Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)

Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HỒN KIẾM Ngành: Tài - ngân hàng Chuyên ngành: Tài - ngân hàng - bảo hiểm Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Nguyễn Thanh Tùng Người hướng dẫn: PGS.TS Hồng Xn Bình Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Thanh Tùng LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo trường Đại học ngoại thương, Khoa Sau đại học giảng dạy trang bị cho em kiến thức, kỹ nghiên cứu suốt khóa học Em xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo, Ban giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm giúp đỡ em trình tìm số liệu, định hướng nghiên cứu Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc PGS.TS Hồng Xn Bình, người tận tình giúp đỡ, hướng dẫn, đóng góp ý kiến quý báu cho em suốt trình thực luận văn Sau em xin chân thành cám ơn giúp đỡ, động viên gia đình, đồng nghiệp suốt q trình học tập hồn thành luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Thanh Tùng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN MỞ ĐẦU TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.3 Phân loại cho vay ngân hàng thương thương mại 1.1.4 Nguyên tắc cho vay 10 1.1.5 Điều kiện vay vốn 11 1.1.6 Phương thức cho vay 12 1.1.7 Đối tượng cho vay 14 1.2 CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Những vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.2 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay 17 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.2.4.1 Các tiêu định tính 19 1.2.4.2 Các tiêu định lượng 20 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Các nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng 23 1.3.1.1 Chính sách cho vay ngân hàng 23 1.3.1.2 Vấn đề đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán ngân hàng 24 1.3.1.3 Trình độ chất lượng thẩm định tín dụng đội ngũ cán ngân hàng 25 1.3.1.4 Quy trình cho vay, thủ tục cho vay 26 1.3.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp nhỏ & vừa 26 1.3.2.1 Năng lực kinh nghiệm quản lý doanh nghiệp nhỏ & vừa 26 1.3.2.2 Tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh 27 1.3.2.3 Uy tín, đạo đức doanh nghiệp nhỏ & vừa 27 1.3.2.4 Tiềm lực tài doanh nghiệp nhỏ & vừa 27 1.3.3 Các nhân tố khác 28 1.3.3.1 Môi trường kinh tế 28 1.3.3.2 Môi trường pháp lý 28 1.3.3.3 Các sách vĩ mơ Nhà nước 29 1.3.3.4 Mơi trường trị - xã hội 29 1.3.3.5 Môi trường tự nhiên 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 30 2.1.1 Lịch sử xây dựng phát triển ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 30 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức nhân 30 2.1.2.1 Chức nhiệm vụ phòng, ban 31 2.1.2.2 Công tác tổ chức cán mạng lưới hoạt động 31 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 32 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 32 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 34 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 36 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ & VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 37 2.2.1 Đặc điểm DNNVV đối tượng khách hàng ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 37 2.2.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ & vừa ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 42 2.2.3 Doanh số thu nợ doanh nghiệp nhỏ & vừa ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 44 2.2.4 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ & vừa ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 45 2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp nhỏ & vừa 49 2.2.6 Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp nhỏ & vừa 51 2.2.7 Vịng quay vốn tín dụng doanh nghiệp nhỏ & vừa 51 2.2.8 Tỷ lệ lợi nhuận cho vay doanh nghiệp nhỏ &vừa tổng lợi nhuận 53 2.2.9 Chỉ tiêu đánh giá mức độ hài lòng khách hàng 53 2.2.10 Sự tuân thủ văn pháp luật hoạt động cho vay 54 2.2.11 Hiệu xã hội khoản vay 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 55 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Những hạn chế chất lượng hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 57 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 60 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng TMCP Qn đội - chi nhánh Hồn Kiếm 60 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 64 2.3.3.3 Nguyên nhân từ nhân tố khác 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 68 3.1.1 Định hướng phát triển chung toàn chi nhánh 68 3.1.2 Định hướng chi nhánh cho vay doanh nghiệp nhỏ & vừa.69 3.1.3 Mục tiêu nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ & vừa ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 70 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ & VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 71 3.2.1 Tăng cường nghiên cứu, đa dạng hóa hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ & vừa 72 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cải thiện môi trường làm việc cho cán nhân viên, đặc biệt cải thiện môi trường làm việc cho đội ngũ tín dụng 72 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước định cho vay.74 3.2.4 Nâng cao chất lượng quản lý, kiểm tra, kiểm soát, giám sát trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu hồi nợ gốc, lãi 75 3.2.5 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 77 3.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng 78 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN NHÀ NƯỚC, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 79 3.1.1 Kiến nghị với Nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Quân đội 81 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 82 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHỤ LỤC iii PHỤ LỤC iv PHỤ LỤC viii PHỤ LỤC xiv PHỤ LỤC xviii DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam 17 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 31 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 33 Bảng 2.2: Tình hình cho vay ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 35 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 36 Bảng 2.4: Doanh số cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 42 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ DNNVV ngân hàng ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 44 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 45 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ DNNVV ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 46 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn DNNVV ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 49 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ nợ hạn DNNVV ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 50 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu DNNVV ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 51 Bảng 2.10: Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 52 Bảng 2.11: Tỷ lệ lợi nhuận cho vay DNNVV tổng lợi nhuận ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 53 Biểu đồ 2.2: Đánh giá chung khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 54 Biểu đồ 2.3: Chất lượng quy trình cho vay NHTMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 55 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay DNNVV số chi nhánh ngân hàng địa bàn Hà Nội 58 Biểu đồ 2.5: Đánh giá khách hàng quy trình tín dụng TMCP Biểu đồ 2.6: Chính sách khách hàng ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 61 Biểu đồ 2.7: Đánh giá cán nhân viên ngân hàng trình độ chuyên môn thấp gây ảnh hưởng đến chất lượng cho vay 62 Biểu đồ 2.8: Tình hình lịch sử trả nợ khách hàng DNNVV 65 vii Rất tốt Bình thường Chưa đạt yêu cầu Không hiệu E Đánh giá chung quý khách sản phẩm dịch vụ ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm Rất tốt Bình thường Chưa đạt yêu cầu Xin chân thành cám ơn quý khách! Không hiệu viii PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT TỪ BẢNG KHẢO SÁT Ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm Đối tượng: khách hàng người quản lý doanh nghiệp, nhân viên giao dịch doanh nghiệp nhỏ vừa, sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm Phạm vi khảo sát: 125 khách hàng/ tổng số 152 khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng Cách thức thực hiện: Gửi bảng hỏi qua email dùng công cụ google docs hỗ trợ khảo sát, điện thoại, liên hệ trực tiếp Sau tổng hợp bảng trả lời, kết thống kê theo tỷ lệ sau: Số phiếu Kết (%) 25 88 12 20 70 10 50 63 12 40 50 10 12 10 Câu hỏi A Đánh giá Quý khách môi trường giao dịch, sở vật chất phục vụ giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hồn Kiếm: Câu Vị trí điểm giao dịch Thuận tiện, phù hợp Bình thường Không thuận tiện, phù hợp Câu Cơ sở vật chất trang thiết bị ngân hàng hỗ trợ tốt cho q trình giao dịch (khơng gian tiện nghi văn phòng phục vụ giao dịch, bảng biểu, tờ rơi, chỗ gửi xe, …) Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Câu Các dịch vụ bổ trợ cho hoạt động tín dụng (ngân quỹ, toán nước, toán quốc tế …) Rất hài lịng ix Hài lịng Bình thường 38 63 30 50 Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 12 10 29 23 84 67 12 10 11 81 21 12 65 17 10 79 30 16 63 24 13 dịch Cao Bình thường, phù hợp Thấp 60 100 19 80 15 Câu Các chương trình hỗ trợ khách hàng (hỗ trợ lãi suất, cho vay ưu đãi, hỗ trợ khách hàng khó khăn tài chính, rủi ro bất khả kháng ) Rất hài lịng Hài lòng 11 12 10 81 65 Câu Sự đáp ứng đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Đủ, nhu cầu Ít nhu cầu thực tế, nhiên phần thiếu hụt xoay sở Ít nhu cầu thực tế, phần thiếu hụt khó xoay sở Câu Kỳ hạn phê duyệt so với nhu cầu chu kỳ kinh doanh Kỳ hạn thường dài nhu cầu, thường trả nợ trước hạn Kỳ hạn phù hợp Kỳ hạn ngắn, khó khăn việc trả nợ, nhiên chưa phát sinh nợ hạn Kỳ hạn ngắn dẫn đến khó trả nợ hạn có phát sinh nợ hạn Câu Điều kiện cấp tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm Điều kiện hợp lý Điều kiện hợp lý khả thực khó khăn Điều kiện vơ lý, khơng có khả thực Câu Các sách lãi suất cho vay, khoản phí giao Bình thường x Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 21 17 31 25 91 73 Cao Bình thường, phù hợp 85 68 Thấp 40 32 12 10 96 14 77 11 Câu Tài sản đảm bảo cho việc cấp tín dụng Linh hoạt đảm bảo nhiều loại tài sản Bình thường Hạn chế, nhận số loại tài sản đảm bảo định Câu 10 Tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo Câu 11 Tính bảo mật, chất lượng (độ xác) nhập xuất thơng tin thẩm định khoản vay, thông tin giao dịch khách hàng trước, sau cho vay Rất hài lòng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Câu 12 Mức độ Ngân hàng thực quy trình nghiệp vụ tín dụng (đúng quy trình, tính khoa học tiện lợi cho khách hàng) Rất hài lòng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lòng Câu 13 Ngân hàng cung cấp dịch vụ thời gian cam kết (thời gian thẩm định, giải ngân ,) Nhanh Bình thường Chậm Rất chậm Câu 14 Mức độ đảm bảo tính pháp lý cao văn bản, chứng từ giao dịch (Hợp đồng, chứng từ, biên …) 19 81 15 65 21 17 28 79 12 22 63 10 xi Rất hài lòng Hài lòng 24 19 Bình thường Khơng hài lịng 74 21 59 17 Rất khơng hài lịng Câu 15 Mức độ tiên lợi thủ tục xin vay vốn, mẫu biểu, chứng từ hồ sơ vay vốn, thủ tục bảo đảm tiền vay Rất hài lòng Hài lòng 23 19 Bình thường 78 62 Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 19 15 26 91 21 73 Câu 16 Các quy trình nghiệp vụ thực bảo đảm tiền vay (định giá tài sản, quản lý bảo quản tài sản bảo đảm) Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Câu 17 Các hoạt động kiểm tra sau, hỗ trợ khách hàng trả nợ, tư vấn đôn đốc, giúp khách hàng sử dụng vốn vay mục đích có hiệu sau giải ngân Rất hài lịng Hài lịng Bình thường 15 109 Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Câu 18 Nhân viên ngân hàng tư vấn rõ ràng, trả lời xác, nhanh chóng câu hỏi thắc mắc khách hàng Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 12 87 0 25 81 19 20 65 15 xii Câu 19 Nhân viên ngân hàng lịch nhã nhặn suốt trình giao dịch Rất hài lịng Hài lịng 31 25 Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 82 65 19 60 43 15 48 35 0 Chưa 30 24 -5 lần Trên lần 83 12 66 10 Câu 20 Nhân viên ngân hàng nỗ lực để giải vấn đề khách hàng, ln thơng báo xác, kịp thời thông tin, tư vấn để đem lại lợi ích tốt cho khách hàng Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lòng Câu 21 Số lần quý khách trả nợ chậm Câu 22 Số lần quý khách bị chuyển nhóm nợ (về nhóm nợ cao hơn) Chưa 103 -2 lần 17 Trên lần 82 14 Câu 23 Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp giúp quý khách phát triển tốt hoạt động kinh doanh, đầu tư Rất tốt Bình thường Đạt yêu cầu tối thiểu Không hiệu 27 46 19 34 58 23 10 xiii F Đánh giá chung quý khách sản phẩm dịch vụ ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hồn Kiếm: Rất hài lịng Hài lịng 25 75 20 60 Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 19 15 xiv PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN Ý KIẾN Cán tín dụng cán quản lý ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đối tượng khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm, hoạt động cho vay loại khách hàng bộc lộ nhiều rủi ro, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng toàn chi nhánh Theo nhu cầu nghiên cứu yêu cầu công việc ban giám đốc giao cần tìm ngun nhân có giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Chúng tơi nhóm nghiên cứu phịng tín dụng ngân hàng TMCP Qn đội - chi nhánh Hoàn Kiếm xin đề nghị Anh/Chị cho ý kiến tư vấn, đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hồn Kiếm NHÂN TỐ CHỦ QUAN TỪ PHÍA NGÂN HÀNG Câu 1: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng chiến lược kinh doanh ngân hàng Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 2: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng quan điểm chấp nhận rủi ro cao lãnh đạo ngân hàng Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 3: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng áp lực phải hoàn thành tiêu kế hoạch hàng năm giao, dẫn đến thiếu kiểm soát, chưa thật quan tâm đến chất lượng tín dụng Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 4: Chất lượng tín dụng thấp lực phát triển khách hàng huy động tín dụng ngân hàng chưa cao Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Cấu 5: Chất lượng tín dụng thấp sách tín dụng ngân hàng chưa phù hợp, chưa khoa học chặt chẽ, việc chuyển dịch cấu khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực cịn chậm Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 6: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng quy trình tín dụng ngân hàng xv khơng chặt chẽ, cịn nhiều hạn chế Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 7: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng môi trường làm việc công tác tổ chức ngân hàng không tạo tin tưởng lẫn nhau, làm việc tâm huyết thành viên, phối hợp nhịp nhàng phận Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 8: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng trình độ chun mơn cán tín dụng chưa tốt cán thiếu đạo đức Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 9: Chất lượng tín dụng thấp thiếu thông tin định cho vay dẫn đến định cho vay sai Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 10: Chất lượng tín dụng thấp trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng chưa tốt hệ thống báo cáo, hệ thống cảnh báo, hệ thống thông tin… chưa đáp ứng yêu cầu Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 11: Chất lượng tín dụng thấp thiếu giám sát quản lý cho vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề khơng hiệu nên can thiệp kịp thời Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 12: Chất lượng tín dụng thấp lực thẩm định khoản vay ngân hàng chưa cao Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 13: Chất lượng tín dụng thấp lỏng lẻo cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, hệ thống kiểm sốt cho vay khơng chặt chẽ hiệu Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất NHÂN TỐ TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG Câu 14: Mục đích sử dụng vốn khách hàng khơng hợp lý khách hàng sử dụng sai mục đích ban đầu, phương án vay vốn khách hàng không khả thi Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 15: Năng lực tài khách hàng khơng tốt, vốn tự có thấp tình hình tài yếu kém, thiếu minh bạch, che dấu lỗ Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 16: Năng lực sản xuất kinh doanh khách hàng công nghệ, chuyên môn, chất lượng nhân không đảm bảo xvi Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 17: Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tư nhiều lĩnh vực vượt khả quản lý vay vốn nhiều TCTD, sử dụng vốn chồng chéo, khả tốn Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 18: Chất lượng tín dụng thấp khách hàng cố ý lừa đảo Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Cấu 19: Chất lượng tín dụng thấp khách hàng gặp rủi ro kinh doanh Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất NHÂN TỐ KHÁC Câu 20: Sự thay đổi môi trường tự nhiên thiên tai, dịch bệnh, bão lụt gây tổn thất cho khách hàng vay vốn Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 21: Sự biến động nhanh khơng dự đốn tình hình kinh tế ngồi nước Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 22: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng mơi trường trị, xã hội Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 23: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng cạnh tranh tổ chức tín dụng chưa thật lành mạnh Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 24: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng sách kinh tế vĩ mơ nhà nước Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 25: Chất lượng tín dụng thấp tra, giám sát chưa hiệu Ngân hàng nhà nước Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 26: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng môi trường pháp lý chưa thuận lợi hiệu quan pháp luật địa phương Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Những ý kiến đề xuất khác quý Anh/Chị: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… xvii ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Chúng xin chân thành cảm ơn xviii PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DNNVV Đối tượng khảo sát: Tồn cán tín dụng, lãnh đạo phòng nghiệp vụ, ban giám đốc tại ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm Phạm vi khảo sát: 32 cán bộ/ tổng số 55 cán tín dụng lãnh đạo Cách thức thực hiện: Gửi bảng hỏi vấn trực tiếp, điện thoại Sau tổng hợp bảng trả lời, nhân tố đánh giá với tỷ lệ lựa chọn nhiều, nhiều, lớn lựa chọn tổng hợp vào nhân tố ảnh hưởng cần nghiên cứu, kết thống kê theo tỷ lệ sau: Thang trả lời (%) Câu hỏi Rất nhiều Nhiều Trung bình Ít Rất NHÂN TỐ CHỦ QUAN TỪ PHÍA NGÂN HÀNG Câu 1: Chất lượng tín dụng bị ảnh 12 42 26 16 10 52 21 10 15 42 33 10 Câu 4: Chất lượng tín dụng thấp lực phát triển khách hàng huy động tín dụng ngân hàng chưa cao 12 61 22 Cấu 5: Chất lượng tín dụng thấp sách tín dụng ngân hàng chưa 10 14 62 14 hưởng chiến lược kinh doanh ngân hàng Câu 2: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng quan điểm chấp nhận rủi ro cao lãnh đạo ngân hàng Câu 3: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng áp lực phải hoàn thành tiêu kế hoạch hàng năm giao, dẫn đến thiếu kiểm soát, chưa thật quan tâm đến chất lượng tín dụng phù hợp, chưa khoa học chặt chẽ, xix việc chuyển dịch cấu khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực chậm Câu 6: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng quy trình tín dụng ngân hàng khơng chặt chẽ, cịn nhiều hạn chế 15 56 29 0 Câu 7: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng môi trường làm việc công tác tổ chức ngân hàng không tạo 14 64 16 Câu 8: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng trình độ chun mơn cán tín dụng chưa tốt cán thiếu đạo đức 20 35 40 Câu 9: Chất lượng tín dụng thấp 22 35 43 0 10 28 52 10 Câu 11: Chất lượng tín dụng thấp thiếu giám sát quản lý cho vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề không hiệu nên can thiệp kịp thời 35 50 Câu 12: Chất lượng tín dụng thấp lực thẩm định khoản vay ngân hàng chưa cao 12 46 32 10 Câu 13: Chất lượng tín dụng thấp 12 28 54 tin tưởng lẫn nhau, làm việc tâm huyết thành viên, phối hợp nhịp nhàng phận thiếu thông tin định cho vay dẫn đến định cho vay sai Câu 10: Chất lượng tín dụng thấp trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng chưa tốt hệ thống báo cáo, hệ thống cảnh báo, hệ thống thông tin… chưa đáp ứng yêu cầu xx lỏng lẻo cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, hệ thống kiểm sốt cho vay khơng chặt chẽ hiệu NHÂN TỐ TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG Câu 14: Mục đích sử dụng vốn khách 10 62 28 0 20 63 17 0 Câu 16: Năng lực sản xuất kinh doanh khách hàng công nghệ, chuyên môn, chất lượng nhân không đảm bảo 52 41 0 Câu 17: Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tư nhiều lĩnh vực vượt khả quản lý vay vốn nhiều 54 37 Câu 18: Chất lượng tín dụng thấp khách hàng cố ý lừa đảo 18 70 Cấu 19: Chất lượng tín dụng thấp khách hàng gặp rủi ro kinh doanh 39 42 11 hàng không hợp lý khách hàng sử dụng sai mục đích ban đầu, phương án vay vốn khách hàng không khả thi Câu 15: Năng lực tài khách hàng khơng tốt, vốn tự có thấp tình hình tài yếu kém, thiếu minh bạch, che dấu lỗ TCTD, sử dụng vốn chồng chéo, khả toán NHÂN TỐ KHÁC Câu 20: Sự thay đổi môi trường tự nhiên thiên tai, dịch bệnh, bão lụt gây tổn thất cho khách hàng vay vốn 14 67 14 Câu 21: Sự biến động nhanh không dự đốn tình hình kinh tế 29 50 21 xxi nước Câu 22: Chất lượng tín dụng bị ảnh 15 54 31 10 24 40 22 27 54 12 32 55 28 63 hưởng mơi trường trị, xã hội Câu 23: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng cạnh tranh tổ chức tín dụng chưa thật lành mạnh Câu 24: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng sách kinh tế vĩ mơ nhà nước Câu 25: Chất lượng tín dụng thấp tra, giám sát chưa hiệu Ngân hàng nhà nước Câu 26: Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng môi trường pháp lý chưa thuận lợi hiệu quan pháp luật địa phương ... nghiệp nhỏ & vừa ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 70 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ & VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI. .. hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm Thứ ba, luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn. .. đối tượng khách hàng ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 37 2.2.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ & vừa ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 42 2.2.3 Doanh