến việc bảo trì máy móc Hầu hết máy ATM hàng ngày sử lý khối lượng giao dịch lớn Do máy cần bảo trì cách để đảm bảo xác giao dịch khách hàng Về xử lý cố liên quan tới máy ATM: Đơi máy ATM gặp cố làm máy không hoạt động nghẽn mạch, hết giấy nhật ký…, NH cần phải có phận thường xuyên theo dõi tình trạng hoạt động máy ATM để kịp thời có biện pháp khắc phục bảo đảm máy ATM hoạt động thông suốt 82 Ngoài Chi nhánh cần trọng tới an toàn chủ thẻ thực giao dịch máy ATM Nên đầu tư xây kín thành hộc xung quanh máy với lớp cửa kính máy đặt siêu thị, nơi đông người qua lại đảm bảo an tồn cho khách hàng việc không lộ số PIN bị cướp giật tiền cách đáng tiếc Chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra tình trạng máy ATM để kịp thời phát thiết bị đọc thẻ gắn trộm máy Triển khai tốt hoạt động marketing sản phẩm thẻ tín dụng Đối với sản phẩm thẻ nói chung sản phẩm thẻ tín dụng nói riêng khách hàng đóng vai trò quan trọng hàng đầu việc phát triển dịch vụ Khách hàng phải biết hiểu tiện ích mà sản phẩm mang lại có nhu cầu sử dụng sản phẩm Do Chi nhánh cần nhờ vào cơng tác marketing để mở rộng thị trường thẻ đến đối tượng khách hàng Trước hết để thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ chi nhánh Chi nhánh cần tăng cường quảng bá hình ảnh sản phẩm dịch vụ phương tiện thơng tin đại chúng, loa đài xã, phường, địa phương Bên cạnh Chi nhánh tổ chức chương trình khuyến mại tăng doanh số phát triển mạng lưới khách hàng cách tặng thẻ tăng thêm hạn mức tín dụng cho khách hàng khơng thu phí khách hàng thực khoản toán hay giao dịch thẻ Song song với việc marketing cho sản phẩm thẻ Chi nhánh cần phải nâng cao tiện ích tối đa mà sản phẩm thẻ mang lại cho khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến thực giao dịch ngân hàng Trấn an tâm lý sợ rủi ro cho khách hàng, đảm bảo an ninh sử dụng thẻ nhằm tạo tin tưởng lòng người tiêu dùng 3.2.7 Tăng cường hợp tác với công ty cung ứng sản phẩm, hàng hóa, cơng ty bảo hiểm, trường Đại học, cao đẳng sở ban ngành Trong phương thức cho vay tiêu dùng Chi nhánh chưa có hình thức ứng trước, cầm cố, cho vay hỗ trợ du học nước Chi nhánh cần phải phát triển thêm phương thức để phù hợp với điều kiện khách hàng 83 Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh chủ yếu cho vay tiêu dùng trực tiếp Để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Chi nhánh cần hợp tác với cơng ty cung ứng dịch vụ, sản phẩm, hàng hóa khách hàng dễ dàng đáp ứng nhu cầu đồng thời dễ dàng tốn khoản nợ cho ngân hàng Ví dụ bên cạnh đối tác bán xe ô tô mà ngân hàng thiết lập quan hệ Ford Thăng Long, ISUZU, Toyota, Honda ngân hàng mở rộng quan hệ với đối tác khác như: Fiat, Suzuki, Hyundai-Kia, General Motors Hiện hầu hết khoản cho vay tiêu dùng có liên quan đến giao dịch bất động sản (nhà ở, đất ở) Do đó, nhằm tạo điều kiện thuận lợi giao dịch với khách hàng Chi nhánh mở rộng quan hệ ký thoả thuận với trung tâm môi giới nhà đất (như Sở tài nguyên môi trường, ủy ban nhân dân, văn phòng cơng chứng,…) nhằm cập nhật thông tin bất động sản kịp thời tiếp thị thêm sản phẩm dịch vụ, tín dụng đến người sở hữu tài sản có giá trị., Đặc biệt Chi nhánh cần quan tâm đến công ty xây dựng khu chung cư để họ giới thiệu khách hàng có nhu cầu mua nhà khơng có đủ tiền tới Chi nhánh vay vốn Sự liên kết hợp tác hứa hẹn đem lại nhiều khách hàng cho Chi nhánh Trong điều kiện tại, với sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, Chi nhánh nên phối hợp với siêu thị, đại lý bán hàng để triển khai cho vay tiêu dùng gián tiếp Việc cho vay gián tiếp tiết kiệm chi phí Chi nhánh việc tìm kiếm khách hàng Tuy nhiên Chi nhánh cần phải thận trọng việc lựa chọn khách hàng có khả tài tốt nhằm đảm bảo an tồn cho Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh phải tích cực phát triển cho vay tiêu dùng trực tiếp để phát huy tính hiệu Ngồi Chi nhánh mở rộng liên kết với trường đại học, sở ban ngành có chương trình hỗ trợ học cao học nước ngồi để trường giới thiệu thông tin ngân hàng cho sinh viên đến học Ví dụ địa bàn thành phố Việt Trì có trường Đại Học Hùng Vương Trường ln tạo điều kiện giảng viên học cao học nước ngồi, kinh phí hạn hẹp nên 84 nhu cầu vốn người có dự định học học lớn Do mở rộng liên kết với trường Chi nhánh có nhiều hội gia tăng dư nợ gói sản phầm cho vay hỗ trợ du học nước 3.2.8 Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bất kỳ tổ chức kinh doanh muốn kinh doanh phải có nguồn vốn Hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu dựa nguồn vốn mà ngân hàng huy động Chính thế, quy mơ nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung ảnh hưởng đến quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nói riêng Do vậy, ngân hàng có nguồn vốn dồi có điều kiện tốt việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển đồng thời mở rộng quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng ngược lại, ngân hàng có nguồn vốn hạn chế, ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu vốn vay tiêu dùng người dân chưa nói đến việc hoàn thiện hay đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Hiện nay, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 20% tổng dư nợ hoạt động tín dụng Chi nhánh Mặt khác năm qua Chi nhánh phải dùng tới nguồn vốn điều hòa từ Chi nhánh cấp nên nguồn vốn để đáp ứng cho hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh không lớn Nhưng năm tới, mà cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động cho vay Chi nhánh nhu cầu nguồn vốn để đáp ứng cho hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh lớn Vì vậy, từ bây giờ, Chi nhánh cần trọng đến công tác huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh dồi 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu cho vay Trong hoạt động tín dụng hiệu phụ thuộc phần lớn vào trình độ khả cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng trực tiếp quản lý, chịu trách nhiệm trực tiếp vay Chi nhánh Mỗi cán tín dụngcủa Chi nhánh phân cơng quản lý tín dụng theo địa bàn khác Cho nên Chi nhánh cần có biện pháp thực xếp, phân 85 công lại địa bàn ổn định gắn với đổi phương pháp quản lý lao động để cán tín dụngcó thể phát huy tính chủ động, sáng tạo trách nhiệm công việc theo phương pháp báo việc, báo công Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụngphải có phẩm chất lực để thực cơng việc: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chun mơn ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc - Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống ngân hàng - Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Nhận thức điều này, năm vừa qua ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Do Chi nhánh cần phải tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, để giúp cán tín dụngcó thể nắm bắt chủ động xử lý nghiệp vụ linh hoạt việc tổ chức cho cán tín dụngđi tập huấn, tự học hỏi lẫn nhau,… Đồng thời nên khuyến khích cán ngân hàng rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận với khách quốc tế đến giao dịch với ngân hàng Chi nhánh cần có sách trả lương, khen thưởng hợp lý để động viên, khuyến khích tạo động lực cho nhân viên làm việc, phát huy khả khả sáng tạo nhân viên Khi tuyển dụng nhân viên cần tiến hành công khai, tuyển người tài, có hiểu biết chun mơn nghiệp vụ, tránh để tình trạng tiêu cực xảy 86 KẾT LUẬN Kết luận Trong ba năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Miếu có tăng trưởng định số lượng chất lượng, nhiên hoạt động Chi nhánh hạn chế gây ảnh hưởng tới chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng hệ thống NHNo&PTNT địa bàn thành phố Việt Trì, chiến lược nhằm phát triển chung hệ thống ngân hàng bán lẻ NHNo&PTNT Việt Nam Trên sở sử dụng nguồn số liệu thực tế phương pháp nghiên cứu thích hợp, khóa luận em hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Một là, hệ thống lại lý thuyết chung cho vay tiêu dùng NHTM là: khái niệm, đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng Các hình thức cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 87 Hai là, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Miếu Từ thấy kết đạt Chi nhánh như: doanh thu từ hoạt động CVTD tăng qua năm; việc đẩy mạnh hoạt động CVTD góp phần nâng cao hình ảnh tăng khả huy động vốn cho Chi nhánh; góp phần làm tăng kỹ nghiệp vụ phận tín dụng; sản phẩm CVTD phần đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng,… Bên cạnh tìm hạn chế hoạt động CVTD là: quy mơ CVTD nhỏ; đối tượng cho vay hạn hẹp; danh mục sản phẩm cho vay chưa đa dạng, phong phú; quy trình cho vay chưa hợp lý hoạt động Marketing Chi nhánh chưa quan tâm mức Nguyên nhân do: sách tín dụng Chi nhánh chưa thực đầu tư cho hoạt động CVTD Hai quan hệ tín dụng với khách hàng Chi nhánh chưa rộng khắp Ba cấu cho vay Chi nhánh phân bố chưa Bốn Chi nhánh chưa linh hoạt việc áp dụng quy trình tín dụng cuối Chi nhánh chưa có phận marketing riêng nên nhiều thơng tin sản phẩm Chi nhánh chưa người dân biết đến Ba là, từ hạn chế nguyên nhân tồn Chi nhánh hoạt động CVTD, Em đề xuất nhóm giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Miếu sau: (1) Hồn thiện sách tín dụng; (2) Xây dựng sách khách hàng hợp lý; (3) Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay; (4) Cải tiến quy trình CVTD; (5) Nâng cao hiệu marketing ngân hàng; (6) Phát triển mạnh dịch vụ thẻ tín dụng; (7) Đẩy mạnh CVTD gián tiếp; (8) Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh; (9) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với phủ Một là, Chính phủ cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng Hiện nay, hệ thống văn pháp luật Việt Nam hoạt động tín dụng nhiều điểm cần phải hoàn thiện, đặt biệt quy trình, thủ tục tính thống 88 quy định Điều khiến ngân hàng Việt nam lúng túng q trình thực từ dễ gây phiền hà thời gian khách hàng Chính vậy, Chính phủ cần hồn thiện luật liên quan đến CVTD thành luật riêng, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng Mặt khác, Chính phủ xem xét đến việc nới lỏng số sách, luật để tạo điều kiện cho hoạt động CVTD phát triển Hai là, Chính phủ nên có biện pháp hỗ trợ sản xuất tiêu dùng nước Sản xuất phát triển làm tăng cung hàng hóa thị trường, đáp ứng tốt nhu cầu người dân Qua dó góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người dân, cải thiện đời sống dân cư, kích thích tiêu dùng, CVTD NHTM có điều kiện phát triển Ba là, nên có lộ trình cụ thể để tăng lương cho cán cơng nhân viên Lương nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng vay tiêu dùng Chính vậy, Nhà nước xây dựng lộ trình tăng lương cụ thể phù hợp giúp cho cán công nhân viên chủ động việc thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng Bên cạnh với lộ trình tăng lương ấy, Chính phủ cần có biện pháp cụ thể nhằm tránh leo thang giá chuẩn bị tăng lương 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là, ngân hàng Nhà nước nên hoàn thiện văn pháp quy CVTD NHNN nên khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật TCTD, bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, an toàn, động Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể loại hình CVTD, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích CVTD Hai là, phát triển thống hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN cần phải hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng, đẩy mạnh mối quan hệ ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để xây dựng hệ thống thơng tin chung cho toàn hệ thống Làm vậy, giúp ngân hàng dễ dàng trình lý thơng tin khách hàng, tránh tình trạng vay đảo nợ khách hàng, tránh rủi ro cho ngân hàng 89 Ba là, thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ Nhằm hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt Một mặt giúp NHNN thực mục tiêu sách tiền tệ, mặt khác tăng khả tạo tiền NHTM, đồng thời tạo điều kiện CVTD phát triển qua thẻ Tạo mối quan hệ liên kết ngân hàng, sở để tạo thống nhất, đồng hoạt động thẻ ngân hàng 2.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu bổ sung hoàn thiện quy trình cho vay áp dụng riêng hình thức CVTD, đặc biệt quy trình thẩm định cho vay để nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng công tác thẩm định gây ra, đưa quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay vốn - NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm tốn nội Chi nhánh trực thuộc Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun, tồn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro tiềm ẩn xảy trước, sau cho vay Bên cạnh đó, cần có đạo, hướng dẫn Chi nhánh để có phối hợp nhịp nhàng Chi nhánh địa bàn, nhằm tránh cạnh tranh nội không lành mạnh làm ảnh hưởng đến xu phát triển chung NHNo&PTNT Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho Chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho ngân hàng khách hàng 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh TS Lê Văn Kề (2009), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Giao thơng vận tải TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài TS Phan Thị Thanh Hà - Trịnh Đỗ Quyên (2005), Giáo trình lý thuyết tiền tệ tín dụng, NXB Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009-2011 Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Miếu - Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Sổ tay tín dụng NHNo& PTNT Việt Nam, NXB Quốc gia Chuyên đề tốt nghiệp - Đỗ Duy Thắng (2008) “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công”, Học viện Ngân hàng 91 10 Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo việc ban hành quy định khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 11 Quyết định số 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03/12/2007 quy định thực biện pháp đảm bảo tiền vay với khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 92 ... chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Miếu - Đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát. .. nghiệp là: Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Miếu - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú... nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ Chương 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Miếu - Chi nhánh Ngân hàng Nông