2. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
2.2.8.1.Nhóm yếu tố chủ quan
Đây là nhóm yếu tố xuất phát từ phía bản thân các ngân hàng. Đây có thể coi là nhóm yếu tố quyết định hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuỳ theo định hướng phát triển của mỗi ngân hàng thương mại mà ta thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay của mỗi ngân hàng là khác nhau. Có những ngân hàng coi cho vay tiêu dùng là một hoạt động quan trọng, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong hoạt động của nó, nhưng cũng có ngân hàng không coi cho vay tiêu dùng là hoạt động chiến lược mà tập trung nguồn lực mở rộng và phát triển các hoạt động khác. Như vậy chiến lược phát triển và nội lực của mỗi ngân hàng là yếu tố tiên đối với sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng thương mại.
Đây là yếu tố kiến tạo lên sức mạnh của các ngân hàng. Nhân viên ngân hàng là người trực tiếp thực hiện các chiến lược kinh doanh của ngân
hàng thương mại. Quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàn, nhân viên ngân hàng chính là hiện hữu chủ yếu của dịch vụ, chính vì vậy mà kiến thức và chuyên môn của của nhân viên ngân hàng tăng thêm giá trị của các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Kiến thức và chuyên môn của nhân viên ngân hàng cũng có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc thẩm định các khoản vay. Cho vay tiêu dùng là một loại hình cho vay có mức độ rủi ro tiềm ẩn rất lơn, nên ngay từ khâu thẩm định các khoản vay nếu cán bộ thẩm định không làm tốt có thể gây ra tổn hại rất lớn cho ngân hàng. Ngoài ra đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng là một yếu tố rất quan trọng trong việc cho vay. Nếu một cán bộ ngân hàng không có đạo đức nghề nghiệp thì nguy cơ xảy ra rủi ro cho ngân hàng cũng không phải là nhỏ.
Qui mô nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm vốn ngân hàng huy động được và nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng. Trong đó nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động thường nhật và đảm bảo cho ngân hàng khả năng phát triển lâu dài trong tương lai. Ngoài ra, nguồn vốn chủ sở hữu còn là tấm lá chắn cho ngân hàng, nhằm chống lại các rủi ro có thể xảy ra. Hiện nay, qui mô nguồn vốn lớn là một yếu tố kích thích khách hàng đến với ngân hàng. Qui mô nguồn vốn lớn giúp cho ngân hàng có điều kiện đầu tư nâng cao cơ sở hạ tầng, máy móc, thiết bị, công nghệ ngân hàng…Tất cả những yếu tố trên tạo cho ngân hàng sức cạnh tranh nhằm mở rộng hơn nữa các dịch vụ ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
Qui trình và thủ tục cho vay của ngân hàng
Có thể nói không một khách hàng nào muốn giao dịch tại một ngân hàng có qui trình và thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp. Hiện nay các ngân hàng đều tìm cách rút ngắn qui trình và thủ tục cho vay nhằm thu hút khách hàng. Nhưng khi tiến hành cho vay các ngân hàng đều phải chú trọng đến qui
trình thẩm định. Đây là bước quyết định đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Như vậy khi tiến hành hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, các ngân hàng cần có một hệ thống các thủ tục và qui trình cho vay hợ lý, khoa học, đặc biệt là khâu thẩm định phải được thực hiện một cách nghiêm chỉnh và chính xác.
Chiến lược khách hàng
Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng chính là người quyết định sự tồn tại hay không tồn tại của một công ty, một tổ chức, một cá nhân tiến hành kinh doanh,cung cấp các sản phẩm dịch vụ trên thị trường. Khách hàng là người lựa chọn sản phẩm, hãng kinh doanh trên thị trường phù hợp với nhu cầu của mình. Nếu doanh nghiệp sản xuất ra những sản phẩm không phù hợp với nhu cầu của khách hàng thì dù sản phẩm đó có tốt đến đâu thì cũng không được khách hàng đón nhận. Trong kinh doanh ngân hàng cũng vậy, sự thành công hay thất bại của ngân hàng đều liên quan đền khách hàng. Cho vay tiêu dùng hiện nay không phải là độc quyền của bất kì ngân hàng nào. Sự ra đời của rất nhiều ngân hàng thương mại mới buộc các ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần có một chính sách khách hàng hấp dẫn.
Hệ thống thông tin và công nghệ ngân hàng
Thời đại ngày nay thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng. Công nghệ ngân hàng đóng vai trò sống còn đối với các ngân hàng. Trong xu thế ngày nay không nào thể tồn tại một ngân hàng với công nghệ lạc hậu. Công nghệ hiện đại là cơ sở để các ngân hàng mở rộng hoạt động trong đó co hoạt động cho vay tiêu dùng.