Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương hà tây

http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L IM Đ U T th p k 80 v trư c, n n kinh t Vi t Nam v n hành theo ch t p OBO OKS CO M trung quan liêu, bao c p thi u tính c nh tranh T sau ñ i h i Đ ng VI (1986) Đ ng Nhà nư c ñã chuy n hư ng xây d ng n n kinh t Vi t Nam theo ch th tru ng có s qu n lý c a nhà nư c theo ñ nh hu ng xã h i ch nghĩa.V i vi c khuy n khích m i thành ph n kinh t phát tri n n n kinh t m , hàng lo t công ty trách nhi m h u h n(TNHH), công ty c ph n(CTCP), doanh nghi p tư nhân(DNTN)… ñã ñ i, ho t ñ ng m nh m tương ñ i hi u qu , cung c p m t ngu n l n hàng hoá d ch v , cho ho t ñ ng s n xu t, kinh doanh c a thành ph n kinh t ñ c bi t kinh t qu c doanh mà ch y u doanh nghi p v a nh Ngày h u h t qu c gia th gi i, dù nư c cơng nghi p phát tri n hay phát tri n, doanh nghi p v a nh có vai trò r t quan tr ng n n kinh t qu c dân c a m!i nư c B i lo i hình doanh nghi p góp ph n t o nên s tăng tru ng cho n n kinh t , đ ng th i t o nên s phát tri n ña d ng cho ngành kinh t góp ph n c i thi n cán cân toán tăng xu t kh$u hàng hoá thành ph$m t o vi c làm ch y u cho 80% l c lư%ng lao đ ng c nơng thơn thành th Vi t Nam q trình th c hi n cơng nghi p hố, hi n đ i hoá n n kinh t nên vi c phát tri n m nh doanh nghi p v a nh (DNVVN) vi c vô c n thi t Tuy nhiên ñ phát tri n doanh nghi p v a nh chúng KI L ta ph i gi i quy t hàng lo t v n đ , khó khăn nh t t o v n cho doanh nghi p v a nh Cơng cu c đ i m i n n kinh t c a ñã tác ñ ng m nh m vào h th ng ngân hàng ho t đ ng tín d ng đư%c coi nghi p v then ch t c p v n cho n n kinh t phát tri n t o thu nh p ch y u ho t ñ ng kinh doanh ngân hàng Hi u qu tín d ng ñang m i quan tâm c a c p lành ñ o, nhà qu n tr ngân hàng, mang tính ch t s ng ñ i v i m!i ngân hàng thương m i http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Nh n th&c v n đ q trình tìm hi u v ho t đ ng tín d ng t i ngân hàng công thương Hà Tây(NHCTHT), em m nh d n ch n ñ tài : “Gi i pháp nâng cao hi u qu tín d ng ñ i v i doanh nghi p v a nh t i OBO OKS CO M ngân hàng công thương Hà Tây” K t c u n i dung ti u lu n : Chương 1: Hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i doanh nghi p v a nh nh ng v n đ mang tính lý lu n chung Chương 2: Th c tr ng hi u q a tín d ng ñ i v i doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng công thương Hà Tây Chương 3: M t s gi i pháp nh'm nâng cao hi u qu tín d ng đ i v i KI L doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng công thương Hà Tây http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG HI U QU TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I CÁC OBO OKS CO M DOANH NGHI P V A VÀ NH – NH NG V N Đ MANG TÍNH LÝ LU N CHUNG 1.1 VAI TRỊ C A TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH : 1.1.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng : Trong th c t cu c s ng thu t ng tín d ng đư%c hi u theo nhi u nghĩa khác nhau, c quan h tài tuỳ theo t ng b i c nh c th , mà thu t ng tín d ng có m t n i dung riêng Trong quan h tài tín d ng có th theo nghĩa sau: + Xét góc đ chuy n d ch qu) cho vay t ch th th ng dư ti t ki m sang ch th thi u h t ti t ki m tín d ng đư%c coi phương pháp chuy n d ch qu) t ngư i cho vay sang ngư i ñi vay + Trong quan h tài c th tín d ng m t giao d ch v tài s n s có hồn tr gi a hai ch th + Tín d ng có nghĩa m t s ti n cho vay ñ nh ch tài cung c p cho khách hàng Nói tóm l i s ti p c n theo ch&c ho t đ ng c a ngân hàng tín d ng đư%c hi u sau: KI L Tín d ng m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng hoá) gi a bên cho vay (ngân hàng ñ nh ch tài khác) bên vay (cá nhân doanh nghi p ch th khác) bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên ñi vay s* d ng m t th i h n nh t ñ nh theo tho thu n, bên vay có trách nhi m hồn tr v ñi u ki n v n g c lãi cho bên cho vay ñ n h n tốn http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 1.1.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng ñ i v i doanh nghi p v a nh Trong n n kinh t th trư ng s t n t i phát tri n c a doanh nghi p OBO OKS CO M v a nh m t t t y u khách quan lo i hình doanh nghi p khác trình ho t ñ ng s n xu t kinh doanh, doanh nghi p s* d ng v n tín d ng ngân hàng ñ ñáp &ng nhu c u thi u h t v n ñ t i ưu hoá hi u qu s* d ng v n c a V n tín d ng ngân hàng ñ u tư cho doanh nghi p v a nh đóng vai trò r t quan tr ng,nó ch+ng nh ng thúc đ$y s phát tri n khu v c kinh t mà thơng qua tác ñ ng tr l i thúc ñ$y h th ng ngân hàng, đ i m i sách ti n t hồn thi n ch sách v tín d ng, tốn ngo i h i… Đ th y đư%c vai trò c a tín d ng ngân hàng vi c phát tri n doanh nghi p v a nh , ta xét m t s vai trò sau: + Tín d ng ngân hàng góp ph n đ m b o cho ho t ñ ng c a doanh nghi p v a nh ñư%c liên t c Trong n n kinh t th trư ng đòi h i doanh nghi p c n ph i c i ti n k) thu t thay ñ i m,u mã m t hàng, đ i m i cơng ngh máy móc thi t b ñ t n t i ñ&ng v ng phát tri n c nh tranh Trên th c t không m t doanh nghi p có th đ m b o đ 100% v n cho nhu c u s n xu t kinh doanh V n tín d ng c a ngân hàng t o ñi u ki n cho doanh nghi p ñ u tư xây d ng b n, mua s-m máy móc thi t b c i ti n phương th&c kinh doanh T góp ph n thúc ñ$y t o ñi u ki n cho trình phát tri n s n xu t kinh doanh ñ ơc liên t c KI L + Tín d ng ngân hàng góp ph n nâng cao hi u qu s* d ng v n c a doanh nghi p v a nh Khi s* d ng v n tín d ng ngân hàng doanh nghi p ph i tơn tr ng h%p đ ng tín d ng ph i đ m b o hồn tr c g c l,n lãi ñúng h n ph i tơn tr ng u kho n c a h%p ñ ng cho dù doanh nghi p làm ăn có hi u qu hay khơng Do đòi h i doanh nghi p mu n có v n tín d ng c a ngân hàng ph i có phương án s n xu t kh thi Khơng ch thu h i ñ v n mà doanh nghi p ph i tìm cách s* d ng v n có hi u qu , tăng nhanh chóng vòng quay http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N v n, ñ m b o t su t l%i nhu n ph i l n lãi su t ngân hàng m i tr đư%c n% kinh doanh có lãi Trong q trình cho vay ngân hàng th c hi n ki m soát trư c, sau gi i ngân bu c doanh nghi p ph i s* d ng v n ñúng m c OBO OKS CO M đích có hi u qu + Tín d ng ngân hàng góp ph n hình thành c u v n t i ưu cho doanh nghi p v a nh Trong n n kinh t th trư ng hi m doanh nghi p dùng v n t có ñ s n xu t kinh doanh Ngu n v n vay cơng c đòn b$y đ doanh nghi p t i ưu hoá hi u qu s* d ng v n Đ i v i doanh nghi p v a nh h n ch v v n nên vi c s* d ng v n t có đ s n xu t khó khăn v n h n h/p n u s* d ng giá v n s cao s n ph$m khó đư%c th trư ng ch p nh n Đ hi u qu doanh nghi p ph i có m t c u v n t i ưu, k t c u h%p lý nh t ngu n v n t có v n vay nh'm t i đa hố l%i nhu n t i m&c giá v n bình quân r0 nh t + Tín d ng ngân hàng góp ph n t p trung v n s n xu t, nâng cao kh c nh tranh c a doanh nghi p v a nh C nh tranh m t quy lu t t t y u c a n n kinh t th trư ng, mu n t n t i đ&ng v ng ñòi h i doanh nghi p ph i chi n th-ng c nh tranh Đ c bi t ñ i v i doanh nghi p v a nh , có m t s h n ch nh t ñ nh, vi c chi m lĩnh ưu th c nh tranh trư c doanh nghi p l n nư c nư c ngồi m t v n đ khó khăn Xu hư ng hi n c a doanh nghi p tăng cư ng liên doanh, liên k t, t p trung v n ñ u tư m r ng s n xu t, KI L trang b k) thu t hi n ñ i ñ tăng s&c c nh tranh Tuy nhiên đ có m t lư%ng v n ñ l n ñ u tư cho s phát tri n v n t có l i h n h/p, kh tích lu) th p ph i m t nhi u năm m i th c hi n đư%c Và h i đ u tư phát tri n khơng n a Như v y có th đáp úng k p th i, doanh nghi p v a nh ch có th tìm đ n tín d ng ngân hàng Ch có tín d ng ngân hàng m i có th giúp doanh nghi p thưc hi n đư%c m c đích c a m r ng phát tri n s n xu t kinh doanh http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 1.2 HI U QU C A TÍN D NG: 1.2.1 Khái ni m: Hi u qu tín d ng m t nh ng bi u hi n c a hi u qu kinh t OBO OKS CO M lĩnh v c ngân hàng, ph n ánh ch t lư%ng c a ho t ñ ng tín d ng ngân hàng Đó kh cung &ng tín d ng phù h%p v i yêu c u phát tri n c a m c tiêu kinh t xã h i nhu c u c a khách hàng đ m b o ngun t-c hồ tr n% vay ñúng h n, mang l i l%i nhu n cho ngân hàng thương m i t ngu n tích lu) đ u tư tín d ng ñ t ñư%c m c tiêu tăng trư ng kinh t Trên s đ m b o s t n t i phát tri n b n v ng c a ngân hàng Vì v y, hi u qu tín d ng m t ch tiêu kinh t t ng h%p ph n ánh kh thích nghi c a tín d ng ngân hàng v i s thay ñ i c a nhân t ch quan (kh qu n lý, trình đ c a cán b qu n lý ngân hàng …) khách quan m&c đ an tồn v n tín d ng ,l%i nhu n c a khách hàng, s phát tri n kinh t xã h i …) Do hi u qu tín d ng k t qu c a m i quan h bi n ch&ng gi a ngân hàng – khách hàng vay v n-n n kinh t xã h i, đánh giá hi u qu tín d ng c n ph i xem xét c ba phía ngân hàng, khách hàng n n kinh t 1.2.2 Các tiêu th c đánh giá hi u qu! tín d ng 1.2.2.1:Các ch tiêu đánh giá hi u qu tín d ng v phía ngân hàng Đ đánh giá hi u qu tín d ng n i b ngân hàng thương m i , ngư i ta s* d ng “H s chênh l ch lãi ròng” (NIM=Net Interest Margin) t s gi a KI L thu nh p lãi ròng v i s tài s n có ho c tài s n sinh l%i H s chênh l ch lãi ròng (%) = Thu nh p lãi ròng Tài s n sinh l i x 100 Cơng th&c ch rõ tiêu th&c ch y u liên quan tr c ti p ñ n kh sinh l i c a ho t ñ ng tín d ng thu nh p lãi ròng tài s n sinh l i Trong nhân t thu nh p lãi ròng c a tài s n sinh l i gi vai trò tr ng y u Thêm vào đó, đ đánh giá đ y đ hi u qu tín d ng năm tài chính, ngư i ta tính đ n h s : http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Giá tr tín d ng t n th t th c t Tài s n sinh l i x 100 Tóm l i, kh sinh l%i c a kho n cho vay ñ u tư ph thu c vào d ng OBO OKS CO M chi phí c a kho n cho vay, ñ u tư, t n th t tín d ng lãi su t ngân hàng áp Ngồi ch tiêu đánh giá hi u qu tín d ng năm tài nói ngư i ta s* d ng đ n m t s ch tiêu khác xem xét m t ho t đ ng m t q trình nhi u năm ñ n th i ñi m nghiên c&u, c th là: Phân tích tình hình n% q h n đ bi t thêm ch t lư%ng tín d ng, kh r i ro, hi u qu kinh doanh c a t ch&c tín d ng, t có bi n pháp kh-c ph c tương lai N% h n T l n% h n (%) = T l n% khó đòi (%) = T l n% t n th t (%) T l qu) d phòng r i ro (%) T l qu) d phòng r i ro v i N% khó ñòi T ng dư n% x 100 x 100 N% ñư%c x p lo i t n th t = T ng dư n% Qu) d phòng r i ro = T ng dư n% Qu) d phòng r i ro = KI L n% ñư%c x p lo i t n th t (%) T ng dư n% N% ñư%c x p lo i t n th t x 100 x 100 x 100 N% ñư%c x p lo i t n th t = N% xoá t ch trương c a Chính ph Trên nh ng ch tiêu đánh giá hi u qu tín d ng ngân hàng v phía ngân hàng Hi u qu ho t đ ng tín d ng mang l i ph i bù đ-p chi phí cho vay, r i ro tín d ng, có l%i nhu n khơng ch ñ m b o ñ i s ng cho cán b công nhân viên, không ng ng tăng cư ng s v t ch t, k) thu t, phương ti n, làm http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N vi c ph c v khách hàng theo hư ng ngày hi n ñ i, làm tròn nghĩa v v i Nhà nư c mà có tích lu) đ tăng v n t có 1.2.2.2: Các ch tiêu đánh giá tín d ng v m t xã h i OBO OKS CO M V khía c nh kinh t xã h i lĩnh v c nơng nghi p, nơng thơn, hi u qu tín d ng ngân hàng thư ng đư%c đánh giá thơng qua ch tiêu ch y u như: k t qu th c hi n t ng s n ph$m nư c (GDP) theo giá c ñ nh, giá hi n hành phân theo ngành kinh t …; k t qu đ t đư%c v di n tích, su t, s n lư%ng nơng–lâm-ngư–diêm nghi p đ i v i t ng lo i tr ng, v t nuôi, lo i thu , h i s n ñánh b-t …; giá tr ti u th công nghi p, công nghi p xây d ng t i nơng thơn… Nh ng ch tiêu đư%c tính h'ng năm ho c m t gia ño n nh t đ nh tuỳ theo m c đích nghiên c&u M!i ch tiêu có m t ý nghĩa nh t ñ nh: t vi c ph n ánh s tăng trư ng c a n n kinh t ñ n m&c đ phát tri n c a ngành nơng–lâm–ngư–diêm nghi p, công nghi p xây d ng kh ñáp &ng cho nhu c u s n xu t, tiêu dùng t o vi c làm nghi p, nông thôn khu v c nông Thêm vào ñó c n ph i xem xét m&c ñ t p trung, b trí v n tín d ng ngân hàng cho chương trình phát tri n kinh t có hi u qu , theo đư ng l i chi n lư%c kinh t c a Đ ng Nhà nư c t ng th i kỳ, góp ph n tích c c khai thác m i ngu n l c, tăng cư ng gi i quy t công ăn vi c làm, gi m th i gian nơng nhàn, ngăn ch n đ$y lùi t n n xã h i nông thôn 1.2.2.3: Các ch tiêu ñánh giá hi u qu tín d ng ñ i v i khách hàng Đ ñánh giá hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i khách hàng, ngư i ta KI L thư ng s* d ng nh ng ch tiêu ph n ánh v l%i nhu n, hi u qu v n, s* d ng lao ñ ng…c a khách hàng c th : + V" ch# tiêu l$i nhu n : H s l%i nhu n (%) T su t l%i nhu n (%) = L%i nhu n thu ñư%c Doanh thu L%i nhu n thu đư%c = T ng chi phí s n xu t x 100 x 100 http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L%i nhu n thu ñư%c T su t doanh l%i (%) V n s n xu t x 100 = v n c ñ nh + v n lưu ñ ng OBO OKS CO M V n s n xu t = + V" ch# tiêu hi u qu! s% d ng v n : Hi u qu s* d ng v n c ñ nh T ng thu nh p = Hi u qu s* d ng v n lưu ñ ng = V n c ñ nh T ng thu nh p V n lưu ñ ng + V" ch# tiêu hi u qu! s% d ng lao đơng: Năng su t lao ñ ng = Hi u qu s* d ng lao ñ ng = Giá tr th c t t ng giá tr hàng hoá S lao ñ ng bình quân T ng thu nh p S lao đ ng bình qn Vì v y v phía khách hàng, hi u qu s* d ng th hi n s thành đ t qua q trình s* d ng v n vay ñ t ch&c th c hiên phương án, d án s n xu t, kinh doanh ñã tho thu n v i ngân hàng ñ n quan h vay v n 1.2.3: Các nhân t !nh hư'ng đ n hi u qu! tín d ng 1.2.3.1 Đư ng l i, ch trương, sách c a Đ ng, pháp lu t c a Nhà nư c KI L Đư ng l i, ch trương, sách c a đ ng, pháp lu t c a nhà nư c, nh t ñư ng l i phát tri n kinh t ñúng ñ-n s gi i phóng l c lư%ng s n xu t, s* d ng t t ngu n l c c a ñ t nư c, tranh th ñư%c ngu n v n khoa h c, k) thu t… t t c u t o thu n l%i nâng cao ch t lư%ng hi u qu tín d ng ngân hàng 1.2.3.2: Hi u qu s n xu t, kinh doanh c a khách hàng vay v n M t nguyên t-c vay v n s* d ng v n vay ñúng m c đích tho thu n h%p đ ng tín d ng, u kh+ng đ nh vi c s* d ng v n vay ñúng m c đích có ý nghĩa r t quan tr ng q trình ho t đ ng tín d ng Rõ http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ràng h n ch nh ng r i ro s n xu t Kinh doanh ñ ng nghĩa v i vi c h n ch r i ro tín d ng, góp ph n nâng cao hi u qu tín d ng 1.2.3.3 Hi u qu tín d ng ngân hàng ph thu c vào thông tin v khách OBO OKS CO M hàng vay v n v kho n vay + Quy t ñ nh cho vay ph i d a thông tin v khách hàng vay v n.Th$m đ nh uy tín khách hàng vay v n yêu c u trư c tiên quan tr ng nh t quan h tín d ng + Quy t ñ nh cho vay ph i d a nh ng thông tin v kho n vay Bên c nh nh ng thông tin thu th p t Ngân Hàng Nhà Nư c Thì Ngân hàng thương m i ph i xem xét b ng cân đ i tài kho n khơng ch d ng l i s mà đưa nhi u nh n xét Đánh giá ñ i chi u nh ng gi li u liên quan tác ñ ng l,n kh&, hi n t i, tương lai c a khách hàng 1.2.3.4.Tài s n ñ m b o ti n vay ph i có tính kh thi cao Vi c đ t v n th ch p tài s n ñ i v i kho n vay m t ph n ñ h n ch có hi u qu hi n tư%ng khách hàng vay ngân hàng l i mang nh ng tài s n toán cho nh ng t ch&c tín d ng khác Chính v y đòi h i tài s n ñ m b o ti n vay khơng ch có giá tr mà b n thân d1 tr thành hàng hố th trư ng v i giá tr m i thu v sau phát ph i l n giá tr kho n vay 1.2.3.5.Ngân hàng ph i ñư c ñ c l p quy t ñ nh cho vay hoàn toàn ch u trách nhi m v quy t ñ nh Tuy t ñ i b ph n ngu n v n cho vay ñ u xu t phát t ngu n v huy ñ ng c a thành ph n kinh t t ng l p dân cư, v y ngân hàng ph i có KI L trách nhi m hồn tr đ y ñ , ñúng h n xác lãi v n cho khách hàng g i ti n S ñ c l p quy t ñ nh cho vay c a ngân hàng ph m vi ñi u ch.nh c a pháp lu t s t o ñi u ki n thu n l%i cho nh ng kho n vay phát huy tác d ng tích c c Mang l i hi u qu kinh t – xã h i thi t th c y th c ti1n ñ o lý ngân hàng m i ch u trách nhi m hoàn toàn v quy t đ nh c a http://kilobooks.com 1000000 900000 800000 700000 600000 500000 400000 300000 200000 100000 OBO OKS CO M THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYE N Nội tệ Ngoại tệ D nơ DNVVN Bi u ñ m t cho ta th y m&c dư n% n i t r t cao so v i t ng dư n% ñ i v i doanh nghi p v a nh chi m t i 92,4% năm 2001 T l năm 2002 98,2% Năm 2003 t l ti p t c tăng ñ t 98,5% M&c dư n% ngo i t năm 2001 cao nh t ch ñ t 7,6%, ñi u d1 hi u b i doanh nghi p v a nh ñ a bàn t.nh Hà tây ch y u xu t kh$u, s lư%ng doanh nghi p nh p kh$u r t nên d,n đ n nhu c u v ngo i t r t th p Theo s li u c a bi u ñ dư i ñây ta th y năm 2001 m&c dư n% ng-n h n chi m 43,23% t ng dư n% ñ i v i doanh nghi p v a nh , trung dài h n chi m 56,77% Theo ñ nh hư ng c a Ngân hàng công thương Vi t Nam th c t th c hi n c a Ngân hang công thương Hà Tây v vi c tăng KI L m&c cho vay ng-n h n gi m b t t l cho vay trung dài h n ñ i v i doanh nghi p nói chung doanh nghi p v a nh nói riêng, năm 2002 năm 2003 t l cho vay ng-n h n l n lư%t ñ t 65,8% 68,74%; cho vay trung dài h n ñ t 34,2% 31,26% Đây thành tích r t cao c a chi nhánh b i khơng nh ng th c hi n ch đ o c a Ngân hàng cơng thương Vi t Nam mà t nh ng đ ng v n đem cho vay ng-n h n ñ tăng vòng quay c a v n t o nhi u l%i nhu n cho Ngân hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ngồi ngu n v n huy ñ ng c a chi nhánh ch y u ng-n h n nên vi c tăng cho vay ng-n h n phù h%p v i hư ng kinh doanh c a ngân hàng Bi u ñ- 2: So sánh dư n ng n h n trung dài h n v i t ng dư n ñ i OBO OKS CO M v i DNVVN: 1000000 900000 800000 700000 600000 500000 400000 300000 200000 100000 Ngắn hạn Trung d i hạn D nợ DNVVN V i xu h ng ngy s phát tri n c a doanh nghi p v a nh t t y u, theo xu hư ng Ngân hàng công thương Hà Tây nhanh chóng chuy n hư ng cho vay tr ng vào cho vay doanh nghi p v a KI L nh , coi ñây th trư ng ti m “m ” ñ ngân hàng khai thác Th t v y, m&c dư n% doanh nghi p v a nh ngày tăng, năm 2001ñ t 352.817 tri u VNĐ (chi m72.4%), năm 2002 ñ t 760.515 tri uVNĐ (chi m 80.1% ), năm 2003 ñ t 960.522 tri u VNĐ (chi m 81.7%) Nh ng s li u ñây ñã ph n cho ta th y ho t ñ ng kinh doanh ngân hàng r t hi u qu (Xem bi u ñ 3) Bi u ñ- 3: So sánh dư n DNVVN v i t ng tín d ng c a ngân hàng 1200000 http://kilobooks.com OBO OKS CO M THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Qua bi u đ ta có th th y tồn c nh tình hình cho vay, th i h n cho vay doanh nghi p v a nh Và đ có đư%c góc nhìn chi ti t v th c tr ng tín d ng v i doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng công thương KI L Hà Tây theo t ng lo i hình doanh nghi p, ta xem xét s li u c a b ng phân tích: B!ng 2: Tình hình dư n đ i v i t ng thành ph n kinh t doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng công thương Hà Tây Đơn v : Tri u đ ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CH TIÊU Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 I: DƯ N/ CHO VAY NG0N H)N 152.536 500.515 660.252 Doanh nghi p nhà nư c 100.000 400.284 475.812 1.515 1.219 817 CTCP TNHH N% h n Công ty tư nhân N% h n OBO OKS CO M N% h n II: DƯ N/ CHO VAY TRUNG DÀI H)N DOANH NGHI2P NHÀ NƯ4C N5 QUÁ H6N CTCP VÀ TNHH N5 QUÁ H6N CÔNG TY TƯ NHÂN N5 QUÁ H6N T1NG DƯ N/ Đ I V I DNVVN 29.121 50.039 67.456 100 50 68 23.415 50.192 116.984 90 90.5 165 200.281 260.000 300.270 155.912 160.412 270.265 980 1000 182 28.271 60.154 18.505 523 100 16.098 39.434 11.500 202 359.5 53 352.817 760.515 960.522 (Ngu n s li u : Báo cáo thư ng niên c a NHCT) Nh ng ngu n s li u cho th y, doanh nghi p v a nh thu c doanh nghi p nhà nư c v,n khách hàng ch y u c a ngân hàng Năm 2001 t tr ng dư n% c a doanh nghi p nhà nư c chi m 72.5%, t tr ng ngày 77,7% KI L có xu hư ng tăng lên mà năm 2002 chi m 73.73%, năm 2003 chi m Đ có đư%c thành tích vi c tăng doanh s cho vay v i nh ng kho n vay an toàn, ngân hàng r t tr ng ñ n vi c h n ch t i ña kho n n% x u, n% q h n Đ bi t đư%c tình hình n% h n c a ngân hàng ta xem xét b ng s li u sau: http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N B ng : Tình hình n q h n đ i v i DNVVN t i NHCTHT Ch# tiêu OBO OKS CO M Đơn v :Tri u ñ ng Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 3.410 2.719 1.385 T ng dư n% ñ i v i DNVVN 352.817 760.515 960.522 NQH/T,ng dư n$ DNVVN 0.966% 0.36% 0.144% N% h n (Ngu n s li u: Báo cáo thư ng niên c a NHCT) T l n% h n(NQH) qua năm gi m d n t 0,966% xu ng 0,144% Đây t l th p, ch p nh n ñư%c (so v i m&c NQH t i đa cho phép 5%) phù h%p v i ñ nh hư ng kinh doanh c a chi nhánh.V i t th p v y ch&ng t khách hàng c a chi nhánh s* d ng v n vay có hi u qu Nh ng s li u k t qu phân tích ph n cho th y t m quan tr ng c a doanh nghi p v a nh h th ng khách hàng c a Ngân hàng cơng thương Hà Tây Chính v y bên c nh vi c tr ng tr ng tâm vào vi c m r ng tín d ng v i doanh nghi p l n ngân hàng c n có s quan tâm tr ng vi c m r ng nâng cao ch t lư%ng tín d ng đ i v i lo i hình doanh nghi p Có v y m i b o ñ m cho gi v ng m r ng th ph n c a ngân hàng khu v c, t o ñi u ki n ñ ngân hàng phát tri n v ng ch-c, góp ph n th c hi n thành cơng m c tiêu c a t.nh đ KI L Nói chung ho t đ ng tín d ng Ngân hàng ch y u t p trung vào khách hàng truy n th ng doanh nghi p xây d ng, giao thơng, xây l-p, n, vi1n thông thu c kinh t Nhà nư c.Tuy nhiên nh ng năm tr l i ñây Ngân hàng nhìn th y ti m c a lo i hình doanh nghi p khác đ c bi t doanh nghi p v a nh , doanh nghi p ñang ñư%c Ngân hàng quan tâm t o ñi u ki n v m i m t đ h có th ti p c n ñư%c v i ñ ng v n tín d ng c a ngân hàng Như v y, Ngân hàng cơng thương Hà Tây khơng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nh ng m r ng th ph n, nâng cao uy tín cho mà tr c ti p h! tr% tài cho doanh nghi p, giúp h phát tri n 2.1.2 Đánh giá hi u qu! cho vay DNVVN c a NHCTHT OBO OKS CO M 2.1.2.1 Nh ng thành t u ñ t ñư c Trong q trình ho t đ ng cho vay doanh nghi p v a nh Ngân hàng cơng thương Hà Tây đ t đư%c m t s thành tích sau : Đ i v i NHCTHT: Xét v khía c nh ngân hàng Ngân hàng cơng thưong Hà Tây đáp &ng đ y ñ m i ch tiêu ñ ñ m b o khơng nh ng an tồn ho t đ ng tín d ng mà có u ki n m r ng tín d ng năm t i V" m3t kinh t – xã h i Ngân hàng công thương Hà Tây thông qua c p tín d ng cho doanh nghi p v a nh , làng ngh truy n th ng m t m t trì, phát tri n ñư%c ngành ngh truy n th ng m t m t không ph n quan tr ng gi i quy t vi c làm cho s lao đ ng th i nơng nhàn, h n ch ñư%c t n n xã h i góp ph n th c hi n ch trương kinh t c a Đ ng Nhà nư c Đ i v i khách hàng : Thông qua t l n% h n ñ i v i doanh nghi p v a nh ta có th th y k t qu vi c s* d ng ñ ng v n vay c a doanh nghi p C th t su t l%i nhu n cao m i có kh tr n% h n ngân hàng, khơng KI L nh ng th qua ñ ng v n ñi vay ngân hàng, doanh nghi p v a nh ñã th c s làm m t cu c “cách m ng” vi c nâng cao su t, hi u qu lao ñ ng… 2.1.2.2 T n t i nguyên nhân Nh4ng t-n t*i M t là, cơng tác huy đ ng v n Ngân hàng cơng thương Hà Tây v,n chưa đáp &ng đư%c nhu c u v v n trung dài h n cho doanh nghi p http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Hai là, t l n% q h n ñ i v i doanh nghi p nhà nư c cao so v i doanh nghi p v a nh Ba là, m c dù t ng dư n% tín d ng đ i v i doanh nghi p v a OBO OKS CO M nh cao l i phân b khơng đ u, doanh nghi p v a nh thu c doanh nghi p nhà nư c chi m ph n l n m&c dư n% B n là, th t c cho vay rư m rà, nhi u cơng đo n ch ng chéo n i dung gi y t nhi u trùng l p, thu t ng riêng lĩnh v c ngân hàng gây khó hi u cho khách hàng … Nguyên nhân c a t-n t*i: Do ngân hàng ñ a bàn h th p u ki n tín d ng nhánh g p m t s khó khăn vi c m r ng quan h v i khách hàng M t yêú t n a m c dù xây d ng đư%c h th ng thơng tin v doanh nghi p v a nh đ a bàn t.nh nh ng thơng tin chưa ñ y ñ KI L nh t nh t thông tin v làng ngh thi u c p http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG M5T S GI I PHÁP NH6M NÂNG CAO HI U QU TÍN OBO OKS CO M D NG Đ I V I CÁC DOANH NGHI P V A VÀ NH T)I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY V i u ki n vơ thu n l%i v ñ a lý, tài nguyên, ngư i… donh nghi p v a nh Hà Tây hồn tồn có kh phát tri n, ñóng góp ñư%c nhi u cho n n kinh t toàn t.nh Mu n v y, h c n ph i có v n đ ho t đ ng m r ng s n xu t.Th nhưng, nhi u năm qua dù có nhi u c g-ng đ ng v n tín d ng c a ngân hàng v,n chưa ñáp &ng ñư%c h t yêu c u c a daonh nghi p c n vay v n, ñ ng v n chưa ñ n ñư%c t n tay khách hàng, nh t ñ i tư%ng doanh nghi p v a nh qu c doanh Trong ngân hàng thương m i ñ a bàn t p trung vào c nh tranh khách hàng doanh nghi p nhà nư c, th trư ng r ng l n ñ y ti m l i b b ng Ho t đ ng h tr% t c a ngân hàng ñ i v i doanh nghi p v a nh v,n chưa phát huy h t t i đa tác d ng c a nó, bên c nh nh ng thành công nhi u nguyên nhân khác nên v,n nhi u b t c p c n ngân hàng kh-c ph c gi i quy t.V i th c tr ng v y, th i gian th c t ñây em xin m nh d n ñ xu t m t s gi i pháp nh'm kh-c ph c khó khăn vi c ngân hàng cung &ng cho doanh nghi p v a nh nh'm thúc đ$y khơng KI L nh ng tăng t ng dư n% tín d ng đ i v i ngân hàng mà thúc đ$y doanh nghi p v a nh phát tri n 3.1.: ĐA D)NG HỐ CÁC HÌNH TH7C TÍN D NG CHO DNVVN Ngồi hình th&c c p tín d ng truy n th ng mà trư c Ngân hàng v,n th c hi n ñ i v i khách hàng c a : chi t kh u, c m c gi y t có giá … Ngân hàng c n ph i phát tri n nghi p v m i như: b o hi m, cho thuê tài … đ có th đáp &ng đư%c nhu c u c a khách hàng (ñ c bi t khách hàng doanh nghi p v a nh nhi u h n ch v m t pháp lý) http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N Ngày này, nhi u doanh nghi p v a nh khơng đ v n t có ñ mua tài s n, không ñ ñi u ki n đ vay tín ch p hay tài s n th ch p khơng đ m b o Có nhu c u quan h vay v n t i chi nhánh N u cho vay m&c đ r i ro s r t OBO OKS CO M cao, v y Ngân hàng công thương Hà Tây nên phát tri n nghi p v cho thuê tài v a gi ñư%c m i quan h v i khách hàng m&c ñ r i ro l i th p Hơn n a đ&ng góc đ ngư i cho thuê phương th&c tài tr% này, có m t s l%i ích so v i lo i tài tr% khác sau: + Bên cho thuê v i tư cách ch s h u v m t pháp lý, v y h đư%c quy n qu n lý ki m soát tài s n theo ñi u kho n c a h%p ñ ng cho th Trong trư ng h%p bên th khơng tốn ti n th th i h n bên cho thuê ñư%c thu h i tài s n, ñ ng th i bu c bên ñi thuê ph i b i thư ng thi t h i + Đ i tư%ng tài tr% ñư%c th c hi n dư i d ng tài s n c th g-n li n v i m c đích kinh doanh c a bên th, v y m c đích s* d ng v n đư%c đ m b o, t t o ti n đ đ hồn tr ti n th h n 3.2 NÂNG CAO CH T LƯ/NG CƠNG TÁC TH8M Đ9NH Th$m đ nh m t cơng đo n khơng th thi u, m t y u t r t quan tr ng nh hư ng quy t ñ nh ñ n quy t đ nh cho vay hay khơng xa n a nh hư ng ñ n hi u q a ñ ng v n mà ngân hàng b Ch t lư%ng th$m ñ nh ñ u vào y u t quy t đ nh ch t lư%ng tín d ng đ u sau N u q trình th$m đ nh khơng ñư%c xem xét k) kh ti m $n r i ro tín d ng s cao Ngồi vi c th$m đ nh theo ch tín d ng quy trình nghi p v c a ngành : KI L Đánh giá k) l c pháp lý, tư cách pháp nhân c a doanh nghi p Khi cho vay doanh nghi p v a nh ngồi qu c doanh ph i đ c bi t lưu ý ñ n nh ng ñ c ñi m ghi ñi u l doanh nghi p ( v ngư i ñ i di n trư c pháp lu t, v ngư i có quy n quy t ñ nh vay v n ) ñ gi m b t r i ro cho kho n tín d ng đư%c c p Đ đánh giá xác v l c tài chính, kh tr n%, ngu n tr n% qua ch tiêu báo cáo tài như: kh tốn, kh http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N sinh l i …k t h%p v i thông s , k t qu c a doanh nghi p ngành, c a doanh nghi p truy n th ng T ch&c tìm hi u, thu nh p thông tin, ph ng v n, tham quan doanh OBO OKS CO M nghi p… qua đánh giá đư%c kh ñi u hành s n xu t kinh doanh c a ban lãnh ña doanh nghi p qua l c t ch&c, trình đ chun mơn uy tín c a ngư i lãnh đ o ñây nh ng tiêu chu$n ñ nh tính nên ph i có s tinh t c a cán b tín d ng m i có th nh n xét đư%c xác Cán b tín d ng nên tìm hi u, nghiên c&u sâu thêm v lĩnh v c khác th$m ñ nh v phương di n k) thu t, thông s k) thu t máy móc ch t lư%ng máy móc, đ t có th phát hi n nh ng r i ro ti m $n… 3.3 T1 CH7C CÔNG TÁC HUY Đ5NG V N Đ(ƠC T T Hà Tây m t t.nh r ng, đơng dân, ti m kinh t d i nên ngu n v n nhàn r!i dân cư r t l n Trong ngân hàng l i chưa th đáp &ng h t nhu c u c a doanh nghi p Do cơng tác huy đ ng v n ph i ñư%c tr ng hơn, ñ c bi t ngu n v n n ñ nh lâu dài Ngoài m t s bi n pháp ngân hàng ñã làm ñ nâng cao ch t lư%ng huy ñ ng v n n a ngân hàng nên th c hi n m t s bi n pháp sau : * Đa d ng hoá lo i hình ti n g*i, c i ti n g n nh/ th t c g*i rút ti n, có thái đ ph c v t t nh t ñ i v i khách hàng * M r ng m ng lư i huy ñ ng v n tồn đ a bàn t.nh, th c hi n ch trương “ñ n t n ngõ, gõ c*a t ng nhà” c n m r ng qu) ti t ki m g n ngư i dân n a Xây d ng ho c thuê tr s khang trang, thái ñ ph c v c a KI L nhân viên ph i ni m n nhi t tình t o ni m tin cho khách hàng * Tri n khai nhi u hình th&c huy ñ ng v n tr ng tâm lo i hình lãi xu t n đ nh :ch&ng ch ti n g*i, kỳ phi u, trái phi u… ph c v ña r ng nhu c u rút ti n g*i : g*i ti n m t nơi rút ti n nhi u nơi, ti n g*i rút ti n t đ ng *Có m&c lãi su t linh ho t, h p d,n mang tính c nh tranh, ch ñ ng n-m b-t di1n bi n th trư ng lãi su t ñ ñưa m t m&c lãi su t phù h%p qua http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ñó có th tư v n m i di1n bi n c a lãi su t cho khách hàng nh'm t o l p m i quan h t t n a v i khách hàng g*i ti n * Có sách khuy n h%p lý cho khách hàng có s ti n g*i l n, lãi su t h p d,n OBO OKS CO M th i gian g*i lâu n đ nh, khuy n khích khách hàng g*i dài h n b'ng nh ng m&c * Ngồi hình th&c tun truy n qu ng cáo s n ph$m m i có đ%t huy ñ ng vào nh ng t m cao ñi m c n v n c a ngân hàng, ngân hàng có th x-p x p giao d ch ngồi gi hành chính, vào ngày ngh hàng tu n ñ tăng cư ng thu hút v n dân cư * Nâng cao t c ñ ch t lư%ng c a d ch v tốn khơng dùng ti n m t ñ thu hút ti n g*i tốn c a khách hàng 3.4.: KHƠNG NG NG NÂNG CAO TRÌNH Đ5, NĂNG L(C CHUN MƠN CHO CÁN B5 TÍN D NG Nguyên nhân c a nh ng kho n n% khó đòi ch y u xu t phát t phía khách hàng Tuy nhiên u khơng có nghĩa r i ro c a ngân hàng khơng có l!i c a cán b tín d ng Đi u th hi n ch! l c th$m ñ nh ñánh giá c a m t s cán b tín d ng h n ch , thi u c p nh t … ñã d,n ñ n quy t ñ nh cho vay gây lãng phí v n c a ngân hàng Vì v y vi c ñ u tiên c p thi t bây gi chi nhánh ph i chu$n hố đ i ngũ cán b b'ng cách: * C* ñ i di n xu t s-c ñi h c t p, tu nghi p chun mơn Có sách khen thư ng c b'ng v t ch t l,n tinh th n khuy n khích cán b tín d ng h c cao h c đ nâng cao trình đ chuyên môn, ti p thu nh ng ki n th&c m i KI L nh t ph c v công vi c * Thư ng xuyên h th ng hoá l i văn b n cũ, m i ñ cán b tín d ng n-m b-t đư%c, t p trung ñào t o lý lu n, ph bi n ch trương sách c a Đ ng Nhà nư c ñ n t ng cán b * T ch&c cu c h i th o, tham quan ñơn v tiên ti n nghành, cu c thi cán b gi i ñ cán b có th h c h i rút kinh nghi m Các cán b tín d ng c n tích c c tìm tòi h c h i tham gia vào ñ%t t p hu n nghi p v c a ngân hàng đ t tích lu) thêm ki n th&c http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Trang b ki n th&c k) thu t v s* d ng máy tính cho cán b tín d ng đ có th áp d ng thành t u khoa h c k) thu t vi c ñánh giá khách hàng OBO OKS CO M Kinh nghi m th$m ñ nh lĩnh v c khác xây d ng b n c a cán b tín d ng chi nhánh h n ch , ñ c bi t th$m ñ nh v phương di n k) thu t thơng s k) thu t máy móc, ch t lư%ng, máy móc …Nên chi nhánh nên c* m t s cán b tín d ng h c nghiên c&u chuyên sâu v phương di n vi c th$m đ nh s có hi u qu 3.5 HOÀN THI N VÀ Đ1I M I CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG Thư ng xuyên t ch&c cu c h i th o, g p g7, trao ñ i v i doanh nghi p ñ hai bên tháo g7 nh ng vư ng m-c qua giúp hai bên hi u hơn, doanh nghi p ngân hàng ngân hàng s thành ñ t c a doanh nghi p * Y u t tâm lý, xã h i, trình đ văn hoá, t p quán c a t ng vùng nh hư ng ñ n vi c cho vay c a ngân hàng Vì v y Ngân hàng cơng thương Hà Tây ph i tìm hi u tâm lý nhu c u c a khách hàng b'ng cách m h i ngh c a khách hàng M t khác ph i hư ng cán b công nhân viên c a ngân hàng nói chung đ i ngũ cán b tín d ng nói riêng th m nhu n tư tư ng “M!i cán b ngân hàng m t nhà Marketing ngân hàng" Tóm l i : K t ñ i cho ñ n Ngân hàng cơng thương Hà Tây khơng ng ng l n m nh ho t ñ ng kinh doanh ngày ñư%c m r ng, th c hi n t t sách ch tiêu mà Ngân hàng cơng thương Vi t KI L Nam đ Ngân hàng ñã ñưa nh ng gi i pháp m i nh'm hồn thi n q trình ho t đ ng, đ m b o an tồn toàn h th ng ngân hàng K;T LU N http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Tín d ng ñ i v i doanh nghi p v a nh nghi p v không th thi u ñư%c ho t ñ ng ngân hàng Qua nghiên c&u, lý lu n th c ti1n v tình hình tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng công OBO OKS CO M thương Hà Tây ñã cho th y: R t c n thi t ph i có sách, chương trình h! tr% cho doanh nghi p v a nh phát tri n.Trong h th ng sách h! tr% cho doanh nghi p v a nh sách h! tr% v v n gi vai trò quan tr ng nh t T t c nh ng v n ñ ñư%c th hi n n i dung c a đ tài Chính v y đ tài ñ t ñư%c m t s k t qu sau: Th! nh t : ti u lu n ñã h th ng, lu n gi i làm rõ m t s v n ñ b n v hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i doanh nghi p v a nh như: khác ni m, vai trò c a tín d ng ngân hàng, ch tiêu ño lư ng ch t lư%ng tín d ng doanh nghi p v a nh vai trò c a q trình phát tri n kinh t Th! hai: ti u lu n phân tích, đánh giá m&c th c tr ng hi u qu ho t ñ ng tín d ng đ i vơí doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng công thương Hà Tây Thơng qua phân tích t s li u, t rút nh ng m t đ t đư%c nh ng m t t n t i Th! ba: s lý lu n th c ti1n ti u lu n ñã ñưa nh ng gi i pháp, ki n ngh nh'm hoàn thi n phát tri n n a ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng công thương Hà Tây Ti u lu n đư%c hồn thành v i s giúp đ7 nhi t tình c a cán b KI L phòng kinh doanh Ngân hàng cơng thương Hà Tây Đ c bi t em xin chân thành c m ơn Phùng Bích Ng c gi ng viên trư ng ñ i h c dân l p Phương Đông ñã t n tình hư ng d,n em hồn thành ti u lu n c a Em xin chân thành c m ơn ! http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Gi!i pháp nâng cao hi u qu! tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh t*i ngân hàng công thương Hà Tây (TL; 5) L IM Đ U OBO OKS CO M M CL C CHƯƠNG 1: HI U QU TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I CÁC DOANH NGHI P V A VÀ NH LU N CHUNG – NH NG V N Đ MANG TÍNH LÝ 1.1 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i doanh nghi p v a nh 1.1.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng 1.1.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i doanh nghi p v a nh 1.2 Hi u qu c a tín d ng 1.2.1 Khái ni m 1.2.2 Các tiêu th&c ñánh giá hi u qu tín d ng 1.2.2.1:Các ch tiêu đánh giá hi u qu tín d ng v phía ngân hàng 1.2.2.2: Các ch tiêu đánh giá tín d ng v m t xã h i 1.2.2.3: Các ch tiêu ñánh giá hi u qu tín d ng đ i v i khách hàng 1.2.3: Các nhân t nh hư ng ñ n hi u qu tín d ng 1.2.3.1 Đư ng l i, ch trương, sách c a Đ ng, pháp lu t c a Nhà nư c 1.2.3.2: Hi u qu s n xu t, kinh doanh c a khách hàng vay v n 1.2.3.3 Hi u qu tín d ng ngân hàng ph thu c vào thơng tin v khách hàng KI L vay v n v kho n vay 1.2.3.4.Tài s n ñ m b o ti n vay ph i có tính kh thi cao 1.2.3.5.Ngân hàng ph i ñư c ñ c l p quy t đ nh cho vay hồn tồn ch u trách nhi m v quy t đ nh 1.2.3.6 M r ng quy mơ tín d ng g n li n v i nâng cao ch t lư ng hi u qu tín d ng CHƯƠNG 2: TH(C TR)NG HI U QU DOANH NGHI P V A VÀ NH TÍN D NG Đ I V I CÁC T)I NGÂN HÀNG http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CƠNG THƯƠNG HÀ TÂY 2.1 Th c tr ng hi u qu tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng công thương Hà Tây OBO OKS CO M 2.1.1 Hi u qu ho t ñ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh 2.1.2 Đánh giá hi u qu cho vay DNVVN c a NHCTHT 2.1.2.1 Nh ng thành t u ñ t ñư c 2.1.2.2 T n t i nguyên nhân CHƯƠNG : M5T S GI I PHÁP NH6M NÂNG CAO HI U QU TÍN D NG Đ I V I CÁC DOANH NGHI P V A VÀ NH T)I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY 3.1 Đa d ng hố hình th&c tín d ng cho DNVVN 3.2 Nâng cao ch t lư%ng cơng tác th$m đ nh 3.3 T ch&c cơng tác huy đ ng v n đ ơc t t 3.4 Khơng ng ng nâng cao trình đ , l c chun mơn cho cán b tín d ng K;T LU N KI L 3.5 Hoàn thi n đ i m i sách khách hàng ... đ ng tín d ng t i ngân hàng công thương Hà Tây( NHCTHT), em m nh d n ch n ñ tài : “Gi i pháp nâng cao hi u qu tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh t i OBO OKS CO M ngân hàng công thương Hà Tây ... A VÀ NH CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY 2.1 TH(C TR)NG HI U QU TÍN D NG Đ I V I CÁC DOANH NGHI P V A VÀ NH T)I NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HÀ TÂY 2.1.1.Hi u qu! ho*t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh Hà. .. M5T S GI I PHÁP NH6M NÂNG CAO HI U QU TÍN D NG Đ I V I CÁC DOANH NGHI P V A VÀ NH T)I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY 3.1 Đa d ng hố hình th&c tín d ng cho DNVVN 3.2 Nâng cao ch t lư%ng công tác th$m