2. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
2.2.9.2. Việt Nam đã đến lúc cần có công ty thông tin tín dụng tiêu
Tồn tại ở Việt Nam cho đến nay là 15 năm, hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng đã hoạt động tương đối có hiệu quảvà trật tự.Hệ thống có sự tham gia của 3 nhóm chính là CIC, chi nhánh ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại. Hoạt động của hệ thống thông tin tín dụng tại Việt Nam đã thực hiện được 3 nghiệp vụ là: Báo cáo thông tin tín dụng doanh nghiệp, báo cáo thông tin tín dụng về cá nhân, xếp loại tín dụng của doanh nghiệp. Trong 3 nghiệp vụ trên thì báo cáo thông tin tín dụng cá nhân tuy đã được thực hiện nhưng quy trình và nội dung khá giống với báo cáo đối với doanh nghiệp,
không có sự tách bạch rõ ràng. Điều này làm cho những thông tin tín dụng về cá nhân thường không chính xác và đầy đủ.. Hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam ra đời sau các nước trên thế giới và hiện nay có nhiều ngân hàng vẫn rất e dè với hình thức tín dụng này. Những rủi ro tiềm ẩn của cho vay tiêu dùng làm cho các ngân hàng dù muốn mở rộng nhưng vẫn hết sức lo ngại. Yêu cầu về một tổ chức có thể cung cấp cho ngân hàng nhưngc thông tin về các khách hàng cá nhân chính xác và đầy đủ để các ngân hàng có thể yên tâm cấp tín dụng tiêu dùng cho khách hàng của mình. Việc phân ra một tổ chức chuyên theo dõi về thông tin tín dụng cá nhân còn giúp cho CIC có điều kiện để tập trung vào theo dõi thông tin tín dụng của doanh nghiệp, nhằm theo dõi rủi ro tín dụng ở tầm ảnh hưởng lớn hơn.
Như vậy theo lý luận và thực tế yêu cầu của các ngân hàng thương mại, đã đến lúc tại Việt Nam hình thành công ty thông tin tín dụng tiêu dùng để hạn chế những rủi ro trong hệ thống ngân hàng.
• Chức năng của công ty thông tin tín dụng tiêu dùng
Thu thập, xử lý và cung cấp thông tin tín dụng tiêu dùng, tín dụng thẻ cho các ngân hàng thương mại nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng, tín dụng thẻ.
• Nhiệm vụ
Làm trung gian phối hợp với các ngân hàng thương mại để xây dựng kho dữ liệu về thông tin cá nhân tiêu dùng, tín dụng thẻ trên lãnh thổ Việt Nam và cùng nhau chia sẻ sử dụng hữu ích kho dữ liệu này.
Tổ chức thu thập thông tin về cá nhân tiêu dùng, tín dụng thẻ từ các ngân hàng thương mại, các thông tin khác có liên quan (như vi phạm thanh toán, vi phạm sử dụng Sec, liên quan đến tranh chấp, kiện tụng…) từ các cơ quan hợp pháp và các phương tiện thông tin đại chúng.
Xử lý thông tin và tập hợp theo mã khách hàng cá nhân duy nhất. Tạo lập thành các báo cáo: Danh sách cá nhân đã từng vi phạm thanh toán, Séc, vỡ nợ, danh sách khách hàng có hiện tượng gian lận, giả mạo, vay đồng thời nhiều ngân hàng thương mại, chấm điểm tín dụng cho khách hàng, cung cấp thông tin cho các ngân hàng thương mại và cung cấp thông tin cho CIC ngân hàng Nhà nước theo qui định.
Về yêu cầu lao động, điều tra sơ bộ thì hiện nay có tổng số có 3 triệu khách hàng, theo kinh nghiệm của các nước trong khu vực thì một cán bộ của công ty thông tin tín dụng tiêu dùng chịu trách nhiệm khoảng 200.000 hồ sơ, nên mồi phòng của công ty phải có tối thiểu là 15 cán bộ.
Về yêu cầu công nghệ tin học, truyền thông áp dụng cho nghiệp vụ này rất cao, việc thu thập, xử lý và cung cấp thông tin phải có chương trình phần mềm riêng thích hợp đối với từng nghiệp vụ và phải On-line thôngqua Web.
Bên cạnh đó là yêu cầu về độ bảo mật, chống xâm nhạp, hoặc để rò rỉ thông tin cá nhân là rất quan trọng.
Công ty thông tin tín dụng tiêu dùng cần nhanh chóng được thành lập tại Việt Nam để hạn chế rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng. Công ty ra đời cần có sự giúp đỡ của CIC với vai trò là cơ quan đầu mối. CIC phải giúp ngân hàng Nhà nước ban hành hướng dẫn quy chế hoạt động, tạo hành lang pháp lý trong việc kết nối với các đối tác để vân j động thành lập công ty.
Như vậy công ty thông tin tín dụng tiêu dùng là một lựa chọn đúng đắn và cần thiết để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Việt Nam, đáp ứng nhu cầu của tiến trình đổi mới nền kinh tế nước nhà.
Tóm lại: Qua chương một em đã làm rõ được những vấn đề sau: Tổng
quan chung về ngân hàng thương mại thông qua lịch sử hình thành, phát triển cũng như các chức năng quan trọng của ngân hàng thương mại. Khái quát về
hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại,có được định nghĩa chung nhất về cho vay, các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại. Nêu rõ được hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, thông qua quá trình hình thành và phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng, định nghĩa về cho vay tiêu dùng, đặc điểm của cho vay tiêu dùng, các hình thức cho vay tiêu dùng, tác động của cho vay tiêu dùng, các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng, kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của các nước và bài học với Việt Nam, cuối cùng là nêu được sự cần thiết của mô hình công ty thông tin tín dụng tiêu dùng để giảm rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.
CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐỊNH CÔNG