GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH 3.1. ĐỊNH HƯỚNG MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1.1. Xu hướng phát triển của hoạt động ngân hàng trong thời gian tới Sang năm 2009, lo ngại về những vấn đề trong nước bắt nguồn từ việc cho vay đầu tư bất động sản thiếu thận trọng vào cuối 2007 đầu 2008 đang dần lắng xuống, các nhà đầu tư đang rục rịch chuẩn bị vay vốn cho các cơ hội làm ăn mới. Vì vậy, các ngân hàng kể cả ngân hàng cổ phần lớn lẫn khối ngân hàng vừa và nhỏ đều tăng vốn cổ đông, duy trì mức lợi nhuận và cải thiện danh mục đầu tư. Trong khi đó, các ngân hàng nhà nước năm qua đã xiết chặt cơ chế cho vay và thu lợi nhuận lớn thông qua việc mua lại trái phiếu bán ra bởi nhà đầu tư ngoại. Thâm hụt thương mại năm 2009 cũng được ước tính sẽ ở mức thấp hơn va ̀ các luồng vốn ngắn hạn có thể hạn chế sư ̣ biê ́ n đô ̣ ng của tỷ giá hối đoái. WB cũng dự báo khả năng giảm giá thư ̣ c tê ́ đồng tiền Việt Nam trong năm 2009 là thấp. Chính phủ cũng đang từng bước áp dụng một cơ chế tỉ giá linh hoạt hơn và tiếp tục duy trì các chính sách tiền tệ đã được đưa ra để giảm thiểu tác động của các cú sốc từ biến động về giá cả trên thế giới và nhu cầu xuất khẩu. Giảm lãi suất vay và nới lỏng tiền tệ là động thái đầu tiên được dự đoán sẽ được các ngân hàng thực hiện. Ngay từ cuối 2008 các ngân hàng đã rục rịch giảm lãi suất khi lãi xuất cơ bản còn 13%. Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có thể tiếp cận được vốn vay. Song thời gian tới sẽ là thời gian mà các ngân hàng đều rất thận trọng trong cho vay, các khoản vay sẽ được kiểm soát kĩ hơn. Một xu hướng của các ngân hàng nhỏ lẻ để đối phó với tình hình mới là sát nhập. Việc sát nhập các ngân hàng sẽ giúp củng cố hệ thống ngân hàng trong nước. Đồng thời nó giúp mở rộng các ngân hàng mới về quy mô và tầm hoạt động. Việc sát nhập cũng sẽ giúp sự quản lý vĩ mô của nhà nước với hệ thống ngân hàng trở nên dễ dàng hơn. Năm 2009, các ngân hàng sẽ bắt đầu phải chú trọng đến mảng bán lẻ và đầu tư cho dịch vụ, đặc biệt phát triển dịch vụ cho vay chứng khoán, mua vàng hay mua bất động sản và các dịch vụ chăm sóc khách hàng cá nhân. Đây sẽ là một trong những yếu tố cạnh tranh gay gắt nhất của các ngân hàng trong thời gian tới. Các ngân hàng bắt đầu chú trọng tới việc cung cấp dịch vụ khách hàng khi có nhiều ngân hàng tranh giành lẫn nhau miếng bánh vốn không lớn. Vì vậy chất lượng dịch vụ sẽ là một trong những yếu tố được đem ra so sánh khi khách hàng quyết định lựa chọn ngân hàng. Hiện nay ở Việt Nam, số lượng ngân hàng nếu so trên dân số hơn 80 triệu người thì vẫn còn khá khiêm tốn nhưng nếu đem so với tỷ lệ người dân thực sự sử dụng dịch vụ ngân hàng và nguồn thu của các ngân hàng từ dịch vụ như cho vay, tiết kiệm, thanh toán, đầu tư, bảo hiểm … thì quả thật “miếng bánh” này đang bị chia thành rất nhiều phần. Tuy nhiên số lượng ngân hàng có khả năng đáp ứng vấn đề an toàn vốn và chất lượng tài sản thì lại không nhiều. Thêm vào đó là nỗi lo thiếu nhân lực có chuyên môn cáo để phát triển các nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro trong giai đoạn tới đang làm đau đầu các nhà kinh doanh dịch vụ ngân hàng tài chính. Sau khủng hoảng, những yêu cầu về an toàn và phòng ngừa rủi ro sẽ trở nên cấp thiết hơn và đòi hỏi nhân lực cho lĩnh vực này cũng tăng lên. Bên cạnh đó là nhân sự cho dự báo cũng là một điểm yếu của các ngân hàng hiện nay, mà có thế nói nó là điểm yếu của kinh tế cả nước chứ không chỉ riêng ngành nào. Và các ngân hàng sắp tới sẽ phải đầu tư cho việc tìm kiếm các chuyên gia dự báo định lượng giỏi về lãi suất, về tỉ giá và về kinh tế nói chung. 3.1.2. Một số định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn của ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình trong thời gian tới Trải qua một năm 2008 đầy khó khăn và biến động, năm 2009 được cho là năm bắt đầu khởi sắc của nền kinh tế. Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình cũng đang nhanh chóng đưa ra các giải pháp để kích thích cho vay đặc biệt là cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn nhằm đưa hoạt động ngân hàng trở lại bình ổn. Các phương hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới là: Chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn để tăng cường vốn cho hoạt động của ngân hàng. Tiếp tục khai thác các nguồn vốn sẵn có và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn ổn định và vững chắc, đưa ra các biện pháp khuyến khích vốn trung, dài hạn và ngoại tệ. Quan tâm đến vấn đề con người trong hoạt động của ngân hàng. Tiếp tục tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ. Con người là nòng cốt của bất kì hoạt động kinh doanh nào. Đối với đội ngũ nhân viên ngân hàng thì vấn đề nghiệp vụ là hết sức quan trọng. Vì vậy ngân hàng công thương Ba Đình đề cao việc tuyển dụng và đào tạo những cán bộ có năng lực nghiệp vụ đáp ứng với yêu cầu công việc trong tình hình mới. Đồng thời bên cạnh đó là xây dựng phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, tạo nét văn hóa văn minh hiện đại trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao uy tín và chất lượng phục vụ của ngân hàng Công thương chi nhánh Ba Đình. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, triển khai các dịch vụ thanh toán hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong giai đoạn hiện nay. Trong đó ngân hàng đặc biệt chú trọng việc nâng cấp các phòng dịch vụ để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Tích cực tìm kiếm các dự án đầu tư trung và dài hạn hiệu quả, đồng thời giữ ổn định tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn. Đồng thời ngân hàng cũng tích cực tìm kiếm các điều kiện thuận lợi để cung cấp khép kin các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mở rộng và tín dụng ngắn hạn. Bên cạnh đó, ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình cũng nâng cao yêu cầu đối với công tác kiểm tra giám sát quy trình nghiệp vụ kinh doanh một cách thường xuyên và chặt chẽ. Giảm thiểu tối đa và sửa chữa kịp thời các sai sót trong tác nghiệp để tránh gây ra hậu quả nghiêm trọng, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đối với hoạt động cho vay, phương hướng phát triển của ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình là: Tiếp tục mở rộng cho vay đối với mọi đối tượng thuộc các thành phần kinh tế trong đó quán triệt thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trường. Hoạt động cho vay của ngân hàng phải đảm bảo được yêu cầu đáp ứng nhu cầu vốn một cách hợp lý cho khách hàng trên cơ sở an toàn, sinh lợi và phát triển cho ngân hàng. Trong hoạt động cho vay đặc biệt chú trọng đến mở rộng cho vay với doanh nghiệp lớn, với khách hàng có các dự án khả thi, các công trình trọng điểm nhằm nâng cao chất lượng dư nợ. Thực hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo được chất lượng tăng trưởng và hiệu quả tăng trưởng. Hợp lý hóa cơ cấu cho vay theo kì hạn theo hướng phù hợp với tình hình phát triển kinh tế, trong đó khuyến khích cho vay trung hạn và dài hạn để đảm bảo tính ổn định. Đồng thời cho vay phải trên cơ sở đảm bảo tính thanh khoản và phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh. Đa dạng hóa hoạt động cho vay bằng đa dạng hóa ngành và thành phần kinh tế trong danh mục cho vay. Đồng thời tăng cường chất lượng cho vay với các doanh nghiệp nhà nước bằng việc kiểm tra kĩ các hoạt động đầu tư và tính khả thi trước khi cho vay. Chi nhánh ngân hàng công thương Ba Đình có chủ trương giảm cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước do tính không hiệu quả của nhiều dự án do doanh nghiệp nhà nước thực hiện, đồng thời đấy mạnh hoạt động cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Ngân hàng cũng đặt ra mục tiêu hiện đại hóa các quy trình nghiệp vụ của hoạt động ngân hàng bằng việc ứng dụng khoa học kĩ thuật trong quản lý. Nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng và tạo sự thống nhất trong vận hành toàn bộ hệ thống. Ngân hàng tiếp tục đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin, cải tiến kĩ thuật trong các hoạt động nghiệp vụ kinh doanh nhằm tiếp tục xây dựng hoạt động ngân hàng hiện đại hóa. Căn cứ vào các phương hướng phát triển trên, ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình đã đề ra các mục tiêu kinh doanh chủ yếu sau: - Tổng nguồn vốn huy động được đến 31/12/2009 là 6.000 tỷ đồng trong đó vốn VNĐ là 4.700 tỷ đồng, ngoại tệ qui VNĐ đạt 1.300 tỷ đồng. - Số dư điều chuyển vốn bình quân lên ngân hàng công thương Việt Nam là 1.300 tỷ đồng - Dư nợ đến 31/12/2009 mục tiêu đặt ra là đạt 4.500 tỷ đồng trong đó nội tệ là 3.111 tỷ đồng và ngoại tệ quy đổi dạt 1.389 tỷ đồng. - Cơ cấu dư nợ năm 2009 được đặt ra là tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản chiếm 31% tổng dư nợ và cho vay doanh nghiệp nhà nước phấn đấu còn 47% tổng dư nợ. - Đến 31/12/2009 mục tiêu chỉ tiêu nợ xấu còn 90 tỷ đồng và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ giảm còn 2% - Năm 2009 ngân hàng phấn đấu thu 100% số nợ ngoại bảng của năm 2008 - Chỉ tiêu thu dịch vụ là 40 tỷ đồng - Chỉ tiêu thẻ được đặt ra là: 20000 thẻ ATM, 120 thẻ TDQT và 15 cơ sở chấp nhận thẻ trong năm 2009. - Ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình cũng phấn đấu đạt lợi nhuận sau khi trích dự phòng rủi ro là 240 tỷ đồng. Căn cứ vào tình hình thực tế của nền kinh tế và diễn biến các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp trong nước, ngân hàng công thương đã đề ra các mục tiêu hoạt động trong năm 2009 nhằm định hướng hoạt động cho toàn bộ hệ thống. Đồng thời nhằm đưa ra các giải pháp một cách hiệu quả nhất để thực hiện các mục tiêu trên. 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 3.2.1Hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp lớn là một trong những nội dung hoạt động đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng vì các doanh nghiệp lớn thường có xu hướng kí các hợp đồng vay dự án lớn và vay dài hạn vì vậy tập trung vào đối tượng khách hàng này sẽ đảm bảo sự ổn định cho doanh nghiệp. Tuy nhiên các dự án vay vốn của doanh nghiệp lớn do thường mang quy mô không nhỏ vì thế rủi ro của nó cũng lớn. Vì thế mà độ rủi ro mà ngân hàng có khả năng gặp phải đối với hoạt động cho vay này cũng cao hơn. Quy trình thẩm định cho vay là căn bản hướng dẫn hoạt động cho vay của ngân hàng và là cơ sở để ngân hàng đưa ra quyết định chấp nhận hay không chấp nhận cho vay. Việc xây dựng một quy trình chuẩn xác có tính hiệu quả cao đánh giá được mức độ rủi ro cũng như khả năng hoạt động của dự án cho vay sẽ giúp cho ngân hàng giảm thiểu được những tổn thất có thể gặp phải khi cho vay một dự án không đảm bảo. Quy trình thẩm định phải được xây dựng thành một hệ thống đồng bộ, chi tiết, cụ thể, hợp lý và liên tục cập nhật để đạt hiệu quả thẩm định chính xác nhất và bao gồm các nội dung cụ thể sau: 3.2.2Hoàn thiện chính sách tín dụng Đối với hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và của ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình nói riêng thì chính sách tín dụng có tính chất quyết định. Nó sẽ giúp cho chất lượng cho vay ổn định và đúng hướng khi nó được quy định một cách cụ thể chi tiết và phản ánh đúng định hướng phát triển của ngân hàng. Việc hoàn thiện chính sách phải được dựa trên cơ sở nghiên cứu kĩ thực trạng chi nhánh về các mặt như khả năng huy động vốn, tiềm lực hoạt động cũng như thực trạng của khách hàng và tình hình kinh tế nói chung. Trong đó cần nghiên cứu các vấn đề xoay quanh hoạt động của khách hàng doanh nghiệp lớn để đưa ra được chính sách tín dụng phù hợp với đối tượng này. Các nội dung nghiên cứu bao gồm các vấn đề về tiềm lực doanh nghiệp, các yếu tố môi trường ngành cũng như xu hướng vận động của nền kinh tế và ngành kinh tế mà doanh nghiệp tham gia. Đồng thời cần quan tâm tới các yếu tố pháp lý và chính sách của nhà nước có liên quan. Hoàn thiện chính sách tín dụng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn là phải đảm bảo sự đầy đủ, cụ thể và rõ ràng của các chính sách như chính sách về đảm bảo, chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn cho vay… Đây là những chính sách mang tính quyết định ảnh hưởng tới độ an toàn và quy mô của hoạt động cho vay do đó liên quan rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng. 3.2.3 Hoàn thiện quy trình cho vay Đối với hoạt động cho vay với khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình thì quy trình cho vay cần phải được quy định một cách cụ thể, chi tiết hơn nữa để làm cơ sở cho hoạt động cho vay của ngân hàng. Cần phải làm rõ các nội dung liên quan đến từng đối tượng khách hàng khác nhau thì có những điểm khác nhau như thế nào, trong đó quy định riêng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn một cách cụ thể. Việc thực hiện quy trình cho vay phải được quy định mang tính bắt buộc và ràng buộc trách nhiệm của cán bộ tín dụng để quy trình này được thực hiện một cách đầy đủ và nghiêm túc. Đồng thời cũng phải đề cao tính chuyên môn hóa trong khi thực hiện quy trình để nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng và hiệu quả khi thực hiện quy trình từ đó tạo lòng tin với khách hàng nói chung và khách hàng doanh nghiệp lớn nói riêng. Song bên cạnh đó quy trình cho vay cũng cần thể hiện tính linh hoạt của nó dựa trên hoàn cảnh cụ thể cũng như sự thấu hiểu thị trường và khách hàng của người xây dựng quy trình cho vay. Khi đưa quy trình cho vay vào áp dụng thì cần phải có sự kiểm tra giám sát hiệu quả của áp dụng quy trình này, đánh giá những bất cập, thiếu sót đề kịp thời điều chỉnh sao cho việc ứng dụng quy trình cho vay đạt hiệu quả cao nhất. 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Đây là nội dung quan trọng nhất của công tác hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay. Thẩm định cho vay là khâu thẩm tra tính trung thực cũng như hiệu quả hoạt động của dự án xin vay và của khách hàng từ đó làm cơ sở cho ngân hàng để ra quyết định cuối cùng là cho vay hay không và cho vay như thế nào. Thẩm định cho vay dựa vào nhiều tiêu chí khác nhau để giúp ngân hàng có thể đưa ra những đánh giá một cách chuẩn xác nhất. Đối với thẩm định cho vay với khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình cần chú ý các vấn đề sau: Thứ nhất là phải nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng đặc biệt là đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn có nhiều điểm đặc biệt. Đây là đối tượng đang có nhiều sự biến động do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng, các cuộc sát nhật, thâu tóm, các mô hình tập đoàn đa ngành cũng dần được hình thành để đối phó với khó khăn của nên kinh tế. Các doanh nghiệp lớn cũng có những yêu cầu cho vay khác với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Do đó, để tạo điều kiện thực hiện chính sách đa dạng hóa hoạt động cho vay cả về đối tượng và quy mô của khách hàng thì việc phân loại khách hàng để nâng cao chất lượng thẩm định là hết sức cần thiết. Mặt khác đồi với khách hàng doanh nghiệp lớn càng cần phải đảm bảo tính chính xác, cập nhật của kết quả thẩm định. Để đạt hiệu quả thẩm định cao thì ngân hàng công thương Ba Đình cần phải làm tốt khâu khai thác thông tin khách hàng nhằm nâng cao chất lượng thông tin. Thông tin có thể thu thập từ nhiều nguồn và phải đa dạng hóa thông tin bao gồm cả tài chính và phi tài chính. Thông tin thu thập được phải chính xác và cập nhật liên tục và phải theo dõi được sát sao những hoạt động của khách hàng, do đó phải làm tốt công tác tìm kiếm và khai thác nguồn thông tin. Từ những thông tin đã có tiến hành đánh giá phân loại khách hàng và xếp hạng tín dụng cho khách hàng. Muốn khai thác thông tin một cách hiệu quả thì ngân hàng cần phải chuẩn hóa hệ thống phân tích tài chính khách hàng. Trong đó, đối với khách hàng doanh nghiệp lớn phải xây dựng hệ thống chỉ tiêu tài chính riêng với nhóm khách hàng này trong từng giai đoạn cụ thể. Và tùy theo tình hình cụ thể diễn ra trong quá trình cho vay áp dụng một cách linh hoạt các chỉ tiêu phi tài chính kết hợp để có được hiệu quả tốt nhất. Đồng thời ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình cũng cần phải xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên trách về đối tượng doanh nghiệp lớn. Đây phải là những nhân viên am hiểu về đối tượng khách hàng này và có nghiên cứu cụ thể sâu sắc về nhóm khách hàng này. Đồng thời họ có thể thường xuyên theo dõi hoạt động của khách hàng doanh nghiệp lớn và cập nhật nhanh nhất những biến động của đối tượng khách hàng mang lại nhiều rủi ro cho hoạt động cho vay của ngân hàng này. Từ đó, đội ngũ nhân viên này có thể tư vấn và kiểm soát việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp làm cơ sở cho ngân hàng có những điều chỉnh thích hợp và kịp thời. Vấn đề thứ hai mà ngân hàng cần chú ý là việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án. Thẩm định dự án là nhân tố cơ bản tạo ra quyết định cho vay của ngân hàng. Việc thẩm định dự án phải đảm bảo tính chính xác để làm cơ sở cho hoạt động cho vay. Muốn thực hiện tốt công đoạn này, ngân hàng công thương Ba Đình cần phải xây dựng một quy trình thẩm định cụ thể. Hướng tới mô hình phân tích các yếu tố của dự án một cách thống nhất và mô hình có khả năng lượng hóa các chỉ tiêu hiệu quả, rủi ro của dự án. Việc thống nhất mô hình theo một chuẩn mực chung sẽ rất có ích trong điều kiện ngân hàng còn thiếu nguồn nhân lực có trình độ. Trong khi đó các dự án lớn nhiều mà trình độ cán bộ hạn chế, ngân hàng cũng chưa có hệ thống máy móc hay phần mềm tính toán lượng hóa các yếu tố của dự án thì việc thống nhất mô hình sẽ tạo điều kiện hướng hoạt động thẩm định đi đúng quy cách và đạt hiệu quả tốt. 3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát những khoản vay của khách hàng doanh nghiệp lớn Việc tăng cường kiểm tra giám sát những khoản vay của doanh nghiệp lớn sẽ tăng tính an toàn của khoản vay đồng thời kịp thời phát hiện những bất thường để xử lý nhằm giảm thiểu tổn thất có thẻ xảy ra. Việc theo dõi giám sát chủ yếu là để tránh trường hợp vốn vay sử dụng không đúng mục đích. Giám sát những khoản vay này cần được giao cho đội ngũ nhân viên chuyên trách phụ trách các doanh nghiệp kiểm tra giám sát hoạt động của doanh nghiệp. Yêu cầu của kiểm tra giám sát là phải thường xuyên và sát sao để cập nhật nhanh nhất một sự thay đổi bất thường nào đó của doanh nghiệp. Nếu phát hiện thấy khách hàng có dấu hiệu đáng ngờ thì ngân hàng phải xử lý theo quyền hạn và nghĩa vụ của mình một cách nhanh chóng nhất. Các lĩnh vực mà ngân hàng cần kiểm tra với khách hàng của mình là kiểm tra hồ sơ vay vốn và tính xác thực của nó, kiểm tra trong quá trình sử dụng vốn vay có được sử dụng đúng mục đích không và theo dõi kết quả sản xuất kinh doanh để đôn đốc thu nợ và lãi kịp lúc. Đồng thời ngân hàng cũng phải theo dõi tình hình thị trường và ngành hàng mà khách hàng doanh nghiệp lớn đang hoạt động cũng như những biến động của nó. Ngân hàng cũng phải thường xuyên đánh giá tài sản thế chấp theo giá hiện hành để có biện pháp yêu cầu doanh nghiệp bổ sung tài sản thế chấp hoặc giảm dư nợ tương ứng trên cơ sở thỏa thuận giữa doanh nghiệp và khách hàng nếu giá giảm. 3.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin Thông tin có thể được coi là cơ sở của mọi hoạt động cho vay của ngân hàng. Không chỉ riêng ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình mà bất kì ngân hàng nào, thậm chí là đối với bất kì doanh nghiệp nào hoạt động trong lĩnh vực nào đi nữa thì thông tin cũng có vai trò hết sức quan trọng. Nó không chỉ hỗ trợ hoạt động kinh doanh mà nó còn có tác dụng định hướng hoạt động của doanh nghiệp. Đối với hoạt động cho vay của ngân hàng công thương Ba Đình mà đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn thì thông tin là cơ sở để đưa ra quyết định cho vay hay không và là cơ sở dẫn đến các điều chỉnh trong quá trình cho vay vì nó là yếu tố quan trọng nhất của quá trình thẩm định cho vay của ngân hàng. Đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn là đối tượng hoạt động phức tạp, có quy mô lớn và chi phối lớn tới một hoặc nhiều ngành kinh tế. Việc hoàn thiện hệ thống thông tin sẽ hỗ trợ cho ngân hàng có những đánh giá chuẩn xác nhất hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh. Hệ thống thông tin phải đảm bảo yêu cầu chính xác, nhanh chóng, đồng bộ vì vậy muốn nâng cao chất lượng thông tin phải nâng cao hiệu quả của hệ thống thông tin. Ngân hàng phải đầu tư cho hệ thông máy móc, công nghệ vi tính hiện đại. Một nguồn thông tin hữu ích và được nhiều ngân hàng đang khai thác chính là thông tin nhờ kết nối mạng nội bộ với trung tâm thông tin ứng dụng của ngân hàng công thương Việt Nam. Việc khai thác các nguồn tin từ phía các cơ quan thông tấn, báo chí cũng hết sức quan trọng đòi hỏi phía ngân hàng phải xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với các cơ quan này. Thông tin phải được thu thập đồng bộ và phải được kiểm tra tính chân thật từ nhiều nguồn khác nhau như trực tiếp từ doanh nghiệp, hoặc từ các mối quan hệ của doanh nghiệp, hoặc từ các nguồn thông tin đại chúng khác… 3.2.7 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ nghiệp vụ ngân hàng Như đã nói, con người là nòng cốt của bất kì hoạt động kinh doanh nào. Việc đầu tư đội ngũ cán bộ giỏi nghiệp vụ sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay nhờ có đội [...]... các chi nhánh là hết sức cần thiết Đối với hoạt động cho vay thì ngân hàng cần phải có sự nghiên cứu các yếu tố tác động tới hoạt động cho vay, ảnh hưởng tới từng chi nhánh, đồng thời, đánh giá hiệu quả của các chi nhánh để đưa ra hạn mức cho vay với từng chi nhánh một cách chính xác và hợp lý nhất để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Qua các đánh giá về hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp. .. phía các ngân hàng và tổ chức quốc tế KẾT LUẬN Có thể nói rằng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn là một trong những hoạt động nghiệp vụ quan trọng đối với ngân hàng nói chung và ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình nói riêng Đây là hoạt động đem lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng đồng thời là một trong những định hướng phát triển chính của ngân hàng Là một ngân hàng có... dày hoạt động, ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình là một trong số những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất của ngân hàng công thương Việt Nam và đóng góp một phần không nhỏ trong hoạt động của nền kinh tế Và với những đặc thù riêng của mình, khách hàng doanh nghiệp lớn trở thành lực lượng khách hàng lớn và ổn định nhất của ngân hàng Tuy nhiên còn nhiều tiềm năng của đối tượng khách hàng này mà ngân. .. tính hiệu quả của nó trong hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung và đối với hoạt động cho vay của toàn hệ thống nói riêng, cụ thể trong từng bộ phận như sau: Đối với khách hàng, ngân hàng công thương cần xác định rõ các nhóm khách hàng cụ thể là đối tượng khách hàng của từng chi nhánh Trong đó đối tượng nào là đối tượng khách hàng ưu tiên của ngân hàng qua đó kèm theo các ưu tiên cụ thể với nhóm khách. .. nghiệp lớn ở ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình có thể thấy chi nhánh hoàn toàn có thể mở rộng hơn nữa quy mô cho vay mà vẫn đảm bảo chất lương và hiệu quả cho vay Ngân hàng công thương cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng hơn nữa để phát huy lợi thế của mình bằng nâng cao hạn mức dư nợ hàng năm Như vậy tỉ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động của chi nhánh sẽ được tăng lên qua đó đạt hiệu. .. nhiên còn nhiều tiềm năng của đối tượng khách hàng này mà ngân hàng chưa khai thác được hết Qua thời gian nghiên cứu về ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình và hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn ở chi nhánh tôi đã có những hiểu biết cơ bản về thực tế hoạt động cho vay tại một ngân hàng thương mại và đó cũng là cơ sở cho tôi hoàn thành đề tài này Trong quá trình thực hiện tôi xin... ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước là cơ quan chính sách điều chỉnh hoạt động của toàn bộ hệt thống ngân hàng Vì sự ảnh hưởng của nó tới hoạt động của các ngân hàng tương đối lớn nên để tạo điều kiện nâng cao hoạt động của hệ thống ngân hàng, ngân hàng nhà nước có thể thực hiện một số biện pháp sau: Thứ nhất là nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro Để giúp đỡ các ngân. .. kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam 3.3.1.1 Về vấn đề quản lý của ngân hàng công thương Việt Nam đối với chi nhánh Ba Đình Mỗi chi nhánh có đặc điểm riêng về khách hàng cũng như hoạt động cho vay của mình Với tư cách là đơn vị quản lý, ngân hàng công thương cần có chủ trương khuyến khích sự độc lập trong hoạt động của các chi nhánh tùy theo tình hình cụ thể và điều kiện cụ thể để xây dựng... về quy trình cho vay đối với ngân hàng công thương Việt Nam Quy trình cho vay là cơ sở thực hiện hoạt động cho vay trong ngân hàng Đây là hướng dẫn hành động cho cán bộ ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng Vì vậy quy trình này càng chi tiết, chuẩn xác và đồng bộ thì sẽ tạo điều kiện cho việc thực hiện hoạt động cho vay diễn ra dễ dàng và hiệu quả Việc xây dựng quy trình này phải đảm... hàng đó phù hợp với chi n lược phát triển của mỗi chi nhánh và của ngân hàng công thương Việt Nam trong từng thời kì Hiện nay chủ trương chung của ngân hàng công thương là giảm dần đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhà nước và đa dạng hóa đối tượng khách hàng Việc đa dạng hóa như thế nào phải căn cứ vào môi trường kinh doanh cũng như trình độ nghiệp vụ chuyên môn và tiềm lực của ngân hàng Đối với khách . GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH 3.1. ĐỊNH. rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng. 3.2.3 Hoàn thiện quy trình cho vay Đối với hoạt động cho vay với khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân