GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI 3.1 Phương hướng và mục tiêu cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng SHB 3.1.1 Phương hướng phát triển của Ngân hàng SHB Với định hướng xây dựng Ngân hàng SHB trở thành một trong mười ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu trong hệ thống NHTM cổ phần tại Việt Nam, rút ngắn khoảng cách về quy mô với các NHTM nhà nước, Ngân hàng SHB đã xây dựng bản kế hoạch phát triển với các chỉ số tăng trưởng cao về tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng … so với tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành. Một số chỉ tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2010-2010: - Tăng trưởng huy động vốn bình quân: 18-20%/năm - Tăng trưởng tín dụng bình quân: 18-20%/năm - Tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn trong tổng nguồn vốn huy động: 33- 35%/năm - Tăng trưởng doanh số thanh toán qua ngân hàng bình quân: 25-30%/năm - Tỷ trọng dư nợ tín dụng trung, dài hạn trên tổng dư nợ tín dụng: 40-42% - Tỷ trọng nợ xấu so tổng dư nợ tín dụng đến năm 2015 (chuẩn quốc tế): 5- 7% - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đến năm 2015: 8% Tôn chỉ hoạt động • Với khách hàng: Sự thỏa mãn và hài lòng của khách hàng sẽ mang lại thành công cho SHB, do đó SHB cam kết cung cấp cho khách hàng các sản phẩm đa dạng, an toàn, bảo mật, thân thiện và nhanh chóng; • Với cổ đông: SHB bảo đảm tăng trưởng liên tục, có hiệu quả, gia tăng giá trị của ngân hàng; • Với nhân viên: SHB mang đến cho các nhân viên môi trường làm việc tin cậy, tôn trọng nhau, tạo cơ hội phát triển cho tất cả mọi người và văn hóa làm việc hướng tới giá trị, tôn vinh những cá nhân có thành tích cao. 3.1.2 Mục tiêu tín dụng đối với DNVVN của Ngân hàng SHB 3.1.2.1 Chủ trương phát triển và đổi mới DNVVN của Chính phủ Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam được nhận định là sẽ có những bước phát triển mạnh về số lượng và quy mô trong bối cảnh chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa và thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần. Mặc dù trong giai đoạn hội nhập sắp tới, các doanh nghiệp có quy mô nhỏ sẽ gặp nhiều khó khăn, song trong một nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam thì việc phát triển lực lượng này là rất quan trọng. Và theo chủ trương của Chính phủ, đến 2010, cả nước sẽ có khoảng 500.000 DNVVN. 3.1.2.2 Mục tiêu tín dụng đối với DNVVN của Ngân hàng SHB Trên cơ sở phương hướng phát triển chung và xu thế của các DNVVN ở Việt Nam, những mục tiêu tín dụng của Ngân hàng SHB cũng được cụ thể hóa. Ngân hàng SHB luôn luôn xác định rằng nhóm khách hàng mục tiêu lớn nhất của mình là các DNVVN. Việc tăng cường tín dụng đối với DNVVN sẽ giúp tạo nguồn thu nhập ổn định cho Ngân hàng. Trong thời gian tới, Ngân hàng SHB sẽ tiếp tục mở rộng tín dụng đối với các DNVVN với những khoản vay đảm bảo chất lượng trên một số định hướng sau: • Hết năm 2010, Ngân hàng SHB hi vọng tổng số khách hàng DNVVN của mình sẽ đạt mức 10.000 khách hàng. • Dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định từ 20 đến 30% hàng năm song vẫn đảm bảo thực hiện các nguyên tắc an toàn trong tín dụng • Hạn chế tối đa các khoản vay quá hạn và giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống còn dưới 1% hàng năm • Khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng đang có quan hệ tín dụng với Ngân hàng SHB, đồng thời tích cực tìm kiếm và thiết lập quan hệ tín dụng với những DNVVN khác • Tiếp tục những đổi mới và hoàn thiện các nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN, không ngừng hoàn thiện các sản phầm tín dụng để dáp ứng nhu cầu của khách hàng • Tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn đối với nhóm ngành nông lâm nghiệp và công nghiệp • Quy định rõ ràng trách nhiệm và quyền hạn của các cán bộ tín dụng khi cấp một khoản cho vay. 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại Ngân hàng SHB Ngân hàng cần đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường và nâng cao quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng, cải tiến thủ tục cho vay đối với các DNVVN theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn, tiếp tục cải tiến quy trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay của các ngân hàng thương mại hiện nay. Đồng thời cần đa dạng hoá hơn nữa các hình thức bảo đảm tín dụng để thích ứng với đặc điểm của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiếp tục nghiên cứu và triển khai mạnh việc phát triển và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng mới như dịch vụ tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo quản vật có giá, cung cấp các dịch vụ sản phẩm bảo hiểm, uỷ thác . Cùng với đó là chú trọng tới hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến quảng đại công chúng cũng như tới cộng đồng các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa. 3.2.1 Các giải pháp về phía Ngân hàng SHB 3.2.1.1 Giải pháp tăng cường vốn để cho vay Vốn huy động là nguồn chính của Ngân hàng để cho vay. Chính vì vậy, để hoạt động tín dụng thực sự có hiệu quả thì phải có một nguồn vốn dồi dào và ổn định. Điều này không những cho phép Ngân hàng có khả năng mở rộng quy mô tín dụng mà còn có được cơ cấu hợp lý. Đối với Ngâ hàng SHB, nguồn vốn huy động trong các năm vừa qua có thể nói là rất cao nhưng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn và tiền gửi của các tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng lớn (gần như là 50 – 50). Ngân hàng chưa huy động được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư mặc dù đây mới là nguồn vốn dài hạn và ổn định nhất. Đây là một yếu tố là cho tín dụng trung và dài hạn gặp khó khăn. Mặc dù Ngân hàng có thể dùng một phần vốn ngắn hạn phục vụ cho hoạt động tín dụng nhưng để đảm bảo cho hoạt động thanh toán và đáp ứng nhu cầu vay trung và dài hạn. Ngân hàng nên tích cực thu hút các nguồn vốn trung và dài hại trong nền kinh tế bằng cách: • Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Ngân hàng cần tiếp tục duy trì và phát triển các hình thức huy động vốn hiện nay, tiếp tục triển khai hình thức huy động mới nhằm thu hút và phục vụ được đông đảo tầng lớp khách hàng, tăng cường nguồn huy động từ lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư nhằm tăng cường nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn. • Tăng cường quảng bá hình ảnh của mình để mọi người có thể tiếp cận và hiểu biết về các sản phầm của Ngân hàng SHB. • Phát triển mạng lưới hoạt động bằng cách mở thêm các chi nhánh các phòng giao dịch, đặc biệt là ở những nơi tập trung đông đảo dân cư để thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. • Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt. Lãi suất là yếu tố đầu vào quan trọng để quyết định tình hình huy động vốn của ngân hàng. Lãi suất phải được xây dựng trên cơ sở đảm bảo lợi ích của Ngân hàng và khách hàng, đồng thời phải đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường. 3.2.1.2 Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với khách hàng là DNVVN Chính sách tín dụng của mỗi một ngân hàng phản ảnh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng đó, nó ảnh hưởng rất lớn đến khả năng nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. Mỗi ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện và phương hướng phát triển của mình trong từng giai đoạn cụ thể. Để hoàn thiện chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với khách hàng DNVVN, Ngân hàng SHB cần hoàn thiện các nội dung sau: • Thực hiện lãi suất cho vay linh hoạt: Ta thấy rằng, chi phí lãi vay trong các DNVVN là một chi phí thường xuyên và khá lớn, nếu lãi vay lớn và biến động bất thường thì sẽ rất khó khăn cho DNVVN trong việc lập các kế hoạch sản xuất kinh doanh, giảm lợi nhuận và tăng gánh nặng trả nợ. Vì thế, Ngân hàng cần dựa vào khung lãi suất đã quy định nhưng khi áp dụng cho từng doanh nghiệp thì cần có sự linh hoạt nhất định. Ngân hàng có thể dựa vào kết quả thẩm định tín dụng và mối quan hệ giữa khách hàng với mình mà đưa ra các mức lãi suất khác nhau nhằm khuyến khích các DNVVN vay vốn. Đối với các DNVVN có mối quan hệ lâu năm với Ngân hàng, có lịch sử thanh toán gốc và trả lãi tốt, có TSĐB có giá trị, tình hình tài chính khả quan, có tiềm năng trên thị trường Ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi hơn. • Xác định thời hạn tín dụng và kỳ hạn tín dụng hợp lý: Kỳ hạn của khoản vay là yếu tố rất quan trọng, được mọi NHTM hết sức chú ý, vì nó quyết định chính sách kỳ hạn cho vay nếu khả năng tìm kiếm nguồn vốn và chuyển hóa kỳ hạn nguồn của ngân hàng không cao. Trên thực tế, kỳ hạn nguồn của ngân hàng thường không trùng với kỳ hạn của khách hàng vay vốn do đó Ngân hàng cần có những biện pháp hợp lý để chuyển hoán kỳ hạn nguồn và huy động nguồn trung và dài hạn tốt, chính sách thời hạn tín dụng và kỳ hạn nghiêng về phía đáp ứng kỳ hạn của khách hàng vay vốn. Ngoài ra, việc Ngân hàng cần căn cứ vào mục đích sử dụng khoản vay để đưa ra thời hạn và kỳ hạn hợp lý và hiệu quả. Bởi vì nếu kỳ hạn tín dụng không phù hợp với kỳ hạn thu nhập của doanh nghiệp sẽ có thể gây ra khó khăn khi thanh toán lãi và gốc, gây ra nợ quá hạn, làm tăng chi phí của doanh nghiệp. Vì vậy, tùy thuộc vào đặc điểm của mỗi DNVVN, đặc điểm về nguồn thu thập, thời điểm phát sinh thu nhập mà Ngân hàng cần đưa ra thời hạn và kỳ hạn hợp lý, tạo điều kiện tốt cho DNVVN trả nợ là gốc đúng kỳ. • Cần đa dạng hóa các phương thức cho vay: DNVVN hoạt động trong nhiều ngành nghề kinh tế do đó nhu cầu vay vốn của họ rất đa dạng và phong phú. Vì vậy, để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn của các DNVVN, Ngân hàng SHB cần đưa ra nhiều phương thức cho vay phù hợp hơn với yêu cầu của khách hàng, qua đó mở rộng được hoạt động cho vay. • Vận dụng linh hoạt các khoản đảm bảo: TSĐB là một điều kiện rất quan trọng đối với cho vay các đối tượng tiềm ẩn rủi ro cao như DNVVN. Song, việc thắt chặt tín dụng với những điều kiện đảm bảo bằng tài sản quá chặt chẽ và cứng nhắc sẽ làm giảm tăng trưởng tín dụng và khiến cho ngân hàng mất dần đi thị phần. Hơn nữa, thực tế cho thất hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng còn kém đã làm cho công tác xử lý TSĐB để thu hồi nợ là không dễ dàng chút nào. Chính vì thế, Ngân hàng cần xem xét TSĐB một cách thông thoáng và linh hoạt hơn. Cần nới lỏng các điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản thế chấp là điều kiện tiên quyết để xét tín dụng mà có thể sử dụng các hình thức bảo lãnh. Hãy xem xét khi doanh nghiệp có dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh tốt và khoa học, thêm mối quan hệ tốt với ngân hàng trong lịch sử quan hệ thì Ngân hàng nên cho vay theo hình thức tín chấp, hoặc dùng một phần tài sản từ vốn vay đảm bảo cho chính khoản nợ này. 3.2.1.3 Giải pháp phát triển thị trường Ngân hàng cần luôn luôn chú trọng vào mở rộng địa bàn hoạt động, tăng thị phần trong nhóm khách hàng truyền thống, thu hút thêm nhiều khách hàng mới. • Tổ chức hoạt động Marketing hiệu quả để nhiều DNVVN có thể biết đến Ngân hàng và nâng cao tính cạnh tranh của Ngân hàng so với các NHTM khác. Khách hàng DNVVN thường chưa thực sự am hiểu về các sản phẩm tín dụng cũng như quy trình tín dụng của ngân hàng nên thường ngại ngần sợ mất nhiều thời gian. Vì vậy, để phát triển tín dụng DNVVN, Ngân hàng cần quảng bá giới thiệu mình tới khách hàng. • Tổ chức hội nghị khách hàng, tuyên truyền quảng bá tạo uy tín và vị thế cho Ngân hàng SHB • Tổ chức phân tích tài chính doanh nghiệp, phân loại khách hàng để có cơ chế ưu đãi phù hợp đồng thời tránh những rủi ro trong kinh doanh. • Làm tốt công tác tổ chức khảo sát, mở thêm các điểm giao dịch để có thể tiếp cận tối đa với khách hàng. 3.2.1.4 Tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng Quy trình tín dụng của Ngân hàng SHB hiện nay rất cụ thể và chặt chẽ, phù hợp với quy định của Ngân hành Nhà nước. Tuy nhiên, trong thực tế không phải lúc nào cán bộ tín dụng cũng thực hiện đầy đủ quy trình nghiệp vụ. Phần lớn cán bộ tín dụng làm việc theo kinh nghiệm của mình là chính. Điều này rất dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng trong hoạt động tín dụng. Do vậy, để đảm bảo chất lượng tín dụng cán bộ tín dụng cần thực hiện tốt và có trách nhiệm hướng dẫn cụ thêt cho khách hàng các thủ tục tín dụng và thực hiện nghiêm chỉnh quy trình tín dụng đã đề ra đề hạn chế mức thấp nhất khả năng rủi ro xảy ra. …. 3.2.1.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Công tác thẩm định là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định cho vay hay không cho vay, đồng thời nó cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNVVN. Thực hiện tốt công tác thầm định sẽ giúp Ngân hàng SHB đưa ra những quyết định nhanh chóng, chính xác về chấp nhận cho vay hay từ chối. Đầu tiên, để công tác thẩm định có chất lượng tốt đòi hỏi Ngân hàng phải có đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ thẩm định là yếu tố tiên quyết và quyết định đến chất lượng của kết quả thẩm định, từ đó ảnh hưởng đến quyết định tín dụng. Việc tuyển dụng và đào tạo cán bộ thẩm định, nâng cao nghiệp vụ và bố trí nhân sự hợp lý sẽ tạo điều kiện cho công tác thẩm định được thực hiện một cách tốt nhất, những quyết định đưa ra sẽ hợp lý và chính xác, hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng. … 3.2.1.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Giám sát và quản lý vốn vay sau khi vay là việc theo dõi và kiểm tra xem khách hàng có sử dụng đúng mục đích hay không, hiệu quả sử dụng vốn thấp hay cao. Hiện nay, mặc dù đã có cố gặng nhưng tình trạng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau vay của ngân hàng SHB vẫn chưa thực sự được thực hiện đầy đủ và nghiêm ngặt. Trên thực tế, rất nhiều cán bộ tín dụng chỉ chú trọng đến công tác phân tích tín dụng trước khi cho vay và rất xem nhẹ việc kiểm tra sau vay dẫn đến tình trạng doanh nghiệp vay vốn có sử dụng đúng mục đích đã cam kết hay không thì Ngân hàng không thể kiểm soát được. Ngân hàng cần thường xuyên giám sát chặt chẽ các khoản vay, trực tiếp đến các doanh nghiệp để tìm hiểu hoạt động sản xuất kinh doanh và việc sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm phát hiện sớm những rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời Trong quá trình kiểm tra, khi cán bộ tín dụng phát hiện ra những dấu hiệu bất thường của việc sử dụng vốn vay, Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân nào dẫn đến việc này. Nếu có dấu hiện của sự lừa đảo, cố tình sử dụng sai mục đích cam kết ban đầu thì Ngân hàng có quyền thu hồi sớm. Ngược lại, trong trường hợp nhận thất khó khăn của khách hàng là do nguyên nhân khách quan thì Ngân hàng có thể lên kế hoạch hỗ trợ hay đưa ra sự tư vấn đề giúp doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn từ đó nâng cao được khả năng trả nợ của khách hàng. 3.2.1.7 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin Trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, việc nắm bắt thông tin về khách hàng là vô cùng quan trọng, ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng cho vay cũng như kết quả kinh doanh của ngân hàng. Các thông tìn về khách hàng là các thông tin về tư cách pháp nhân, năng lực tài chính, quy mô hoạt động, ngành nghề kinh doanh, khả năng điểu hành của ban lãnh đạo doanh nghiệp. Nguồn thu thập thông tin rất đa dạng, từ chính doanh nghiệp cung cấp, từ ngân hàng khác, từ đối tác làm ăn cùng doanh nghiệp, hay từ các cơ quan nhà nước có liên quan. Thực tế cho thấy tại Ngân hàng SHB, các thông tin về DNVVN chủ yếu là từ các doanh nghiệp cung cấp, chưa có sự liên kết để thu thập thông tin giữa Ngân hàng với các ngân hàng khác và các bên liên quan. Vì thế, khả năng Ngân hàng bị cung cấp thông tin không chính xác là rất cao, hơn nữa đây là thông tin một chiều, nó sẽ khó khăn cho Ngân hàng để đánh giá hay quyết định đối với doanh nghiệp mà mình biết quá ít thông tin, hay là vẫn còn tồn tại sự nghi ngờ về độ xác thực của nó. Chính vì vậy, Ngân hàng cần thu thập thông tin đầy đủ và từ nhiều phía, nhiều chiều và qua các kênh thông tin khác nhau. Ngoài những thông tin từ phía khách hàng cung cấp, Ngân hàng cần hợp tác trao đổi thông tin với các đối tác của khách hàng, với ngân hàng khác, từ tổ chức tín dụng khác, từ các cơ quan cấp trên hay liên kết với hiệp hội các DNVVN Hà Nội. Từ đó, so sánh và tổng hợp thông tin, sàng lọc những thông tin mình cần từ đó đưa ra những nhận định đúng đắn về khách hàng và có quyết định cho vay đúng đắn. Ngoài việc thu thập thông tin từ nhiều phía, Ngân hàng cũng cần hiện đại hóa công tác thu thập thông tin. Ngân hàng SHB cần tăng cường cơ sở vật chất như sách báo, tạp chí, máy tính. Internet … thường xuyên cập nhật các thông tin về ngành hàng, về thị trường … Đồng thời, cần có hoạt động sắp xếp và lưu trữ các thông tin tìm được một cách khoa học tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng trong việc phân tích và đánh giá khách hàng. 3.2.1.8 Giải pháp về mặt nhân sự Con người luôn luôn là yếu tố hàng đầu quyết định đến hiệu quả công việc. Do đó, để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng và chất lượng tín dụng cần có những chính sách tích cực để nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng. Ta biết rằng, DNVVN là những doanh nghiệp hoạt động rất linh hoạt trong nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề nên để có thể đưa ra những đánh giá chính xác về một khách hàng thì ngoài trình độ chuyên môn nghiệp vụ còn đỏi hỏi các cán bộ tín dụng những hiểu biết nhất định về thị trường, về các loại hình doanh nghiệp và các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Chính vì vậy, Ngân hàng SHB cần thường xuyên tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên nâng cao trình độ bằng các kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, cơ chế chính sách mới, thẩm định dự án, phân tích thị trường … Đồng thời, cần khuyến khích nhân viên tự trau dồi kiến thức về kinh tế xã hội để có được sự hiểu biết toàn diện, phục vụ cho quá trình phân tích và đánh giá khách hàng. Ngoài ra cần quan tâm đến công tác bố trí công việc, tuyển dụng nhân viên mới, sắp xếp cán bộ sao cho đúng người, đúng việc và đúng thời điểm. Từ đó mới giúp các cán bộ, nhân viên phát huy được hết khả năng của mình, tránh gây lãnh phí nguồn lực. Việc tạo ra môi trường làm việc, không khí văn phòng và [...]... để nắm và hiểu rõ tính năng, tiện ích của các sản phẩm dịch vụ cũng như cách thức tiếp cận và sử dụng các dịch vụ mà các ngân hàng cung ứng Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến việc tiếp cận vốn tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam còn rất hạn chế xuất phát từ chính bản thân các doanh nghiệp nhỏ và vừa doanh nghiệp không hiểu về cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại, có tâm lý sợ... đến với cộng đồng các doanh nghiệp Tuy nhiên khó khăn lớn nhất, bức xúc nhất của các doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay vẫn là thiếu vốn bởi năng lực vốn nội tại của các doanh nghiệp này hạn chế trong khi tiếp cận vốn ngân hàng còn gặp rất nhiều rào cản Vậy để nâng cao khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng, trước hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần phải chủ động tìm hiểu, nghiên cứu kỹ để nắm và hiểu... Công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa cần phát huy hơn nữa vai trò của mình trong hoạt động cung cấp thông tin, marketing làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường trong và ngoài nước, đặc biệt là trong hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ và vừa KẾT LUẬN Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. .. tục vay vốn của ngân hàng rườm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của ngân hàng khó khăn Phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa thiết lập thủ tục vay vốn của ngân hàng không đúng quy định mà ngân hàng yêu cầu Nhiều doanh nghiệp, nhất là các công ty TNHH, tài sản pháp nhân và tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng rất khó thẩm định, đánh giá về năng lực thực sự của khách hàng Hệ thống... chuyên đề của mình tôi đã nêu lên những vấn đề cơ bản của tín dụng với nhóm khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ: về thực trạng, về những điều đã đạt được và cả những mặt hạn chế đang tồn tại Qua đó tôi cũng đã nêu lên một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng đối với nhóm khách hàng này Với vốn kiến thực còn hạn chế, hơn nữa lại chưa có kinh nghiệp thực tế nên mặc dù đã rất cố gắng song chuyên... quan hệ với ngân hàng còn thiếu kinh nghiệm, việc bố trí cán bộ quan hệ giao dịch với ngân hàng không hợp lý, cán bộ có tư tưởng e ngại, thiếu tự tin trong quan hệ, khả năng thuyết trình, đàm phán với ngân hàng Đây chính là những vấn đề mà các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần lưu tâm và khắc phục, nếu khắc phục tốt những điểm hạn chế này thì chắc chắn vay vốn ngân hàng dễ dàng hơn nhiều 3.2.2.2 Đối với Chính... trong việc quản lý ngân hàng Một hệ thống ngân hàng với công nghệ hiện đại sẽ giúp giảm nhẹ bộ máy làm việc, nâng cao tính hiệu quả và chính xác trong công việc, đồng thời đẩy nhanh tốc độ xử lý công việc, giảm chi phí và nâng cao khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng khác 3.2.2 Một số kiến nghị 3.2.2.1 Đối với DNVVN Có thể nói hầu hết các dịch vụ ngân hàng (huy động vốn, dịch vụ cho vay, đầu tư,... Nhà nước và các chính quyền địa phương cũng phải có chính sách rất cụ thể và thiết thực để hỗ trợ mặt bằng sản xuất ổn định, lâu dài cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa Các cơ quan chức năng của Nhà nước cần có các hành động cụ thể hơn nữa trong việc hỗ trợ thông tin về cơ chế, chính sách chế độ, thông tin về thị trường giá cả, về công nghệ, kỹ thuật cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa Phòng Thương mại và. .. với doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng đã và đang thể hiện vai trò là nguồn tài trợ rất hiệu quả Để đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, hiện nay các ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô khách hàng của mình và đặc biệt chú trọng đến chất lượng hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng đang được sự quan tâm của bản thân các Ngân hàng, của chính phủ và của các ban ngành có liên quan Trong chuyên đề... sổ sách kế toán, nội dung và phương pháp hạch toán kế toán của doanh nghiệp thường không đầy đủ, chính xác và thiếu minh bạch Năng lực tài chính nội tại của doanh nghiệp yếu, các hệ số tài chính không đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng, không xác định rõ ràng được dòng tiền lưu chuyển bởi vậy không tính toán được đúng khả năng trả nợ trong tương lai Một số lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa lập phương án, . GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI 3.1 Phương hướng và mục. quyền hạn của các cán bộ tín dụng khi cấp một khoản cho vay. 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại Ngân hàng SHB Ngân hàng cần đổi