GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG tín DỤNG TRUNG và dài hạn tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH hóa

LỜI CẢM ƠNTrong thời gian thực tập và hoàn thành báo cáo này, em đã nhận được sự quan tâm hướng dẫn tận tình của các thầy cô giáo trường ĐH CN Hồ Chí Minh, các cô chú, anh chị trong cơ quan nơi em thực tập.Qua báo cáo này, em xin được bày tỏ lòng biết ơn đến các thầy cô đang công tác tại trường, các cô chú trong ban lãnh đạo, các cô chú, anh chị trong phòng tín dụng cùng toàn thể cán bộ, công nhân viên chức NHNo PTNT Chi nhánh Thanh Hoá đã tạo điều kiện thuận lợi cho em trong thời gian học và thực tập tại cơ quan để em có thể hoàn thành báo cáo này.Do thời gian thực tập có hạn mà các nghiệp vụ của ngân hàng lại đa dạng, phức tạp nên báo cáo thực tập của em còn nhiều hạn chế, khiếm khuyết. Em kính mong nhận được sự chỉ bảo, giúp đỡ quý báu của các thầy cô giáo và những ý kiến đóng góp chân thành của bạn bè để em có thể từng bước hoàn thiện kiến thức và kỹ năng làm việc của mình. Em xin chân thành cảm ơnThanh Hóa, ngày 09 tháng 03 năm 2013Sinh viên thực hiện:Phạm Thu Trang DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒSƠ ĐỒSơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức hoạt động của Agribank Thanh Hóa34BẢNG BIỂUBảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Thanh Hoá giai đoạn 2010201236Bảng 3.1: Tình hình dư nợ (Tính đến 31122012)40Bảng 3.2: Chất lượng tín dụng qua 3 năm 2010, 2011, 201241Bảng 3.3: Tình hình nợ xấu của ngân hàng trong năm 2010, 2011, 201142 MỤC LỤCLỜI CAM ĐOANiLỜI CẢM ƠNiiDANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒiiiMỤC LỤCivLỜI NÓI ĐẦU1CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG31.1. Giới thiệu về ngân hàng thương mại:31.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại:31.1.2. Vai trò của ngân hàng thương mại:31.1.3. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại:31.2. Khái niệm tín dụng ngân hàng:41.3. Phân loại tín dụng:41.3.1. Phân loại căn cứ vào thời hạn tín dụng:41.3.2. Phân loại căn cứ vào đối tượng tín dụng:41.3.3. Phân loại căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:41.4. Vai trò của tín dụng:51.5. Các phương thức cho vay:51.6. Đảm bảo tín dụng:61.6.1. Vai trò của việc đảm bảo tín dụng:61.6.2. Các hình thức đảm bảo tín dụng:71.6.2.1. Phương thức đảm bảo đối vật:71.6.2.2. Phương thức thế chấp:71.6.2.4. Phương thức đảm bảo bằng tiền gửi:71.6.2.5. Phương thức đảm bảo bằng tích trái:81.7. Thẩm định trước khi vay:81.8. Kết luận về quá trình cấp tín dụng:91.9. Tín dụng trung dài hạn và vai trò của tín dụng trung dài hạn91.9.1. Khái niệm tín dụng trung – dài hạn91.9.2. Đặc diểm tín dụng trung dài hạn111.9.3. Các hình thức tín dụng trung dài hạn121.9.3.1. Tín dụng theo dự án đầu tư121.9.3.2. Tín dụng thuê mua (leasing credit)121.9.4. Vai trò của tín dụng trung dài hạn trong nền kinh tế thị trường141.9.4.1. Đối với nền kinh tế141.9.4.2. Đối với doanh nghiệp151.9.4.3. Đối với ngân hàng161.10. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng trung đài hạn171.10.1. Về phía khách hàng:171.11. Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn201.11.1. Những nhân tố khách quan201.11.2. Các nhân tố chủ quan23CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo PTNT CHI NHÁNH THANH HOÁ322.1. Khái quát chung về NHNo PTNT Chi nhánh Thanh Hoá:322.1.1. Qúa trình hình thành và phát triển:322.1.2. Mô hình tổ chức bộ máy của ngân hàng:332.1.3. Chức năng, nhiệm vụ:352.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo PTNT Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 20102012:362.3. Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo PTNT Chi nhánh Thanh Hoá:392.3.1. Kết quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo PTNT Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 20102012:392.3.2. Đánh giá thực trạng tín dụng tại NHNo PTNT Chi nhánh Thanh Hoá:422.3.2.1. Các kết quả đạt được:422.3.2.2. Các mặt hạn chế nguyên nhân:43CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo PTNT CHI NHÁNH THANH HOÁ463.1. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo PTNT Chi nhánh Thanh Hoá:463.1.1. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn:463.1.2. Giải pháp về tín dụng:493.1.3. Các giải pháp về mạng lưới và tổ chức:563.1.3.1. Về mạng lưới hoạt động:563.1.3.2. Về bộ máy tổ chức:563.1.4. Giải pháp về chiến lược khách hàng:573.2. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại NHNo PTNT Chi nhánh Thanh Hoá:573.2.1. Một số kiến nghị đối với Chính phủ, Nhà nước:573.2.2. Một số kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước và NHNo PTNT Việt Nam:583.2.3. Một số kiến nghị đối với UBND Thành phố:59KẾT LUẬN60 LỜI NÓI ĐẦUViệt Nam là một nước đang phát triển, xuất phát điểm với một nền kinh tế nông nghiệp lạc hậu. Trước thềm hội nhập, Đảng và Nhà nước ta đã đề ra những chính sách để cải thiện nền kinh tế nước nhà và tiến tới một xã hội văn minh phồn thịnh hơn. Hệ thống ngân hàng giữ một vai trò rất quan trọng trong việc biến chủ chương đó thành hiện thực bởi ngân hàng là nguồn chủ yếu huy động cung cấp vốn, khơi dậy tiềm năng và phát triển kinh tế. Nhờ có hệ thống ngân hàng các nguồn vốn được luân chuyển đến những nơi cần thiết để phát triển sản xuất, đổi mới công nghệ, đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng.Đó chính là hoạt động tín dụng cuả ngân hàng, một đòn bẩy quan trọng góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Trong hoạt động của ngân hàng yhì hoạt động tín dụng là một lĩng vực quan trọng, quan hệ tín dụng là quan hệ xương sống, quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân và nó còn là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định sự tồn tại, phát triển của ngân hàng. Nhưng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro nhất ngay cả đối với các khoản vay có tài sản cầm cố, thế chấp cũng được xác định có hệ số rủi ro là 50%. Trên thực tế nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản thế chấp và không vượt quá tỷ lệ qui định là an toàn nhất. Thực ra quan niệm này là hoạt động sai lầm, bởi khi cho vay phải chú ý đến tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng thì đó mới là vấn đề quan trọng nhất, còn thế chấp chỉ là một trong những điều kiện cần phải có để đảm bảo khả năng thu hồi khi khách hàng không trả được vốn cho ngân hàng. Qua thời gian thực tập tại NHNo PTNT Thanh Hoá và dưới sự hướng dẫn của giáo viên hướng dẫn Lê Thuỳ Linh em đã nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên và chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo PTNT Chi nhánh Thanh Hoá để làm báo cáo thực tập.Ngoài phần mở đầu và kết luận, báo cáo được chia thành 3 chương:Chương 1: Lý luận chung về tín dụng.Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo PTNT Chi nhánh Thanh Hoá.Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo PTNT Chi nhánh Thanh Hoá.

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP. HỒ CHÍ MINH CƠ SỞ THANH HÓA- KHOA KINH TẾ d&c BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA Giảng viên HD : LÊ THÙY LINH Sinh viên TH : PHẠM THU TRANG MSSV : 10009383 Lớp : CDTN12TH Thanh Hóa, tháng 03 năm 2013 Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của em. Những kết quả và số liệu trong báo cáo thực tập tốt nghiệp được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này. TP Thanh Hoá, ngày 09 tháng 03 năm 2013 Sinh viên thực hiện: Phạm Thu Trang Sinh viên: Phạm Thu Trang – MSSV: 10009383 – CDTN12TH i Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập và hoàn thành báo cáo này, em đã nhận được sự quan tâm hướng dẫn tận tình của các thầy cô giáo trường ĐH CN Hồ Chí Minh, các cô chú, anh chị trong cơ quan nơi em thực tập. Qua báo cáo này, em xin được bày tỏ lòng biết ơn đến các thầy cô đang công tác tại trường, các cô chú trong ban lãnh đạo, các cô chú, anh chị trong phòng tín dụng cùng toàn thể cán bộ, công nhân viên chức NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Hoá đã tạo điều kiện thuận lợi cho em trong thời gian học và thực tập tại cơ quan để em có thể hoàn thành báo cáo này. Do thời gian thực tập có hạn mà các nghiệp vụ của ngân hàng lại đa dạng, phức tạp nên báo cáo thực tập của em còn nhiều hạn chế, khiếm khuyết. Em kính mong nhận được sự chỉ bảo, giúp đỡ quý báu của các thầy cô giáo và những ý kiến đóng góp chân thành của bạn bè để em có thể từng bước hoàn thiện kiến thức và kỹ năng làm việc của mình. Em xin chân thành cảm ơn! Thanh Hóa, ngày 09 tháng 03 năm 2013 Sinh viên thực hiện: Phạm Thu Trang Sinh viên: Phạm Thu Trang – MSSV: 10009383 – CDTN12TH ii Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức hoạt động của Agribank Thanh Hóa 33 Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Thanh Hoá giai đoạn 2010-2012 35 Bảng 3.1: Tình hình dư nợ (Tính đến 31/12/2012) 38 Bảng 3.2: Chất lượng tín dụng qua 3 năm 2010, 2011, 2012 39 Bảng 3.3: Tình hình nợ xấu của ngân hàng trong năm 2010, 2011, 2011 40 BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Thanh Hoá giai đoạn 2010-2012 Error: Reference source not found Bảng 3.1: Tình hình dư nợ (Tính đến 31/12/2012) Error: Reference source not found Bảng 3.2: Chất lượng tín dụng qua 3 năm 2010, 2011, 2012 Error: Reference source not found Bảng 3.3: Tình hình nợ xấu của ngân hàng trong năm 2010, 2011, 2011 Error: Reference source not found Sinh viên: Phạm Thu Trang – MSSV: 10009383 – CDTN12TH iii Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ iii SƠ ĐỒ iii BẢNG BIỂU iii MỤC LỤC iv LỜI NÓI ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 3 1.1. Giới thiệu về ngân hàng thương mại: 3 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại: 3 1.1.2. Vai trò của ngân hàng thương mại: 3 1.1.3. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại: 3 1.2. Khái niệm tín dụng ngân hàng: 4 1.3. Phân loại tín dụng: 4 1.3.1. Phân loại căn cứ vào thời hạn tín dụng: 4 1.3.2. Phân loại căn cứ vào đối tượng tín dụng: 4 1.3.3. Phân loại căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: 4 1.4. Vai trò của tín dụng: 5 1.5. Các phương thức cho vay: 5 1.6. Đảm bảo tín dụng: 6 1.6.1. Vai trò của việc đảm bảo tín dụng: 6 1.6.2. Các hình thức đảm bảo tín dụng: 6 1.6.2.1. Phương thức đảm bảo đối vật: 6 1.6.2.2. Phương thức thế chấp: 7 1.6.2.4. Phương thức đảm bảo bằng tiền gửi: 7 1.6.2.5. Phương thức đảm bảo bằng tích trái: 7 1.7. Thẩm định trước khi vay: 8 1.8. Kết luận về quá trình cấp tín dụng: 9 1.9. Tín dụng trung - dài hạn và vai trò của tín dụng - trung dài hạn 9 1.9.1. Khái niệm tín dụng trung – dài hạn 9 1.9.2. Đặc diểm tín dụng trung dài hạn 10 1.9.3. Các hình thức tín dụng trung - dài hạn 11 1.9.3.1. Tín dụng theo dự án đầu tư 11 1.9.3.2. Tín dụng thuê mua (leasing credit) 12 1.9.4. Vai trò của tín dụng trung - dài hạn trong nền kinh tế thị trường 13 1.9.4.1. Đối với nền kinh tế 13 1.9.4.2. Đối với doanh nghiệp 15 1.9.4.3. Đối với ngân hàng 16 1.10. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng trung - đài hạn 16 1.10.1. Về phía khách hàng: 17 1.11. Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung - dài hạn 20 1.11.1. Những nhân tố khách quan 20 1.11.2. Các nhân tố chủ quan 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THANH HOÁ 31 2.1. Khái quát chung về NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Hoá: 31 2.1.1. Qúa trình hình thành và phát triển: 31 2.1.2. Mô hình tổ chức bộ máy của ngân hàng: 32 2.1.3. Chức năng, nhiệm vụ: 34 Sinh viên: Phạm Thu Trang – MSSV: 10009383 – CDTN12TH iv Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2010-2012: 35 2.3. Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Hoá: 37 2.3.1. Kết quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2010-2012: 38 2.3.2. Đánh giá thực trạng tín dụng tại NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Hoá: 41 2.3.2.1. Các kết quả đạt được: 41 2.3.2.2. Các mặt hạn chế - nguyên nhân: 42 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THANH HOÁ 44 3.1. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Hoá: 44 3.1.1. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn: 44 3.1.2. Giải pháp về tín dụng: 47 3.1.3. Các giải pháp về mạng lưới và tổ chức: 54 3.1.3.1. Về mạng lưới hoạt động: 54 3.1.3.2. Về bộ máy tổ chức: 54 3.1.4. Giải pháp về chiến lược khách hàng: 54 3.2. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Hoá: 55 3.2.1. Một số kiến nghị đối với Chính phủ, Nhà nước: 55 3.2.2. Một số kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước và NHNo & PTNT Việt Nam: 55 3.2.3. Một số kiến nghị đối với UBND Thành phố: 56 KẾT LUẬN 58 Sinh viên: Phạm Thu Trang – MSSV: 10009383 – CDTN12TH v Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Việt Nam là một nước đang phát triển, xuất phát điểm với một nền kinh tế nông nghiệp lạc hậu. Trước thềm hội nhập, Đảng và Nhà nước ta đã đề ra những chính sách để cải thiện nền kinh tế nước nhà và tiến tới một xã hội văn minh phồn thịnh hơn. Hệ thống ngân hàng giữ một vai trò rất quan trọng trong việc biến chủ chương đó thành hiện thực bởi ngân hàng là nguồn chủ yếu huy động cung cấp vốn, khơi dậy tiềm năng và phát triển kinh tế. Nhờ có hệ thống ngân hàng các nguồn vốn được luân chuyển đến những nơi cần thiết để phát triển sản xuất, đổi mới công nghệ, đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng.Đó chính là hoạt động tín dụng cuả ngân hàng, một đòn bẩy quan trọng góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Trong hoạt động của ngân hàng yhì hoạt động tín dụng là một lĩng vực quan trọng, quan hệ tín dụng là quan hệ xương sống, quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân và nó còn là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định sự tồn tại, phát triển của ngân hàng. Nhưng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro nhất ngay cả đối với các khoản vay có tài sản cầm cố, thế chấp cũng được xác định có hệ số rủi ro là 50%. Trên thực tế nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản thế chấp và không vượt quá tỷ lệ qui định là an toàn nhất. Thực ra quan niệm này là hoạt động sai lầm, bởi khi cho vay phải chú ý đến tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng thì đó mới là vấn đề quan trọng nhất, còn thế chấp chỉ là một trong những điều kiện cần phải có để đảm bảo khả năng thu hồi khi khách hàng không trả được vốn cho ngân hàng. Qua thời gian thực tập tại NHNo & PTNT Thanh Hoá và dưới sự hướng dẫn của giáo viên hướng dẫn Lê Thuỳ Linh em đã nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên và chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Hoá" để làm báo cáo thực tập. Ngoài phần mở đầu và kết luận, báo cáo được chia thành 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về tín dụng. Sinh viên: Phạm Thu Trang – MSSV: 10009383 – CDTN12TH 1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Hoá. Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Hoá. Sinh viên: Phạm Thu Trang – MSSV: 10009383 – CDTN12TH 2 Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, một bộ phận hợp thành trong hệ thống tài chính của nền kinh tế thị trường. Trong mỗi nước có một mô hình riêng về hệ thống trung gian tài chính, nhưng các ngân hàng thương mại lớn nhất về phạm vi, đối tượng cũng như khối lượng hoạt động giao dịch và dịch vụ. Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH2 được quốc hội nước CHXHCN Việt Nam khoá XII kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16/6/2010 tại điều 3 khoản 4 qui định: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các loại hình ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo qui định của nhà nước nhằm mục đích thu lợi nhuận. 1.1.2. Vai trò của ngân hàng thương mại: Cùng với sự đổi mới và đi lên của đất nước thì không thể phủ nhận sự đóng góp to lớn của ngành ngân hàng: Thứ nhất: NHTM là nguồn chủ yếu huy động cung cấp vốn khơi dậy tiềm năng và phát triển kinh tế. Thứ hai: NHTM là thủ quỹ của các tổ chức kinh tế và các tầng lớp dân cư. Thứ ba: NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp, các hộ gia đình cá thể với thị trường thông qua hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các doanh nghiệp. Thứ tư: NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Thứ năm: NHTM là cầu nối của nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế. 1.1.3. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại: Tín dụng ngân hàng là một hình thức phát triển cao của tín dụng, tuy nhiên nó vẫn giữ được bản chất ban đầu của quan hệ tín dụng của NHTM dựa Sinh viên: Phạm Thu Trang – MSSV: 10009383 – CDTN12TH 3 Báo cáo thực tập tốt nghiệp trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời. Các nguyên tắc này được cụ thể hoá trong các qui định của ngân hàng nhà nước. Khách hàng cam kết hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Các khoản tín dụng của ngân hàng có nguồn vốn chủ yếu từ các khoản vay. Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng. 1.2. KHÁI NIỆM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân. Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp và cá nhân, ngân hang vừa là người cho vay vừa là người đi vay. Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi của các nhà doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội. Trái lại với tư cách là người cho vay thì ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân. 1.3. PHÂN LOẠI TÍN DỤNG: 1.3.1. Phân loại căn cứ vào thời hạn tín dụng: Tín dụng ngắn hạn: Có thời hạn không quá 12 tháng. Tín dụng trung hạn: Có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng. Tín dụng dài hạn: Có thời hạn cho vay lớn hơn 60 tháng. 1.3.2. Phân loại căn cứ vào đối tượng tín dụng: Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh doanh. Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng được hình thành tài sản cố định. 1.3.3. Phân loại căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: Là loại tín dụng dành cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất và lưu Sinh viên: Phạm Thu Trang – MSSV: 10009383 – CDTN12TH 4 [...]... lợi hơn cho khách hàng, giảm bớt chi phí và thới gian cho ngân hàng và khách hàng ● Khái quát về tín dụng trung và dài hạn của NHTM: 1.9 TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 1.9.1 Khái niệm tín dụng trung – dài hạn Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh là credo – là sự tin tưởng, sự tín nhiệm và được định nghĩa dưới nhiều giác độ khác nhau: - Tín dụng là quan hệ vay... được Nợ quá hạn của tín dụng trung – dài hạn Tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ nợ quá hạn của trung - dài hạn chi m bao Tỷ lệ nợ quá hạn = nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ tín dụng Tỷ lệ này không có hoặc càng nhỏ càng tốt - Chỉ tiêu nợ quá hạn khó đòi: Tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi = Nợ quá hạn khó đòi của tín dụng trung – dài hạn Tổng dư nợ tín dụng trung – dài hạn Nếu tỷ lệ này cao thì nó... định của khách hàng, tín dụng trung - dài hạn của ngân hàng thương mại thường gắn liền với các dự án đầu tư Tuy nhiên, với tín dụng trung hạn thường đầu tư theo chi u sâu, trong khi đó tín dụng dài hạn tập trung cho các dự án đầu tư mở rộng - Tín dụng trung - dài hạn của ngân hàng thương mại có thời gian hoàn vốn chậm Nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu được lấy từ quỹ khấu hao và một phần từ... vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Về các hình thức của tín dụng ngân hàng thì có nhiều tiêu thức khác nhau để phân chia tín dụng ngân hàng Dưới đây là một cách phân chia phổ biến mà Ngân hàng thường sử dụng khi phân tích và đánh giá: Phân theo thời hạn tín dụng ta có: - Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng dưới 1 năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của... vay của ngân hàng có chất lượng rất thấp, hoạt động của ngân hàng không có hiệu quả và các chỉ tiêu khác để đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài hạn trở nên không có giá trị Vì vậy chỉ tiêu này không có hoặc càng thấp càng tốt - Chỉ tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận từ tín dụng trung – dài hạn Tổng dư nợ tín dụng trung - dài hạn Thông qua chỉ tiêu này, ta sẽ thấy được khả năng sinh lời của tín dụng Tỷ... tốt nghiệp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng trung - dài hạn nói riêng d Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là kim chỉ nan đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của mọi ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều ngân hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín. .. 1.9.4 Vai trò của tín dụng trung - dài hạn trong nền kinh tế thị trường 1.9.4.1 Đối với nền kinh tế Tín dụng có vai trò quan trọng trọng nền kinh tế, hoạt động tín dụng trung - dài hạn nếu có hiệu quả sẽ có tác động tới mọi lĩnh vực kinh tế - chính Sinh viên: Phạm Thu Trang – MSSV: 10009383 – CDTN12TH 13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp trị - xã hội Phát triển cho vay tín dụng trung - dài hạn sẽ giảm bớt... ngắn hạn, vì mỗi món vay trung - dài hạn cấp cho doanh nghiệp thường là rất lớn, lãi suất cao Bên cạnh khoản lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung - dài hạn còn là vũ khí cạnh tranh rất có hiệu quả giữa các ngân hàng với nhau Với các sản phẩm này, ngân hàng sẽ phục vụ tốt hơn cho các chủ doanh nghiệp và thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng Khi xác định mở rộng cho vay trung - dài hạn, các ngân. .. chức tín dụng khác Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết bảo đảm cho sẵn sàng cho khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu. .. các ngân hàng đã đầu tư cho họ Bởi lẽ, doanh nghiệp dễ dàng tìm được sự thông cảm vì hai bên đã hiểu nhau, ngân hàng đã nắm được tình hình tài chính và các khoản thu chi của doanh nghiệp nên các dịch vụ sẽ tiện lợi hơn 1.10 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TÍN Sinh viên: Phạm Thu Trang – MSSV: 10009383 – CDTN12TH 16 Báo cáo thực tập tốt nghiệp DỤNG TRUNG - ĐÀI HẠN Hiệu quả sử dụng vốn tín dụng . CÔNG NGHIỆP TP. HỒ CHÍ MINH CƠ SỞ THANH HÓA- KHOA KINH TẾ d&c BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ. quá trình cấp tín dụng: 9 1.9. Tín dụng trung - dài hạn và vai trò của tín dụng - trung dài hạn 9 1.9.1. Khái niệm tín dụng trung – dài hạn 9 1.9.2. Đặc diểm tín dụng trung dài hạn 10 1.9.3 TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THANH HOÁ 44 3.1. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Hoá: 44 3.1.1.