I. Tổng nguồn vốn
3.2.2 Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội cần phải có chủ trơng,
sách kết hợp với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lớn.
Tại các nớc phát triển, hoạt động cho vay tiêu dùng đã phát triển đến một công nghệ theo dây chuyền khép kín gần nh hoàn hảo từ nhà sản xuất – phân phối đến khách hàng thông qua kênh ngân hàng. Vì vậy, để mở rộng, thu hút và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đạt đến trình độ cao thì trong chiến lợc kinh doanh cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội cần phải có phơng án phối hợp với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, công ty phân phối hàng hoá để cho vay tiêu dùng, tạo thành một mắc
xích khép kín mà tất cả các bên đều có lợi. Đối với nền kinh tế thì nền sản xuất trong nớc tăng trởng và phát triển. Còn đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thì các doanh nghiệp bán đợc hàng hoá nhiều hơn, gia tăng đợc sản xuất, giải quyết đợc khâu đầu ra, quay vòng đợc vốn nhanh hơn. Còn đối với ngân hàng thì phát triển đợc hoạt động cho vay tiêu dùng, thu hút đợc nhiều khách hàng biết đến ngân hàng mình hơn. Đối với ngời tiêu dùng đợc sử dụng hàng hoá trớc, nâng cao đợc đời sống dân c.
Hiện nay, các doanh nghiệp sản xuất trong nớc đang đợc ngời dân rất tin cậy và sử dụng ngày càng nhiều vì chất lợng và mẫu mã hàng trong nớc ngày càng phong phú, đa dạng và đợc nâng cao đáp ứng đợc nhu cầu của dân c một cách tơng đối tốt mà giá cả lại phù hợp. Đây là điều rất tốt cho việc liên kết thành công giữa ngân hàng và các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trong nớc. Vì vậy, NHNN&PTNT Tây Hà Nội cần phải có chính sách kết hợp với các doanh nghiệp sản suất kinh doanh trong nớc này đồng thời có chủ tr- ơng hạn chế tài trợ cho tiêu dùng hàng hoá nhập khẩu để thu hút đợc khách hàng mở rộng đợc hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng mình.
3.2.3 Xây dựng áp dụng hệ thống tính điểm tự động trong khâu thẩm định của ngân hàng đối với khách hàng.
Hiện nay, các ngân hàng thơng mại nói chung cũng nh chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội nói riêng thì khâu thẩm định khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu do các cán bộ thẩm định tiến hành thông qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Nội dung thẩm định chủ yếu cũng chỉ xoay quanh thu nhập có thể dùng trả nợ từng kỳ của khách hàng và loại tài sản bảo đảm (đối với cho vay có bảo đảm) hay cơ quan làm việc hiện tại và thu nhập thờng xuyên (đối với cho vay tín chấp) mà ít qua tâm đến các yếu tố khác cũng không kém phần quan trọng. Vì vậy, sẽ làm cho công tác thẩm định mất nhiều thời gian, công sức và chi phí của ngân hàng, còn khách hàng vay cảm
đến ngân hàng cho vay tiêu dùng không đợc nhiều. Mà hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng liên quan đến khối lợng khách hàng lớn. Khi đó yêu cầu về cơ chế kiểm soát an toàn và hiệu quả cho việc ra quyết định cho vay là hết sức cần thiết. Do vậy, việc xây dựng đợc một hệ thống các tiêu chuẩn đánh giá khách hàng vay là rất quan trọng và có tính thực tiễn cao trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Vì vậy, việc áp dụng hệ thống tính điểm tự động trong công tác thẩm định khách hàng là thực sự thiết thực đối với ngân hàng. Hệ thống tính đIểm hoàn toàn đợc lập trình trên máy tính. Khi khách hàng có nhu cầu vay đến thì cán bộ chỉ cần nhập tất cả các thông tin về khách hàng thì hệ thống máy tính sẽ thông báo điểm của khách hàng đó.
Vậy chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội nên xây dựng cho chi nhánh mình một hệ thống chấm điểm cho các khách hàng vay phù hợp với ngân hàng mình. Chi nhánh tự đa ra các tiêu thức và các mức điểm trong từng tiêu thức làm sao đánh giá đợc chính xác khách hàng xin vay. Chi nhánh sẽ đặt cho mình một mức điểm chuẩn. Các ngân hàng lựa chọn điểm chuẩn sao cho phù hợp với tình hình thực tế tại ngân hàng mà sao cho tối u nhất, không để có nợ xấu mà cũng không bỏ qua nhiều khoản vay tốt. Khi mà đã có mức điểm chuẩn thì cán bộ tín dụng căn cứ vào mức điểm mà khách hàng có nhu cầu xin vay đạt đợc để ra quýêt định có cho khách hàng đó vay hay không. Tức là nếu khách hàng vay mà đạt đợc mức điểm vợt mức điểm chuẩn đó thì ngân hàng sẽ xem xét cho khách hàng vay và ngợc lại thấp hơn mức điểm chuẩn thì ngân hàng có thể từ chối cho vay. Tuy nhiên, ngân hàng cần phải kết hợp với phơng pháp thẩm định truyền thống để hạn chế đợc rủi ro, tránh đợc mất một số khách hàng tiềm năng.