2. Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
2.5. Nghiên cứu, đưa ra các hình thức cho vay tiêu dùng linh hoạt mới
Nhu cầu tiêu dùng của người dân rất phong phú và đa dạng nên muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng các ngân hàng không còn cách nào khác là phải nghiên cứu và tạo ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công đã có các hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ những nhu cầu khác nhau của khách hàng nhưng nhìn chung các hình thức này vẫn còn đơn điệu và chưa đồng đều. Chi nhánh Định Công cần có những biện pháp nhằm đa dạng hoá các hình thức cho vay tiêu dùng để thu hút thêm khách hàng. Tại chi nhánh hiện nay hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu về nhà đất chiếm tỷ trọng chủ yếu trong doanh số cho vay tiêu dùng, còn các hình thức khác chiếm tỷ trọng không đáng kể. Chi nhánh cần mở rộng các hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu về du lịch, đi học đại học, đi du học…Các hình thức cho vay tiêu dùng này giúp cho chi nhánh thu hút thêm những khách hàng mới đồng thời phân tán rủi ro. Xu hướng hiện nay để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng các ngân hàng thường liên kết với các công ty, nhà sản xuất, hãng bán
lẻ. Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công cũng cần có những chính sách liên kết như vậy để nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng. Việc hình thành các hình thức cho vay tiêu dùng mới còn tạo sức cạnh tranh cho chi nhánh đối với các ngân hàng và chi nhánh khác trên cung địa bàn.
2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, lập tổ chuyên theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng
Như đã đề cập ở trên, nguồn nhân lực chính là yếu tố kiến tạo lên sức mạnh của ngân hàng . Con người luôn là yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động của mọi công việc. Tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công, vấn đề nhân lực luôn là vấn đề cấp bách, số lượng cán bộ hạn hẹp dẫn tới việc một cán bộ phải kiêm nhiệm nhiều công việc làm cho chất lượng công việc bị ảnh hưởng rất nhiều. Chất lượng nguồn nhân lực tại chi nhánh cũng không đồng đều. Như vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói chung, chi nhánh cần có những biện pháp để nâng cao chất luợng của mình bằng cách hỗ trợ cho cán bộ tham gia các lớp đào tạo ngắn và dài hạn để nâng cao trình độ, chuyên môn. Đề nghị NHNo&PTNT Thăng Long tố chức đưa cán bộ đi đào tạo và đào tạo lại.
Ngân hàng là một ngành dịch vụ nên bên cạnh trình độ chuyên môn của các cán bộ, chi nhánh Định Công cần chú trọng đặc biệt tới công tác tuyên truyền, giáo dục về tư tưởng lối sống, phong cách giao tiếp của cán bộ.
Bên cạnh đó chi nhánh cần có những chính sách khen thưởng thích đáng với những cán bộ hoàn thành vượt mức kế hoạch tín dụng được giao. Đồng thời cũng phải có chế độ xử lý nghiêm minh các cán bộ tín dụng vi phạm những chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, gây thiệt hại cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro nên việc theo dõi việc sử dụng những món vay này có ý nghĩa rất quan trọng. Nguồn trả nợ của khách hàng khi vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng thường
là thu nhập hàng tháng của họ, nếu khách hàng gặp sự cố như ốm đau, tai nạn, mất việc thì việc trả nợ cho ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Tại các ngân hàng lớn thường có riêng phòng cho vay tiêu dùng, nhưng với chi nhánh nhỏ như chi nhánh NHNo&PTNT Định Công thì việc thành lập phòng cho vay tiêu dùng là hết sức khó khăn. Tuy vậy, chi nhánh có thể lập ra một tổ chuyên theo dõi về hoạt động cho vay tiêu dùng này. Việc lập ra một tổ chuyên theo dõi hoạt động cho vay tiêu dúngẽ hạn chế rủi ro cho hoạt động này, đồng thời với việc đó là việc tách riêng này sẽ tăng tính chuyên nghiệp trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỷ trong cao trong tổng dư nợ tại chi nhánh, nên nếu hoạt động này xảy ra rủi ro thì sẽ ảnh hưởng to lớn đến sự an toàn trong hoạt động của chi nhánh, do vậy việc lập một tổ riêng để theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng là vô cùng cần thiết.
2.7. Đổi mới và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Hoàn thiện hơn công tác giao dịch với khách hàng, có chính sách khách hàng đúng đắn
Với xu thế toàn cầu hoá và quốc tế hoá diễn ra mạnh mẽ như hiện nay, không thể tồn tai một ngân hàng với công nghệ lạc hậu. Đổi mới công nghệ và hiện đại hoá công nghệ là yêu cầu không chỉ của riêng bất kỳ ngân hàng nào nếu muốn mở rộng hoạt động của mình.
NHNo&PTNT Việt Nam là một trong số ít các NHTM tại Việt Nam đã hoàn thành giai đoạn I của dự án hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán, kế toán khách hàng do ngân hàng thế giới(WB) tài trợ, hiện nay NHNo&PTNT đang triển khai giai đoạn II của dự án. Là một chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Định Công cũng đã có nhiều thuận lợi trong việc tiếp cận với những công nghệ ngân hàng hiện đại. Tuy nhiên vì là một chi nhánh mới được thành lập nên cơ sở vật chất và công nghệ hiện nay của chi nhánh vẫn còn hạn chế. Muốn tồn tại và phát triển chi nhánh cần có
những định hướng, kế hoạch nhằm đổi mới và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Đổi mới công nghệ và hiện đại hoá công nghệ không chỉ giúp cho các nghiệp vụ ngân hàng được thực hiện một cách nhanh chóng mà còn tăng thêm giá trị các sản phẩm-dịch vụ mà chi nhánh cung ứng cho khách hàng.
Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phải được thực hiện đầu tiên ở khâu thanh toán. Cùng với định hướng hoạt động chung của toàn bộ hệ thống ngân hàng là tăng cường các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, chi nhánh cần phải phát triển các loại sản phẩm như: Thẻ tín dụng, thẻ ATM,…. Riêng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh có thể áp dụng hình thức cho vay thấu chi, cho vay thông qua thẻ tín dụng…Việc thanh toán có thể được khấu trừ từ tài khoản của người vay.
Đổi mới công nghệ và hiện đại hoá công nghệ còn phải được thực hiện thông qua việc xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho chi nhánh. Việc này giúp cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng có cảm giác được làm việc trong môi trường hiện đại và chuyên nghiệp, qua đó tạo niềm tin nơi khách hàng.
Tác phong và thái độ làm việc của nhân viên ngân hàng khi giao dịch với khách hàng, có thể giúp nâng cao giá trị của các sản phẩm- dịch vụ ngân hàng cung cấp hoặc cũng làm giảm giá trị của các sản phẩm-dịch vụ ấy. Như vậy muốn mở rộng các hoạt động nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng ngân hàng cần phải đổi mới và hoàn thiện hơn nữa công tác giao dịch với khách hàng.
Bên cạnh đó ngân hàng cần có một chính sách khách hàng hợp lý. Ngày nay ngân hàng thu hút được khách hàng thì cần phải quan tâm tới: Nhu cầu khách hàng, khả năng phục vụ khách hàng, cách tiếp thị, giới thiệu sản phẩm và ngân hàng của mình, tất cả những điều này chính là chiến lược khách hàng. Với đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng đó là số lượng khách hàng đông đảo nên đối với hình thức cho vay này ngân hàng càng cần
có một chiến lược khách hàng cụ thể để đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho các đối tượng khác nhau, qua đó thu hút thêm những khách hàng mới cho ngân hàng.
Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng thường ít có tình khác biệt, vì vậy chỉ cần có một chính sách khách hàng tốt thông qua thái độ nhân viên, dịch vụ thuận tiện, quảng cáo rầm rộ…Ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.