Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng và giải pháp mở rộng hoạt động tại Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công

Các hình thức cho vay của NHTM

Với hình thức cho vay này, ngân hàng có thể áp dụng hình thức cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay không cần tài sản đảm bảo, thấu chi, chiết khấu hay luân chuyển. Bên cạnh các căn cứ trên, nhiều ngân hàng còn có nhiều căn cứ khác để phân loại cho vay như: Căn cứ vào loại tiền vay, có thể chia thành cho vay bằng nội tệ, cho vay bằng ngoại tệ; Căn cứ vào đối tượng vay, có thể chia thành cho vay với Nhà nước, cho vay với tổ chức tín dụng, cho vay với doanh nghiệp, cho vay với hộ gia đình, cho vay với cá nhân; Căn cứ vào mục đích vay, có thể chia thành cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh; Căn cứ vào các ngành kinh tế, có thể chia thành cho vay công nghiệp-thương mại, cho vay nông nghiệp và cho vay xuất nhập khẩu….

Hình thức cho vay tiêu dùng của các NHTM

Nếu như trước đây đời sống khó khăn nhu cầu của con người chỉ dừng lại ở những mặt hàng thiết yếu phục vụ cho cuộc sống, thì ngày nay nhu cầu đó được nâng lên thành những mặt hàng tiêu dùng xa xỉ hơn: Mua ô tô, mua nhà, du lịch…Đây chính là cơ hội cho các ngân hàng phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng, bởi vì không phải lúc nào nguồn tài chính của con người cũng đủ để họ thoả mãn những nhu cầu tiêu dùng trên. Các hình thức tín dụng tiêu dùng chủ yếu của các ngân hàng thương mại này là: Cho vay mua xe hơi, mua nhà, sửa chữa bếp, nhà tắm, bể bơi, trang trí nhà cửa… Các ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc an toàn nên các khoản vay tiêu dùng cũng có những nguyên tắc nhất định, ví dụ các ngân hàng thương mại Châu Âu có nhưng qui định khác nhau về đối tượng vay: Nghề nghiệp, độ tuổi…, hay qui định về giá trị tối thiểu của các khoản vay.

TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐỊNH CÔNG

Hoạt động huy động vốn

Tuy nhiờn, nhờ cú kế hoạch rừ ràng của cấp trờn, cựng sự đồng lũng nhất trí và quyết tâm cao của cán bộ công nhân viên, chi nhánh Định Công luôn hoàn thành được những kế hoạch được giao. Khoản tiền gửi có kì hạn từ 12 đến 24 tháng có xu hướng giảm tuy nhiên vẫn luôn chiếm tỷ lệ cao nhất trong khoản tiền gửi tiết kiệm, khoản tiền gửi có kì hạn từ 24 tháng trở lên lại có xu hướng tăng lên.

Hoạt động sử dụng vốn

Điều này thể hiện những chiến lược kinh doanh đúng đắn của chi nhánh và phù hợp với xu thế phát triển chung của hệ thống ngân hàng là tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn. Việc mở rộng cho vay với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của chi nhánh phù hợp với chính sách phát triển của Nhà nước- khuyến khích phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh.

Các hoạt động khác

Nhận thức được lợi ích của việc đưa người lao động ra nước ngoài làm việc không chỉ ở việc thu được nguồn ngoại tệ mà còn là những kỹ năng và tác phong làm việc ma người lao động sau một thời gian làm việc tai nước ngoài sẽ thu hoạch được, Nhà nước ta đã có nhiều chính sách hỗ trợ công tác xuất khẩu lao động này. Nếu nhìn trên bảng phân doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn, có thể thấy cho vay để sửa chữa, mua nhà là hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu của chi nhánh, nhu cầu nay cần một lượng vốn lớn và được sử dụng trongmột thời gian dài, như vậy nếu tại chi nhánh chỉ có nguồn cho vay ngắn hạn và trung hạn sẽ hạn chế đối tượng khách hàng đông đảo muốn sử dụng nguồn dài hạn.

Những nhân tố ảnh hưởng làm hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công

Hiện nay, khối các ngân hàng thương mại cổ phần đã có những bước tiến trong việc phát triển loại hình tín dụng này, phải kể đến ở đây như ngân hàng thương mại cố phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank), ngân hàng thương mại cố phần kỹ thương (TechcomBank), ngân hàng Sài Gòn thương tín (Sacombank)…Trong khi đó khối các ngân hàng thương mại Nhà nước trong đó có NHNo&PTNT vẫn chưa thực sự chú trọng đến hình thức tín dụng này. Qua chương này em cũng đã trình bày về tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Định Công, thông qua việc nghiên cứu tình hình cho vay tiêu dùng qua các năm, các hình thức cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, đồng thời đánh giá các mặt được và chưa được của hoạt động này, cũng như nêu ra những nhân tố ảnh hưởng làm hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Định Công.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐỊNH

Để đảm bảo yêu cầu về an toàn cùng với việc thiếu cán bộ nên các thủ tục vay tại chi nhánh hiện vẫn còn nhiều bất cập.Hiện nay cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu về sửa chữa nhà cửa hay mua đất, mua nhà tại chi nhánh chiếm tỷ trong chủ yếu trong doanh số cho vay tiêu dùng. Thông qua tổng quan về chi nhánh( quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của chi nhánh), tình hình hoạt động của chi nhánh ( hoạt động huy động vốn, huy động sử dụng vốn và các hoạt động khác), nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.

CÔNG

Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công việc ấn định mức cho vay tiêu dùng cho các đối tượng vay vẫn còn nhiều bất cập như mức cho vay tối đa không có tài sản đảm bảo với cán bộ công nhân viên trong khu vực Nhà nước là 55 triệu/một người, với số tiền này này nếu có nhu cầu mua nhà hay mua đất khách hàng đều gặp khó khăn. Là một chi nhánh được thành lập trên cơ sở tổ chức, sắp xếp lại phòng giao dịch Định Công, chi nhánh Định Công được thừa hưởng những cơ sở vật chất từ phòng giao dịch, nhưng nhìn chung cơ sở vật chất kỹ thuật tại chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế: Phòng làm việc của cán bộ công nhân viên còn chặt hẹp, chưa có sự phân rừ khụng gian làm việc giữa cỏc phũng…Điều này ảnh huởng tới bộ mặt chung của ngân hàng, không tạo cho khách hàng thấy một môi trường làm việc hiện đại và chuyên nghiệp.