Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội

Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.

Luận văn tốt nghiệp Mục lục Lời mở đầu 4 Chơng I: .7 Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại .7 1.1 Tính tất yếu khách quan hình thành cho vay tiêu dùng 7 1.1 Tính tất yếu khách quan hình thành cho vay tiêu dùng 7 1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng .8 1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 8 1.3 Qúa trình phát triển của cho vay tiêu dùng .10 1.3 Qúa trình phát triển của cho vay tiêu dùng .10 1.4 Đối tợng của cho vay tiêu dùng .11 1.4 Đối tợng của cho vay tiêu dùng .11 1.5 ý nghĩa của cho vay tiêu dùng .12 1.5 ý nghĩa của cho vay tiêu dùng .12 1.5.1 ý nghĩa đối với các ngân hàng 12 1.5.2 ý nghĩa đối với khách hàng .13 1.5.3 ý nghĩa đối với nền kinh tế 13 1.6 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng và sự khác biệt so với các loại cho vay khác 14 1.6 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng và sự khác biệt so với các loại cho vay khác .14 1.6.1 Đặc điểm về quy mô 14 1.6.2. Đặc điểm về chi phí 15 1.6.3. Đặc điểm về lãi suất .15 1.6.4. Rủi ro trong cho vay tiêu dùng .16 1.6.5. Lợi nhuận trong cho vay tiêu dùng 16 1.7 Phân loại cho vay tiêu dùng .17 1.7 Phân loại cho vay tiêu dùng 17 1.7.1. Căn cứ vào phơng thức hoàn trả: chia cho vay tiêu dùng làm 3 loại: 17 1.7.2. Căn cứ vào mục đích vay: gồm 2 loại .18 1.7.3. Theo căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay: có 3 loại 19 1.7.4. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay: 2 loại .21 1 Lê Thị Thu Lan Ngân hàng 43b Luận văn tốt nghiệp 1.8 Các nhân tố ảnh hởng đến cho vay tiêu dùng .23 1.8 Các nhân tố ảnh hởng đến cho vay tiêu dùng 23 1.8.1. Nhóm các nhân tố khách quan 23 1.8.1.1. Nhân tố tình hình nền kinh tế .23 1.8.1.2. Nhân tố văn hoá - xã hội .24 1.8.1.3. Nhân tố pháp luật .24 1.8.2. Nhóm các nhân tố chủ quan 25 1.8.2.1. Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng 25 1.8.2.2. Các nhân tố thuộc về bản thân khách hàng 27 1.9 Kĩ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng .28 1.9 Kĩ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 28 1.9.1. Lập hồ sơ cho vay 28 1.9.2. Thẩm định cho vay 28 1.9.2.1. Phơng pháp thẩm định truyền thống 28 1.9.2.2. Phơng pháp thẩm định điểm số 30 1.9.3 Quyết định vay 33 Chơng II: 34 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội .34 2.1 Khái quát về chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội .34 2.1 Khái quát về chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội .34 2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội .34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức. 36 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội .37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội trong thời gian qua .37 2.1.3.1 Những thuận lợi và khó khăn ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng .37 2.1.3.2 Đánh giá chung về kết quả hoạt động kinh doanh.38 Chỉ tiêu .39 I. Tổng nguồn vốn 39 Chỉ tiêu .40 Chỉ tiêu .41 Chỉ tiêu .42 2 Lê Thị Thu Lan Ngân hàng 43b Luận văn tốt nghiệp Chỉ tiêu .42 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội .43 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội .43 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng .43 2.2.1.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam .43 2.2.1.2 Các văn bản quy định về cho vay tiêu dùng của NHNN&PTNT Việt Nam 46 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội .47 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội .55 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội .55 2.3.1 Thành tựu đã đạt đợc và nguyên nhân đạt đợc thành tựu đó 55 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh 58 Chơng III: .60 Một số Giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội .60 3.1 Định hớng phát triển chung của chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội .60 3.1 Định hớng phát triển chung của chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội. 60 3.2 Các giải pháp góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 63 3.2 Các giải pháp góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội .63 3.2.1. Xây dựng, đẩy mạnh chiến lợc marketing ngân hàng nhằm thu hút khách hàng .63 3.2.1.1 Về chiến lợc marketing ngân hàng. .64 3.2.1.2 Xây dựng chiến lợc chính sách giá cả hợp lý. 65 3 Lê Thị Thu Lan Ngân hàng 43b Luận văn tốt nghiệp 3.2.1.3 Tăng cờng hoạt động quảng cáo nhằm thay đổi nhận thức, tạo thói sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng 67 3.2.2 Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội cần phải có chủ trơng, chính sách kết hợp với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lớn. 68 3.2.3 Xây dựng áp dụng hệ thống tính điểm tự động trong khâu thẩm định của ngân hàng đối với khách hàng. .69 3.2.4 Giải pháp đa dạng hoá hình thức cho vay tiêu dùng bằng hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp .70 3.2.5 Giải pháp nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng .72 3.2.6 Giải pháp đầu t ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại vào ngân hàng 74 3.2.7 Một số giải pháp khác .76 3.3 Một số kiến nghị .78 3.3 Một số kiến nghị .78 Những giải pháp trên chỉ mới khắc phục đợc một phần các những tồn tại và hạn chế do nguyên nhân từ phía ngân hàng mà thôi. Mà nh ta đã phân tích ở phần nguyên nhân của những tồn tại và hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội không chỉ gặp khó khăn từ phía ngân hàng, khách hàng mà còn xuất phát từ phía khách quan nh: nhà nớc, chính phủ, các ngân hàng cấp trên Vì vậy, để cho hoạt động cho vay tiêu dùng đợc phát triển thực sự đáp ứng đợc hầu hết các nhu cầu của ngời tiêu dùng thì ngoài các giải pháp thì cần phải có các kiến nghị lên các cấp có thẩm quyền. 78 3.3.1 Kiến nghị với nhà nớc 78 3.3.2 Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam .81 3.3.3 Kiến nghị với chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội .81 Kết luận 83 Lời mở đầu 4 Lê Thị Thu Lan Ngân hàng 43b Luận văn tốt nghiệp Hoạt động cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng thơng mại. Lợi nhuận thu đ- ợc từ hoạt động này thờng chiếm từ 60% - 70% toàn bộ lợi nhuận của ngân hàng. Do đó, việc mở rộng và phát triển hoạt động cho vay có ý nghĩa sống còn đối với mọi ngân hàng. Thời gian vừa qua, các ngân hàng chủ yếu mới chỉ chú ý đến cho vay đối với những khách hàng lớn, khách hàng là doanh nghiệp mà cha thực sự quan tâm đến mảng cho vay cá nhân, hộ gia đình vay vốn với mục đích phục vụ đời sống tiêu dùng và sinh hoạt. Nh vậy, trong hoạt động cho vay mới chỉ giải quyết đợc đẩy mạnh sản xuất, gia tăng khối lợng sản phẩm hàng hoá mà cha đầu t đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm tạo ra sự mất cân đối giữa sản xuất và tiêu dùng, gây ra hậu quả là tổng cung vợt quá tổng cầu xã hội. Vì vậy, dẫn đến tình trạng giảm phát. Hơn nữa, sự canh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng trong việc mở rộng cho vay đã khiến cho hoạt động cho vay của ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức. Các ngân hàng cần phải chuyển hớng sang lĩnh vực kinh doanh mới nhằm thu hút khách hàng. Vì vậy, vần đề đặt ra cho các ngân hàng là làm thế nào mở rộng đầu ra cho nguồn vốn, phát triển sản phẩm mới đồng thời phát huy đợc thế mạnh vốn có, tăng tốc độ lu chuyển hàng hoá trên thị trờng xã hội. Và cho vay tiêu dùng chính là sản phẩm mới, là một trong những giải pháp kích cầu có sức thuyết phục góp phần khắc phục khủng hoảng thừa và đợc coi là yếu tố tạo nên sự khác biệt, tăng cờng sức cạnh tranh của mình. Mặt khác, sự tăng trởng của nền kinh tế trong những năm qua tạo sự biến đổi lớn trong bộ mặt đời sống nhân dân. Nhu cầu hàng hoá tiêu dùng trong mấy năm qua có sự tăng trởng mạnh mẽ, cũng nh việc thực thi chính sách kích cầu nền kinh tế bớc đầu thực hiện có kết quả. Đây chính là tiền đề mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM. Là một chi nhánh cấp I, trực thuộc NHNN&PTNT Việt Nam, NHNN&PTNT Tây Hà Nội đã đóng góp không nhỏ trong quá trình hoạt động chung của hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam. Ngay từ khi mới thành 5 Lê Thị Thu Lan Ngân hàng 43b Luận văn tốt nghiệp lập đến nay, chi nhánh thực hiện đờng lối đổi mới và phát triển kinh tế dựa vào tín hiệu thị trờng và định hớng xã hội chủ nghĩa. Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội đã có nhận thức rõ ràng về hoạt động cho vay tiêu dùng, do vậy đã sớm triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ này. Tuy nhiên, với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế cũng nh sự phát triển về quy mô hoạt động của chi nhánh thêm vào đó hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng năng động đòi hỏi chi nhánh phải có sự đổi mới, khắc phục những hạn chế trong thời gian qua nhằm phát triển phù hợp với tình hình thực tế. Xuất phát từ những lý do trên, sau một thời gian thực tập tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội, vì vậy em đã chọn đề tài: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội làm đề tài nghiên cứu chuyên đề. Kết cấu chuyên đề bao gồm 3 chơng: Chơng I: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại. Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội. Chơng III: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội. Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến thầy Cao Cự Bội cùng ban giám đốc, các anh chị cán bộ nhân viên phòng kinh doanh và toàn thể chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội đã hớng dẫn, chỉ bảo giúp đỡ em trong quá trình viết và hoàn thiện chuyên đề. 6 Lê Thị Thu Lan Ngân hàng 43b Luận văn tốt nghiệp Chơng I: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại. Chúng ta biết rằng, hoạt động cho vay của các ngân hàng thơng mại hiện nay vẫn là hoạt động chính và đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Nó phản ánh đợc năng lực hoạt động cũng nh khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Một trong những hình thức cho vay của ngân hàng là hoạt động cho vay tiêu dùng. Hoạt động này tuy mới xuất hiện ở nớc ta song nó ngày càng khẳng định đợc vị trí của mình trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Đây cũng là một hớng phát triển mới nhằm tăng sức cạnh tranh trong điều kiện các ngân hàng đang phải cạnh tranh khốc liệt nh hiện nay cũng nh trong thời gian tới khi chúng ta gia nhập các tổ chức quốc tế. Để hiểu rõ về hoạt động cho vay tiêu dùng cũng nh nhu cầu vay tiêu dùng của dân c ở phần này sẽ nghiên cứu về các nội dung sau: 1.1 Tính tất yếu khách quan hình thành cho vay tiêu dùng. Theo quan điểm Marketing, ngời tiêu dùng là những ngời mua sắm hàng hoá để phục vụ cho nhu cầu cá nhân, gia đình hoặc một nhóm ngời vì nhu cầu sinh hoạt. Xét trên giác độ kinh tế học, hành vi tiêu dùng của dân c đợc xem xét nh việc sử dụng hoặc huỷ bỏ một tài sản kinh tế. Nhà kinh tế học Abraham Mastlow khi nghiên cứu marketing nói về nhu cầu tiêu dùng của con ngời đã đa ra nhận xét: trong một cá thể cùng một lúc tồn tại nhiều nhu cầu khác nhau. Tuy nhiên, đối với các cá thể khác nhau thì sẽ thiết lập một trật tự thứ tự u tiên cho các nhu cầu của mình khác nhau. Và thứ tự này sẽ phản ánh mức độ quan trọng của các nhu cầu đối với việc thoả mãn của con ngời. Abraham Mastlow đã chia nhu cầu của con ngời thành 5 cấp độ khác nhau: nhu cầu sinh lý, nhu cầu về sự an toàn, nhu cầu xã hội, nhu cầu đợc tôn trọng và nhu cầu tự hoàn thiện. Tuy nhiên, khi xem xét dới giác độ kinh tế học, ngời ta chia nhu cầu ra làm 3 loại chính: nhu cầu tự nhiên, mong muốn và nhu cầu có khả năng thanh toán. Trong đó nhu cầu tự nhiên và mong muốn của con ngời là vô hạn 7 Lê Thị Thu Lan Ngân hàng 43b Luận văn tốt nghiệp vì con ngời luôn mong muốn và ớc mơ mình có một cuộc sống tốt đẹp thoả mãn đợc tất cả các nhu cầu đặt ra. Khi mà họ đã đạt đợc tất cả các mong muốn và nhu cầu này thì họ lại mong muốn các nhu cầu khác cao hơn. Tính hữu hạn của nhu cầu chỉ đợc thể hiện ở nhu cầu thứ 3 đó là nhu cầu có khả năng thanh toán và nó bị quyết định bởi giới hạn khả năng thanh toán của từng cá nhân hay còn gọi là cầu có hiệu lực đợc dựa trên thu nhập. Vậy không phải lúc nào khả năng thanh toán cũng tồn tại song song bên cạnh nhu cầu để mà đáp ứng đợc nhu cầu. Và trên thực tế hầu hết ngời tiêu dùng không có ngay các khoản tiền lớn trong hiện tại mà phải tích luỹ lâu dài mới có đợc, trong khi đó nhu cầu tiêu dùng của dân c thì lại rất đa dạng và phong phú. Vậy lực lợng khách hàng trong lĩnh vực này rất rộng lớn. Vì vậy, các nhà ngân hàng đã nắm bắt đợc vấn đề này và tất yếu cho vay tiêu dùng ra đời. Mặt khác, trớc đây các cá nhân thờng xuyên gửi tiền vào ngân hàng và đây đợc coi là nguồn tài trợ cho các món vay thơng mại lớn. Nhng khi các cá nhân vay tiền của ngân hàng thì rất khó. Do đó, sẽ tạo ra sự phân biệt và bất công đối với ngời tiêu dùng. Ngày nay, môi trờng cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt và khốc liệt đòi hỏi các ngân hàng thơng mại phải tìm ra cho mình những điểm riêng nhằm hấp dẫn thu hút khách hàng về với ngân hàng mình. Không những thế các công ty tài chính cũng cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc các ngân hàng phải mở rộng thị trờng cho vay để tăng thu nhập. Các ngân hàng không thể thụ động chờ khách hàng tìm đến mình mà phải chủ động khơi gợi và cung cấp cho khách hàng để khách hàng tiềm năng trở thành khách hàng thực sự của mình. Và cho vay tiêu dùng đã ra đời. Nhờ có cho vay tiêu dùng đã giúp cho các ngân hàng thơng mại thu hút đợc các khách hàng cá nhân, giải quyết đợc vấn đề tâm lý cho các cá nhân bởi không ai muốn gửi tiền vào ngân hàng nếu không thâý khả năng vay tiền từ chính ngân hàng đó. 1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng. Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt, mang tính truyền thống của ngân hàng thơng mại. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng thì nhu 8 Lê Thị Thu Lan Ngân hàng 43b Luận văn tốt nghiệp cầu về vốn ngày càng gia tăng và điều đó tất yếu dẫn đến hoạt động cho vay của ngân hàng đặc biệt cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển, đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế. Vậy cho vay tiêu dùng là gì? Cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng (ngời cho vay) và các cá nhân, hộ gia đình (ngời đi vay), nhằm mục đích ngân hàng tài trợ cho các khách hàng có thể tiêu dùng các sản phẩm hàng hoá, dịch vụ tr ớc, để phục vụ cho đời sống, nâng cao mức sống khi mà cha có khả năng thanh toán trên nguyên tắc ngời tiêu dùng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm xác định trong tơng lai. Hay hiểu một cách đơn giản cho vay tiêu dùng chính là hình thức cấp tín dụng cho ngời tiêu dùng nhằm tài trợ cho chính hoạt động tiêu dùng. Nh vậy, khác với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh dành cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế để tài trợ cho các dự án, phơng án sản xuất kinh doanh thì các khoản cho vay tiêu dùng lại dành cho các cá nhân, hộ gia đình tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng trớc khi họ có khả năng chi trả tạo điều kiện cho họ có thể đợc hởng mức sống cao hơn, nâng cao đời sống. Mặt khác, khác với cho vay kinh doanh, thì ở cho vay tiêu dùng ngời vay sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay. Tại các nớc phát triển, hoạt động cho vay tiêu dùng đã phát triển đến một công nghệ theo dây chuyền khép khín gần nh hoàn hảo, từ nhà sản xuất phân phối cho đến ngân hàng thông qua kênh ngân hàng. Đại đa số ng- ời dân đi vay vốn ngân hàng, đồng thời sử dụng các dịch vụ ngân hàng kèm theo nh: thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ, séc, thơng mại điện tử thông qua ngân hàng Còn ở n ớc ta, đây mới chỉ là giai đoạn khởi đầu về cho vay tiêu dùng. Vì vậy, nếu nớc ta có sự nghiên cứu, tìm hiểu những đặc trng cơ bản hệ thống cho vay tiêu dùng ở các nớc đồng thời kết hợp với các nhân tố đặc trng của nền kinh tế xã hội Việt Nam thì chắc chắn việc cho vay tiêu dùng sẽ phát triển và đem lại hiệu quả thiết thực. 9 Lê Thị Thu Lan Ngân hàng 43b Luận văn tốt nghiệp 1.3 Qúa trình phát triển của cho vay tiêu dùng. Trong lịch sử phát triển của mình, hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng không phải là hoạt động mang tính truyền thống. Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng mới chỉ xuất hiện trong những năm cuối của thế kỉ 20. Nguyên nhân khiến các ngân hàng trong thời gian dài không coi trọng cho vay tiêu dùng là do các ngân hàng đều thấy rằng các khoản vay tiêu dùng thờng có giá trị nhỏ, chi phí cho khoản vay lại tơng đối lớn, độ rủi ro lại khá cao nên tính sinh lời của nó là không cao. Tuy nhiên, sự phát triển của nền kinh tế thế giới cùng với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt và gay gắt giữa các ngân hàng trong việc giành giật những khoản tín dụng lớn đã khiến các ngân hàng không thể bỏ qua mà phải hớng tới những khách hàng cá nhân. Và cho vay tiêu dùng đợc coi nh là tiềm năng mới, sản phẩm mới, lĩnh vực kinh doanh mới hấp dẫn khách hàng. Sau chiến tranh thế giới thứ 2, nền kinh tế phát triển và tăng trởng, ng- ời tiêu dùng ổn định về thu nhập và việc làm. Họ lạc quan vào tơng lai và sẽ tích cực tiêu dùng hơn do đó số lợng các khoản cho vay tiêu dùng tăng mạnh. Cho vay tiêu dùng đã trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trởng cao nhất trong các nghiệp vụ của ngân hàng. Vì vậy, cho vay tiêu dùng đã trở thành khoản mục không thể thiếu trong hoạt động của các ngân hàng thậm chí có ngân hàng đã phát triển ngân hàng của mình theo hớng chuyên cho vay trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Một nguyên nhân cơ bản nữa giải thích vì sao các ngân hàng rất thành công nhờ lĩnh vực cho vay tiêu dùng chính là việc các ngân hàng đã huy động đợc một khối lợng tiền gửi của dân c và ngân hàng đã coi đây là nguồn huy động quan trọng nhất dùng cho vay. Những năm cuối của thập niên 90 của thế kỉ 20 cũng nh những năm đầu thế kỉ 21, nền kinh tế phát triển chậm và có xu hớng chững lại. Điều đó đã khiến cho thu nhập trong tơng lai của ngời tiêu dùng trở lên bấp bênh, tình trạng thất nghiệp gia tăng. Do đó, ngòi tiêu dùng mất lòng tin vào thu nhập trong tơng lai dẫn đến phải cắt giảm các khoản vay. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng cũng đã ngày càng trở nên gay gắt khiến tốc độ cho vay giảm xuống. Song đây chỉ là bớc thăng trầm theo chu kỳ của nền 10 Lê Thị Thu Lan Ngân hàng 43b [...]... ngân hàng để vay tiền sẽ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng trong việc cho vay tiêu dùng 27 Lê Thị Thu Lan Ngân hàng 43b Luận văn tốt nghiệp 1.9 Kĩ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay của ngân hàng là hoạt động luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong các loại cho vay của ngân hàng, thì cho vay tiêu dùng luôn đợc đánh giá là khoản cho vay có độ rủi ro cao nhất Do vậy, để có thể mở rộng và phát triển cho. .. 126/QĐ/HĐQT-TCCB thành lập chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội Sau hơn 1 tháng chuẩn bị, ngày 21 tháng 07 năm 2003 ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội đã nhận đợc sự quan tâm sâu sắc của Tổng giám đốc và các Ban nghiệp vụ NHNN&PTNT Việt Nam NHNN&PTNT Tây Hà Nội có hội sở chính đặt tại 115 Nguyễn Lơng Bằng - Đống Đa Hà Nội NHNN&PTNT Tây Hà Nội luôn hoạt động với phơng châm... đồng tín dụng 33 Lê Thị Thu Lan Ngân hàng 43b Luận văn tốt nghiệp Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 2.1 Khái quát về chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội Trong suốt những năm qua, công cuộc đổi mới kinh tế xã hội ở Việt Nam đã đạt đợc những thành tựu lớn lao và quan trọng Đa Việt... lợng khách vay tiêu dùng lớn 1.6.2 Đặc điểm về chi phí Chi phí bỏ ra cho một khoản cho vay tiêu dùng là khá lớn Có thể nói cho vay tiêu dùng là khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Bởi lẽ, để có thể thực hiện đợc một hợp đồng cho vay tiêu dùng thì ngân hàng cũng phải tiến hành đầy đủ trình tự các bớc trong quy trình cho vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, xét... phải bù đắp những chi phí bỏ ra để huy động vốn của ngân hàng Mà với cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn trên thị trờng tăng lên Do đó lãi suất cho vay tiêu dùng thờng cao Mặt khác, đối với các khoản cho vay tiêu dùng trả góp thì việc chia các khoản vay thành nhiều kỳ trả nợ ngay khi bắt đầu thời kỳ tín dụng khiến cho lãi suất cho vay tiêu dùng phải mang... giải pháp cấp bách trong đó kích cầu qua đầu t và tiêu dùng là giải pháp đầu tiên 1.8.2 Nhóm các nhân tố chủ quan Ngoài các nhân tố khách quan thì cho vay tiêu dùng còn phải chịu nhiều sự tác động của các nhân tố chủ quan Ta đã biết cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng (ngời cho vay) và các cá nhân, hộ gia đình (khách hàng vay) Do đó, các nhân tố chủ quan tác động đến cho vay tiêu dùng. .. chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng theo Quyết định 324/1998/QĐ - NHNN trong đó có ghi rõ về đảm bảo tiền vay thực hiện theo quy định của Chính phủ và hớng dẫn của NHNN đã mở ra khung pháp lý mới trong cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng mới xuất hiện trở lại và cho đến tận năm 2000 thì hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thơng mại Việt Nam mới thực sự bắt đầu sôi động. .. cho vay tiêu dùng, các ngân hàng luôn phải có những biện pháp hạn chế và kiểm soát đợc rủi ro Biện pháp quan trọng nhất quyết định đầu tiên đó là phải lập một quy trình cho vay chặt chẽ và thực hiện có hiệu quả Quy trình cho vay đối với cho vay tiêu dùng cũng tơng tự nh các hình thức cho vay khác bao gồm: Lập hồ sơ cho vay, thẩm định cho vay, quyết định cho vay Cụ thể nh sau: 1.9.1 Lập hồ sơ cho vay. .. cũng là do các rủi ro đi kèm Vì những khoản cho vay không đợc đảm bảo và chi phí để điều hành cho vay tiêu dùng tuần hoàn tơng đối cao Ngoài ra còn có các chi phí đi kèm cho vay tiêu dùng tuần hoàn nh: dự trữ quỹ, việc xử lý thẻ tín dụng 1.7.2 Căn cứ vào mục đích vay: gồm 2 loại * Cho vay tiêu dùng c trú (Residential Mortage Loan) Là loại cho vay tiêu dùng dành cho các cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu... lớn Khách hàng vay tiêu dùng thờng vay những khoản có giá trị không lớn thậm chí là rất nhỏ không giống nh các món vay kinh doanh Điều này đợc giải thích là do đối tợng của cho vay tiêu dùng là chi phí cho tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình Những chi phí này lại đợc xác định dựa trên cơ sở giá cả của hàng hoá, dịch vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng Mà giá cả của hàng hoá dịch vụ tiêu dùng thì