Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh yên mỹ hưng yên

CH NGă1: C ăS LÝ LU N V HI U QU HO Tă NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NHTM 1.1.T ng quan v doanh nghi p v a nh 1.1.1 Khái ni m ếoanh nghi p v a nh Nói đ n DNVVN nói đ n cách phân lo i doanh nghi p d a đ l n hay quy mô c a doanh nghi p Vi c phân lo i DNVVN ph thu c vào quy đ nh tiêu th c phân lo i quy mô doanh nghi p i m khác bi t c b n khái ni m DNVVN gi a n l c vi c l a ch n tiêu th c đánh giá quy mô doanh nghi p ng hóa tiêu th c thông qua nh ng tiêu chu n c th Ngân hàng th gi i (World Bank) nhi u t ch c qu c t khác s d ng tiêu chí lao đ ng đ đánh giá Theo World Bank, doanh nghi p đ ng v i s l c chia thành lo i t ng ng lao đ ng nh sau: doanh nghi p siêu nh (s lao đ ng 300 ng Theo ngh đ nh 56/2009/N -CP c a Chính ph DNV&N, doanh nghi p v a nh đ v vi c tr giúp phát tri n c xác đ nh nh sau: Doanh nghi p v a nh c s kinh doanh đ quy đ nh c a pháp lu t, đ i) c đ ng ký kinh doanh theo c chia thành g p ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v n t ng đ ng t ng tài s n đ c xác đ nh b ng cân đ i k toán c a doanh nghi p) ho c s lao đ ng bình quân n m t ng ngu n v n tiêu chí u tiên, c th nh sau: Tùy theo tính ch t, m c tiêu c a t ng sách, ch ng trình tr giúp mà c quan ch trì có th c th hóa tiêu chí nêu phù h p Nh v y cách phân lo i d i rõ ràng c th h n t i Ngh đ nh 90/2001/N -CP t o u thu n l i h n cho vi c h tr DNVVN Vi c xác đ nh DNV&N nh phù h p v i th c t khách quan c a n c ta, ti n đ đ thúc đ y s phát tri n DNVVN Thang Long University Library B ng 1.1 Tiêu chí phân lo i DNVVN c a Vi t Nam Quy mô Doanh nghi p siêu nh Doanh nghi p nh Doanh nghi p v a S laoăđ ng T ng S lao T ng ngu n v n đông ngu n v n 20 t đ ng T 10 T 20 Khu v c I.Nông lâm ngi p 10 ng i tr xu ng tr xu ng iđ n II.Công nghi p 10 ng i tr xu ng 20 t đ ng tr xu ng xây d ng ng m i d ch v 10 ng i tr xu ng T 200 t đ ng đ n ng i 100 t đ ng 300 ng T 10 ng i đ n T 20 t đ ng đ n 200 ng 100 t đ ng 300 ng 200 ng th y s n III.Th ng S laoăđ ng i iđ n i T 200 ng i đ n i 10 t đ ng T 10 T 10 T 50 tr xu ng ng i đ n 50 ng i t đ ng đ n 50 t đ ng ng i đ n 100 ng i (Ngu n: Ngh đ nh 56/2011/N -CP c a Chính ph ) 1.1.2 c m c a ếoanh nghi p v a nh Các DNVVN nh ng doanh nghi p c n có v n đ u t ban đ u th p, quy mô s n xu t kinh doanh nh , kh n ng thu h i v n nhanh, hi u qu kinh t cao Vì lo i hình DNVVN có quy mô v a ph i nên yêu c u v v n đ u t s n xu t không l n H n n a chu k s n xu t kinh doanh th ng ng n, vòng quay c a m i đ ng v n nhanh Chính th mà quy mô c p tín d ng cho lo i hình doanh nghi p c ng không l n - DNVVN ho t đ ng nhi u l nh v c kinh t DNVVN lo i hình doanh nghi p không nh ng thích h p đ i v i n n kinh t c a nh ng n c công nghi p phát tri n mà đ c bi t thích h p v i n n kinh t c a nh ng n c phát tri n n c ta tr c đây, vi c phát tri n DNVVN c ng đ c quan tâm, song ch t có đ ng l i đ i m i kinh t tri n nhanh v c v s l ng ch t l ng Theo c c phát tri n doanh nghi p – B k ho ch đ u t , c n c hi n có h n 697.000 DNVVN, chi m 97% t ng s doanh nghi p c n c Thang Long University Library h tr DNVVN phát tri n, Chính ph th c hi n nh ng sách u đãi nh m t o u ki n cho doanh nghi p phát tri n Các DNVVN ho t đ ng t t c l nh v c c a n n kinh t : th ng m i, d ch v , công nghi p, xây d ng, nông lâm ng nghi p… Và ho t đ ng d i m i hình th c nh : doanh nghi p nhà n c, doanh nghi p t nhân, công ty c ph n, công ty trách nhi m h u h n, doanh nghi p có v n đ u t n c c s kinh t cá th … ng th i có nh ng đóng góp quan tr ng vào tình hình kinh t , tr , xã h i c a đ t n c Có th th y m c đ bao trùm vai trò c a DNVVN đ i v i t t c l nh v c ngành ngh c a n n kinh t DNVVN có tính linh ho t cao ho t đ ng s n xu t kinh doanh - DNVVN có kh n ng đ u t đa d ng linh ho t i u đ c th hi n vi c s d ng linh ho t máy móc thi t b , có th d dàng thay đ i công ngh , đ i m i trang thi t b v i chi phí không l n, k t h p đ c c công ngh truy n th ng hi n đ i M t khác l nh v c s n xu t kinh doanh c a DNVVN th ng h ng t i ph c v tr c ti p đ i s ng xã h i, ch y u đ u t vào s n ph m có s c mua cao, nh y c m v i bi n đ ng c a th tr ng kh n ng ph n ng l i th tr chuy n đ i nhanh m t hàng phù h p th hi u ng i tiêu dùng ng linh ho t, N ng l c tài th p - N ng l c tài c a DNVVN th p d n đ n v n đ u t cho doanh nghi p h n h p, b t l i cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p đ m b o cho trình s n xu t kinh doanh di n m t cách liên t c doanh nghi p c n có l ng v n tài tr bên ngoài, mà h u h t doanh nghi p đ u ngh đ n đ u tiên vay t i ngân hàng t ch c khác Tuy nhiên n ng l c tài th p, thi u tài s n th ch p nên DNVVN mu n vay c ng g p nhi u khó kh n, đ c bi t vay trung dài h n M t khác, đ c tr ng c a DNVVN v n đ u t ban đ u không l n, quy mô s n xu t kinh doanh h n ch nên vi c huy đ ng v n t th tr ng v n r t khó kh n doanh nghi p đ uy tín đ có th thu hút đ c nhà đ u t ch p nh n đ u t vào doanh nghi p - N ng l c qu n lý trình đ lao đ ng th p H u h t DNVVN có b máy qu n lý r t đ n gi n, ph ng th c qu n tr ch y u theo nguyên t c thu n ti n i ng cán b trình đ chuyên môn y u, vi c u hành s n xu t kinh doanh c a lãnh đ o thi u b n, mang n ng tính gia đình ôi vi c tách b ch gi a b ph n không rõ ràng, nh ng ng i qu n lý b ph n c ng th ng tham gia tr c ti p vào trình s n xu t Kh n ng l p nh ng d án, ph ng án s n xu t kinh doanh h n ch , c ng nh quy t sách không th c Thang Long University Library s xác, u làm gi m kh n ng c nh tranh, s c ch ng tr i c a doanh nghi p tr c nh ng bi n đ ng m nh t môi tr Cùng v i đó, ng i lao đ ng đ ng kinh doanh c đào t o b i d ng chuyên môn kinh phí h n h p, v y k n ng tay ngh c a ng i lao đ ng không cao Ngoài s không n đ nh làm vi c cho DNVVN, c h i phát tri n th p c ng nh tác đ ng làm nhi u lao đ ng có tay ngh cao không mu n làm vi c cho khu v c doanh nghi p - Trang thi t b công ngh l c h u Xu t phát t ngu n v n nh nên DNVVN Vi t Nam th ng đ u ki n đ trang b cho nh ng máy móc thi t b hi n đ i H th ng máy móc c a DNVVN l c h u Công ngh l c h u n cho chi phí đ u vào t ng lên kho ng 35-50% so v i n c ASEAN, s n ph m t o ch a theo k p đ c s n ph m lo i th gi i B i v y làm gi m tính c nh tranh hi u qu ho t đ ng c a DNVVN - Th tr ng nh h p n ng l c c nh tranh h n ch Do h n ch v v n, công ngh , lao đ ng nên DNVVN ch ho t đ ng ph m vi nh h p, đáp ng yêu c u cho m t đo n th tr ng nh bé Các DNVVN Vi t Nam doanh nghi p th ng xuyên g p khó kh n v c tài chính, khó kh n v m r ng th tr ng, khó kh n v đ t đai m t b ng s n xu t, khó kh n v chi phí s n xu t, g p khó kh n v u đãi v thu … DNVVN c ng g p nhi u khó kh n vi c tìm ki m, thâm nh p th tr ng phân ph i s n ph m thi u thông tin v th tr ng, công tác Marketing hi u qu T t c nh ng u t o rào c n làm s n ph m c a doanh nghi p khó ti p c n v i th tr kh u ng, đ c bi t th tr ng xu t Tùy theo tiêu chí khác mà DNVVN có nh ng đ c m khác Nh ng dù t n t i d i đ c m c ng không th ph nh n vai trò s đóng góp c a DN đ i v i n n kinh t nói chung cho ng i tiêu dùng nói riêng Do doanh nghi p v a nh có nh ng đ c m, đ c thù nh th ho t đ ng cho vay DNVVN c n có nh ng sách, chi n l c riêng bi t 1.1.3 Vai trò c a DNVVN đ i v i n n kinh t M t là: DNVVN đóng góp cho n n kinh t m t kh i l ng l n hàng hóa d ch v , ngày chi m t tr ng l n t ng s n ph m qu c n i S phát tri n đa d ng v ngành ngh , quy mô, hình th c t ch c kinh doanh c a DNVVN góp ph n to l n vi c l p ch tr ng cho vi c thi u h t t khu v c kinh t qu c doanh, kh i d y ti m n ng sáng t o c a nhân dân đ phát tri n s n xu t Thang Long University Library t o s c s ng cho n n kinh t , t o u ki n thu hút v n đ u t n c ngoài, đóng góp đáng k cho qu tiêu dùng, đáp ng cho nhu c u xu t kh u, đ c bi t m t hàng ti u th công nghi p Hai là: DNVVN góp ph n thu hút t i đa m i ngu n nhân l c c a đ t n quy t n n th t nghi p t o s phát tri n cân đ i n n kinh t c, gi i V i l i th đa d ng v l nh v c kinh doanh đ a bàn ho t đ ng DNVVN có th s d ng ngu n lao đ ng d i m i n i, m i trình đ , v y nh ng ng i có chuyên môn không cao v n có th tìm đ c vi c làm thích h p v i kh n ng c a i u đ c bi t có ý ngh a quan tr ng v i n n kinh t , b i DNVVN không ch gi i quy t làm cho lao đ ng có trình đ mà c lao đ ng th công, có trình đ th p ch a đ c đào t o hi n chi m t tr ng l n Vi t Nam Ba là: DNVVN góp ph n thúc đ y nhanh trình chuy n d ch c c u kinh t , theo ngành, khu v c thành ph n kinh t , t o m t c c u kinh t h p lý V i tính ch t đa ngành ngh , khu v c doanh nghi p làm cho n n kinh t tr nên đa d ng phong phú h n, doanh nghi p đ c phân b đ u h n gi a vùng lãnh th t nông thôn đ n thành th , t mi n núi đ n đ ng b ng…làm thay đ i c c u ngành kinh t Ngoài ra, xét khu v c kinh t nông thôn, doanh nghi p góp ph n phát tri n công nghi p d ch v nông thôn, xóa d n tình tr ng thu n nông đ c canh, chuy n d ch c c u kinh t nông thôn B n là: DNVVN b ph n có vai trò quan tr ng trình s n xu t, l u thông hàng hóa, cung ng d ch v , v tinh g n k t, h tr thúc đ y s phát tri n c a doanh nghi p l n n n kinh t V i s l ng đông đ o ho t đ ng nhi u ngành ngh , s n ph m hàng hóa, d ch v đa d ng t o m t kh i l ng s n ph m l n cho n n kinh t , góp ph n đ y m nh s n xu t, l u thông hàng hóa c bi t m i quan h s n xu t, DNVVN có vai trò cung c p nguyên li u đ u vào cho doanh nghi p l n, b o đ m s chuyên môn hóa, t i u ngu n l c ho t đ ng s n xu t, thúc đ y s phát tri n c a toàn b h th ng doanh nghi p n n kinh t 1.2 Ho tăđ ng cho vay c a ngơnăhƠngăđ i v i DNVVN 1.2.1 Khái ni m v ngân hàng th ng m i Ngân hàng th ng m i hình thành t n t i phát tri n hàng g n li n v i s phát tri n c a kinh t hàng hoá S phát tri n h th ng ngân hàng th ng m i có tác đ ng r t l n quan tr ng đ n trình phát tri n c a n n kinh t hàng hoá, ng c l i kinh t hàng hoá phát tri n m nh m đ n giai đo n cao nh t n n kinh t th tr ng Thang Long University Library NHTM c ng ngày đ c hoàn thi n tr thành nh ng đ nh ch tài không th thi u đ c M i qu c gia có m t khái ni m khác có m t khái ni m khác nhau, nh ng đ u th ng nh t coi NHTM m t lo i hình doanh nghi p đ c bi t ho t đ ng l nh v c tài ti n t v i m c tiêu l i nhu n M : Ngân hàng th ng m i công ty kinh doanh ti n t , chuyên cung c p d ch v tài ho t đ ng ngành công nghi p d ch v tài Theo lu t ngân hàng c a Pháp (1941) c ng đ nh ngh a: "Ngân hàng th ng m i nh ng xí nghi p hay c s mà ngh nghi p th ng xuyên nh n ti n b c c a công chúng d i hình th c ký thác, ho c d i hình th c khác s d ng tài nguyên cho h nghi p v v chi t kh u, tín d ng tài chính" Vi t Nam, theo Lu t t ch c tín d ng 2010 đ nh ngh a: “NHTM lo i hình Ngân hàng đ c th c hi n t t c ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh c a Lu t nh m m c tiêu l i nhu n Trong đó, ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh cung ng th ng xuyên m t ho c m t s nhi m v nh : nh n ti n g i, cung c p d ch v , d ch v toán” T nh ng nh n đ nh trên, có th hi u NHTM m t TCTD th c hi n t t c ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan, đ c thành l p theo quy đ nh c a pháp lu t ho t đ ng m c tiêu l i nhu n Các ho t đ ng ch y u c a ngân hàng nh n ti n g i, cho vay cung ng d ch v toán Ngoài ra, NHTM cung c p nhi u d ch v khác nh m th a mãn t i đa nhu c u v s n ph m d ch v c a ng i tiêu dùng 1.2.2 Các ho t đ ng ch y u c a NHTM 1.2.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n ây nghi p v kh i đ u, t o u ki n cho m i ho t đ ng c a NHTM Khi m t NHTM c n v n cho ho t đ ng kinh doanh c a có th huy đ ng ngu n nh : Ngu n t ch s h u, Ngu n ti n g i, Ngu n vay m ngu n khác - m ts n m t s Huy đ ng t ch s h u: V khía c nh kinh t , v n ch s h u v n riêng có c a NHTM ch s h u đóng góp qu c a ngân hàng đ c hình thành trình kinh doanh đ c th hi n d ng l i nhu n đ l i Ngu n v n có tính n đ nh cao, NHTM không ph i hoàn l i Nó có vai trò quan tr ng vi c tài tr cho ho t đ ng m r ng quy mô c a NHTM ( liên doanh, liên k t, m r ng m ng l th i, ) Các NHTM ng huy đ ng ngu n thông qua nghi p v phát hành c phi u, trái phi u đ Thang Long University Library c chuy n đ i thành c phi u, nh n v n c p phát c a Ngân sách Nhà n vi c huy đ ng d - c, Nhìn chung i hình th c tính ch t s h u c a NHTM quy t đ nh Huy đ ng t ti n g i: Ngu n v n t ch s h u th ng có t l nh so v i s ti n mà NHTM s d ng ho t đ ng kinh doanh Vì v y ph n l n NHTM ph i huy đ ng t ngu n ti n g i c m c b n c a ngu n v n NHTM ch đ c quy n s d ng m t th i gian nh t đ nh quy n s h u thu c v nh ng ng i g i ti n D a vào nhu c u c a khách hành NHTM có th huy đ ng d i hình th c sau: + Ti n g i không k h n: Là lo i ti n g i hoàn toàn theo m c đích kh d ng M c đích c a khách mu n s d ng ti n ích c a NHTM cung ng NHTM có nhi m v ph i chi tr b t c lúc mà khách hàng yêu c u + Ti n g i có k h n: Là lo i ti n g i có s tho thu n v th i gian rút ti n gi a khách hàng ngân hàng Trong th i gian ngân hàng có quy n ch đ ng s d ng ti n khách hàng ký g i N u khách hàng mu n rút ti n tr c h n ph i đ c s đ ng ý c a ngân hàng + Ti n g i ti t ki m: ây m t b ph n thu th p b ng ti n c a cá nhân t m th i nhàn r i đ c g i vào NHTM d i nhi u hình th c: Ti t ki m không k h n, ti t ki m có k h n, ti t ki m mua nhà V i m c đích ch y u ti t ki m sinh l i - Ngu n vay m n: Sau s d ng h t v n, nh ng v n ch a đáp ng đ c nhu c u cho vay v n c a khách hàng ho c ph i đáp ng nhu c u toán chi tr c a khách hàng, NHTM có th s d ng nghi p v vay Ngân hàng trung ng, NHTM khác, vay th tr ng ti n t , vay t ch c n c ngoài, V n vay thông th ng chi m t tr ng không l n k t c u ngu n v n Tuy nhiên, r t c n thi t có v trí quan tr ng đ đ m b o cho Ngân hàng ho t đ ng kinh doanh m t cách bình th - ng Huy đ ng t ngu n khác: Ngoài m t s ngu n c b n NHTM có th huy đ ng v n thông qua nghi p v Ngân hàng đ i lý, Ngân hàng ph c v , uy tín c a NHTM c s quan tr ng đ m r ng ngu n v n 1.2.2.2 Ho t đ ng s d ng v n Huy đ ng đ c v n nhàn r i, NHTM ph i cân nh c đ hi u qu nh ng ngu n v n huy đ ng đ c V i m c tiêu ch y u an toàn sinh l i, ho t đ ng s d ng v n c a NHTM t p trung ba nghi p v chính: D tr , Cho vay Thang Long University Library ut - D tr : D tr nghi p v nh m trì kh n ng toán c a ngân hàng đ đáp ng nhu c u chi tr cho khách hàng NHTM ph i trì m t b ph n v n ( b ng ti n m t) đ th c hi n nghi p v d tr M c d tr cao hay th p tùy thu c vào qui mô ho t đ ng c a NHTM, m i quan h toán chuy n kho n, th i v c a kho n chi tr ti n m t Ti n d tr bao g m: D tr b t bu c d tr th ng d Chúng đ c hình thành b i ngu n: Ti n m t t i két c a NHTM, Ti n g i t i Ngân hàng trung ng, Ti n t ch c tín d ng, Ti n trình thu g i - Cho vay: Cho vay nghi p v ch y u c a NHTM đ t o l i nhu n Ngu n thu t ho t đ ng cho vay th ng chi m t l l n nh t t ng thu nh p c a ngân hàng Tuy nhiên, c ng l nh v c có nhi u r i ro ph c t p nh t.R i ro tín d ng có th ý mu n ch quan c a ngân hàng nh : Xây d ng chi n l c sai, Th m đ nh h s không xác, Cho vay không tuân theo nguyên t c, c ng có th nguyên nhân khách quan nh : Ho ho n, l l t, Ho t đ ng cho vay liên quan ch t ch v i t t c l nh v c c a n n kinh t t tiêu dùng đ n s n xu t kinh doanh Do v y, v i s phát tri n c a n n kinh t , nghi p v cho vay ngày đa d ng nh m tho mãn nhu c u v v n cho n n kinh t , t o u ki n t ng l i nhu n cho ngân hàng Các hình th c cho vay ch y u nh : + Cho vay tiêu dùng: M c dù g n m c đ c nh tranh tín d ng tiêu dùng ngày gay g t nh ng ng i tiêu dùng v n đ c coi ngu n v n ch y u c a ngân hàng c ng m t nh ng ngu n thu quan tr ng nh t + Cho vay kinh doanh: s n ph m tín d ng nh m đ p ng nhu c u vay v n đ th c hi n d án đ u t , ph ng án s n xu t kinh doanh, d ch v n c + Cho vay tài tr d án: kho n vay tài tr cho vi c đ u t nhà x ng, máy móc, thi t b … ph c v cho vi c m r ng, đ u t m i ph c v cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a đ n v + Cho vay theo đ i t ng: kho n cho vay doanh nghi p l n, cho vay doanh nghi p v a nh - t u t : Ho t đ ng bao g m đ u t ch ng khoán ho t đ ng đ u t khác: + u t ch ng khoán: Nghi p v mang l i cho NHTM m t kho n l i nhu n ng đ i l n (sau cho vay) Trong tr ng h p ch a tìm khách hàng đáng tin c y đ Thang Long University Library cho vay đ u t ch ng khoán n i gi i quy t v n m t cách h u hi u nh t cho NHTM Tuy nhiên, c ng ch a nhi u r i ro Vì v y NHTM c n phân tích k l tr c l a ch n lo i ch ng khoán đ đ u t ng + Ngoài ra, NHTM có th đ u t nh m m c đích sinh l i b ng nhi u hình th c khác nh góp v n liên doanh, đ u t vào trang thi t b 1.2.3 Khái ni m cho vay ngân hàng Cho vay m t ph m trù kinh t khách quan, đ i, t n t i phát tri n v i s đ i, t n t i phát tri n c a n n kinh t hàng hóa, u hòa v n ti n t nhàn r i n n kinh t t n i th a sang n i thi u… nh m đáp ng đ c yêu c u v v n c a n n kinh t i v i NHTM, cho vay m t nh ng ho t đ ng c b n cho vay ngân hàng đ c hi u nh sau: “Cho vay m t quan h giao d ch v tài s n gi a hai ch th m t bên ng i cho vay (ngân hàng) chuy n giao m t l ng giá tr (ti n hàng hóa ) cho ng i vay (cá nhân, doanh nghi p ch th khác) s d ng m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n đ ng th i bên vay ph i cam k t hoàn tr v n g c kèm theo m t kho n lãi đ n h n toán” ( Ngu n: Phòng Th 1.2.4 - ng m i Công nghi p Vi t Nam) c m c a cho vay đ i v i doanh nghi p v a nh Quy mô t c đ t ng tr ng d n Các DNVVN ngày phát tri n v c s l ng ch t l ng Song v n đ n i lên hi n gi i quy t v n đ v n cho DNVVN Trên th c t , NHTM c nh tranh m nh m đ m r ng cho vay đ i v i lo i hình DNVVN, đ c bi t nhu c u v n cho vay đ m r ng s n xu t kinh doanh Tuy nhiên, vi c ti p c n ngu n v n vay ngân hàng c a DNVVN g p r t nhi u tr ng i thi u tài s n th ch p, th t c ph c t p, lãi su t cao… Hi n ch có m t s DNVVN đ hàng, nh ng ch y u l i tín d ng ng n h n, không đáp ng đ dài h n - c vay v n ngân c nhu c u đ u t l n N h n Ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng ho t đ ng ti m n nhi u r i ro DNVVN vay v n c a ngân hàng th ng có nhi u r i ro h n doanh nghi p l n b i DNVVN v n ch s h u th p, n ng l c tài ch a cao Tuy nhiên r i ro th ng nh không mang tính h th ng, khó gây phá s n cho ngân hàng kho n vay c a DNVVN th ng kho n vay nh D i m t c a nhà Ngân hàng DNVVN đ c đánh giá đ i t ng khách hàng có ti m n ng l n, nh ng n m Thang Long University Library g n vi c h ng s n ph m d ch v vào DNVVN đem l i cho NHTM doanh s ho t đ ng không nh , góp ph n nâng cao v th c nh tranh c a h th ng NHTM th tr ng tài đ n thu nh p - Kh n ng sinh l i Ho t đ ng cho vay đ c bi t cho vay doanh nghi p ho t đ ng c b n mang l i thu nh p cao cho Ngân hàng Trong trình th c hi n nghi p v cho vay, đ quy t đ nh b v n tài tr vào m t d án đó, ngân hàng ph i đ ng tr c hai s l a ch n l i nhu n r i ro M c đ r i ro cao kh n ng sinh l i l n Vì th m t quy t đ nh cho vay, ngân hàng có th theo đu i m c tiêu l i nhu n m c tiêu cao hay th p, song ph i xác đ nh đ c m i liên h gi a r i ro sinh l i đ đ m b o ho t đ ng cho vay đem l i l i nhu n cao nh t v i r i ro th p nh t đánh giá kh n ng sinh l i cho vay DNVVN ph i xem xét đ n t tr ng thu nh p c a ho t đ ng cho vay DNVVN t ng thu nh p c a Ngân hàng T l sinh l i cao ph i th hi n t l thu nh p t ho t đ ng cho vay t ng thu nh p cao Khi s d ng tiêu chí c n k t h p v i ch tiêu t l lãi th c thu t cho vay DNVVN so v i t ng s lãi su t ph i thu t cho vay ch tiêu n h n… đ đánh giá hi u qu cho vay DNVVN c a NHTM, giúp NHTM đánh giá đ c nh ng k t qu đ t đ nh khó kh n mà ngân hàng g p ph i ho t đ ng cho vay - c c ng Chi phí th m đ nh Chi phí th m đ nh c a m t kho n vay đ i v i DNVVN th ng đ c coi cao kho n vay có giá tr th p nh ng v n ph i ti n hành đ y đ b c c a quy trình cho vay Th i gian đ cán b tín d ng th m đ nh m t DNVVN th ng h n doanh nghi p l n s l ng giao d ch ít, tài li u l u tr nên d dàng cho cán b tín d ng Chính th , ngân hàng m t cán b tín d ng có th qu n lý nhi u kho n vay, giao d ch c a nhi u DNVVN 1.2.5 Vai trò ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng có vai trò đ c bi t quan tr ng đ i v i s phát tri n c a doanh nghi p có DNVVN a ph n DNVVN có quy mô s n xu t kinh doanh nh l i tình tr ng thi u, “khát v n” cho m r ng quy mô s n xu t kinh doanh, đ u t c i ti n máy móc, trang thi t b m i Trong v n huy đ ng t d án, hay ngu n tài tr c a n c r t hi m h n n a v n huy đ ng t th tr ng ch ng khoán DNVVN không đ u ki n Chính v y, ngu n v n thích h p nh t mà DNVVN có th ti p c n ngu n v n cho vay c a ngân hàng Phân tích sâu h n, vai trò to l n c a cho vay đ i v i DNVVN đ c th hi n khía c nh sau: 10 Thang Long University Library l c Nh ng sách s c s quan tr ng cho s phát tri n DNV&N th i gian s p t i 3.1.2 nh h ng, m c tiêu ho t đ ng kinh ếoanh c a AGRIBANK chi nhánh Yên M th i gian t i nh h ng ho t đ ng: V i nh ng khó kh n, thách th c c a cu c kh ng ho ng kinh t AGRIBANK Yên M có nh ng u ch nh sách cho vay nh m đ m b o t ng tr qu c t ng tín d ng an toàn, hi u qu , phù h p v i thông l chu n m c Ngân hàng ti n hành xây d ng sách khách hàng hi u qu , nhi u hình th c khuy n h p d n Theo đó, khách hàng chi n l c, truy n th ng ph i đ c h ng u đãi v lãi su t, phí sách ch m sóc c n thi t c a Ngân hàng Áp d ng sách lãi su t cho vay linh ho t, m c lãi su t cho vay không gi ng đ i v i kho n vay khác tùy thu c vào k h n, lo i ti n d án vay v n c th Lãi su t trung dài h n đ c th c hi n theo h ng d n, v n b n c a Ngân hàng Lãi su t ng n h n đ c th c hi n theo s ch đ o c a Ngân hàng nhà n c Ho t đ ng qu n lý tín d ng ph i đ m b o t l an toàn theo quy đ nh c a Ngân hàng nhà n c, c c u cho vay ph i phù h p v i chi n l c khách hàng, ngành hàng sách qu n lý r i ro M c tiêu ho t đ ng chung c a AGRIBANK giai đo n 2010 – 2015: “Ph n đ u tr thành t p đoàn tài – ngân hàng đa s h u, kinh doanh đa l nh v c l nh v c then ch t, ti p t c t ng tr ng phát tri n b n v ng, ti p t c chuy n đ i c c u ho t đ ng, đ i m i th c qu n tr kinh doanh, qu n tr u hành theo thông l qu c t , ch t l ng hi u qu hàng đ u T ch c tín d ng t i Vi t Nam” Theo n m 2014 Ngân hàng AGRIBANK phát tri n th ph n ho t đ ng th tr ng, đ y m nh tái c c u toàn di n ho t đ ng ngân hàng nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng, t ng tr ng b n v ng Th c hi n ch tr ng ch đ o chung c a Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri n nông thôn Vi t Nam n m 2014, AGRIBANK Yên M ph n đ u th c hi n n i dung sau: - T ng c ng huy đ ng v n coi huy đ ng v n chi n l AGRIBANK chi nhánh Yên M c kinh doanh c a - Nâng cao ch t l ng tín d ng, t p trung x lý n x u, rà soát, có bi n pháp gi i quy t đ i v i nh ng kho n n x u, n h n c lâu ngày - Rà soát phân tích c c u tín d ng; t p trung v n đ u t d án tr ng m, 55 Thang Long University Library nh ng m t hàng thi t y u, xu t kh u nh ng ngành ngh kinh doanh truy n th ng c a nh ng khách hàng truy n th ng - T p trung phát tri n d ch v ngân hàng bán l nh : th , tr l ng t đ ng qua tài kho n, phát tri n c s ch p nh n th nâng cao doanh s toán th ; tri n khai b tiêu chu n giao d ch v i khách hàng - Làm t t công tác phân lo i n , trích l p x lý d phòng r i ro - T ng c ng đào t o b sung cán b đáp ng cho yêu c u m r ng quy mô ho t đ ng, nâng cao ch t l ng ho t đ ng, nâng cao v th c a AGRIBANK th i gian t i 3.1.3 nh h ng ho t đ ng cho vay c a AGRIBANK chi nhánh Yên M đ i v i DNVVN Nhi m v c a chi nhánh Yên M giai đo n m r ng phát tri n m i m t ho t đ ng đ tr thành m t chi nhánh ngân hàng th ng m i đa n ng v i ch tiêu v quy mô, hi u qu t l gi i h n sát v i thông l , yêu c u đ nh h ng chung c a ngành Chi nhánh v ch nh ng sách c th , thi t th c t ng b c hành đ ng c th đ th c hi n nhi m v đ Trong đó, có nh ng sách tín d ng nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN ó là: - Ho t đ ng cho vay nói chung tín d ng DNVVN nói riêng nh ng n m t i ph i th c hi n: “K c ng, an toàn, ch t l ng, đáp ng nhu c u t ng tr ng h p lý” - Xây d ng sách khách hàng doanh nghi p hi u qu , l a ch n khách hàng DNVVN có u ki n vay v n phù h p v i đ nh h Nhà n c - Ki m soát ch t l ng phát tri n kinh t c a ng ng, hi u qu cho vay đ m b o tuân th quy đ nh c a NHNN ngân hàng AGRIBANK đ C c u khách hàng theo h ng u ch nh nâng t tr ng khách hàng DNVVN, khách hàng x p h ng A tín d ng tr lên i v i khách hàng có h n m c tín d ng cao, có sách u tiên v lãi su t, chi phí c a d ch v khác - Nâng cao hi u qu ho t đ nng cho vay g n li n v i ch t l ng tín d ng: Tích c c gi m n h n đ n m c th p nh t, đ ng th i ti p t c th c hi n bi n pháp tích c c đ x lý thu h i n t n đ ng - Ho t đ ng cho vay DNVVN g n li n v i s phát tri n d ch v khác c a ngân hàng nh : huy đ ng v n, toán, th , chuy n ti n…, góp ph n gia t ng ngu n thu d ch v phi tín d ng t i chi nhánh 56 Thang Long University Library - Nâng cao n ng l c qu n tr cho vay h th ng Ngân hàng, c n có nh ng gi i pháp phù h p v i di n bi n th c t môi tr ng kinh doanh đ h n ch r i ro, nâng cao hi u qu cho vay đ c bi t cho vay DNVVN t i chi nhánh - G n công tác t ch c cán b v i đào t o nâng cao trình đ đ t o u th c nh tranh, đ c bi t quan tâm vi c nâng cao kh n ng th m đ nh d án, ph ng pháp thu th p thông tin, qu n lý vay c ng nh trình đ tin h c ngo i ng c a đ i ng cán b 3.2 M t s gi i pháp nâng cao hi u qu ho tă đ ng cho vay đ i v i DNVVN t i AGRIBANK chi nhánh Yên M Hi n nay, DNVVN đ c đánh giá b ph n n ng đ ng, ho t đ ng có hi u qu c a n n kinh t M c đ đóng góp c a DNVVN vào n n kinh t ngày l n Các DNVVN tr thành b ph n quan tr ng đóng góp đáng k vào n n kinh t Vì th phát tri n DNVVN v n đ đ c ng Nhà n c r t coi tr ng, đ c coi m t nh ng nhi m v tr ng tâm chi n l c phát tri n kinh t - xã h i n c ta Vi c phát tri n DNVVN góp ph n đa d ng hóa thành ph n kinh t M t khác, DNVVN c ng góp ph n đáng k vào s t ng tr ng GDP c a đ t n c DNVVN c ng giúp đ y nhanh t c đ phát tri n c a n n kinh t t o nhi u s n ph m, hàng hóa, d ch v cho n n kinh t DNVVN góp ph n gi i quy t công n vi c làm n đ nh đ i s ng xã h i cho hàng tri u lao đ ng Nh n th c đ c t m quan tr ng to l n c a DNVVN, chi nhánh NHNo&PTNT Yên M m r ng nâng cao hi u qu cho vay đ i v i lo i khách hàng đ i t ng Sau m t s gi i pháp mà chi nhánh c n th c hi n: 3.2.1 T ng c ng nghiên c u, phát tri n nh m đa ế ng hóa hình th c cho vay đáp ng ngày t t h n nhu c u c a DNVVN Trong u ki n kinh t khó kh n, c nh tranh ngày gay g t, đ trì t ng b c t ng th tr ng th ph n cho vay DNVVN m t m t c n ti p t c tri n khai hoàn thi n d n hình th c cho vay truy n th ng; m t khác c n ph i đ y m nh ho t đ ng nghiên c u nhi u s n ph m cho vay m i Hi n doanh nghi p đ a bàn Yên M có ngành ngh kinh doanh r t đa d ng linh ho t nên nhu c u vay v n c a h c ng r t đa d ng Do đó, đ đáp ng nhu c u vay v n c a DNVVN, chi nhánh c n đ a nhi u hình th c h n phù h p v i yêu c u c a khách hàng, qua m r ng đ c ho t đ ng cho M c dù AGRIBANK có nhi u hình th c cho vay đ i v i DNVVN nh ng AGRIBANK Yên M v n cho vay t ng l n cho vay theo h n m c Tuy nhiên n u ch tr ng vào hai hình th c s ch a khai thác h t đ c nhu c u c a DNVVN đ a bàn AGRIBANK 57 Thang Long University Library Yên M c n có bi n pháp m r ng hình th c, ph ng th c cho vay m i, đáp ng k p th i v nhu c u v n c a doanh nghi p v a nh nh : cho vay d a kho n ph i thu c a doanh nghi p, cho vay thông qua vi c mua l i kho n ph i thu… Qua đó, góp ph n nâng cao đ c uy tín c ng nh doanh s cho vay, hi u qu cho vay c a chi nhánh AGRIBANK Yên M có th tham kh o hình th c cho vay v n l u đ ng tr góp v n l u đ ng mà ngân hàng khác áp d ng Hình th c phù h p v i khách hàng doanh nghi p nh đ a bàn Yên M , có nhu c u vay m n v n đ b sung v n l u đ ng ây hình th c k t h p gi a cho vay t ng l n cho vay tr góp v i s ti n t i đa t đ ng cho vay không 70% nhu c u v n c a ph ng án kinh doanh; th i h n không 36 tháng; n g c tr đ nh k hàng tháng, hàng quý; lãi tính theo d n g c th c t hàng tháng Hình th c vay r t linh ho t phù h p v i ngu n tr n c a khách hàng Ngoài hình th c cho vay ch y u mà ngân hàng th c hi n c n ph i xem xét b sung hình th c cho vay nh : Chi t kh u: vi c mua bán ch u s d ng v n l n gi a DNVVN ph bi n Vi c s d ng hình th c cho vay chi u kh u th ng phi u có u m n i b t nh : kh n ng x y r i ro đ i v i hình th c c p cho vay nh nh t so v i cho vay khác, c n v n ngân hàng có th xin tái chi t kh u th ng phi u, ch ng t có giá tr t i NHNN đ b sung ngu n v n toán, ngu n v n kinh doanh… Cho thuê tài chính: hình th c cho vay trung dài h n thông qua vi c cho thuê tài s n i v i DNVVN, cho vay r t phù h p v i u ki n tài doanh nghi p, t o u ki n đ doanh nghi p đ i m i máy móc, thi t b công ngh tiên ti n Trong th i gian t i ngân hàng nên phát tri n hình th c cho thuê tài khác nh : thuê mua b t đ ng s n, tái thuê mua,… t Ngân hàng c ng nên tri n khai th c hi n d ch v m i phù h p v i đ i ng khách hàng DNVVN nh : bao toán, t v n… 3.2.2 a ế ng hóa cho vay ngành ngh đ gi m thi u r i ro Trong u ki n kinh t khó kh n nhi u bi n đ ng nh hi n nay, ngân hàng c n có nh ng sách cho vay đ i v i nhi u lo i hình ngành ngh đ tránh vi c t p trung đ i v i m t s ngành ngh , đ gi m thi u r i ro tín d ng Ngân hàng s th c hi n không t p trung cho vay m t lo i hình doanh nghi p mà cho vay vào nhi u lo i hình doanh nghi p khác nh : doanh nghi p th ng m i, doanh nghi p xây d ng, doanh nghi p v n t i, doanh nghi p s n xu t,… Ngoài có r t nhi u ngành ngh khác nh : công nghi p, nông nghi p, th ng m i, d ch v , xây d ng, kinh doanh d ch v 58 Thang Long University Library 3.2.3 Áp ế ng m t c ch lãi su t linh ho t Lãi su t cho vay đ c hi u giá c c a kho n vay đ c hình thành ch y u quan h cung c u v n th tr ng, m c đ r i ro, chi phí qu n lý kinh doanh m c l i nhu n d ki n c a ngân hàng Lãi su t cho vay linh ho t: nh ta bi t, chi phí lãi vay DNVVN m t chi phí th ng xuyên l n, n u lãi vay l n vay bi n đ ng th ng s gây r t nhi u khó kh n cho doanh nghi p vi c l p k ho ch s n xu t kinh doanh, gi m l i nhu n, t ng gánh n ng tr n chi nhánh Vì th , lãi su t đ a ph i v a đ m b o không vi ph m quy đ nh c a ngân hàng nhà n c, đ m b o thu th p cho ngân hàng v a ph i đ m b o kh n ng c nh tranh Chi nhánh có th d a vào k t qu th m đ nh tín d ng l ch s quan h v i chi nhánh đ lãi su t khác nh m khuy n khích DNVVN vay v n Các đ i t ng khách hàng khác nhau, ngân hàng áp d ng sách lãi su t khác Th ng nh ng DNV&N có quan h cho vay th ng xuyên x p h ng tín d ng cao đ c vay v i lãi su t u đãi h n so v i doanh nghi p khác Trong trình xem xét lãi su t áp d ng cho khách hàng ngân hàng ph i đ m b o công b ng gi a khách hàng Ngoài ra, chi nhánh c n đa d ng hóa lãi su t tùy thu c vào th i gian vay, đ i t ng khách hàng m c đ s d ng s n ph m c a ngân hàng đ đáp ng đ c m i nhu c u c a DNVVN, phù h p v i s phát tri n c a n n kinh t đ m b o cho DNVVN tr n h n Bên c nh đó, th i k , c s m c tiêu sách phát tri n kinh t , ngân hàng có sách u đãi lãi su t cho DNVVN l nh v c đ c u tiên đ y m nh phát tri n 3.2.4 Hoàn thi n sách khách hàng Ho t đ ng l nh v c ngân hàng ngày có nhi u s c nh tranh gay g t, th b t k ngân hàng c ng ph i xây d ng cho m t sách khách hàng phù h p nh m trì đ c khách hàng c a đ ng th i thu hút đ c khách hàng m i AGRIBANK Yên M mu n trì m r ng th ph n cho vay DNVVN đ a bàn c n ph i xây d ng sách khách hàng DNVVN theo h ng linh ho t: - Tr c h t, c n ph i phân lo i khách hàng DNVVN c s x p h ng m c cho vay n i b đ làm c n c xây d ng sách khách hàng c th áp d ng v i t ng khách hàng t ng nhóm khách hàng theo h m c tín nhi m cao h n ng c l i ng u đãi v i khách hàng có h ng - T ch c nghiên c u, tìm hi u nhu c u c a khách hàng DNVVN phân lo i, th ng xuyên ti n hành trao đ i, tham kh o, đóng góp ý ki n gi a ngân hàng DNVVN đ xây d ng sách khách hàng phù h p - Chính sách khách hàng DNVVN c n ph o đ c bi t quan tâm t i vi c phát tri n khách hàng DNVVN v i ch ng trình qu ng cáo ti p th đ thu hút khách hàng 59 Thang Long University Library m i ho t đ ng l nh v c: công ngh thông tin, vi n thông,… Chi nhánh c n tình tr ng b ph thu c l n vào m t s l - ng khách hàng nh t đ nh y m nh công tác ch m sóc khách hàng, vào d p l t t g i hoa chúc m ng nh m t ng c ng m i quan h g n bó gi a hai bên T ch c bu i ti p xúc, g p m t khách hàng đ l y ý ki n đ nh k - Chi nhánh c n đ y m nh công tác t v n cho DNVVN v ph ng th c vay, tr n , ph ng th c toán, h tr DN vi c l p d án kh thi Ngoài ra, chi nhánh c ng nên t v n DNVVN s d ng ti n vay đ m b o hi u qu đ DN tr n h n Nh v y ngân hàng không ch đ a ch vay v n mà tr thành ng i b n đ ng hành đáng tin c y c a DNVVN Qua t o m i quan h g n bó gi a Ngân hàng doanh nghi p - Chính sách khách hàng c n đ ch c đào t o th 3.2.5 c ph bi n t i t ng cán b ngân hàng b ng t ng xuyên đ m i cán b hi u rõ th c hi n t t y m nh ho t đ ng MarkỀting Ngân hàng thông qua ho t đ ng Marketing đ đem s n ph m, d ch v c a t i khách hàng, giúp doanh nghi p có thêm thông tin v ngân hàng, v dòng s n ph m, d ch v mà ngân hàng cung c p i v i t ng khách hàng ph i áp d ng hình th c Marketing khác nhau, phù h p v i th c t kh n ng c a ngân hàng Ho t đ ng Marketing có th t p trung vào nh ng m t sau: th - Tr c ti p ti p c n khách hàng: Ho t đ ng c n ph i đ c th c hi n m t cách ng xuyên, liên t c, m i lúc, m i n i Có th lúc ngân hàng th c hi n giao d ch v i khách hàng, cu c h i th o, h i ngh khách hàng… Ngân hàng tranh th l y ý ki n c a khách hàng v nh ng mong mu n c a h , nh ng khó kh n th c t c a khách hàng vay v n t ngân hàng T ngân hàng có th n m b t đ c nh ng nhu c u c a khách hàng đ nh ng ph ng h ng đáp ng, hoàn thi n, nâng cao ch t l ng s n ph m cung c p đ ng th i nghiên c u, tri n khai nh ng lo i hình s n ph m m i nh m đáp ng nhu c u khách hàng - Qu ng cáo ph ng ti n thông tin đ i chúng nh truy n thanh, truy n hình, lo i báo chí hay qua m ng thông tin Khi có m t s n ph m m i đ i ho c có s thay đ i cung c p s n ph m d ch v , ngân hàng c n thông báo r ng rãi công chúng đ khách hàng có th n m rõ đ c thông tin m i nh t v d ch v mà ngân hàng cung c p h - Ho t đ ng Marketing c n th c hi n theo h ng chuyên nghi p linh ho t, ng t i khách hàng l y hi u qu làm tiêu chí vi c qu n lý ho t đ ng 60 Thang Long University Library 3.2.6 Th c hi n t t công tác th m đ nh tr c cho vay Th m đ nh m t b c quan tr ng quy trình cho vay, n u th m đ nh không xác gi m ch t l ng tín d ng, nguy c m t v n cao Nh m đ m b o an toàn, hi u qu ho t đ ng cho vay, công tác th m đ nh tr tr ng c cho vay c n ph i đ c Trong công tác th m đ nh c n ý đ n v n đ tài s n th ch p Các ngân hàng hi n th ng coi tài s n th ch p nh m t ch d a an toàn vi c quy t đ nh cho vay Tài s n th ch p c s đ ngân hàng thu h i n ng i vay không tr n đ c, nh ng ch gi i pháp tình th , gi i pháp cu i bu c ngân hàng ph i th c hi n b i phát m i tài s n th ch p công vi c h t s c khó kh n Vì v y đ i v i kho n cho vay có tài s n đ m b o, ngân hàng c n th c hi n m t cách nghiêm ng t Bên c nh vi c th n tr ng l a ch n, s d ng tài s n đ m b o, ngân hàng c n m r ng thêm hình th c cho vay b o đ m b ng tài s n đ t ng d n cho vay đ i v i DNVVN Sau gi i ngân cho khách hàng, NHTM ch có quy n s h u quy n s d ng v n thu c v khách hàng M c dù lý thuy t ngân hàng có đ c quy n ki m tra theo dõi s d ng v n vay nh ng th c t vi c ki m tra phát hi n gian l n r t khó kh n Vì th ngân hàng c n phân tích, đánh giá khách hàng th t k tr c cho vay khâu th m đ nh Ngân hàng có th thu th p thông tin v khách hàng t ngu n khác nh tr c ti p ph ng v n ng i xin vay, xem xét báo cáo tài chính, ngu n thông tin t d ch v , c quan cung ng thông tin, ph ng ti n thông tin đ i chúng ây ngu n thông tin d tìm ki m, không t n nhi u công s c Tuy nhiên n u ch thu th p thông tin t phía khách hàng đ đ tin c y cao Vì v y ngân hàng m r ng ph m vi, thu th p thêm nh ng ngu n thông tin khác Ngân hàng c n tr ng t i vi c c cán b có ki n th c nghi p v ngân hàng có ki n th c chuyên môn c a ngành ngh , l nh v c mà khách hàng kinh doanh t i đ a bàn s n xu t c a doanh nghi p đ n m b t thông tin Th m đ nh đ y đ n i dung: H s pháp lý, h s kho n vay h s đ m b o ti n vay ph i tìm hi u c uy tín, đ o đ c, th ng hi u c a doanh nghi p th tr ng tình hình chung c a toàn ngành Bên c nh vi c thu th p thông tin khách hàng thông qua tài li u mà h cung c p, qua b n hàng c a khách hàng, chi nhánh c n s d ng tri t đ m i quan h c a v i t ch c, ngân hàng có quan h tín d ng v i doanh nghi p, quy n đ a ph ng, cá nhân đ thu th p đ y đ thông tin khách hàng 61 Thang Long University Library Sau u tra đ y đ thông tin c n thi t, ngân hàng c n ti n hành th m đ nh m t cách k l ng d án, ph ng án s n xu t kinh doanh c a khách hàng Bên c nh đó, đ nâng cao hi u qu c a d án, ph ng án s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p ngân hàng có th tham gia t v n, đóng góp ý ki n làm đ c u cán b tín d ng c n có kh n ng phân tích, am hi u l nh v c s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, n m v ng pháp lu t quy đ nh hi n hành 3.2.7 T ng c ng ki m tra giám sát, x lý n Công tác ki m tra đ c th c hi n su t trình vay: tr c cho vay, cho vay sau cho vay Ki m tra tr c cho vay cho vay n m khâu th m đ nh khách hàng Ki m tra giám sát sau cho vay ki m tra sau gi i ngân cho khách hàng nh m phát hi n nh ng sai xót, d u hi u x u nh : khách hàng s d ng ti n vay sai m c đích, ho t đ ng s n xu t kinh doanh có d u hi u thua l , l a đ o Vi c đôn đ c thu n , thu lãi k h n đ ngh a v trách nhi m đ i v i cán b tín d ng L ch tr n lãi vay cam k t h p đ ng tín d ng ph i theo dõi hàng ngày Ngân hàng đ ng th i ph i g i báo cáo cho doanh nghi p có n h n chu n b ngu n tr vào tr c k h n tr X lý n h n: th c t , n h n r t khó tránh th chi nhánh c n ph i xây d ng bi n pháp h u hi u đ x lý n h n theo tiêu th c khác đ tìm bi n pháp thu h i hi u qu h p lý V i DNVVN làm n thua l , ch a có kh n ng tr n , th c s c n thêm v n đ ti p t c s n xu t kinh doanh ngân hàng có th xem xét đ th c hi n công tác thu h i n c a DN v i s châm tr c, t o u ki n cho DN i v i kho n n h n nguyên nhân khách quan: thiên tai, d ch b nh, h a ho n chi nhánh có th xem xét gia h n n i v i DNVVN g p khó kh n tiêu th hàng hóa, chi nhánh có th giúp đ doanh nghi p b ng cách gi i thi u ng i mua đ gi i quy t hàng t n kho đ doanh nghi p có ti n tr n h n Còn đ i v i DNVVN có gian l n chi nhánh ph i tìm cách thu h i n s m t t 3.2.8 Th c hi n t t bi n pháp đ m b o ti n vay V m t lý thuy t, tài s n đ m b o đ c xem ngu n tr n th hai ngu n tr n th nh t thu nh p t ho t đ ng kinh doanh không đ m b o Trên th c t , tài s n th ch p tr thành u ki n ng n c n v n c a DNVVN quy mô v n nh nên tài s n c ng không nhi u quy t đ nh cho vay an toàn hi u qu , không th thi u tài s n đ m b o, nhiên đ m r ng quy mô ngân hàng có th quan tâm nhi u h n đ n đánh giá tính kh thi hi u qu c a ph ng án s n xu t kinh doanh thay quan tâm 62 Thang Long University Library đ n giá tr tài s n đ m b o Hi n hình th c cho vay d a tín ch p c ng ph bi n DNVVN ph i có tài li u ch ng minh tình hình tài lành m nh, ph ng án s n xu t kinh doanh hi u qu có thêm m t t ch c uy tín đ ng b o lãnh cho doanh nghi p S đ i c a hình th c m gi i pháp thúc đ y phát tri n, m r ng cho vay mà v n đ m b o hi u qu cho chi nhánh c ng nh NHTM c p cho vay cho DNVVN Ngoài ra, đánh giá tài s n đ m b o: Chi nhánh c n tìm hi u k v tài s n có thu c s h u ho c quy n s h u lâu dài c a DNVVN không, r i đánh giá giá tr tài s n nh h ng đ n s ti n cho khách hàng vay 3.2.9 Xây ế ng c ch trao đ i thông tin hi u qu Chi nhánh c n xây d ng c ch trao đ i thông tin hi u qu , đ m b o s liên l c th ng xuyên, liên t c c p nh p k p th i thông tin quan tr ng gi a b ph n ch c n ng C th : b ph n quan h khách hàng b ph n ti p nh n thu th p thông tin t khách hàng, sau truy n thông tin cho b ph n qu n lý r i ro đ ti n hành phân tích, đánh giá r i ro Ngoài ra, chi nhánh c n xây d ng c ch trao đ i thông tin gi a chi nhánh DNVVN ây cách đ hoàn thi n h th ng thông tin, gi m chi phí khai thác thông tin m t cách h p lý T góp ph n gi m lãi su t cho vay, m r ng quy mô, m r ng cho vay nâng cao hi u qu ho t đ ng 3.2.10 Nâng cao trình đ cho cán b tín ế ng Con ng i y u t quan tr ng quy t đ nh s thành b i b t k l nh v c đ i v i ho t đ ng cho vay c ng v y Y u t ng i quy t đ nh đ n hi u qu cho vay v n đ c t lõi không ng ng nâng cao trình đ k n ng cho cán b tín d ng V trình đ chuyên môn: ph i n m ch c chuyên môn, nghi p v ph i có nh ng hi u bi t t ng đ i r ng v ch tr ng, sách c a Chính ph NHNN, tình hình kinh t , xã h i, th tr ng, pháp lu t ng th i có kh n ng phân tích đánh giá, n m b t v n đ , có k n ng giao ti p, s d ng thành th o tin h c, v n phòng, m t s ph n m m ng d ng nghi p v … V đ o đ c: ây y u t vô quan tr ng ho t đ ng tín d ng ch a đ ng nhi u r i ro đ o đ c Cán b tín d ng ph i có ph m ch t đ o đ c, trung th c, b n l nh v ng vàng tr c m i tình hu ng, bên c nh ph i có ý th c t rèn luy n, t n t y có tinh th n trách nhi m cao công vi c V đào t o cán b tín d ng: ph i đ c ti n hành th ng xuyên liên t c C n c n c nhu c u đào t o đ l a ch n hình th c đào t o dài h n ng n h n, đào t o 63 Thang Long University Library linh ho t b ng hình th c luân chuy n công vi c, t ch c đào t o t i ch Hình th c đào t o t i ch có chi phí đào t o th p nh ng hi u qu l i cao v y c n đ c đ y m nh th i gian t i M t s hình th c đào t o: T ch c bu i sinh ho t nghi p v theo đ nh k , th o lu n v ng m c công tác tín d ng, phát đ ng phong trào t h c, t nghiên c u, t nâng cao nh n th c, trình đ chuyên môn nghi p v , tránh s t t h u tr c s thay đ i c a n n kinh t th tr ng, c a công ngh trình m r ng phát tri n ngân hàng Chi nhánh c n xây d ng sách nhân s tích c c, đ m b o ngu n thu nh p n đ nh cho cu c s ng c a cán b đ t h yên tâm làm vi c Ngoài chi nhánh c ng c n có ch đ khen th ng x lý nghiêm minh nh m nâng cao k c ng ho t đ ng tín d ng i m i sách đãi ng tín d ng: Trong u ki n c ch th tr ng, sách đãi ng h p lý v ti n l ng, ti n th ng… có ý ngh a quan tr ng b i công vi c l nh v c áp l c cao, r i ro cao 3.2.11 T ng c ng ng ế ng công ngh thông tin ngân hàng Công ngh gi v trí ngày quan tr ng ho t đ ng ngân hàng, n n t ng đ ngân hàng phát tri n d ch v nâng cao n ng l c ho t đ ng Trong ho t đ ng tín d ng nói riêng ho t đ ng ngân hàng nói chung, vi c ng d ng công ngh có ý ngh a l n nâng cao kh n ng c nh tranh c a ngân hàng Ngân hàng s d ng ph n m m qu n lý khách hàng, qu n lý n , đ n h n h th ng s t đ ng thông báo nh ng kho n vay đ n h n tr n … T chi phí ho t đ ng s gi m Khi quy mô m r ng tín d ng, s l ng khách hàng t ng lên, vi c s d ng ph n m m qu n lý s khoa h c h n, hi u qu h n so v i qu n lý th công Th c t t i chi nhánh, thông tin v doanh nghi p ch y u doanh nghi p cung c p, ch a có s liên k t đ thu th p thông tin gi a ngân hàng v i ngân hàng khác bên liên quan i u d n đ n kh n ng ngân hàng đ c cung c p thông tin không xác, m t chi u, thi u thông tin đa chi u v doanh nghi p, s gây h n ch k t qu đánh giá, nh h ng t i quy t đ nh cho vay c a ngân hàng Chính v y, ngân hàng c n ng d ng công ngh thông tin đ thu th p đ y đ thông tin t nhi u phía, nhi u chi u qua kênh khác T có s so sánh, t ng h p sàng l c thông tin, ki m tra tính trung th c m t cách hi u qu nh m gi m thi u r i ro quy t đ nh cho vay 64 Thang Long University Library 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph b ngành liên quan Chính ph c n quy đ nh l i tiêu chí xác đ nh DNV&N phù h p v i tình hình th c t hi n c bi t c n s m hoàn thi n h th ng v n b n pháp lu t, v n b n d i lu t nh m t o môi tr ng kinh t môi tr ng pháp lý, v n b n pháp lu t liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng đ đáp ng u ki n m i, t o hành lang an toàn cho ho t đ ng cho vay Hoàn thi n c s h t ng k thu t nh : h th ng thông tin kinh t , ki m toán, k toán chu n m c qu c t … đ thúc đ y n n kinh t phát tri n n đ nh t o u ki n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a DNV&N ngân hàng th an toàn, b n v ng u ki n h i nh p kinh t T ng c ng m i pháp tri n ng công tác ki m tra giám sát đ i v i thành ph n kinh t , đ c bi t DNV&N nh m h n ch đ n m c th p nh t nh ng ho t đ ng tiêu c c Các c quan có th m quy n c n h tr DNVVN xúc ti n th ki m c h i kinh doanh, d báo th tr nghi p ng m i, tìm ng đ nâng cao hi u qu kinh doanh c a doanh T ch c l p đào t o DNVVN v công tác t ch c qu n lý, u hành s n xu t kinh doanh xu th h i nh p 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng nhà n c NHNN c n có quy đ nh nh m h n ch s c nh tranh không lành m nh gi a ngân hàng, đ m b o cho ho t đ ng tín d ng minh b ch an toàn NHNN c n h tr NHTM nâng cao trình đ cho đ i ng cán b tín d ng, th m đ nh nh k t ch c t p hu n, b i d ng cho cán b Luôn c ng c , đ i m i phát tri n h th ng thông tin tín d ng r ng kh p; xây d ng đ i ng chuyên gia x lý, phân tích kinh t chuyên sâu có trình đ , trách nhi m đ m b o ch t l ng thông tin đ c x lý, cung c p k p th i, xác có chi u sâu đ thông tin th c s mang tính d báo, c nh báo, ng n ng a r i ro kích thích th tr ng tín d ng phát tri n Xây d ng ch tài đ i v i hành vi vi ph m quy trình x lý, cung câp, khai thác thông tin trái quy đ nh c a NHNN Vi t Nam, x lý kiên quy t, k p th i đ n vi ph m ch đ báo cáo TTTD, không cung c p ho c cung c p thông tin không xác 65 Thang Long University Library 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam C i ti n quy ch , th t c cho vay phù h p v i u ki n th c t khách hàng DNVVN vay v n h th ng làm đ c u này, AGRIBANK c n ti n hành kh o sát th c t quan h cho vay c a DNVVN t i chi nhánh, t có nh ng s a đ i quy ch cho vay phù h p, đ t m c tiêu xây d ng quy ch cho vay hoàn ch nh đáp ng đ c yêu c u v l i nhu n c ng nh qu n tr r i ro c a h th ng h AGRIBNAK c n câp nh t c th hóa v n b n quy đ nh c a NHNN ng d n k p th i chi nhánh tri n khai, ch nh s a b sung quy trình, quy đ nh c a AGRIBANK đ đáp ng đ c yêu c u m i ho t đ ng Ngân hàng c n đ y nhanh công tác hi n đ i hóa công ngh h th ng toán qu c t , nghiên c u phát tri n đa d ng s n ph m tín d ng DNVVN T p trung trang b m ng l i thông tin hi n đ i cho toàn h th ng đ khai thác tri t đ thông tin, phòng ng a r i ro cho ngân hàng, đ m b o tính hi u qu , an toàn c a ngu n v n đ u t Xây d ng h th ng qu n lý thông tin hi u đ i, đ m b o tính ch đ ng ti c ích vi c khai thác thông tin, d li u h th ng, tr ng xây d ng nh ng ph n m m ti c ích ph c v ho t đ ng tín d ng nh : h th ng tiêu chí ch m m v th m đ nh d án, kho n vay, m c đ tín nhi m khách hàng… 3.3.4 Ki n ngh đ i v i DNVVN t o u ki n cho DNVVN d dàng ti p c n v i ngu n v n ngân hàng b n thân doanh nghi p c n ph i t c i thi n không ng ng n l c đ nâng cao n ng l c c a Ph i nâng cao n ng l c qu n lý u hành c a đ i ng lãnh đ o đ i ng nhân viên c a doanh nghi p Doanh nghi p c n có chi n l c phát tri n kinh doanh Ch đ ng công vi c xây d ng d án, ph ng th c đ u t phù h p v i n ng l c v v n, công ngh ng i c bi t tr ng đ n ph ng án l a ch n công ngh đ m b o công ngh tiên ti n, hi n đ i, t đ ng hóa t o s n ph m có kh n ng c nh tranh cao Doanh nghi p c n có ý th c ch p hành th c hi n nghiêm ch nh Lu t doanh nghi p v n b n liên quan ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a Ngoài ra, b i c nh h i nh p kinh t qu c t , vi c t t ng c ng ki n th c h i nh p, ki n th c v lu t pháp qu c t , có m t u ki n c n b n n a c n có s đoàn k t gi a doanh nghi p l n thông qua Hi p h i doanh nghi p, tránh y u t c nh tranh không lành m nh Luôn ph i h ng đ n vi c đ u t công ngh , phát tri n ngu n nhân l c, xây d ng v n hóa doanh nghi p ph i tìm đ c thi tr ng cho đ u 66 Thang Long University Library K T LU NăCH NGă3 T vi c nghiên c u nh ng lý lu n, phân tích th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN t i AGRIBANK Yên M đ c đ c p ch ng ch ng T đó, ch ng khóa lu n nêu h th ng gi i pháp ki n ngh nh m t i u hóa l i ích c a doanh nghi p ngân hàng, đ t đ c m c đích đ m b o ho t đ ng cho vay m t cách lành m nh, an toàn, có hi u qu c a AGRIBANK Yên M Hy v ng nh ng gi i pháp s giúp ngân hàng phát tri n thành công đ kh ng đ nh n n kinh t th tr ng 67 Thang Long University Library K T LU N Nâng cao hi u qu cho vay v n đ s ng đ i v i h th ng ngân hàng nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Yên M nói riêng M c tiêu kinh doanh c a ngân hàng l i nhu n, song đ ng tìm ki m l i nhu n, ngân hàng g p ph i rào c n r i ro Vì th đ tránh r i ro, đ m b o s t n t i phát tri n c a NHNo&PTNT Yên M c n ph i nâng cao h n n a hi u qu ho t đ ng cho vay NHNo&PTNT Yên M chi nhánh ho t đ ng đ t đ c nhi u k t qu đáng khích l i u s n l c không ng ng c a toàn th nhân viên Ngân hàng không ng ng ph n đ u, làm vi c sáng t o v i t t c lòng nhi t tình lòng yêu ngh , có tinh th n trách nhi m cao Vì th hi u qu cho vay m c cao, s khách hàng doanh nghi p v a nh ngày t ng lên nhanh chóng góp ph n không nh vào thành tích ho t đ ng cho vay tài khóa lu n nghiên c u vào phân tích làm rõ tình hình chung c a DNVVN n n kinh t th tr ng hi n nay, v vai trò c a v n vay ngân hàng đ i v i DNVVN s c n thi t đ nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đ i v i DNVVN, v th c tr ng cho vay đ i v i DNVVN t i chi nhánh NHNo&PTNT Yên M Qua e xin đ a m t s ý ki n đóng góp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN t i NHNo&PTNT Yên M Tuy nhiên m t v n đ ph c t p mà b n thân em trình nghiên c u, tìm hi u th c t có nh ng h n ch v nh n th c th i gian Do v y nh ng n i dung th hi n không tránh kh i nh ng thi u xót Em kính mong đ c s góp ý c a quý th y cô giáo cán b t i AGRIBANK Yên M đ lu n v n c a em đ c hoàn thi n đ y đ h n Em xin chân thành c m n gi ng viên V Ng c Th ng giúp em hoàn thành lu n v n t t nghi p này! Hà N i, ngày tháng n m 2014 Sinh viên L u Th Thùy D Thang Long University Library ng TÀI LI U THAM KH O Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn – Chi nhánh Yên M (2012) Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn – Chi nhánh Yên M (2013) Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn – Chi nhánh Yên M (2014) Giáo trình tín d ng ngân hàng – H c vi n Ngân hàng Giáo trình lý thuy t ti n t - H c vi n Ngân hàng Phòng Th ng m i Công th ng Vi t Nam (VCCI) Trang web c a ngân hàng AGRIBANK: www.agribank.com.vn Và m t s trang web khác: - Luanvan.net - 123doc.vn - Dantri.com.vn Vi.wikipedia.org Thang Long University Library [...]... hàng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên M đ c thành l p ngày 1/9/1999 theo quy t đ nh s 60/Q NHNo ngày 1/9/1999 c a T ng giám đ c NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh đ c thành l p trên c s chia tách đ a gi i hành chính c a 2 huy n Yên M và Châu Giang Chi nhánh nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh Yên M có tr s chính n m ngay trên qu c l 39A thu c xã Tân L p -Yên M -H ng Yên Ngân. .. s ch p nh n cho vay Cho vay m t ph ng án s n xu t kinh doanh hi u qu s đem l i l i nhu n cho ngân hàng, m r ng quy mô và hi u qu ho t đ ng cho vay - M c đích s d ng v n vay Ngân hàng ch cho khách hàng vay n u m c đích s d ng ti n vay là h p pháp M c đích s d ng ti n vay là m t trong n m đi u ki n xem xét cho vay c a ngân hàng Thêm vào đó, m c đích s d ng v n vay là m t trong c s đ ngân hàng ki m tra... ra còn giúp cho ngân hàng xây d ng và đi u ch nh k ho ch kinh doanh, chính sách cho vay m t cách linh ho t cho phù h p v i tình hình th c t T t c nh ng đi u đó góp ph n nâng cao hi u qu cho vay cho ngân hàng - Quy mô và kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng Các quy t đ nh cho vay c ng nh hi u qu c a món vay đ u ph thu c vào ngu n v n mà ngân hàng s d ng đ cho vay V n huy đ ng chi m t tr ng cao c ng nh... thành t u ho t đ ng cho vay th hi n s phát tri n n đ nh, v ng ch c c a n n kinh t qu c dân, c a ngân hàng và c a khách hàng Hi u qu ho t đ ng cho vay đ c hi u đúng ngh a là ngân hàng đáp ng đ c nhu c u vay v n c a khách hàng, đ ng th i khách hàng vay v n hoàn tr đúng th i h n đ y đ g c và lãi cho ngân hàng i v i khách hàng vay v n thì hi u qu ho t đ ng cho vay đó chính là khách hàng có th bù đ p k... hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh Yên M đ c thành l p v i m c đích m r ng m ng lu i chi nhánh ho t đ ng đ ph c v khách hàng, đ a ho t đ ng ngân hàng đ n v i đ a bàn dân c , vùng kinh t , t o đi u ki n t t nh t đ ph c v các nhu c u sinh ho t và phát tri n kinh t xã h i đ ng th i phát tri n quy mô ho t đ ng, t o l i th c nh tranh t ng hi u qu kinh doanh cho Ngân hàng Nông nghi p và Phát. .. giá đ c ho t đ ng cho vay c a m t ngân hàng là có hi u qu hay không, đ t đó tìm ra bi n pháp nâng cao hi u qu cho vay Hi u qu cho vay không ch gi i h n trong l nh v c c a ho t ngân hàng mà còn đ c th hi n thông qua hi u qu s d ng v n vay c a khách hàng, qua s t ng c ng và phát tri n c a các ngành kinh t Qua đó, hi u qu c a ho t đ ng cho vay có th hi u nh sau: Hi u qu ho t đ ng cho vay là k t qu t ng... d n cho vay ng khách hàng: ph n ánh s l ng doanh nghi p có quan h tín d ng v i ngân hàng trong m t kho ng th i gian nh t đ nh Con s này ph n ánh quy mô c ng nh xu h ng phát tri n ph c v nhóm khách hàng nào c a ngân hàng - Doanh s cho vay: ph n ánh l ng v n mà ngân hàng gi i ngân cho doanh nghi p trong m t kho ng th i gian nh t đ nh (th ng tính theo quý/n m) Con s và t c đ c a doanh nghi p cho vay qua... l i nhu n cho ngân hàng, đ ng th i góp ph n vào s t ng tr ng và phát tri n c a kinh t c a đ a ph ng Ho t đ ng s d ng v n không ch là ho t đ ng cho vay mà còn các ho t đ ng liên quan đ n c p tín d ng khác Do th i gian nghiên c u t i ngân hàng nông nghi p 29 Thang Long University Library và phát tri n nông thôn Yên M có h n nên em ch t p trung vào ho t đ ng cho vay doanh nghi p - V c c u cho vay B ng... n, ti t ki m th i gian, chi phí cho ngân hàng thì ph i tuân th nghiêm ng t các b c trong quy trình vay v n Ch t l ng th m đ nh ph i đ c nâng cao vì nó liên quan đ n vi c đánh giá khách hàng ây là c s đ ngân hàng tin t ng vào vi c thu h i g c và lãi đúng h n khi quy t đ nh cho vay, t đó nâng cao hi u qu c a các kho n vay - C ch ki m tra, ki m soát Trong ho t đ ng cho vay, ngân hàng luôn chú tr ng đ n... n là nghi p v chi m t tr ng l n nh t và mang l i nhi u thu nh p nh t cho các ngân hàng iv i các ngân hàng th ng m i Vi t Nam, thu nh p t ho t đ ng cho vay chi m 60% đ n 80% t ng thu nh p c a ngân hàng Tuy nhiên đây c ng là l nh v c ti m n nhi u r i ro nh t trong h th ng NHTM Vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay có ý ngh a vô cùng quan tr ng đ i v i s t n t i và phát tri n c a ngân hàng V y ta c ... ph n nâng cao hi u qu cho vay cho ngân hàng - Quy mô kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng Các quy t đ nh cho vay c ng nh hi u qu c a vay đ u ph thu c vào ngu n v n mà ngân hàng s d ng đ cho vay. .. n cho vay Cho vay m t ph ng án s n xu t kinh doanh hi u qu s đem l i l i nhu n cho ngân hàng, m r ng quy mô hi u qu ho t đ ng cho vay - M c đích s d ng v n vay Ngân hàng ch cho khách hàng vay. .. thành ngân hàng l n nh t, d n đ u h th ng ngân hàng Vi t Nam v v n, tài s n, ngu n nhân l c, m ng l i ho t đ ng, s l ng khách hàng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên M đ