KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU

TR NG I H C M TP H CHÍ MINH CH NG TRÌNH ÀO T O C BI T KHĨA LU N T T NGHI P NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TR N KHAI NGUYÊN SVTH MSSV NGÀNH GVHD :H Th M Hoa :0954030210 :Tài Chính – Ngân Hàng :TS Tr n Th Sao Thành ph H Chí Minh - N m 2013 L I CÁM N Kho ng th i gian b n n m không ph i kho ng th i gian dài nh ng c ng không th nh n xét ng n Tuy nhiên, đ i v i b t k sinh viên n m cu i chu n b t t nghi p nhìn l i tám h c k v a qua, đ u gi t nghi v n: “Sao th i gian trôi nhanh!” Gi ng đ ng quên, giúp em nh n đ c s ch d y t n tình c a th y, cơ; s đ ng lòng t nh ng ng i b n thân th i h c M Tp HCM đ l i cho em nhi u k ni m khó ng…; t t c , giúp em có thêm đ c nhi u kinh nghi m, nh ng v n s ng vô giá v i kho tàng ki n th c quý báu Ngoài ra, g n ba tháng th c t p v a qua tích l y cho em nh ng kinh nghi m th c t , đ a cho em c h i đ em áp d ng ki n th c vào th c t giúp em hoàn thi n khóa lu n t t nghi p quan tr ng Chính nh ng u giúp em xây d ng m t hành trang quý giá cho t ng lai sau Xu t phát t t m lòng mình, em xin chân thành cám n quý th y cô t i tr h c M Tp.HCM ng đ i c bi t, cho phép em g i l i cám n sâu s c đ n Ti n S Tr n Th Sao, Th y quan tâm h ng d n, gi ng gi i ch b o t n tình c ng nh đóng góp ý ki n đ em hồn thành t t khóa lu n này! Em c ng xin chân thành cám n Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Tr n Khai Nguyên t o u ki n cho nh ng sinh viên th c t p nh chúng em đ nh ng ki n th c thu đ c gh nhà tr ng Em nh n đ c th c hành c s quan tâm, ch b o, h tr t anh, ch su t th i gian th c t p Cu i cùng, em xin chúc quý th y cô, Ban lãnh đ o ngân hàng c ng toàn th anh ch nhân viên d i s c kh e, h nh phúc thành công công vi c c ng nh cu c s ng! Em xin chân thành cám n! Sinh viên th c hi n Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao DANH M C CÁC T VI T T T T vi t t t N i dung ACB Ngơn hƠng th BCTC Báo cáo tƠi CIC Trung tơm thơng tin tín d ng CN TKN Chi nhánh Tr n Khai Nguyên CNTT Công ngh thông tin H C ng m i c ph n Á chơu i h i đ ng c đông Gi y CN KKD Gi y Ch ng nh n đ ng kỦ kinh doanh KH Khách hƠng LNTT L i nhu n tr Loan CSR Nhơn viên d ch v KH(Customer service representative) NHNNVN Ngơn hƠng NhƠ n NHTM Ngơn hƠng th NV.QHKH Nhơn viên Quan h khách hƠng PFC Nhơn viên t v n tƠi cá nhơn RA/RO Nhơn viên/ Chuyên viên quan h khách hƠng ROE Return on Equity / L i nhu n v n Ch s h u Teller Giao d ch viên SVTH H Th M Hoa c thu c Vi t Nam ng m i i Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao DANH M C B NG BI U B ng 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh TKN giai đo n 2009-2012 23 B ng 3.2: Tình hình huy đ ng v n t i Chi nhánh TKN giai đo n 2009 ậ 2012 25 B ng 3.3: Tình hình cho vay t i chi nhánh TKN giai đo n 2009 ậ 2012 28 B ng 3.4: H s thu n t i Chi nhánh giai đo n 2009 - 2012 29 B ng 3.5: D n cho vay DNVVN theo nhóm ngƠnh t i Chi nhánh giai đo n 2009 - 2012 31 B ng 3.6: D n cho vay DNVVN theo k h n t i Chi nhánh giai đo n 2009 - 2012 33 B ng 3.7: D n cho vay DNVVN theo lo i hình Doanh nghi p t i chi nhánh t i chi nhánh giai đo n 2009 - 2012 34 B ng 3.8: N h n vƠ n x u đ i v i DNVVN t i Chi nhánh giai đo n 2009 ậ 2012 36 B ng 3.9: L i nhu n t ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh giai đo n 2009 - 2012 37 B ng 3.10: H s thu n t i chi nhánh giai đo n 2009 ậ 2012 38 B ng 3.11: Vong quay v n tín d ng t i Chi nhánh 38 SVTH H Th M Hoa ii Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao DANH M C HỊNH V Hình 3.1: K t qu H KV c a Chi nhánh TKN giai đo n 2009 ậ 2012 .23 Hình 3.2: C c u v n huy đ ng t i chi nhánh TKN giai đo n 2009 - 2012 .25 Hình 3.3: Quy trình tín d ng t i Ngơn hƠng TMCP Á Chơu ậ Chi nhánh TKN 27 Hình 3.4: Doanh s cho vay ậ thu n t i Chi nhánh t 2009 đ n 2012 29 Hình 3.5: Tình hình d n t i Chi nhánh giai đo n 2009 - 2012 30 Hình 3.6: D n cho vay DNVVN theo nhóm ngƠnh t i Chi nhánh giai đo n 2009 - 2012 32 Hình 3.7: C c u d n cho vay DNVVN theo k h n t i Chi nhánh giai đo n 2009 - 2012 33 Hình 3.8: T tr ng d n cho vay DNVVN theo lo i hình doanh nghi p t i Chi nhánh giai đo n 2009 - 2012 35 SVTH H Th M Hoa iii Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao CH NG GI I THI U 1.1 T NG QUAN V V N NGHIểN C U Quá trình h i nh p, m c a c a n c ta đư vƠ di n theo ti n trình đ c a ng vƠ NhƠ n c, đ c bi t lƠ s ki n gia nh p T ch c Th ng m i Th gi i - WTO di n vƠo cu i n m 2006 lƠ m t s kh ng đ nh cho nh ng c g ng v t b c v kinh t - xư h i đ i v i đ t n c có hình ch S t i đ p nƠy M t nh ng y u t đóng vai trị quan tr ng góp ph n cho thƠnh cơng lƠ nh vƠo s v n hƠnh h p lỦ, đ ng b c a h th ng tƠi l n nh t hi n ậ h th ng Ngơn hƠng th ng m i V i t cách lƠ trung tơm ti n t - tín d ng c a n n kinh t , NHTM đư đ m nh n tr ng trách b ng cung ậ c u v v n cho toƠn xư h i; khơng th khơng k đ n ho t đ ng cho vay ậ ho t đ ng quan tr ng mang l i thu nh p cho ngơn hƠng Khơng nh ng th , vai trị trung gian tƠi c a ngơn hƠng đư giúp doanh nghi p, đ c bi t lƠ doanh nghi p v a vƠ nh (DNVVN) có đ c m t ngu n v n ph c v cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a T cu i n m 2008, kh ng ho ng tƠi toƠn c u x y đư đ y n n kinh t c a qu c gia vƠo khó kh n, kinh t Vi t Nam c ng không th tránh kh i nh h ng t ch n đ ng nƠy Tình hình kinh t xu ng, tiêu dùng gi m m nh d n đ n ho t đ ng c a doanh nghi p gi m sút, th m chí phá s n ph c h i t ng tr ng kinh t c ng nh gi m t l th t nghi p, n c đ u th a nh n nút th t c n gi i quy t n m khu v c DNVVN đơy lƠ mơ hình kinh t n ng đ ng nh t, có hi u qu kinh t cao vƠ lƠ đ u tƠu vi c t o vi c lƠm cho ng i lao đ ng Tuy nhiên, doanh nghi p nƠy th ng lƠ có quy mơ nh , khó ki m sốt, tƠi s n đ m b o khơng ch c ch n Do đó, vi c khó ti p c n tín d ng ngơn hƠng lƠ u d hi u, n u có vay đ c c ng ch u lưi su t cao h n so v i doanh nghi p l n vƠ khu v c kinh t NhƠ n c So v i nh ng y u t n t i c a DNVVN yêu c u đ t b i c nh suy thối kinh t hi n địi h i NHNN ph i tính đ n ph ng án can thi p hi u qu h n, đ c bi t lƠ tr c ti p h tr doanh nghi p nƠy T nh ng y u t đ c p trên, v n đ nơng cao hi u qu cho vay DNVVN c a NHTM đư tr nên c p thi t h n lúc nƠo h t Nh ng bƠi báo cáo, nghiên c u, d án liên quan đ n đ tƠi nƠy đ c th c hi n vƠ nh n đ c s quan tơm đ c bi t t toƠn xư h i tƠi liên quan đ n ho t đ ng cho vay DNVVN c a Ngơn hƠng th ng m i mƠ em th c hi n lƠ m t nh ng đ tƠi quen thu c liên quan đ n nghi p v tín SVTH: H Th M Hoa Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao d ng ngơn hƠng đ c c p, s , t ch c l n cá nhơn ti n hƠnh nghiên c u Trong đó, khơng th khơng k đ n anh, ch khóa t i tr ng H M Tp H Chí Minh c bi t, t i Chi nhánh em th c hi n đ tƠi c ng đư có nh ng anh, ch th c hi n nghiên c u t tr c ơy lƠ m t thu n l i bƠi báo cáo nƠy tr thƠnh n n t ng giúp em hoƠn thi n, b sung thêm cho bƠi lu n c a i m khác bi t nh t bƠi nghiên c u c a em lƠ th c tr ng cho vay t i chi nhánh di n n m tƠi 2012 ậ m t n m x y nhi u bi n c khơng ch h th ng ngơn hƠng nói chung vƠ mƠ cịn nh ng s ki n di n t i ngơn hƠng em th c hi n bƠi khóa lu n nói riêng 1.2 Lụ DO CH N L NH V C VÀ CH NGHIểN C U Nh m t u t t y u, Ngơn hƠng đ c coi lƠ h tu n hoƠn v n c a n n kinh t đ c bi t lƠ kinh t th tr ng c a t ng qu c gia vƠ toƠn c u Nó n m cán quy t đ nh s thƠnh b i c a m t n n kinh t Song song v i s phát tri n c a đ t n c, t ch c kinh t c ng l n m nh không ng ng, đ c bi t lƠ h th ng ngơn hƠng ậ m ch máu c a n n kinh t qu c gia ậ v i doanh nghi p v a vƠ nh , t t c đan xen, g n k t vƠo nh m thúc đ y t ng tr ng kinh t , chuy n d ch c c u theo h ng cơng nghi p hóa ậ hi n đ i hóa đ t n c Theo th ng kê, v i t ng s h n 543.963 doanh nghi p hi n l ng DNVVN chi m t i 98% t ng s doanh nghi p, s d ng 50% l c l ng lao đ ng c a n n kinh t qu c gia vƠ đóng góp kho ng 50% GDP hƠng n m c bi t, xu th h i nh p vƠ phát tri n vai trị c a DNVVN ngƠy cƠng đ c kh ng đ nh khơng ch Vi t Nam mƠ cịn kh p n i th gi i Tuy nhiên, dù đóng vai trò quan tr ng nh v y, chuyên gia kinh t cho r ng v i b i c nh kinh t khó kh n t n m 2011 đ n nay, s doanh nghi p ng ng s n xu t vƠ phá s n đa ph n lƠ DNVVN đơy lƠ đ i t ng mƠ n i l c v v n vƠ qu n tr y u h n so v i kh i doanh nghi p khác V y v n đ đ t lƠ lƠm th nƠo DNVVN v t qua đ c giai đo n khó kh n nƠy? Cơu tr l i lƠ ắngu n v n”, đơy lƠ c h i cho ngơn hƠng vi c h tr doanh nghi p, đ c bi t lƠ DNVVN có th t n t i vƠ v t qua giai đo n kh ng ho ng NgoƠi ra, giúp Ngơn hƠng phát tri n ho t đ ng cho vay, nơng cao l i nhu n Hi n nay, s nh ng ngơn hƠng có uy tín vƠ qui mô v n l n nh t h th ng Ngơn hƠng th ng m i c ph n Vi t Nam, không th không k đ n Ngơn hƠng th ng m i c ph n Á Chơu T thu s khai, Ngơn hƠng TMCP Á Chơu v i m nh danh lƠ ngơn hƠng bán l vƠ t p trung ch y u vƠo đ i t ng khách hƠng cá nhơn hi n nay, SVTH: H Th M Hoa Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao nh n th c đ c r ng DNVVN ngƠy cƠng tr thƠnh m t b ph n khách hƠng ti m n ng v đ u t vƠ phát tri n, ngơn hƠng đư t p trung tr ng h n v ho t đ ng cho vay DNVVN Do đó, nhi m v nơng cao hi u qu ch t l ng ho t đ ng cho vay đ ng th i thu hút khách hƠng doanh nghi p, đ c bi t lƠ khách hƠng DNVVN lƠ vô thi t y u Th c hi n nơng cao hi u qu ho t đ ng cho vay DNVVN m t m t s giúp doanh nghi p nƠy s d ng đ ng v n hi u qu , mang l i l i nhu n cho khơng ch doanh nghi p nói riêng mƠ cịn c n n kinh t nói chung; m t khác s gia t ng k t qu kinh doanh c a Ngơn hƠng Chính lỦ quan tr ng đư giúp em ch n th c hi n đ tƠi: ắGi i pháp nơng cao hi u qu ho t đ ng cho vay Doanh nghi p v a vƠ nh t i Ngơn hƠng TMCP Á Chơu ậ Chi nhánh Tr n Khai Nguyên” tƠi có n i dung tìm hi u vƠ phơn tích v ho t đ ng cho vay t i m t nh ng chi nhánh l n c a Ngơn hƠng TMCP Á Chơu ậ chi nhánh Tr n Khai Nguyên, t đ a m t s gi i pháp nh m nơng cao hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hƠng DNVVN t i chi nhánh nói riêng vƠ h th ng ngơn hƠng nói chung 1.3 M C ệCH NGHIểN C U Khóa lu n đ c th c hi n v i nh ng m c đích d i đơy: M t là, tìm hi u lỦ lu n chung v ho t đ ng cho vay Doanh nghi p v a vƠ nh c a Ngơn hƠng Th ng m i Trong t p trung sơu vƠo tìm hi u nh ng v n đ liên quan đ n nơng cao hi u qu ho t đ ng cho vay Doanh nghi p v a vƠ nh c a NHTM Hai là, phơn tích ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh Tr n Khai Nguyên đ i v i DNVVN giai đo n 2009 ậ 2012 Qua đó, tích l y thêm đ c nhi u kinh nghi m th c ti n t i ngơn hƠng c ng nh tìm hi u đ c nh ng m m nh vƠ h n ch nghi p v cho vay DNVVN c a Chi nhánh Ba là, đ xu t m t s gi i pháp góp ph n nơng cao hi u qu ho t đ ng cho vay Doanh nghi p v a vƠ nh t i Chi nhánh Tr n Khai Nguyên nói riêng vƠ Ngơn hƠng TMCP Á Chơu nói chung 1.4 PH NG PHÁP NGHIểN C U  Ph ng pháp th ng kê dùng đ thu th p s li u Ngu n s li u g m s li u s c p thu th p t phịng k tốn c a chi nhánh vƠ s li u th c p  Ph ng pháp so sánh  Ph ng pháp di n d ch vƠ quy n p dùng đ di n gi i, phơn tích m t v n đ sau đúc k t l i SVTH: H Th M Hoa Khóa lu n t t nghi p  Ph GVHD: TS Tr n Th Sao ng pháp nghiên c u t li u vƠ phơn tích n i dung 1.5 PH M VI NGHIểN C U Phòng tín d ng thu c Chi nhánh Tr n Khai Nguyên S li u minh h a bƠi đ c thu th p thu c giai đo n 2009 ậ 2012 1.6 GI I THI U K T C U KHịA LU N Nh m ph c v cho m c đích nghiên c u nêu trên, khóa lu n t p chung ch y u vƠo n i dung đ c phơn theo t ng ch ng nh sau: Ch ng 1: Gi i thi u v khóa lu n Ch ng : LỦ lu n chung v ho t đ ng cho vay doanh nghi p v a vƠ nh c a ngơn hƠng th ng m i Ch ng 3: Th c tr ng ho t đ ng cho vay Doanh nghi p v a vƠ nh c a Ngơn hƠng TMCP Á Chơu - Chi nhánh Tr n Khai Nguyên Ch ng 4: Gi i pháp nơng cao hi u qu ho t đ ng cho vay Doanh nghi p v a vƠ nh c a ngơn hƠng TMCP Á Chơu ậ Chi nhánh Tr n Khai Nguyên SVTH: H Th M Hoa Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao CH NG Lụ LU N CHUNG V HO T NG CHO VAY DOANH NGHI P V A VÀ NH C A NGỂN HÀNG TH NG M I 2.1 HO T NG C P TệN D NG C A NGỂN HÀNG TH NG M I Ho t đ ng tín d ng lƠ ho t đ ng lơu đ i nh t vƠ quan tr ng nh t c a NHTM Ho t đ ng tín d ng đem l i ngu n thu ch y u cho ngơn hƠng nh ng đ ng th i c ng ch a đ ng nhi u r i ro ắTín d ng ngân hàng quan h chuy n nh ng s d ng v n t ngân hàng cho khách hàng m t th i h n nh t đ nh v i m t kho n chi phí nh t đ nh”(Nguy n Minh Ki u, 2009, tr.177) NHTM đ c c p tín d ng cho t ch c, cá nhơn d i hình th c cho vay, b o lưnh, chi t kh u gi y t có giá, cho th tƠi vƠ hình th c khác theo quy đ nh c a NHNN nh bao toán, tƠi tr nh p kh u, tƠi tr xu t kh u,ầ Tuy nhiên ho t đ ng cho vay lƠ c b n vƠ chi m t tr ng l n nh t D a vƠo tiêu th c khác có th chia ho t đ ng tín d ng c a ngơn hƠng thƠnh nhi u lo i Thông th ng ng i ta phơn lo i tín d ng d a tiêu chí th i h n c p tín d ng, theo lo i tín d ng bao g m tín d ng ng n h n, trung vƠ dƠi h n Theo khách hƠng vay g m khách hƠng cá nhơn vƠ t ch c g m doanh nghi p l n ho c doanh nghi p v a vƠ nh Theo m c đích s d ng c a ng i vay, tín d ng l i đ c chia thƠnh cho vay tiêu dùng, cho vay ph c v s n xu t kinh doanh công th ng nghi p, cho vay s n xu t nông nghi p, cho vay mua b t đ ng s n, cho vay kinh doanh xu t nh p kh uầ NgoƠi cịn có th phơn lo i tín d ng d a tiêu th c khác tùy theo t ng ngơn hƠng, giúp thu n ti n vi c qu n lỦ tín d ng vƠ đ nh h ng phát tri n cho m i th i k Thông th ng kho n m c tín d ng chi m 70% t ng tƠi s n Do vi c u ch nh t tr ng tín d ng liên quan t i m i chi n l c c a ngơn hƠng nh d tr , cho vay, đ u t ầ Các NHTM th ng nghiêng v tín d ng ng n h n, b i nghi p v nƠy r i ro vƠ đ m b o tính kho n Bên c nh NHTM th ng m r ng quy mơ tín d ng, đ y m nh cho vay, gia t ng l i nhu n kinh doanh b ng vi c đ i m i cơng ngh , tích c c ti p th t i khách hƠng Tuy v y, ho t đ ng tín d ng ln ch a đ ng nhi u r i ro, cơng tác phịng ng a r i ro ln đ c ngơn hƠng đ c bi t tr ng SVTH: H Th M Hoa Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao cƠng có Ủ ngh a to l n, quy t đ nh đ n ch t l ng tín d ng, ch t l ng d ch v vƠ hình nh c a Ngơn hƠng Vì v y vi c đƠo t o, b i d ng vƠ tiêu chu n hóa cán b tín d ng lƠ u c u b c thi t c a Chi nhánh Ngơn hƠng c n quan tơm m c vi c đƠo t o t c b n đ n chuyên sơu v t ng nghi p v c th T ch c bu i h i th o chuyên đ đ trao đ i bƠi h c kinh nghi m liên quan đ n tín d ng, c p nh t ki n th c nghi p v vƠ t p hu n quy đ nh pháp lu t m i Bên c nh Ngơn hƠng c n có ch đ đưi ng , bi u d ng khen th ng h p lỦ công b ng i v i cán b sai ph m có bi n pháp đ n, tránh gơy tơm lỦ chán n n nhơn viên ng th i c ng tránh tình tr ng ch y máu ch t xám ACB đư đƠo t o r t bƠi b n đ có đ c ngu n nhơn l c nh hi n b Nâng cao hi u qu huy đ ng v n i v i chi nhánh m c tiêu t ng tr ng huy đ ng v n lƠ m t nh ng nhi m v quan tr ng nh t nh m m r ng ho t đ ng cho vay c bi t đ i v i DNVVN, nhu c u v n cho đ i m i trang thi t b vƠ m r ng s n xu t kinh doanh ngƠy cƠng t ng, đòi h i Chi nhánh t ng c ng huy đ ng v n m i đáp ng nhu c u v v n cho DN th c hi n đ c m c tiêu t ng tr ng huy đ ng v n, Chi nhánh c n th c hi n m t s bi n pháp sau:  C n nơng cao c s v t ch t cho Chi nhánh: M t u ki n mƠ ng i g i nh c đ quy t đ nh g i ti n Ngơn hƠng nƠo cho an toƠn, lƠ c s v t ch t, ph ng ti n h tr lƠm vi c Vì th Chi nhánh c n t ng c ng nơng c p trang thi t b , ph ng ti n lƠm vi c t i v n phòng, nh t lƠ phòng giao d ch đ t o ni m tin cho khách hƠng, t o s tho i mái cho khách hƠng đ n giao d ch, đ ng th i có đ s c c nh tranh v i t ch c tín d ng khác  LƠm t t công tác qu ng bá, khu ch tr ng hình nh c a Chi nhánh N u có th Chi nhánh nên m r ng m ng l i thu vƠ chi ti n t i nhƠ, cơng ty, xí nghi p theo u c u c a khách hƠng đ v n đ ng thu hút ti n g i  Phát tri n m i quan h ch t ch v i khách hƠng truy n th ng, nh ng đ n v có l ng ti n nhƠn r i, tốn l n thơng qua c i ti n vƠ nơng cao hi u qu cơng tác tốn ho c có sách u đưi v phí d ch v , lưi su t đ i v i đ n v nƠy ng th i ph i m r ng quan h v i khách hƠng m i, nh m m c đích m r ng đ i t ng huy đ ng v n Chi nhánh c ng c n quan tơm đáp ng ti n ích cho khách hƠng, đ c bi t lƠ thái đ ph c v , tốn nhanh chóng NgoƠi ra, y u t tinh th n c ng c n đ c th ng SVTH: H Th M Hoa 48 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao xuyên quan tơm nh đ ng viên, th m h i vƠ d ch v g n li n v i ngƠy l  Quan tơm đ n công tác đƠo t o vƠ nơng cao nghi p v , tay ngh cho cán b v chuyên môn, ngo i ng , tin h c đ có th t v n cho khách hƠng vƠ th c hi n yêu c u c a khách hƠng v nghi p v c a ngơn hƠng, t o đ c uy tín cho Chi nhánh ng th i không ng ng c i ti n phong cách giao ti p, ph c v v n minh, l ch s , t n tình vƠ nhanh ch ng t o cho khách hƠng c m nh n đ c s t tin vƠ c n thi t đánh giá Chi nhánh  V lưi su t: lưi su t huy đ ng vƠ cho vay c n đ c uy n chuy n, linh ho t, tùy theo t ng th i k , th i m nh t đ nh mƠ đ a lưi su t cho vay vƠ huy đ ng phù h p thu hút đ c l ng ti n g i dơn c lưi su t ph i đ h p d n, nhiên, c n Ủ khơng nên đ tình tr ng chênh l ch l n v i Ngơn hƠng khác đ a bƠn c ng nh n m ph m vi cho phép đ t NHNN Th ng xuyên theo dõi bi n đ ng lưi su t đ đ m c lưi su t ti t ki m phù h p v i bi n đ ng c a th tr ng nh m thu hút t ng l p dơn c có ngu n ti n nhƠn r i l n vƠ có ngu n ti n g i n đ nh 4.3 KI N NGH I V I NGỂN HÀNG TMCP Á CHỂU  Ngơn hƠng nên s m có chi n l c vƠ sách cho vay khách hƠng DNVVN hoƠn ch nh h n, lƠm đ nh h ng xơy d ng c ch tƠi ti p th vƠ u đưi v i khách hƠng v a mang tính h th ng v a mang tính c nh tranh cao, v a t o ngu n ch đ ng cho đ n v thƠnh viên vi c v n d ng có hi u qu c ch  RƠ sốt l i quy trình tín d ng c ng nh s phơn ph i công vi c gi a phong ban nh m đ a nh ng bi n pháp h p lỦ đ thu h p l i th i gian th m đ nh nh ng v n đ m b o ch t l ng  Thu hút d án, ch ng trình c a qu c t , n c, h tr cho ACB vi c đƠo t o cán b qu n lỦ, nơng cao trình đ qu n lỦ u hƠnh ho t đ ng ngơn hƠng theo tiêu chu n qu c t Ơo t o nơng cao trình đ nghi p v , th m đ nh, đánh giá d án, phơn tích vƠ đánh giá r i ro cho cán b tín d ng, quán tri t t t ng coi doanh nghi p đ n vay v n lƠ s nh c y c a doanh nghi p  Th c hi n b c u ch nh v c b n nh m thay đ i c c u đ u t ch y u lƠ khách hƠng cá nhơn sang cho vay khách hƠng doanh nghi p v a vƠ nh đơy lƠ m t phơn khúc khách hƠng ti m n ng B trí đ cán b tín SVTH: H Th M Hoa 49 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao d ng nh m m r ng cho vay doanh nghi p ngoƠi qu c doanh, doanh nghi p v a vƠ nh s n xu t kinh doanh ACB nên thƠnh l p riêng m t qu cho vay dƠnh cho Doanh nghi p v a vƠ nh vƠ phơn b cho chi nhánh đ doanh nghi p nƠy d dƠng ti p c n đ c ngu n v n tín d ng  T ch c h i ngh khách hƠng nh m tuyên truy n vƠ qu ng bá t o uy tín vƠ v th cho ngơn hƠng, ti p xúc v i doanh nghi p vƠ cung c p nh ng thông tin mƠ doanh nghi p mong mu n c ng nh tìm hi u v nhu c u t ch c giao d ch v i ngơn hƠng G p g nh v y có c h i đánh giá tri n v ng vƠ s ng h khách hƠng đ i v i ngơn hƠng v s n ph m vƠ d ch v , ngƠy m t nơng cao vƠ c i thi n ch t l ng s n ph m vƠ d ch v cho vay khách hƠng doanh nghi p SVTH: H Th M Hoa 50 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao K T LU N Ngơn hƠng đ i đ c th a nh n lƠ m t nh ng phát minh k di u nh t c a l ch s th gi i vƠ khơng ng ng hoƠn thi n đ phù h p v i kinh t xư h i c bi t, ngơn hƠng hi n lƠ m t b ph n không th thi u đ c vƠ gi m t v trí quan tr ng n n kinh t - ngơn hƠng m nh, n n kinh t s m nh, ng c l i, m t ngơn hƠng th hi n s y u s kéo n n kinh t xu ng Trong s nh ng ho t đ ng c a ngơn hƠng, cho vay lƠ m t ho t đ ng quan tr ng chi m t tr ng l n vƠ mang l i ngu n thu ch y u cho ngơn hƠng Tuy nhiên, b t c ho t đ ng nƠo mang l i hi u qu c ng kèm v i ch a đ ng nhi u r i ro LƠm đ nơng cao đ c hi u qu cho vay v n lƠ m t thách th c đ i v i ngơn hƠng th ng m i Tình tr ng r i ro tín d ng, đ c bi t lƠ r i ro cho vay đư gơy nên nh ng khó kh n v tƠi th ng phát sinh t nh ng kho n n khó địi, b t ngu n t m t s nguyên nhơn sau: qu n lỦ y u kém, cho vay khơng tuơn th quy trình tín d ng, sách cho vay khơng h p lỦ vƠ m t nguyên nhơn khách quan vô quan tr ng lƠ s suy thối c a n n kinh t Sau g n n m thƠnh l p, Ngơn hƠng Á Chơu ậ Chi nhánh Tr n Khai Nguyên đư vƠ ngƠy cƠng n l c hoƠn thi n b n thơn không ch nơng cao ch t l ng d ch v mƠ quy cách ph c v , t nơng cao ch t l ng tín d ng vƠ đ t đ c nhi u thƠnh t u đáng k Tuy nhiên, bên c nh nh ng k t qu kh quan trên, t cu i n m 2011 đ n nay, l i nhu n c a Chi nhánh đư gi m sút v i s gia t ng n h n c ng nh n x u ơy lƠ m t v n đ tiêu c c th hi n nh ng thi u sót cịn t n t i mƠ chi nhánh c n t p trung đ gi i quy t đ nơng cao uy tín vƠ v th c a th tr ng nhi u c nh tr nh hi n nay, nơng cao ch t l ng đ i v i doanh nghi p, góp ph n thúc đ y doanh nghi p phát tri n Trong trình th c t p nghiên c u vƠ phơn tích ho t đ ng cho vay KH DNVVN t i chi nhánh, em đư c g ng tìm hi u vƠ ph n nh trung th c th c tr ng cho vay c a ngơn hƠng Tuy nhiên, kho ng cách gi a lỦ thuy t vƠ th c t lƠ xa v i, ki n th c chuyên môn l n kinh nghi m lƠm vi c cịn h n ch nên bƠi khóa lu n có th ch a đ c phơn tích sơu r ng vƠ đ y đ Ủ R t mong QuỦ th y cô anh, ch ngơn hƠng góp Ủ thêm Em xin chơn thƠnh cám n! SVTH: H Th M Hoa 51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao TÀI LI U THAM KH O Ban Biên T p CafeF (20/12/2012), ắ10 s ki n tƠi ngơn hƠng n i b t n m 2012”, truy c p t i đ a ch http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/10-su-kien-tai-chinh-ngan-hang-noi-bat-nam-2012- 20121217012648105ca34.chn vƠo ngƠy 05/04/2013 Ketoan.org (04/07/2012), ắTiêu chí xác đ nh doanh nghi p nh v a, doanh nghi p siêu nh ”, truy c p t i đ a ch nho.html http://ketoan.org/tieu-chi-xac-dinh-doanh-nghiep-nho-va-vua-doanh-nghiep-sieu- vƠo ngƠy 13/05/2013 Ngơn hƠng TMCP Á Chơu, B n cáo b ch, N m 2009-2011 Ngơn hƠng TMCP Á Chơu - Chi nhánh Tr n Khai Ngun, Phịng k tốn ACB Chi nhánh Tr n Khai Nguyên, Báo cáo k t qu kinh doanh , N m 2009-2012 Ngơn hƠng TMCP Á Chơu - Chi nhánh Tr n Khai Ngun, Phịng tín d ng ACB -Chi nhánh Tr n Khai Nguyên, Báo cáo tình hình cho vay, N m 2009- 2012 Ngơn hƠng TMCP Á Chơu (2009), C m nang tín d ng ngân hàng, L u hƠnh n i b , tr.144-218 Ngơn hƠng TMCP Á Chơu (2010) ,Th t c quy trình cho vay khách hàng doanh nghi p-Ph n 2, L u hƠnh n i b , tr.07-15 Nguy n Tr ng Thu n M n (2012), M r ng cho vay Doanh nghi p nh v a t i Chi nhánh Ngân hàng u T Phát Tri n H i Vân, Lu n v n th c s , i h c Ơ N ng Tr nh Th Lan H Ngân hàng Th ng (2012), Ho t đ ng cho vay Doanh nghi p v a nh t i ng m i C ph n Nhà Hà N i, tr.10 -18, Lu n v n th c s , ih c Kinh T 10 TS Nguy n Minh Ki u (2011), Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB Lao đông xư h i, tr.177-222 11 V c Minh (2012), Gi i pháp m r ng tín d ng Doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng TMCP Á Châu – Phịng giao d ch Tơn c Th ng, Khóa lu n t t nghi p, H c vi n Ngơn HƠng SVTH: H Th M Hoa 52 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao PH L C PH L C 1: DANH M C H S C P TệN D NG NG N H N CHO KH DOANH NGHI P NGỂN HÀNG TMCP Á CHỂU CHI NHÁNHầầầầầầầ S ầầầầầầầầầầầầ ………, ngày……tháng… n m… DANH M C H S C P TệN D NG NG N H N (M u dùng cho Khách hàng Doanh nghi p) ST T NgƠy cung c p H s I Gi y đ ngh c p tín d ng kiêm ph (theo m u c a ACB) I PHÁP Lụ DOANH NGHI P Quy t đ nh thƠnh l p/Gi y ch ng nh n KKD/Gi y phép đ u t i u l doanh nghi p ng kỦ mư s thu H liên doanh/H h p tác kinh doanh V n b n b u H i đ ng thƠnh viên/ H i đ ng qu n tr / Ch t ch h i đ ng Quy t đ nh b nhi m (T ng) Giám đ c/ K toán tr ng (Giám đ c tƠi chính) Sao y DN Photo ng án c p tín d ng ng n h n II TÀI CHệNH DOANH NGHI P Báo cáo tƠi hai n m g n nh t vƠ báo cáo tƠi c p nh t đ n th i m g n nh t N m ầầ N m ầầ SVTH: H Th M Hoa Công ch ng Ch kỦ c a nhơn viên ACB 53 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao QuỦầầ/ III B ng kê chi ti t công n t i th i m cu i n m tƠi g n nh t vƠ t i th i m cu i tháng g n nh t T khai VAT hƠng tháng m t n m g n nh t vƠ n m hi n t i B ng kê n vay t i (các) t ch c tín d ng vƠ (các) t ch c/cá nhơn khác (có th tham kh o m u c a ACB) Các h p đ ng đ u vƠo/ u tiêu bi u H S B O M TI N VAY b c d e f a b c d B t đ ng s n Gi y ch ng nh n Quy n s h u nhƠ /Quy n s d ng đ t / Quy n s d ng đ t/Quy n s h u cơng trình H p đ ng chuy n nh ng/t ng cho nhƠ H p đ ng thuê đ t /Quy t đ nh giao đ t Ch ng t n p ti n thuê đ t/ti n s d ng đ t T khai l phí tr c b Gi y phép xơy d ng/V n b n có giá tr pháp lỦ t ng đ ng Ch ng ch ti n g i; s ti t ki m; trái phi u; c phi u ầ ng s n Gi y ch ng nh n đ ng kỦ tƠi s n lƠ ph ng ti n v n t i H p đ ng mua bán Hóa đ n T khai h i quan Các ch ng t khác (có th phát sinh trình th m đ nh) a (Dành cho khách hàng doanh nghi p) Nhơn viên ACB h ng d n:Tên: i n tho i: Fax: Nhơn viên ACB ghi rõ h tên vƠ kỦ nh n m i l n nh n h s : M u tham kh o: QF – D.42/KHDN-12.09 M u thu th p thông tin d án đ u t – sheet “B ng kê n vay t i TCTD” Tùy theo t ng tr ng h p c th , có th b sung, gi m b t n i dung cho phù h p SVTH: H Th M Hoa 54 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao PH L C 2: TH NGỂN HÀNG TMCP Á CHỂU CHI NHÁNHầầầầầầầ S ầầầầầầầầầầầầ TH BÁO CHO VAY C NG HOÀ XÃ H I CH NGH A VI T NAM c l p ậ T ậ H nh phúc -oOo- , ngƠy .tháng n m BÁO CHO VAY Kính g i: Trích y u: V/v thơng báo c p tín d ng cho Quý Công ty Ngơn hƠng TMCP Á Chơu (ACB) chơn thƠnh c m n QuỦ Công ty đư quan tơm s d ng d ch v vƠ ti n ích c a Ngơn hƠng chúng tơi Sau xem xét h s tín d ng, ACB trơn tr ng thơng báo đ ng Ủ c p tín d ng cho QuỦ Công ty v i n i dung c th nh sau: I T ng m c c p tín d ng ., bao g m: (B ng ch : ) 1.T ng m c cho vay: ,baog m:  M c vay theo h n m c tín d ng - S ti n: - Lo i ti n gi i ngơn: - Th i h n hi u l c h n m c: - Th i h n m i kh - Ph - M c đích:  M  M 2.T ng m 3.T ng s 4.T ng m c nh n n ng th c tr v n g c/lưi: c vay theo d án đ u t : c vay t ng l n: c b o lưnh ti n bao toán c chi t kh u II Lưi su t cho vay vƠ phí: SVTH: H Th M Hoa 55 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao Lưi su t cho vay theo h n m c tín d ng: Lưi su t cho vay trung, dƠi h n: Phí c p tín d ng (n u có) III TƠi s n b o đ m: ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ IV Các u ki n c p tín d ng i u ki n tr c gi i ngơn: i u ki n sau gi i ngơn: i u ki n khác: T ng m c c p tín d ng đ c thông báo lƠ m c tín d ng t i đa mƠ ACB có th c p cho QuỦ Cơng ty Trong vịng 15 ngƠy k t ngƠy phát hƠnh v n b n nƠy, QuỦ Công ty hoƠn t t th t c kỦ h p đ ng tín d ng, v n b n có liên quan ACB ch có ngh a v vi c c p tín d ng v i QuỦ Công ty sau h p đ ng tín d ng vƠ v n b n có liên quan đ c bên kỦ k t đ y đ Các n i dung có th đ c thay đ i khi: + Thông tin Công ty cung c p không s th t + Nhu c u, tình hình s n xu t kinh doanh vƠ tƠi c a Cơng ty có nh ng thay đ i đáng k so v i ngƠy đ c c p tín d ng (theo nh n đ nh c a ACB) + Th tr ng ho c y u t khác thay đ i lƠm nh h ng tiêu c c đ n hi u qu c a d án s d ng v n, tình hình tƠi chính, s n xu t kinh doanh c a Công ty (theo nh n đ nh c a ACB) + Bi n đ ng c a th tr ng ho c y u t khác lƠm nh h ng đ n tình hình tƠi chính, kh n ng c p tín d ng, ngu n v n, gi i h n cho vay c a ACB + Quy đ nh c a pháp lu t h n ch ho c không cho phép ACB gi i ngơn R t mong nh n đ c s h p tác c a QuỦ Công ty Trơn tr ng XÁC NH N C A QUụ CỌNG TY SVTH: H Th M Hoa NGỂN HÀNG Á CHỂUGIÁM C 56 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao PH L C 3: TH BÁO N NGỂN HÀNG TMCP Á CHỂU CHI NHÁNHầầầầầầầ S :ầầầầầầầầầầầ G C VÀ/HO C LÃI VAY H N N C NG HOÀ XÃ H I CH NGH A VI T NAM c l p ậ T ậ H nh phúc -oOo ầ…, ngày … tháng … n m …… TH BÁO (V/v thông báo n g c và/ho c lãi vay đ n h n) Kính g i: ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ C n c vƠo h p đ ng tín d ng s ầ ngƠy vƠ ph l c h p đ ng tín d ng s ầ ngƠy ầầầầ đư đ c kỦ gi a QuỦ khách hƠng vƠ Ngơn hƠng Á Chơu (ACB) ậ Chi nhánhầ Nay Ngơn hƠng Á Chơu thông báo đ n QuỦ khách hƠng s ti n đ n h n toán k tháng ầầ/20ầầ nh sau : H TD K NN D n Lo i ti n NgƠy S ti n N g c Lưi T ng c ng T ng s ti n mà khách hàng d ki n ph i toán k tháng ……/20……là: ……… ngh QuỦ khách hƠng s p x p toán toƠn b s n nêu ch m nh t lƠ ngƠy ầ/ầ/ầ Ngay sau ngƠy ầ/ầ/ầ n u QuỦ khách hƠng không tr h t n g c vƠ/ho c lưi nêu toƠn b s d n g c th c t l i c a kho n vay b chuy n sang n h n R t mong nh n đ c s h p tác t QuỦ khách hƠng Trơn tr ng GIÁM SVTH: H Th M Hoa C 57 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao M i th c m c xin vui lòng liên h : Ngơn hƠng Á Chơu - ầầầầầầ a ch : i n tho i: - S fax: Tr ng h p Quý khách hàng chuy n ti n toán tr SVTH: H Th M Hoa c nh n đ c th báo, xin vui lịng b qua th báo 58 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao PH L C 4: S C C U T CH C T I CHI NHÁNH TR N KHAI NGUYểN Giám Phó Giám c Chi Nhánh K Tốn c HƠnh Chánh B ph n Tín D ng P.KH cá nhơn _PFC _Loan _CSR _CA P.KH doanh nghi p _RO _Loan _CSR _RA SVTH: H Th M Hoa B ph n V n hƠnh P giao d ch-ngơn qu _Ki m soát viên _Teller _Th qu _Ki m ngơn _ i u ti n P H tr Khách hƠng _Thanh toán QT _Pháp lỦ ch ng t _Nhơn viên nh p li u 59 M CL C DANH M C T VI T T T i DANH M C B NG B NG BI U ii DANH M C HỊNH V iii CH NG 1: GI I THI U 1.1 T NG QUAN V V N NGHIểN C U 1.2 Lụ DO CH N L NH V C VẨ CH 1.3 M C ệCH NGHIểN C U 1.4 PH 1.5 PH M VI NGHIểN C U 1.6 GI I THI U K T C U KHịA LU N NGHIểN C U NG PHÁP NGHIểN C U CH NG 2: Lụ LU N CHUNG V HO T NG CHO VAY DOANH NGHI P V A VÀ NH C A NGỂN HÀNG TH NG M I 2.1 HO T NG C P TệN D NG C A NGỂN HẨNG TH 2.2 HO T NG CHO VAY C A NGỂN HẨNG TH 2.2.1 Khái ni m ho t đ ng cho vay c a ngơn hƠng th 2.2.2 2.3 NG M I NG M I ng m i c m ho t đ ng cho vay c a ngơn hƠng th ng m i 2.2.3 Phơn lo i ho t đ ng cho vay c a ngơn hƠng th ng m i HO T HẨNG TH NG CHO VAY DOANH NGHI P V A VẨ NH C A NGỂN NG M I 10 2.3.1 Khái quát v doanh nghi p v a vƠ nh 10 2.3.2 T m quan tr ng c a ngu n v n huy đ ng t NHTM đ i v i ho t đ ng c a DNVVN 13 2.3.3 Ho t đ ng cho vay doanh nghi p v a vƠ nh c a NHTM 14 2.4 NỂNG CAO HI U QU HẨNG TH HO T NG CHO VAY DNVVN C A NGỂN NG M I 16 2.4.1 Khái ni m hi u qu cho vay 16 2.4.2 S c n thi t c a vi c nơng cao hi u qu ho t đ ng cho vay Doanh nghi p v a vƠ nh c a NHTM 16 2.4.3 Các ch tiêu ph n ánh hi u qu ho t đ ng cho vay DNVVN c a NHTM 17 2.4.4 Các nhơn t nh h ng t i vi c nơng cao hi u qu ho t đ ng cho vay DNVVN c a NHTM 19 2.5 Các nghiên c u đư th c hi n liên quan đ n đ tƠi 22 2.6 Ph ng pháp nghiên c u c a đ tƠi 23 K t lu n ch ng 24 CH NG 3: TH C TR NG CHO VAY DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGỂN HÀNG TMCP Á CHỂU ậ CHI NHÁNH TR N KHAI NGUYểN 25 3.1 KHÁI QUÁT V NGỂN HẨNG TMCP Á CHỂU- CHI NHÁNH TR N KHAI NGUYểN 25 3.2 TH C TR NG HO T NG CHO VAY DNVVN T I CHI NHÁNH TR N KHAI NGUYểN 28 3.2.1 Khái quát v tình hình huy đ ng v n t i chi nhánh Tr n Khai Nguyên giai đo n t 2009 đ n 2012 28 3.2.2 Ph ng th c cho vay vƠ quy trình tín d ng t i ngơn hƠng TMCP Á Chơu ậ chi nhánh TKN 30 3.2.3 PHỂN TệCH TỊNH HỊNH CHO VAY DNVVN T I CHI NHÁNH TR N KHAI NGUYểN 32 3.2.4 ánh giá ho t đ ng cho vay DNVVN t i Chi Nhánh Tr n Khai Nguyên 41 CH NG 4: GI I PHÁP NỂNG CAO HI U QU HO T NG CHO VAY DNVVN C A NGỂN HÀNG TMCP Á CHỂU ậ CHI NHÁNH TR N KHAI NGUYểN 45 4.1 CHI N L C PHÁT TRI N TRUNG VẨ DẨI H N C A NGỂN HẨNG TMCP Á CHỂU 45 4.2 M T S BI N PHÁP NỂNG CAO HI U QU HO T NG CHO VAY T I NGỂN HẨNG TMCP Á CHỂU ậ CHI NHÁNH TR N KHAI NGUYểN 46 4.2.1 Nhóm gi i pháp nơng cao đ an toƠn c a ho t đ ng cho vay 47 4.2.2 Nhóm gi i pháp nơng cao kh n ng sinh l i 50 4.2.3 Nhóm gi i pháp khác 50 4.3 KI N NGH I V I NGỂN HẨNG TMCP Á CHỂU 52 K T LU N 50 TẨI LI U THAM KH O 51 PH L C 52 ... NGỂN HÀNG TMCP Á CHỂU ậ CHI NHÁNH TR N KHAI NGUYểN 3.1 KHÁI QUÁT V NGỂN HÀNG TMCP Á CHỂU- CHI NHÁNH TR N KHAI NGUYểN Ngơn hƠng TMCP Á Chơu (ACB) đư đ c thƠnh l p theo Gi y phép s 0032/NH-GP NHNNVN... đ ng cho vay Doanh nghi p v a vƠ nh c a Ngơn hƠng TMCP Á Chơu - Chi nhánh Tr n Khai Nguyên Ch ng 4: Gi i pháp nơng cao hi u qu ho t đ ng cho vay Doanh nghi p v a vƠ nh c a ngơn hƠng TMCP Á Chơu... ậ Chi nhánh Tr n Khai Ngun” tƠi có n i dung tìm hi u vƠ phơn tích v ho t đ ng cho vay t i m t nh ng chi nhánh l n c a Ngơn hƠng TMCP Á Chơu ậ chi nhánh Tr n Khai Nguyên, t đ a m t s gi i pháp