thực trạng và giải pháp đối với tín dụng trung – dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nga sơn.doc

MỤC LỤC NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪNii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮTiii MỤC LỤCiv MỞ ĐẦU1 1. Tính cấp thiết của đề tài1 2. Mục đích nghiên cứu1 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu1 4. Phương pháp nghiên cứu2 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI3 1.1. Khái quát về tín dụng ngân hàng3 1.1.1. Khái niệm tín dụng3 1.1.2. Tín dụng ngân hàng4 1.1.3. Các hình thức tín dụng ngân hàng5 1.1.3.1. Căn cứ theo phương thức tín dụng5 1.1.3.2. Căn cứ theo thời hạn cho vay6 1.1.3.3. Căn cứ theo tài sản đảm bảo6 1.1.3.4. Căn cứ theo mục đích sử dụng6 1.1.3.5. Căn cứ vào phương thức hoàn trả7 1.1.4. Các hình thức đảm bảo tín dụng7 1.1.4.1. Cầm cố7 1.1.4.2. Thế chấp7 1.1.4.3. Bảo lãnh8 1.2. Các vấn đề cơ bản về tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế8 1.2.1. Khái niệm tín dụng trung và dài hạn8 1.2.2. Đặc điểm tín dụng trung và dài hạn9 1.2.3. Các hình thức tín dụng trung và dài hạn9 1.2.3.1. Tín dụng theo dự án đầu tư9 1.2.3.2. Tín dụng thuê mua10 1.2.3.3. Thấu chi11 1.2.3.4. Bảo lãnh trung và dài hạn mua thiết bị trả chậm11 1.2.4. Nguyên tắc và điều kiện vay vốn11 1.2.4.1. Nguyên tắc cho vay11 1.2.4.2. Điều kiện vay vốn12 1.2.5. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế thị trường13 1.2.5.1. Đối với nền kinh tế13 1.2.5.2. Đối với doanh nghiệp15 1.2.5.3. Đối với ngân hàng16 1.3. Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM16 1.3.1. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn hiện nay16 1.3.1.1. Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là đòi hỏi bức thiết đối với sự phát triển kinh tế - xã hội16 1.3.1.2. Nâng cao chất lượng tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM18 1.3.2. Khái niệm chất lượng tín dụng trung và dài hạn19 1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn21 1.3.3.1. Nhóm chỉ tiêu định tính21 1.3.3.2. Nhóm chỉ tiêu định lượng21 1.3.4. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn24 1.3.4.1. Nhân tố thuộc về phía khách hàng:24 1.3.4.2. Nhân tố thuộc về phía ngân hàng25 1.3.4.3. Nhân tố thuộc môi trường vĩ mô28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGA SƠN30 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn30 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển30 2.1.2. Bộ máy tổ chức32 2.1.3. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn33 2.1.4. Những thuận lợi và khó khăn đối với Ngân hàng36 2.1.4.1. Thuận lợi36 2.1.4.2. Khó khăn37 2.1.5. Tình hình hoạt động Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn37 2.1.6. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn.38 2.1.6.1. Tình hình huy động vốn38 2.1.6.2. Hoạt động sử dụng vốn42 2.1.6.3. Các dịch vụ khác44 2.1.6.4. Kết quả hoạt động kinh doanh47 2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn49 2.2.1. Quy trình tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn49 2.2.2. Tình hình huy động vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn51 2.2.3. Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn54 2.2.3.1. Cơ cấu dư nợ tín dụng trung và dài hạn54 2.2.3.2. Doanh số cho vay và thu nợ tín dụng trung và dài hạn57 2.2.3.3. Chỉ tiêu nợ quá hạn tín dụng trung và dài hạn59 2.2.3.4. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn62 2.2.3.5. Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn64 2.3. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn65 2.3.1. Những thành tựu đạt được65 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân66 2.3.2.1. Hạn chế66 2.3.2.2. Nguyên nhân67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGA SƠN70 3.1. Mục tiêu hoạt động tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn70 3.1.1. Định hướng chung70 3.1.2. Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn71 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn71 3.2.1. Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn71 3.2.1.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trung và dài hạn71 3.2.1.2. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng trung và dài hạn73 3.2.1.3. Đẩy mạnh công tác tư vấn đầu tư73 3.2.1.4. Tăng cường công tác Marketing Ngân hàng73 3.2.1.5. Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa74 3.2.1.6. Đơn giản hóa các thủ tục cho vay75 3.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn76 3.2.2.1. Đổi mới chính sách tín dụng76 3.2.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư76 3.2.2.3. Tăng cường hoạt động giám sát77 3.2.2.4. Phát hiện và dự báo kịp thời các rủi ro tiềm ẩn77 3.2.2.5. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng78 3.2.2.6. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng78 3.2.2.7. Tăng cường các biện pháp thu nợ, ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn79 3.3. Một số kiến nghị80 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các bộ80 3.3.2. Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam80 3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam81 KẾT LUẬN82 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Cùng với sự nghiệp đổi mới đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về mọi mặt, kể cả số lượng, qui mô và chất lượng. Trong những năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta đã góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển. Như vậy hệ thống Ngân hàng thương mại thực sự là ngành tiên phong trong quá trình đổi mới cơ chế kinh tế, đóng góp to lớn vào công cuộc công nghiệp hóa hiện đại hóa nền kinh tế xã hội nước ta. Tuy hoạt động Ngân hàng ở nước ta gặp nhiều khó khăn và còn nhiều vẫn đề tồn tại nhất là trong khâu tín dụng của các NHTM. Tín dụng là hoạt động kinh doanh cơ bản của NHTM nhưng chất lượng tín dụng chưa cao đang là mối quan tâm không chỉ đối với các cấp lãnh đạo, các cấp quản lý và điều hành hệ thống Ngân hàng mà còn là mối quan tâm của toàn Xã hội. Tuy nhiên trong lĩnh vực tín dụng đặc biệt là tín dụng trung dài hạn Ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn, tín dụng trung dài hạn có vị trí quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng. Bởi vậy chất lượng tín dụng trung dài hạn là vấn đề mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm. Xuất phát từ lý do trên, em đã chọn đề tài: “Thực trạng và giải pháp đối với tín dụng trung - dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn” 2. Mục đích nghiên cứu Hệ thống lại, làm rõ hơn vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong việc phát triển kinh tế - xã hội và vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong ngân hàng. Nghiên cứu và đánh giá chất lượng tín dụng, thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn hiện nay. Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Bài chuyên đề tập trung nghiên cứu vào hoạt động tín dụng và thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn trong những năm gần đây. 4. Phương pháp nghiên cứu Bài chuyên đề sử dụng một số phương pháp sau: phương pháp thu thập và phân tích số liệu, phương pháp tổng hợp, diễn giải, quy nạp, so sánh nhằm nêu bật mục đích và nội dung nghiên cứu. 5. Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu và kết luận thì kết cấu chuyên đề gồm có 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM Chương 2: Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP. HỒ CHÍ MINH CƠ SỞ THANH HÓA – KHOA KINH TẾ  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGA SƠN GIÁO VIÊN HD : TRẦN THỊ HƯỜNG SINH VIÊN TH : MAI THỊ LOAN MSSV : 10005743 LỚP : DHTN6TH THANH HÓA, THÁNG 6 NĂM 2014 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới giảng viên hướng dẫn Trần Thị Hường – người đã luôn ở bên cạnh tận tình giúp đỡ em trong suốt quá trình nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp của mình. Em xinh chân thành cảm ơn các thầy giáo, cô giáo trường Đại học Công nghiệp Tp. Hồ Chí Minh, đặc biệt là các thầy cô giáo khoa Tài chính –Ngân hàng, những người đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề này. Em xin chân thành cảm ơn! Thanh hóa, ngày 25 tháng 06 năm 2014 Sinh viên thực hiện Mai Thị Loan SVTH: Mai Thị Loan- MSSV: 10005743 i Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Thanh Hóa, Ngày … tháng … năm 2014 GIẢNG VIÊN SVTH: Mai Thị Loan- MSSV: 10005743 ii Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TT TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI 1 NHNN Ngân hàng nhà nước 2 NHTM Ngân hàng thương mại 3 TCTD Tổ chức tín dụng 4 TCKT Tổ chức kinh tế 5 TG Tiền gửi 6 SXKD Sản xuất kinh doanh SVTH: Mai Thị Loan- MSSV: 10005743 iii Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường MỤC LỤC SVTH: Mai Thị Loan- MSSV: 10005743 iv Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Cùng với sự nghiệp đổi mới đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về mọi mặt, kể cả số lượng, qui mô và chất lượng. Trong những năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta đã góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển. Như vậy hệ thống Ngân hàng thương mại thực sự là ngành tiên phong trong quá trình đổi mới cơ chế kinh tế, đóng góp to lớn vào công cuộc công nghiệp hóa hiện đại hóa nền kinh tế xã hội nước ta. Tuy hoạt động Ngân hàng ở nước ta gặp nhiều khó khăn và còn nhiều vẫn đề tồn tại nhất là trong khâu tín dụng của các NHTM. Tín dụng là hoạt động kinh doanh cơ bản của NHTM nhưng chất lượng tín dụng chưa cao đang là mối quan tâm không chỉ đối với các cấp lãnh đạo, các cấp quản lý và điều hành hệ thống Ngân hàng mà còn là mối quan tâm của toàn Xã hội. Tuy nhiên trong lĩnh vực tín dụng đặc biệt là tín dụng trung dài hạn Ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn, tín dụng trung dài hạn có vị trí quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng. Bởi vậy chất lượng tín dụng trung dài hạn là vấn đề mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm. Xuất phát từ lý do trên, em đã chọn đề tài: “Thực trạng và giải pháp đối với tín dụng trung - dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn” 2. Mục đích nghiên cứu Hệ thống lại, làm rõ hơn vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong việc phát triển kinh tế - xã hội và vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong ngân hàng. Nghiên cứu và đánh giá chất lượng tín dụng, thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn hiện nay. Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Bài chuyên đề tập trung nghiên cứu vào hoạt động tín dụng và thực trạng SVTH: Mai Thị Loan- MSSV: 10005743 Trang 1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn trong những năm gần đây. 4. Phương pháp nghiên cứu Bài chuyên đề sử dụng một số phương pháp sau: phương pháp thu thập và phân tích số liệu, phương pháp tổng hợp, diễn giải, quy nạp, so sánh nhằm nêu bật mục đích và nội dung nghiên cứu. 5. Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu và kết luận thì kết cấu chuyên đề gồm có 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM Chương 2: Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn SVTH: Mai Thị Loan- MSSV: 10005743 Trang 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về tín dụng ngân hàng 1.1.1. Khái niệm tín dụng Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, khi xã hội ngày càng phát triển, đời sống của người dân càng cao, các doanh nghiệp Nhà nước cũng như doanh nghiệp cổ phần hay tư nhân ngày càng phát triển mạnh mẽ thì cụm từ “tín dụng” ngày càng được nhắc đến nhiều hơn. Tín dụng được coi là mối quan hệ vay mượn lẫn nhau giữa người cho vay và người đi vay trong điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Hay nói cách khác, tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế trong đó một cá nhân hay một tổ chức nhường quyền sử dụng một khối lượng giá trị hoặc hiện vật cho một cá nhân hoặc tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn và thu hồi. Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN định nghĩa như sau về hoạt động cho vay: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi”. Trong mỗi hành vi tín dụng, hai bên cam kết với nhau như sau: bên cho vay thì giao ngay một số tài sản hay tiền bạc còn bên đi vay phải cam kết sẽ hoàn lại những đối khoản của số tài sản đó trong một thời gian nhất định và theo một số điều kiện nhất định nào đó. Do tính đa dạng về các chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng cũng như do sự phát triển của nền kinh tế thị trường và các hình thức SXKD đã cho ra đời nhiều hình thức tín dụng: Tín dụng thương mại: là quan hệ tín dụng bằng hàng hóa giữa các doanh SVTH: Mai Thị Loan- MSSV: 10005743 Trang 3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường nghiệp hoạt động trực tiếp trong lĩnh vực sản xuất, lưu thông hàng hóa, được thực hiện dưới hình thức mua bán, bán chịu hàng hóa. Về bản chất, quan hệ tín dụng thương mại thể hiện việc kéo dài thời gian thanh toán của người mua. Do đó, trong quan hệ tín dụng thương mại, người cho vay chính là người bán chịu hàng hóa, còn người vay là người mua chịu hàng hóa. Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính của toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, cơ quan nhà nước. Trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Tín dụng nhà nước: là quan hệ tín dụng giữa nhà nước với doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội và các cá nhân Trong đó nhà nước là người đi vay bằng cách phát hành các giấy tờ có giá. Tín dụng quốc tế: là mối quan hệ giữa các quốc gia, trong đó chủ thể tham gia là nhà nước, ngân hàng, các doanh nghiệp và các tổ chức tài chính tín dụng quốc tế. Tín dụng hợp tác xã: là quan hệ tín dụng tập thể, hình thành trong nội bộ các xã viên hợp tác xã. 1.1.2. Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Ngân hàng là một trung gian tài chính, với tư cách là người đi vay, ngân hàng huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội bằng các hình thức như nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội. Đồng thời, với tư cách là người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho các đơn vị, tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần được bổ sung trong hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng. Trong quan hệ tín dụng ngân hàng có ba loại quan hệ chủ yếu: SVTH: Mai Thị Loan- MSSV: 10005743 Trang 4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp. Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với dân cư. Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các ngân hàng khác trong và ngoài nước. Có thể nói tín dụng ngân hàng ngày nay đã và đang là nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết và di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu quả của vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trường. Tín dụng ngân hàng mang bản chất chung của tín dụng, vì tín dụng ngân hàng là một hình thức của tín dụng. Ta có thể thấy rõ bản chất của tín dụng ngân hàng thông qua quá trình luân chuyển của nó qua các giai đoạn: Phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay: giai đoạn này vốn tiền tệ từ ngân hàng hay còn gọi là trung gian tài chính đến người đi vay. Sử dụng vốn: người đi vay sau khi nhận được lượng giá trị đó sẽ sử dụng cho các mục đích khác nhau như tiêu dùng hay đầu tư sản xuất. Tuy nhiên tiền tệ là một loại hàng hóa đặc biệt, do đó người đi vay chỉ được sử dụng trong một thời gian nhất định chứ không được quyền sở hữu nó. Hoàn trả tín dụng: đây là giai đoạn kết thúc để hoàn thành một chu trình quay vòng vốn, vốn tín dụng lại quay trở lại với ngân hàng nhưng có thêm phần giá trị tăng thêm, người vay phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng. Như vậy, hoàn trả là bản chất của tín dụng nói chung và của tín dụng ngân hàng nói riêng. Hoàn trả tín dụng là sự quay trở về của giá trị và luôn phải được bảo tồn về mặt giá trị và có phần tăng thêm dưới hình thức lợi tức. 1.1.3. Các hình thức tín dụng ngân hàng Dựa vào các tiêu thức khác nhau mà chúng ta tiến hành phân loại các hình thức tín dụng ngân hàng. 1.1.3.1. Căn cứ theo phương thức tín dụng Cho vay từng lần: cho vay từng món theo hồ sơ đề nghị vay vốn, theo từng dự án SXKD riêng lẻ, không ổn định. Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức cho vay này áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, SXKD ổn định, có uy tín trong SVTH: Mai Thị Loan- MSSV: 10005743 Trang 5 [...]... tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGA SƠN 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. .. vay trung và dài hạn: Dư nợ tín dụng trung và dài hạn: là chỉ tiêu phản ánh lượng vốn trung và dài hạn của ngân hàng đã được giải ngân tại một thời điểm cụ thể Không thể đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn cao hay thấp dựa vào chỉ tiêu này mà phải xem xét mức độ an toàn và tính lành mạnh của nó Dư nợ tín dụng trung và dài hạn / Tổng dư nợ: Cho biết tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn. .. hình quản lý vốn tín dụng của ngân hàng càng tốt, chất lượng càng cao Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn: Lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn Tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn Chỉ tiêu này cho thấy được vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong hoạt Tỷ lệ lợi nhuận = động kinh doanh của ngân hàng Nó thể hiện khả năng sinh lời của khoản tín dụng trung và dài hạn mang lại sau... trung và dài hạn của NHTM 1.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn hiện nay 1.3.1.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là đòi hỏi bức thiết đối với sự phát triển kinh tế - xã hội Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng trung và dài hạn chính... hội Chất lượng tín dụng trung và dài hạn được thể hiện: Đối với ngân ngân hàng: chất lượng tín dụng trung và dài hạn thể hiện ở phạm vi, mức độ giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực theo hướng tích cực của ngân hàng và phải bảo đảm được khả năng cạnh tranh trên thị trường, làm lành mạnh hoá các quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng và phát triển Chất lượng tín dụng trung và dài hạn thể hiện ở... dụng trung và dài hạn Chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ nợ quá hạn của trung và dài hạn chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn Tỷ lệ này không có hoặc càng nhỏ càng tốt Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn / tổng dư nợ tín dụng Nợ quá hạn của tín dụng trung và dài hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ nợ quá hạn của trung và dài hạn chiếm bao nhiêu... 20/02/2001 của thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt nam Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn được bố trí trụ sở giao dịch chính tại trung tâm Thị Trấn huyện Nga Sơn và 3 chi nhánh Ngân hàng cấp 3 là: Chi nhánh Ngân hàng cấp 3 Nga An nằm trung tâm phía Bắc huyện, Chi nhánh Ngân hàng cấp 3 Tư Sy nằm trung tâm phía nam huyện và Chi nhánh Ngân hàng cấp 3 Hói Đào nằm trung tâm cụm dân cư,... cứ vào đó đánh giá chất lượng SVTH: Mai Thị Loan- MSSV: 10005743 Trang 21 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường tín dụng của món vay Trên thực tế, các ngân hàng luôn cố gắng tìm cách để hạ tỷ lệ nợ quá hạn tới mức thấp nhất có thể được Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn / tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn Nợ quá hạn của tín dụng trung và dài hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ tín dụng trung và dài. .. Lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu này cho phép thấy rõ vai trò, vị trí của tín dụng trung dài hạn đối Tỷ lệ lợi nhuận = với hoạt động tín dụng ngân hàng Chất lượng tín dụng cao thì lợi nhuận thu được càng cao và ngược lại 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn 1.3.4.1 Nhân tố thuộc về phía khách hàng: Để đảm bảo khoản tín dụng xử dụng có hiệu quả,... chức tín dụng Hiện nay thời hạn của tín dụng trung và dài hạn được xác định như sau: Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Thời hạn cho vay dài hạn từ trên 60 tháng trở lên nhưng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với các dự án phục vụ đời sống 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung và dài hạn Một là, tín . hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn SVTH:. tài: Thực trạng và giải pháp đối với tín dụng trung - dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn 2. Mục đích nghiên cứu Hệ thống lại, làm rõ hơn vai trò của tín dụng. CÔNG NGHIỆP TP. HỒ CHÍ MINH CƠ SỞ THANH HÓA – KHOA KINH TẾ  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN