Đang tải... (xem toàn văn)
Khóa luận tập trung nghiên cứu thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Vĩnh Phúc từ năm 2011 đến 2013 từ đó rút ra điểm mạnh, hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế đó. Đồng thời sẽ đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Vĩnh Phúc.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN : VŨ NAM HƢNG : A17891 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn Thạc sĩ Nguyễn Phương Mai, cô giúp đỡ, trau dồi thêm kiến thức, thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt thời gian em thực làm khóa luận Em xin cảm ơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc giúp đỡ, cung cấp thông tin, tài liệu hữu ích tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 30 tháng 06 năm 2014 Sinh viên Vũ Nam Hưng Thang Long University Library LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Ngày 30 tháng 06 năm 2014 Sinh viên Vũ Nam Hưng MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay khách hàng cá nhân 1.3.2 Sự cần thiết việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 14 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 14 2.1.1 Thông tin chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) 14 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 14 2.1.3 Sự thành lập phát triển SHB Vĩnh Phúc 15 2.1.4 Cơ cấu tổ chức 15 2.1.5 Các hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 18 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 19 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 19 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu hoạt động cho vay) 24 Thang Long University Library 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 27 2.3 Quy định chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 28 2.3.1 Nguyên tắc cho vay 28 2.3.2 Tài sản đảm bảo 28 2.3.3 Quy trình cho vay 29 2.3.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 33 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 36 2.4.1 Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân 36 2.4.2 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 37 2.4.3 Tình hình thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 43 2.4.4 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 45 2.5 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 58 2.5.1 Điểm mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 58 2.5.2 Nhược điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 59 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 60 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 64 3.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 64 3.2 Giải pháp nâng cao hiểu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 64 3.2.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 65 3.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 66 3.2.3 Xây dựng biểu lãi suất linh hoạt 66 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng 67 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng 68 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động marketing 68 3.3 Một số kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Chính phủ 69 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (Hội Sở) 69 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 70 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 22 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 25 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 2011- 2013 27 Bảng 2.4 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 36 Bảng 2.5 Dư nợ vay khách hàng cá nhân SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 20112013 39 Bảng 2.6 Dư nợ khách hàng cá nhân phân theo sản phẩm tín dụng SHB 42 Bảng 2.7 Bảng phân loại thu nợ cho vay KHCN SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 43 Bảng 2.8 Chỉ tiêu dư nợ KHCN tổng nguồn vốn huy động SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 47 Bảng 2.9 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay KHCN SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 48 Bảng 2.10 Phân loại nợ tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 50 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 51 Bảng 2.12 Tình hình nợ xấu SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 52 Bảng 2.13 Tình hình trích lập DPRR SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 54 Bảng 2.14 Tình hình khả bù đắp rủi ro SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 55 Bảng 2.15 Chỉ tiêu thu nợ KHCN SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 56 Bảng 2.16 Doanh thu từ lãi vay SHB Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 57 Biểu đồ 2.1 : Tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ giai đoạn 2011-2013 43 Sơ đồ 2.1 Tổ chức máy hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 16 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân SHB Vĩnh Phúc 30 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ DPRR Dự phòng rủi ro NQH Nợ hạn NHTM Ngân hàng Thương mại NQH Nợ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân SXKD Sản xuất kinh doanh SHB Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội SHB Vĩnh Phúc Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, phát triển kinh tế mục tiêu hàng đầu nhiều quốc gia giới, có Việt Nam Các tổ chức kinh tế Việt Nam lớn mạnh không ngừng, đặc biệt thay đổi chất lượng hệ thống ngân hàng Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Số lượng cá nhân, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm hàng hóa dịch vụ tổ chức cá nhân địa bàn nước mức cao, nhu cầu vay vốn lớn Rất nhiều ngân hàng cố gắng cung cấp dịch vụ tốt để đáp ứng nhu cầu xã hội Là Ngân hàng thương mại có tiềm lực lớn vốn, SHB Vĩnh Phúc năm qua trọng tới hoạt động cho vay cá nhân Tuy nhiên thực tế tình hình kinh tế khó khăn cạnh tranh khốc liệt ngân hàng hoạt động cho vay cá nhân nên SHB Vĩnh Phúc gặp phải số hạn chế Do vấn đề nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân cần thiết Qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu hoạt động cho vay ngân hàng hướng dẫn Thạc sĩ Nguyễn Phương Mai, tác giả lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Vĩnh Phúc” làm đề tài khố luận Dựa kết q trình nghiên cứu phân tích liệu thu thập được, khoá luận xin đưa số đề xuất để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay cá nhân, xác định cần thiết việc nâng cao hoạt động cho vay NHTM Việt Nam - Nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Vĩnh Phúc từ năm 2011 đến 2013 từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Vĩnh Phúc Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu khoá luận: Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Phạm vi nghiên cứu khoá luận: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Vĩnh Phúc từ năm 2011 đến 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Khoá luận tốt nghiệp sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê Kết cấu khoá luận Khoá luận tốt nghiệp chia thành chương với kết cấu sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận chung hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Vĩnh Phúc - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Vĩnh Phúc Thang Long University Library Cho vay hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, thu lãi từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng doanh thu Số thu nhập lại đến từ nguồn thu loại phí dịch vụ phí từ hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Qua bảng số liệu 2.16, Thu lãi từ hoạt động cho vay không chiếm tỉ trọng cao mà liên tục tăng qua năm Năm 2011 tổng doanh thu ngân hàng 101.090 triệu đồng lãi từ hoạt động cho vay KHCN 13.559 triệu đồng, chiếm 13,41% tổng doanh thu Năm 2012 lãi từ hoạt động cho vay KHCN 29.942 triệu đồng chiếm khoảng 31,02% tổng doanh thu Sang năm 2013 lãi từ hoạt động cho vay KHCN đạt 26.671 triệu đồng chiếm 24,27% tổng doanh thu Lãi thu từ hoạt động cho vay KHCN tăng qua năm nguyên nhân doanh số cho vay cá nhân, hộ gia đình Chi nhánh có mức tăng tương đối ổn định, Chi nhánh trình mở rộng thị trường giúp gia tăng số lượng khách hàng, đặc biệt tổ chức kinh tế cá nhân ngày đông Trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt ngân hàng SHB Vĩnh Phúc đạt mức lợi nhuận cho vay cá nhân cao nhờ việc ngân hàng áp dụng sách thay đổi lãi suất cho phù hợp với biến động thị trường để đảm bảo thu đủ bù chi có lãi Qua việc phân tích số tiêu định lượng trên, thấy hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SHB Vĩnh Phúc năm qua tương đối tốt, thể ở: doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tăng qua năm, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu mức thấp an tồn, vòng quay vốn tương đối ổn định Tuy nhiên từ nhận định tình hình thực tế công tác cho vay khách hàng cá nhân SHB Vĩnh Phúc, Ban giám đốc ngân hàng tồn thể cán nhân viên cần có chiến lược để giữ vững phát triển yếu tố 2.5 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 2.5.1 Điểm mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc Dưới đạo trực tiếp Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội thời gian qua, chi nhánh Vĩnh Phúc thực nghiêm chỉnh qui định Ngân hàng Nhà nước, quy chế cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Khơng cố gắng mở rộng quy mô cho vay, SHB Vĩnh Phúc cố gắng nâng cao chất lượng hiệu cho vay việc thực đầy đủ nghiêm túc điều kiện, kiểm soát hoạt động cho vay Về hiệu hoạt động cho vay 58 Thang Long University Library khách hàng cá nhân, thấy kết mà SHB chi nhánh Vĩnh Phúc đạt thời gian qua sau: - Về qui mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Qui mô cho vay khách hàng cá nhân không ngừng mở rộng với tốc độ cao từ năm 2011 Điều chứng tỏ sách nhằm thu hút khách hàng SHB Vĩnh Phúc ưu đãi lãi suất, bám sát khách hàng địa bàn, phân loại khách hàng hợp lý phát huy tác dụng Tỷ trọng cho vay cá nhân tổng cho vay tăng dần qua năm, nhờ mà thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân tăng lên đáng kể - Về tiêu phản ánh độ an toàn Tỷ trọng khoản nợ cá nhân q hạn, khó đòi chi nhánh đạt chí mức chuẩn SHB Ngân hàng Nhà nước đặt Đây nỗ lực đáng ghi nhận chi nhánh SHB Vĩnh Phúc thực tốt nhiệm vụ gương đầu khu vực phía Bắc Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Điều cho thấy chi nhánh dần nâng cao yếu tố an toàn hoạt động cho vay 2.5.2 Nhƣợc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc Nhìn chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SHB chi nhánh Vĩnh Phúc đạt kết khả quan Tuy nhiên có số hạn chế định cần phải khắc phục thời gian tới Cụ thể: - Hạn chế từ phía ngân hàng: Trong thời gian ngắn cán tín dụng khơng thể xác minh đầy đủ, xác thơng tin, từ khơng đánh giá tình hình khách hàng vay vốn Bên cạnh đó, áp lực thời gian dẫn đến thiếu sót quy trình cho vay như: Hồ sơ khách hàng, trình giải ngân, kiểm tra giám sát sau cấp vốn làm giảm hiệu khoản cho vay Ngoài quy trình cho vay bộc lộ nhiều yếu kém, khâu thừa, khâu thiếu, việc đánh giá khách hàng phụ thuộc nhiều vào ý kiến chủ quan cán tín dụng, tạo sơ hở việc quản lý tín dụng dẫn đến hiệu khoản cho vay chưa cao Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu trì mức an tồn có dấu hiệu gia tăng năm gần đây, điều cho thấy chất lượng cho vay Chi nhánh có phần giảm sút Để tồn nợ xấu nghĩa Chi nhánh phải đối mặt với nguy vốn cao Vấn đề vấn đề nhức nhối đáng lo ngại NHTM, đặc biệt tình hình kinh tế có nhiều khó khăn Tuy tỷ lệ nợ hạn giới hạn cho phép, nhiều khoản vay cá nhân phải gia hạn nợ, 59 chí có khoản vay phải gia hạn nhiều lần Điều gây ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng làm giảm vòng quay vốn Trong điều kiện cạnh tranh tổ chức tín dụng kinh tế mà trực tiếp ngân hàng địa bàn ngày gay gắt, vấn đề nợ hạn ln yếu tố tiềm ẩn mang tính thường trực, làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng Do chi nhánh cần có biện pháp kiên để hạn chế tối đa khoản nợ hạn Công tác thẩm định giá trị tài sản đảm bảo thẩm định khách hàng chưa tốt gây phát sinh nhiều khoản nợ khó đòi, việc xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn khó phát mại tài sản chi phí phát mại lớn, giá trị thu thường nhỏ giá trị khoản vay - Hạn chế từ phía khách hàng: Khả kinh doanh, sử dụng vốn vay ngân hàng nhiều hạn chế, dẫn đến việc khách hàng làm ăn khơng hiệu quả, khơng có lợi nhuận để trả nợ cho ngân hàng làm cho ngân hàng chậm thu hồi gốc lãi xấu ngân hàng phải đối mặt với nguy vốn Khách hàng có thái độ trả nợ khơng tốt, số cá nhân, hộ gia đình có tình hình kinh doanh tốt, có lợi nhuận khơng muốn trả nợ cho ngân hàng cố tình kéo dài thời gian trả nợ để nhằm mục đích chiếm dụng vốn ngân hàng Họ lấy nhiều lí để khơng trả nợ hạn xin gia hạn nợ cách khơng trung thực, điều gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi vốn, đồng thời làm ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc Ngun nhân từ phía ngân hàng: - Quy trình cho vay chưa hoàn thiện thiếu chặt chẽ Việc chấp hành quy trình cho vay khách hàng cá nhân chưa tốt, công tác kiểm tra, giám sát khoản tiền vay cá nhân, hộ gia đình khách hàng chủ yếu giao cho cán tín dụng chuyên trách theo dõi, kiểm tra, thu hồi nợ mà chưa có phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ phòng ban kiểm sốt SHB Vĩnh Phúc lập Sổ tay tín dụng nhằm mục đích chuẩn hố bước quy trình cho vay thống cho toàn hệ thống Tuy việc áp dụng đầy đủ quy trình cho vay nhiều lý thuyết Trong trình thực hiện, nhiều cán tín dụng chưa tn thủ hồn tồn chặt chẽ, áp lực thời gian nên tuân thủ cách triệt để quy trình Sổ tay tín dụng, nhiều bước thực dựa hồn tồn vào kinh nghiệm Một số bước thẩm định bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định(cụ thể, bước thẩm định giá TSĐB thường làm chung chung, không cụ thể mà ước chừng cán tín dụng với 60 Thang Long University Library tài sản qua xác định nhanh mức độ đảm bảo hạn mức tín dụng để cấp cho khách hàng), từ làm giảm hiệu hoạt động cho vay ngân hàng - Hạn chế trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Đội ngũ cán tín dụng SHB Vĩnh Phúc đa số nhân viên trẻ tuổi say mê công việc song thiếu kinh nghiệm nên chưa thích ứng với môi trường cạnh tranh hoạt động ngân hàng Một cán tín dụng phải giải q nhiều khâu quy trình cho vay, từ chọn lọc, thẩm định hồ sơ, giám sát khoàn cho vay, thu hồi nợ dẫn đến áp lực công việc lớn Vì cán tín dụng khó hồn thành tốt tất cơng đoạn trên, nhiều khơng chớp hội kinh doanh có định đầu tư khơng hiệu Khả phân tích đội ngũ cán hạn chế, đặc biệt thiếu cán có trình độ tổng hợp thơng tin, liệu, nắm bắt tổng quát hoạt động ngân hàng Cá biệt có số cán có thái độ buông lỏng quản lý, thiếu tinh thần trách nhiệm khơng kiểm tra chặt chẽ q trình trước, sau cho vay, đặc biệt khâu kiểm sốt sau cho vay dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích mà khơng kịp thời phát - Tình trạng thiếu thơng tin, thơng tin khơng xác, thiếu cập nhật Trong giai đoạn nay, ngân hàng chưa có cách thức tối ưu để tìm kiếm thơng tin hiệu Những thơng tin có chủ yếu khách hàng cung cấp, ngân hàng khơng có biện pháp hiệu để xác định liệu thông tin hay sai Lý hệ thống máy móc phục vụ cho q trình thu thập xử lý thơng tin yếu làm giảm khả phân tích cán tín dụng, hiệu khoản cho vay giảm theo Công tác lưu trữ, phân loại, quản lý thông tin chi nhánh chưa thực tốt, việc trao đổi thơng tin phòng ban khơng nhịp nhàng, đầy đủ làm cho q trình phân tích tín dụng dễ gặp sai sót Do thiếu thơng tin thiếu cập nhật nên việc thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn, khơng đảm bảo tính đắn xác, dẫn đến tình trạng thơng tin khơng cân xứng, cán tín dụng khơng nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng nên rủi ro gặp phải lớn - Công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn chưa tốt Cơng tác kiểm tra, kiểm soát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn quan trọng, đảm bảo cho vay sử dụng hiệu quả, mục đích Khi thực tốt công tác ngân hàng phát nhanh chóng có biện pháp xử lý kịp thời sai phạm, thiếu sót khách hàng để đưa giải pháp hỗ trợ nhằm đảm bảo hiệu khoản vay Thời gian vừa qua cho thấy công tác kiểm 61 tra kiểm soát chi nhánh chưa tốt, để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến xuất nợ hạn, nợ xấu Nguyên nhân từ phía khách hàng: - Năng lực tài khách hàng Khách hàng chi nhánh đa số tổ chức kinh tế chiếm 1/3 số khách hàng cá nhân, hộ gia đình Các khách hàng cá nhân có vốn chủ sở hữu hạn chế, việc tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động chủ yếu dựa vào ngân hàng Thế giá trị tài sản đảm bảo thường thấp, gây rủi ro cho ngân hàng Dù trường hợp lực tài khách hàng khơng tốt hiệu khoản vay không cao - Khả sử dụng vốn vay khách hàng Trong trình hoạt động, nhiều yếu tố khách quan chủ quan làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng không thuận lợi Các yếu tố chủ quan trình độ quản lý, lãnh đạo khách hàng, khơng thích ứng với thay đổi thị trường Nguyên nhân khách quan đến từ đối tác làm ăn, đối thủ cạnh tranh, từ biến động bất lợi thị trường Tuy nguyên nhân cuối khiến cho khách hàng làm ăn không hiệu quả, kinh doanh khơng có lợi nhuận, khơng trả nợ cho ngân hàng, tạo khoản nợ xấu cho ngân hàng Mặt khác khách hàng chi nhánh phần lớn cá nhân, hộ gia đình với quy mơ sản xuất nhỏ, tiềm lực tài yếu, nên vấn đề vốn phụ thuộc lớn vào ngân hàng, mà khả quản lý vốn lại chưa tốt nên dễ dẫn tới rủi ro - Đạo đức khách hàng Một vấn đề làm ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng ý thức trả nợ khách hàng Khi khách hàng vay tiền từ ngân hàng việc sử dụng vốn hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng Khi khách hàng khơng sử dụng vốn mục đích, khoản vay khơng thể có hiệu cao Khi khách hàng chây ì khơng trả nợ, có hành vi lừa đảo cán tín dụng ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng, làm giảm vòng quay vốn.Ngoài thực tế tồn lâu tình trạng khách hàng vay vốn ln đối phó với ngân hàng cách cung cấp số liêu không trung thực, tài sản đảm bảo số liệu quan có chức kiểm duyệt Điều gây khó khăn cho ngân hàng việc nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh việc quản lý vốn vay khách hàng để qua đưa định đầu tư đắn có tác dụng hỗ trợ cho khách hàng phát triển sản xuất, nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng 62 Thang Long University Library Ngun nhân từ phía mơi trường kinh tế: Nền kinh tế nước ta thời gian qua bất ổn, lạm phát, lãi suất mức cao, cung cầu ngoại tệ căng thẳng khiến cho tỷ giá ln vấn đề nóng, giá vàng biến động khơng ngừng Những điều gây nhiều khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, làm giảm lợi nhuận khách hàng, gây khó khăn cho việc thu hồi nợ ngân hàng Tóm tắt chƣơng Qua nghiên cứu phân tích cơng tác tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ta biết thực trạng hiệu hoạt động cho vay KHCN SHB Vĩnh Phúc Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh thời gian qua có thành công tồn Vấn đề ngân hàng cần phát huy kết đạt tìm biện pháp khắc phục, hạn chế rủi ro từ nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phục vụ khách hàng ngày tốt Chương nêu số giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 63 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 3.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc Nhận định tình hình năm 2014 năm tiếp tục khó khăn với thị trường Tài – Ngân hàng Việt Nam, Ban giám đốc SHB Vĩnh Phúc đặt tiêu phấn đấu nâng cao công tác huy động vốn Tiếp tục mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống Ngân hàng, mở rộng thêm nhiều đối tượng khách hàng mới, thu hút khách hàng tiềm đặc biệt khách hàng cá nhân hộ kinh doanh địa tỉnh Vĩnh Phúc số vùng lân cận Để thực công tác này, Chi nhánh đưa định hướng cụ thể sau: - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu hàng năm chiếm khoảng 1% tổng dư nợ ngân hàng, đảm bảo an tồn vốn vay tăng trưởng tín dụng, - Áp dụng cơng nghệ đại giảm dần chi phí cho hoạt động khai thác kiểm tra thông tin, quản lý tình hình biến động nợ nâng cao chất lượng hạch toán kế toán ngân hàng - Đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Khai thác tối đa điểm mạnh địa bàn lĩnh vực ngành mà đơn vị kinh doanh tập trung phát triển - Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao gắn liền với xây dựng phát triển khách hàng Củng cố niềm tin khách hàng ngân hàng Trong thời gian năm tới, Chi nhánh đặt mục tiêu trở thành ngân hàng vững mạnh, có hiệu cao, có uy tín hàng đầu khách hàng địa bàn Vĩnh Phúc 3.2 Giải pháp nâng cao hiểu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc Qua phân tích số liệu đưa trên, thấy tăng trưởng hoạt động SHB Vĩnh Phúc tốt Bên cạnh thành tựu đạt tồn vài hạn chế cần giải Để khắc phục tối đa hạn chế Chương 2, nội dung đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 64 Thang Long University Library 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin Để công tác thẩm định tốt, đòi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thông tin người vay, cá nhân, hộ gia đình xin vay Ngồi có thông tin khác liên quan thông tin thị trường, mơi trường kinh tế, trị xã hội, thông tin lĩnh vực hoạt động người vay Các thơng tin có đầy đủ xác đưa định đắn Hiện SHB Vĩnh Phúc, nguồn thông tin chủ yếu từ cá nhân xin vay cung cấp mà nguồn lúc trung thực, để thẩm định tốt, cán tín dụng Chi nhánh cần thu thập thông tin từ nguồn khác là: - Phỏng vấn trực tiếp người vay trực tiếp điều tra sở sản xuất kinh doanh cá nhân - Thu thập thông tin từ bên - Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phương diện thị trường sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau: - Thông tin số lượng cá nhân sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trường - Thông tin mức cầu sản phẩm cung loại năm qua, để thấy tốc độ tăng trưởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tương lai - Mức cung thực tế cá nhân thị trường tại, thị phần mức độ cạnh tranh - Thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế - Quy hoạch, kế hoach đầu tư, định hướng phát triển ngành Thơng tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thơng tin thu vơ nghĩa Do việc thu thập thơng tin phải liền với xử lý thông tin Khi thẩm định dự án xin vay phải đoán rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án khơng góc độ tài chính, mà ảnh hưởng tới mơi trường, xã hội Bên cạnh việc phân tích tiêu định lượng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá tư cách người vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động 65 3.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Sổ tay tín dụng SHB Vĩnh Phúc Tuy nhiên, ngân hàng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Không phải khách hàng ngân hàng đối xử nhau, mà khách hàng ngân hàng phải có mặt coi trọng khác Việc thực linh hoạt quy trình cho vay có liên quan mật thiết nhóm khách hàng mà ngân hàng quan hệ Cụ thể: - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục khơng cần thiết thơng tin nguồn gốc tư cách pháp nhân, tài sản đảm bảo, đội ngũ cán điều hành, thông tin quen với ngân hàng Các bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần tập trung nhiều vào phương án vay vốn có tính khả thi hay khơng, lợi nhuận đem lại nhiều hay - Còn khách hàng lần đầu có quan hệ với ngân hàng, cán tín dụng cần phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình cho vay, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay cá nhân, thời gian hội yếu tố quan trọng cá nhân xin vay ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết 3.2.3 Xây dựng biểu lãi suất linh hoạt Khi định vay khách hàng cá nhân ngân hàng điều mà khách hàng quan tâm lãi suất khoản vay Lãi suất yếu tố để thu hút khách hàng Tuy nhiên chi nhánh cần cân nhắc cẩn thận đưa mức lãi suất Mức lãi suất đưa cần đảm bảo lợi ích ngân hàng song cần phải phù hợp với lợi ích khách hàng Ngân hàng thỏa thuận mức lãi suất cho vay cá nhân, hộ gia đình phải tính đến rủi ro, lãi suất hoàn vốn, lãi suất cạnh tranh thị trường Nếu mức lãi suất thấp, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng lợi nhuận ngân hàng không đảm bảo Ngược lại, lãi suất cho vay cá nhân cao không hấp dẫn khách hàng, khách hàng tìm đến ngân hàng khác Điều làm giảm lợi nhuận cho vay, giảm chất lượng cho vay chi nhánh Hiện sách lãi suất chi nhánh thực tốt, nhiên để tiếp tục nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh cần thực tốt hơn, chi tiết, đa dạng nhiều mức lãi suất ứng với khoản cho vay tạo thuận lợi việc nâng cao mức dư nợ cho vay cá nhân 66 Thang Long University Library 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng Hiệu hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều vào trình độ, khả phân tích, xem xét tình kinh nghiệm cán tín dụng Cán tín dụng thường người có vai trò việc thẩm định tính hiệu hồ sơ vay vốn tự phải kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất cá nhân, hộ gia đình việc thu hồi xử lý nợ Vì Chi nhánh cần có đội ngũ cán tín dụng giỏi đạt tiêu chuẩn chung là: phải có trình độ chun mơn giỏi, sáng tạo cơng việc, đồng thời phải có lập trình tư tưởng vững vàng, khách quan phải nắm bắt nhanh nhạy thay đổi kinh tế Hiện nay, SHB Vĩnh Phúc có đội ngũ nhân tương đối tốt với gần 70 cán làm việc tất các vị trí khác nhau, cán chủ yếu người địa phương nên am hiểu khách hàng nhu cầu thực tế vốn địa phương Nhưng tỉnh trung du, xét khía cạnh trình độ lực cán chi nhánh nhiều vấn đề cần giải khả phân tích tài khách hàng yếu, kĩ quảng bá thương thiệu chuyên nghiệp khâu từ lúc tiếp cận khách hàng đến lúc tất tốn khoản vay nhiều thiếu sót Vì vậy, Chi nhánh cần tiến hành tổ chức công tác đào tạo cách tồn diện tạo cán có đủ lực hiểu biết phục vụ tốt yêu cầu cơng tác kinh doanh Muốn Chi nhánh cần thực tốt khâu công tác đào tạo: - Công tác tuyển dụng nhân sự: Cán tuyển chọn cần có kết hợp hài hồ lực chun mơn tư cách đạo đức Sau tuyển dụng, ngân hàng cần phổ biến để cán nắm bắt tốt mục tiêu, quy định ngân hàng quy định luật pháp có liên quan Đồng thời ngân hàng cần hướng dẫn, đào tạo chuyên sâu cho họ công việc giao - Đào tạo, trao đổi chun mơn: để nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, ngân hàng nên mở lớp đào tạo hệ thống, tổ chức buổi hội thảo, mời chuyên gia trao đổi kinh nghiệm với ngân hàng, cung cấp tài liệu cho cán tham khảo… Bên cạnh việc khuyến khích cán tự nâng cao kiến thức, ngân hàng cử nhân viên có lực cao đào tạo nước ngồi, từ giúp cán có điều kiện học hỏi kinh nghiệm làm việc ngân hàng giới, nâng cao trình độ nghiệp vụ thường xuyên có hệ thống - Giáo dục nhận thức, tư cách đạo đức: SHB Vĩnh Phúc cần thường xuyên giáo dục ý thức, đạo đức kỷ luật nghề nghiệp cho cán để họ nhận thức trách nhiệm nhiệm vụ giao đồng thời có ý thức trung thực, tự giác cơng việc Ngân hàng nên có chế độ khen thưởng vật chất lẫn tinh thần xứng đáng cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, đồng thời phát 67 cán có biểu sa sút đạo đức để kịp thời uốn nắn Xử lý nghiêm minh cán có hành vi tiêu cực, cố ý làm trái quy định chung dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng Chi nhánh cần thực chun mơn hóa cán tín dụng sở vào lực, kinh nghiệm cán mà thực cho vay nhóm khách hàng lĩnh vực sở trường Như giúp cán tín dụng hiểu biết sâu nhóm khách hàng mà phụ trách, giúp giảm chi phí việc thu thập thông tin, thẩm định giám sát khách hàng, qua làm nâng cao hiệu việc cho vay 3.2.5 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Nó giúp ngân hàng kịp thời phát thiếu sót tồn để tìm biện pháp khắc phục hạn chế thiệt hại hoạt động tín dụng Vì ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng khả điều hành phận Ngân hàng tiến hành tra nội định kỳ đột xuất để kiểm tra việc thực quy trình nghiệp vụ phận có với quy định pháp luật ngân hàng, với quy chế mà SHB đặt không Ngân hàng nên tăng cường bổ sung cán có kinh nghiệm, lực phụ trách cho công tác 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động marketing Trong kinh tế thị trường vai trò Makerting quan trọng việc quảng bá giới thiệu hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Makerting giúp khách hàng biết đến, hiểu ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cầu nối giúp ngân hàng đến gần với khách hàng Vì SHB cần quan tâm phát triển Marketing để sử dụng nguồn vốn huy động tốt Hiện công tác quảng bá thương hiệu SHB Vĩnh Phúc yếu cụ thể qua khách hàng mà cán tín dụng tiếp xúc Họ biết thơng tin ngân hàng chương trình, sản phẩm mà ngân hàng dành cho khách hàng, chủ yếu khách hàng biết đến ngân hàng thơng qua cán tín dụng Ngồi ra, với hệ thống giao dịch ít, địa điểm ATM có tồn tỉnh, phòng giao dịch nên việc tiếp cận với khách hàng nhiều khó khăn tỉnh Vĩnh Phúc rộng, địa bàn nhu cầu vay vốn hay gửi tiền khách hàng trải rộng khắp tỉnh Vì vậy, chi nhánh cần có số phương án giải sau: - Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ lâu dài giữ Ngân hàng khách hàng định tới tồn phát triển Ngân hàng Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Chi nhánh giảm chi phí tìm hiểu, đánh giá khách hàng tiết 68 Thang Long University Library kiệm thời gian Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thơng tin, giám sát khách hàng; từ mà tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn vốn mình, kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp giảm chi phí 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Chính phủ - Ngân hàng nhà nước cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, nhanh chóng xử lý xảy tranh chấp Bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng theo pháp luật 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (Hội Sở) Là quan điều hành toàn hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Hội Sở có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống phù hợp, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, có kế hoạch phát triển chi nhánh nói chung chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng - Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội xem xét, điều chỉnh số tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2014 để phù hợp với điều kiện, môi trường kinh doanh điều kiện khả phấn đấu Chi nhánh Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán công nhân viên học tật nâng cao trình độ chun mơn - Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội cần tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kĩ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội nên trọng đến cơng tác quản lí rủi ro, hỗ trợ chi nhánh việc thu hồi nợ xấu - Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội cần thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở để góp phần đề văn phù hợp với thực tế biến động 69 Các cấp lãnh đạo Ngân hàng nên quan tâm có sách khuyến khích cán có tinh thần trách nghiệm cao, lực chun mơn giỏi 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc Là chi nhánh ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đặt tỉnh Vĩnh Phúc Ngân hàng SHB Vĩnh Phúc tiếp tục thực nhiệm vụ định hướng vạch Đó xây dựng ngân hàng Việt Nam hoạt động theo chuẩn mực ngân hàng quốc tế, phát triển thương hiệu mạnh theo hướng gắn bó chặt chẽ với khách hàng từ thành lập Bên cạnh ngân hàng phải có chiến lược phù hợp, hoạt động chuyên nghiệp hơn, đồng thời nâng cao khả quản trị phải có triết lý hoạt động rõ ràng để thích ứng phát triển Kiến nghị cụ thể là: - Nâng cao hiệu mở rộng cho vay tảng khách hàng có, phát triển tăng trưởng tín dụng khách hàng cách đảm bảo an toàn, chất lượng bền vững theo định hướng SHB Vĩnh Phúc - Quản lí tốt tín dụng với số dư nợ có, đồng thời nâng cao chất lượng chấm điểm khách hàng, tìm kiếm khách hàng tốt cho vay nhằm tăng trưởng tín dụng - Thường xuyên rà soát kiểm tra, kiểm soát, theo dõi khoản vay, đảm bảo sử dụng vốn mục đích Nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng để tích cực tăng lãi suất đầu - Cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng sở ràng buộc cho vay sử dụng dịch vụ, thực theo hướng phát huy lợi sản phẩm tiến hành có trọng điểm - Thực chế, quy trình nghiệp vụ, cơng tác thống kê, tổng hợp báo cáo… Kết luận chƣơng Dựa vấn đền bất cập tồn Chi nhánh chương 2, chương số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân dựa điều kiện thực tế Chi nhánh Bên cạnh đó, chương nêu số đề xuất với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn –Hà Nội tạo điều kiện cho chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình, tạo tiền đề vững để Chi nhánh phát triển tương lai 70 Thang Long University Library KẾT LUẬN Trước u cầu cơng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống NHTM Tuy vậy, vấn đề cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân, hộ gia đình ln giữ vị trí vơ quan trọng Trong q trình cạnh tranh phát triển, Ngân hàng nhận thấy hiệu hoạt động cho vay quan trọng việc mở rộng quy mô cho vay cách ạt Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Khóa luận phân tích vấn đề lí luận cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay KHCN, phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SHB Vĩnh Phúc năm gần nhất, để từ đó, góc độ nhà quản lý ngân hàng, đưa số giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay, vai trò thân Ngân hàng thương mại quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế Do điểm nghiên cứu Chi nhánh ngân hàng quy mơ nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp nên giải pháp đưa mang tính đề xuất Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa SHB Vĩnh Phúc ngân hàng thương mại nói chung Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2014 Sinh viên thực Vũ Nam Hưng 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà Ngân hàng thương mại NXB ĐH Kinh tế quốc dân Lê Vinh Danh (2005) Tiền hoạt động ngân hàng NXB Chính trị Quốc gia Cao Sĩ Khiêm (1994) Những vấn đề tiền tệ tín dụng ngân hàng bước đầu đổi Việt Nam Viện KHNH - Hà Nội Hồ Diệu (2000) Tín dụng ngân hàng NXB Thống kê Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc Tạp chí Ngân hàng www.SHB.com.vn 72 Thang Long University Library ... trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 45 2.5 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài. .. Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Vĩnh Phúc - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Vĩnh Phúc Thang... phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 60 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC