Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

Trong năm vừa qua, Việt Nam đ phải đối mặt với khó khăn, thử thách: nh hởng cđa cc khđng ho¶ng t*i chÝnh tiỊn tƯ khu vực; thiên tai nặng nề liên tiếp xảy Vợt lên khó khăn thử LO BO OK CO M thách đó, Việt Nam ho*n th*nh công nghiệp hoá8 đại hoá đất nớc, phát triển kinh tế8 x hội, vững bớc đa Việt Nam trở th*nh rồng Châu Cùng với tăng trởng v* phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn đ v* l* nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị nh chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung8 d*i hạn l* công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lợc việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế NhËn thÊy tÇm quan träng cđa tÝn dơng trung8 d*i hạn việc phát triển kinh tế8 x hội, NHTM triển khai nhiều biện pháp để có bớc chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung8 d*i hạn với phơng châm: Đầu t chiều sâu cho DN l* đầu t cho tơng lai ng*nh NH Việc phát triển tín dụng NH mang lại lỵi Ých cho to*n bé nỊn kinh tÕ m* nã trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ng*nh NH Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung8d*i hạn gặp nhiều khó khăn, cộm l* vấn đề hiệu tín dụng trung8 d*i hạn thấp rủi ro cao, d nợ tín dụng trung8 d*i hạn NHTM thờng chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu Điều nói lên vốn đầu t cho chiều sâu KI cha đáp ứng đợc đòi hỏi thiết ng*y c*ng tăng kinh tế Ngo*i ra, tỷ lệ nợ hạn cao cho vay nhng không thu hồi đợc gốc v* l i nên đ ảnh hởng không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung v* hệ thống NH nói riêng Chính vấn đề hiệu tín dụng trung8 d*i hạn ®ang l* mét vÊn ®Ị ®−ỵc mäi ng−êi v* ngo*i ng*nh quan tâm, giải V* l* đề t*i nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đ*n nghiên cứu Nhận thức đợc tầm quan trọng v* ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức đ đợc học tập, nghiên cứu trờng v* sau thời gian thực tập NHĐT & PTVN8 NH giữ vai trß chđ lùc cho vay trung8 LO BO OK CO M d*i hạn phục vụ đầu t phát triển kinh tế đất nớc, thấy vấn đề tồn tín dụng trung8 d*i hạn nên em đ chọn đề t*i: giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung d i hạn Ngân H ng đầu t v phát triển việt nam để thực khoá luận tốt nghiệp Ngo*i phần mở đầu v* kết luận, khoá luận gồm ba chơng: Chơng 1: Tín dụng v hiệu tín dụng trung d i hạn NHTM kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng tình hình hoạt động tín dụng trung d i hạn Ngân H ng Đầu T v Phát Triển Việt Nam Chơng 3: Một số giải pháp v kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung d i hạn NH Đầu T v Phát Triển Việt Nam Với thể b*i khoá luËn, em hy väng sÏ ®ãng gãp mét sè ý kiến nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung v* hiệu tín dụng trung8 d*i hạn NHĐT & PTVN nói riêng Tuy nhiên, trình độ nh thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế nên b*i viết không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đợc bảo v* ý kiến đóng góp Thầy Cô giáo, Cô Chú, Anh Chị phòng tín dụng v* quan tâm đến vấn đề n*y để khoá luận em đợc ho*n thiện v* sâu sắc KI Qua đây, em xin chân th*nh cảm ơn to*n thể cán giáo viên Khoa T*i Chính NH đ chuyền đạt cho em kiến thức v* vô quan trọng vỊ T*i ChÝnh v* NH Em xin ch©n th*nh gưi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo8 Tiến sÜ Ngun D, ng−êi ® trùc tiÕp h−íng dÉn chØ bảo để em ho*n th*nh đợc b*i viết n*y Em xin cảm ơn cán NHĐT & PTVN đ tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập NH Chơng TÝn dơng v hiƯu qu¶ tÝn dơng trung d i hạn Ngân H ng thơng mại kinh tế thị trờng Những vấn đề tÝn dơng trung d i h¹n LO BO OK CO M Khái niệm tín dụng trung d i hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung8 d*i hạn thờng xuyên phát sinh, DN phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật, tin học Để củng cố v* tăng cờng sức cạnh tranh DN thị trờng Muốn l*m đợc điều n*y, đòi hỏi DN phải có khối lợng vốn lớn với thời gian d*i Chính vậy, DN thờng tìm đến với NHTM nhờ giúp đỡ v* NHTM cho DN vay khối lợng vốn lớn với thời gian d*i hình thức tín dụng trung8 d*i hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn đợc hiểu l* lo¹i tÝn dơng cã thêi gian ho*n vèn tõ đến năm, đợc sử dụng để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ v* đời sống Tín dụng NH trung hạn đợc cấp cho khách h*ng để mở rộng cải tạo, khôi phục, ho*n thiện, hợp lý hoá quy trình công nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng NH d*i hạn l* loại tín dụng có thời gian ho*n vốn năm, đợc sử dụng để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ v* đời sống Hình thức tín dụng n*y đợc NHTM cấp cho khách h*ng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng ho*n thiện quy trình công nghệ, quy trình sản xuất Đối với điều kiện kinh tÕ ViƯt Nam hiƯn nay, nhu cÇu vèn trung8d*i KI hạn lớn, DN cha có nhiỊu thêi gian ®Ĩ tÝch l vèn v* ch−a tÝch luỹ đợc nhiều Đồng thời việc đầu t trực tiếp công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu DN phát h*nh l* vấn đề hạn chế Cho nên thực tiễn nhu cầu vốn trung8 d*i hạn DN chủ yếu đợc đáp ứng vốn tự có cuả DN v* đa phần lại t*i trợ hệ thống NHTM thông qua tín dụng trung8 d*i hạn 1 Các loại hình tín dụng trung d i h¹n TÝn dơng trung8 d*i h¹n l* mét nghiƯp vụ đợc tồn với nghiệp vụ hoạt động kinh doanh NH Ng*y nay, điều kiện hoạt động kinh tế thị trờng, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, nghiệp vụ tín dụng trung8 d*i hạn đòi hỏi phát triển theo gãp phÇn LO BO OK CO M quan träng việc đổi đại hoá trang thiết bị v* công nghệ sản xuất cho ng*nh kinh tế cđa mäi th*nh phÇn kinh tÕ NghiƯp vơ tÝn dơng trung8 d*i hạn NH năm gần đ triển khai theo hình thức sau: Cho vay theo dự án Đây l* hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau đ xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Do vậy, công việc NH không đơn l* cho vay m* thẩm định lại vấn đề: Chi phí sản xuất , giá th*nh thị trờng tiêu thụ, quy trình công nghệ Bởi việc cấp định khoản tín dụng sÏ d*ng bc NH víi ng−êi vay mét kho¶ng thêi gian d*i đến năm năm tuỳ theo dự án cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc v* xem xét kỹ rủi ro xảy Hình thức cho vay theo dự án gồm: Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng t i trợ): Trong hoạt động thực tiễn NHTM lĩnh vực tín dụng, không trờng hợp mức cho vay mức rủi ro m* thân NH đảm đơng nổi, dẫn đến liên kết phối hợp NH tham gia t*i trợ cho dự án Cho vay đồng t*i trợ l* trình cho vay nhãm tỉ chøc tÝn dơng KI cho mét dù ¸n tổ chức tín dụng l*m đầu mối, phối hợp với bên t*i trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực v* hiệu hoạt động s¶n xt kinh doanh cđa DN v* tỉ chøc tÝn dụng Quan hệ tín dụng dới hình thức đồng t*i trợ gồm hai bên tham gia: Bên đồng t*i trợ v* bên nhận t*i trợ - Bên đồng t*i trợ: Tối thiểu phải có từ hai NH th*nh viên trở lên, NH th*nh viên l* tổ chức tín dơng hc nhiỊu còng cã thĨ l* mét chi nhánh tổ chức tín dụng đợc uỷ quyền Các NH th*nh viên b*n bạc chọn tổ chức tín dụng l*m đầu mối Nhìn chung, quan hệ tín dụng bên đồng t*i trợ v* bên nhận t*i trợ đợc thực thông qua tổ chức tín dụng l*m đầu mối - Bên nhận t*i trợ: Thờng l* pháp nhân cá nhân có nhu cầu LO BO OK CO M vay vốn đầu t cho dự án Tín dụng trực tiếp Đây l* hình thức tín dụng trung8 d*i hạn phổ biến kinh tế thị trờng NHTM tiến h*nh hoạt động v* tự chịu trách nhiệm dự án đầu t khách h*ng m* họ đ lựa chọn để t*i trợ Thực tÕ cho thÊy viƯc lùa chän dù ¸n tèt l* yếu tố định hình thức tín dụng n*y TÝn dơng tn ho n TÝn dơng tn ho*n đợc coi l* tín dụng trung8 d*i hạn thời hạn hợp đồng đợc kéo d*i từ đến v*i năm v* ngời vay rút tiền cần v* đợc trả nợ có nguồn, thời gian hợp đồng có hiệu lực Trong DN cổ phần có nhu cầu vốn trung8 d*i hạn, DN tăng việc phát h*nh cổ phiếu, nhng còng cã thĨ vay NH d−íi h×nh thøc tÝn dơng tuần ho*n, sau sử dụng phần lợi nhuận tính trả cho cổ đông để trả nợ, đồng thời tăng vốn góp cổ đông lên Thực chất l* hình thức cải biến cấu t*i DN, chuyển nợ vay NH th*nh vốn trung8 d*i hạn DN vay vốn yêu cầu NH chuyển tín dụng tuần ho*n th*nh tín dụng trung8 d*i hạn v* thËm chÝ cã thĨ h¹n kÐo d*i nhiỊu năm với điều kiện có t*i khoản đảm bảo cho khoản vay cách chắn Việc chuyển đổi KI n*y thờng đợc diễn v*o cuối giai đoạn hợp đồng v* điều phụ thuộc v*o mức độ thực hợp đồng v* tình hình t*i khách h*ng vay vốn Tín dụng thuê mua dịch vơ thuª mua TÝn dơng cho thuª l* mét kiểu cho thuê t*i sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng Nếu hợp đồng có kèm theo lời hứa ngời thuê bán lại t*i sản n*y, chậm l* hợp đồng cho thuê theo giá thoả thuận trớc l* thuê t*i Nếu hợp đồng không kèm theo lời hứa gọi l* thuê hoạt động hay thuê đơn giản T*i sản cho thuê bao gồm động sản v* LO BO OK CO M bất động sản nh nh* cửa máy móc, thiết bị văn phòng Đối với NH! ngời cho thuê: Đa dạng hoá việc sử dụng vốn, mở rộng dạng khách h*ng, tăng thêm sản phẩm NH, giảm mức độ rủi ro so với cấp tín dụng bảo l nh Vì thời gian cho thuê, NH có quyền sở hữu pháp lý thiết bị thuê nên NH có khả nhanh chóng chiếm lại thiết bị ngời thuê không tuân thủ theo hợp đồng thuê Tín dụng thuê mua bảo đảm sử dụng đắn số vốn t*i trợ, tỷ lệ sử dụng vốn cao Đối với ngời thuê: Ngời thuê bỏ số tiền để mua sắm thiết bị nhng có thiết bị sử dụng, tiếp nhận đợc công nghệ tiên tiến đồng thời hạn chế đợc lỗi thời nhanh chóng thiết bị Mô hình tín dụng dịch vụ thuê, mua có ý nghĩa lớn phát triển đất nớc, tạo điều kiện giúp đỡ DN không đủ vốn nhng thuê đợc máy móc, thiết bị đại, thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh, tăng suất v* chất lợng sản phẩm 1.1.2.4 Nghiệp vụ đầu t chứng khoán Đây l* nghiƯp vơ sinh lêi cđa NHTM, nghiƯp vơ n*y, NH đầu t v*o hai loại chứng khoán l* chứng khoán Nh* nớc v* chứng khoán Công ty 1 Vai trß cđa tÝn dơng trung d i hạn KI 1.1.3.1 Đối với DN: Các DN thờng gặp phải bệnh l* thiếu vốn đặc biệt l* thiếu vốn trung8 d*i hạn để phát triển sản xuất Nền kinh tế không ngừng vận động, h*ng hoá sản xuất ng*y c*ng nhiều v* nhu cầu ngời không ngừng nâng cao Một DN muốn tồn v* phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu v* thoả m n nhu cầu Nh vậy, DN phải không ngừng đổi mới, mạnh dạn đầu t để nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập v*o thị trờng Tuy nhiên, để l*m đợc điều n*y, cần huy động khối lợng vốn định, DN tự tích lũy qua lợi nhuận để lại nhng thời gian tích luỹ lâu, l*m thời kinh doanh Hơn nữa, chậm đổi có nghĩa l* lợi nhuận không DN huy động vốn thị trờng chứng khoán vay vốn NH Đối víi NH, viƯc vay vèn trung8 d*i h¹n tõ LO BO OK CO M NH đem lại nhiều thuận lợi so với việc huy động vốn thị trờng chứng khoán Về mặt kỳ hạn, DN vay vốn NH theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Về thủ tục thời gian nhanh chóng v* phức tạp, công ty n*o đợc quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trờng chứng khoán, l* công ty th*nh lập hay nhỏ, cha có tiếng tăm Ngo*i với khoản vay trung8 d*i hạn NH, vừa giúp NH thực chiến lợc kinh doanh đem lại lợi tức cho DN m* không gia tăng kiểm soát ngời bên ngo*i hoạt động kinh doanh DN nh trờng hợp phát h*nh cổ phiếu Mặc dù, có nhiều thuận lợi nh nhng l i suất trung8 d*i hạn NH l* chi phí cao DN Nó buộc DN phải nghĩ đến hiệu đầu t, doanh thu đạt đợc không đủ để trả vốn v* l i cho NH m* phải đem lại lợi tức cho Do vậy, l i suất tín dụng trung8 d*i hạn NH l* đòn bẩy thúc ®Èy DN khai th¸c triƯt ®Ĩ ®ång vèn ®Ĩ kinh doanh có l i v* thắng lợi cạnh tranh Nh− vËy, vay vèn trung8 d*i h¹n tõ NH l* biện pháp quan trọng để DN có vốn cho thực dự án 1.1.3.1 Đối với kinh tế Hoạt động tín dụng trung d*i hạn đáp øng nhu cÇu vỊ vèn cho nỊn kinh tÕ qc dân, điều ho* lợng cung cầu vốn kinh tế Hoạt động tín KI dụng l*m nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nh* tiết kiệm sang nh* đầu t, phục vụ phát triển kinh tế Do tập trung đợc vốn v* điều ho* cung cầu vốn kinh tế, tín dụng trung8 d*i hạn góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu t phát triển kinh tế, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp8 nông nghiệp8 dịch vụ Các khoản cho vay cung cấp cho ng*nh đợc thực theo chiều sâu v* chiều rộng, đầu t có trọng điểm, hình th*nh ng*nh sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý, khai thác triệt để nguồn lực, tập trung phục vụ sản xuất Nắm tay nguồn vốn lớn, lâu d*i đ thúc đẩy tiến độ phát triển công trình, dự án, tạo đợc hiệu kinh tế bền vững, lâu d*i góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế đ định hớng công nghiệp hoá8 đại hoá LO BO OK CO M Bên cạnh đó, khoản cho vay trung8 d*i hạn có vai trò tạo nguồn vốn để thực xây dựng mới, đại hoá bớc sản xuất nớc, thúc đẩy sản xuất, nâng cao chất lợng, mẫu m , đa dạng tính sản phẩm để tiêu thụ nớc v* xuất H*ng hoá có tính chất cạnh tranh thị trờng quốc tế thúc đẩy xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia, cải thiện cán cân thơng mại v* cán cân toán quốc tế Tín dụng trung8 d*i hạn có vai trò việc thực sách kinh tế vĩ mô NHNN quản lý tín dụng trung8 d*i hạn quy định v* sách NHNN đóng vai trò l* ngời cho vay cuối kinh tế, ổn định lu thông tiền tệ Thông qua tín dụng trung8 d*i hạn, Chính Phủ quản lý v* thực chơng trình kinh tế lớn cách có hiệu Thực tế cho thấy, chơng trình kinh tế lớn đợc cấp vốn thông qua hệ thống NHTM, hiệu đợc xét đến kỹ v* Chính Phủ quản lý dễ d*ng chơng trình đầu t− n*y Ngo*i ra, ChÝnh Phđ cßn cã thĨ h−íng tín dụng trung8 d*i hạn v*o ng*nh kinh tế mũi nhọn, phục vụ trình công nghiệp hoá8 đại hoá để ng*nh n*y đầu, tạo đ* cho phát triển kinh tế8 x hội đất nớc Hoạt động tín dụng trung8 d*i hạn tạo điều kiện phát triển quan gia gắn liền với thị trờng giới Tín dụng trung8 d*i hạn đ trở th*nh nhịp KI cầu nối liền quan hệ kinh tế quốc gia với hoạt động tín dụng quốc tế nh: Các hình thức tín dụng Chính Phủ, cá nhân với cá nhân, hình thức t*i trợ, cho vay không ho*n lại Chính Phủ nớc 1.1.3.2 Đối với hoạt động NH Hoạt động NH chế thị trờng l* hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt Để đứng vững môi trờng cạnh tranh gay gắt n*y đòi hỏi NH phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động tín dụng đợc xem l* cần thiết để mang tính cạnh tranh NH Trong năm gần đây, kinh tế thị trờng vận LO BO OK CO M động ®iỊu kiƯn nỊn kinh tÕ më víi nhu cÇu më rộng quy mô, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, tiến tới đổi to*n kinh tế đ cho thấy nhu cầu vốn trung8 d*i h¹n l* cÊp thiÕt v* quan träng Nguån vèn n*y tạo điều kiện cho DN đổi kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phơng pháp sản xuất để tạo h*ng hoá Đây l* điều kiện để NH mở rộng phạm vi hoạt động v* ng*y c*ng khẳng định vai trò, vị trí kinh tế thị trờng Hơn nữa, tín dụng trung8 d*i hạn l* cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động d thừa NH, đồng thời l* cách NH gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho DN Vì vậy, tín dụng trung8 d*i hạn cần phải đợc tăng cờng để NH tham gia nỗ lực v*o nghiệp công nghiệp8 hoá đại hoá đất nớc thông qua nghiệp vụ n*y Ngo*i tín dụng trung8 d*i hạn l* nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho NH Bởi lẽ tín dụng trung8 d*i hạn l* khoản tín dụng có quy mô lớn, l i suất cao, thêi gian d*i nªn l i thu sÏ lín v* ổn định Chuyển từ nghiệp vụ cho vay ngắn h¹n sang cho vay trung8 d*i h¹n l* sù biÕn chuyển có tính chiến lợc NH, đồng thời nâng cao tÝnh c¹nh tranh lÜnh vùc NH Khi NH không đa dạng hoá hoạt động cho vay, đa dạng hoá khách h*ng, thời hạn vay tiền NH đứng vững kinh tế thị trờng với KI chèn ép đông đảo NH khác Quan hƯ tÝn dơng trung8 d*i h¹n còng cã thĨ dÉn tới hoạt động bảo l nh NH thực hiƯn NH cã thĨ thùc hiƯn b¶o l nh vay NH khác, bảo l nh thực hợp đồng, bảo l nh dự thầu v* hình thức bảo l nh khác cho khách h*ng Các hình thức bảo l nh n*y đem lại thêm lợi nhuận cho NH Chính vậy, nâng cao hiệu tín dụng trung8 d*i hạn l* vấn đề m* NH quan tâm nhằm đem lại lợi nhuận cho NH còng nh− phơc vơ sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tế đất nớc hiệu tín dụng trung d i h¹n cđa NHTM nỊn LO BO OK CO M kinh tế thị trờng 1.2 Khái niệm hiệu tÝn dơng trung d i h¹n TÝn dơng trung d*i hạn đóng vai trò quan trọng đối víi sù ph¸t triĨn nỊn kinh tÐ n−íc ta, đặc biệt công công nghiệp hoá8 đại hoá đất nớc Nh đ nói phần trên, tín dụng trung d*i hạn không tác động tới kinh tế m* tác động tới DN m* l* tới NH Thông qua việc xem xét hiệu hoạt động cho vay trung8 d*i hạn giúp cho NH đánh giá lại hoạt ®éng cho vay cđa m×nh ®Ĩ tõ ®ã cã thĨ đa giải pháp thông qua nhằm khắc phục tồn thiếu sót v* đẩy mạnh hoạt động cho vay Xét quan điểm NH hoạt động tín dụng trung8 d*i hạn đợc xem l* có hiệu đảm bảo đợc ba yếu tố: Khả sinh lợi cho NH Khả thu hồi gốc v* l i hạn Khả khoảnh từ phía nguồn Điều n*y có nghĩa l* c¸c NH tiÕn h*nh cho vay trung8 d*i hạn khoản cho vay phải đem lại thu nhập cho NH, đảm bảo trang trải đợc chi phí trả cho l i suất huy động vay, chi phÝ NH v* rđi ro cđa NH Song kh«ng phải NH cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận l* có hiệu KI cao cho vay m* không thu hồi đợc vốn cho vay cho vay không cân xứng với nguồn huy động đợc sớm hay muộn NH dễ rơi v*o tình trạng thua lỗ, đổ bể Chính vËy, u tè hiƯu qu¶ kinh doanh l* u tố quan trọng v* cần thiết tồn v* phát triển NH 1.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung d i hạn 1.1.4.1 Quy mô cho vay trung d i hạn: 10 NH cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập v* phân định rõ trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, định cho vay Tại chi nhánh nên th*nh lập phòng thẩm định có nghiệp vụ kiểm tra, thẩm định khách h*ng, dự án phơng án vay vốn khách h*ng, dự án, khoản vay để trình Hội LO BO OK CO M ®ång tÝn dơng hay ban giám đốc định cho vay Sau có định cho vay chuyển hồ sơ sang phòng tín dụng để thực việc giải ngân, kiểm tra, thu nợ Trong công tác cho vay, đặc biệt l* dự án lớn, cần phải tiến h*nh bớc sau: Quá trình thẩm định dự án: Phân tích đánh giá khách h*ng, dự ¸n, kho¶n vay Gi¸m s¸t kh¸ch h*ng vay: Thùc hiƯn kiĨm tra tr−íc, v* sau cho vay cách chặt chẽ, kịp thời Thu nợ: Thực theo sát, nắm khách h*ng, nguồn thu để thực thu hồi nợ vay đầy đủ, hạn Quá trình thẩm định l* giai đoạn khởi đầu có tính chất định an to*n khoản vay, mức độ an to*n khoản vốn vay phơ thc nhiỊu v*o viƯc xem xÐt hå s¬ vay vốn, đánh giá khách h*ng v* tình hình sản xuất kinh doanh, lực t*i l*nh mạnh; đánh giá tính khả thi dự án cho vay kèm theo xem xét đánh giá t*i sản đảm bảo nợ vay ®Ĩ tõ ®ã ®−a qut ®Þnh cho vay hay không Quá trình giám sát ngời vay sử dụng đồng tiÒn cho vay nh− thÕ n*o cã tÝnh chÊt quyÕt định giúp NH định lợng nh kịp thời phát KI rủi ro xảy Việc giám sát thực hiƯn d−íi nhiỊu h×nh thøc nh− kiĨm tra viƯc sư dụng vốn vay, xem xét trình tiền vay đợc chuyển đâu, trả cho ai, kiểm tra vật t t*i sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra t*i DN dới nhiều hình thức nh kiểm tra báo cáo t*i chính, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra khả chi trả toán DN để từ NH có giải pháp kịp thêi øng phã tr−íc cã rđi ro x¶y 71 Quá trình thu nợ v* lý nợ l* khâu quan trọng, có tính chất định ®Õn sù tån t¹i cđa NH, NH cã thĨ thu hồi nợ trớc thời hạn nên thấy khoản nợ có vấn đề, có khả dẫn đến tổn thất cho nh* NH, hay NH phải áp dụng biện pháp xiết nợ buộc NH phải toán nợ ®óng h¹n LO BO OK CO M 3.2.1.5 VÊn ®Ị t i sản bảo đảm tiền vay T*i sản bảo đảm nợ vay l* biện pháp quan trọng trình cho vay NH Nó tạo sở pháp lý giúp cho NH có khả thu hồi nợ vay khách h*ng khả trả nợ, giúp giảm tối đa thiệt hại có rủi ro xảy Chúng ta không phủ nhận vai trò giúp ích tích cực NH nhng không m* lại tuyệt đối hoá vai trò chế tín dụng Mục đích cho vay trớc tiên phải l* giúp khách h*ng có vốn để trì mở rộng sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách h*ng, cho x hội nhng phải đảm bảo cho vay thu đợc nợ gốc v* l i vay l* đảm bảo an to*n v* hiệu cho thân NH Đặc biệt, NHĐT&PTVN NH chủ yếu phục vụ lĩnh vực đầu t v* phát triển, góp phần v*o nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Khi phải mang t*i sản cầm cố chấp phát mại chuyện đ rõ r*ng: sản xuất khách h*ng thua lỗ, vốn đ mấtv* quan hệ khách h*ng với NH đ chấm dứt Mặt khác, t*i sản chấp n*o bán cách dễ d*ng để NH thu nợ kịp thời, đặc biệt l* t*i sản cầm cố, chấp cùa DN Nh* nớc, thực tế việc phát mại t*i s¶n l* rÊt khã thùc hiƯn HiƯn nay, theo nghị định bảo đảm tiền vay 178/1999/NĐ CP ng*y KI 29/12/1999 cđa ChÝnh Phđ, cã ®−a nhiỊu hình thc bảo đảm khác nh: cầm cố, chấp t*i sản khách h*ng vay vốn, bảo l nh t*i sản bên thứ ba, bảo đảm t*i sản hình th*nh từ vốn vay, cho vay bảo đảm t*i sản,bảo l nh tín chấp tổ chức đo*n thể trị x hội cho cá nhân vay vốn 72 Việc thu nợ t*i sản cầm cố, chấp l* biện pháp tốt nhng giúp NH phần n*o giải đợc thiệt hại có rủi ro xảy Vì vậy, thiết nghĩ: T*i sản bảo đảm l* biện pháp cuối v* sở pháp lý NH việc thu hồi khoản nợ vay gặp rủi ro bất khả kháng, ®ã NH cÇn LO BO OK CO M thùc hiƯn nghiêm túc thủ tục chấp trình cho vay Giải pháp n*y gắn liền với việc nâng cao lực công tác v* phẩm chất đạo đức ngời cán tín dụng Việc nâng cao lực cán tín dụng việc thẩm định dự án, đánh giá lại t*i sản chấp l* biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NH, tránh tình trạng đánh giá cao không thực tế giá trị t*i sản chấp khiến cho việc phát mại t*i sản có rủi ro xẩy bù đắp thiệt hại NH t*i sản khả phát mại Hiệu phơng án sản xuất kinh doanh dự án đầu t v* khả vay trả đợc nợ đợc nợ củaNH l* điều kiện tiên để NH định cho vay vốn, khách h*ng n*o đòi hỏi t*i sản chấp NH cho vay, cần phải Trông mặt m* bắt hình dong Tất nhiên việc trông mặt phải bao gồm việc xem xét thẩm định kỹ lỡng NH hiệu kinh tế dự án, khả quản lý, khả t*i mối quan hệ tín nhiệm vay trả nợ Tất điều cho NH nhìn thấy bao quát v* xây dựng đợc chân dung khách h*ng ho*n chỉnh để đa định đắn với mức độ rủi ro thấp Vì vậy, vấn đề việc NH định cho vay khách h*ng chỗ khách h*ng có t*i sản cầm cố, chấp hay KI không 3.2.1.6 Ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn Trong số khoản cho vay NHTM gặp phải số khoản cho vay có rủi ro thất thoát lớn dự đoán ban đầu, rủi ro lớn mức m* NH chấp nhận đợc, khoản cho vay loại n*y trở th*nh khoản cho vay có vấn đề (một khoản cho vay có vấn đề l* khoản cho vay m* thoả thuận ho*n to*n bị đổ vỡ lớn, gây mét sù chËm trƠ bÊt hỵp lý viƯc thu hồi nợ 73 NH, dờng nh cần phải có h*nh động pháp lý để thực thu hồi khoản vay dờng nh có khả thất thoát gặp nhiều khó khăn) Muốn tránh tổn thất bất hợp lý cán tín dụng phải xác định đợc khoản vay có vấn đề, không tình hình trở nên xấu tới mức giải pháp n*o khác ngo*i việc chấp nhận lỗ LO BO OK CO M hc mÊt NÕu cã thĨ thùc hiƯn đợc biện pháp sửa chữa thích hợp nguyên nhân, mức độ vấn đề phải đợc xác định v* giải Đối với khoản vay dẫn đến nợ hạn m* nguyên nhân l* nguyên nhân khách quan, nằm ngo*i tầm kiểm soát DN nh thời tiết, thiên tai, bệnh tật, chết chóc nguyên nhân chủ quan sửa chữa đợc NH áp dụng số biện pháp sau: Gia tăng khối lợng khoản cho vay đối với DN có phơng án phơc håi s¶n xt cã tÝnh kh¶ thi cao Gi¶i pháp n*y thực có hiệu m* NH v* DN nỗ lực vực DN lên néu không gia tăng khoản cho vay cđa NH c*ng l*m cho mãn nỵ cđa DN mÊt khả toán v* rủi ro NH c*ng lín c*ng lín NH cã thĨ kªu gọi ngời bảo l nh cho DN nh cổ ®éng viªn chđ chèt, ng−êi cung øng hay tiªu thơ sản phẩm v*i ngời cho vay d*i hạn Đề nghị ngời vay giảm bớt kế hoạch phát triển d*i hạn để tăng cờng vốn kinh cho doanh C¸n bé NH cã thĨ t− vÊn cho DN việc tìm chiến lợc kinh doanh Việc l*m n*y không giúp cho DN thoát khỏi khủng hoảng m* thắt chặt thân thiết quan hệ NH8 khách h*ng KI Trong thực tế thời gian qua, biện pháp đ v* đợc NH áp dụng cách có hiệu Những biệ pháp n*y, gây thªm chi phÝ cho NH nh−ng thiÕt nghÜ nÕu so chi phí n*y với khoản tín dụng m* khả toán l* muối bỏ bể m* Đối với khoản vay dẫn tới nợ hạn m* nguyên nhân l* chủ quan không sửa chữa đợc mang tính chất lừa đảo nh: DN cung cấp sai tình hình t*i chính, mục đích khoản vay v* khả ho*n trả 74 nhằm rút vốn NH NH phải dừng lại khoản vay đó, tiến h*nh thu nợ trớc thời hạn để tránh rủi ro xảy NH 3.2.1.7 Các biện pháp sử lý khoản vay nợ hạn Đối với khoản vay m* sau đ phát v* thực biện pháp ngăn ngừa nhng tác dụng dẫn đến nợ hạn, nợ khó LO BO OK CO M đòi, NH cần thực biện pháp nh: Biện pháp khai thác: p dụng biện pháp n*y để xử lý khoản cho vay có vấn đề mô tả nh chơng trình phục hồi để áp đặt lên ngời vay với thoả thuận v* cộng tác họ Đây l* công cụ pháp lý, m* cã thĨ NH h−íng dÉn cho ng−êi ®i vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo v* thu đợc lợi nhuận nh: DN, NH khuyên thực lại chơng trình mở rộng sản xuất, cải tiến phơng thức bán, tăng thêm sản phẩm mới, loại bỏ số hoạt động không sinh lợi hay viễn cảnh sáng sủa Tất đợc hoạch định để giảm bớt chi phí, tăng doanh số bán v* lợi nhuận, nh vậy, tăng khả trả nợ ngời vay, giảm bớt đợc rủi ro cho NH NH giúp DN thu hồi khoản công nợ từ DN khác có quan hệ với NH để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách h*ng NH đề nghị ngời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán nốt t*i sản có giá trị, giảm lợng h*ng tồn kho, lý bứt t*i sản không sử dụng Nếu nguyên nhân thiên tai, tai nạn, trộm cắp ngời vay trả đợc nợ nh trả đợc phần cho NH NH xem xét hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tơng ứng với kỳ hạn thu KI đợc lợi nhuận khách h*ng NH điều chỉnh hợp đồng tín dụng, giảm quy mô ho*n trả trớc mắt cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh t*i khách h*ng, khôi phục sản xuất kinh doanh NH có thĨ gi n nỵ cho DN, tøc l* kÐo d*i thời hạn trả nợ (tối đa không 12 tháng), hạn đợc cha chuyển sang nợ hạn tuỳ thuộc v*o mục đích sử dụng vốn 75 khách h*ng bổ sung thêm t*i sản chấp, cầm cố bổ sung thời hạn cho vay Thời hạn n*y, áp dụng cho khách: + Đang hoạt động sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập v* có khả trả nợ + Có thiện chí trả nợ, trìng sử dụng vốn đ trả đợc phần LO BO OK CO M nợ gốc, trả l i h*ng tháng đặn +T*i sản chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp khách h*ng, dễ phát mại Biện pháp lý t)i sản cháp Trong trờng hợp NH thấy rõ việc tổ chức khai thác l* không tiện lợi , hy vọng thu hồi đợc nợ NH áp dụng biện pháp lý để sử lý khoản nợ cho vay khó đòi Biện pháp lý đợc thực ngời vay không sẵn lòng chi trả, có h*nh động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng t*i l* vô vọng Thật ra, biện pháp lý l* không nhân đạo đối víi ng−êi vay hay ng−êi b¶o l nh nh−ng NH phải tiến h*nh, coi nh cứu cánh cho tồn Nếu l* khoản cho vay chấp đảm bảo, NH chuyên gia t vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá t*i sản theo pháp luật h*nh Nếu khoản cho vay không chấp, đảm bảo NH phải chờ sù ph¸n qut cđa to* ¸n kinh tÕ míi cã biện pháp thu hồi vốn nh bán taì sản ngời vay Nếu ngời vay t*i sản kết đòi nợ vô hiệu hoá ngời vay phải thụ án dân Việc áp dụng phơng pháp n*o l* phơ thc v*o c¸c u tè nh− : khả chi trả khách h*ng; thái độ khách h*ng đối vơi khoản vay; KI thái độ chủ nợ; chi phí cho việc thu hồi nợ Các biện pháp phân tán rủi ro Trên thực tế, có nhiều loại rủi ro khác m* nh* quản lý tín dụng lờng trớc đợc Các rủi ro n*y xuất phát từ nguyên nhân khác quan nh: thiên tai, hoả hoạn, kinh tế, trị hay nguyên nhân chủ quan (từ phía khách h*ng) nh: lừa đảo, chiếm dụng vốn, thông tin 76 không trung thực Vì vậy, NH phải có biện pháp thích hợp để h¹n chÕ rđi ro ë møc thÊp nhÊt Cã thĨ ¸p dơng mét sè biƯn ph¸p sau: Tr¸nh dån vèn: NH nên đầu t v*o nhiều dự án khác Tránh đấu t tập chung v*o hay số khách h*ng, l* khách h*ng sản xuất kinh LO BO OK CO M doanh sản phẩm h*ng hoá không mang tính thiết yếu, sản xuất mặt h*ng Nh* nớc không khuyến khích, nhu cầu, lực cạnh tranh không ổn định, trình sản xuất kinh doanh dễ gặp rủi ro Không đầu t nhiều để sản xuất kinh doanh loại sản phảm h*ng hoá Liên kết đầu t ( cho vay hợp vốn): Có thể hạn chế, phân tán rủi ro cách liên kết NH với để đầu t v*o dự án lớn n*o m* NH đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn lớn bị r*ng buộc Luật NH: không đợc cho vay DN 15% vèn tù cã cđa NH” cho vay hỵp vốn, NH phải ký kết hợp đồng đầu t, thoả thuận rõ trách nhiệm, quyền hạn bên hợp đồng đầu t Do đó, có rủi ro xảy không ảnh hởng lớn đến hoạt kinh doanh NH Tham gia bảo hiểm tín dụng: L* giải pháp mang tính nguyên tắc cần phải có kinh doanh tín dụng Biện pháp n*y đợc áp dụng phổ biến nớc phát triển, nhng Việt Nam điều kiện hoạt động bảo hiểm tín dụng cha đợc áp dụng rộng r i Tuy nhiên, đề cập tới số hình thức bảo hiểm tÝn dơng: Kh¸ch h*ng vay vèn tÝn dơng, tham gia mua b¶o hiĨm ng*nh nghỊ m* hä kinh doanh mua bảo hiểm cuả t*i sản vay Vì vậy, khoản tín KI dụng trờng hợp n*y coi nh đợc bảo hiểm cách gián tiếp Phơng pháp n*y không phát sinh thao tác nghiệp vụ cho NH Để sử dụng tốt hình n*y, phía NH cần có sách u tiên vốn cho vay, l i xuất DN, cá nhân mua bảo hiểm Sử dụng biện pháp bảo lu, có nghĩa l* NH tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro tín dụng, từ hạn chế đợc 77 hậu qu¶ xÊu Khi cã rđi ro x¶y ra, NH chđ động nguồn để bù đắp Quỹ dự phòng c*ng lớn qua năm v* khả bù đắp lại c*ng lớn Ngo*i ra, để đảm bảo rủi ro xảy có nguồn để bù đắp cho khoản tiền gửi huy động, NH trực tiếp bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiĨm chuyªn nghiƯp n−íc ta hiƯn nay, ch−a cã tỉ chøc n*o thùc LO BO OK CO M hiÖn nghiÖp vụ bảo hiểm tiền gửi nên câu hỏi đặt l* NH mua bảo hiểm đâu Để giải vấn đề n*y, giải pháp nêu l* th*nh lËp mét tỉ chøc b¶o hiĨm tiỊn gưi thc ChÝnh Phủ Bảo hiểm tiền gửi l* biện pháp tích cực hỗ trợ phòng chống rủi ro tín dụng, bảo đảm uy tín v* bền vững NH 3.2.1.9 Nâng cao chất lợng thông tin phòng ngừa rủi ro Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay NH nói chung l* thiếu thông tin cách xác từ ngời vay, từ thị trờng v* từ dự án Vì vậy, vấn đề thông tin v* xử lý thông tin l* vấn đề đặc biệt quan trọng hoạt động đầu t để giảm bớt rủi ro, để tìm đến khách h*ng chắn v* có hiệu Do vậy, muốn nâng cao hiệu tín dụng NH cần phải nâng cao chất lợng thông tin NH cần thực triệt để việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ DN, từ bạn h*ng DN, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro NH Nh* nớc, từ quan pháp luật từ NH bạn, tránh tình trạng thông tin không cân xứng NH phải cử cán có lực chuyên môn nghề nghiệp phụ trách theo dõi kiểm tra khách h*ng, khoản vay Thờng xuyên nắm bắt thông tin mặt DN, từ tổ chức cán bộ, quản lý điều h*nh,đến tình hình t*i KI chính, tình hình hoạt động kinh doanh để có biện pháp xử lý kịp thời với rủi ro xảy từ phía DN NH cần đại hoá công nghệ để nâng cao hiệu hoạt động phòng thông tin phòng ngừa rủi ro Trang bị thêm nhiều máy móc thông tin, hệ thống vi tính nối mạng to*n ng*nh v* nối mạng với NH bạn để truy cập tìm kiếm thông tin mét c¸ch nhanh nhÊt 3.2.1.10 ThiÕt lËp quü dù phòng bù đắp rủi ro 78 Rủi ro hoạt ®éng NH bao gåm nhiỊu lÜnh vùc: rđi ro vỊ tû gi¸, rđi ro to¸n, rđi ro hoạt động tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng đợc quan tâm đặc biệt Quá trình đầu t cho kinh tế phát triển đòi hỏi nhu cầu vốn lớn, thời hạn d*i nên rủi ro dễ xảy Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro NHĐT&PTVN l* cần thiết LO BO OK CO M Đây l* vấn đề NH quan tâm từ nhiều năm nhng cha có quy định nh chế t*i để thùc hiƯn HiƯn nay, Thèng ®èc NH Nh* n−íc ViƯt Nam đ ban h*nh quy định phân loại t*i sản có, trích lập v* sử dụng dự phòng v* xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng định số 488/2000/QĐ NHNN5 ng*y 27/11/2000 NH chủ động việc xử lý bù đắp rủi ro Để thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cách thích hợp v* có hiệu quả, ngời ta thờng phân loại khoản vay theo nhóm: Nhóm 1: Các khoản vay bình thờng, cha đến kỳ hạn trả nợ v* cha có dấu hiệu nợ hạn Nhóm n*y không cần phải trích dự phòng rủi ro Nhóm 2: Các khoản vay có bảo đảm hạn dới 180 ng*y bảo đảm hạn trả nợ dới 90 ng*y, khoản chiết khấu, tái chiết khấu thơng phiếu v* giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho ngời đợc bảo l nh đ hạn toán dới 30 ng*y, khoản cho thuê t*i cha trả đợc tiỊn thuª thêi gian 180 ng*y Nhãm 3: Các khoản có bảo đảm hạn từ 180 ng*y đến dới 360 ng*y, bảo đảm hạn từ 90 ng*y đến dới 180 ng*y, khoản chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho ngời đợc bảo l nh đ hạn toán từ 30 đến dới 90 ng*y KI Nhóm 4: Các khoản vay có bảo đảm hạn từ 360 ng*y trở lên bảo đảm hạn từ 180 ng*y trở lên, khoản chiết khấu, tái chiết khấu thơng phiếu v* giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho ngời đợc bảo l nh đ hạn toán từ 90 ng*y trở lên Căn v*o phân loại khoản vay nh trên, NH trích lập quỹ bù đắp rủi ro cho khoản nợ hạn đủ điều kiện theo pháp luật quy định 79 Hiện nay, chi nhánh NHĐT&PT cha mạnh dạn trích quỹ dự phòng bù đắp rủi ro trích không đáng kể sợ ảnh hởng đến kết kinh doanh dẫn đến để tình trạng nợ hạn kéo d*i m* DN l* v* hiƯu qu¶ sư dơng vèn nh− thÕ n*o? 2 Giải pháp mang tính hỗ trợ LO BO OK CO M Từng bớc chuẩn hoá cán bộ, đẩy mạnh công tác đ*o tạo, có danh sách đ i ngộ cán tín dụng Vai trò ngời công phát triển nÒn kinh tÕ8 x héi nãi chung v* ng*nh NH nói riêng l* phủ nhận Thực tế đ cho thÊy r»ng, nÕu mét NH n*o cã ®éi ngò cán nhanh nhạy, sáng tạo công việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích NH NH chắn đứng vững v* phát triển trớc sóng gió kinh tế thị trờng khắc nghiệt Đối với NHĐT&PTVN năm qua đ bổ sung nhiều cán trẻ song với nhu cầu hoạt động NH kinh tế thị trờng v* xu hội nhập với nớc khu vực v* to*n giới khả tiếp thị nh phong cách giao dịch nhiều khả bộc lộ nhiều điểm cha đáp ứng nhu cầu Đôi cán NH cha đáp ứng đợc quyền lợi sát sờn họ sù ph¸t triĨn cđa hƯ thèng NH Con ng−êi l* yếu tố định việc quản lý an to*n vốn tín dụng Do đó, để hạn chế rủi ro kinh doanh, NH đòi hỏi phải tiêu chuẩn hoá cán v* ngời l nh đạo công tác n*y tín dụng l* mặt trận h*ng đầu hoạt động NH Tiêu chuẩn hoá cán tín dụng đòi hỏi ngời cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực công tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhạy bén, có khả nắm bắt v* xử lý thông tin kịp thời, có ý thức KI trách nhiệm v* kiên định Để có đội ngũ cán tín dụng nh NH phải quan tâm đến công tác đ*o tạo cán tín dụng Thờng xuyên tổ chức tập huấn, đ*o tạo nghiệp vụ nhằm góp phần cao trình độ chuyên môn, đặc biệt trọng khả phân tích, thẩm định phân tích kết kinh doanh v* tình hình sử dụng vốn vay NH thờng xuyên cử cán sang tham quan, häc hái kinh nghiƯm cđa c¸c NH v* ngo*i nớc lĩnh vực liên quan đến tín dụng, 80 ngo*i kiến thức chuyên môn, đòi hỏi ngời cán phải am hiểu pháp luật, ngoại ngữ để phục vụ tốt cho công việc mình, NH cần tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên học thêm để cao kiến thức NH cần định rõ r*ng trách nhiệm v* quyền hạn cán tín dụng Đồng thời, cán tín dụng phải có hệ số tiền lơng kinh doanh cao LO BO OK CO M h¬n ë phận khác, có chế độ thởng phạt riêng họ l* ngời phải đối mặt với rủi ro để động viên khuyến khích cán có th*nh tích suất sắc v* xử phạt cán cố tình vi phạm quy định chế độ NH Đa dạng hoá lĩnh vực đầu t trung8 d*i hạn 3 Một số kiến nghị nhằm thực tốt giải pháp đề 3 Kiến nghị nh nớc Nh* nớc cần ho*n thiện môi trờng pháp lý v* môi trờng hoạt ®éng cho c¸c NH v* c¸c DN Trong quan hƯ tín dụng NH với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật NH, Nh* nớc cần có văn luật rõ r*ng nh; Luật đầu t nớc, Luật bảo hiểm, Luật chấp việc ban h*nh luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng đợc dựa tảng vững chắc, đảm bảo an to*n cho hoạt động NH Nh* nớc cần xây dựng sách kinh tế ổn định tránh gây đột biến kinh tế gây nh÷ng rđi ro kinh doanh cđa DN v* KI NH Nh* nớc cần tăng cờng biện pháp quản lý nh* nớc DN, mạnh dạn giải thể DN l*m ăn hiệu quả, không khả toán nợ đến hạn Đặc biệt Nh* nớc tăng cờng trách nhiệm việc cấp giấy phếp th*nh lập công ty t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, tránh th*nh lập tr*n lan gây hậu xấu cho đối tác nh cho x hội Nh* nớc cần buộc DN phải chấp h*nh pháp lệnh kế toán, có chế 81 độ kiểm toán h*ng năm DN, để tránh tình trạng cung cấp sai số liệu phía đối tác Nh* nớc cần sớm hình th*nh thị trờng chứng khoán Nếu thị trờng chứng khoán đời, việc tạo vốn qua thị trờng n*y DN tăng cờng, tạo phát triển chung cho kinh tÕ C¸c NH cã thĨ tham gia LO BO OK CO M v*o thị trờng chứng khoán cách phát h*nh trái phiếu nhằm huy động vốn trung8 d*i hạn phục vụ nhu cầu cho vay DN nỊn kinh tÕ Ngo*i NH cßn cã thể tạo nhiều nghiệp vụ đa dạng phong phú nh đại lý phát h*nh, t vấn vấn đề t*i NH, lu trữ v* quản lý chứng khoán, toán chứng khoán Nh* nớc nên sớm th*nh lập quan bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng l* biện pháp quan träng nh»m d*n tr¶i rđi ro Q b¶o hiĨm tín dụng có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn NH cho vay gặp rủi ro v* hạn chế rủi ro phá sản NH Việt Nam, thị trờng, bảo hiểm tín dụng bỏ ngỏ, cha có công ty bảo hiểm tín dụng thức đời tình hình rủi ro tín dụng NHTM thờng xuyên xảy ra, với mức độ thiệt hại lớn Vì vậy, yêu cầu cấp bách đặt l* Nh* nớc cần sớm nghiên cứu v* th*nh lập công ty bảo hiểm tín dụng Kiến nghị NHĐT&PTVN Trong lĩnh vực kinh doanh: NH cần phải giữ vững v* phát triển khách h*ng truyền thống, trớc hết l* tông công ty lớn NH cần chủ động khách h*ng lớn, dự án tốt để đầu t, đồng thời tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách h*ng, nâng thị phần KI NH nên đẩy mạnh công tác Maraketing, mở rộng thị trờng đổi v* nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ NH cho khách h*ng thuộc th*nh phần kinh tế NH tiếp tục thâm nhập v*o thị trờng vốn nớc thông qua việc đúc rút v* phát triển giải pháp đ tăng cờng huy động vốn trung8 d*i hạn đôi với việc giữ v* phát triển đợc nguồn vốn ngắn hạn có 82 NH nên mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ thị trờng liên NH nớc v* tích cực tham gia thị trờng vốn trung8 d*i hạn nớc 3.3.2.2 Trong lĩnh vực công nghệ NH nên đẩy mạnh øng dơng c«ng nghƯ theo h−íng thùc tiƠn v* chđ động hội nhập công nghệ đại đ đợc kinh nghiệm v* thông lệ quốc tế khẳng LO BO OK CO M định Tập trung giải dứt điểm mạng truyền thông, hệ thống chơng trình ứng dụng song song với đổi trang thiết bị để nâng cao hiệu kinh doanh Ưu tiên phát triển công nghệ tạo số sản phẩm mới, có sức cạnh tranh để phục vụ khách h*ng, phục vụ cho lĩnh vực toán nớc v* quốc tế, nâng cao lực v* xử lý thông tin phục vụ cho thẩm định, đánh giá khả vay trả, an to*n tín dụng v* thông tin quản trị hệ thống Tranh thủ tối đa hỗ trợ, giúp đỡ dự ¸n qc tÕ t*i trỵ cho NH ViƯt Nam Trong lÜnh vùc t i chÝnh NH tËp trung tÝch luü thoả đáng để lực t*i thân NH đảm bảo yêu cầu đổi công nghệ, phòng ngừa rủi ro, ổn định thu nhập ngời lao động, gắn liền thu nhập với hiệu ngời lao động kinh doanh, với chất lợng sản phẩm, dịch vụ cung cấp (đặc biệt l* lĩnh vực công nghệ thông tin) để thu hút cán giỏi, chuyên gia giỏi m* ng*nh cần 3.3.2.4 Tổ chức v phát triển mạng lới NH tiếp tục đổi mô hình, mạng lới kinh doanh theo hớng xây dựng tập đo*n kinh doanh đa sở củng cố phát triển cao hiệu kinh doanh công ty có Từng bớc xếp lại mạng lới chi nhánh khu vực theo yêu cầu kinh doanh cđa tõng vïng lÜnh vùc theo h−íng KI tËp trung v*o địa b*n trọng điểm, có tiềm phát triển Đồng thời sở xây dựng tiêu chuẩn cần thiết cho chi nhánh trực thuộc v* phòng giao dịch, tiến h*nh đánh giá, tổ chức lại đơn vị kinh doanh có hiệu thấp Quản trị điều h nh NH nên tiếp tục đổi quản trị điều h*nh từ hoạch định sách kinh doanh, tạo môi trờng pháp luật, đạo điều h*nh, kiểm tra, kiểm soát mô 83 hình quản lý nhằm phát huy truyền thống đo*n kết nâng cao trách nhiệm kỷ cơng để khai thác tiềm bên tổ chức, cá nhân ®i liỊn víi cđng cè v* ho*n chØnh m¹ng l−íi kinh doanh, đ*o tạo v* bố trí, xếp cán điều h*nh v* cấp Tăng cờng kiểm tra, kiểm soát, thực kiểm toán độc lập to*n hệ LO BO OK CO M thống, đảm bảo hệ thống kiểm tra nội phải phát đợc sai sót chi nhánh v* to*n hệ thống Hợp tác phát triển Phát triển chiều sâu quan hệ hợp tác với bạn h*ng truyền thống, tổ chøc t*i chÝnh tÝn dơng n−íc v* ngo*i n−íc để nâng cao hiệu kinh doanh NH NH nên trọng tranh thủ hợp tác quan hệ nớc, hợp tác NH lớn có quan hệ lâu năm thuộc khu vực Đông Nam , Mỹ, KI Châu Âu để đẩy mạnh kinh doanh thị tr−êng quèc tÕ 84 Qua mét thêi gian thùc tËp nghiên cứu hoạt động tín dụng trung8 d*i hạn NHĐT&PTVN đ giúp nhận thức đợc phần n*o vai trò quan trọng tín dụng trung8 d*i hạn ®èi víi nỊn kinh tÕ nãi chung v* NH nãi riêng, LO BO OK CO M đồng thời thấy đợc bớc tiến triển mạnh mẽ NHĐT&PTVN hoạt động tín dụng Qua b*i viết n*y, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vấn đề nâng cao hiệu tín dụng trung8 d*i hạn NHĐT&PTVN, để NH ng*y phát triển bền vững, đóng góp v*o nghiệp công nghiệp hoá8 đại hoá đất nớc Trong năm vừa qua, vợt lên tất nhng khó khăn thử thách kinh tế, NHĐT&PTVN đ có tăng trởng đáng kể Tuy nhiên bên cạnh kết đạt đợc NHĐT&PTVN số hạn chế định Để vững bớc phát triển th*nh NH chủ lực lĩnh vực đầu t phát triển đất nớc, NH cần khắc phục khiếm khuyết cách phát huy điểm mạnh mình, tìm tòi, sáng tạo điều mới, Đồng thời NH phải trọng đến vấn đề hiệu tín dụng, coi nh mục tiêu quan trọng h*ng đầu chiến lợc phát triển bền vững NH Bên cạnh cần có phối hợp đồng ng*nh, cấp có liên quan để tạo h*nh lang vững cho NH phát huy chất lợng, hiệu Nh đ đề cập, tín dụng trung8 d*i hạn có ảnh hởng đến nhiều vấn đề kinh tế8 x hội khác nhau, đồng thời thân loại tín dụng n*y chịu ảnh hởng nhiều yếu tố Tuy với tốc độ phát triển kinh tế8 x hội nh nay, với nỗ lực cán công nhân viên NH, đặc biƯt l* KI víi trun thèng v* thÕ m¹nh phục vụ tín dụng trung8 d*i hạn em tin tơng lai không xa, NHĐT&PTVN đạt đợc mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng trung8 d*i h¹n nh− mong muèn 85 ... hình hoạt động tín dụng trung d i hạn Ngân H ng Đầu T v Phát Triển Việt Nam Chơng 3: Một số giải pháp v kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung d i hạn NH Đầu T v Phát Triển Việt Nam Với thể... trung8 LO BO OK CO M d*i hạn phục vụ đầu t phát triển kinh tế đất nớc, thấy vấn đề tồn tín dụng trung8 d*i hạn nên em đ chọn đề t*i: giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung d i hạn Ngân H ng đầu. .. tăng hiệu tín dụng trung8 d*i hạn Chỉ tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận từ tín dụng trung8 d*i hạn Tổng d nợ tín dụng trung8 d*i hạn Lợi nhuận l* tiêu quan trọng để đánh giá hiệu khoản tín dụng trung8