Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Techcombank

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Techcombank

Lời nói đầu

Gần 20 năm sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, đất nớc ta đã có những chuyển biến sâu sắc trên tất cả các lĩnh vực của đời sống xã hội Chính trị ổn định, kinh tế tăng trởng bền vững đã thúc đẩy các hoạt động đầu t, xây dựng, kinh doanh, buôn bán phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu…nhập và nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho ngời dân Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng, hàng hoá tiêu dùng trở nên phong phú và đa dạng với nhiều chủng loại, mẫu mã khác nhau phù hợp với nhu cầu ngời mua Tuy nhiên, với mức thu nhập hiện nay, phần lớn ngời tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là với những vật dụng đắt tiền Nắm bắt đợc thực tế đó, các ngân hàng đã thực hiện cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng dới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể thoả mãn nhu cầu của mình trớc khi có khả năng thanh toán Và chỉ trong một thời gian ngắn sau khi sản phẩm này ra đời, số lợng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên không ngừng đã tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Mặc dù vậy, so với hoạt động tín dụng thì cho vay tiêu dùng vẫn chiếm một tỷ trọng vô cùng nhỏ bé cả về doanh số cho vay lẫn d nợ và cha thực sự phát huy vai trò vốn có của nó Với t cách là trung gian quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế, các ngân hàng phải làm gì để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, trở thành kênh kết nối hiệu quả giữa nguồn vốn huy động đ-ợc với nhu cầu bị giới hạn bởi khả năng thanh toán từ đó tạo ra lợi nhuận cho mình và cho sự phát triển chung của toàn xã hội.

Nhận thức đợc tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong đời sống xã hội nói chung và đối với ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập tại Hội sở ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam kết hợp với những kiến thức thu thập đợc trong quá trình học tập và nghiên cứu của mình, em đã chọn “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho

chuyên đề tốt nghiệp và luận văn của mình Kết cấu của chuyên đề tốt nghiệp ngoài phần Lời nói đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo gồm 3 chơng:

Chơng I: Lý luận tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng

Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam

Chơng III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam

Với những nội dung trình bày trong chuyên đề này, em hy vọng sẽ làm sáng tỏ phần nào thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng hiện nay, đồng thời có đa ra một số giải pháp với mong muốn đóng góp một phần lý luận nhỏ bé của mình vào sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và sự nghiệp phát triển của toàn ngành ngân hàng nói chung.

Ngày nay, hoạt động của ngân hàng không ngừng phát triển trên tất cả các phơng diện, từ sự ra đời của các sản phẩm dịch vụ mới cho đến sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng quy mô lớn có thể cho vay đối với hàng triệu ngời tiêu dùng và số lợng lớn các cơ quan, chính quyền địa phơng.

Trong mọi thời kỳ, ngân hàng là một trong những thành viên quan trọng nhất trên thị trờng trái phiếu và tín phiếu do chính quyền địa phơng phát hành để tài trợ cho các công trình công cộng từ hội trờng, sân bóng cho đến sân bay, đờng cao tốc …

Có thể nói rằng, mỗi chủ thể trong nền kinh tế dù trực tiếp hay gián tiếp đều ít nhất một lần đợc hởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại Vậy ngân hàng là gì?

Do hoạt động ngân hàng có liên quan đến hầu hết các lĩnh vực trong nền kinh tế nên khó có thể đa ra một khái niệm thống nhất về ngân hàng mà tuỳ thuộc mục đích và khía cạnh nghiên cứu Khi xét trên phơng diện những loại hình dịch vụ cung cấp, ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một

danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.

Song dới giác độ nghiên cứu của một nhà quản lý, chúng ta có thể đa ra một khái niệm chung nhất về ngân hàng nh sau “ Ngân hàng là loại hình tổ chức

tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác ”

1.1.2.Khái niệm tín dụng ngân hàng

Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trng sau:

• Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản) Trong những năm 1960 trở về trớc hoạt động tín dụng của ngân hàng chỉ có cho vay bằng tiền Xuất phát từ tính đặc thù đó mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng và cho vay đợc coi là đồng nghĩa với nhau Từ những năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành và cho thuê tài chính đã đợc các ngân hàng hoặc các định chế tài chính khác cung cấp cho khách hàng Đây là một sản phẩm kinh doanh của ngân hàng,

một hình thức tín dụng bằng tài sản thực (nhà ở, văn phòng làm việc, máy móc- thiết bị).

• Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy ngời cho vay khi chuyển giao tài sản cho ngời đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng ngời đi vay sẽ trả đúng hạn Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng Trong thực tế một số nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm về khách hàng mà chú trọng đến các bảo đảm, chính quan điểm này đã làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng.

• Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là ngời đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc Để thực hiện đợc nguyên tắc này phải xác định lãi xuất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi xuất thực d-ơng

• Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay đợc cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc Thực chất là lệnh…phiếu, trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

1.1.2.2 Các loại hình cho vay của ngân hàng.

Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trò quan trọng đối với bản thân ngân hàng bởi thu nhập từ hoạt động này không những chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng mà còn đảm bảo cho việc trả lãi các nguồn vốn huy động Việc cấp tín dụng đợc thực hiện trên cơ sở nguồn vốn huy động đợc và nhu cầu về vốn của khách hàng Hoạt động cấp tín dụng có thể hiểu là việc mua bán “ quyền sử dụng vốn tệ’’ trong đó ngời mua là các chủ thể kinh tế có nhu cầu về vốn để tài trợ cho các hoạt động nh: Sản xuất– kinh doanh, mua sắm, dự trữ …còn ngời bán chính là ngân hàng.

Để hiểu rõ hơn về hoạt động này, chúng ta cần phân loại chúng theo những tiêu thức nhất định:

- Căn cứ theo thời hạn cho vay

+ Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cấp tín dụng thờng có thời hạn dới một năm và mục đích sử dụng chủ yếu là để bù đắp sự thiếu hụt vốn tạm thời nh phục vụ cho thanh toán tiền hàng hoá, tài trợ vốn lu động hay thanh toán ngoại thơng …

+ Cho vay trung hạn: Đây là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm và thờng sử dụng để đổi mới trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao thờng không quá dài để có thể hoàn trả vốn đúng hạn cho ngân hàng.

+ Cho vay dài hạn: Là khoản cấp tín dụng có thời hạn trên 5 năm và thờng sử dụng để xây nhà xởng, đầu t dây chuyền công nghệ với những dự án sản xuất lớn có thời gian thu hồi vốn dài Các khoản vay này thờng đòi hỏi thế chấp và chịu nhiều rủi ro

- Căn cứ theo khách hàng vay vốn

+ Cho vay các định chế tài chính bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác.

+ Cho vay các tổ chức, doanh nghiệp sản xuất- kinh doanh.+ Cho vay cá nhân.

- Căn cứ theo mục đích sử dụng khoản vay

+ Cho vay nhằm mục đích phục vụ sản xuất- kinh doanh.+ Cho vay nhằm phục vụ đời sống, tiêu dùng.

- Căn cứ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

+ Cho vay không bảo đảm: Là loại hình cho vay không có có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ 3, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung.

+ Cho vay có bảo đảm là loại hình cấp tín dụng dựa trên cơ sở các bảo đảm nh thế chấp hay cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ 3 Đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải

có bảo đảm Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn.

- Căn cứ theo phơng thức cho vay

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng và khách hàng cùng ký kết một hơp đồng hạn mức trong đó qui định một khối lợng tiêu dùng mà khách hàng đợc phép vay của ngân hàng trong một thời gian nhất định, hết thời gian này thì số còn lại mà khách hàng không sử dụng sẽ không còn giá trị nữa Trong hợp đồng hạn mức có thể bao gồm các điều khoản nh việc sử dụng vốn vay, lãi suất, kỳ hạn trả nợ, cung cấp các báo cáo tài chính và các dữ liệu về tình hình sản xuất- kinh doanh khác, tài sản đảm bảo, và trong trờng hợp vỡ nợ, các điều khoản liên quan đến việc chấm dứt hợp đồng chi trả những khoản vay còn tồn đọng Trong thời gian của hợp đồng hạn mức, khi khách hàng có nhu cầu vay vốn mà không vợt quá hạn mức đã ký thì chỉ cần nộp đơn xin vay và lập hợp đồng vay là đợc ngân hàng xem xét với những điều kiện vay vốn đã đợc thoả thuận trớc trong hợp đồng hạn mức tín dụng.

+ Cho vay từng lần: Đây là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng và ngời vay sẽ ký kết hợp đồng riêng đối với mỗi khoản vay khi khách hàng có nhu cầu Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn thì việc ký kết hợp đồng đợc thực hiện từ đầu, khách hàng và ngân hàng sẽ thoả thuận riêng cho từng lần đó về số lợng tín dụng, thời hạn khoản vay, lãi suất áp dụng, tài sản đảm bảo, báo cáo tài chính…

1.2 Lý luận tổng quan về cho vay tiêu dùng

1.2.1 Sự hình thành và phát triển của cho vay tiêu dùng

Cho vy tiêu dùng đợc hình thành và phát triển từ việc giải quyết hai mâu thuẫn Đó là mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán của các cá nhân ngời tiêu dùng và mâu thuẫn giữa sản xuất hàng hoá và tiêu thụ hàng hoá tiêu dùng.

Với mâu thuẫn thứ nhất, ngời tiêu dùng hay còn gọi là ngời nhận tài trợ, là những ngời thuộc mọi tầng lớp dân c, không phân biệt màu da, lứa tuổi, nghề nghiệp, trình độ học vấn là những ng… ời có công việc và thu nhập ổn định, có nhu cầu mua sắm nhằm nâng cao chất lợng cuộc sống khi cha có đủ tiền để thực

hiện những mong muốn trên Thuật ngữ “nhu cầu” ở đây đợc hiểu theo ba mức độ khác nhau là nhu cầu tự nhiên, mong muốn và yêu cầu.

Nhu cầu tự nhiên là vốn có, là một mặt gắn liền với quá trình tồn tại của con ngời nh những đòi hỏi về ăn, ở, mặc…

Mong muốn là nhu cầu có dạng đặc thù, tơng ứng với trình độ văn hoá và nhân cách của mỗi cá nhân Mong muốn thì có nhiều nhng khả năng đáp ứng mong muốn là có hạn.

Yêu cầu là mong muốn gắn liền với khả năng thanh toán Ngời ta lựa chọn hàng hoá thoả mãn tốt nhất nhu cầu riêng lẻ của họ nhng có tính đến khả năng thanh toán.

Trong khi nhu cầu tự nhiên là vô hạn thì nhu cầu có khả năng thanh toán là hữu hạn Để biến nhu cầu tự nhiên thành nhu cầu có khả năng thanh toán thì phải tính đến tình trạng thu nhập trong tơng lai của ngời tiêu dùng.

Trên thực tế, ngời tiêu dùng không thể có ngay đợc các khoản thu nhập, các khoản tiền lớn trong hiện tại mà phải qua quá trình tích luỹ lâu dài, có thể gần cả đời ngời Do đó, thông qua việc cấp tín dụng, ngân hàng đã cho phép khách hàng đợc sử dụng trớc hàng hoá khi khi cha có khả năng thanh toán.

Mâu thuẫn thứ hai là mâu thuẫn giữa việc sản xuất hàng hoá và tiêu thụ hàng hoá của các nhà sản xuất- kinh doanh Những ngời sản xuất chỉ đạt đợc hiệu quả trong hoạt động của mình khi họ nắm bắt đợc nhu cầu và đáp ứng tốt nhu cầu này Các công ty thơng mại lớn có thể cho phép các công ty con của mình bán chịu hàng hoá cho khách hàng, chủ yếu là bán trả góp để nâng cao khả năng cạnh tranh Tuy nhiên, trong trờng hợp này, thờng thì ngời tiêu dùng chỉ đợc thoả mãn với một số loại hàng hoá nhất định Khi đó, các tổ chức tín dụng có thể đáp ứng nhu cầu về nhiều loại hàng hoá khác nhau do các công ty thơng mại khác nhau cung cấp thông qua tài trợ trực tiếp hoặc gián tiếp cho ng-ời tiêu dùng (bằng việc mua các phiếu tiêu dùng của ngời bán lẻ hàng hoá cho khách hàng tiêu dùng) do vậy đã xuất hiện cho vay tiêu dùng.

1.2.2 Đối tợng của hoạt động cho vay tiêu dùng

- Phân theo mức thu nhập

+ Những ngời có thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng của nhóm ngời này ờng rất hạn chế do nguồn thu nhập không đủ để thoả mãn những nhu cầu đa dạng của họ Tuy nhiên, họ cũng có những mong muốn chi tiêu không khác mấy so với với những ngời có thu nhập cao hơn Do đó, nếu có biện pháp phù hợp cũng có thể hình thành đợc các khoản vay hợp lý đến các nhóm đối tợng này.

th-+ Những cá nhân có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng của nhóm này có xu hớng tăng trởng ngày càng mạnh bởi khoản tích luỹ của nhóm này tuy ít song thu nhập trong tơng lai của họ có phần ổn định có thể chi trả cho những nhu cầu tiêu dùng hiện tại.

+ Những cá nhân có thu nhập cao: Những ngời này thờng cần tới những khoản vay với t cách là những khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm cho khả năng thanh toán đặc biệt khi tiền của họ đã bị trói chặt vào những khoản đầu t dài hạn Mặc dù việc vay mợn nhằm mục đích tiêu dùng của họ chỉ thể hiện một tỷ trọng nhỏ trong tổng số tài sản mà họ sở hữu nhng lại là những món tiền lớn so với các nhóm khách hàng khác nên các ngân hàng tỏ ra đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng này.

- Phân theo tình trạng công tác hay lao động: Nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân còn phụ thuộc vào tính chất công việc, nghề nghiệp hoặc nơi công tác Xét theo khía cạnh này, chúng ta có các nhóm khách hàng sau:

+ Những ngời làm công ăn lơng.

+ Những ngời có công việc kinh doanh riêng.

+ Những ngời hành nghề chuyên nghiệp (Bác sĩ, ca sĩ, t vấn ).…+ Những ngời lao động tự do.

Trên thực tế, những ngời thuộc 3 nhóm đầu có thu nhập cao và ổn định hơn so với những ngời thuộc nhóm cuối nên nhu cầu vay tiêu dùng cũng chủ yếu phát sinh từ 3 nhóm trên.

1.2.3 Lịch sử phát triển của cho vay tiêu dùng trên thế giới

Vào những năm 1980, hệ thống ngân hàng thơng mại của Mỹ phải tiến hành cải cách với lý do dới sức ép của cạnh tranh, việc thực hiện nghiệp vụ của các ngân hàng thơng mại gặp nhiều bất lợi Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh đã

tạo ra những thay đổi trong lĩnh vực công nghệ, dân số học, luật pháp và chính nó cũng góp phần vào sự thay đổi về dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời cũng làm giảm vai trò của các ngân hàng thơng mại trong hệ thống tài chính dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các ngân hàng Môi trờng cạnh tranh thay đổi một cách nhanh chóng, cùng với nó là việc các ngân hàng không còn duy trì đ-ợc khả cạnh tranh nh trớc Hiện tợng này mang nét đặc trng của cuộc khủng hoảng trong những năm 1930 nhng nó xoá dần khả năng đứng vững của các ngân hàng dẫn đến một hệ thống ngân hàng yếu kém, hoạt động không hiệu quả.

Cuộc khủng hoảng trong hệ thống ngân hàng bắt đầu vào những năm 1970 khi các nhà môi giới lập ra “thị trờng tiền tệ bán lẻ” dẫn đến cuộc cạnh tranh giữa các công ty tài chính tiêu dùng, các công ty thơng mại với các ngân hàng Do đó, đến đầu những năm 1980, trớc đòi hỏi của các ngân hàng về một “lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ đã cho phép các ngân hàng cung ứng nhiều sản phẩm và dịch vụ mới.

Những thay đổi đó đòi hỏi các ngân hàng phải đổi mới công nghệ để thích ứng và để nâng cao khả năng cạnh tranh Đầu tiên, đó là việc các ngân hàng sử dụng hệ thống máy vi tính nhằm giảm thời gian và chi phí quản lý Kế đến là sự xuất hiện của máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine- ATM) đợc đặt các trung tâm buôn bán, phi trờng, các trung tâm vận tải nhằm tạo thuận lợi cho ngời sử dụng dịch vụ ngân hàng và giảm chi phí xây cất cho ngân hàng.

Cùng với thời gian, hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng đã thay đổi Nếu nh trớc đây các ngân hàng chỉ giới hạn phạm vi hoạt động trong cho vay thơng mại thì ngày nay họ đã mở rộng thêm hoạt động cho vay tiêu dùng đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1930.

Cải cách lớn nhất trong lĩnh vực tài chính trong thời gian này là việc các qui định về kiểm soát tiền tệ và các qui định khác đối với các tổ chức tài chính làm nhiệm vụ ký thác đã đợc ban hành thành luật Sắc luật này cho phép các ngân hàng tiết kiệm công cộng liên bang đợc kinh doanh, hợp tác và có các quan hệ cho vay với các doanh nghiệp nhận tiền ký thác, đơc tiến hành cho vay tiêu dùng và cung ứng các dịch vụ khác.

Nh vậy hệ thống ngân hàng Mỹ đã có sự cải tổ để nâng cao tính cạnh tranh không chỉ với các tổ chức tài chính trong nớc mà với cả các tổ chức nớc ngoài Từ đó cho vay tiêu dùng đã ra đời và chính thức đợc công nhận nh một nghiệp vụ của ngân hàng Đến năm 1987, sau khoảng 7 năm ban hành luật này, các ngân hàng Mỹ đã cung cấp 80% khối lợng tín dụng tiêu dùng, trong đó 45% dựa trên cơ sở cho vay trả góp Ngày nay cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh theo xu thế chung của nền kinh tế thế giới.

Một yếu tố khách quan nữa thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy đợc các nhu cầu từ cả phía ngời sản xuất lẫn ngời tiêu dùng: Các nhà sản xuất cần có sự hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá còn ngời tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu của mình.

1.2.4 Khái niệm cho vay tiêu dùng

1.2.4.1 Khái niệm

Có nhiều quan điểm khác nhau về cho vay tiêu dùng, có ngời cho rằng: “Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng đối với ngời tiêu dùng nhằm tài trợ cho chính sự tiêu dùng”, ngời khác lại nói: “Tín dụng tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là cá nhân ngời tiêu dùng, trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc ngời đi vay (khách hàng) sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi tại một thời điểm xác định trong tơng lai” Nh… ng tựu chung lại, chúng ta có thể hiểu “cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng

trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định ”

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tiêu dùng rất hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa của các cá nhân, hộ gia đình.…Các khoản vay này giúp ngời tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trớc khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có đợc một cuộc sống với chất lợng cao hơn nh mua xe, mua nhà, nghỉ ngơi, du lịch…

1.2.4.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

- Qui mô mỗi khoản vay nhỏ nhng số lợng các khoản vay lớn

Các khách hàng khi tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thờng có nhu cầu vốn không lớn lắm Đó là vì: Khi xác định mua sắm bất cứ vật dụng gì ngời tiêu dùng phải có một khoản tích luỹ từ trớc (vì không khi nào các ngân hàng cho vay đến 100% nhu cầu vốn) và các vật dụng trong gia đình thờng không quá đắt đỏ, kể cả khi ngời tiêu dùng vay để mua nhà, xây nhà hoặc sửa chữa nhà để ở thì qui mô các khoản đó cũng không quá lớn đối với một ngân hàng Nhng số lợng các khoản vay tiêu dùng lại lớn do đối tợng của cho vay tiêu dùng là mọi tầng lớp dân c trong xã hội.

- Các khoản vay tiêu dùng có lãi suất cứng nhắc “ ”

Không nh hầu hết các khoản vay kinh doanh hiện nay, lãi suất có thể thay đổi theo điều kiện thị trờng, các khoản vay tiêu dùng thờng có lãi suất ở một mức cố định, đặc biệt là trong cho vay tiêu dùng trả góp Ngay cả khi quan hệ tín dụng đợc xác lập thì mức lãi suất đã đợc đa ra và duy trì trong suốt thời hạn vay (kể cả có thay đổi lãi suất thì việc thay đổi đó cũng đợc qui định ngay trong hợp đồng tín dụng khi ký kết).

- Các khoản cho vay tiêu dùng thờng có độ rủi ro cao

Vì đối tợng của hoạt động cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình nên bên cạnh các yếu tố khách quan từ bên ngoài còn có các yéu tố chủ quan từ chính ngời tiêu dùng Các yếu tố khách quan nh thiên tai, bệnh tật, mất mùa, thất nghiệp và chu kỳ kinh tế Thời kỳ nền kinh tế mở rộng và mọi ngời dân đều lạc quan tin tởng vào tơng lai thì nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng lên nhng khi nền kinh tế suy thoái, các cá nhân, hộ gia đình thờng có t tởng phòng bị cho tơng lai, họ sẽ hạn chế tiêu dùng và tăng cờng tích luỹ Đây là thời kỳ khó khăn cho các nhà sản xuất và các ngân hàng trong việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn chịu ảnh hởng bởi các yếu tố chủ quan từ phía ngời tiêu dùng khi họ muốn vay mợn để chi tiêu nhng không muốn trả Trong những trờng hợp nh vậythì dù có nắm giữ tài sản đảm bảo hay không thì các ngân hàng vẫn phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Mặt khác, do các khoản vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc” nên khi chi phí huy động tăng lên, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất.

- Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn

Đặc điểm của các khoản cho vay tiêu dùng là qui mô mỗi khoản vay nhỏ, thời gian vay thờng không dài trong khi tâm lý ngời đi vay là không muốn công khai tình hình tài chính nên việc thẩm định trớc khi cho vay tốn nhiều thời gian và chi phí Đồng thời, số lợng các khoản vay tiêu dùng lớn nên ngoài các chi phí trên ngân hàng còn phải chịu các chi phí khác nh chi phí quản lý khoản vay, theo dõi và kiểm tra khách hàng thờng xuyên…

- Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục tín dụng có khả năng sinh lời cao nhất mà ngân hàng thực hiện, do các khoản cho vay tiêu dùng đợc

định giá rất cao (bao hàm cả một phần rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trờng lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận Việc định giá cao là do cho vay tiêu dùng là khoản mục cho vay có chi phí lớn và đọ rủi ro cao Hơn nữa khi vay tiền, ngời tiêu dùng dờng nh kém nhạy cảm với lãi suất Ngời tiêu dùng thờng quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là lãi suất (mặc dù rõ ràng là lãi suất ghi trên hợp đồngảnh hởng đến qui mô số tiền phải trả) Trong khi lãi suất không phải là một trong những yếu tố quan trọng mà hộ gia đình quan tâm thì mức thu nhập và trình độ dân trí lại tác động rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của ngời tiêu dùng Những ngời có thu nhập ổn định thờng có xu hớng chi tiêu nhiều hơn thu nhập vì họ cho rằng thu nhập trong tơng lai sẽ có thể đảm bảo chi trả cho những nhu cầu hiện tại Mặt khác, nếu nh trong kinh doanh ngời ta thờng phải hạch toán lỗ, lãi thì trong tiêu dùng ngời ta đặt yếu tố thoả mãn lên hàng đầu dù có phải trả chi phí lớn hơn.

Chính vì triển vọng về lợi nhuận do hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại mà dù phải đối mặt với khá nhiều thách thức nhng các ngân hàng trên toàn thế giới hiện nay đều hớng sự quan tâm vào hoạt động này, coi nó nh một trong những lĩnh vực có vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng nh trong quản lý ngân hàng.

1.2.4.3 Phân loại cho vay tiêu dùng

Thông qua cách phân loại này, chúng ta có thể có đợc cái nhìn khá toàn diện về hoạt động cho vay tiêu dùng từ nhiều khía cạnh khác nhau.

 Căn cứ vào mục đích vay, chúng ta có:

- Cho vay tiêu dùng c trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà cho khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình.

- Cho vay tiêu dùng phi c trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí nh chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí cho học hành, giải trí, du lịch…

 Căn cứ vào phơng thức hoàn trả, ta có:

- Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay trong đó ngời đi vay trả nợ (gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay, phơng thức này thờng áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng kỳ của ngời đi vay không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay.

Đối với loại cho vay tiêu dùng này, các ngân hàng thờng chú ý đến một số vấn đề cơ bản, có tính nguyên tắc sau:

+ Loại tài sản đợc tài trợ:

Thực tế cho thấy thiện chí trả nợ của ngời vay sẽ tốt hơn rất nhiều nếu tài sản đợc hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu cấp thiết của họ lâu dài trong tơng lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thờng chú ý đến điều này nên chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm đối với tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền và có giá trị lớn vì với những tài sản này, ngời tiêu dùng sẽ đợc hởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài.

+ Số tiền phải trả trớc:

Ngân hàng yêu cầu ngời đi vay phải thanh toán trớc một phần giá trị tài sản cần mua sắm- số tiền này đợc gọi là số tiền phải trả trớc, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay, số tiền trả trớc cần phải đủ lớn để một mặt làm cho ngời vay nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một khi không cảm nhận đợc rằng mình là chủ sở hữu của tài sản hình thành từ tiền vay thì ngời vay có thái độ miễn cỡng trong việc trả nợ Ngoài ra, khi khách hàng không trả nợ trong nhiều trờng hợp ngân hàng đành phải bán và thanh lý tài sản để thu hồi nợ.

Số tiền phải trả trớc thờng phụ thuộc vào các yếu tố sau:

• Loại tài sản: Đối với các tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền phải trả trớc nhiều và ngợc lại, đối với các tài sản có mức độ giảm giá chậm Thì số tiền phải trả trớc ít.

• Thị trờng tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng: nếu hàng hoá đó đợc tiêu thụ một cách nhanh chóng và dễ dàng sau khi sử dụng thì số tiền trả trớcsẽ ít hơn là trong trờng hợp ngợc lại.

• Môi trờng kinh tế: nếu môi trờng kinh tế ổn định thì thiện chí của ngân hàng trong việc cho vay sẽ tốt hơn và có thể yêu cầu một mức trả trớc thấp hơn.

• Năng lực tài chính của ngời đi vay: Ngời vay có năng lực tài chính tốt đã là một trong những đảm bảo cho việc thu hồi nợ của ngân hàng nên ngân hàng có thể yêu cầu ngời vay một mức trả trớc thấp hơn nếu ngay lúc đó ngời vay cha có đủ.

+ Chi phí tài trợ:

Chi phí tài trợ là chi phí mà ngời đi vay phải trả cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải đủ trang trải cho chi phí huy động, chi phí hoạt động, rủi ro đồng thời phải mang lại một phần lợi nhuận cho ngân hàng.

+ Điều khoản thanh toán:

Khi xác định điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, ngân hàng thờng chú ý đén các vấn đề sau:

• Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phải phù hợp với khả năng và thu nhập, trong mối quan hệ hài hoà với nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng.

• Giá trị tài sản tài trợ không đợc thấp hơn số tiền tài trợ cha đợc thu hồi.

• Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng, kỳ hạn trả nợ thờng theo tháng vì thông thờng, nguồn trả nợ chính của ngời vay tiêu dùng là lơng đợc nhận hàng tháng.

• Thời hạn cho vay không nên quá dài Thời hạn cho vay bị giới hạn bởi thời gian hoạt động của tài sản tài trợ Thời hạn cho vay quá dài trong trờng hợp giá trị tài sản tài trợ giảm mạnh sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng Hơn nữa khi thời hạn cho vay quá dài thì thiện chí trả nợ của ngời vay cũng nh việc thu nợ thờng gặp nhiều rắc rối.

• Số tiền khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng mỗi kỳ hạn trả nợ có thể đợc tính theo một trong các cách sau đây:

 Phơng pháp gộp: Đây là phơng pháp thờng đợc áp dụng trong cho vay tiêu dùng trả góp, do tính chất đơn giản và dễ hiểu của nó Theo ph-ơng pháp này, trớc hết lãi đợc tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó cộng gộp vào vốn gốc rồi chia cho số kỳ hạn phải thanh toán để tìm số tiền phải thanh toán ở mỗi kỳ trả.

 Phơng pháp lãi đơn: Theo phơng pháp này, vốn gốc ngời đivay phải trả từng kỳ hạn trả nợ đợc tính đều nhau bằng cách lấy vốn vay ban đầu chia cho số kỳ hạn thanh toán, còn lãi phải trả mỗi kỳ đợc tính trên số tiền mà khách hàng thực sự còn thiếu đối với ngân hàng.

+ Vấn đề phân bổ lãi cho vay theo thời gian:

Khi sử dụng phơng pháp gộp để tính lãi, các ngân hàng thờng tiến hành phân bổ phần lái cho vay đã đợc tính Việc phân bổ có thể đợc thực hiện theo định kỳ gắn liền với các kỳ hạn thanh toán hoặc cũng có thể đợc thực hiện theo quí hoặc theo năm tài chính.

+ Vấn đề trả nợ trớc hạn:

Thông thờng ngời đi vay đợc quyền thanh toán tiền vay trớc hạn mà không bị phạt Nếu tiền trả góp tính theo phơng pháp lãi đơn thì vấn đề rất đơn giản, ngời vay phải thanh toán toàn bộ vốn gốc còn thiếu và lãi vay của kỳ hạn hiện tại (nếu có) cho ngân hàng Tuy nhiên, nếu tiền trả góp đợc tính theo phơng pháp gộp thì sẽ phức tạp hơn Vì theo phơng pháp này, lãi đợc tính dựa trên cơ sở giả định rằng tiền vay sẽ đợc sử dụng cho đến lúc kết thúc hợp đồng, cho nên nếu khách hàng trả trớc hạn thì thời hạn trả nợ thực tế sẽ khác thời hạn đã giả định ban đầu và nh vậy số tiền lãi phải trả cũng có sự thay đổi Khi đó ngời ta phải sử dụng phơng pháp phân bổ lãi cho vay theo thời gian.

- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Đây là hình thức cho vay mà tiền vay đợc khách hàng thanh toán chỉ một lần khi đến hạn Thờng thì các khoản vay tiêu dùng phi trả góp đợc cấp cho các nhu cầu vay nhỏ và thời hạn không dài.

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc ngân hàng phát hành loại séc cho phép thấu chi dựa trên số tiền trên tài khoản vãng lai Theo phơng thức này, trong thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm đợc từng kỳ, khách hàng đợc ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.

 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ:

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng.

(1): Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng ngân hàng thờng đa ra các điều kiện về đối tợng khách hàng đợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và các loại tài sản bán chịu.

(2): Công ty bán lẻ và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thờng, ngời tiêu dùng phải trả trớc một phần giá trị tài sản.

(3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng.

(4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng.(5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ.

(6): Ngời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng.

+ Cho vay tiêu dùng gián tiếp có u điểm:

• Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng.• Cho phép ngân hàng tiết kiệm đợc chi phí trong cho vay.

• Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động khác.

• Trong trờng hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp.

+ Bên cạnh những u điểm trên, cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ợc điểm sau:

nh-Ngân

Ngời tiêu dùng

(1)(4)(5)

• Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng đã đợc bán chịu.

• Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá.

• Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao.

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nhtrực tiếp thu nợ từ những ngời này Cho vay tiêu dùng trực tiếp thờng đợc thực hiện theo sơ đồ sau:

(1): Ngân hàng và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng vay.

(2): Ngời tiêu dùng tả trớc một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ.

(3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ.

(4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng.(5): Ngời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng.

bán lẻ

Ngời tiêu dùng(3)

(3)

+ So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có những u điểm sau:

• Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có thể tận dụng đợc sở trờng của nhân viên tín dụng Những ngời này thờng đợc đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng cho nên các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng thờng có chất lợng cao hơn so với trờng hợp chúng đợc quyết định bởi những công ty bán lẻ hoặc nhân viên tín dụng của công ty bán lẻ Ngoài ra, trong hoạt động của mình, nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hớng chú trọng đến việc tạo ra các khoản vay có chất lợng tốt trong khi nhân viên của những công ty bán lẻ thờng chú trọng đến việc bán đợc hàng Bên cạnh đó, tại các điểm bán hàng, các quyết định tín dụng thờng đợc đa ra vội vàng và nh vậy, có thể có nhiều khoản tín dụng đợc cấp ra một cách không chính đáng Hơn nữa, trong một số trờng hợp, do quyết định nhanh, công ty bán lẻ có thể từ chối cấp tín dụng đối với những khách hàng tốt.

• Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp.

• Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng có thể làm thoả mãn nhu cầu của họ hơn.

1.2.5 Sự khác nhau giữa cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh của ngân hàng thơng mại

Mặc dù cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh đều là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng song giữa chúng vẫn có những điểm khác biệt lớn

Cho vay tiêu dùng Cho vay kinh doanh

Đối tợngCác cá nhân và hộ gia đìnhGồm cả các cá nhân, hộ gia đình và các hãng kinh doanhMục đích sử dụng vốn

Nhằm mục đích phục vụ đời sống nh mua sắm các hàng hoá, dịch vụ, xây dung và sửa chữa nhà cửa…

Nhằm tài trợ cho việc xây dựng nhà xởng, mua sắm trang thiết bị máy móc, nguyên vật liệu phục vụ…cho sản xuất – kinh doanhĐặc điểm- Các khoản cho vay tiêu dùng

thờng có lãi suất “cứng nhắc”.- Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao.

- Quy mô mỗi khoản vay tiêu dùng nhỏ nhng số lợng các khoản vay tiêu dùng lớn.

- Các khoản cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.

- Chi phí của các khoản vay tiêu dùng thờng lớn.

- Các khoản cho vay kinh doanh thờng có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trờng.- Các khoản cho vay kinh doanh có độ rủi ro thấp hơn.- Quy mô mỗi khoản vay lớn hơn song số lợng các khoản vay nhỏ hơn.

- Các khoản cho vay kinh doanh có độ rủi ro thấp hơn song nó cũng mang lại thu nhập thấp hơn cho ngân hàng.

- Các khoản vay kinh doanh thờng có chi phí thấp hơn

Về qui trình cho vay, cả hai hình thức cho vay này đều phải qua các bớc sau:- Bớc 1: Tìm hiểu sơ bộ về khách hàng.

- Bớc 2: Hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.- Bớc 3: Phân tích tín dụng.

- Bớc 4: Quyết định tín dụng.- Bớc 5: Giải ngân.

- Bớc 6: Thu nợ.

Song nội dung, qui trình, thủ tục của từng bớc giữa hai hình thức cho vy này có nhiều điểm khác biệt, tuỳ thuộc qui định cụ thể của từng ngân hàng.

1.2.4 Các nguồn cho vay tiêu dùng

1.2.4.1 Các công ty tài chính

Công ty tài chính là tổ chức cung ứng tín dụng tiêu dùng quan trọng nhất, xét trong bối cảnh cho vay tiêu dùng đã đợc phát triển đáng kể Những hình thức tín dụng tiêu dùng mà công ty tài chính cung cấp là cho thuê, các khoản vay mua bất động sản.

Phần lớn quỹ của công ty tài chínhđợc hình thành từ tiền gửi của khách hàng, ngoài ra là các khoản vay của chính công ty, vốn góp và lợi nhuận để lại.1.2.4.2 Ngân hàng thơng mại

Các ngân hàng thơng mại có vai trò khá quan trọng trong cho vay tiêu dùng Các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại cúng khá đa dạng nh cho vay để mua xe, mua nhà, đi du học, du lịch, mua sắm vạt dụng gia đình Khác với các n… ớc đang phát triển, nơi mà việc đánh giá tài sản thế chấp còn nhiều phức tạp và các ngân hàng còn hạn chế cho vay tiêu dùng, ở các nớc đang phát triển, cho vay tiêu dùng là một loại hình tài sản có khá phổ biến, có khả năng sinh lời cao nhất mà ngân hàng thực hiện.

1.2.4.3 Hiệu cầm đồ

Đối với ngời tiêu dùng, các hiệu cầm đồ có khả năng cung cấp các khoản cho vay quy mô nhỏ, phù hợp với nhu cầu vốn không lớn của khách hàng, đồng thời đây là những nhu cầu mang tính ngắn hạn, việc mà các ngân hàng không mấy a thích.

Phần lớn khách hàng của hiệu cầm đồ thuộc nhóm có thu nhập thấp, những ngời gặp khó khăn khi vay ngân hàng hoặc công ty tài chính do chỉ đa ra những đảm bảo không chắc chắn, bởi uy tín và t cách không rõ ràng

Mô hình hoạt động của một hiệu cầm đồ khá đơn giản Các cá nhân đem các vật có gía trị đến hiệu cầm đồ để vay một khoản tiền Lợng tiền có đợc phụ thuộc vào giá trị của vật đem cầm cố, thị trờng của tài sản đó, thời gian sử dụng

Nguồn vốn chính của công ty bảo hiểm là vốn tự có, thu nhập từ phí bảo hiểm, đầu t đúng hạn, lợi tức từ các khoản cho vay

1.2.4.5 Ngân hàng tiết kiệm bu điện.

Tuỳ thuộc vào từng quốc gia, ngân hàng tiết kiệm bu điện có thể có các chi nhánh của tổng cục bu điện hoặc là một ngân hàng độc lập Nó cũng tham gia ứng vốn, tham gia vào thị trờng chiết khấu Phơng thức cấp tín dụng cho ngời tiêu dùng là:cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay mua sắm tiện nghi sinh hoạt.

Thông thờng để vay thì khách hàng phải có tài khoản gửi tại ngân hàng số d tài khoản phải đạt đến mức nhất định.

1.2.4.6 Hợp tác x ã

Hợp tác xã là một hình thức kinh tế tự chủ do những ngời lao động có nhu cầu lợi ích chung tự nguyện cùng góp vốn, góp sức lao động theo quy định của pháp luật nhằm phát huy sức mạnh tập thể và từng thành viên để giúp nhau thực hiện tốt hơn các hoạt động sản xuất kinh doanh hay nhu cầu cần thiết của đời sống thông qua quá trình hoạt động, hợp tác xã có thể trợ giúp cho các thành viên của mình mua sắm nhà đất, mua sắm hàng hoá …

1.2.4.7 Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh.

Thờng các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có thể cho vay khách hàng trong thời gian ngắn khi họ mua hàng mà cha có tiền thanh toán Các doanh nghiệp có thể bán chịu (nếu khách hàng quen, có uy tín ) bán trả góp …

Ngoài các tổ chức cho vay tín dụng trên, trên thế giới hiện nay đã xuất hiện nhiều hình thức khác cấp tín dụng cho ngời tiêu dùng nh các tổ chức phát hành thẻ (Master card, Visa card ) những ng… ời bán lẻ …

1.2.7 Vai trò tiêu dùng đối với sự phát triển kinh tế xã hội

1.2.7.1 Đối với ngời tiêu dùng:

Nh đã đề cập ở trên, nhu cầu của con ngời thờng rất phong phú và đa dạng từ việc mua sắm các vật dụng gia đình, tiện nghi sinh hoạt đến mua sắm và xây dung nhà đất, đi du lịch, nghỉ ngơi nh… ng không phải lúc nào thu nhập và tích luỹ cũng cho phép họ đáp ứng nhu cầu đó Điều đó dẫn đến một thực tế là ngời ta mua sắm nhà cửa và mua sắm tiện nghi khác khi đã về già, khi đó lợi ích cảm nhận đợc từ sự hởng thụ có xu hớng giảm xuống Cho nên, ngời tiêu dùng luôn tìm cách kết hợp một cách khéo léo giữa việc thoả mãn nhu cầu với yếu tố thời gian và khả năng thanh toán trong hiện tại và trong cả tơng lai Nghĩa là họ sẽ hởng thụ phần thu nhập sẽ nhận đợc trong tơng lai.

Mặt khác, việc thoả mãn trớc nhu cầu sẽ thúc đẩy ngời tiêu dùng phấn đấu để chi trả cho nhu cầu đó càng sớm càng tốt vì thông thờng khi vay ngân hàng để mua sắm, thì chính tài sản đó sẽ trở thành vật đảm bảo đối với ngân hàng mà tâm lý chung không ai muốn nắm giữ tài sản mà không phải là của mình Điều này gián tiếp đa đến việc tăng thu nhập trong tơng lai của ngời tiêu dùng.

Chính vì những lý do trên mà ngày càng nhiều các cá nhân, hộ gia đình tìm đến ngân hàng với mong muốn ngân hàng sẽ giúp đỡ họ trong việc mua sắm những hàng hóa thiết yếu, những hàng hóa có giá trị cao nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng và nâng cao cuộc sống.

1.2.7.2 Đối với ngời sản xuất.

Mục tiêu của tất cả các nhà sản xuất là giá trị tăng thêm của tài sản, do đó dù bằng cách nào hay cách khác thì họ đều mong muốn tiêu thụ đợc càng nhiều hàng hóa càng tốt.Tuy nhiên, họ cũng phải đối mặt với một thực tế là không phải lúc nào khách hàng cũng có tiền để thanh toán ngay mà có thể trong vài

tuần, vài tháng sau khi họ đã nhận đợc thu nhập hoặc sau khi đã tích luỹ đủ Mục tiêu tăng lợi nhuận, mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh với các đối thủ sản xuất cùng loại hàng hoá trên thị trờng, các nhà sản xuất sẵn sàng bán hàng hoá trả góp, thậm chí bán chịu trong một thời gian Để có tiền quay vòng, các cửa hàng này sẽ tìm đến sự trợ giúp của ngân hàng (các ngân hàng có thể mua lại các phiếu nợ của khách hàng, sau đó khi đến hạn khách hàng mang trả thì ngân hàng sẽ thu hoặc ngân hàng sẽ tài trợ cho khách hàng thông qua sự kết hợp với các cửa hàng bán trả góp)

Nh vậy việc cấp tín dụng của ngân hàng trong trờng hợp này cũng gián tiếp tạo ra thu nhập của ngời tiêu dùng (tạo công ăn việc làm), nâng cao chất lợng cuộc sống (thúc đẩy việc mở rộng sản xuất, tạo ra khả năng cạnh tranh giữa các hãng thay đổi mẫu mã chủng loại hàng hoá, đáp ứng thị hiếu của ngời tiêu dùng).

1.2.7.3 Đối với ngân hàng thơng mại

Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thơng mại là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền đó để cho vay, song song với lỗ lực huy động vốn, các ngân hàng thơng mại còn cố gắng tối đa trong việc cấp tín dụng cho mọi cá nhân tổ chức mọi kinh tế trong và ngoài nớc đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay thờng chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng Đối với cá nhân, hộ gia đình ngân hàng thực hiện loại hình cho vay chủ yếu nh mua ô tô, sắm sửa các phơng tiện sinh hoạt, tài trợ cho qúa trình học tập hoặc xây dựng và sửa chữa nhà ở mặc dù cấp tín dụng…cho các đối tợng này ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro song ngày nay các ngân hàng đều tập trung khai thác bởi vì hoạt động này nó tạo ra thu nhập cao cho ngân hàng Các khoản vay tiêu dùng thờng đợc định giá khá cao (do các khách hàng thờng không qúa quan tâm đến lãi suất mà trớc hết họ quan tâm đến lợi ích mà họ đợc hởng, sau đó đến tổng số tiền mà họ phải trả) do đó cho vay tiêu dùng vẫn đợc coi là khoản mục tín dụng có khả năng sinh lời cao nhất cho ngân hàng Mặt khác cho vay tiêu dùng có thể hạn chế và loại bỏ đợc ảnh hởng của chu kỳ kinh doanh (yếu tố mà theo chu kỳ sẽ dẫn đến sự suy thoái đáng kể trong nhiều tài khoản cho vay kinh doanh truyền thống của ngân hàng) và tránh

đợc sự cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nớc ngoài đồng thời thông qua cho vay tiêu dùng, ngân hàng cũng mở rộng đợc hoạt động, tận dụng đợc nguồn huy động một cách hiệu quả

Ngày nay, để tạo ra sự phong phú trong hoạt động và tạo ra những nét hấp dẫn riêng nhằm thu hút khách hàng, các ngân hàng không chỉ cho vay trực tiếp đối với ngời tiêu dùng mà còn thực hiện việc tài trợ gián tiếp qua các cửa hàng bán lẻ, các cửa hàng bán trả góp.

1.2.7.4 Đối với nền kinh tế

Có thể nói rằng hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế,dù là trực tiếp hay gián tiếp cũng đều đợc hởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại Việc ngân hàng thực hiện cho vay tiêu dùng khách hàng chỉ làm thoả mãn những nhu cầu thiết yếu nâng cao chất lợng của ngời tiêu dùng việc cho vay này còn thúc đẩy sản xuất, tạo ra công ăn việc làm, tăng khả năng cạnh tranh của các hãng sản xuất kinh doanh, tạo ra sự năng động cho nền kinh tế.

Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho ngời tiêu dùng, các ngân hàng thơng mại đã góp phần kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng sức cạnh tranh của hàng hóa trong nớc từ đó hỗ trợ nhà nớc trong việc đạt đợc các mục tiêu xã hội nh xoá đói, giảm nghèo, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập giảm tệ nạn xã hội, cải thiện nâng cao mức sống cho ngời dân.

1.2.8 Các nhân tố ảnh hởng đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại

1.2.8.1 Các nhân tố vĩ mô.

Giống nh các thể chế kinh tế khác, các ngân hàng thơng mại cũng hoạt động và chịu ảnh hởng của môi trờng xung quanh nh môi trờng kinh tế xã hội, môi tr-ờng quản lý, các môi trờng về văn hóa và các chính sách kinh tế của nhà nớc.

Môi trờng kinh tế xã hội mà đặc trng là trình độ phát triển kinh tế, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu ngời, mức sống của dân c cùng với chế độ xã hội có ảnh hởng khá mạnh đến tới mức tiêu dùng của dân c Môi trờng này mà ổn định là một trong những điều kiện thúc đẩy ngời dân tiêu dùng, hạn chế tiết kiệm do đó dẫn đến mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Môi trờng pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của nhà nớc cũng là một nhân tố vĩ mô khác có tác động sâu rộng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thơng mại Môi trờng pháp lý có ảnh hởng đến trật tự, tính ổn định và tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng diễn ra thông suốt, đảm bảo sự phát triển bền vững, hạn chế những rắc rối tổn hại đến lợi ích của các bên tham gia quan hệ vay mợn Nếu hệ thống pháp luật có quy định đầy đủ cụ thể các vấn đề về cho vay tiêu dùng sẽ thúc đẩy ngời tiêu dùng tìm đến ngân hàng đồng thời cũng khuyến khích tính tích cực của các ngân hàng tham gia lĩnh vực này Ngợc lại, nếu tất cả các quy định đều mang tính chung chung không rõ ràng sẽ khiến cả ngân hàng và khách hàng gặp nhiêu khó khăn trong việc đi đến một thoả thuận chung.

Môi trờng văn hóa nh thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét tính cách của ngời dân nh thích tằn tiện hay a hởng thụ) hoặc các yếu tố về nơi ở, nơi làm việc cũng ảnh h… ởng lớn đến thói quen chi dùng của ngời dân.

Hoạt động cho vay tiêu dùng còn chịu ảnh hởng của hệ thống các chính sách và chơng trình kinh tế của nhà nớc, nếu nhà nớc tăng đầu t hoặc đa ra các biện pháp thông thoáng để khuyến khích đầu t trong nớc và tăng đầu t nớc ngoài nh giảm các thủ tục rờm rà, giảm thuế cho các công ty mới thành lập, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Đây rõ ràng là tiền đề thuận lợi để phát triển cho

vay tiêu dùn Mặt khác các chính sách nh giảm thuế thu nhập; áp dụng lãi suất u đãi đối với cho vay hộ nông dân, hộ nghèo, các hộ dân tộc ở miền núi, các ch-ơng trình xóa đói giảm nghèo nhằm thực hiện công bằng xã hội Tất cả các biện pháp này sẽ có ảnh hởng đến cầu tiêu dùng của dân c trớc mắt và lâu dài

Tuy nhiên, muốn thực hiện tốt tất cả những chủ trơng chính sách và những chơng trình hành động trên cần có sự phối hợp chặt chẽ, đồng bộ giữa các cấp, các nghành, các cơ quan, doanh nghiệp với nhau và giữa các tổ chức đó với các ngân hàng thơng mại

1.2.8.2 Các nhân tố vi mô.

Những nhân tố vi ảnh hởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng nằm trong phạm vi ngân hàng bao gồm các nhân tố khách quan từ phía khách hàng và nhân tố chủ quan từ bản thân ngân hàng.

* Những nhân tố khách quan:

Trong nhóm các nhân tố khách quan này, trớc hết phải kể đến đạo đức khách hàng, đợc đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm Vì rằng nếu thực sự khách hàng có thu nhập cao, ổn định để trả nợ, thậm trí đa ra đợc điều kiện đảm bảo tốt thì cha chắc họ đã có thiện trí khi trả nợ Bởi lẽ, khi đi vay, có thể ngời vay vẫn có ý định trả nợ đầy đủ, nhng trong sử dụng tiền vay, có thể do t cách, do lòng tham hoặc muốn làm giàu nhanh chóng họ sử dụng vốn vay sai mục đích đã hứa vì không phải lúc nào ngời cho vay cũng có đầy đủ thông tin về ngời đi vay Mặt khác, với những lĩnh vực có rủi ro cao thì khả năng mang lại lợi nhuận cũng cao do đó ngời đi vay sẽ tìm mọi cách để có đợc khoản vay đó Nên trớc khi cho vay, các cán bộ tín dụng phải đánh gía độ tín nhiệm của khách hàng trên cơ sở tính thật thà của ngời vay, ý muốn kiên quyết của khách hàng trong việc thực hiện tất cả các giao ớc trong hoạt động tín dụng, điều này đợc thể hiện một phần trong hồ sơ của ngời xin vay.

Năng lực pháp lý là những quy định cụ thể về mặt pháp lý mà ngời vay cần phải có, đây là cơ sở hình thành nghiệp vụ trả nợ của khách hàng trong quan hệ tín dụng, thông qua thẩm định về năng lực pháp lý Ngân hàng có thể biết đợc hiện khách hàng có liên quan đến vụ án nào hay không, tài sản đảm bảo có liên quan đến các vụ kiện hoặc các tranh chấp không.

Khả năng tài chính của khách hàng cũng là một trong những yếu tố ảnh ởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ ngân hàng thờng ít ảnh hởng đến các chi tiêu khác trong gia đình, đặc biệt là các nhu cầu thiết yếu và với những ngời này họ sẵn sàng thanh toán tiền cho ngân hàng để tránh những rắc rối về mặt pháp lý có thể gây ảnh hởng đến nghề nghiệp công việc của họ Ngợc lại, với những cá nhân hoặc hộ gia đình có thu nhập không ổn định hoặc thu nhập ở mức trung bình thì việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn do họ không biết trớc thời điểm sẽ nhận đợc thu nhập là khi nào, và bao giờ mới tích luỹ đủ để trả nợ ngân hàng Ngày nay, phần lớn các món vay tiêu dùng quy định nguồn trả là thu nhập th-ờng xuyên của khách hàng trong tơng lai, ngoại trừ các khoản cho vay ngắn hạn.

h-Tài sản đảm bảo là cơ sở pháp lý có thêm nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng ngoài nguồn thu nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro Mặc dù nắm giữ tài sản đảm bảo song nếu khách hàng không trả nợ thì ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thu nhập vì muốn phát mại tài sản phải có thời gian và phải mất chi phí khác liên quan, đó là cha kể đến có thể tại thời điểm đó giá trị tài sản trên thị trờng không đợc duy trì nh khi khách hàng định giá để cho vay Vì vậy, tài sản đảm bảo không giữ vai trò quyết định trong việc khách hàng vay hay không mà nó chỉ là một tiêu chuẩn để xét duyệt khi cho vay.

* Những yêu tố chủ quan

Các nhân tố chủ quan ảnh hởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại nằm trong các quy định và các định hớng phát triển của ngân hàng Nếu ngân hàng không có một định hớng toàn thể về phát triển cho vay tiêu dùng thì cũng có nghĩa là không có một hoạt động nào dành cho sự phát triển của hoạt động này.

Nội dung làm việc và chế độ thởng phạt nghiêm minh cũng ảnh hởng nhất định đến hoạt động cho vay tiêu dùng, nội quy làm việc quy định nghiêm ngặt sẽ nâng cao trách nhiệm của các cán bộ trong công việc cũng nh thái độ của họ đối với khách hàng Việc thởng phạt nghiêm minh sẽ khuyến khích các cán bộ ngân hàng học hỏi, phấn đấu để nâng cao khả năng trình độ của mình, những yếu tố trên không những tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến ngân

hàng mà còn thu hút đợc sự quan tâm của số lợng lớn các khách hàng đối với những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.

Nếu nh đạo đức ngời vay đợc xếp vào vai trò hàng đầu các nhân tố khách quan thì đạo đức cán bộ tín dụng cũng ở vị trí tơng đơng trong nhóm các nhân tố chủ quan Nhiều cán bộ tín dụng vì t lợi cá nhân mà làm tổn hại cho cả ngân hàng và khách hàng Trong môi trờng cạnh tranh khốc liệt, các khách hàng sẵn sàng tìm đến ngân hàng khác nếu họ thấy rằng không đáng tin cậy vào cán bộ trực tiếp quản lý khoản vay của họ, nếu bên cạnh trình độ nghiệp vụ cao và trình độ hiểu biết rộng, các cán bộ ngân hàng phải luôn trau dồi đạo đức, đặt lợi ích khách hàng và ngân hàng lên hàng đầu, sẵn sàng từ chối các khoản vay nếu thấy có vấn đề và càng không vì nhu cầu cấp thiết của ngời vay mà ép họ t lợi cho bản thân.

Kỹ thuật và thủ tục thẩm định hiệu qủa và không rờm rà, phức tạp là một trong những phơng thức quan trọng để thu hút khách hàng Tuy nhiên sự tồn tại các kỹ thuật và thủ tục này là không chỉ nhằm mục đích đó mà nhằm đa ra các đánh giá đúng đắn về khách hàng, về các khoản vay, từ đó có các quyết định cho vay đúng đắn Một hệ thống kỹ thuật thẩm định hợp lý, khoa học, thống nhất là yếu tố quyết định chất lợng thẩm định và do đó quyết định chất lợng khoản vay.

Bên cạnh các yếu tố trên, yếu tố vốn cũng giữ vai trò quan trọng, ảnh hởng đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tín dụng nói riêng Cũng nh các doanh nghiệp kinh doanh khác, muốn tiến hành kinh doanh ngân hàng cũng phải có vốn Vốn tự có của ngân hàng càng lớn thì ngân hàng càng có khả năng mở rộng phạm vi cho vay và tăng cờng cung cấp các sản phẩm dịch vụ Mặt khác, khi có vốn lớn, các ngân hàng cũng có điều kiện đầu…t vào các cơ sở hạ tầng, máy móc công nghệ, nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín của ngân hàng đồng thời đảm bảo đợc an toàn, hạn chế đợc rủi ro trong hoạt động

Chơng II

Thực trạng cho vay tiêu dùng tại hội sở ngân hàng ơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam

th-2.1 Tổng quan về Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam

2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển

Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam đợc thành lập ngày 27 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1534/QĐ-UB do Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993, giấy phép hoạt động số 0040/ NH-GP do thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam cấp ngày 06/08/1993, giấy phép kinh doanh số 055697 do Trọng tài kinh tế Hà Nội (Nay là Sở kế hoạch và Đầu t Hà Nội) cấp ngày 07/09/1993 Tên gọi tắt là Ngân hàng Kỹ thơng Việt Nam, tên tiếng Anh là Vietnam Technological and Commercial Join Stock Bank (viết tắt: Techcombank).

Ngày 27/09/1993, Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam đợc thành lập với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng, nhằm mục đích trở thành một trung gian tài chính hiệu quả, nối liền những nhà tiết kiệm với những nhà đầu t đang cần vốn để kinh doanh, phát triển nền kinh tế trong thời kỳ mở cửa Trụ sở chính ban đầu đợc đặt tại số 24 Lý Thờng kiệt

Năm 1995, vốn điều lệ đợc tăng lên 51,495 tỷ đồng Gắn liềnvới sự kiện đó là việc thành lập chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn.

Năm 1996, Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh đợc thành lập tại Hà Nội, đồng thời phòng giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh cũng đợc chính thức khai trơng Vốn điều lệ tiếp tục tăng lên 70 tỷ đồng.

Năm 1998, trụ sở chính đợc chuyển sang toà nhà Techcombank – 15 Đào Duy Từ, Hà Nội Với việc thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng, mạng l-ới giao dịch đã phủ khắp Bắc- Trung- Nam.

Năm 1999, Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng, đồng thời khai trơng phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội.

Năm 2000, mạng lới tiếp tục đợc mở rộng với phòng giao dịch Thái Hà.

Năm 2001, vốn điều lệ tăng lên 102,345 tỷ đồng, đồng thời ký kết hợp đồng với nhà cung cấp hệ thống phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos holding NV về việc triển khai hệ thống ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Năm 2002, thành lập liên tiếp chi nhánh Chơng Dơng và Chi nhánh Hoàn Kiếm tại Hà Nội, chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng, chi nhánh Tân Bình tại Thành phố Hồ Chí Minh Techcombank tự tin là Ngân hàng cổ phần có mạng lới giao dịch rộng nhất tại Hà Nội Mạng lới bao gồm Hội sở chính và 9 chi nhánh cùng 4 phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong cả nớc Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

+ Cơ cấu cổ đông và đại hội cổ đông: Hiện có 4 doanh nghiệp là quốc doanh là cổ đông của Ngân hàng chiếm 6,6% vốn pháp định và hơn 150 thể nhân chiếm 93,4% vốn pháp định Đại hội cổ đông là cơ quan có quyền quyết định về chiến lợc phát triển của ngân hàng và bầu ra các cơ quan quản lý: Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát Đại hội cổ đông tiến hành định kỳ hàng năm và có thể tổ chức bất thờng.

+ Hội đồng quản trị và hệ thống các uỷ ban trực thuộc:

Hội đồng quản trị có 8 thành viên Thờng trực Hội đồng quản trị gồm Chủ tịch, Phó Chủ tịch thứ nhất, hai Phó chủ tịch và thành viên thờng trực.

Các uỷ ban trực thuộc Hội đồng quản trị: Ban kiểm soát, uỷ ban quản trị rủi ro, hội đồng tín dụng và uỷ ban quản lý tài sản nợ - tài sản có

Hội đồng tín dụng

Uỷ ban quản lý tài sản nợ- tài

sản có

Khối hỗ trợ điều hành

tổng hợp

Văn phòngNhân sự

Kiểm soát nội bộTài chính

kế toánThông tin

điện toán

Khối nghiệp vụ, hỗ trợ kinh doanh phát triển

sản phẩm

Quản lý tín dụngDịch vụ NH quốc tế

Xử lý nợMarketing & quan hệ đại chúngNguồn vốn

Khối giao dịch, tiếp thị

khách hàng

Dịch vụ NH doanh nghiệpDịch vụ NH bán

lẻGiao dịch & kho quỹ

Các chi

nhánh Các công ty thành viên

2.1.3 Các sản phẩm và dịch vụ cung cấp

2.1.3.1 Các sản phẩm tiền gửi dành cho dân c

- Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn: Dành cho quý khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán tiên tiến không dùng tiền mặt thông qua tài khoản ngân hàng Bên cạnh đó, số d tiền gửi trên tài khoản này vẫn đợc hởng lãi suất không kỳ hạn theo công bố của Techcombank Bản sao kê các giao dịch sẽ đợc gửi đến khách hàng hàng tháng hoặc bất cứ khi nào khách hàng yêu cầu, sẽ giúp khách hàng dễ dàng kiểm tra và theo dõi trên tài khoản của mình Tiên tiến hơn, khách hàng có thể đăng ký dịch vụ truy vấn tài khoản tại nhà hoàn toàn miễn phí với dịch vụ ngân hàng tại gia.

- Tiết kiệm có kỳ hạn: Techcombank cung cấp các loại sản phẩm tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh và đa dạng về kỳ hạn, từ ngắn hạn tới trung hạn và dài hạn Ngoài ra còn có hình thức “tiết kiệm theo thời gian thực gửi” sẽ giúp khách hàng có nhu cầu gửi rút thờng xuyên có thể tận dụng tối đa đợc thời gian sinh lời của tiền gửi Khách hàng có thể lựa chọn hình thức trả lãi trớc, trả lãi hàng tháng, hàng quý, hoặc trả lãi cuối kỳ Toàn bộ tiền gửi của khách hàng sẽ luôn đợc đảm bảo an toàn bằng khả năng bảo toàn vốn và trách nhiệm bảo hiểm tiền gửi của khách hàng.

- Tiết kiệm định kỳ: Là sản phẩm đặc biệt dành cho những khách hàng có kế hoạch cho một khoản mua sắm, chi dùng lớn trong tơng lai Thời hạn tiết kiệm định kỳ có thể kéo dài từ 1 đến 15 năm, tuỳ theo kế hoạch của khách hàng, ngân hàng sẽ t vấn để khách hàng lựa chọn số tiền tiết kiệm mỗi kỳ, định kỳ nộp và thời hạn tiết kiệm phù hợp nhất Khi kết thúc kỳ hạn, nếu khách hàng có nhu cầu, Techcombank sẵn sàng cho vay tới 75% tổng số chi phí mà khách hàng dự định để giúp giấc mơ của khách hàng sớm thành hiện thực.

2.1.3.2 Tín dụng dành cho cá nhân

Với sự tinh thông về nghiệp vụ có đợc trong suốt quá trình từ khi thành lập đến nay, với nền tảng khách hàng rộng lớn và sự chuyên nghiệp cùng kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên, Techcombank là một trong số những Ngân hàng thơng mại cổ phần hàng đầu trong lĩnh vực tín dụng bằng việc cung cấp đa dạng

các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cũng nh kinh doanh.

- Cho vay kinh doanh hộ gia đình: Dành cho các gia đình có nhu cầu vay vốn để kinh doanh phát triển kinh tế, phục vụ cho đời sống.

- Cho vay cổ phần hoá: Đáp ứng nhu cầu của cán bộ công nhân viên của các doanh nghiệp nhà nớc đang trong quá trình cổ phần hoá có thể có đợc số vốn cần thiết để mua đợc lợng cổ phần mong muốn của doanh nghiệp mình.

- Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm và chứng từ có giá: Là một cách thuận tiện và nhanh chóng giúp khách hàng có gửi tiết kiệm tại Techcombank có đợc lợng tiền bằng 100% giá trị sổ tiết kiệm trong ngắn hạn.

Ngoài ra, Techcombank còn cung cấp các dịch vụ nh mua bán ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền phi mậu dịch quốc tế và dịch vụ thẻ.

2.1.3.4 Các sản phẩm tiền gửi dành cho doanh nghiệp

- Dịch vụ thẻ: Các thẻ thanh toán nội địa sẽ sớm đợc đa vào sử dụng Các thẻ tín dụng quốc tế và nội địa sẽ đợc phát hành vào năm 2003

- Tài khoản tiền gửi thanh toán bằng nhiều loại tiền tệ sẽ giúp khách hàng gửi tiền thực hiện các hoạt động thanh toán qua ngân hàng dồng thời vẫn mang lại một khoản lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Dịch vụ cho vay thấu chi có thể đợc thoả thuận trớc để nâng cao tính thanh khoản Để nắm đợc thông tin giao dịch trên tài khoản của mình, khách hàng sẽ đợc cung cấp các bảng sao kê tổng hợp hàng tháng hoặc bất cứ khi nào khách hàng yêu cầu.

- Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: Khi có nhu cầu gửi tiền, khách hàng có thể

liênhệ với Techcombank và thoả thuận ký kết hợp đồng tiền gửi phù hợp với kỳ

hạn tiền gửi mong muốn.2.1.3.5 Tín dụng doanh nghiệp

- Cho vay ngắn hạn: Đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lu động đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp sản xuất và dịch vụ Đặc biệt, ngân hàng có tín dụng u đãi tài trợ cho hoạt động xuất khẩu và các doanh nghiệp xuất khẩu

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đối với các doanh nghiệp có nhu cấu vốn ờng xuyên và tơng đối ổn định, ngân hàng có thể cung cấp hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, giúp cho các doanh nghiệp tiết kiệm chi phí và có thể sử dụng vốn vay có hiệu quả nhất.

th Cho vay trung/ dài hạn và tài trợ cho các dự án: Phục vụ cho nhu cầu trung và dài hạn của các doanh nghiệp, Techcombank nhận tài trợ cho các dự án đầu t, giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển cơ sở hạ tầng bằng nguồn vốn của Techcombank hoặc cho vay hợp vốn.

th Dịch vụ chuyển tiền nội địa: Với mạng lới chi nhánh tại các đô thị lớn cùng mối quan hệ đại lý với tất cả các ngân hàng trong cả nớc, Techcombank cung cấp dịch vụ chuyển tiền nội địa đáp ứng các nhu cấu thanh toán trong nớc của

các khách hàng với thời gian nhanh nhất, đảm bảo chính xác, an toàn và mức

phí dịch vụ hợp lý.

Bên cạnh các dịch vụ trên, Techcombank còn cung cấp các dịch vụ dành cho các định chế tài chính nh dịch vụ trên thị trờng liên ngân hàng, dịch vụ ngân hàng đại lý và các dịch vụ ngân hàng đầu t nh dịch vụ uỷ thác, dịch vụ t vấn đầu t…

2.1.4 Một số chỉ tiêu tài chính quan trọng đạt đợc qua một số năm

Đơn vị: Tỷ VNĐ Năm

Tổng doanh thu hoạt động

76.3270.7480.4780.19149.03200.48Lợi nhuận trớc thuế, dự

Vốn huy động340.85295711378.572229.923907.36Tổng tài sản có568.3

861.971038.381496.052388.204082.43Vốn điều lệ và các quỹ

dự trữ

78.5376.5987.6988.10109.09150.98Hoạt động tín dụng 329401526.6850.731421.851987.62

(Nguồn: Báo cáo thờng niên năm 2002)

Hai năm hoạt động 1997,1998 thực sự là những năm tháng khó khăn đối với Techcombank, một mặt phải hứng chịu hậu quả của khủng hoảng tài chính- tiền tệ trong khu vực, mặt khác phải đơng đầu với tình trạng thiếu vốn hoạt động do mới thành lập đợc vài năm, lúc đó công chúng chỉ quen với tên của những ngân hàng có bề dày hoạt động, nh các ngân hàng thơng mại quốc doanh, một số ngân hàng cổ phần và ngân hàng nớc ngoài đợc thành lập trớc Đứng trớc tình hình đó, ban lãnh đạo Techcombank đã đa ra những kế hoạch mang tính chiến lợc, lâu dài với mục tiêu tập trung vào nâng cấp hệ thống máy móc, trang thiết bị, đào tạo đội ngũ cán bộ, chuyển hớng chiến lợc kinh doanh sang phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ và thể nhân Kết quả là, sau 2 năm (2000,2001) vừa hoạt động, vừa xây dựng trong bối cảnh nền kinh tế- xã hội đất nớc có nhiều thuận lợi cơ bản: chủ trơng, đờng lối, chính sách đúng đắn của Đảng và Nhà n-

ớc, môi trờng pháp lý không ngừng đợc hoàn thiện, sự quan tâm giúp đỡ của Ngân hàng nhà nớc, năm 2002 thực sự đã đánh đấu bớc chuyển mình lớn, cơ bản và toàn diện của Techcombank Ngân hàng đã khắc phục đợc đà suy giảm tốc độ tăng trởng và hiệu quả thấp, trở thành một ngân hàng tăng trởng mạnh, hiệu quả cao nhng vẫn an toàn và kiểm soát đợc Tất cả các chỉ tiêu tài chính đều tăng mạnh trong đó doanh thu hoạt động đã tăng từ 149.03 tỷ đồng năm 2001 lên 200.48 tỷ đồng năm 2002 (tăng 34.52%), lợi nhuận trớc thuế và dự phòng rủi ro tăng từ 17.50 tỷ đồng năm 2001 lên 45.55 tỷ đồng năm 2002 (tăng160.29%), vốn huy động tăng từ 2268.54 tỷ đồng năm 2001 lên 3907.36 tỷ đồng năm 2002 (tăng 72.24%) để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của các doanh nghiệp và cá nhân Hoạt động tín dụng cũng tăng trởng mạnh, từ 1424.73 tỷ đồng năm 2001 lên 1987.62 tỷ đồng năm 2002 (tăng 39.51%), cơ cấu tăng phù hợp với mục tiêu của Techcombank là tập trung cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các cá nhân.

2.2 Hoạt động của hội sở Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam

2.2.1 Hoạt động huy động vốn

Sau những khó khăn chung ban đầu của toàn hệ thống, đợc sự chỉ đạo đúng đắn, kịp thời của ban lãnh đạo cùng với nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên, tất cả các mặt hoạt động của hội sở Techcombank đều đạt kết quả khả quan, các cá nhân và doanh nghiệp tìm đến hội sở ngày một đông, không chỉ có các cá nhân và tổ chức kinh tế trong nớc mà còn có cả các cá nhân và doanh nghiệp nớc ngoài Kết quả huy động vốn của hội sở Techcombank đạt đợc qua một số năm nh sau:

Đơn vị: tỷ VNĐ Năm

- Theo đối tợng

+Từ các tổ chức 311.275543.754728.272

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động hội sở Techcombank)

Nguồn vốn huy động của Techcombank đợc hình thành chủ yếu từ tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, các khoản ký quỹ giữ hộ, bảo lãnh, tiền gửi của các tổ chức tín dụng

Nhìn vào bảng trên có thể thấy: Nguồn vốn huy động của hội sở trong thời gian qua không ngừng tăng chứng tỏ chiến lợc mà Techcombank đa ra là hợp lý nên đã tạo đợc uy tín trong lòng ngời dân Tổng số vốn huy động đợc trong năm 2002 là 1270.389 tỷ đồng, tăng 68.77% so với năm 2000, và tổng số vốn huy động đợc trong năm 2002 là 1806.194 tỷ đồng, tăng 42.76% so với năm 2001 Sở dĩ, tỷ lệ tăng vốn huy động của hội sở năm 2002 thấp hơn tỷ lệ tăng của năm 2001 là do quyết định thành lập 5 chi nhánh của ban lãnh đạo Techcombank, trong đó có 3 chi nhánh đặt tại Hà Nội, nên một số khách hàng đã tìm đến các chi nhánh này để gửi tiền Vì vạy, số tiền huy động của hội sở không tăng lên nhiều song xét trên toàn hệ thống thì số vốn huy động đợc lại tăng đáng kể.

Bên cạnh các sản phẩm truyền thống, Hội sở đã có nhiều cố gắng để bổ sung các sản phẩm huy động mới nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng Các sản phẩm nh “Tiết kiệm dài hạn” bằng USD và EURO tuy mới đợc đa ra thị trờng nhng đã thành công ở mức nhất định, góp phần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng lành mạnh hơn.

Mặt khác, trong thời gian vừa qua, các phòng ban của hội sở đã tạo đợc mối quan hệ tốt với các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nên đã đẩy đợc tổng l-ợng tiền phát sinh trên tài khoản thanh toán và tiền gửi vốn chuyên dùng của các tổ chức kinh tế và cá nhân đạt khoảng 400 tỷ vào năm 2002, tăng 1.7 lần so với năm 2001 và tăng gần 2.5 lần so với năm 2000 Sự tăng trởng về hoạt động thanh toán đã góp phần không nhỏ đa nguồn huy động từ tài khoản thanh toán không kỳ hạn tăng mạnh, với tổng số d đạt 199.64 tỷ đồng năm 2002, tăng 40.8% so với năm 2001 Cùng với nguồn huy động từ tiền gửi thanh toán,

nguồn tiền gửi ký quỹ thanh toán và bảo lãnh cũng đóng góp 72 tỷ VNĐ vào năm 2002.

Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi trên, hội sở Techcombank cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức: Sự kiện 11/9 tại Mỹ làm lãi suất ngoại tệ liên tục giảm nhanh đã ảnh hởng không nhỏ đến tốc độ huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh (hiện nay cơ cấu vốn của Techcombank vẫn đang trong tình trạng thiếu ngoại tệ), quyết định của Ngân hàng nhà nớc về việc áp dụng lãi suất thoả thuận một mặt tăng tính chủ động cho các ngân hàng nhng mặt khác cũng làm cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng diễn ra mạnh mẽ hơn Chính vì vậy, trong năm 2002, nguồn vốn huy động từ dân c và các tổ chức kinh tế của hội sở chỉ đạt 97% so với kế hoạch và so với sự tăng trởng tín dụng thì cha tơng xứng Trong 2 năm tới, nếu không tăng nguồn vốn từ thị trờng này,

Techcombank sẽ gặp phải nhiều khó khăn trong việc phát triển các hoạt động nhất là hoạt động tín dụng.

2.2.3 Công tác sử dụng vốn

Đợc coi là một trong những mặt hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng, hoạt động sử dụng vốn luôn đợc lãnh đạo Techcombank quan tâm, theo dõi và đa ra biện pháp kịp thời trong trờng hợp cần thiết Do đó, doanh số cho vay không ngừng tăng trong khi tình trạng nợ quá hạn vẫn kiểm soát đợc:

Đơn vị: Tỷ VNĐ Năm