3. Tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định công
3.3.2. Trình tự xét duyệt cho vay
Các yếu tố mà chi nhánh xét sau khi đã nhận được các thủ tục hợp lệ - Năng lực vay của khách hàng: Chi nhánh chỉ thực hiện quan hệ tín dụng tiêu dùng với những cá nhân khi họ đủ các yếu tố pháp lý. Nghĩa là những cá nhân không thuộc loại sau:
Những người vị thành niên: Những người này không được phép vay dưới mọi hình thức, bởi lẽ mọi yêu cầu đòi thanh toán nợ đối với họ đều không có giá trị.
Những người bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang chấp hành án: Theo luật những người này không được hưởng tín dụng khi toà án chưa ban lệnh phục hồi.
Những người rối loạn tâm thần: Là những cá nhân không hiểu biết gì về bản chất giao dịch tín dụng do vậy ngân hàng không cấp tín dụng cho họ.
-Các yếu tố khác
Sau khi năng lực pháp lý của người vay được khẳng định, các yếu tố liên quan đến việc phê duyệt khoản tín dụng gồm:
• Độ tin cậy của người vay: Đây là yếu tố rất khó đong, đếm. Tuy nhiên một vài tiêu thức cũng nói lên điều này, đó là:
Hồ sơ quá khứ của khách hàng: Cho biết thu nhập và chi tiêu bình quân, thói quen chi tiêu, chất lượng thanh toán séc, quan hệ vay trả, số lượng giao dịch.
Các nhận định thông qua thông tin trao đổi với khách hàng, thông tin qua thủ tục vay hoặc thông tin bên ngoài hay một giới thiệu về khách hàng của người đáng tin cậy
• Mục đích tín dụng: Khoản tín dụng được cấp cho các mục đích hợp lý. Theo quan điểm của ngân hàng, điều đó mới cho phép khoản vay hoàn trả và phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng.
• Năng lực hoàn trả: Đánh giá khả năng trong tương lai người vay có các nguồn tài chính để trả nợ hay không hoặc cao hơn, đánh giá tiềm năng của anh ta nếu khoản tín dụng có vấn đề xảy ra.
• Các đảm bảo tín dụng: Đóng vai trò như một nguồn thu nợ có tính cách bảo hiểm. Có thể là bất động sản, chứng khoán, cam kết bảo lãnh...
• Số lượng và kỳ hạn các khoản tín dụng.
Sau khi xem xét các yếu tố trên, chi nhánh sẽ xem xét việc cấp tín dụng tuỳ theo cách thức trực tiếp hay gián tiếp.