Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân luôn là nội dung quan trọng hàng đầu trong chiến lược phát triển của các ngân hàng. Khóa luận đã phân tích những vấn đề lí luận cơ bản về cho vay đối với khách hàng cá nhân và hiệu quả hoạt động cho vay KHCN, phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của SHB Lào Cai trong 3 năm gần nhất, để từ đó, dưới góc độ nhà quản lý ngân hàng, đưa ra một số giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM. Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, vai trò của bản thân Ngân hàng thương mại là quan trọng nhất, tuy nhiên vẫn không thể tách rời các bên có liên quan như khách hàng, Ngân hàng Nhà nước và môi trường kinh tế.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC TẾ BẮC HÀ -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI -CHI NHÁNH LÀO CAI SINH VIÊN THỰC HIỆN : MÃ SINH VIÊN : 1454010015 CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI – 2018 i LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn thạc sĩ Nguyễn Thị Thanh Hằng, cô giúp đỡ, trau dồi thêm kiến thức, thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt thời gian em thực làm khóa luận Em xin cảm ơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Lào Cai giúp đỡ, cung cấp thông tin, tài liệu hữu ích tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 30 tháng 03 năm 2018 Sinh viên LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Ngày 30 tháng 03 năm 2018 Sinh viên MỤC LỤC (Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính) 24 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 32 Đơn vị tính: triệu đồng 32 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 36 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh SHB Lào Cai giai đoạn 2015- 2017 38 Bảng 2.4 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân SHB Lào Cai 50 giai đoạn 2015-2017 50 Đơn vị tính: triệu đồng 50 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SHB Lào Cai 50 giai đoạn 2015-2017 – Khối Kinh doanh) 50 Bảng 2.5 Dư nợ vay khách hàng cá nhân SHB Lào Cai giai đoạn 20152017 53 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SHB Lào Caitrong giai đoạn 20152017 – Khối Kinh doanh) 53 Bảng 2.6: Dư nợ khách hàng cá nhân phân theo sản phẩm tín dụng SHB 57 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SHB Lào Cai giai đoạn 20152017 – Khối Kinh doanh) 57 Bảng 2.7: Bảng phân loại thu nợ cho vay KHCN SHB Lào Cai .58 giai đoạn 2015-2017 58 Đơn vị: triệu đồng 58 Đơn vị: Triệu đồng 64 64 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 64 Bảng 2.9: Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay KHCN SHB Lào Cai 65 giai đoạn 2015-2017 65 Đơn vị: Triệu đồng 65 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 65 Bảng 2.10 Phân loại nợ tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 .67 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SHB Lào Cai giai đoạn 20152017 – Khối Kinh doanh) 67 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 69 Đơn vị: Triệu đồng 69 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 69 Bảng 2.12 Tình hình nợ xấu SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 70 Đơn vị: Triệu đồng 70 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 70 Bảng 2.13 Tình hình trích lập DPRR SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 .72 Đơn vị: Triệu đồng 72 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 72 Bảng 2.14 Tình hình khả bù đắp rủi ro SHB Lào Cai 73 giai đoạn 2015-2017 73 Đơn vị: Triệu đồng 73 Bảng 2.15 Chỉ tiêu thu nợ KHCN SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 74 Đơn vị: Triệu đồng 74 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 74 Bảng 2.16 Doanh thu từ lãi vay SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 75 Đơn vị: Triệu đồng 75 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 76 CHƯƠNG 85 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH LÀO CAI 85 KẾT LUẬN .96 Hà Nội, ngày 30 tháng 03 năm 2018 96 DANH MỤC BẢNG BIỂU (Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính) 24 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 32 Đơn vị tính: triệu đồng 32 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 36 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh SHB Lào Cai giai đoạn 2015- 2017 38 Bảng 2.4 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân SHB Lào Cai 50 giai đoạn 2015-2017 50 Đơn vị tính: triệu đồng 50 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SHB Lào Cai 50 giai đoạn 2015-2017 – Khối Kinh doanh) 50 Bảng 2.5 Dư nợ vay khách hàng cá nhân SHB Lào Cai giai đoạn 20152017 53 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SHB Lào Caitrong giai đoạn 20152017 – Khối Kinh doanh) 53 Bảng 2.6: Dư nợ khách hàng cá nhân phân theo sản phẩm tín dụng SHB 57 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SHB Lào Cai giai đoạn 20152017 – Khối Kinh doanh) 57 Bảng 2.7: Bảng phân loại thu nợ cho vay KHCN SHB Lào Cai .58 giai đoạn 2015-2017 58 Đơn vị: triệu đồng 58 Đơn vị: Triệu đồng 64 64 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 64 Bảng 2.9: Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay KHCN SHB Lào Cai 65 giai đoạn 2015-2017 65 Đơn vị: Triệu đồng 65 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 65 Bảng 2.10 Phân loại nợ tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 .67 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SHB Lào Cai giai đoạn 20152017 – Khối Kinh doanh) 67 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 69 Đơn vị: Triệu đồng 69 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 69 Bảng 2.12 Tình hình nợ xấu SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 70 Đơn vị: Triệu đồng 70 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 70 Bảng 2.13 Tình hình trích lập DPRR SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 .72 Đơn vị: Triệu đồng 72 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 72 Bảng 2.14 Tình hình khả bù đắp rủi ro SHB Lào Cai 73 giai đoạn 2015-2017 73 Đơn vị: Triệu đồng 73 Bảng 2.15 Chỉ tiêu thu nợ KHCN SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 74 Đơn vị: Triệu đồng 74 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 74 Bảng 2.16 Doanh thu từ lãi vay SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 75 Đơn vị: Triệu đồng 75 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 76 CHƯƠNG 85 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH LÀO CAI 85 KẾT LUẬN .96 Hà Nội, ngày 30 tháng 03 năm 2018 96 DANH MỤC BẢNG SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ (Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính) 24 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 32 Đơn vị tính: triệu đồng 32 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 36 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh SHB Lào Cai giai đoạn 2015- 2017 38 Bảng 2.4 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân SHB Lào Cai 50 giai đoạn 2015-2017 50 Đơn vị tính: triệu đồng 50 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SHB Lào Cai 50 giai đoạn 2015-2017 – Khối Kinh doanh) 50 Bảng 2.5 Dư nợ vay khách hàng cá nhân SHB Lào Cai giai đoạn 20152017 53 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SHB Lào Caitrong giai đoạn 20152017 – Khối Kinh doanh) 53 Bảng 2.6: Dư nợ khách hàng cá nhân phân theo sản phẩm tín dụng SHB 57 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SHB Lào Cai giai đoạn 20152017 – Khối Kinh doanh) 57 Bảng 2.7: Bảng phân loại thu nợ cho vay KHCN SHB Lào Cai .58 giai đoạn 2015-2017 58 Đơn vị: triệu đồng 58 Đơn vị: Triệu đồng 64 64 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 64 Bảng 2.9: Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay KHCN SHB Lào Cai 65 giai đoạn 2015-2017 65 Đơn vị: Triệu đồng 65 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 65 Bảng 2.10 Phân loại nợ tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 .67 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SHB Lào Cai giai đoạn 20152017 – Khối Kinh doanh) 67 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 69 Đơn vị: Triệu đồng 69 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 69 Bảng 2.12 Tình hình nợ xấu SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 70 Đơn vị: Triệu đồng 70 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 70 Bảng 2.13 Tình hình trích lập DPRR SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 .72 Đơn vị: Triệu đồng 72 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 72 Bảng 2.14 Tình hình khả bù đắp rủi ro SHB Lào Cai 73 giai đoạn 2015-2017 73 Đơn vị: Triệu đồng 73 Bảng 2.15 Chỉ tiêu thu nợ KHCN SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 74 Đơn vị: Triệu đồng 74 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 74 Bảng 2.16 Doanh thu từ lãi vay SHB Lào Cai giai đoạn 2015-2017 75 Đơn vị: Triệu đồng 75 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm SHB Lào Cai) 76 CHƯƠNG 85 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH LÀO CAI 85 KẾT LUẬN .96 Hà Nội, ngày 30 tháng 03 năm 2018 96 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ DPRR Dự phòng rủi ro NQH Nợ hạn NHTM Ngân hàng Thương mại NQH Nợ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân SXKD Sản xuất kinh doanh SHB Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội SHB Lào Cai Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn TCTD - Hà Nội chi nhánh Lào Cai Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng Nhân viên chi nhánh chưa thiết lập mối quan hệ thân thiết với khách hàng Hơn nữa, nguồn kinh phí hạn hẹp, nên hệ thống địa điểm ATM giao dịch hạn chế Lãnh đạo chi nhánh chưa đưa kế hoạch marketing cụ thể cho giai đoạn phát triển chi nhánh Nguyên nhân từ phía khách hàng: - Năng lực tài khách hàng Khách hàng chi nhánh đa số tổ chức kinh tế chiếm 1/3 số khách hàng cá nhân, hộ gia đình Các khách hàng cá nhân có vốn chủ sở hữu hạn chế, việc tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động chủ yếu dựa vào ngân hàng Thế giá trị tài sản đảm bảo thường thấp, gây rủi ro cho ngân hàng Dù trường hợp lực tài khách hàng khơng tốt hiệu khoản vay không cao - Khả sử dụng vốn vay khách hàng Trong trình hoạt động, nhiều yếu tố khách quan chủ quan làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng không thuận lợi Các yếu tố chủ quan trình độ quản lý, lãnh đạo khách hàng, khơng thích ứng với thay đổi thị trường Nguyên nhân khách quan đến từ đối tác làm ăn, đối thủ cạnh tranh, từ biến động bất lợi thị trường Tuy nguyên nhân cuối khiến cho khách hàng làm ăn không hiệu quả, kinh doanh lợi nhuận, khơng trả nợ cho ngân hàng, tạo khoản nợ xấu cho ngân hàng Mặt khác khách hàng chi nhánh phần lớn cá nhân, hộ gia đình với quy mơ sản xuất nhỏ, tiềm lực tài yếu, nên vấn đề vốn phụ thuộc lớn vào ngân hàng, mà khả quản lý vốn lại chưa tốt nên dễ dẫn tới rủi ro - Đạo đức khách hàng Một vấn đề làm ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng ý thức trả nợ khách hàng Khi khách hàng vay tiền từ ngân hàng việc sử dụng vốn hồn tồn phụ thuộc vào khách hàng Khi khách hàng không 83 sử dụng vốn mục đích, khoản vay khơng thể có hiệu cao Khi khách hàng chây ì khơng trả nợ, có hành vi lừa đảo cán tín dụng ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng, làm giảm vòng quay vốn.Ngồi thực tế tồn lâu tình trạng khách hàng vay vốn ln đối phó với ngân hàng cách cung cấp số liêu không trung thực, tài sản đảm bảo số liệu quan có chức kiểm duyệt Điều gây khó khăn cho ngân hàng việc nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh việc quản lý vốn vay khách hàng để qua đưa định đầu tư đắn có tác dụng hỗ trợ cho khách hàng phát triển sản xuất, nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng Ngun nhân từ phía mơi trường kinh tế: Nền kinh tế nước ta thời gian qua bất ổn, lạm phát, lãi suất mức cao, cung cầu ngoại tệ căng thẳng khiến cho tỷ giá ln vấn đề nóng, giá vàng biến động khơng ngừng Những điều gây nhiều khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, làm giảm lợi nhuận khách hàng, gây khó khăn cho việc thu hồi nợ ngân hàng Tóm tắt chương Qua nghiên cứu phân tích cơng tác tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ta biết thực trạng hiệu hoạt động cho vay KHCN SHB Lào Cai Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh thời gian qua có thành cơng tồn Vấn đề ngân hàng cần phát huy kết đạt tìm biện pháp khắc phục, hạn chế rủi ro từ nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phục vụ khách hàng ngày tốt Chương nêu số giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Lào Cai 84 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH LÀO CAI 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Lào Cai Nhận định tình hình năm 2018 năm tiếp tục khó khăn với thị trường Tài – Ngân hàng Việt Nam, Ban giám đốc SHB Lào Cai đặt tiêu phấn đấu nâng cao công tác huy động vốn Tiếp tục mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống Ngân hàng, mở rộng thêm nhiều đối tượng khách hàng mới, thu hút khách hàng tiềm đặc biệt khách hàng cá nhân hộ kinh doanh địa tỉnh Lào Cai số vùng lân cận Để thực công tác này, Chi nhánh đưa định hướng cụ thể sau: - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu hàng năm chiếm khoảng 1% tổng dư nợ ngân hàng, đảm bảo an tồn vốn vay tăng trưởng tín dụng, - Áp dụng công nghệ đại giảm dần chi phí cho hoạt động khai thác kiểm tra thơng tin, quản lý tình hình biến động nợ nâng cao chất lượng hạch toán kế toán ngân hàng - Đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Khai thác tối đa điểm mạnh địa bàn lĩnh vực ngành mà đơn vị kinh doanh tập trung phát triển - Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao gắn liền với xây dựng phát triển khách hàng Củng cố niềm tin khách hàng ngân hàng Trong thời gian năm tới, Chi nhánh đặt mục tiêu trở thành ngân hàng vững mạnh, có hiệu cao, có uy tín hàng đầu khách hàng địa bàn Lào Cai 85 3.2 Giải pháp nâng cao hiểu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Lào Cai Qua phân tích số liệu đưa trên, thấy tăng trưởng hoạt động SHB Lào Cai tốt Bên cạnh thành tựu đạt tồn vài hạn chế cần giải Để khắc phục tối đa hạn chế Chương 2, nội dung đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Lào Cai 3.2.1.Hồn thiện quy trình tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Sổ tay tín dụng SHB Lào Cai Tuy nhiên, ngân hàng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Không phải khách hàng ngân hàng đối xử nhau, mà khách hàng ngân hàng phải có mặt coi trọng khác Việc thực linh hoạt quy trình cho vay có liên quan mật thiết nhóm khách hàng mà ngân hàng quan hệ Cụ thể: - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục khơng cần thiết thơng tin nguồn gốc tư cách pháp nhân, tài sản đảm bảo, đội ngũ cán điều hành, thông tin quen với ngân hàng Các bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần tập trung nhiều vào phương án vay vốn có tính khả thi hay khơng, lợi nhuận đem lại nhiều hay - Còn khách hàng lần đầu có quan hệ với ngân hàng, cán tín dụng cần phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình cho vay, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay cá nhân, thời gian hội yếu tố quan trọng cá nhân xin vay ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết 86 3.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng Hiệu hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều vào trình độ, khả phân tích, xem xét tình kinh nghiệm cán tín dụng Cán tín dụng thường người có vai trò việc thẩm định tính hiệu hồ sơ vay vốn tự phải kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất cá nhân, hộ gia đình việc thu hồi xử lý nợ Vì Chi nhánh cần có đội ngũ cán tín dụng giỏi đạt tiêu chuẩn chung là: phải có trình độ chun mơn giỏi, sáng tạo cơng việc, đồng thời phải có lập trình tư tưởng vững vàng, khách quan phải nắm bắt nhanh nhạy thay đổi kinh tế Hiện nay, SHB Lào Cai có đội ngũ nhân tương đối tốt với gần 70 cán làm việc tất các vị trí khác nhau, cán chủ yếu người địa phương nên am hiểu khách hàng nhu cầu thực tế vốn địa phương Nhưng tỉnh miền núi, xét khía cạnh trình độ lực cán chi nhánh nhiều vấn đề cần giải khả phân tích tài khách hàng yếu, kĩ quảng bá thương thiệu chuyên nghiệp khâu từ lúc tiếp cận khách hàng đến lúc tất tốn khoản vay nhiều thiếu sót Vì vậy, Chi nhánh cần tiến hành tổ chức cơng tác đào tạo cách tồn diện tạo cán có đủ lực hiểu biết phục vụ tốt yêu cầu công tác kinh doanh Muốn Chi nhánh cần thực tốt khâu công tác đào tạo: - Công tác tuyển dụng nhân sự: Cán tuyển chọn cần có kết hợp hài hồ lực chuyên môn tư cách đạo đức Sau tuyển dụng, ngân hàng cần phổ biến để cán nắm bắt tốt mục tiêu, quy định ngân hàng quy định luật pháp có liên quan Đồng thời ngân hàng cần hướng dẫn, đào tạo chuyên sâu cho họ công việc giao - Đào tạo, trao đổi chuyên môn: để nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, ngân hàng nên mở lớp đào tạo hệ thống, tổ chức buổi hội thảo, mời chuyên gia trao đổi kinh nghiệm với ngân hàng, cung cấp tài liệu cho cán tham khảo… Bên cạnh việc khuyến khích cán tự nâng cao kiến thức, ngân 87 hàng cử nhân viên có lực cao đào tạo nước ngồi, từ giúp cán có điều kiện học hỏi kinh nghiệm làm việc ngân hàng giới, nâng cao trình độ nghiệp vụ thường xun có hệ thống - Giáo dục nhận thức, tư cách đạo đức: SHB Lào Cai cần thường xuyên giáo dục ý thức, đạo đức kỷ luật nghề nghiệp cho cán để họ nhận thức trách nhiệm nhiệm vụ giao đồng thời có ý thức trung thực, tự giác công việc Ngân hàng nên có chế độ khen thưởng vật chất lẫn tinh thần xứng đáng cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, đồng thời phát cán có biểu sa sút đạo đức để kịp thời uốn nắn Xử lý nghiêm minh cán có hành vi tiêu cực, cố ý làm trái quy định chung dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng Chi nhánh cần thực chun mơn hóa cán tín dụng sở vào lực, kinh nghiệm cán mà thực cho vay nhóm khách hàng lĩnh vực sở trường Như giúp cán tín dụng hiểu biết sâu nhóm khách hàng mà phụ trách, giúp giảm chi phí việc thu thập thông tin, thẩm định giám sát khách hàng, qua làm nâng cao hiệu việc cho vay 3.2.3 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Để cơng tác thẩm định tốt, đòi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thông tin người vay, cá nhân, hộ gia đình xin vay Ngồi có thơng tin khác liên quan thơng tin thị trường, mơi trường kinh tế, trị xã hội, thông tin lĩnh vực hoạt động người vay Các thơng tin có đầy đủ xác đưa định đắn Hiện SHB Lào Cai, nguồn thông tin chủ yếu từ cá nhân xin vay cung cấp mà nguồn lúc trung thực, để thẩm định tốt, cán tín dụng Chi nhánh cần thu thập thông tin từ nguồn khác là: - Phỏng vấn trực tiếp người vay trực tiếp điều tra sở sản xuất kinh 88 doanh cá nhân - Thu thập thơng tin từ bên ngồi - Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phương diện thị trường sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau: - Thông tin số lượng cá nhân sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trường - Thông tin mức cầu sản phẩm cung loại năm qua, để thấy tốc độ tăng trưởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tương lai - Mức cung thực tế cá nhân thị trường tại, thị phần mức độ cạnh tranh - Thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế - Quy hoạch, kế hoach đầu tư, định hướng phát triển ngành Thơng tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thơng tin thu vơ nghĩa Do việc thu thập thông tin phải liền với xử lý thông tin Khi thẩm định dự án xin vay phải đốn rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án khơng góc độ tài chính, mà ảnh hưởng tới mơi trường, xã hội Bên cạnh việc phân tích tiêu định lượng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá tư cách người vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng Đây yếu tố đem lại an tồn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Nó giúp ngân hàng kịp thời phát thiếu sót tồn để tìm biện pháp khắc phục hạn chế thiệt hại hoạt động tín dụng 89 Vì ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng khả điều hành phận Áp dụng phần mềm quản trị để kiểm sốt, tăng cường cơng tác quản trị điều hành Ban lãnh đạo cần đưa phương án xây dựng hệ thống thơng tin bảo mật xun suốt, có kết nối chịu kiểm tra, kiểm soát lẫn phòng ban có trực thuộc, báo cáo với tổng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Ngân hàng tiến hành tra nội định kỳ đột xuất để kiểm tra việc thực quy trình nghiệp vụ phận có với quy định pháp luật ngân hàng, với quy chế mà SHB đặt không Chi nhánh cần có xếp lại cấu tổ chức phòng ban, tiến hành hợp thêm phòng ban phù hợp với nhu cầu thực tiễn Ngân hàng nên tăng cường bổ sung cán có kinh nghiệm, lực phụ trách cho công tác 90 GIÁM ĐỐ C ĐỐC Ố CC C PHÓ GIÁM ĐỐC KHỐI KINH KHỐI DỊCH DOANH VỤ Phòng khách hàng DN lớn Phòng khách hàng vừa nhỏ Phòng tốn XNK KHỐI QUẢN LÍ RỦI RO KHỐI ksnb KHỐI HỖ TRỢ Phòng quản lý rủi ro nợ có Phòng kế vấn đề Phòng t hành Phòng thẻ PHỊNG GD LÀO CAI CAI tốn Phòng tổ h Phòng khách hàng cá nhân p Phòng tiền tệ Kho quỹ khối ksnb : khối kiểm sốt nội PHỊNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH VÀ PHÒNG TỔNG HỢP CHÚ 91 HỢP CHO CHÁU THÀNH PHỊNG HÀNH CHÍNH TỔNG HỢP, thêm cho cháu phòng Cơng nghệ thơng tin vao chỗ phòng tổng hợp với Trong cấu tổ chức chi nhánh SHB chi nhánh Lào Cai số bất ổn, khối CNTT có điểm hợp lý, chi nhánh cần phòng CNTT số lượng cán làm bên cơng nghệ thơng tin khơng nhiều phòng tổ chức hành phòng tổng hợp sát nhập lại với thành phòng hành tổng hợp đem lại thuận lợi định cho cấu tổ chức trình hoạt động chi nhánh Thay vào đó, khối kiểm sốt nội cần xây dựng Đây khối quan trọng đảm bảo cho an toàn, minh bạch chi nhánh với tổng ngân hàng SHB với phòng ban Chi nhánh 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động marketing Trong kinh tế thị trường vai trò Makerting quan trọng việc quảng bá giới thiệu hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Makerting giúp khách hàng biết đến, hiểu ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cầu nối giúp ngân hàng đến gần với khách hàng Vì SHB Lào Cai cần quan tâm phát triển marketing để sử dụng nguồn vốn huy động tốt Ban giám đốc chi nhánh cần lập kế hoạch marketing cho chi nhánh giai đoạn cụ thể Đồng thời, có chiến lược phát triển marketing dài hạn, song song với đó, áp dụng nhiều phương pháp marketing tiếp xúc khách hàng, chương trình khuyến sản phẩm kèm, trúng thưởng… Về mặt marketing online, cần phổ biến phương tiện phổ thông đại chúng trang báo, đài truyền hình Lào Cai, phương tiện quảng cáo khác Google Advertising… Mở rộng liên kết địa bàn Lào Cai với ngân hàng khác, thiết lập thêm địa điểm ATM văn phòng giao dịch Do địa bàn nhu cầu vay vốn hay gửi tiền khách hàng trải rộng khắp tỉnh Nâng cao trình độ cán nhân viên ngân hàng marketing thông 92 qua hội nghị, hội thảo chương trình đào tạo Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ lâu dài giữ Ngân hàng khách hàng định tới tồn phát triển Ngân hàng Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Chi nhánh giảm chi phí tìm hiểu, đánh giá khách hàng tiết kiệm thời gian Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thơng tin, giám sát khách hàng; từ mà tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn vốn mình, kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp giảm chi phí 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Chính phủ - Ngân hàng nhà nước cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, nhanh chóng xử lý xảy tranh chấp Bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng theo pháp luật 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (Hội Sở) Là quan điều hành toàn hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Hội Sở có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống phù hợp, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, có kế hoạch phát triển chi nhánh nói chung chi nhánh Lào Cai nói riêng - Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội xem xét, điều chỉnh số tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2018 để phù hợp với điều kiện, môi trường kinh doanh điều kiện khả phấn đấu Chi nhánh Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn 93 chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán công nhân viên học tật nâng cao trình độ chun mơn - Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội cần tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kĩ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội nên trọng đến cơng tác quản lí rủi ro, hỗ trợ chi nhánh việc thu hồi nợ xấu - Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội cần thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở để góp phần đề văn phù hợp với thực tế biến động Các cấp lãnh đạo Ngân hàng nên quan tâm có sách khuyến khích cán có tinh thần trách nghiệm cao, lực chuyên môn giỏi 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Lào Cai Là chi nhánh ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đặt tỉnh Lào Cai Ngân hàng SHB Lào Cai tiếp tục thực nhiệm vụ định hướng vạch Đó xây dựng ngân hàng Việt Nam hoạt động theo chuẩn mực ngân hàng quốc tế, phát triển thương hiệu mạnh theo hướng gắn bó chặt chẽ với khách hàng từ thành lập Bên cạnh ngân hàng phải có chiến lược phù hợp, hoạt động chuyên nghiệp hơn, đồng thời nâng cao khả quản trị phải có triết lý hoạt động rõ ràng để thích ứng phát triển Kiến nghị cụ thể là: - Nâng cao hiệu mở rộng cho vay tảng khách hàng có, phát triển tăng trưởng tín dụng khách hàng cách đảm bảo an toàn, chất lượng bền vững theo định hướng SHB Lào Cai - Quản lí tốt tín dụng với số dư nợ có, đồng thời nâng cao chất lượng chấm điểm khách hàng, tìm kiếm khách hàng tốt cho vay nhằm tăng trưởng tín 94 dụng - Thường xuyên rà soát kiểm tra, kiểm soát, theo dõi khoản vay, đảm bảo sử dụng vốn mục đích Nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng để tích cực tăng lãi suất đầu - Cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng sở ràng buộc cho vay sử dụng dịch vụ, thực theo hướng phát huy lợi sản phẩm tiến hành có trọng điểm - Thực chế, quy trình nghiệp vụ, cơng tác thống kê, tổng hợp báo cáo… Kết luận chương Dựa vấn đền bất cập tồn Chi nhánh chương 2, chương số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân dựa điều kiện thực tế Chi nhánh Bên cạnh đó, chương nêu số đề xuất với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn –Hà Nội tạo điều kiện cho chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình, tạo tiền đề vững để Chi nhánh phát triển tương lai 95 KẾT LUẬN Trước yêu cầu công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống NHTM Tuy vậy, vấn đề cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân, hộ gia đình ln giữ vị trí vơ quan trọng Trong q trình cạnh tranh phát triển, Ngân hàng nhận thấy hiệu hoạt động cho vay quan trọng việc mở rộng quy mô cho vay cách ạt Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Khóa luận phân tích vấn đề lí luận cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay KHCN, phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SHB Lào Cai năm gần nhất, để từ đó, góc độ nhà quản lý ngân hàng, đưa số giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay, vai trò thân Ngân hàng thương mại quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế Do điểm nghiên cứu Chi nhánh ngân hàng quy mơ nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp nên giải pháp đưa mang tính đề xuất Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa SHB Lào Cai ngân hàng thương mại nói chung Hà Nội, ngày 30 tháng 03 năm 2018 Sinh viên thực DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 PGS.TS Phan Thị Thu Hà Ngân hàng thương mại NXB ĐH Kinh tế quốc dân Lê Vinh Danh (2005) Tiền hoạt động ngân hàng NXB Chính trị Quốc gia Cao Sĩ Khiêm (1994) Những vấn đề tiền tệ tín dụng ngân hàng bước đầu đổi Việt Nam Viện KHNH - Hà Nội Hồ Diệu (2000) Tín dụng ngân hàng NXB Thống kê Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Lào Cai Tạp chí Ngân hàng www.SHB.com.vn Luật tổ chức tín dụng 2010 97 ... thu nhập lớn, chứng tỏ ngân hàng hoạt động tốt, điều góp phần tạo nên hiệu hoạt động cho vay tốt 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.4.1... CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Hoạt động cho vay tín... ngân hàng hoạt động cho vay cá nhân nên SHB Lào Cai gặp phải số hạn chế Do vấn đề nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân cần thiết Qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu hoạt động cho vay ngân