GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY đối với DOANH NGHIỆP NHỎ và vừa tại NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG sầm sơn PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN TRIỆU sơn

MỤC LỤCNHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬPiNHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪNiiNHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆNiiiLỜI CAM ĐOANivLỜI CẢM ƠNvMỤC LỤCviBẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮTixDANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNHxMỞ ĐẦU11. Lý do chọn đề tài12. Mục đích nghiên cứu13. Phạm vi nghiên cứu24. Phương pháp nghiên cứu25. Kết cấu báo cáo thực tập2CHƯƠNG 1:KHÁI QUÁT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI31.1. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM31.1.1 Khái niệm NHTM31.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại31.1.3. Quy định về cho vay của NHTM61.2. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA81.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa81.2.2 Đặc điểm của DNNVV91.2.3 Vai trò của DNNVV111.2.4 Các hình thức cho vay đối với DNNVV121.2.5 Vai trò hoạt động cho vay đối với DNNVV131.2.6 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa141.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNNVV161.3.1 Khái niệm hiệu quả cho vay161.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay đối với DNNVV171.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính171.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng181.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng hiệu quả cho vay201.3.3.1. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng201.3.3.2. Các nhân tố thuộc về DNNVV221.3.3.3. Các nhân tố khác231.3.4 Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả cho vay241.3.4.1. Đối với ngân hàng241.3.4.2. Đối với DNNVV241.3.4.3. Đối với toàn bộ nền kinh tế24CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SẦM SƠN – PHÒNG GIAO DỊCH TRIỆU SƠN262.1 GIỚI THIỆU NHTM CP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN262.1.1 Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh262.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của phòng giao dịch272.1.3 Cơ cấu tổ chức282.1.4 Mô hình cho vay của PGD Triệu Sơn312.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Sầm Sơn phòng giao dịch huyện Triệu Sơn giai đoạn 2011 – 2013312.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DNNVV TẠI NHCT SẦM SƠN – PHÒNG GIAO DỊCH TRIỆU SƠN362.2.1 Số lượng khách hàng là DNNVV362.2.2 Dư nợ cho vay382.2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng đối với DNNVV392.2.4 Tình hình nợ quá hạn432.2.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với DNNVV452.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV462.3.1. Kết quả đạt được462.3.2 Các rủi ro có thể xảy ra khi cho vay đối với DNNVV472.3.3. Những hạn chế và nguyên nhân482.3.3.1 Hạn chế482.3.3.2 Nguyên nhân49CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SẦM SƠN – PHÒNG GIAO DỊCH TRIỆU SƠN513.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SẦM SƠN – PHÒNG GIAO DỊCH TRIỆU SƠN513.1.1 Định hướng phát triển DNNVV của nhà nước513.1.2. Định hướng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại PGD Triệu Sơn533.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA543.2.1 Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu về vốn cho các DNNVV553.2.2 Giải pháp hạn chế nợ quá hạn và thu nợ quá hạn553.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khi cho vay đối với DNNVV583.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ593.2.5 Giải pháp về marketing, chăm sóc khách hàng603.2.6 Giải pháp về nguồn nhân lực613.2.7 Xây dựng chính sách tín dụng và quy trình phân tích tín dụng linh hoạt hiệu quả.633.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ653.3.1 Kiến nghị đối với Nhà Nước653.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam653.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Sầm Sơn663.3.4 Đối với DNNVV67KẾT LUẬN69DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO70 BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮTSTTCHỮ VIẾT TẮTCHỮ ĐẦY ĐỦ1DNNVVDoanh nghiệp nhỏ và vừa2DNDoanh nghiệp3NHNgân hàng4NHTMNgân hàng thương mại 5NHCTNgân hàng Công thương6TMCPThương mại cổ phần7NHNNNgân hàng nhà nước8PGDPhòng giao dịch9TSĐBTài sản đảm bảo10CBTDCán bộ tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNHDANH MỤC BẢNGBảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Triệu Sơn33Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn và dư nợ cho vay34Bảng 2.3: Kết quả các hoạt động khác35Bảng 2.4: Tỷ trọng DNNVV trong tổng số khách hàng của PGD36Bảng 2.5 Cơ cấu khách hàng là DNNVV theo thành phần kinh tế37Bảng 2.6 Dư nợ và tỷ trọng dư nợ của DNNV tại phòng giao dịch38Bảng 2.7 Dư nợ và tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay40Bảng 2.9 Nợ quá hạn đối với DNNVV43Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với DNNVV45DANH MỤC SƠ ĐỒSơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng Công thương Sầm Sơn.28Sơ đồ 2.2: Sơ đồ mô hình cho vay của PGD Triệu Sơn31DANH MỤC BIỂU ĐỒBiểu đồ 2.1: Dư nợ DNNVV trong tổng dư nợ của PGD38Biểu đồ 2.2: Dư nợ của DNNVV theo thời hạn40Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế42 MỞ ĐẦU1. Lý do chọn đề tàiSự phát triển ngày càng đa dạng và hoàn thiện của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần trong bối cảnh toàn cầu hoá hiện nay, đã có tác động lớn, thúc đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, tạo tiền đề cho quá trình mở cửa và hội nhập. Nhờ hoạt động của hệ thống ngân hàng mà nhu cầu về vốn để duy trì và mở rộng quy mô sản xuất của các thành phần kinh tế trong xã hội luôn được đáp ứng kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra một cách nhanh chóng và hiệu quả.Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng một vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển kinh tế đất nước. Đảng và nhà nước đã có nhiều chính sách ưu đãi đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa để có thể phát huy hết hiệu quả hoạt động, sức cạnh tranh cũng như tiềm năng của loại hình kinh tế này. Tuy nhiên, doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng gặp phải không ít những khó khăn, nhất là trong vấn đề tiếp cận các nguồn vốn.Nhận thấy nhu cầu vay vốn từ phía các doanh nghiệp nhỏ và vừa là rất lớn, Ngân hàng Công thương Sầm Sơn – phòng giao dịch Triệu Sơn đã có những chiến lược nhằm thu hút và đẩy mạnh hoạt động cho vay với đối tượng này. Tuy nhiên, hiệu quả cho vay còn chưa cao, dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa mới chỉ chiếm một tỷ trọng khiêm tốn trong tổng dư nợ cho vay, lợi nhuận cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn còn nhỏ, chưa tương xứng với khả năng cho vay của ngân hàng. Xuất phát từ quan điểm đó và thực trạng hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Công thương Sầm Sơn – phòng giao dịch Triệu Sơn em đã chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Công Thương Sầm Sơn phòng giao dịch huyện Triệu Sơn ” với mong muốn hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh nói chung và phòng giao dịch nói riêng sẽ phát triển tốt hơn, tương xứng với vị thế của mình trong quá trình phát triển kinh tế đất nước. 2. Mục đích nghiên cứuBài báo cáo tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng đối với DNNVV, đặc điểm cũng như vai trò của nó đối với nền kinh tế. Qua đó chỉ ra tầm quan trọng của việc hỗ trợ cho vay đối với các DNNVV trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hiện nay.Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống hoạt động tín dụng phục vụ DNNVV tại NHCT Sầm Sơn – phòng giao dịch Triệu Sơn để nhận ra các mặt còn hạn chế và tồn tại.Tìm ra giải pháp, kiến nghị hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại phòng giao dịch.3. Phạm vi nghiên cứuBáo cáo tập trung vào hoạt dộng cho vay tại NHCT Sầm Sơn – phòng giao dịch Triệu Sơn trong những năm gần đây.4. Phương pháp nghiên cứuBáo cáo thực tập sử dụng một số phương pháp sau: phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích thống kê, so sánh nhằm nêu bật mục đích và nội dung nghiên cứu.5. Kết cấu báo cáo thực tậpNgoài phần mở đầu và kết luận thì kết cấu báo cáo thực tập tốt nghiệp gồm 3 chương:Chương 1: Khái quát về hiệu quả cho vay đối với các DNNVV của Ngân hàng Thương mại.Chương 2 : Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Công Thương Sầm Sơn phòng giao dịch huyện Triệu Sơn.Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Công Thương Sầm Sơn phòng giao dịch huyện Triệu Sơn.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP HỒ CHÍ MINH CƠ SỞ THANH HÓA – KHOA KINH TẾ -     - BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG SẦM SƠN - PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN TRIỆU SƠN GIÁO VIÊN HD : T.S NGUYỄN XUÂN DƯƠNG SINH VIÊN TH : NGUYỄN THỊ NHUNG MSSV : 10011243 LỚP : DHTN6TH THANH HÓA, THÁNG 03 NĂM 2014 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Thanh Hoá, ngày … tháng … năm 2014 Giảng viên Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Thanh Hoá, ngày … tháng … năm 2014 Giảng viên Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp trung thực, em tự thu thập, phản ánh tình hình kinh doanh đơn vị thực tập – Ngân hàng Công thương Sầm Sơn – phịng giao dịch Triệu Sơn Thanh Hố, ngày 11 tháng 03 năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Thị Nhung Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực báo cáo thực tập tốt nghiệp, hướng dẫn giáo viên hướng dẫn, phía ngân hàng Cơng thương Sầm Sơn – phòng giao dịch Triệu Sơn nhà trường tạo điều kiện thuận lợi, em có trình nghiên cứu, tìm hiểu học tập nghiêm túc để hồn thành đề tài khố luận: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Công Thương Sầm Sơn - phòng giao dịch huyện Triệu Sơn ” Kết thu không nỗ lực cá nhân em mà cịn có giúp đỡ quý thầy cô, cán bộ, nhân viên NHCT Sầm Sơn, gia đình bạn bè Em xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới thầy T.S Nguyễn Xuân Dương, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em q trình hồn thành báo cáo Xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Tài - Ngân hàng tồn thể thầy cô giáo trường Đại học Công nghiệp thành phố Hồ Chí Minh trang bị kiến thức lý luận chuyên ngành cho em suốt bốn năm vừa qua Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới toàn thể ban lãnh đạo cán nhân viên NHCT Sầm Sơn – phòng giao dịch Triệu Sơn tạo điều kiện cho em tiếp xúc với hoạt động thực tế chi nhánh để hoàn thành báo cáo thực tập cách tốt Cảm ơn tất bạn bè người giúp đỡ, trao đổi thông tin đề tài trình thực báo cáo thực tập Mặc dù cố gắng báo cáo thực tập khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận nhận xét, góp ý từ phía thầy bạn đọc để báo cáo hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Thanh Hoá, ngày 11 tháng 03 năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Thị Nhung Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương MỤC LỤC Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Báo cáo thực tập STT GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương CHỮ VIẾT TẮT CHỮ ĐẦY ĐỦ DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHCT Ngân hàng Công thương TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước PGD Phòng giao dịch TSĐB Tài sản đảm bảo 10 CBTD Cán tín dụng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 10 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương thống pháp luật giai đoạn hoàn thiện, nên thường xuyên thay đổi tạo nên rủi ro cho DNNVV Trong rủi ro thường gặp thay đổi sách thuế, chuẩn mực kế tốn Khơng DNNVV bị phạt thuế, truy thu thuế, dẫn đến từ lãi chuyển thành thua lỗ, phá sản Rủi ro phát sinh từ nội doanh nghiệp: Hầu hết DNNVV có máy quản lý đơn giản, phương thức quản trị chủ yếu theo nguyên tắc thuận tiện Điều tạo nhiều nguy rủi ro: Các định thường mang tính chủ quan, chủ yếu dựa vào ý chí, kinh nghiệm cá nhân chủ doanh nghiệp, dễ mắc sai lầm; hoạt động phân tích, đánh giá, kiểm tra, giám sát ý Ở nhiều DNNVV, tài sản cá nhân chủ doanh nghiệp không tách rời tài sản doanh nghiệp Do rủi ro doanh nghiệp gắn liền với rủi ro cá nhân chủ doanh nghiệp Nhiều DNNVV hoạt động kinh doanh thuận lợi, chủ doanh nghiệp gặp rủi ro (tai nạn, bệnh tật, chết ), gặp khó khăn, thua lỗ, chí dẫn đến giải thể, phá sản Chính rủi ro xảy DNNVV gây nên rủi ro ngân hàng cho DNNVV vay vốn như: Rủi ro tín dụng: Nguy DN làm ăn thua lỗ không trả nợ, dẫn đến khoản nợ xấu ngân hàng gia tăng, ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, việc phát mại TSĐB để thu hồi nợ nhiều khúc mắc, giá TSĐB thay đổi theo biến động liên tục thị trường khiến ngân hàng khó khăn việc thu hồi vốn Rủi ro lãi suất: với tình hình kinh tế suy thoái nay, lãi suất ngân hàng liên tục biến động (chủ yếu theo xu hướng tăng) gây nên rủi ro cho ngân hàng Môi trường tự nhiên thay đổi thiên tai, lũ lụt, khiến cho việc kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn dẫn tới khả trả nợ hiệu nguyên nhân gây nên rủi ro cho ngân hàng 2.3.3 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.3.1 Hạn chế Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 67 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương Hình thức cho vay DNNVV PGD chưa đa dạng, PGD chủ yếu áp dụng hình thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức cho vay theo dự án đầu tư Quy trình cho vay chặt chẽ thủ tục giấy tờ; điều kiện vay nhiều vướng mắc thủ tục cầm cố, chấp tài sản Có thể thấy số lượng DNNVV tiếp cận với nguồn vốn vay PGD năm 2013 có tăng so với 2012, tăng cịn ít, số lượng có hạn Mặc dù Ngân hàng quan tâm tới đối tượng cho vay DNNVV, với nhu cầu tín dụng doanh nghiệp ngày tăng nay, đặc biệt DNNVV hoạt động cho vay loại hình doanh nghiệp chưa thực tương xứng với khả Ngân hàng Tỷ trọng Dư nợ cho vay DNNVV thấp tổng Dư nợ cho vay PGD Một điều đáng ý dư nợ cho vay DNNVV qua năm tăng dần đồng nghĩa với rủi ro tín dụng tăng lên Hiệu sử dụng vốn chưa cao, dư nợ cho vay DNNVV thấp so với tổng dư nợ, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV khiêm tốn, tiềm lực cho vay lớn chưa sử dụng hết nên hiệu cho vay chưa đạt mức tối ưu.Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn tăng dần qua năm điều ảnh hưởng không tốt đến hoạt động ngân hàng Bên cạnh PGD thành lập nên đội ngũ cán non trẻ, thiếu kinh nghiệm hoạt động phòng Điều nguyên nhân dẫn đến hiệu cho vay chưa cao 2.3.3.2 Nguyên nhân Từ phía ngân hàng Ngân hàng thiếu thơng tin xác đầy đủ DNNVV nên buộc phải hạn chế cho vay rủi ro không lường trước thông tin sai lệch Quy trình cho vay, thủ tục cấp tín dụng cịn đơi chút rườm rà, làm chậm q trình xét duyệt vay vốn, ảnh hưởng đến khả cho vay Ngân hàng Chính sách TSĐB chưa thực linh hoạt, thông thường khách hàng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 68 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương nhận khoản vay từ 50% đến 70% giá trị TSĐB, nhiều trường hợp không đáp ứng hết nhu cầu vay vốn khách hàng Chiến lược Marketing chưa quan tâm mức, chưa xây dựng phận chuyên đảm nhiệm công tác Marketing Mặc dù giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, Ngân hàng chưa tận dụng hết uy tín, khả để thu hút nhiều khách hàng mới, tiềm đến với Ngân hàng Nguyên nhân từ phía DNNVV Phương án, chiến lược kinh doanh doanh nghiệp thường mang tính ngắn hạn, hoạt động kinh doanh chủ yếu theo mùa vụ, chiến lược phát triển lâu dài nên dễ thua lỗ, khơng mang lại hiệu cao, chưa đủ tính thuyết phục để tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Trình độ kỹ thuật, khả làm việc đội ngũ lao động DNNVV chưa cao, lực lãnh đạo, điều hành, quản lý cịn đơi chút bất cập Bên cạnh tình hình sản xuất kinh doanh DNNVV thường khơng ổn định, khả cạnh tranh chưa cao nên việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng thấp DNNVV có quy mơ Vốn chủ sở hữu thấp, giá trị tài sản cố định thấp, lại có nhiều tranh cãi quyền sở hữu nên không đáp ứng yêu cầu tài sản bảo đảm từ phía Ngân hàng Thiếu báo cáo tài chính, báo cáo kinh doanh có tính minh bạch, độ an tồn cao gây khó khăn cho doanh nghiệp mà quy trình cho vay, trình thẩm định Ngân hàng ln chặt chẽ doanh nghiệp Sự hiểu biết, nắm bắt thông tin DNNVV sách, quy trình cho vay, thủ tục điều kiện cần thiết vay vốn Ngân hàng cịn đơi chút vướng mắc, có tỏ chậm chạp Nguyên nhân từ phía kinh tế Nền kinh tế năm vừa qua có nhiều biến động như: tốc độ lạm phát cao, số giá tiêu dùng CPI tăng, với biến động liên tục tỷ giá thị trường ngoại hối lãi suất thị trường tiền gửi … gây Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 69 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương khó khăn cho Ngân hàng khách hàng muốn tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Ngồi ra, cịn số ngun nhân khác như: thiên tai, bão lụt, hệ thống pháp luật thiếu sách để hỗ trợ doanh nghiệp phát triển nên số doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng cịn thấp Mơi trường pháp lý chưa đầy đủ đồng bộ, vướng mắc việc cưỡng chế thi hành theo pháp luật gây trở ngại cho hoạt động giao dịch tín dụng Sự kiểm tra, giám sát Nhà nước hoạt động DNNVV chưa thường xuyên bộc lộ nhiều thiếu xót Q trình xử lý sai phạm doanh nghiệp chưa triệt để, mang tính răn đe nên tranh chấp thường xuyên xảy Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 70 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG SẦM SƠN – PHỊNG GIAO DỊCH TRIỆU SƠN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SẦM SƠN – PHÒNG GIAO DỊCH TRIỆU SƠN 3.1.1 Định hướng phát triển DNNVV nhà nước Vai trò DNNVV thừa nhận rộng rãi phân tích cụ thể chương 1, nhiên, tùy vào tính chất kinh tế, văn hóa, trị quốc gia mà phương pháp phát triển tín dụng giành cho đối tượng doanh nghiệp lại áp dụng linh hoạt để phù hợp với định hướng, chiến lược phát triển kinh tế lâu dài cho quốc gia Thực nhiệm vụ giao Nghị số 22/NQ-CP ngày 05/5/2010 Chính phủ, Bộ Kế hoạch Đầu tư chủ trì, phối hợp với quan liên quan xây dựng trình Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 1231/QĐTTg ngày 07/9/2012 phê duyệt Kế hoạch Phát triển DNNVV giai đoạn 20112015 Theo đó, cơng tác trợ giúp phát triển DNNVV năm tới (giai đoạn 2011-2015) cần tập trung vào số định hướng chủ yếu sau: - Tiếp tục hoàn thiện đảm bảo tính ổn định khung pháp lý, cải cách thủ tục hành nhằm tạo mơi trường đầu tư kinh doanh bình đẳng, minh bạch, thơng thống cho DNNVV phát triển - Tạo bước đột phá để DNNVV tiếp cận vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay cho DNNVV - Hỗ trợ tăng cường lực nghiên cứu, phát triển công nghệ; đẩy mạnh chuyển giao, đổi công nghệ để nâng cao suất, chất lượng sản phẩm hàng hóa, lực cạnh tranh DNNVV Đẩy nhanh việc triển khai thực chương trình hỗ trợ, phổ biến, ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến tới DNNVV Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 71 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương - Đẩy mạnh công tác đào tạo nghề đảm bảo cung cấp nguồn nhân lực có kỹ cho DNNVV Chú trọng đào tạo nghề ngành, lĩnh vực sử dụng công nghệ cao để chuyển dịch cấu lao động từ thô sơ sang lao động có tay nghề trình độ, đáp ứng yêu cầu phát triển DNNVV giai đoạn Khuyến khích doanh nghiệp thành lập liên kết với sở dạy nghề đào tạo giải việc làm Phát triển đồng thị trường lao động; phát triển hệ thống sở liệu thị trường lao động, hình thức thơng tin thị trường lao động nhằm kết nối cung cầu lao động; - Cải thiện tình trạng thiếu mặt sản xuất, tăng cường bảo vệ môi trường thông qua việc lập công khai quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất; tạo điều kiện phát triển khu cụm cơng nghiệp có quy mơ hợp lý, có giá th phù hợp với khả DNNVV; hỗ trợ di dời DNNVV gây ô nhiễm, tác hại đến môi trường khu dân cư đô thị đến khu cụm cơng nghiệp - Hình thành mạng lưới hệ thống thơng tin hỗ trợ DNNVV để cung cấp thông tin văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động doanh nghiệp, sách, chương trình trợ giúp phát triển DNNVV thông tin khác hỗ trợ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Để thực trợ giúp phát triển DNNVV theo định hướng nêu trên, Kế hoạch Phát triển DNNVV năm (2011-2015) đề xuất nhóm giải pháp gồm: Hồn thiện khung pháp lý gia nhập, hoạt động rút lui khỏi thị trường doanh nghiệp Hỗ trợ tiếp cận tài chính, tín dụng nâng cao hiệu sử dụng vốn cho DNNVV; Hỗ trợ đổi công nghệ áp dụng công nghệ DNNVV; Phát triển nguồn nhân lực cho DNNVV, tập trung vào nâng cao lực quản trị cho DNNVV; Đẩy mạnh hình thành cụm liên kết, cụm ngành công nghiệp, tăng cường tiếp cận đất đai cho DNNVV; Cung cấp thông tin hỗ trợ DNNVV xúc tiến mở rộng thị trường cho DNNVV; Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 72 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương Xây dựng hệ thống tổ chức trợ giúp phát triển DNNVV; Quản lý thực Kế hoạch phát triển DNNVV Trong nhóm giải pháp nêu gồm có số giải pháp cụ thể, có phân cơng quan chủ trì, thời gian dự kiến thực Nhằm đẩy mạnh hoạt động trợ giúp phát triển DNNVV thời gian tới (giai đoạn 2012-2013), đặc biệt bối cảnh doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng gặp nhiều khó khăn năm 2012 dự kiến gặp nhiều khó khăn năm tiếp theo, cần tập trung nghiên cứu triển khai thực số nhóm giải pháp phương thức hỗ trợ mang tính đột phá, mạnh mẽ hơn, cụ thể là: Thành lập Quỹ Phát triển DNNVV: Mục đích Quỹ hỗ trợ tài cho DNNVV có dự án, phương án sản xuất-kinh doanh khả thi thuộc lĩnh vực ưu tiên, khuyến khích Nhà nước nhằm tăng thu nhập, tạo việc làm cho người lao động, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp, góp phần thực số mục tiêu chung Nhà nước phát triển DNNVV Đẩy mạnh triển khai thực chương trình đổi mới, ứng dụng công nghệ, trọng phát triển công nghệ cao nhằm tạo sản phẩm mới, trang thiết bị, máy móc đại Thí điểm xây dựng vườn ươm doanh nghiệp số lĩnh vực ưu tiên, tập trung vào đổi sáng tạo, phát triển sản phẩm có hàm lượng giá trị gia tăng cao, có tính cạnh tranh cao thân thiện với mơi trường; Thí điểm xây dựng mơ hình hỗ trợ toàn diện cho DNNVV số lĩnh vực lựa chọn, bước đầu triển khai thí điểm Hà Nội Tp Hồ Chí Minh nhân rộng mơ hình thành cơng sang địa phương khác; ưu tiên hỗ trợ doanh nghiệp có tiềm phát triển, đầu tư đổi phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao, đổi trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ tiên tiến; Thúc đẩy liên kết kinh tế, cụm liên kết ngành: Hình thành cụm liên kết, cụm ngành công nghiệp, tăng cường tiếp cận đất đai cho DNNVV thông qua đẩy nhanh việc hoàn thiện phê duyệt Đề án phát triển cụm công nghiệp, khu công nghiệp gắn với phát triển công nghiệp hỗ trợ, tạo mạng lưới liên kết sản xuất hình thành chuỗi giá trị Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 73 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay DNNVV PGD Triệu Sơn Phịng xác định rõ nhiệm vụ phát triển tín dụng năm 2014 nhiệm vụ trọng tâm; tận dụng tối đa gói sản phẩm có để quảng cáo, tiếp thị, thu hút khách hàng giao dịch Đồng thời, đội ngũ cán phải trau dồi đạo đức nghề nghiệp, chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, thao tác nghiệp vụ nhanh, xác, phong cách giao dịch với khách hàng nhiệt tình, cởi mở, lịch thiệp Thứ nhất, tiếp cận, rà soát, phân loại DNNVV, đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, làm tốt công tác tiếp thị để thu hút khách hàng Thứ hai, mở rộng đối tượng khách hàng Đối với khách hàng có phịng: Chất lượng khoản vay: Phịng cố gắng giải kịp thời tình trạng nợ hạn, nợ xấu cịn tồn đọng để tình trạng giảm thiểu cách đáng kể Định hướng: Đối với khách hàng quan hệ tín dụng phịng, phịng tiếp tục trì cấp lại hạn mức, khách hàng tới có nhu cầu mở rộng kinh doanh, phòng làm việc để giải kịp thời đề xuất khách hàng Đối với khách hàng mới: tập trung vào khai thác khách hàng DNNVV.Phịng thực nghiêm túc định hướng phát triển tín dụng mà NHCTVN ban giám đốc chi nhánh hoạch định thời kỳ Thứ ba, để trì phát triển khách hàng, phòng tiếp tục sử dụng mạng lưới khách hàng sẵn có, tận dụng lợi người địa, để giới thiệu, tiếp xúc với khách hàng tiềm năng, đồng thời phòng cắt cử cán làm công tác tiếp thị thường xuyên liên tục, khai thác triệt để khách hàng địa bàn huyện, đồng thời mở rộng đầu tư số huyện lân cận như: Thọ Xuân, Đông Sơn, … Thứ tư, tiếp tục tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Thứ năm, trọng đến việc cho vay trung, dài hạn DNNVV Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 74 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương Thứ sáu, công tác quản trị rủi ro phải đặc biệt ý xây dựng theo định hướng ngân hàng đại Thứ bảy, quy chế tín dụng cần phải củng cố hoàn thiện, tiếp tục cải tiến quy trình tín dụng cho phù hợp với thực tế hoạt động cho vay DNNVV Thứ tám, nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD làm công tác cho vay thông qua việc tuyển dụng, đào tạo lại, tập huấn… để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay PGD 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Trên sở nhận xét, phân tích vai trò DNNVV kinh tế, thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Cơng Thương Sầm Sơn - phịng giao dịch huyện Triệu Sơn, em xin đề xuất số giải pháp sau: 3.2.1 Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng cao nhu cầu vốn cho DNNVV Trong điều kiện hội nhập mở cửa kinh tế nay, nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước cấp thiết, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, tăng cường huy động vốn kinh tế có ý nghĩa to lớn Đối với PGD mục tiêu tăng trưởng huy động vốn ln PGD đặt nhiệm vụ quan trọng nhằm mở rộng hoạt động cho vay Riêng DNNVV, nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh ngày tăng, đòi hỏi PGD phải tăng cường huy động vốn đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho DN Để thực mục tiêu tăng trưởng huy động vốn nhằm đảm bảo vốn cho hoạt động cho vay, PGD cần thực biện pháp sau: Thường xuyên bám sát thị trường, tăng cường mở rộng khai thác khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn Đa dạng hố hình thức huy động với mức lãi suất khác nhau, Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 75 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương thường xuyên đưa hình thức khuyến mại hấp dẫn, từ thu hút nhiều đối tượng khách hàng khác Có sách lãi suất phù hợp, có khả cạnh tranh cao Tăng cường làm tốt cơng tác sách chăm sóc khách hàng, thường xuyên gọi điện thăm hỏi khách hàng, đặc biệt giữ gìn phát triển quan hệ gắn bó khách hàng lớn, khách hàng truyền thống PGD, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Làm tốt cơng tác quảng bá, khuếch trương hình ảnh PGD Tập trung nâng cao nghiệp vụ, tác phong phục vụ cán giao dịch giao dịch viên thể mặt PGD Một giao dịch viên có trình độ, nhanh nhẹn, có thái độ tốt với khách hàng tạo hình ảnh tốt PGD lòng khách hàng Khen thưởng thoả đáng nhân có thành tích công tác khai thác huy động vốn Thực nghiêm túc việc mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, trích lập khoản dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN 3.2.2 Giải pháp hạn chế nợ hạn thu nợ hạn Về xử lý nợ cũ: Tập trung thu hồi dứt điểm khoản nợ hạn DN khách hàng PGD Dừng quan hệ tín dụng, biện pháp thu hồi nợ doanh nghiệp bị lỗ, khơng có khả khắc phục có nợ hạn lớn, xử lý tài sản đảm bảo PGD nắm giữ Kiên chuyển nợ q hạn cơng trình khơng cịn vật tư hàng hố đảm bảo khơng xác định nguồn toán cụ thể Đối với DN có nợ gia hạn, nợ q hạn, tập trung đơn đốc, theo dõi chặt chẽ nguồn tài doanh nghiệp Bám sát tình hình hoạt động kinh doanh DN, theo sát cơng trình, hạng mục, dự án đầu tư để đề biện pháp thu nợ Tăng cường bổ sung TSBĐ nhằm giảm thiểu rủi ro xảy Thực hồn chỉnh, bổ sung quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt q trình xử lý tận thu hồi nợ Trong trường hợp PGD thấy rõ khơng có khả thu hồi nợ PGD áp dụng biện pháp lý để xử lý Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 76 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xn Dương khoản vay khó địi Biện pháp thực người vay không chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo Tránh nợ khó địi: Các CBTD cần phải giữ liên lạc với DN để theo sát việc sử dụng vốn DN xem số vốn vay có sử dụng mục đích hay khơng, có hiệu hay khơng Khi DN có dấu hiệu chậm trả tốn khoản nợ CBTD cần xác định thời điểm cần thực việc địi nợ trình tự việc cần thực Thu khoản nợ: Khi thời hạn toán hợp đồng mà DN chưa tới trả nợ cán PGD tiến hành thông báo cho DN vay nợ cách như: Gọi điện cho DN để thông báo khoản nợ tới hạn thống với DN thời hạn trả nợ Phương pháp có ưu điểm tiện lợi nhanh chóng tốn chi phí cho PGD, sau lần đầu gọi điện DN chưa tới trả nợ CBTD liên lạc lại với DN để tìm ngun nhân có biện pháp khắc phục CBTD nên giữ thái độ hài hòa, giữ mối quan hệ tích cực với khách hàng chậm tốn DN có ngun nhân bất khả kháng PGD thơng báo việc chậm trả nợ DN thư thông báo, phương pháp tiết kiệm chi phí lại thiếu linh hoạt PGD nên thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng để biết khách hàng có dấu hiệu khơng tốn nợ hạn hay khơng để có biện pháp phịng ngừa rủi ro Quản lý nợ hạn, nợ xấu: Rủi ro tránh khỏi, PGD cần xây dựng sách sống chung với rủi ro, khai thác lý nợ q hạn, nợ khó địi, khoản nợ có vấn đề PGD tiến hành phân loại khoản nợ vào nhóm, tìm rõ ngun nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp Các biện pháp xử lý nợ hạn * Biện pháp khai thác: Thực chất phương pháp này, việc PGD tạo điều kiện để doanh nghiệp có thời gian để khác phục khó khăn, làm ăn hiệu qủa trả nợ ngân hàng nhanh Dĩ nhiên áp dụng phương pháp Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 77 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương PGD yêu cầu doanh nghiệp phải có tinh thần trách nhiêm cao, có phương án thích hợp để trả nợ cho PGD Để thực phương pháp PGD thực số công việc sau: Thứ nhất, PGD giúp đỡ doanh nghiệp việc thu hồi khoản cơng nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với phòng để tạo thêm nguồn trả nợ cho doanh nghiệp Thứ hai, PGD tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán ngân hàng nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận PGD điều chỉnh hợp đồng tín dụng, giảm lãi suất, giảm quy mơ hồn trả trước mắt, cho vay thêm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chính, khơi phục sản xuất kinh doanh Thứ ba, PGD đề nghị doanh nghiệp quản lý chặt chẽ ngân quỹ, bán bớt số tài sản có ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp, giảm lượng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng vv Nếu nguyên nhân khó khăn rủi ro thiên tai, hoả hoạn dẫn đến khách hàng không trả nợ trả không đủ, không hạn vv ngân hàng gia hạn nợ, điều chỉnh hợp đồng cho vay chuyển khoản nợ sang thành cho vay trung hạn, buộc khách hàng bổ sung thêm tài sản cầm cố chấp để ngân hàng tăng thời hạn cho vay * Biện pháp lý tài sản đảm bảo khoản vay : Trong trường hợp ngân hàng thấy việc tổ chức khai thác khơng tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý nhằm thu nợ từ doanh nghiệp Biện pháp lý thực người vay khơng sẵn lịng chi trả, có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài khơng thể cứu vãn Đối với khoản vay có bảo đảm tài sản chấp, mà tài sản ngân hàng có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đưa vào sử dụng, đem góp liên doanh Tuy nhiên, thực tế có nhiều doanh nghiệp gian lận việc khai báo giá trị tài sản Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 78 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương chấp mà ngân hàng khơng phát tình trạng dùng tài sản chấp cho nhiều khoản vay ngân hàng khác … ngân hàng phát mại tài sản song phải chờ định phân chia số tiền ngân hàng nhận Nếu khoản vay khách hàng khơng chấp, bảo đảm ngân hàng phải chờ phán tồ án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay khơng có tài sản kết địi nợ vơ hiệu hố Khởi kiện trường hợp khách hàng có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo ngân hàng chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn Xây dựng danh mục khoản trích lập dự phòng mức rủi ro khác nhau: Các DNNVV hoạt động lĩnh vực khác có mức rủi ro khác Do PGD cần xây dựng khoản tài trợ khác tương ứng với mức độ rủi ro doanh nghiệp Ví dụ doanh nghiệp thương mại dịch vụ rủi ro cao so với doanh nghiệp sản xuất đồ gỗ, doanh nghiệp cung cấp lương thực thực phẩm ăn quả… PGD cần phải tiến hành trích lập dự phịng theo quy định 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay DNNVV Thực quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất lượng thẩm định trước định cho vay việc làm cần thiết nhằm nâng cao quy mơ tín dụng đồng thời nâng cao hiệu cho vay Để nâng cao chất lượng thẩm định, PGD cần làm tốt việc sau: Hồn thiện nội dung quy trình thẩm định Đối với khách hàng DN khách hàng DNNVV, cần trọng đến yếu tố định tính tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn Vì phân tích khách hàng vay vốn, cán thẩm định trọng đến lực pháp lý chưa đánh giá sơ sài chủ thể kinh doanh bao gồm tư cách, danh tiếng, trình độ chun mơn, khả quản lý, lãnh đạo doanh nghiệp tương lai Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 79 Báo cáo thực tập GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương Nâng cao chất lượng thẩm định tài khách hàng: thẩm định, xác minh tính xác, độ tin cậy số liệu, yêu cầu khách hàng nộp đầy đủ báo cáo ba năm liên tục trước thời điểm vay vốn đóng vai trị quan trọng định hiệu khoản vay Đồng thời, đánh giá, tính tốn hệ số tài nên kết hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong quy trình thẩm định dự án, phương án cơng tác thẩm định phương diện thị trường, kỹ thuật, quản lý tách rời với việc thẩm định tài dự án, phương án Căn vào việc thẩm định thị trường tài đầu vào đầu ra, cán thẩm định dự trù doanh thu chi phí dự án, phương án đứng vững dự án, phương án sản xuất kinh doanh thương trường đưa vào hoạt động Căn vào việc thẩm định kỹ thuật dự án, phương án, PGD dự trù cơng suất hoạt động dự tính doanh thu Tách chức thẩm định chức định cho vay để đảm bảo việc thẩm định độc lập, khách quan: Theo cách tổ chức phịng giao dịch cán tín dụng vừa người thẩm định, vừa người định cho vay, vừa người theo dõi, quản lý khoản vay Điều ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định dẫn tới việc định cho vay khơng xác, bỏ qua dự án, phương án hiệu quả, đầu tư vào dự án, phương án hiệu Vì vậy, cần phải tách chức riêng để đạt hiệu tốt như: cán tín dụng người theo dõi khoản vay quản lý khoản vay người thẩm định định cho vay người khác 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt cho vay DN DNNVV Các khách hàng DN khó theo dõi đánh giá nên địi hỏi phải có kiểm tra kiểm sốt chặt chẽ q trình cho vay; kiểm tra tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay Vì cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, giúp cho PGD tránh khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh từ góp phần đảm bảo cho hoạt động cho vay đạt hiệu cao PGD cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm soát theo hướng: Thứ nhất, đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 80 Báo cáo thực tập trình cho vay: GVHD: T.S Nguyễn Xuân Dương Trước cho vay: thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn Trong cho vay: kiểm tra phát tiền vay, kiểm tra xem việc chuyển tiền cho khách hàng có mục đích vay hay khơng… Sau cho vay: kiểm tra xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng, kiểm tra bảo đảm vốn vay, khả thu hồi nợ… Thứ hai, thực kiểm soát thường xuyên tất khoản nợ vay khách hàng: Định kỳ đánh giá lại tài sản chấp; Kiểm soát hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng khoản vay, khách hàng vay; Kiểm tra việc tn thủ quy trình sách tín dụng CBTD; Định kỳ kiểm tra thực tế tiến độ thi cơng cơng trình vay vốn 3.2.5 Giải pháp marketing, chăm sóc khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, hoạt động marketing đóng vai trị quan trọng Để nâng cao hiệu marketing công tác cho vay DNNVV, PGD Triệu Sơn cần triển khai biện pháp sau: Chủ động tìm kiếm khách hàng: trực tiếp đến doanh nghiệp địa bàn hay gọi điện cho họ để giới thiệu ngân hàng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp Một kênh hiệu nữa, tổ chức hỗ trợ DNNVV, hiệp hội doanh nghiệp địa phương, nơi tốt để ngân hàng tiếp xúc, tạo dựng mối quan hệ với doanh nghiệp Đồng thời, tiến hành tìm hiểu khách hàng có quan hệ tiền gửi ngân hàng chưa có quan hệ tín dụng để thấu hiểu tình hình họ, xem họ lại chọn ngân hàng khác ngân hàng để vay vốn, từ có thay đổi phù hợp để thu hút thêm lượng khách hàng có giá trị Tăng cường nhân cho lực lượng nhân viên tiếp đón, chăm sóc khách hàng: Cùng với việc mở rộng khách hàng chăm sóc khách hàng sau khoản vay tất tốn việc bỏ qua, làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái, hài lòng từ khâu nhỏ như: gửi xe, tư vấn, giao dịch, không gian quầy giao dịch,… Thường xuyên thăm hỏi doanh nghiệp để củng cố, thắt Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhung - MSSV: 10011243 Trang 81 ... trạng hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa nay, sau thời gian thực tập Ngân hàng Công thương Sầm Sơn – phòng giao dịch Triệu Sơn em chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp. .. cầu vay vốn từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa lớn, Ngân hàng Công thương Sầm Sơn – phòng giao dịch Triệu Sơn có chiến lược nhằm thu hút đẩy mạnh hoạt động cho vay với đối tượng Tuy nhiên, hiệu cho vay. .. dùng, cho vay công nghiệp, cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay thương mại dịch vụ… Cịn vào quy mơ khách hàng vay vốn cho vay chia thành: cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn, cho vay DNNVV cho vay