Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHN& PTNT Đinh Công.DOC

Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHN& PTNT Đinh Công

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

NHNo&PTNT :Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ

Bảng 1.1: Tỷ lệ tăng trưởng GDP và thu nhập bình quân đầu người của Việt

Nam giai đoạn 2001-2006

Bảng1 2: Cho vay tiêu dùng với các hộ gia đình bằng đồng nội tệBảng 1.3: Mô hình cho điểm tín dụng tiêu dùng

Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn qua các năm của chi nhánhBảng 2.5: Phân loại dư nợ theo tính chất nguồn vốn của chi nhánhBảng 2.6: Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế

Bảng 2.7: Kết quả tài chính qua các năm

Bảng 2.8: Sự biến động của hoạt động cho vay tiêu dùng qua các nămBảng 2.9: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn

Bảng 2.10: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian

Bảng 2.11: So sánh mức tăng trưởng GDP năm 2004 giữa các nước trong khu

Bảng 3.12: Kế hoạch huy động vốn tại chi nhánh năm 2007Bảng 3.13: Kế hoạch sử dụng vốn tại chi nhánh năm 2007

LỜI MỞ ĐẦU

Thật khó tưởng tượng ra một nền kinh tế nào đó không có sự hiện diện của hệ thống ngân hàng thương mại Ngày nay, cùng với sự phát triển của kinh tế thì vai trò của hệ thống ngân hàng thương mại càng được khẳng định Vai trò này đặc biệt được khẳng định trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Các hoạt động của ngân hàng thương mại không ngừng được mở rộng và phát triển cả về mặt lượng và mặt chất Trong các hoạt động đó có thể nói hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng vào bậc nhất của các ngân hàng thương mại.Không có bất kì ngân hàng nào trên thế giới mà không thực hiện hoạt động truyền thống này Thông qua hoạt động cho vay của mình các ngân hàng thương mại đã góp phần cung ứng vốn cho sự phát triển của nền kinh tế Hoạt động cho vay được xem như là một đặc trưng nổi bật nhất của ngân hàng thương mại Đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng, nhưng cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất trong hoạt động của ngân hàng Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay phổ biến của các ngân hàng thương mại Đây là hình thức cho vay bắt nguồn từ các hãng bán lẻ trước yêu cầu mở rộng việc tiêu thụ hàng hoá Tuỳ theo từng ngân hàng thương mại, từng thời điểm và từng chiến lược của mỗi ngân hàng mà tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong dư nợ của các ngân hàng là khác nhau Hiện nay trên thế giới, cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay khá phổ biến và chiếm tỷ trong cao trong tổng dư nợ của các ngân hàng thương mại (tại các nước phát triển nó có thể chiếm từ 40-50% tổng dư nợ) Dựa trên nguyên tắc tối đa hoá lợi nhuận, mở rộng cho vay tiêu dùng là nhu cầu của mọi ngân hàng thương mại nói chung và hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam nói riêng.

Là một chi nhánh mới được thành lập trên cơ sở tổ chức sắp xếp lại phòng giao dịch Định Công năm 2003, chi nhánh NHNo& PTNT Định Công là đơn vị phụ thuộc NHNo& PTNT Thăng Long Tuy mới đi vào hoạt động với tư cách là chi nhánh cấp 2 loại 4 được 4 năm nhưng chi nhánh Định Công đã khẳng định được vai trò là trung gian tài chính quan trọng trên địa bàn Chi nhánh luôn cung cấp những khoản cho vay an toàn và hiệu quả góp phần tích cực vào sự phát triển của địa bàn cũng như sự phát triển chung của thủ đô Hà nội Cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ của chi nhánh Định Công, thậm chí có năm nó chiếm tới hơn 70% tổng dư nợ của chi nhánh Tuy nhiên hiện nay chi nhánh vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay của người tiêu dùng trên địa bàn, vì vậy việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh là vô cùng cần thiết Sau một thời gian thực tập tại chi nhánh Định Công cùng với những kiến thức em được tiếp thu trong truờng, em lựa chọn

đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

NHNo& PTNT Đinh Công” cho luận văn tốt nghiệp của mình.

Việc nghiên cứu cho luận văn của em được tiến hành tại chi nhánh NHNo& PTNT Định Công, có trụ sở tại nhà CT5, khu đô thị Định Công, Thanh Trì, Hà Nội Thông qua phương pháp nghiên cứu phân tích, so sánh, thống kê, bảng biểu của các năm 2004; 2005; 2006, em muốn đưa ra những lí luận chung cũng như ý kiến của mình nhằm mở rộng hơn hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Định Công.

Luận văn của em gồm 3 phần, ngoài phần mở đầu và phần kết luận, phần nội dung gồm 3 chương:

 Chương 1: Tổng quan về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.

 Chương 2: Tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo& PTNT Định Công.

 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo& PTNT Định Công.

Em xin trân trọng cảm ơn các thầy cô trong khoa Ngân hàng- tài chính, đặc biệt là GS- TS Nguyễn Văn Nam đã dành nhiều tâm huyết giúp đỡ cũng như chỉ bảo em trong thời gian thực tập và thời gian làm luận văn tốt nghiệp.

Đồng thời em cũng xin chân thành cảm ơn tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh NHNo& PTNT Định Công, đặc biệt là những cán bộ tín dụng tại phòng tín dụng của chi nhánh đã tận tình chỉ bảo em trong suốt thời gian thực tập của em tại chi nhánh.

PHẦN NỘI DUNG

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠIVÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTM1.1.1 Lịch sử hình thành NHTM

Nói tới ngân hàng thương mại là nói đến một trung gian quan trọng vào bậc nhất của nền kinh tế Hiện nay ngân hàng là một cụm từ quen thuộc của mọi người nhưng không phải ai cũng viết về lịch sử hình thành của ngành ngân hàng.

Ngân hàng ra đời gắn liền với nhu cầu phát triển của nền sản xuất hàng hoá Sự hình thành và phát triển của ngân hàng và sự phát triển của nền kinh tế có sự tác động qua lại lẫn nhau, sự phát triển của nền kinh tế thúc đẩy và đặt ra yêu cầu cho sự ra đời của ngân hàng Sự ra đời của ngân hàng lại giúp cho sự phát triển của nền kinh tế và sự phát triển của tiền tệ Việc đổi tiền hay đúc tiền của các thợ vàng được coi là nguồn gốc của sự ra đời ngành ngân hàng hiện nay Những người cho vay nặng lãi cũng là nguồn gốc cho sự ra đời của nghề ngân hàng Lịch sử ra đời của ngân hàng luôn gắn liền với việc cho vay nặng lãi của những người giàu có, những người này đồng thời cũng làm luôn việc đổi tiền Yêu cầu về sự an toàn cho các khoản tiền lớn làm phát sinh thêm nghề cất trữ tiền, việc này cũng thường do những người thực hiện việc đổi tiền đảm nhận Có thể gọi những người này là những người kinh doanh tiền tệ Nghiệp vụ cho vay được những người kinh doanh ngoại tệ thực hiện từ rất sớm, ban đầu họ dùng vốn tự có để cho vay nhưng sau đó họ

nhận ra rằng có một số người có nhu cầu gửi tiền và sau một thời gian thì họ rút tiền ra Tuy nhiên không phải mọi người gửi tiền đều rút tiền cùng một lúc, do vậy luôn có một số tiền nhất định tam thời “nhàn rỗi”, tận dụng điều này những người kinh doanh tiền tệ có thể lấy số tiền đó cho những người có nhu cầu vay vốn vay Đây là những hoạt động sơ khai góp phần hình thành nên ngành ngân hàng.

1.1.2 Lịch sử phát triển của NHTM

Với hình thức ngân hàng đầu tiên là ngân hàng của những người thợ vàng hay những người cho vay nặng lãi, lịch sử phát triển của ngân hàng bặt đầu được hình thành Trải qua nhiều bước thăng trầm trong lịch sử với sự sụp đổ và phát triển, ngân hàng ngày càng khẳng định vị thế không thể thay thế của nó trong nền kinh tế.

Ban đầu khi các ngân hàng của những thợ vàng hay những người cho vay nặng lãi được hình thành, họ chủ yếu thực hiện các nghiệp vụ giản đơn của ngân hàng như: Nhận tiền gửi, cho vay phục vụ tiêu dùng, cất trữ tiền Sau đó các ngân hàng này cũng phát triển thêm hình thức cho vay với những người giàu có, vua chúa với mục đích không phải là tiêu dùng như phục vụ chiến tranh Hình thức cho vay lúc này là thấu chi, tức là cho phép người vay vay nhiều hơn số tiền mà họ gửi tại ngân hàng Điều này gây ra rủi ro cho ngân hàng Các ngân hàng này sau một thời gian hình thành và phát triển thì đứng trước nguy cơ sụp đổ vì các ngân hàng thường mất khả năng thanh toán do việc phát hành những chứng chỉ tiền gửi khống để cho vay.

Sau sự sụp đổ của ngân hàng của thợ vàng hay những người cho vay nặng lãi thì ngân hàng của những người lái buôn ra đời Trước nhu cầu vay vốn để buôn bán, nhu cầu thanh toán, ngân hàng lái buôn ra đời Hình thức ngân hàng này được gọi là ngân hàng thương mại Như vậy ngân hàng thương mại ra đời cùng với tư bản thương nghiệp và sự luân chuyển của tư

bản thương nghiệp Lúc này các nghiệp vụ ngân hàng cũng được mở rộng hơn so với hình thức ngân hàng trước: Nhận tiền gửi, thanh toán, cất giữ, cho vay Hình thức cho vay lúc này không phải là hình thức thấu chi như trước mà chủ yếu là cho lái buôn vay để thực hiện việc buôn bán của họ dưới hình thức chiết khấu thương phiếu Hình thức cho vay này là hình thức cho vay ngắn hạn, nó được hình thành trên cơ sở sự luân chuyển của hàng hoá Vào thời điểm này các ngân hàng vẫn không dám cho vay tiêu dùng vì độ rủi ro cao của nó, hình thức cho vay vẫn chủ yếu là cho vay ngắn hạn, những khoản vay trung va dài hạn hầu như không tồn tại Hình thức ngân hàng thương mại đầu tiên này sau một thời gian hoạt động và phát triển thì nhiều ngân hàng rơi và tình trang phá sản, sụp đổ Sự sụp đổ này ảnh hưởng nghiêm trọng tới sự phát triển của nền kinh tế Sau đó nhiều hình thức ngân hàng thương mại khác được thành lập như ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển… Các ngân hàng này chủ yếu thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ Cùng thời gian này cũng đánh dấu sự ra đời của ngân hàng Nhà nước, ngoài chức năng kinh doanh tiền tệ như các ngân hàng thương mại khác thì loại hình ngân hàng quan trọng này còn có chức năng xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ quốc gia.

Nền kinh tế từng bước phát triển kéo theo sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ đã tạo điều kiện cho sự ra đời của nhiều hình thức ngân hàng thương mại khác nhau như: Ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng liên doanh…Bước tiến bộ vượt bậc của giai đoạn so với giai đoạn trước là sự tách biệt rõ ràng giữa ngân hàng Nhà nước( Ngân hàng trung ương) với các ngân hàng thương mại khác Hình thức hoạt động lúc này của các ngân hàng thương mại cũng được mở rộng không ngừng.

1.2 Chức năng của NHTM

Ngân hàng thương mại hoạt động với vai trò là định chế tài chính quan trọng, vai trò và chức năng của ngân hàng thương mại ngày càng được mở rộng Có thể tóm tắt chức năng của ngân hàng thương mại theo 3 chức năng chính như sau:

1.2.1 Chức năng làm trung gian tài chính

Đây là chức năng thể hiện rõ nét nhất đặc điểm của ngân hàng thương mại- một trung gian tài chính Thực hiện chức năng này tức là ngân hàng đóng vai trò là người trung gian giúp chuyển vốn từ những đối tượng tạm thời dư vốn đến những người thiếu hụt vốn và có nhu cầu vay vốn Sự tồn tại của ngân hàng thương mại là vô cùng cần thiết vì sự hai đối tượng trên nếu quan hệ trực tiếp với nhau thì gặp rất nhiều trở ngại về không gian, thời gian…

1.2.2 Chức năng làm trung gian thanh toán

Ngay từ khi có sự hình thành của hình thức ngân hàng thương mại đầu tiên- Ngân hàng của những người lái buôn, ngân hàng thương mại đã có chức năng này Ngày này,ngân hàng thương mại trở thành trung gian thanh toán quan trọng và có qui mô lớn nhất tại đa số các quốc gia trên thế giới Thực hiện chức năng này nghĩa là ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng của mình thanh toán tiền hàng hoá và dịch vụ cho ngưòi cung cấp Hiện nay các ngân hàng thương mại không chỉ thực hiện chức năng thanh toán hộ cho khách hàng mà còn thực hiện việc thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng thông qua ngân hàng trung ương hay thông qua các trung tâm thanh toán Thực hiện hình thức thanh toán này các ngân hàng thương mại hiện nay thường sử dụng phương pháp thanh toán thủ công hay thanh toán điện tử (Phổ biến hiện nay).

1.2.3 Chức năng tạo phương tiện thanh toán

Ngay từ khi tồn tại hình thức ngân hàng của những thợ vàng, các ngân hàng đã tạo ra những phương tiện thanh toán bằng việc phát hành ra

những giấy nhận nợ với khách hàng Những giấy nhận nợ này được phát hành dựa trên số lượng tiền kim loại mà các ngân hàng này nắm giữ, nhưng sau đó các giấy nhận nợ này đi vào lưu thông thể hiện được những ưu điểm vượt trội Các giấy nhận nợ này dần thay thế cho tiền kim loại cả trong thanh toán lẫn cất trữ và tiền giấy ra đời từ đó.

Nhận thấy việc phát hành ra tiền giấy mang lại một khoản lợi nhuận khổng lồ, các ngân hàng đua nhau phat hành tiền riêng của ngân hàng của mình Việc đua nhau phát hành tiền của các ngân hàng làm rối loạn nền kinh tế dẫn tới Nhà nước phải qui định việc phát hành tiền giấy cho ngân hàng Trung ương( Tại một số nước thì việc này được giao cho Bộ tài chính).

Ngân hàng hiện nay thực hiện chức năng tạo phương tiện thanh toán bằng việc tạo ra những số dư trên tài khoản của khách hàng, qua đó khách hàng có thể sử dụng số dư này thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ cho nhà cung cấp Ngân hàng có thể tạo ra số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng bằng cách cho khách hành vay tiền Như vậy thông qua hoạt động cho vay của mình hay cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng đã thực hiện chức năng tạo phương tiện thanh toán.

2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

2.1 Các hình thức cho vay của NHTM2.1.1 Định nghĩa về cho vay

Có khá nhiều định nghĩa khác nhau về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.

Trong cuốn Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, FREDERIC S.MISHKIN đã cho rằng, cho vay là món nợ đối với cá nhân hoặc công ty nhận món vay đó, nhưng là một tài sản có đối với ngân hàng vì nó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng này.

Trong cuốn Ngân hàng thương mại, PGS TS PHAN THỊ THU HÀ cho rằng, cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định.

Trong cuốn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại do PGS.TS LÊ VĂN TỀ chủ biên, nhóm tác giả cũng đã đưa ra định nghĩa về hoạt động tín dụng của ngân hàng như sau: “ Tín dụng (Credit) xuất phát từ chữ La tinh là Credo (tin tưởng, tín nhiệm) là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng hay các định chế tài chính khác) và bên đi vay ( cá nhân, doanh nghiệp hoặc các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán”.

Qua việc tiếp nhận những định nghĩa cho vay của các tác giả trên, theo em hiểu theo một nghĩa chung nhất thì cho vay là hoạt động tài trợ của ngân hàng thương mại cho những nhu cầu vốn của khách hàng trên cơ sở nguyên tắc hoàn trả,có thời hạn và có lãi.

2.1.2 Các hình thức cho vay của NHTM

Hiện nay tại các ngân hàng thương mại tồn tại nhiều loại hình cho vay khác nhau, các loại hình này được phân loại ra thành từng nhóm phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng như giúp ngân hàng quản lí các khoản vay dễ dàng hơn Việc phân chia các loại cho vay chính là việc sắp xếp các khoản vay theo tùng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định

Tuỳ theo từng ngân hàng mà tồn tại các cách phân loại cho vay khác nhau, nhưng nhìn chung hiện nay tồn tại các các cách phân loại sau:

2.1.2.1 Căn cứ theo thời hạn cho vay

Theo tiêu thức này các ngân hàng chia cho vay ra thành 3 loại chính:

Hình thức cho vay này có thời hạn vay dưới 12 tháng, bổ sung sự thiếu hụt vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp cũng như nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Với hình thức cho vay này, ngân hàng có thể áp dụng hình thức cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay không cần tài sản đảm bảo, thấu chi, chiết khấu hay luân chuyển.

 Cho vay trung hạn

Tuỳ theo từng quốc gia mà có cách quy định về thời hạn cho vay trung hạn khác nhau Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thưòi hạn từ trên 1 năm cho tới 5 năm Cho vay trung hạn thường được dùng để tài trợ cho việc mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ sản xuất…

 Cho vay dài hạn

Theo những quy định chung thì cho vay dài hạn có thời hạn là trên 5 năm, tuỳ theo từng trường hợp cụ thể mà có quy định về thời gian tối đa của khoản vay Các khoản cho vay dài hạn dùng tài trợ cho những nhu cầu vốn dài hạn như xây nhà, mua các thiết bị, công nghệ cần vốn có qui mô lớn, xây nhà máy sản xuất mới.

2.1.2.2 Căn cứ theo tài sản đảm bảo

Theo căn cứ này ta có thể chia cho vay ra thành 2 loại:  Cho vay có tài sản đảm bảo

Với hình thức này ngân hàng yêu cầu khách hàng của mình khi nhận vốn vay từ ngân hàng cần có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo của khách hang có thể được thực hiện dưới dạng cầm cố, thế chấp hay bảo lãnh của người thứ ba Tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng hạn chế những rủi ro có thể xảy ra và giúp cho ngân hàng bù đắp được phần nào tổn thất khi khách hàng không hoàn thành được nghĩa vụ với ngân hàng Vì sự đảm bảo này có

cơ sở pháp lý nên ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai nếu như nguồn thu nợ thứ nhất không được khách hàng thực hiện.

 Cho vay không có tài sản đảm bảo

Việc yêu cầu tài sản đảm bảo có thể giúp ngân hàng hạn chế được những rủi ro xảy ra, nhưng có nhiều trường hợp tài sản đảm bảo lại làm hạn chế việc khách hàng tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng Trong một số trường hợp đặc biệt ngân hàng có thể cấp tín dụng cho khách hàng mà không đòi hỏi tài sản đảm bảo Với hình thức này, tức là khách hàng không cần thực hiện việc cầm cố, thế chấp hay không cần sự bảo lãnh của người thứ ba Cho vay không cần tài sản đảm bảo chủ yếu áp dụng cho những khách hàng có uy tín, có quan hệ lâu năm với ngân hàng.

2.1.2.3 Căn cứ theo hình thức cho vay

Theo căn cứ này, ta có thể chia cho vay ra thành 2 loại:  Cho vay trực tiếp với khách hàng

Đây là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với khách hàng Với hình thức này, khách hàng có nhu cầu vay vốn được ngân hàng trực tiếp giao vốn kèm theo một hợp đồng tín dụng, trong đó qui định rõ số tiền và thời hạn mà khách hàng này phải hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho ngân hàng.

 Cho vay gián tiếp

Đây là hình thức cho vay mà ngân hàng không trực tiếp giao vốn cho khách hàng Việc cho vay của ngân hàng được thực hiện thông qua các tổ chức trung gian Hiện nay tại Việt Nam các tổ chức trung gian thường là các tổ, đội, nhóm, hội(phụ nữ, nông dân…), nhóm sản xuất… Các tố chức trung gian này thường có các thành viên hoạt động theo những tiêu chí chung Ngân hàng thực hiện việc cho vay theo tổ, tức là đã chuyển một số bước trong tiến trình cho vay cho các tổ này như: Phát tiền cho vay, thu nợ gốc và lãi khi đến

hạn,…Ngoài ra với hình thức cho vay gián tiếp này ngân hàng có thể áp dụng cho các hãng sản xuất, hãng bán lẻ.

Bên cạnh các căn cứ trên, nhiều ngân hàng còn có nhiều căn cứ khác để phân loại cho vay như: Căn cứ vào loại tiền vay, có thể chia thành cho vay bằng nội tệ, cho vay bằng ngoại tệ; Căn cứ vào đối tượng vay, có thể chia thành cho vay với Nhà nước, cho vay với tổ chức tín dụng, cho vay với doanh nghiệp, cho vay với hộ gia đình, cho vay với cá nhân; Căn cứ vào mục đích vay, có thể chia thành cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh; Căn cứ vào các ngành kinh tế, có thể chia thành cho vay công nghiệp-thương mại, cho vay nông nghiệp và cho vay xuất nhập khẩu…

Việc phân chia các hình thức cho vay này có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc quản lý các khoản vay của ngân hàng Tuỳ theo từng đặc thù riêng mà các ngân hàng có các tiêu chí phân chia khác nhau.

2.2 Hình thức cho vay tiêu dùng của các NHTM

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển hình thức cho vay tiêu dùng tạiNHTM

Sự ra đời của hệ thống các ngân hàng thương mại gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại cũng không ngừng được mở rộng và phát triển cả về số lượng và chất lượng Các hình thức ngân hàng thương mại đầu tiên với nghiệp vụ truyền thống là cho vay ngắn hạn, đã góp phần cung ứng vốn phục vụ sự phát triển của nền kinh tế Cùng với nhu cầu về nguồn vốn trung và dài hạn, cũng như khả năng quản trị rủi ro của các ngân hàng được nâng cao, các ngân hàng thương mại đã “mạnh dạn” mở rộng các hình thức tín dụng trung và dài hạn Nhưng cũng chính vì tập trung vào hình thức tín dụng mới mẻ và hứa hẹn mang lại nguồn lợi nhuận lớn này, mà các ngân hàng thương mại đã “bỏ quên” một mảng hoạt động cũng mang lại nguồn lợi nhuận không nhỏ - Cho vay tiêu dùng.

Vào những năm 40 của thế kỷ XX, thế giới đã chứng kiến nhiều sự biến đổi lớn, hệ thống ngân hàng cũng có những bước thăng trầm Sự ra đời và phát triển của các tổ chức trung gian phi ngân hàng đã làm cho phạm vi hoạt động của các ngân hàng thương mại bị thu hẹp lại Trước sức ép cạnh cạnh cũng như mong muốn sinh tồn và phát triển, các ngân hàng thương mại phải mở rộng phạm vi hoạt động ra những khu vực trước đây các ngân hàng “e ngại” Nếu như trước đây các ngân hàng cho rằng cho vay tiêu dùng với những món vay nhỏ vụn, nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cao sẽ không thể mang lại nguồn lợi nhuận mong đợi cho ngân hàng, thì bây giờ các ngân hàng đã khẳng định cho vay tiêu dùng là một thế mạnh và tập trung khai thác.

Bên cạnh đó, sự phát triển của nền kinh tế làm cho đời sống của con người không ngừng được cải thiện, thu nhập của người dân tăng lên Nếu như trước đây đời sống khó khăn nhu cầu của con người chỉ dừng lại ở những mặt hàng thiết yếu phục vụ cho cuộc sống, thì ngày nay nhu cầu đó được nâng lên thành những mặt hàng tiêu dùng xa xỉ hơn: Mua ô tô, mua nhà, du lịch…Đây chính là cơ hội cho các ngân hàng phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng, bởi vì không phải lúc nào nguồn tài chính của con người cũng đủ để họ thoả mãn những nhu cầu tiêu dùng trên Thu nhập của người dân ổn định và không ngừng được cải thiện đã làm cho tín dụng tiêu dùng không còn là “khu vực nguy hiểm”, chứa đựng nhiều rủi ro cho các ngân hàng như trước đây nữa, vì thu nhập của người vay chính là nguồn trả nợ chính cho các khoản vay tiêu dùng.

Thực tế hiện nay trên thế giới, cho vay tiêu dùng đã trở thành hình thức tín dụng quan trọng vào bậc nhất và mang lại nguồn lợi nhuận khổng lồ cho các ngân hàng Các cường quốc lớn như: Mỹ, Trung Quốc, Nga, Đức… hiện cho vay tiêu dùng thường chiếm từ 40-60% tổng dư nợ của các ngân hàng.

Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng mới chỉ xuất hiện cách đây khoảng 15 năm và vẫn là hình thức tín dụng khá mới mẻ với các ngân hàng thương mại Tuy vậy với dân số hơn 80 triệu người và sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, đã hứa hẹn Việt Nam sẽ là thị trường “màu mỡ” cho các ngân hàng phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng.

2.2.2 Định nghĩa cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay của ngân hàng thương mại nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.

Trong hai thập kỷ vừa qua cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên, do vậy có thể so sánh nó với các khoản vay có mục đích sản xuất hoặc các nghiệp vụ tài sản có khác của một ngân hàng.

Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ khá phổ biến của ngân hàng, đây là hình thức tài trợ mang lại lợi nhuận khá lớn cho ngân hàng Tuy vậy không phải ngân hàng nào cũng tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều này được lý giải thông qua các đặc điểm của hình thức cho vay tiêu dùng.

2.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

Ta có thể tóm tắt những đặc điểm của cho vay tiêu dùng thành 4 đặc điểm như sau:

2.2.3.1 Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay có độ rủi ro cao

Như đã nói ở trên cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Do vậy khả năng thu hồi lại nợ vay của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào khả năng tài chính, sức khoẻ… của người vay Nếu người vay bị chết, bị ốm hay bị mất việc thì ngân hàng sẽ rất kho thu hồi được món vay.

2.2.3.2 Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay có mức lãi suất cao trongkhung lãi suất của NHTM

Chính vì độ rủi ro tiềm ẩn rất cao, ảnh hưởng tới sự an toàn của hoạt động của ngân hàng, mà khách hàng muốn nhận tài trợ theo hình thức cho vay tiêu dùng phải chịu mức lãi suất khá cao Mức lãi suất này giúp đảm bảo cho ngân hàng có thể hạn chế được rủi ro và đảm bảo thu nhập trong những trường hợp có sự cố ngoài ý muốn xảy ra.

2.2.3.3 Các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ nhưng số lượngcác khoản vay nhiều

Do cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho hoạt động tiêu dùng của khách hàng nên giá trị thường nhỏ, vụn vặt Tuy nhiên do nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng do nền kinh tế không ngừng phát triến, nên nhu cầu về các khoản vay tiêu dùng là rất lớn Chính điều này cũng làm cho ngân hàng phải bỏ ra một khoản chi phí không phải là nhỏ khi tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng.

2.2.3.4 Các khoản cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận khá lớn cho cácngân hàng

Như đã nói ở trên, cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay có mức lãi suất cao trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng, mặt khác số lượng khách hàng của hình thức cho vay này lại nhiều nên đây là hình thức tài trợ mang lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng.

2.2.4 Cơ sở cho vay tiêu dùng

Vào thời kì đầu đa phần các ngân hàng đều không dám cho vay tiêu dùng vì mức độ rủi ro tiềm ẩn và phức tạp của hình thức tín dụng này Ngày nay cùng với sự phát triển nhanh chóng của kinh tế và công nghệ thì cho vay tiêu dùng trở thành hình thức cho vay phổ biến được các ngân hàng áp dụng.

Vậy cơ sở của hình thức này là thế nào mà các ngân hàng thay vì hạn chế đã mở rộng hình thức cho vay này?.

2.2.4.1 Do nhu cầu về hàng tiêu dùng tăng nhanh

Sự phát triển của kinh tế và công nghệ dẫn đến đời sống của cong người được cải thiện đáng kể Con người hiện nay có nhu cầu rất lớn về hàng tiêu dùng: nhu cầu về nhà ở, nhu cầu về phương tiện vận tải, nhu cầu về may mặc…Những nhu cầu này con người không thể đủ khả năng tài chính ở hiện tại để thoả mãn và yêu cầu phải có một nguồn tài chính đủ lớn để đáp ứng những nhu cầu kia của con người Việt Nam- một nước có nền kinh tế đang phát triển, là một thị trường đầy tiềm năng của hoạt động cho vay tiêu dùng Tốc độ tăng trưởng hàng năm luôn dẫn đầu các nước trong khu vực Đông Nam Á và cao thứ hai Châu Á (Chỉ sau Trung Quốc) làm cho thu nhập bình quan đầu người của Việt Nam không ngừng được cải thiện và nâng cao.

Bảng1.1: Tỷ lệ tăng trưởng GDP và thu nhập bình quân trên đầungười của Việt Nam giai đoạn 2001-2006

(Nguồn: www.mekongcapital.com)

Thu nhập gia tăng và ổn định chính là cơ sở quan trọng nhất để các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình

2.2.4.2 Do lợi nhuận của các khoản cho vay tiêu dùng

Trước đây khi công nghệ chưa phát triển, qui mô nguồn vốn còn hạn chế, những biện pháp phòng ngừa rủi ro chưa được hoàn thiện, các ngân hàng không chú ý đến cho vay tiêu dùng Ngày nay cùng với sự cạnh tranh trên thị trường tài chính, các ngân hàng đã chú trọng đến cho vay tiêu dùng hơn Cho

vay tiêu dùng mang lại cho ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn nên càng khuyến khích các ngân hàng mở rộng hơn nữa hình thức cho vay này.

2.2.4.3 Do rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng đã được hạn chế

Một cản trở làm cho các ngân hàng không muốn mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng là mức độ rủi ro của nó Có thể nói cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao nhất trong các hình thức cho vay của ngân hàng Mức độ rủi ro của nó làm cho các ngân hàng rất ngần ngại trong khi nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thì không ngừng gia tăng Nhưng ngày nay với sự phát triển nhanh chóng của kinh tế, thu nhập của con người cũng tăng lên và khá ổn định Vì thu nhập của khách hàng chính là cơ sở để trả nợ các khoản vay tiêu dùng nên hiện nay các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng, do vậy rủi ro của các khoản vay này cũng được hạn chế Mặt khác hiện nay các ngân hàng đều áp dụng những công nghệ hiện đại trong việc quản lí các khoản cho vay ngay từ khâu thấm định hồ sơ vay vốn của khách hàng nên đã hạn chế được tối đa rủi ro của các khoản cho vay tiêu dùng.

2.2.4.4 Do sự canh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng

Sự ra đời nhanh chóng và lớn mạnh của rất nhiều ngân hàng mới làm cho hệ thống ngân hàng thương mại được mở rộng Trước đây khi chỉ có một số ít ngân hàng thì sự cạnh tranh giữa các ngân hàng không diễn ra mạnh mẽ và khốc liệt như hiện nay Đặc biệt trong xu thế hội nhập, toàn cầu hoá, quốc tế hoá diễn ra mạnh mẽ như hiện nay, các ngân hàng thương mại cần phải có những chính sách mở rộng thị trường, tăng sức cạnh tranh Để đảm bảo sự tồn tại và phát triển cho ngân hàng mình, các ông chủ ngân hàng đã không ngần ngại đầu tư vào các lĩnh vức mà trước khi bị coi là “khu vực nguy hiểm” với mức độ rủi ro cao như cho vay tiêu dùng.

2.2.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng

Tuỳ theo các cách chia mà cho vay tiêu dùng có thể chia thành các hình thức khác nhau.

2.2.5.1.Chia theo tài sản đảm bảo

Nếu theo tài sản đảm bảo có thể chia cho vay tiêu dùng ra làm hai loại sau:

 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo

 Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo

2.2.5.2 Chia theo hình thức tài trợ của ngân hàng

Nếu chia theo phương thức này có thể chia cho vay tiêu dùng thành hai loại sau:

 Cho vay trực tiếp cho khách hàng

Hình thức cho vay tiêu dùng này bao gồm có những phương thức sau:

 Tín dụng trả theo định kỳ

Là phương thức, trong đó khách hàng vay và trả trực tiếp ngân hàng với mức trả và thời hạn trả mỗi lần được qui định khi cho vay Nếu được cấp tiền vay , toàn bộ số tiền vay được ghi nợ tài khoản cho vay và ghi có tài khoản tiền gửi cá nhân hoặc giao tiền mặt cho khách hàng.

 Thấu chi

Là nghiệp vụ cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai của anh ta vượt mức số dư có, tới một hạn mức đã được thoả thuận

Cả hai loại tín dụng trên đều không cần ký hợp đồng vay mượn mà chỉ cần thông qua thoả thuận nghiệp vụ với các nội dung: Hạn mức, lãi suất, yêu cầu đảm bảo phí các loại, bảo hiểm (nếu có), thời điểm tái xét thời hạn có hiệu lực của hạn mức, kỳ hạn nợ (nếu có).

 Thẻ tín dụng

Là nghiệp vụ tín dụng, trong đó ngân hàng phát hành thẻ cho những

người có tài khoản ở ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng.

 Cho vay gián tiếp được hiểu là việc ngân hàng mua các phiếu bán hàng từ những người bán lẻ hàng hoá và do vậy nó chính là hình thức tài trợ bán trả góp của các NHTM

Tín dụng trả góp của ngân hàng được thực hiện bằng một trong hai cách sau:

Cách 1: Ngân hàng, người bán và người mua phải thoả thuận được với

nhau về số tiền vay, mức và thời hạn trả dần, sau đó ngân hàng cho người bán hàng và giữ lại quyền sở hữu tài sản cho đến khi người mua trả góp đủ

Có thể mô tả như sau:

(1): Người mua trả trước 20-30% giá trị của tài sản.

(2): Người bán giao tài sản cho người mua, đồng thời giữ lại quyền sở hữu tài sản.

(3): Người bán giao quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng làm thế chấp và phiếu bán hàng.

(4): Ngân hàng trả phần tiền còn thiếu cho người bán (70-80%).

(5): Người mua trả góp cho ngân hàng theo mức và kỳ hạn được xác định.

Người muaNgười bán

NHTM

Cách 2: Được thực hiện với thời hạn và mức trả dần tương tự như trên nhưng khác ở một số điểm: Người bán giao tài sản và giao sở hữu, người bán và người mua thực hiện hành vi mua bán chịu tài sản nên xuất hiện kỳ phiếu, ngân hàng chiết khấu kỳ phiếu của người bán

Có thể mô tả như sau: (1) (4)

Trong đó:

(1): Người mua mua chịu hàng hoá và có kỳ phiếu cho người bán (2): Người mua ký quỹ 20-30% giá trị tài sản và cam kết thế chấp tài sản.

(3): Ngân hàng chiết khấu kỳ phiếu từ người bán hàng (4): Người bán giao tài sản và quyền sở hữu cho người mua.

(5): Người mua tiến hành trả góp cho ngân hàng theo mức và kỳ hạn được xác định.

2.2.5.3 Chia theo mục đích vay của khách hàng

Nếu chia theo mục đích vay của khách hàng ta có thể chia cho vay tiêu dùng thành các hình thức sau:

 Cho vay tiêu dùng cư trú: Hỗ trợ khách hàng về việc mua sắm, sửa chữa, xây dựng nhà cửa.

 Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Hỗ trợ khách hàng về mua sắm phương tiện vận chuyển, du lịch, du học…

NHTM

2.2.6 Tác động của cho vay tiêu dùng

Hiện nay cho vay tiêu dùng không những là hình thức cho vay phổ biến của các ngân hàng thương mại mà nó còn thể hiện rõ vai trò to lớn không chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với nền kinh tế, đối với người tiêu dung.

2.2.6.1 Tác động với ngân hàng

Với những biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả được các ngân hàng áp dụng hiện: Phân tích khách hàng, lập phòng riêng theo dõi cho vay tiêu dùng…, thì cho vay tiêu dùng với lãi suất cho vay cao trở thành nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng từ chỗ bị các ngân hàng xếp vào loại hình cho vay nguy hiểm, mức độ rủi ro cao, nay đã được các ngân hàng chú trọng và mở rộng và phát triển.

2.2.6.2 Tác động với người tiêu dùng

Cuộc sống con người không ngừng được nâng cao làm cho nhu cầu của con người về hàng hoá tiêu dùng không dừng lại ở những mặt hàng giản đơn Ngày nay nhu cầu của con người về những hàng hoá tiêu dùng xa xỉ như ô tô, nhà cửa…tăng mạnh Điều này đặt ra cho con người yêu cầu về một nguồn tài chính đủ lớn để đáp ứng được tất cả các nhu cầu trên Có thể nói chỉ có nguồn tài trợ của ngân hàng cho người tiêu dùng thông qua cho vay tiêu dùng mới đáp ứng được những nhu cầu trên của người tiêu dùng Mặt khác hình thức tín dụng này còn làm tăng sự cạnh tranh giữa những người sản xuất với nhau, làm cho họ phải chú trọng hơn tới chủng loại hàng hoá, mẫu mã hàng hoá, chất lượng và giá cả hàng hoá Tất cả những điều trên đều mang lại những lợi ích cho người tiêu dùng.

2.2.6.3 Tác động với các doanh nghiệp

Các doanh nghiệp sản xuất luôn muốn tối đa hoá lợi nhuận thu được, do vậy họ luôn tìm mọi cách để tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ sản xuất ra Điều này hoàn toàn phụ thuộc vào khả năng tiêu thụ của khách hàng Hiện nay nhu

cầu về hàng hoá, dịch vụ của người tiêu dùng không ngừng tăng, nhưng nó lại không thể được thỏa mãn bằng nguồn tài chính hiện có của khách hàng Hàng hoá không thể xếp vào kho chờ khi khách hàng có đủ điều kiện về tài chính được Và nguồn tài chính từ ngân hàng tài trợ là một giải pháp tối ưu Như vậy cho vay tiêu dùng của ngân hàng giải quyết được sự ùn tắc trong việc tiêu thu hàng hoá Nguồn tín dụng này cũng giúp cho các doanh nghiệp có điều kiện tăng cường sản xuất, mở rộng qui mô, mở rộng thị trường.

2.2.6.4 Tác động với nền kinh tế

Nhu cầu về hàng tiêu dùng của khách hàng tăng nhanh kéo theo nền sản xuất hàng hoá, dịch vụ được đẩy mạnh, lưu thông hàng hoá cũng được tăng cường Những nhà sản xuất luôn muốn tiêu thụ nhanh chóng hàng hoá, dịch vụ của mình nên luôn khuyến khích người tiêu dùng sử dụng những sản phẩm của mình dưới mọi hình thức Như đã nói ở trên nếu chỉ đơn thuần chỉ dựa vào nguồn tài chính của khách hàng thì không thể nào đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của họ,và giải pháp tối ưu nhất là sử dụng nguồn tài trợ của ngân hàng Vậy là nhờ nguồn vốn của ngân hàng thông qua hình thức cho vay tiêu dùng mà sự lưu thông hàng hoá được đẩy mạnh, góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế.

2.2.7 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tại một số NHTM trên thế giới vàbài học kinh nghiệm cho Việt Nam

2.2.7.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại một số NHTM trên thế giới

Theo tạp chí Stephen Timewell đã đưa nhận định “Xu hướng ngày nay cho thấy, ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho một số lượng khổng lồ dân cư “đói” các dịch vụ tài chính tại các nước có nền kinh tế mới nổi, sẽ trở thành gã khổng lồ toàn cầu trong tương lai” Phải khẳng định rằng cho vay tiêu dùng là một dịch vụ ngân hàng bán lẻ vô cùng quan trọng của ngân hàng Hiện nay tại các nước lớn trên

thế giới, các ngân hàng thương mại đang ra sức nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ của mình Ta bắt đầu đi từ nước Mỹ- một cường quốc của thế giới Hiện nay tại các ngân hàng thương mại của Mỹ, những khoản cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng 30-40% tổng dư nợ cho vay của hệ thống ngân hàng Các khoản tín dụng thường được tài trợ cho những nhu cầu mua nhà, mua xe hơi, du lịch…Nhưng hiện nay các ngân hàng thương mại của Mỹ đã có một tầm nhìn chiến lược đó là phát triển hình thức cho vay tiêu dùng tại các thị trường ngoài nước Mỹ Citigroup- Ngân hàng lớn nhất thế giới là một điển hình, không chỉ chú trọng khai thác thị trường về nhu cầu tiêu dùng tại nước Mỹ, ngân hàng này còn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các nước có nền kinh tế đang phát triển như Trung Quốc, Brazin, Ấn Độ… Trong chiến lược kinh doanh của mình các năm tới Citigroup đã đưa ra kế hoạch nâng thu nhập ròng của hoạt động kinh doanh quốc tế từ 38% lên 50% trong tương lai Nhiều chuyên gia tại Mỹ đã khẳng định phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong đó có cho vay tiêu dùng chính là tương lai của các ngân hàng

Theo một công bố gần đây của Standard –Poor’s (S&P), trong các nước được gọi là BRIC ( bao gồm Brazin, Nga, Ấn Độ, Trung Quốc), các khoản vay cá nhân cho việc mua nhà, xe và các chi tiêu cá nhân khác đã tăng lên 3 lần trong giai đoạn 2001- 2005 (từ 145 tỷ USD lên 477 tỷ USD) Tuy nhiên con số này vẫn còn rất thấp so với Đức, nơi tổng các khoản vay lên tới 1700 tỷ USD năm 2005 S&P cũng cho biết, tại nhóm BRIC, dịch vụ cung cấp các khoản vay tiêu dùng nhỏ lẻ khác có tốc độc gia tăng trung bình 30% giai đoạn 2001- 2005 và có thể đạt con số 1800 tỷ USD vào năm 2009 với tỷ lệ tăng trưởng trung bình 20- 30%

Cũng theo S&P, tại các thị trường mới nổi, sự tăng trưởng trong việc cung cấp các khoản vay tiêu dùng là rất lớn trong tương lai Các khoản cho

mua nhà, mua hàng lâu bền hay mua ô tô , trong đó đặc biệt là các khoản cho vay mua nhà, sẽ có mức tăng mạnh trong các năm tới.

Các ngân hàng Châu Âu là một điển hình tiếp theo về sự nhạy bén trong việc phát triển hình thức cho vay tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng , có thể nói là ra đời khá muộn màng so với các hình thức tín dụng khác tại Châu Âu Tuy nhiên hiện nay, cho vay tiêu dùng không còn là hình thức tín dụng mới mẻ với những người dân Châu Âu nữa Cho vay tiêu dùng tại Châu Âu hoạt động theo Nghị Định 87/102/CEF ra đời vào năm 1986 Từ năm 1986 tới nay NGhị định đã hai lần được sửa đổi, đó là vào năm 1990 với Nghị định 90/08/ CEE và năm 1998 với Nghị định 98/7/CEE Tại Châu Âu, có thể nói đối tượng được nhận tín dụng tiêu dùng đa dạng và phong phú nhất, tất cả nhứngx ai có đủ năng lực hành vi đều được cấp tín dụng tiêu dùng Các ngân hàng thương mại tại các nước Châu Âu không ngừng đa dạng hoá các hình thức tín dụng tiêu dùng Các hình thức tín dụng tiêu dùng chủ yếu của các ngân hàng thương mại này là: Cho vay mua xe hơi, mua nhà, sửa chữa bếp, nhà tắm, bể bơi, trang trí nhà cửa… Các ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc an toàn nên các khoản vay tiêu dùng cũng có những nguyên tắc nhất định, ví dụ các ngân hàng thương mại Châu Âu có nhưng qui định khác nhau về đối tượng vay: Nghề nghiệp, độ tuổi…, hay qui định về giá trị tối thiểu của các khoản vay Nhìn chung các ngân hàng thương mại đều tiến hành hoạt động tín dụng tiêu dùng dựa theo 2 nguyên tắc là an toàn của ngân hàng kết hợp với bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.Bên cạnh việc phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng trong nước, các ngân hàng thương mại Châu Âu còn hết sức chú ý tới các thị trường khác ngoài lãnh thổ của mình Vùng Trung và Đông Âu (CEE) là một thị trường đầy tiềm năng cho các ngân hàng thương mại Châu Âu khai thác loại hình cho vay mua nhà Việc các ngân hàng Châu Âu thâm

nhập vào thị trường này khiến cho các khoản cho vay mua nhà tăng lên với tốc độ chóng mặt từ một nền tảng hầu như là con số không trước đây

Bảng 1.2: cho vay tiêu dùng với các hộ gia đình bằng đồng nội tệ( tỷ)(1)

(1): Cho vay của các nước Ba Lan, Cộng hoà Séc, Slovakia, Bungary bao gồm cho vay hộ gia đình và cho vay hộ gia đình của các tổ chức không vì lựo nhuận.

(2): Số liệu năm 2001 được ước lượng từ số liệu năm 2000, số liệu này không bao gồm các khoản vay của các hiệp hội tín dụng.

(3): Số liệu không bao gồm các khoản cho vay của các tổ chức tín dụng hợp tác.

(4): Chưa có số liệu.

Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy tại các thị trường phát triển hơn như: Hungary hay cộng hoà Séc, sự tăng trưởng của các khoản cho vay tiêu dùng vốn đã rất mạnh mẽ sẽ tiếp tục diễn ra trong tương lai cùng với sự lớn mạnh của nền kinh tế.

Trung Quốc - Một nền kinh tế với sức phát triển nóng của thế giới, hình thức tín dụng tiêu dùng cũng được các ngân hàng thương mại hết sức chý ý Ngân hàng kiến thiết Trung Quốc( CCB) là một trong những ngân hàng đi

đầu về việc cấp tín dụng tiêu dùng cho khách hàng Ngay từ cuối những năm 90 CCB đã biết hướng hoạt động của mình vào khu vực tiêu dùng, năm 1999 CCB áp dụng hình thức cho vay tiêu dùng có thế chấp với thời hạn vay được kéo dài và giá trị các khoản vay được nâng cao (lên tới 70-80% giá trị thế chấp Bên cạnh CCB, tại Trung Quốc phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng còn phải kể tới ngân hàng phát triển Thượng Hải - Phú Đông Ngân hàng này với hình thức cấp tín dụng mua nhà ,các khoản vay đi du lịch, vay đi du học… Các hình thức tín dụng tiêu dùng này được ngân hàng Thượng Hải –Phú Đông tập trung mọi nguồn lực để thực hiện Trung Quốc với dân số lớn nhất thế giới, nền kinh tế không ngừng phát triển, là một thị trường đầy tiềm năng để các ngân hàng thương mại không chỉ của Trung Quốc mà của cả nước ngoài khai thác Hiện nay các ngân hàng thương mại Trung Quốc đang cố gắng hết sức để mở rộng hơn nữa thị phần của mình trên khu vực tín dụng tiêu dùng trong nước, nhưng vì thực chất các khoản cho vay tiêu dùng vẫn còn khá mới mẻ với không chỉ các ngân hàng mà cả với chính người tiêu dùng Sự thâm nhập thị trường của các ngân hàng khổng lồ nước ngoài :HSBC, Citibank,… buộc các ngân hàng thương mại của Trung Quốc cần có những sách lược rõ ràng và đúng đắn để không bị đánh bại ngay trên sân nhà.

2.2.7.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

Là một nước có dân số đông ,nền kinh tế những năm gần đây có những bước phát triển, thu nhập của người dân không ngừng được cải thiện, Việt Nam hứa hện một thi trường đầy tiềm năng cho các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng.

Là một nước đi sau nên Việt Nam có cơ hội học hỏi kinh nghiệm của các nước đi trước.Qua phân tích ở trên, có thể thấy phát triển tín dụng tiêu

dùng không chỉ là xu thế tất yếu của các ngân hàng trên thế giới, mà nó còn là “tương lai” của các ngân hàng

Có thể rút ra một vài bài học cho sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam như sau:

 Xác định cho vay tiêu dùng là một bộ phận trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng, việc phát triển tín dụng tiêu dùng phải được đặt trong chiến lược phát triển chung của ngân hàng Mở rộng cho vay tiêu dùng phải được xem là xu hướng phát triển tất yếu trong thời đại ngày nay Muốn vậy các ngân hàng cần có những chiến lược quản lý rủi ro của các khoản vay tiêu dùng một cách hiệu quả.

 Hoạt động Marketing nhằm quảng bá hình ảnh và hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cần được chú trọng Người dân chỉ thực sự muốn sử dụng dịch vụ của ngân hàng khi họ hiểu về những sản phẩm đó Đặc biệt tại Việt Nam, hình thức tín dụng ra đời mới được hơn chục năm, nó còn hết sức mới mẻ với người tiêu dùng nên hoạt động tuyên truyền, quảng bá về hoạt động này càng phải được chú trọng.

 Các nước đang phát triển chính là thị trường mà các nước phát triển hướng tới, Việt Nam cũng vậy Cùng với việc gia nhập WTO, Việt Nam đang đứng trước những thử thách về việc hội nhập Người dân Việt Nam hiện nay, với thu nhập được nâng lên không ngừng chính là cơ hội cho các ngân hàng thương mại xúc tiến hoạt động tín dụng của mình Tuy vậy nếu các ngân hàng thương mại Việt Nam không có những kế hoạch hành động hợp lý thì khi các ngân hàng nước ngoài thâm nhập vào với kinh nghiệm và qui mô hơn hẳn sẽ chiếm lĩnh ngay thị phần của các ngân hàng thương mại trong nước.

 Có thể khẳng định việc các ngân hàng do dự trước quyết định mở rộng cho vay tiêu dùng chính là vì mức độ rủi ro tiềm ẩn của các khoản vay này rất cao Như vậy muốn mở rộng cho vay tiêu dùng các ngân hàng không

còn cách nào khác là phải tăng cường hoạt động giám sát và quản lí các khoản vay này.

 Phải có mô hình cho điểm tín dụng tiêu dùng Hầu hết các nước phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng, các ngân hàng thương mại đều xây dựng cho mình mô hình cho điểm đối với loại hình tín dụng này Mô hình này áp dụng cho cá nhân, dựa vào hồ sơ tín dụng, tuổi đời, trạng thái tài sản, sở hữu nhà, thu nhập, thời gian công tác…để cho điểm từ đó hình thành khung chính sách tín dụng.

Bảng 1.3 Mô hình cho điểm tín dụng tiêu dùng

( Nguồn: Risk Management in Banking, 2001- Joel Bessis)

2.2.8 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của cácNHTM

Nếu như trước đây các ngân hàng thương mại chỉ để cho vay tiêu dùng chiếm một tỷ lệ khá khiêm tốn trong tổng dư nợ cho vay của mình, thì ngày này hầu hếtcác ngân hàng thương mại đều coi cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực quan trọng, là yếu tố cạnh tranh của ngân hàng so với các tổ chức tài chính phi ngân hàng khác Ngày nay nguồn cho vay tiêu dùng không chỉ xuất phát từ các ngân hàng thương mại mà còn xuất phát từ rất nhiều nguồn khác như: Công ty tài chính, công ty bảo hiểm, hợp tác xã, ngân hàng tiết kiệm bưu điện, hợp tác xã, các doanh nghịêp sản xuất, kinh doanh hay các nguồn khác

nữa Tuy nhiên ngân hàng thương mại vẫn là lựa chọn được ưu tiên của những người muốn vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng Ở các nước có nền kinh tế phát triển, cho vay tiêu dùng hiện là một hình thức tài sản phổ biến và có khả năng sinh lời cao cho ngân hàng Đa dạng hoá các hình thức cho vay tiêu dùng là một yêu cầu luôn đặt ra cho các ngân hàng, nhằm đáp ứng mọi nhu cầu tiêu dùng của khách hàng

Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay của ngân hàng thương mại, hoạt động của nó chịu tác động của rất nhiều yếu tố Các ngân hàng luôn luôn phải xem xét các yếu tố đó một cách thân trọng nhằm phát huy những yếu tố tích cực đến cho vay tiêu dùng, cũng như hạn chế tới mức tối đa các yếu tố klàm hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng.

Có thể chia những yếu tố tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng thành hai nhóm: Nhóm yếu tố chủ quan và nhơm yếu tố khách quan.

2.2.8.1 Nhóm yếu tố chủ quan

Đây là nhóm yếu tố xuất phát từ phía bản thân các ngân hàng Đây có thể coi là nhóm yếu tố quyết định hoạt động cho vay tiêu dùng Tuỳ theo định hướng phát triển của mỗi ngân hàng thương mại mà ta thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay của mỗi ngân hàng là khác nhau Có những ngân hàng coi cho vay tiêu dùng là một hoạt động quan trọng, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong hoạt động của nó, nhưng cũng có ngân hàng không coi cho vay tiêu dùng là hoạt động chiến lược mà tập trung nguồn lực mở rộng và phát triển các hoạt động khác Như vậy chiến lược phát triển và nội lực của mỗi ngân hàng là yếu tố tiên đối với sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.

 Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng thương mại.

Đây là yếu tố kiến tạo lên sức mạnh của các ngân hàng Nhân viên ngân hàng là người trực tiếp thực hiện các chiến lược kinh doanh của ngân

hàng thương mại Quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàn, nhân viên ngân hàng chính là hiện hữu chủ yếu của dịch vụ, chính vì vậy mà kiến thức và chuyên môn của của nhân viên ngân hàng tăng thêm giá trị của các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Kiến thức và chuyên môn của nhân viên ngân hàng cũng có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc thẩm định các khoản vay Cho vay tiêu dùng là một loại hình cho vay có mức độ rủi ro tiềm ẩn rất lơn, nên ngay từ khâu thẩm định các khoản vay nếu cán bộ thẩm định không làm tốt có thể gây ra tổn hại rất lớn cho ngân hàng Ngoài ra đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng là một yếu tố rất quan trọng trong việc cho vay Nếu một cán bộ ngân hàng không có đạo đức nghề nghiệp thì nguy cơ xảy ra rủi ro cho ngân hàng cũng không phải là nhỏ.

 Qui mô nguồn vốn của ngân hàng

Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm vốn ngân hàng huy động được và nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng Trong đó nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động thường nhật và đảm bảo cho ngân hàng khả năng phát triển lâu dài trong tương lai Ngoài ra, nguồn vốn chủ sở hữu còn là tấm lá chắn cho ngân hàng, nhằm chống lại các rủi ro có thể xảy ra Hiện nay, qui mô nguồn vốn lớn là một yếu tố kích thích khách hàng đến với ngân hàng Qui mô nguồn vốn lớn giúp cho ngân hàng có điều kiện đầu tư nâng cao cơ sở hạ tầng, máy móc, thiết bị, công nghệ ngân hàng…Tất cả những yếu tố trên tạo cho ngân hàng sức cạnh tranh nhằm mở rộng hơn nữa các dịch vụ ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.

 Qui trình và thủ tục cho vay của ngân hàng

Có thể nói không một khách hàng nào muốn giao dịch tại một ngân hàng có qui trình và thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp Hiện nay các ngân hàng đều tìm cách rút ngắn qui trình và thủ tục cho vay nhằm thu hút khách hàng Nhưng khi tiến hành cho vay các ngân hàng đều phải chú trọng đến qui

trình thẩm định Đây là bước quyết định đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Như vậy khi tiến hành hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, các ngân hàng cần có một hệ thống các thủ tục và qui trình cho vay hợ lý, khoa học, đặc biệt là khâu thẩm định phải được thực hiện một cách nghiêm chỉnh và chính xác.

 Chiến lược khách hàng

Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng chính là người quyết định sự tồn tại hay không tồn tại của một công ty, một tổ chức, một cá nhân tiến hành kinh doanh,cung cấp các sản phẩm dịch vụ trên thị trường Khách hàng là người lựa chọn sản phẩm, hãng kinh doanh trên thị trường phù hợp với nhu cầu của mình Nếu doanh nghiệp sản xuất ra những sản phẩm không phù hợp với nhu cầu của khách hàng thì dù sản phẩm đó có tốt đến đâu thì cũng không được khách hàng đón nhận Trong kinh doanh ngân hàng cũng vậy, sự thành công hay thất bại của ngân hàng đều liên quan đền khách hàng Cho vay tiêu dùng hiện nay không phải là độc quyền của bất kì ngân hàng nào Sự ra đời của rất nhiều ngân hàng thương mại mới buộc các ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần có một chính sách khách hàng hấp dẫn.

 Hệ thống thông tin và công nghệ ngân hàng

Thời đại ngày nay thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng Công nghệ ngân hàng đóng vai trò sống còn đối với các ngân hàng Trong xu thế ngày nay không nào thể tồn tại một ngân hàng với công nghệ lạc hậu Công nghệ hiện đại là cơ sở để các ngân hàng mở rộng hoạt động trong đó co hoạt động cho vay tiêu dùng.

2.2.8.2 Nhóm yếu tố khách quan

Bên cạnh những yếu tố chủ quan trên, cho vay tiêu dùng còn chịu tác động của các yếu tố khách quan khác nữa Có thể có những nhân tố khách quan ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng như: Môi trường kinh tế, môi

trường văn hoá xã hội, môi truờng pháp lý, chính sách kinh tế và đinh huớng phát triển của Nhà nước, những nhân tố khách quan từ phía khách hàng.

 Môi trường văn hoá- xã hội

Môi trường văn hoá- xã hội bao gồm các yếu tố như trình độ dân trí, thói quen chi tiêu của người dân, nhu cầu của người dân…Các yếu tố này đều ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Nếu ở một xã hội thói quen chi tiêu của người dân chỉ dừng ở mức độ là các mặt hàng thiết yếu thì tại đó ngân hàng không thể phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng được Hay tại một xã hội mà người dân có thói quen tiết kiệm, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập cao thì ngân hàng cũng không có cơ hội mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trình độ dân trí cao là một cơ hội để mở rộng các dịch vụ ngân hàng trong đó có cho vay tiêu dùng.

 Môi trường kinh tế

Có thể nói sự biến động cho vay tiêu dùng gắn bó chặt chẽ với sự biến động của môi trường kinh tế Nếu một nước có nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân ổn định, nhu cầu tiêu dùng của họ sẽ tăng lên, lúc ấy ngân hàng có cơ hội mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình Còn nếu như một đất nước có nền kinh tế đình trệ, suy thoái, không ổn định thì người dân sẽ không muốn đi vay tiền để thoả mãn những nhu cầu chi tiêu của mình, họ chỉ duy trì cuộc sống ở mức bình thường.

 Môi trường pháp lý

Hiện nay không riêng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phải nằm trong khuôn khổ luật pháp mà mọi hoạt động khác của ngân hàng đều phải tuân thủ những qui định của Nhà nước, của pháp luật Môi trường pháp lý bao gồm những văn bản pháp luật của Nhà nước là một nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Nếu một xã hội có môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ sẽ tạo cơ hội phát triển cho hoạt động cho vay tiêu

dùng, nhưng nếu một xã hội tồn tại một hệ thống các văn bản pháp luật chằng chịt, không rõ ràng, đầy đủ thì sẽ cản trở không chỉ hoạt động cho vay tiêu dùng và còn cản trở tất cả các hoạt động kinh tê-xã hội khác.

 Định hướng phát triển và chính sách kinh tế của Nhà nước

Các chính sách kinh tế hay định hướng phát triển của Nhà nước đều có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu định hướng phát triển và chính sách kinh tế của Nhà nước kích thích sự phát triển kinh tế trong nước cũng như thu hút đầu tư nước ngoài sẽ giúp cho nền kinh tế đất nước được phát triển, GDP tăng lên, thu nhập của người dân được cải thiện Nhu cầu của người dân về hàng tiêu dùng tăng lên, các ngân hàng có cơ hội mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình Bên cạnh đó những chính sách của Nhà nước như: Xoá đói giảm nghèo, chỉ định các ngân hàng áp dụng những chính sách ưu đãi khi cho vay với những đối tượng chính sách, hộ nghèo…Những chính sách này góp phần vào việc thu hẹp khoảng cách giàu nghèo giữa các tầng lớp trong xã hội, làm tăng lượng khách hàng với hình thức tín dụng tiêu dùng của ngân hàng Những chính sách hợp lý và định hướng kinh tế đúng đắn của Nhà nước còn có thể kích thích nhu cầu tiêu dùng trong dân cư, tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.

 Các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng

Các yếu tố xuất phát từ bản thân khách hàng của ngân hàng khi thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng.Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay tiềm ẩn rủi ro rất cao, những rủi ro này thường xuất phát từ phía khách hàng Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng bao gồm có: Khả năng tài chính của khách hàng, đạo đức khách hàng, tài sản đảm bảo của khách hàng…

 Khả năng tài chính của khách hàng

Khả năng tài chính của khách hàng chính là nguồn trả nợ cho các khoản vay của ngân hàng Thu nhập của người vay là nguồn trả nợ chủ yếu của các khoản vay tiêu dùng Nếu một khách hàng có thu nhập thường xuyên và ổn định sẽ luôn được chào đón sử dụng các dịch vụ của ngân hàng trong đó có dịch vụ cho vay tiêu dùng Như vậy khả năng tài chính của khách hàng là một sự đảm bảo cho ngân hàng khi cung cấp tín dụng tiêu dùng, nó đảm bảo cho ngân hàng sự an toàn, tránh rủi ro.

 Đạo đức khách hàng

Đạo đức khách hàng bao gốm các yếu tố liên quan đến uy tín của khách hàng, năng lực pháp lý của khách hàng…Các yếu tố này có ý nghĩa vô cùng quan trọng khi ngân hàng tiến hành xem xét các khoản vay nói chung và các khoản vay tiêu dùng nói tiêng Nếu một khách hàng có khả năng tài chính dồi dào, nguồn tài chính dùng trả nợ cho ngân hàng được đảm bảo, nhưng đạo đức của khách hàng này không được đảm bảo thì khả năng trả nợ của khách hàng này là rất thấp Ngân hàng sẽ không muốn cấp tín dụng cho những khách hàng như vậy Đạo đức khách hàng cón thể hiện ở việc cung cấp cho ngân hàng những thông tin cá nhân đầy đủ và chính xác, sự thiện chí muốn trả nợ cho ngân hàng và sự trung thực trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng kí kết với ngân hàng.

 Tài sản đảm bảo của khách hàng

Tài sản đảm bảo chính là nguồn trả nợ thứ hai sau nguồn trả nợ thú nhất là thu nhập của người vay trong tín dụng tiêu dùng Do tài sản có sự đảm bảo của những cơ sở pháp lý nên nó tăng tính an toàn cho các khoản vay Trong trường hợp có rủi ro xảy ra, tài sản đảm bảo chính là tấm đệm cho các ngân hàng Ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro cho mình khi người vay không trả được nợ bằng cách phát mại tài sản đảm bảo của người vay Mặc dù vậy khi ngân hàng tiến hành phát mại tài sản cũng gặp một số vấn đề như: Chi phí

phát mại, thời gian phát mại…, những nhân tố đó làm giảm thu nhập của ngân hàng Trong cho vay tiêu dùng nguy cơ xảy ra rủi ro rất cao do người vay có thể gặp rất nhiều rủi ro: Ốm đau, mất việc…ảnh hưởng thu nhập là nguồn trả nợ chính của khách hàng Do vậy trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải hết sức chú ý đến tài sản đảm bảo, tuy nhiên tài sản đảm bảo không phải là yếu tố quyết định để ngân hàng quyết định cấp tín dụng cho người vay Nếu các khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ cùng với sự đảm bảo của người vay thì ngân hàng có thể không yêu cầu tài sản đảm bảo.

2.2.9 Giảm rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng bằng mô hình công tythông tin tín dụng tiêu dùng

2.2.9.1 Sự cần thiết của công ty thông tin tín dụng tiêu dùng

Trong các năm trở lại đây, tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam phát triển khá sôi động, tỷ lệ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ của các ngân hàng thương mại có xu huớng ngày càng tăng Tuy nhiên, thực tế cho thấy, đay là hoạt đông tiềm ẩn rủi ro rất lớn có thể ảnh hưởng tới sự an toàn trong hoạt động của hệ thống ngân hàng Đây là một nhân tố làm các ngân hàng thương mại rất e ngại khi thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng Xu thế trên thế giới hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng được mở rộng và phát triển và chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của các ngân hàng Việt Nam là một nước có nền kinh tế đang phát triển, thu nhập của người dân đang ngày càng được cải thiện, có thể nói đây là thị trường đầy hứa hẹn đối với các ngân hàng để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Nhưng thời gian vừa qua đã chứng kiến không ít những vụ lừa đảo, chiếm đoạt tài sản liên quan đến cho vay tiêu dùng Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng thường do các ngân hàng thương mại không có đầy đủ và chính xác thông tin về khách hàng của mình Một yêu cầu được đặt ra là phải có một tổ chức cung cấp những thông tin về

khách hàng tiêu dùng nhằm hỗ trợ ngân hàng hạn chế những rủi ro xảy ra cũng như đảm bảo sự phát triển an toàn và bền vững của ngân hàng.

Trên thế giới hiện đã tồn tại một hình thức công ty thông tin tín dụng tiêu dùng (Credit Bureau-Viết tắt là CB) CB có chức năng thu thập những thông tin về khách hàng vay thông qua các tổ chức tín dụng, thông qua các cơ quan thuế, cơ quan công cộng, toà án…Sau đó họ lập những hồ sơ về từng khách hàng Các tổ chức tín dụng cung cấp thông tin cá nhân về khách hàng, thông tin một cách chính xác, kịp thời CB hoạt động theo nguyên tắc hai chiều, xây dựng trên nguyên tắc ký kết hợ đồng cung cấp và khai thác thông tin tín dụng giữa CB và các tổ chức tín dụng.

CB có nhiều sản phẩm, phụ thuộc vào những thông tin thu thập được và các loại hình tín dụng như tín dụng tiêu dùng, tín dụng thương mại, cho vay thế chấp…Những thông tin tín dụng có thể là những thông tin đơn giản như nợ xấu, vỡ nợ…của khách hàng hay những thông tin chi tiết về tài sản, nguồn vốn,cấu trúc kỳ hạn nợ, phương thức thanh toán, lịch sử của khách hàng Những thông tin này có ý nghĩa vô cùng quan trọng, nó giúp ngân hàng thương mại có cái nhìn chính xác nhất về khách hàng mà mình sẽ cấp tín dụng.

Công tác thu thập, xử lý, cung cấp thông tin ra đối với cá nhân của CB cũng giống như với thông tin tín dụng doanh nghiệp đang được thực hiện tại CIC, nhưng ở phạm vi và mức độ thấp hơn Những dữ liệu được thu thập từ nhiều nguồn thông tin tin cậy khác nhau, thông qua các kỹ thuật xử lý thông tin hiện đại, công ty thông tin tín dụng tiêu dùng sẽ cung cấp cho ngân hàng thương mại những thông tin có ý nghĩa quyết định đến chất lượng tín dụng Hiện nay ở các nước có nền kinh tế phát triển luôn tồn tại các công ty thông tin tín dụng tiêu dùng bên cạnh các ngân hàng thương mại Đặc điểm khách hàng tiêu dùng của các ngân hàng là qui mô của các khoản vay nhỏ, số lượng

khách hàng lớn, kỹ thuật thu thập, xử lý thông tin phức tạp, mức độ ảnh hưởng, tác động khi có rủi ro xảy ra đến an toàn hệ thống ngân hàng thấp hơn đối với cho vay doanh nghiệp Do vậy tại các nước công ty thông tin tín dụng tiêu dùng thường tồn tại dưới hình thức công ty cổ phần.

Lợi ích của các công ty thông tin tín dụng tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại đã được khẳng định qua thực tế tại các nước có tồn tại loại hình công ty này Một số nước trong khu vực đã phát triển mạnh CB và đã có nhiều đóng góp trong phát triển tín dụng Nó đóng vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho hoạt động của các tổ chức tín dụng, mang lại lợi ích cho khách hàng và góp phần phát triển kinh tế Sau cuộc khủng hoảng kinh tế Châu Á năm 1997, ngân hàng thế giới (WB) và ngân hàng trung ương của các nước trong khu vực đãchú trọng đến nghiện cứu và phát triển hệ thống thông tin tín dụng tiêu dùng, do vậy hiện nay đa số các nước trên thế giới và các nước trong khu vực đã xây dựng, củng cố, hoàn thiện hệ thống thôn tin tín dụng tiêu dùng Một số nước trongkhu vực đã có công ty thông tin tín dụng tiêu dụng như: Trung Quốc, Nhật Bản, Hồng Kông, Thái Lan, Singapore, Indonexia… Hiện chỉ còn 3 nước trong khu vực Đông Dương là Việt Nam, Lào, Campuchia là chưa có công ty thông tin tín dụng tiêu dùng.

2.2.9.2 Việt Nam đã đến lúc cần có công ty thông tin tín dụng tiêu dùng

Tồn tại ở Việt Nam cho đến nay là 15 năm, hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng đã hoạt động tương đối có hiệu quảvà trật tự.Hệ thống có sự tham gia của 3 nhóm chính là CIC, chi nhánh ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại Hoạt động của hệ thống thông tin tín dụng tại Việt Nam đã thực hiện được 3 nghiệp vụ là: Báo cáo thông tin tín dụng doanh nghiệp, báo cáo thông tin tín dụng về cá nhân, xếp loại tín dụng của doanh nghiệp Trong 3 nghiệp vụ trên thì báo cáo thông tin tín dụng cá nhân tuy đã được thực hiện nhưng quy trình và nội dung khá giống với báo cáo đối với doanh nghiệp,

không có sự tách bạch rõ ràng Điều này làm cho những thông tin tín dụng về cá nhân thường không chính xác và đầy đủ Hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam ra đời sau các nước trên thế giới và hiện nay có nhiều ngân hàng vẫn rất e dè với hình thức tín dụng này Những rủi ro tiềm ẩn của cho vay tiêu dùng làm cho các ngân hàng dù muốn mở rộng nhưng vẫn hết sức lo ngại Yêu cầu về một tổ chức có thể cung cấp cho ngân hàng nhưngc thông tin về các khách hàng cá nhân chính xác và đầy đủ để các ngân hàng có thể yên tâm cấp tín dụng tiêu dùng cho khách hàng của mình Việc phân ra một tổ chức chuyên theo dõi về thông tin tín dụng cá nhân còn giúp cho CIC có điều kiện để tập trung vào theo dõi thông tin tín dụng của doanh nghiệp, nhằm theo dõi rủi ro tín dụng ở tầm ảnh hưởng lớn hơn.

Như vậy theo lý luận và thực tế yêu cầu của các ngân hàng thương mại, đã đến lúc tại Việt Nam hình thành công ty thông tin tín dụng tiêu dùng để hạn chế những rủi ro trong hệ thống ngân hàng

 Chức năng của công ty thông tin tín dụng tiêu dùng

Thu thập, xử lý và cung cấp thông tin tín dụng tiêu dùng, tín dụng thẻ cho các ngân hàng thương mại nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng, tín dụng thẻ.

 Nhiệm vụ

 Làm trung gian phối hợp với các ngân hàng thương mại để xây dựng kho dữ liệu về thông tin cá nhân tiêu dùng, tín dụng thẻ trên lãnh thổ Việt Nam và cùng nhau chia sẻ sử dụng hữu ích kho dữ liệu này.

 Tổ chức thu thập thông tin về cá nhân tiêu dùng, tín dụng thẻ từ các ngân hàng thương mại, các thông tin khác có liên quan (như vi phạm thanh toán, vi phạm sử dụng Sec, liên quan đến tranh chấp, kiện tụng…) từ các cơ quan hợp pháp và các phương tiện thông tin đại chúng.