giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần việt nam thịnh vượng – chi nhánh đông đô

Trong công cuộc đổi mới, cùng với sự tăng trưởng kinh tế, các chính sách Ngân hàng thường xuyên được chấn chỉnh và sửa đổi theo hướng chủ động, linh hoạt, hòa nhập với cơ chế thị trường

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG

-o0o -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH

VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

SINH VIÊN THỰC HIỆN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG

-o0o -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH

VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô trong thời gian qua

Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn tới trường Đại học Thăng Long cũng như tới các

thầy, cô giáo đã giảng dạy và giúp đỡ em trong quá trình học tập tại trường Em cũng xin cảm ơn Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Đông

Đô đã tạo điều kiện cho em cơ hội tìm hiểu, nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng

Bên cạnh đó, em xin được gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo Lê Thị Hà Thu–

người đã nhiệt tình giúp đỡ và trực tiếp hướng dẫn em hoàn thiện khóa luận này

Trong quá trình thực hiện đề tài không tránh khỏi những sai sót, vì thế em rất

mong sự đóng góp của quý thầy cô và của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô để khóa luận này được hoàn thiện hơn cả về nội dung và hình thức

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có

sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu

của người khác Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận là có

VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1

Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

thương mại 1 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay đối với Khách hàng cá nhân của

Ngân hàng thương mại 1 1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3

1.1.4 Các hình thức cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng

thương mại 4 1.1.5 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân hiện nay 4

1.2

Tổng quan về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 6

1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 6

1.2.2 Sự cần thiết phải đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 7

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 7 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 19

2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô 19

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô 19

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự, nhiệm vụ của các phòng ban 20

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 – 2012 21

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 21

2.1.3.2 Hoạt động cho vay 26

2.1.3.3 Một số hoạt động kinh doanh khác 30

2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 31

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 35

2.2.1 Các quy định chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - nhánh Đông Đô 35

2.2.1.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay 35

2.2.1.2 Số tiền cho vay 36

2.2.1.3 Thời gian cho vay 36

2.2.1.4 Lãi suất cho vay 37

2.2.1.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 37

2.2.1.6 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 41

2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 42

2.2.3 Tình hình doanh số thu nợ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 43

2.2.4 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 44

2.3 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 49

2.3.1 Chỉ tiêu định tính 49

2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 51

2.4 Đánh giá hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 58

2.4.1 Những kết quả đạt được 58

2.4.2 Những khó khăn và hạn chế 59

2.4.3 Nguyên nhân của hạn chế 60

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 63

3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vương chi nhánh Đông Đô giai đoạn năm 2013 - 2015 63

3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay 63

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 64

3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 64

3.2.1 Công tác huy động vốn 64

3.2.2 Chính sách cho vay 65

3.2.3 Áp dụng linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục vay 66

3.2.4 Công tác thẩm định tín dụng 67

3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 67

3.2.6 Xử lý nợ quá hạn 69

3.2.7 Giải pháp khác 69

3.3 Một số kiến nghị 70

3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 70

3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 70

KẾT LUẬN 72

TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

DANH MỤC VIẾT TẮT

Ký hiệu viết tắt

Tên đầy đủ

DPRR

Dự phòng rủi ro

KHCN

Khách hàng cá nhân

Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

VPBank Đông Đô

Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh

Đông Đô

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của VPBank Đông Đô giai đoạn 2010 -2012 23 Bảng 2.2.Tình hình hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 – 2012 29 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh khác tại chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 – 2012 30 Bảng 2.4.Tình hình thu nhập – chi phí của VPBank Đông Đô giai đoạn 2010 - 2012 34 Bảng 2.5 Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2010 – 2012 43 Bảng 2.6 Tình hình doanh số thu nợ giai đoạn 2010 – 2012 44 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2010 – 2012 47 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ giai đoạn 2010 – 2012 48 Bảng 2.9.Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trên tổng dư nợ đối với KHCN của chi

nhánh Đông Đô từ năm 2010 đến năm 2012 51 Bảng 2.10 Hệ số chất lượng cho vay KHCN của chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 -

2012 52 Bảng 2.11 Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay KHCN 54 Bảng 2.12 Hệ số khả năng bù đắp rủi ro 55 Bảng 2.13 Tình hình thu lãi cho vay khách hàng cá nhâncủa chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 - 2012 57

Sơ đồ 2.1 Tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô 20

Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay KHCN 40

LỜI MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết của đề tài

Một trong những nhân tố tạo sự thay đổi lớn đối với môi trường hoạt động của

lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng trong thời gian tới là nước ta gia nhập vào WTO Với sức ép của quá trình hội nhập, vấn đề đặt ra đối với hầu hết các NHTM trong nước hiện nay là làm thế nào để nâng cao tính cạnh tranh và khai thác tối đa các cơ hội của thị trường mở Vì những lí do đó nên để thích ứng với điều kiện kinh tế năng động và những thay đổi của pháp luật đòi hỏi các Ngân hàng phải thường xuyên đổi mớ

ứ, hiện tại hay tương lai các NHTM luôn tìm kiếm các cơ hội để thu lợi

nhuận qua việc tăng trưởng nguồn vốn bằng nhiều cách khác nhau Trong công cuộc đổi mới, cùng với sự tăng trưởng kinh tế, các chính sách Ngân hàng thường xuyên được chấn chỉnh và sửa đổi theo hướng chủ động, linh hoạt, hòa nhập với cơ chế thị trường và xu hướng hội nhập quốc tế với hướng tăng huy động vốn và đa dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh, tín dụng

Với nền kinh tế ngày càng phát triển như hiện nay các thành phần kinh tế luôn

luôn cần có sự trợ giúp về vốn để có thể đáp ứng ngày càng cao hơn nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình Tuy nhiên, nhu cầu về vốn lại là vấn đề còn nan giải đối với các doanh nghiệp và cá nhân Nhu cầu đó đòi hỏi phải có nguồn vốn đầu tư rất lớn Việc tài trợ này, đã được các NHTM chủ động đóng góp vai trò của mình nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế vùng Trong số đó có Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)

Để đáp ứng nhu cầu về vốn như trên VPBank cũng đã đóng góp một phần nào

trong việc đầu tư các khoản tín dụng vào nền kinh tế VPBank

Ngân hàng Thương mại cổ

phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô (VPBank Đông Đô)

hoạt động cho vay

Tuy nhiên với phạm

vi khóa luận của mình, em chỉ đi sâu và tìm hiểu về hiệu quả hoạt động cho vay đối với Khách hàng cá nhân tại VPBank Đông Đô

“Giải pháp nâng cao

hiệu quả hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đông Đô” làm nội dung viết khóa luận

cho vay khách hàng cá nhân

Ngân hàng trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

-Đối tượng ngiên cứu: hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

- Phạm vi nghiên cứu: hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân

hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô trong 3 năm: 2010,

2011 và 2012

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu thập thông

tin và phương pháp phân tích Thông tin thu thập được thông qua nhiều kênh như quá trình thực tập trực tiếp tại ngân hàng, phỏng vấn cán bộ nhân viên của ngân hàng, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng,… Phương pháp phân tích sử dụng các thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa ra

những nhận định về tình hình cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô

5 Kết cấu của khóa luận

Nội dung của khóa luận gồm 3 chương :

Chương 1: Lý luận chung về hiệu quả hoạt động cho vay Khách hàng cá

nhân tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đông Đô

Chương 3: Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay Khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đông Đô

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay đối với Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Cho vay là hoạt động truyền thống nhất của NHTM và thường chiếm tỷ trọng cao nhất trong tỷ trọng tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro nhất Đây là một hình thức cấp tín dụng mà theo đó NHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi

Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân và hộ gia đình Trong đó khách hàng cá nhân và hộ gia đình ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM Các cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc đầu tư cho mục đích kinh doanh sản xuất của mình Theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam năm

2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời

gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho vay

mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh

1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Khách hàng của hoạt động cho vay KHCN là các cá nhân, hộ gia đình những

người có mức thu nhập từ trung bình trở lên và ổn định có nhu cầu vay vốn phục vụ cho những mục đích sinh hoạt, tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó Khác với khách hàng là các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng và chịu sự ảnh hưởng nhiều bởi môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng khác nhau tùy thuộc vào tình hình nền kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập quán và thị hiếu tiêu dùng của dân cư KHCN đến ngân hàng xin vay vốn thường nhằm thỏa mãn các nhu cầu hiện tại của họ, các khoản vay này có thể là vay để mua ô tô, mua nhà hoặc sửa chữa nhà…hoặc vay kinh doanh trên quy mô nhỏ

1

Quy mô của các hợp đồng cho vay KHCN thường nhỏ hơn nhiều so với cho vay đối với KHDN là do KHCN vay vốn thường là để đáp ứng những nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh trên quy mô hộ gia đình nên số vốn mà họ xin vay thường không lớn Thêm vào đó điều kiện về tài sản đảm bảo của KHCN thường không nhiều

và không có giá trị lớn ràng buộc làm cho số vốn NHTM chấp thuận cho KHCN vay không cao như các khoản cho vay KHDN Đồng thời khi khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa để tiêu dùng, họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước Họ tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời

Tuy vậy, số lượng KHCN đến vay vốn tại NHTM lại lớn hơn nhiều lần so với số lượng KHDN, đặc biệt ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ số lượng này là rất lớn Chính vì vậy tổng quy mô cho vay KHCN của các NHTM vẫn chiếm tỉ trọng khá lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng

Cho vay KHCN là khoản mục cho vay có chi phí cao hơn nhiều so với khoản

mục cho vay KHDN do số lượng các khoản cho vay KHCN là rất lớn nhưng quy mô của từng khoản vay thường nhỏ nên các NHTM phải bỏ ra nhiều chi phí (cả về nhân lực và công cụ) trong việc phát triển khách hàng, lập hồ sơ, thẩm định, xét duyệt, và quản lí các khoản vay… Một nguyên nhân khác khiến chi phí của các khoản cho vay KHCN cao là vì hoạt động cho vay KHCN ở nước ta mới được phát triển trong những năm gần đây, nhiều hình thức cho vay còn khá mới mẻ đối với khách hàng Do đó, các ngân hàng phải tiến hành các chương trình quảng cáo giới thiệu sản phẩm để phát triển khách hàng, mở rộng thị phần, hoạt động này góp phần làm cho chi phí các khoản cho vay KHCN tăng thêm

Các khoản cho vay KHCN thường là những khoản cho vay có độ rủi ro cao đối

với ngân hàng vì trong danh mục cho vay KHCN có nhiều sản phẩm cho vay không cần tài sản đảm bảo và nguồn thu nợ chủ yếu của ngân hàng là qua quỹ lương hàng tháng của khách hàng Tuy nhiên, tình hình tài chính của KHCN thường thay đổi nhanh chóng theo tình trạng công việc, sức khỏe và từ môi trường kinh tế Trong hoạt động sản xuất kinh doanh các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lí yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kĩ thuật và công nghệ lạc hậu do đó rủi ro cao, công việc kinh doanh có thể dễ dàng thất bại, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ cho ngân hàng

Ngoài ra, việc thẩm định và quyết định cho vay KHCN thường gặp nhiều khó

khăn do vấn đề thông tin không đầy đủ, không rõ ràng, nguồn thông tin do chính khách hàng cung cấp rất khó xác định tính trung thực, do đó chất lượng thẩm định khách hàng không cao Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến các quyết định cho vay của ngân hàng

2

Các khoản cho vay KHCN thường có lãi suất cao hơn so với các khoản cho vay

KHDN của NHTM Nguyên nhân là do chi phí của việc cho vay KHCN khá lớn, việc cho vay đối với KHCN chứa đựng rủi ro cao như đã đề cập ở trên

Tùy thuộc vào từng mục đích vay vốn và hình thức cho vay mà các khoản vay

của KHCN có thời hạn: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Đối với những khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình do đó thời hạn vay thường là ngắn hạn

Bên cạnh đó, đối với những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và

hộ gia đình, thời hạn thường là trung hạn và dài hạn tùy thuộc vào khả năng đáp ứng nguồn vốn của ngân hàng và khả năng trả nợ của khách hàng, đối với những khoản vay mua nhà, thời hạn cho vay có thể kéo dài hơn

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Hiện nay sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt nhất là tại các đô thị, nơi tập trung số lượng lớn các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn và mật độ ngân hàng dày đặc Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng trong mấy năm qua và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, nhiều ngân hàng đã xác định cho mình chiến lược phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ

Hoạt động cho vay KHCN nói riêng và nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ nói chung sẽ góp phần làm tăng thị phần của các NHTM, đưa hình ảnh của ngân hàng đến với đông đảo đối tượng khách hàng, cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đa dạng, phục vụ tối đa mọi nhu cầu của khách hàng

Việt Nam có môi trường chính trị ổn định, hệ thống pháp luật ngày càng được

hoàn thiện, môi trường kinh tế tăng trưởng liên tục và ổn định qua nhiều năm Sự phát triển của đời sống kinh tế xã hội và thu nhập gia tăng cũng dẫn đến những thay đổi trong thói quen tiêu dùng của người dân Một trong những thay đổi đáng chú ý là tỉ lệ tiêu dùng của nguời dân dành cho hoạt động vui chơi giải trí đặc biệt là du lịch có xu hướng tăng lên Chất lượng cuộc sống của người dân không ngừng được cải thiện, người tiêu dùng khó tính hơn và có nhu cầu cho cuộc sống cao hơn, đặc biệt là nhu cầu bức xúc về nhà ở, phương tiện đi lại và họ sẵn sàng vay để sắm sửa Do đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sẽ còn tiếp tục tăng trưởng nhanh trong những năm tới Đối với NHTM, việc mở rộng cho vay KHCN giúp ngân hàng mở rộng mối quan

hệ với đa dạng khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro và gia tăng lợi nhuận

Đối với khách hàng, hoạt động cho vay KHCN của NHTM giải quyết tốt những

nhu cầu cấp bách về vốn trong kinh doanh, và nâng cao đời sống của khách hàng, giúp

họ được hưởng một mức sống cao hơn dù chưa đủ khả năng chi trả trong hiện tai

3

Đối với nền kinh tế, cho vay KHCN có tác dụng tích cực trong việc kích cầu tiêu dùng, từ đó tạo nên hiệu ứng kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội

1.1.4 Các hình thức cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay KHCN bao gồm hai hình

thức: vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh

Vay tiêu dùng: là các khoản vay phục vụ nhu cầu chi tiêu của các cá nhân và hộ

gia đình như: xây dựng nhà cửa, mua sắm đồ đạc, du học,

Vay sản xuất kinh doanh: là các khoản vay phục vụ cho nhu cầu bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình như bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc,

Đối với hai hình thức vay trên, thời gian cho vay có thể là ngắn hạn (thời gian

cho vay dưới 12 tháng), trung hạn (thời gian cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng), dài hạn (thời gian cho vay từ 60 tháng trở lên)

Phương thức vay có thể là:

Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và

ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

Cho vay trả góp: là phương thức cho vay mà khi vay ngân hàng và khách hàng

thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều

kì hạn trong thời gian cho vay

Cho vay theo hạn mức thấu chi: là phương thức cho vay mà ngân hàng thỏa

thuận bằng văn bản chấp thuận cho vay chi vượt số tiền khách hàng có trong tài khoản của mình phù hợp với quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

Riêng đối với các khoản vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong hoạt

động sản xuất kinh doanh thì phương thức cho vay là hạn mức tín dụng: ngân hàng và khách hàng thỏa thuận một mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian nhất định được sử dụng khá phổ biến

Các điều khoản đảm bảo khoản vay là yếu tố quan trọng trong việc xét duyệt cho vay khách hàng của ngân hàng Hiện tại các ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng theo hai hình thức: cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp)

1.1.5 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân hiện nay

Các sản phẩm cho vay KHCN được thiết kế rất đa dạng và mang đặc trưng riêng của từng NHTM Số lượng sản phẩm và tiện ích của các sản phẩm cho vay KHCN ở

4

mỗi ngân hàng là khác nhau, giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình hơn Tuy nhiên, về cơ bản các sản phẩm cho vay KHCN được chia ra làm 5 loại chính như sau:

- Cho vay bất động sản

Đây là hình thức cho vay đối với KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp

thức hóa nhà đất, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở Thông thường, với loại sản phẩm này giá trị khoản vay tuy nhỏ hơn nhiều so với cho vay KHDN nhưng cũng tương đối lớn

so với các sản phẩm còn lại trong danh mục cho vay KHCN vì vậy các ngân hàng đều yêu cầu khách hàng cần có tài sản đảm bảo cho khoản vay này

- Cho vay tiêu dùng

Đây là sản phẩm được triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của KHCN

như mua ô tô, mua đồ dùng sinh hoạt trong gia đình, chi phí cho việc đi du học… Các khoản cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng có cơ hội được hưởng một mức sống cao hơn bởi họ có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả Khách hàng của loại hình sản phẩm này chủ yếu là những người có việc làm và thu nhập ổn định như công nhân viên hưởng lương Thông thường, đối với loại hình cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ các ngân hàng thường cho vay mà không cần tài sản đảm bảo và thu nợ thông qua quỹ lương của khách hàng vay vốn Đối với các khoản vay lớn hơn như vay mua ô tô thì ngân hàng cũng yêu cầu tài sản đảm bảo là chiếc ô tô được mua, với việc cho vay để đi du học thì ngân hàng giữ sổ tiết kiệm mà ngân hàng cho khách hàng vay hình thành nên Ở các nước phát triển thì tín dụng tiêu dùng là loại hình tín dụng phát triển nhất và đem lại nguồn thu nhập chiếm tới hơn nửa thu nhập của ngân hàng (khoảng 50% - 60%) Ở Việt Nam, cho vay tiêu dùng mới được các ngân hàng triển khai trong mấy năm gần đây và còn khá mới mẻ với người dân Đây cũng là cơ

hội để các NHTM tiến hành đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay này

- Cho vay sản xuất kinh doanh

Trong hoạt động sản xuất kinh doanh khi bị thiếu hụt về vốn để bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc trang thiết bị… các KHCN thường tìm đến ngân hàng để xin vay Đặc điểm của loại hình này là số lượng khách hàng đến giao dịch lớn nhưng doanh số giao dịch thì không cao (so với cho vay sản xuất kinh doanh của KHDN) và cũng cần có tài sản đảm bảo

- Cho vay nông nghiệp

Là sản phẩm cho vay tập trung vào đối tượng là các hộ nông dân sản xuất nông

nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản Sản phẩm cho vay này ngoài mục đích thu lợi nhuận còn có mục đích xã hội: nó góp phần làm thay đổi tập quán

5

làm ăn của nông dân, chuyển từ sản xuất nhỏ lẻ sang sản xuất lớn nhằm nâng cao đời sống của nhân dân

- Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá

Là sản phẩm áp dụng cho các cá nhân có sổ tiết kiệm gửi tiền tại ngân hàng

chưa đáo hạn hoặc đang nắm giữ một lượng giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán có nhu cầu sử dụng tiền Đây là loại hình cho vay có rủi ro thấp vì khoản vay của khách hàng được đảm bảo bằng chính những giấy tờ có giá hay khoản tiền gửi của khách hàng hoặc người có liên quan tại ngân hàng

1.2 Tổng quan về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, cũng hạch toán kinh doanh độc

lập và hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận Chính vì vậy, hiệu quả của cho vay có ảnh hưởng rất lớn tới kết quả kinh doanh của ngân hàng do đó để đánh giá được hoạt động cho vay của một ngân hàng có hiệu quả hay không cần phải tìm hiểu thế nào là hiệu quả của hoạt động cho vay đó mà trước hết phải hiểu rõ được “hiệu quả” là gì? Có nhiều cách để đạt được một kết quả giống nhau nhưng cách hiệu quả nhất là cách sử dụng ít thời gian, công sức và nguồn lực nhất Tuy nhiên, cần phải xem xét trên nhiều góc độ khác nhau bởi mỗi quan điểm khác nhau sẽ có những cách nhận định khác nhau

về hiệu quả cho vay

Hiệu quả cho vay xét trên góc độ của KHCN: thể hiện ở sự thỏa mãn yêu cầu

của các KHCN về quy mô vốn vay, lãi suất vay vốn, kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục vay vốn đơn giản, điều kiện cho vay thông thoáng Bên cạnh đó, các KHCN mong muốn được ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn một cách kịp thời, tiến độ giải ngân nhanh chóng

để phục vụ cho các hoạt động SXKD của mình Điều này góp phần đảm bảo an toàn,

uy tín và sự thân thiện của ngân hàng trong giao dịch với khách hàng

Hiệu quả cho vay xét trên góc độ của NHTM: Đối với NHTM, một khoản vốn

cho vay được coi là có hiệu quả khi phạm vi, giới hạn, mức độ cho vay phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng, đảm bảo đúng nguyên tắc cho vay chung theo quy định của pháp luật và các quy định riêng của từng ngân hàng, hạn chế thấp nhất mức

độ rủi ro trong suốt quá trình kinh doanh của ngân hàng Thu nhập từ hoạt động cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng nhưng bên cạnh đó cũng chứa đựng nhiều rủi ro Do vậy, việc đảm bảo an toàn vốn vay là mục tiêu quan trọng bên cạnh mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng

Từ những phân tích trên, có thể đưa ra một nhận định về hiệu quả cho vay

KHCN như sau: “hiệu quả cho vay KHCN là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu về

1.2.2 Sự cần thiết phải đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Nâng cao hiệu quả cho vay KHCN là yêu cầu tất yếu của bản thân mỗi ngân

hàng Bởi cho vay là hoạt động đặc trưng cơ bản, quyết định sự tồn tại, phát triển của mỗi ngân hàng ở hầu hết các nước Khi hoạt động cho vay của ngân hàng có chất lượng đồng nghĩa với việc đồng vốn ngân hàng bỏ ra được sử dụng hiệu quả, ngân hàng có khả năng thu hồi nợ đầy đủ, đúng hạn và có được lợi nhuận từ mỗi khoản vay của khách hàng Ngoài ra, hiệu quả cho vay tốt cũng phản ánh trình độ tổ chức quản lý các hoạt động kinh doanh của ngân hàng và trình độ của cán bộ ngân hàng Nhờ đó, ngân hàng không những thu được lợi nhuận cao mà còn xây dựng được hình ảnh và uy tín với khách hàng, giữ được khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới Ngân hàng có nhiều điều kiện mở rộng hoạt động cho vay cũng như các dịch vụ ngân hàng khác, đồng thời tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Hiện nay, các ngân hàng không chỉ cạnh tranh qua chính sách lãi suất mà còn cạnh tranh qua chất lượng sản phẩm dịch vụ và khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách nhanh nhất, hiệu quả nhất Chính vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay

là cần thiết và là xu thế tất yếu của các NHTM trong giai đoạn hiện nay

Hoạt động cho vay của NHTM là kênh cung cấp vốn chủ yếu cho các KHCN

hiện nay Nhờ có vốn vay từ ngân hàng mà các KHCN có thêm nguồn vốn để tiêu dùng, kinh doanh,

Cho vay KHCN của NHTM góp phần thúc đẩy tiêu dùng, sản xuất, Nó còn góp phần khai thác có hiệu quả các nguồn lực quốc gia, thúc đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn phục vụ SXKD, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế và tăng trưởng cho vay, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô Khi các KHCN sử dụng vốn vay đúng mục đích kinh doanh, hoàn trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn sẽ tạo nên các nguồn lực, củng cố cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế quốc gia Nếu tăng trưởng cho vay chậm và chất lượng cho vay kém tức là việc sử dụng vốn không có hiệu quả, khả năng hấp thụ vốn của các giúp cho nền kinh tế phát triển mạnh, ổn định, bền vững, tạo điều kiện hội nhập kinh tế trong khu vực và trên thế giới

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

- Các chỉ tiêu định tính

Sự phù hợp của các thông lệ, quy trình và chính sách cho vay là cơ sở pháp lí

đảm bảo cho các khoản vay được an toàn, hiệu quả Hiện nay, một số quy trình cho

7

vay thường có năm bước cơ bản: tiếp nhận hồ sơ, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân và cuối cùng là giám sát và thanh lí tín dụng

Khả năng của lãnh đạo ngân hàng trong việc quản lý hiệu quả tài sản cũng là một

lí do quan trọng góp phần vào hiệu quả cho vay KHCN bởi vì lãnh đạo phải có chuyên

môn mới đánh giá được hồ sơ xin vay của khách hàng đồng thời phải có những chính sách kịp thời khi phát hiện có nợ xấu

Bên cạnh đó là sự đa dạng hóa và chất lượng của danh mục tín dụng KHCN cũng

có ảnh hưởng không kém Nhu cầu của khách hàng là vô cùng đa dạng, vì thế để đáp ứng được điều đó, Ngân hàng cần có những sản phẩm khác nhau phù hợp với mong muốn của khách hàng Tuy nhiên những sản phẩm đó phải đảm bảo chất lượng, đúng với quy định của pháp luật và ít rủi ro

Ngân hàng luôn phải trích lập DPRR để đảm bảo cho các khoản vay, tỷ lệ này

càng cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động không hiệu quả Vì thế các ngân hàng nên xem xét, thẩm định các khoản vay của khách hàng để đảm bảo khách hàng đủ khả năng thanh khoản Đồng nghĩa với việc trích lập DPRR sẽ được giảm xuống

Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN còn phụ thuộc rất lớn vào khả năng thâm

nhập thị trường cho vay tín dụng cá nhân và địa bàn, thị phần hoạt động của ngân hàng Ngân hàng nào có đại bàn và thị phần hoạt động càng lớn thì càng có điều kiện

để phát triển hoạt động cho vay của mình

Hoạt động cho vay nào cũng hàm chứa rủi ro Vì thế việc kiểm soát nội bộ ra đời với các cơ chế, chính sách, quy trình, quy định cụ thể giúp nhận dạng, đo lường, đánh giá thường xuyên, liên tục để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa các rủi ro trong hoạt động cho vay, qua đó đề xuất những biện pháp quản lý rủi ro thích hợp, nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng Hoạt động kiểm soát nội bộ được thực hiện thường xuyên, nghiêm túc và hiệu quả sẽ tác động rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng Liên quan mật thiết đến hoạt động cho vay đó là cán bộ tín dụng Khoản vay có

an toàn hay không phụ thuộc rất nhiều đến chất lượng thẩm định của cán bộ Điều đó đồng nghĩa với việc ngân hàng phải có chính sách đào tạo, khen thưởng phù hợp đối với công việc của từng nhân viên Chỉ có như vậy nhân viên mới yên tâm làm việc và cho kết quả tốt nhất

Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng KHCN phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín

dụng của NH đối với khách hàng Vòng quay vốn càng cao chứng tỏ nguồn vốn vay

NH đã luân chuyển nhanh hay nói một cách khác là đồng vốn ngân hàng cho khách hàng vay đã tham gia nhiều vào chu kỳ kinh doanh của khách hàng Vòng quay vốn tín dụng KHCN nhanh chứng tỏ tốc độ quay vòng vốn của khách hàng vay vốn cao, khách hàng hoạt động có hiệu quả với đồng vốn vay của ngân hàng, phản ánh tình hình ngân hàng quản lý vốn tín dụng đối với khách hàng tốt, chất lượng tín dụng cao Ngược lại chỉ số này thấp chứng tỏ có những bất ổn có thể xảy ra trong quá trình thu hồi vốn Thông qua đó ngân hàng sớm có biện pháp nhắc nhở, đôn đốc khách hàng, kịp thời hạn chế rủi ro có thể xảy ra Đây cũng là căn cứ để ngân hàng đưa ra quyết định có cho vay trong những lần tiếp theo hay không

+ Tỷ lệ Nợ quá hạn khách hàng cá nhân

Tỷ lệ nợ quá hạn (NQH) KHCN là tỷ lệ phần trăm giữa NQH cho vay KHCN và tổng dư nợ cho vay KHCN của NHTM ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm Tỷ lệ này cho biết tại thời điểm xác định cứ 100 đồng ngân hàng đã cho vay thì có bao nhiêu đồng là NQH

Tổng dư nợ cho vay KHCN

NQH cho vay KHCN là khoản nợ gốc hay lãi mà KHCN không trả được khi đến hạn thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng Đối với ngân hàng, việc khách hàng không trả đúng hạn có thể ảnh hưởng đến tính thanh khoản cũng như hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, là lời cảnh báo cho ngân hàng, hy vọng thu lại tiền vay trở nên mong manh Ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu thiệt hại kịp thời như tăng cường công tác đôn đốc doanh nghiệp trả nợ khi đến hạn, tích cực đòi nợ đã quá hạn cũng như giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của khách hàng nhằm giảm thiểu những rủi ro trong cho vay có thể đến Chất lượng cho vay cũng được thể hiện một phần thông qua NQH Tỷ lệ NQH càng cao chứng tỏ ngân hàng đang gặp rủi ro tín dụng và có khả năng mất vốn

Các NHTM phải tiến hành phân loại các nhóm nợ theo Quyết định số

493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN của NHNN Việc phân loại nhóm nợ cụ thể này sẽ giúp cho các NHTM có thể đưa ra các chính sách hợp lý cho từng nhóm nợ, qua đó cũng có thể đánh giá được chất lượng cho vay của NHTM

+ Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân

9

Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN quy định nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 là nợ xấu

và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ vào khoảng 2% - 5% là chấp nhận được

Nợ xấu cho vay KHCN

Tỷ lệ nợ xấu =

x 100%

KHCN

Tổng dư nợ

Nợ xấu là những khoản nợ mà khả năng thu hồi rất thấp Đây là những khoản nợ

mà ngân hàng không hề mong muốn Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ phản ánh tỷ trọng của nợ xấu trong tổng dư nợ của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao càng phản ánh những rủi ro trong cho vay của ngân hàng lớn Có nhiều biện pháp để giải quyết nợ xấu, tùy vào tình hình thực tế của khách hàng mà ngân hàng có thể đưa ra những biện pháp khác nhau từ gia hạn nợ đến phát mại tài sản đảm bảo

+ Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) cho vay khách hàng cá nhân

Tỷ lệ này cho biết DPRR trong cho vay được trích so với Dư nợ cho vay Tỷ lệ

này càng cao chứng tỏ chất lượng cho vay đối với khách hàng chưa tốt, vẫn phải trích

cả thay đổi, do công nghệ lạc hậu, khả năng quản lý và điều hành kém, khủng hoảng tài chính gây phản ứng dây chuyền khiến khách hàng gặp khó khăn, thua lỗ trong kinh doanh, thậm chí vỡ nợ dẫn đến phá sản Mặt khác do thông tin tín dụng không đầy đủ, nếu một bên không nắm vững tình hình tài chính, uy tín khả năng thanh toán của đối tác, không am hiểu, không kiểm tra được các thông số kỹ thuật và hiệu quả của

dự án mà mình tài trợ thì rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi

DPRR cho vay KHCN được trích

Hệ số khả năng bù đắp khoản vay

=

Nợ đã xử lý

Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng bù đắp rủi ro

chung và rủi ro trong cho vay nói riêng

Nếu hệ số này <1 cho biết ngân hàng không đủ khả năng bù đắp rủi ro

10

Nếu hệ số này =1, ngân hàng đủ khả năng bù đắp rủi ro trong cho vay

Nếu hệ số này >1, tức là số trích lập DPRR lớn hơn số Dư nợ cho vay đã được

xử lý rủi ro

+ Thu nhập từ hoạt động cho vay

Khoản vay được đánh giá là có chất lượng khi khoản vay đó tạo được thu nhập

cho ngân hàng Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động với mục đích kinh doanh cuối cùng là lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động cho vay là nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng tồn tại và phát triển Hoạt động cho vay có lãi chứng tỏ ngân hàng không chỉ thu được vốn, đủ khả năng chi trả các khoản chi phí mà còn có thêm lợi nhuận

Lãi từ hoạt động cho vay KHCN

Thu nhập từ cho vay

=

x 100%

Tổng thu nhập

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay của ngân hàng,

nó cho biết tỷ lệ lãi phát sinh từ hoạt động cho vay trên một đơn vị thu nhập là bao nhiêu Với cùng một mức thu nhập, nếu ngân hàng nào càng giảm được chi phí đầu vào càng nhiều thì tỷ lệ thu nhập càng lớn, chứng tỏ ngân hàng hoạt động tốt, điều này góp phần tạo nên chất lượng cho vay tốt

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

- Nhân tố chủ quan

+ Quy mô và uy tín của ngân hàng thương mại

Quy mô của ngân hàng thương mại được đánh giá qua các chỉ tiêu như: tổng

nguồn vốn (cũng chính là tổng tài sản), số vốn tự có, mạng lưới các điểm giao dịch… Các NHTM muốn phát triển hoạt động cho vay KHCN thì phải mở rộng mạng

lưới các điểm giao dịch để khách hàng dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm của ngân hàng, đồng thời nghiên cứu đưa ra nhiều loại hình sản phẩm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng NHTM với quy mô vốn tự có lớn sẽ dễ dàng xây dựng trụ sở, mua sắm trang thiết bị hiện đại, nghiên cứu phát triển sản phẩm… từ đó tạo nên ưu thế so với các đối thủ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng Măt khác, tâm

lí của KHCN khi liên quan tới vấn đề tài chính là họ thường sợ bị lừa đảo và do vậy

họ tìm đến những ngân hàng lớn, có uy tín để giao dịch Vì vậy, quy mô và uy tín của NHTM là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN

+ Chính sách tín dụng của ngân hàng

11

Đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô của hoạt động cho vay nói chung

và cho vay KHCN nói riêng Có 3 nhân tố tác động chính trong chính sách tín dụng là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay

Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng

đến với mình do đó các ngân hàng phải xác định mức lãi suất cho vay trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng,

và vẫn đảm bảo hấp dẫn được khách hàng tìm đến giao dịch

Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng

tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quy mô hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng

Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng Hiện nay, trong danh mục cho vay KHCN của các NHTM có rất nhiều sản phẩm là cho vay tín chấp, không cần tài sản đảm bảo, điều kiện vay vốn đơn giản Điều này là một nhân tố giúp mở rộng hoạt động cho vay KHCN tuy nhiên cũng làm gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng Chính

vì vậy, các NHTM phải có chính sách đúng đắn về tài sản đảm bảo để vừa mở rộng được hoạt động cho vay KHCN lại vừa hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, từng bước nâng cao được hiệu quả hoạt đông cho vay KHCN

+ Công tác tổ chức hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng

Tổ chức hoạt động cho vay KHCN của NHTM có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động cho vay KHCN của chính ngân hàng đó Các ngân hàng khác nhau lại có cách tổ chức hoạt động cho vay khác nhau, có ngân hàng thành lập riêng Bộ phận hoặc Phòng khách hàng cá nhân chuyên phụ trách về cho vay đối với KHCN tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động này Tuy nhiên cũng có ngân hàng lại coi cho vay KHCN là một mảng của hoạt động cho vay nói chung và chưa có sự tách biệt về công việc dẫn đến hoạt động này chưa thực sự được chú trọng phát triển Vì vậy muốn nâng cao được hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN, các NHTM cần tổ chức tốt công

tác cho vay, có bộ phận chuyên phụ trách mảng cho vay KHCN để tạo sự chuyên môn hóa trong công việc

+ Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng

Hoạt động cho vay KHCN là hoạt động phức tạp và bao gồm nhiều công đoạn

nên lại càng yêu cầu cán bộ ngân hàng phải có trình độ chuyên môn vững vàng, tác phong làm việc chuyên nghiệp, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc quản lý và thu hồi nợ vay của ngân hàng Ngoài ra, đội ngũ nhân viên ngân hàng

12

còn cần có thái độ niềm nở, tôn trọng và lắng nghe khi tiếp xúc với khách hàng sẽ khiến khách hàng có thiện cảm và thích tới giao dịch với ngân hàng hơn, qua đó giúp ngân hàng có thể nâng cao được chất lượng dịch vụ và quảng bá được hình ảnh của ngân hàng trong hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng

Để có được đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao các NHTM cần chú trọng

công tác tuyển dụng ban đầu Trong quá trình làm việc tiến hành đào tạo một cách bài bản, thường xuyên để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ Đồng thời cần có những chính sách đãi ngộ hợp lý để giữ chân những cán bộ ưu tú cũng như tâm huyết với công việc, duy trì khả năng làm việc lâu dài của họ tại ngân hàng

+ Trình độ khoa học kĩ thuật và công nghê thông tin của ngân hàng

Công nghệ của ngân hàng là các phần mềm và phần cứng của thiết bị thông tin

được dùng trong ngân hàng Với công nghệ hiện đại như máy tính, ATM, hệ thống chương trình quản lí ngân hàng lõi giúp cho các NHTM đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thông tin cho khách hàng tốt hơn, nhờ vậy ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất, nhanh nhất và hiệu quả nhất các nhu cầu của khách hàng Qua đó dần tạo sự hài lòng, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và nhờ vậy mà thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, làm tăng doanh số cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng

+ Hoạt động marketing ngân hàng

Hoạt đông marketing nhằm giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnh ngân hàng cũng như danh mục sản phẩm mà ngân hàng cung cấp với những tiện ích đặc biệt nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng Chính vì vậy, Ngân hàng nào càng chú trọng đầu tư cho hoạt động marketing thì càng nhiều khách hàng biết đến sản phẩm của ngân hàng và tìm đến giao dịch, qua đó góp phần mở rộng quy mô hoạt động của mình, tìm kiếm và phát triển trên những thị trường mới

Tuy nhiên, nếu không cân nhắc mức chi cho hợp lý mà tiến hành chi quá nhiều

cho hoạt động này cũng làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị giảm sút bởi thu nhập tăng lên do mở rộng cho vay KHCN không bù đắp nổi chi phí cho hoạt động

marketing

-Nhân tố khách quan

+ Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong

nó, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng không nằm ngoại lệ Tác động của môi trường kinh tế đối với hoạt động cho vay KHCN của NHTM là tác động thuận

chiều, khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay KHCN cũng được mở rộng, còn

+ Môi trường văn hóa xã hội

Môi trường văn hóa xã hội cũng là một nhân tố có ảnh hưởng không nhỏ tới

việc mở rộng cho vay KHCN của các NHTM Các yếu tố thuộc về văn hóa xã hội như thói quen tiêu dùng, phong tục tập quán của từng vùng miền đều có thể tác động tới hoạt động cho vay KHCN Khi trình độ dân trí chưa cao, người dân chưa hiểu hết về các tiện ích của sản phẩm cho vay KHCN, hơn nữa họ có tâm lý ăn chắc mặc bền, sợ phải mang gánh nặng nợ nần thì họ rất khó có thể đưa ra quyết định đến vay vốn của ngân hàng để tiêu dùng mà thường lo tiết kiệm đến khi có đủ tiền thì mới tiêu dùng Đây sẽ là một trở ngại cho hoạt động cho vay KHCN Ngược lại, tại những nơi nền dân trí phát triển hơn, người dân có suy nghĩ thoáng và luôn muốn hưởng thụ một cách tốt nhất các dịch vụ thì họ sẵn sàng đến ngân hàng xin vay vốn để phục vụ cho nhu cầu của mình Ở những nơi như vậy hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng sẽ có cơ hội phát triển Thông thường ở thành thị nhu cầu tiêu dùng thường cao hơn khu vực nông thôn do đó mà nhu cầu vay tiêu dùng cũng lớn hơn Mỹ là quốc gia có thị trường tiêu dùng lớn, phần lớn dân cư Mỹ đã sử dụng vốn vay NHTM để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của mình Chính vì vậy mà thị trường cho vay KHCN của Mỹ được đánh giá là lớn nhất thế giới và có tốc độ tăng trưởng cao hằng năm Tại Việt Nam, hai thị trường

Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh (TPHCM) là hai thị trường tiêu dùng lớn nhất của

cả nước

+ Môi trường pháp lý

Hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói

riêng chịu sự điều chỉnh của rất nhiều các quy định, văn bản pháp luật có liên quan như luật dân sự, luật các tổ chức tín dụng, luật đất đai, các quy định về thực hiện giao dịch đảm bảo về quản lý tái sản, về đăng kí cầm cố thế chấp… Các đối tượng khách hàng nằm trong chiến lược mở rộng cho vay của ngân hàng cần được thừa nhận về mặt pháp lý Đây là điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư sản xuất và tiêu dùng còn ngân hàng thì thuận lợi hơn khi ra các quyết định cho vay

Trong môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ được quyền lợi hợp pháp

của các bên tham gia, hoạt động cho vay KHCN cũng mạnh dạn và dễ dàng hơn và ngược lại việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản lý tín dụng,

thực tế và đã gây khó khắn đối với hoạt động cho vay Luật đất đai năm 2007 quy định chỉ có những bất động sản có đầy đủ giấy tờ, chủ quyền hợp pháp mới có thể được giao dịch, thế chấp Tuy vậy, thực tế là việc cấp những giấy tờ này ở nhiều địa phương khu vực tiến độ còn rất chậm, việc thực hiện các thủ tục như công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo vẫn còn kéo dài và chưa được thống nhất thực sự đã gây nhiều khó khăn cho các NHTM trong việc triển khai hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay của NHTM trong mọi thời kỳ đều ảnh hưởng lớn đến nền

kinh tế, văn hóa xã hội Chính vì vậy Chính phủ, NHNN luôn có những chính sách quản lý chặt chẽ hoạt động này Hoạt động cho vay KHCN góp phần nâng cao mức sống của dân cư, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển trong chiến lược phát triển kinh tế nói chung

+ Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tài chính

Cho vay KHCN là một mảng lớn trong dịch vụ bán lẻ của các ngân hàng Hiện

nay, hòa chung trong xu thế của thế giới, các NHTM của Việt Nam cũng đang đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng khiến cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở lên gay gắt hơn

Cạnh tranh một mặt giúp mở rộng thị trường cho vay, thúc đẩy các ngân hàng

phải không ngừng nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới mang nhiều tiện ích để

có thể hút khách hàng đến với mình Đồng thời cạnh tranh cũng buộc các ngân hàng phải ứng dụng công nghệ tiên tiến, tuyển dụng nhân sự có năng lực, cải tiến quy trình nghiệp vụ để khách hàng dễ giao dịch với ngân hàng hơn Tuy vậy xét trên khía cạnh khác, cạnh tranh làm cho thị trường cho vay KHCN bị chia nhỏ cho nhiều ngân hàng dẫn đến khó khăn cho việc mở rộng cho vay KHCN ở mỗi NHTM

+ Các yếu tố từ phía khách hàng vay vốn

Đây là yếu tố quyết định đến việc cho vay của NHTM Các NHTM quyết định

cho vay hay không chủ yếu phụ thuộc vào từng đặc điểm của khách hàng vay vốn Khi thẩm định và xét duyệt cho vay các NHTM thường xem xét đến các yếu tố sau từ mỗi khách hàng:

Nhu cầu vay vốn của khách hàng: NHTM chỉ có thể xem xét cho vay đối với

những khách hàng có nhu cầu và mục đích vay vốn phù hợp với chính sách của mình

15

Uy tín: là ý thức và trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của người đi vay Vì

không có một phương pháp định lượng chính xác nào để đánh giá uy tín nên NHTM sẽ quyết định một cách chủ quan liệu người vay có khả năng hoàn trả nợ vay hay không NHTM sẽ kiểm tra những khoản nợ của người vay trước đây, xem xét những báo cáo tín dụng, và trình độ học vấn cũng như kinh nghiệm kinh doanh của ngươi vay Các vấn đề khác của người vay cũng sẽ được NHTM xem xét cụ thể

Năng lực: nói đến khả năng người đi vay có tiền để thanh toán cho cá khoản vay hay không Vì đây là nguồn cơ bản để người vay trả các khoản vay, NHTM muốn biết chính xác kế hoạch trả nợ của người vay trong tương lai NHTM sẽ xem xét luồng tiền trong kinh doanh, thời gian chi trả, khả năng chi trả thành công khoản vay

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 của khóa luận đã đề cập đến một số lý luận chung về KHCN, từ khái

niệm, đặc điểm, vai trò, nhu cầu vốn cũng như những khó khăn của KHCN khi tiếp

cận nguồn vốn ngân hàng Chương 1 cũng đã đề cập đến những tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cũng như những nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN Có thể thấy cho vay KHCN của NHTM đóng một vai trò vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế Việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN tại NHTM có ý nghĩa quan trọng, quyết định sự tăng trưởng hoạt động cho vay của các ngân hàng, đảm bảo cho các NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả và góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, ổn định chính sách tiền tệ quốc gia

16

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là Ngân hàng Thương mại

Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993, trụ sở chính tại Số 72 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội Các sản phẩm dịch vụ chính mà VPBank đem đến bao gồm: huy động vốn (nhận tiền gửi bằng VNĐ, ngoại tệ); sử dụng vốn (cấp tín dụng, hùn vốn, liên doanh) bằng VNĐ và ngoại tệ; kinh doanh ngoại tệ và phát hành thanh toán thẻ tín dụng cho khách hàng; ngoài ra VPBank còn cung cấp các dịch vụ trung gian như thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, chuyển tiền nhanh chóng, an toàn và tiện lợi

Tính đến 31/12/2013, VPBank hiện có số vốn điều lệ gần 6.000 tỷ đồng, số

lượng nhân viên trên 4000 người, hơn 200 Chi nhánh và Phòng giao dịch trên toàn quốc và tầm nhìn đến năm 2017 trở thành một trong năm Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam; và một trong ba Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam, hiện có 550 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank - Western Union

Để đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô thị trường hoạt động, VPBank đã thành lập nhiều chi nhánh trong đó chi nhánh Đông Đô (VPBank Đông Đô) được thành lập ngày 15/12/2007 Hoạt động chủ yếu của VPBank Đông Đô trong những năm đầu mới thành lập chủ yếu là hoạt động huy động vốn và cho vay ngắn hạn Đến nay, sau 6 năm đi vào hoạt động, VPBank Đông Đô đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng như: Huy động tiền gửi tiết kiệm, nhận vốn ủy thác đầu tư, cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, cung cấp dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ kiều hối, thanh toán nội địa, dịch vụ ngân

quỹ, chi trả lương qua tài khoản, tư vấn tài chính và nhiều các hoạt động dịch vụ khác

Hệ thống mạng lưới hoạt động của VPBank Đông Đô ngày càng được mở rộng Hiện nay, trụ sở chính của Chi nhánh được đặt tại 362 phố Huế, Hai Bà Trưng, Hà Nội Chi nhánh đã có 6 Phòng giao dịch trực thuộc đó là: Phòng Giao dịch Đồng Tâm, Phòng Giao dịch Bách Khoa, Phòng Giao dịch Hai Bà Trưng, Phòng Giao dịch

19

Phương Mai, Phòng Giao dịch Bà Triệu, Phòng Giao dịch Lạc Trung với tổng số nhân

sự toàn Chi nhánh là trên 100 người

Hoạt động của VPBank Đông Đô luôn đặt dưới sự giám sát chặt chẽ của Ngân

hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Dưới sự lãnh đạo của cấp ủy Đảng, chính quyền của ngân hàng cấp trên, cộng với những nỗ lực không mệt mỏi của tập thể cán bộ công nhân viên, VPBank Đông Đô đã phát huy tiềm lực sẵn có của mình, tổ chức hoạt động kinh doanh tốt, tạo dựng uy tín và hình ảnh đẹp trong lòng mỗi khách hàng Các sản phẩm và dịch vụ vô cùng đa dạng với công nghệ hiện đại và chất lượng dịch vụ không ngừng được nâng cao Bên cạnh đó, Chi nhánh còn luôn bám sát mở rộng thị trường

và tăng cường năng lực cán bộ công nhân viên, dần chiếm lĩnh được thị trường tài chính ngân hàng sôi động và đầy thách thức trong khu vực địa bàn hoạt động của Chi nhánh tại Hà Nội nói chung và đặc biệt tại các địa bàn xung quanh trụ sở của Chi nhánh nói riêng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng trong và ngoài nước, trở thành một trong những Chi nhánh đem lại lợi nhuận cao nhất cho hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự, nhiệm vụ của các phòng ban

Cơ cấu tổ chức

VPBank Đông Đô được xây dựng theo mô hình hiện đại hóa ngân hàng, theo

hướng đổi mới tiên tiến, phù hợp với mô hình và đặc điểm hoạt động của chi nhánh Dưới đây là sơ đồ bộ máy tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô

Sơ đồ 2.1 Tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần

Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô

20

06 Phòng Giao dịch trực thuộc bao gồm:

- Phòng Giao dịch Đồng Tâm - Phòng Giao dịch Bách Khoa

- Phòng Giao dịch Hai Bà Trưng - Phòng Giao dịch Phương Mai

- Phòng Giao dịch Bà Triệu - Phòng Giao dịch Lạc Trung

Nhiệm vụ của các phòng ban

- Giám đốc:

+ Có quyền quyết định mọi vấn đề hàng ngày của chi nhánh trong phạm vi giới

hạn được Tổng giám đốc uỷ quyền

- Phòng giao dịch – kho quỹ

+ Chào đón khách hàng, giới thiệu, thực hiện và bán chéo sản phẩm, dịch vụ

ngân hàng Giải đáp và hướng dẫn khách hàng sử dụng các tiện ích về sản

- Phòng phục vụ khách hàng cá nhân (A/O cá nhân)

+ Hướng dẫn, triển khai thực hiện các sản phẩm, dịch vụ khách hàng cá nhân

thống nhất trong toàn Chi nhánh như lập kế hoạch cho vay, giám sát, kiểm tra,

đôn đốc, thu hồi nợ…

- Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp (A/O Doanh nghiệp)

+ Hướng dẫn, triển khai thực hiện các sản phẩm, dịch vụ khách hàng doanh

nghiệp thống nhất trong toàn Chi nhánh như lập kế hoạch cho vay, giám sát,

kiểm tra, đôn đốc, thu hồi nợ, đề xuất điều chỉnh hoạt động cho vay,…

Qua bảng số liệu 2.1 dưới đây, có thể nhận thấy tình hình huy động vốn

VPBank Đông Đô có mức tăng trưởng khá tốt trong giai đoạn 2010 - 2012 Năm 2010,

21

tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh là 283.826.795.886 đồng, sang đến năm 2011 đạt 525.167.715.612 đồng, tăng 241.340.919.726 đồng (tương đương 85,03%) so với năm 2010 Năm 2012, tổng số tiền huy động của Chi nhánh đạt 902.811.527.736 đồng, giảm 377.643.812.124 đồng so với năm 2011, tương ứng với tỉ lệ 71,91% Sự gia tăng

về tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh qua các năm vì trong thời gian này, Chi

nhánh đã liên tục quảng bá rộng rãi tới khách hàng các chương trình khuyến mại, các gói tiết kiệm hấp dẫn và lãi suất ưu đãi Trong giai đoạn này, Chi nhánh đã mở rộng và phát triển thêm các hình thức huy động đa dạng như tiết kiệm online hay tiết kiệm tại nhà; các sản phẩm tiết kiệm siêu linh hoạt cho trẻ em, sản phẩm tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm hay giảm phí cho các loại tiền gửi thanh toán Cùng sự nỗ lực trong công tác Marketing, chi nhánh đã nâng cao được hình ảnh và vị thế của mình trong khu vực, được nhiều người biết đến và tin tưởng, giúp tăng lượng tiền gửi và tăng nguồn vốn hoạt động cho Chi nhánh

176.012.347.909

Từ bảng 2.1, tiền gửi được chia thành 3 nhóm là tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi

có kì hạn dưới 12 tháng và tiền gửi có kì hạn từ 12 tháng trở lên Trong đó tiền gửi có

kì hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỉ trọng cao nhất: Năm 2010 chiếm 60,72%; năm

2011 chiếm 59,55% và năm 2012 chiếm 62,31% Không chỉ chiếm tỉ trọng cao nhất, loại tiền gửi này còn tăng mạnh qua các năm: Năm 2011 tăng 140.397.744.185 đồng, tương ứng 81,47% so với năm 2010; năm 2012 tăng 249.804.488.285 đồng, tương ứng 79,88% so với năm 2011.Các loại tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng chủ yếu là các

khoản tiền gửi tiết kiệm trong dân cư Năm 2011, với cuộc chạy đua lãi suất huy động giữa các NHTM, đẩy lãi suất huy động có thời điểm lên tới 20%, điều này đã làm gia tăng đột biến lượng tiền gửi với mức tăng lên tới 81,47% Sang đến năm 2012, nhờ chính sách của NHNN trong việc kiểm soát chặt chẽ trần lãi suất huy động làm cho nguồn vốn huy động có mức tăng thấp hơn so với năm 2011 Trước tình hình giảm lãi suất huy động như vậy, ngân hàng vẫn duy trì được lượng tiền huy động có kì hạn dưới 1 năm đã thể hiện uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, giúp khách hàng tin tưởng và tìm đến với ngân hàng nhiều hơn; cũng như đảm bảo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Nắm giữ tỉ trọng cao thứ 2 sau tiền gửi kì hạn dưới 12 tháng là tiền gửi thanh

toán Nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi này của Chi nhánh tăng mạnh trong năm

2011, tới 107,13% so với năm 2010, năm 2012 tăng với mức 61,10% Nguyên nhân của sự gia tăng này là do Chi nhánh đã tích cực trong việc tìm kiếm các khách hàng mới Nguồn vốn không kỳ hạn xét về mặt tài chính có nhiều lợi thế do lãi suất huy động thấp, tuy nhiên tính ổn định của loại nguồn này không cao, tăng giảm thất thường phụ thuộc vào sử dụng vốn của người gửi khiến mức tiền này đã giảm nhẹ vào năm

2012 Vì thế chi nhánh cần phải kiểm soát và duy trì tỷ trọng nguồn tiền này một cách hợp lý, tránh gây ra tình trạng bị động trong hoạt động kinh doanh do tỷ trọng nguồn không kỳ hạn quá cao, rủi ro khi nguồn tiền biến động theo hướng tiêu cực hay ngược lại không để thừa vốn kinh doanh, gây lãng phí cho ngân hàng

Ngược với tiền gửi không kì hạn và kì hạn dưới 12 tháng, các loại tiền gửi có kì

hạn từ 12 tháng trở lên có xu hướng giảm dần qua các năm Năm 2010, loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng 12,99%, năm 2011 giảm xuống còn 11,02% và năm 2012 chỉ còn 10,11% Mặc dù nguồn vốn trung - dài hạn giúp Chi nhánh có được sự ổn định nguồn vốn lớn hơn để tài trợ cho hoạt động kinh doanh cũng như các khoản vay trung - dài hạn Tuy nhiên, do định hướng hoạt động tín dụng của Chi nhánh là tập trung cho vay ngắn hạn Do đó nếu duy trì một tỉ trọng cao của nguồn vốn huy động trung, dài hạn sẽ làm tăng chi phí trả lãi của ngân hàng cho loại tiền gửi này mà chưa chắc đã tạo ra lợi

24

nhuận cho ngân hàng Song việc duy trì một tỉ lệ nhất định nguồn vốn trung dài hạn là cần thiết, vì nếu tỉ lệ này quá thấp sẽ dẫn tới trình trạng thiếu cân đối trong cơ cấu huy động – cho vay Bởi nếu có rủi ro xảy ra, tức là nguồn vốn huy động trung, dài hạn không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn thì chi nhánh phải sử dụng đến nguồn vốn ngắn hạn có chi phí cao để bù đắp Vì vậy, Chi nhánh cần có biện pháp để điều chỉnh tỷ lệ nguồn vốn huy động theo kì hạn sao cho hợp lý

Tiền gửi theo thành phần kinh tế

Từ bảng 2.1, ta có thể thấy nguồn vốn từ các cá nhân chiếm tỷ trọng chủ yếu

trong tổng nguồn vốn huy động (Năm 2010: 75,02%; năm 2011: 74,06%, năm 2012: 69,9%) và biến động mạnh qua các năm (năm 2011 tăng 82,66%; năm 2012 tăng 62,25%) Nguyên nhân chính để lý giải cho những số liệu trên là do đối tượng khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là các cá nhân, hộ gia đình hay nói cách khác chi nhánh đang thực hiện tốt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ của Việt Nam Đồng thời năm

2011 và 2012 các doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn trong hoạt động sản xuất, kinh doanh chính vì thế các doanh nghiệp khó có thể vay vốn do không có khả năng

trả nợ Từ đó ta có thể thấy sự gia tăng này phần nào đã thể hiện sự tin tưởng của các

cá nhân vào ngân hàng, đồng thời cho thấy ngân hàng đã làm tốt các hoạt động quảng

bá thương hiệu, nâng cao uy tín chất lượng hoạt động làm cho không chỉ các tổ chức kinh tế mà các cá nhân cũng đã biết đến ngân hàng nhiều hơn

Theo loại tiền gửi

Bảng 2.1 cho thấy sự chênh lệch giữa nguồn tiền huy động từ VNĐ và từ ngoại

tệ Lượng tiền gửi VNĐ năm 2012 là 802.689.729.310 đồng, chiếm tỷ trọng là 88,91% (năm 2011 tỷ trọng là 86,90% và năm 2010 tỷ trọng là 87,32%) tăng về số tuyệt đối là 346.318.984.443 đồng, tương ứng tăng 75,89% so với năm 2011 và năm 2011 tăng tới 84,14% so với năm 2010 Lượng tiền gửi VNĐ giảm trong năm 2012 như vậy phù hợp với tình hình chung của các NHTM khác Trong những năm gần đây ta đã chứng kiến nhiều vụ bê bối trong lĩnh vực ngân hàng – tài chính làm ảnh hưởng xấu đến nền kinh

tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng Điều đó đã làm cho khách mất sự tin tưởng vào ngân hàng Đồng thời Chính sách điều hành lãi suất trong năm 2012 có nhiều thay đổi lớn và liên tục Trần lãi suất huy động VNĐ ngắn hạn liên tục được hạ xuống từ 14%/năm trong những tháng đầu năm và kết thúc năm 2012 ở mức 8%/năm Đồng thời, từ tháng 7/2012, Ngân hàng Nhà nước cũng đã có chỉ đạ

ớng các

NHTM giảm lãi suất cho vay xuống tối đa 15%/năm Lãi suất cho vay ngắn hạ

VNĐ đối với nhu cầu phục vụ nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa giảm từ 13%/năm xuống 12%/năm từ tháng 12/2012 Nguyên nhân nữa là do nền kinh tế khó khăn nên hoạt động sản xuất, kinh doanh của

25

nhiều cá nhân, hộ gia đình đã phá sản, thất bại Bên cạnh đó là cuộc sống khó khăn, lạm phát tăng cao, mức lương không đủ chi trả cho sinh hoạt nên cá nhân, hộ gia đình không còn tiền tiết kiệm để gửi

Thông tư số 7/2012/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định trạng thái

ngoại tệ của các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài bắt đầu có hiệu lực từ ngày 2/5/2012 Theo đó, trạng thái ngoại tệ của các TCTD bị thu hẹp từ +/-30% vốn tự có xuống còn +/-20% vốn tự có, đã hạn chế các cơ hội đầu cơ và kinh doanh của các TCTD trong lĩnh vực này Lãi suất huy động ngoại tệ của Chi nhánh luôn thấp hơn một số NHTM nhỏ khác khoảng 0,01%, trong khi lãi suất huy động nội tệ ổn định hơn

Do vậy lượng tiền gửi bằng nội tệ vẫn chiếm ưu thế

Tỷ trọng tiền gửi bằng ngoại tệ có sự tăng giảm không đồng đều qua các năm

Nếu như năm 2011, tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ chiếm 13,1% thì đến năm 2012 giảm xuống còn 11,09%, kéo theo mức tăng về giá trị tương đối thấp hơn so với năm 2011 Nguyên nhân của sự sụt giảm huy động bằng ngoại tệ như trên là do năm 2012, ngân hàng nhà nước đã có quy định về việc hạ trần lãi suất huy động ngoại tệ xuống còn 2%/năm Quy định trên của NHNN đã tác động làm cho nhiều cá nhân, tổ chức thay vì gửi ngoại tệ đã chuyển đổi sang đồng nội tệ hoặc tìm kiếm một kênh đầu tư khác sinh lời hơn, làm cho tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ tại Chi nhánh giảm trong năm 2012

Từ sự phân tích trên có thể nói nguồn vốn huy động giảm là do ảnh hưởng

chung của nền kinh tế Tuy nhiên để đạt được những kết quả trên là do ngân hàng đã

thực hiện tốt khâu tiếp thị, đổi mới phong cách giao dịch; thực hiện thu hút khách hàng tiền vay, làm tốt các khâu dịch vụ góp phần gián tiếp thu hút khách hàng mở tài khoản;

đa dạng hoá các loại tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kì hạn, mở ra nhiều hình thức tính lãi phù hợp với nhu cầu, thị hiếu của các tầng lớp dân cư

2.1.3.2 Hoạt động cho vay

Qua bảng số liệu 2.2, có thể thấy dư nợ cho vay của VPBank Đông Đô như sau:

Năm 2011 dư nợ cho vay tăng 238.250.906.742 đồng, tương đương 35,45% so với

năm 2010 Năm 2012, giảm 146.152.730.300 đồng (tương đương giảm 16,06%) so với

năm 2011, đạt dư nợ cho vay 764.136.266.800 đồng Sự gia tăng giảm về dư nợ cho

vay này tỉ lệ thuận với sự gia tăng giảm về nguồn vốn huy động

Theo thời gian

Theo bảng 2.2 dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng

dư nợ cho vay của Chi nhánh, chủ yếu trên 58% Tỉ trọng cho vay tăng nhưng giá trị của các khoản vay ngắn hạn lại tăng trưởng không ổn định qua các năm và có phần sụt

26

giảm vào năm 2012 (giảm 12,17% so với năm 2011) Điều này cho thấy Chi nhánh đang ngày càng chú trọng vào các khoản vay ngắn hạn do đối tượng khách hàng chủ yếu của Chi nhánh chính là các KHCN chủ yếu có nhu cầu sử dụng nguồn vốn trong ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động phục vụ cho sản xuất kinh doanh tuy nhiên năm

2012 tình hình kinh tế khó khăn khiến hoạt động kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình cũng bị đình trệ nên họ cũng giảm nhu cầu vay vốn

Đối với các khoản vay trong trung và dài hạn, do tính chất rủi ro của các khoản

vay này, cộng với điều kiện cho vay ngặt nghèo nên khách hàng rất khó có thể đáp ứng được để vay vốn Các khoản vay dài hạn chủ yếu là cho vay tiêu dùng, phục vụ nhu cầu dân cư như cho vay mua xe ô tô, cho vay mua nhà hay các sản phẩm cho vay du học Chính vì vậy tỉ trọng dư nợ của dư nợ trung và dài hạn có xu hướng giảm qua các năm Năm 2010, nếu tỉ trọng dư nợ trung hạn là 24,11% thì năm 2012 chỉ còn 19,77%

Tỉ trọng dư nợ dài hạn năm 2010 là 17,77% thì năm 2012 là 15,1% Không chỉ giảm

về tỉ trọng mà về mức tăng qua các năm cũng giảm dần, đặc biệt là dư nợ trung hạn Nếu năm 2011 tăng mạnh tới 34,84% so với năm 2010 thì năm 2012 chỉ giảm 28,35%

so với năm 2011

Theo khách hàng

Từ bảng 2.2 ta có thể thấy khách hàng chủ yếu của chi nhánh là khách hàng cá

nhân Một phần do đặc thù vị trí của Chi nhánh nằm trên phố Huế, xung quanh địa bàn này tập trung dân cư đông đúc, tiện đi lại Đồng thời mục tiêu của VPBank nói chung

và của Chi nhánh nói riêng là trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu

Vì thế nếu như nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu đến từ các cá nhân thì dư

nợ cho vay của Chi nhánh cũng tập trung giải ngân cho các đối tượng này

Các con số đã chỉ ra dư nợ cho vay cá nhân luôn chiếm giữ một mức cao hơn hẳn

so với dư nợ cho vay đối với các tổ chức kinh tế Cụ thể: Năm 2010, chiếm tỉ trọng 84,11%; năm 2011 và năm 2012 giảm không đáng kể, duy trì ở mức 83,94% và

83,44% Sự giảm của tỷ trọng dư nợ cho vay tổ chức kinh tế và tăng của cho vay cá nhân (năm 2010 là 84,11% đến năm 2012 là 83,44%) là do trong thời gian gần đây, ngân hàng ngày càng nâng cao được uy tín của mình, được nhiều cá nhân biết đến và tin tưởng, làm phát sinh nhiều hơn các quan hệ tín dụng với ngân hàng Tuy nhiên tổng

dư nợ cho vay cá nhân tính đến năm 2012 đã giảm 126.501.283.148 đồng Nguyên nhân là do tình hình chung của nền kinh tế khó khăn và thách thức đều lớn hơn dự báo: Giá lương thực thực phẩm, giá dầu thô và nguyên vật liệu trên thị trường quốc tế tăng cao; Thị trường chứng khoán sụt giảm mạnh; Khủng hoảng nợ công diễn ra tại nhiều nước; Tăng trưởng kinh tế thế giới chậm lại; Lạm phát tăng cao tại hầu hết các quốc gia… Những biến động sóng gió đó của nền kinh tế thế giới đã tác động tiêu cực

27

đến nền kinh tế Việt Nam Ở trong nước, lạm phát và mặt bằng lãi suất tăng cao; giá vàng trên thị trường biến động bất thường; sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn; thị trường bất động sản gần như bị đóng băng; nguy cơ mất ổn định kinh tế vĩ

mô trở thành thách thức lớn Trước bối cảnh đó, Chính phủ đã nhất quán điều hành chính sách tài chính-tiền tệ thắt chặt và có nhiều quyết đoán mạnh

mẽ NHNN triển

khai đồng bộ và quyết liệt các giải pháp, trong đó, yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện tăng trưởng tín dụng dưới 20%, giảm tốc độ và tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất trong tổng dư nợ xuống mức 22% đến 30/6/2011 và 16% đến

31/12/2011 Các doanh nghiệ

ặp nhiều khó khăn, tình trạng doanh nghiệp phá

sản nhiều và hàng tồn kho tăng cao đã khiến tăng trưởng tín dụng đạt thấp Nợ xấu ngành ngân hàng trở thành một trong những vấn đề được quan tâm nhiều nhất trong năm 2012 Tăng trưởng tín dụng toàn ngành cả năm 2012 chỉ đạt 8,91%, thấp hơn nhiều so vớ

ớc và thấp hơn so với mục tiêu kiểm soát tăng trưởng tín

dụng ở mức 10 - 12% của Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh đó, hoạt động của hệ thống ngân hàng còn có nhiều bất ổn Vì thế khách hàng thiếu niềm tin vào nền kinh tế do đó doanh nghiệp và KHCN đều không muốn vay, ngân hàng không muốn cho vay nhưng buộc phải làm Đây là một bài toán khó cho các ngân hàng nói chung và của VPBank Đông Đô nói riêng để giải quyết và thu hút thêm khách hàng

Theo loại tiền cho vay

Các khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh chủ yếu là các cá nhân trong nước, do đó ngân hàng chủ yếu sử dụng đồng nội tệ để cho vay Theo bang 2.2 dư nợ nội tệ luôn chiếm tỉ trọng cao (trên 80%) trong 3 năm Năm 2011, chi nhánh cho vay bằng VNĐ là 746.528.006.522 đồng, tăng 34,48% so với năm 2010 và năm 2012 là 624.987.052.616 đồng, giảm 16,28% so với năm 2011 Tốc độ tăng (giảm) của dư nợ nội tệ tương đương với mức tăng (giảm) của nguồn vốn huy động bằng nội tệ

Dư nợ ngoại tệ chiếm một tỉ trọng nhỏ hơn nhưng có xu hướng tăng nhẹ về tỉ

trọng Năm 2010 chiếm 17,4%, tăng thêm 0,81% đạt 18,21% vào năm 2012 Số dư nợ ngoại tệ này chủ yếu để đáp ứng nhu cầu của các cá nhân tham gia hoạt động du lịch, nộp học phí hoặc cho vay đối với người lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài Tuy nhiên dư nợ ngoại tệ lại có xu hướng giảm nên năm 2012 đạt

139.149.214.184 đồng, giảm 24.611.776.394 đồng tương đương 15,03% so với năm

2011 Một phần là do tình hình kinh tế khó khăn nên nhu cầu sử dụng đồng ngoại tệ của khách hàng giảm Tuy nhiên đây là điều mà chi nhánh cần phải chú ý để có biện pháp đẩy mạnh thị trường, cạnh trạnh với các ngân hàng khác trên địa bàn thành phố

28

Bảng 2.2.Tình hình hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô

16,56

39.405.560.383

2.1.3.3 Một số hoạt động kinh doanh khác

- Hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại

+ Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu

+ Nhờ thu xuất - nhập khẩu: Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp

nhận hối phiếu (D/A)

+ Chuyển tiền trong nước và quốc tế

+ Chuyển tiền nhanh Western Union

+ Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc

- Hoạt động dịch vụ thanh toán trong nước: VPBank cung cấp dịch vụ thanh

toán trong nước thông qua mạng lưới các điểm giao dịch và hệ thống ATM, hệ thống ngân hàng điện tử và thỏa thuận với các ngân hàng khác để tham gia mạng lưới thanh toán của họ Để phục vụ khách hàng tốt nhất VPBank đã không ngừng cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ VPBank đã thành lập Trung tâm thanh toán tại Hội

sở, để đảm bảo cung cấp dịch vụ trong hoạt động thanh toán nhanh nhất và có hiệu quả nhất cho khách hàng trên mọi miền của đất nước VPBank ban hành các quy trình, quy chế về nghiệp vụ thanh toán, các quy định, chế độ thưởng phạt đối với các giao dịch viên, chấm điểm chi nhánh để nâng cao chất lượng giao dịch,

Ngoài các hoạt động chính trên Chi nhánh còn có một số hoạt động kinh doanh

khác như: Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ; tư vấn đầu tư và tài chính; cho thuê tài chính; môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư; tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua công ty quản lý nợ và khai thác tài sản; các hoạt động, dịch vụ về chứng khoán, nhận đại lý, ủy thác…

Bảng 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh khác tại chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 – 2012

Từ bảng 2.3 ta có thể thấy tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đông

Đô giai đoạn 2010 – 2012 là khá tốt, hầu hết các chỉ tiêu đều tăng Đặc biệt là chỉ tiêu thu từ kinh doanh ngoại tệ tăng mạnh năm 2012 (tăng 96,31% so với năm 2011) Điều này là hợp lí vì theo bảng 2.1 tình hình tiền gửi ngoại tệ tăng khá cao do đó ngân hàng

có nguồn ngoại tệ ổn định để thực hiện hoạt động kinh doanh của mình Một chỉ tiêu tăng mạnh nữa là thu từ các công cụ tài chính phái sinh tiền tệ, năm 2012 tăng 90,50%

so với năm 2011 Thu từ dịch vụ thanh toán tăng đều qua các năm (tăng 13,72% năm

2011 và tăng 15,61% năm 2012) cho thấy hoạt động cải tiến, nâng cao chất lượng dịch

vụ của chi nhánh đạt hiệu quả khá tốt Thu từ nghiệp vụ ngân quỹ cũng tăng 30,99% vào năm 2012 điều đó cho thấy hoạt động này hiệu quả Hay nói các khác chi nhánh

đã xác định đúng đắn lượng tiền trong quỹ để đảm bảo giao dịch tốt nhưng không làm

ứ đọng nguồn vốn của ngân hàng

Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh năm 2012 giảm nhẹ (giảm 1,94% so với năm 2011)

Nguyên nhân giảm là do năm 2012 hoạt động kinh tế khó khăn nên hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân cũng bị ảnh hưởng Có thể thấy năm 2012 thu từ kinh doanh vàng giảm mạnh (giảm 62,03% so với năm 2011) Lí giải cho vấn đề đó là

do thời điểm 25/11/2012 được xem là cột mốc quan trọng đối với thị trường vàng khi Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các TCTD phải chấm dứt các hoạt động huy động mới

và cho vay vốn bằng vàng Chính vì thế lúc này hoạt động của chi nhánh chỉ là thu đổi vàng Nền kinh tế khó khăn đồng nghĩa với việc hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và KHCH cũng bị ảnh hưởng không ít Chính vì thế hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng cũng bị sự khó khăn này tác động dẫn tới việc giảm mạnh vào năm

2012

2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh

Cũng như mọi tổ chức kinh tế khác, hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn

hướng tới mục tiêu đạt lợi nhuận cao Để đạt được kết quả kinh doanh khả quan thì ngân hàng phải quan tâm tới thu nhập và chi phí, hai yếu tố cấu thành nên lợi nhuận Việc quản lý chặt chẽ, giảm thiểu chi phí có ý nghĩa quyết định không kém việc tăng nguồn thu Do đó, việc đảm bảo cân đối và hiệu quả giữa hai hoạt động là huy động vốn và sử dụng vốn là hết sức quan trọng Tình hình thu nhập, chi phí của ngân hàng được phản ánh cụ thể như sau:

Bảng 2.4 cho thấy tổng thu từ các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Đông

Đô có xu hướng tăng theo các năm Năm 2011, tổng thu đạt 351.404.014.800 đồng,

31

tăng 107.384.135.300 đồng, tương đương 44,01% so với năm 2010; năm 2012 tổng thu giảm 242.111.268.200 đồng, đạt 109.292.746.600 đồng, tương đương giảm

68,90% so với năm 2011 Sự giảm về tổng thu nhập của Chi nhánh năm 2012 chủ yếu

do nền kinh kế khó khăn kéo theo hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng sụt giảm

Cụ thể về các chỉ tiêu như sau:

+ Thu từ lãi: Nguồn thu này của Chi nhánh luôn chiếm tỉ trọng cao nhất trong các nguồn thu và có xu hướng biến động mạnh qua các năm Tỷ trọng nguồn thu từ lãi chiếm tỷ trọng từ 80% đến 90% trong tổng thu Năm 2011, thu từ lãi của Chi nhánh đạt 309.762.639.000 đồng, tăng 114.473.529.400 đồng tương đương 58,62% so với năm 2010 Điều này có thể lí giải theo bảng 2.2 vì năm 2011 doanh số cho vay tăng mạnh (tăng 35,45% so với năm 2010) do đó doanh thu từ lãi cũng tăng mạnh Năm

2012, thu từ lãi đạt 99.117.591.890 đồng, giảm 210.645.047.100 đồng Nguyên nhân

là do năm 2012 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, các chính sách thắt chặt của Nhà nước

đã làm hoạt động cho vay của ngân hàng giảm dẫn đến tình trạng thu từ lãi cũng giảm + Thu ngoài lãi: Mặc dù thu ngoài lãi chiếm một tỉ trọng nhỏ (năm 2010 chiếm

19,97%, năm 2011 chiếm 11,85% và năm 2012 chiếm 9,31%) nhưng giảm qua các năm Năm 2011 giảm 14,55% so với năm 2010 và năm 2012 giảm 75,56% so với năm

2011 Các khoản thu ngoài lãi bao gồm thu dịch vụ, thu nợ đã xử lí rủi ro và các khoản thu khác

Đối với thu dịch vụ là các khoản thu từ dịch vụ chuyển tiền trong nước, chuyển

tiền trong hệ thống liên ngân hàng, thu phí phát hành thẻ, cấp lại thẻ, xử lí phát hành lại thẻ, thu phí in sao kê tài khoản cho các cá nhân và tổ chức,…Các khoản thu phí từ dịch vụ ngân hàng luôn chiếm một tỉ trọng cao nhất trong chỉ tiêu thu ngoài lãi, năm

2010 chiếm tới 11,23% Thu dịch vụ cũng có xu hướng giảm qua các năm Năm 2011 giảm 2.699.730.230 đồng, tương đương 46,51% so với năm 2010 và năm 2012 giảm 16.932.987.960 đồng, tương đương 68,54% so với năm 2011 Trong những năm gần đây, cá nhân và tổ chức đều gặp tình trạng khó khăn trong hoạt động sản xuất, kinh doanh nên kéo theo hoạt động của ngân hàng cũng giảm sút

Thu nợ đã xử lý rủi ro có sự biến động trong năm 2010 - 2012 Năm 2010, nguồn thu này chiếm 0,69% trong tổng thu, năm 2011 chiếm 0,42% và giảm 207.840.307 đồng (tương ứng giảm 12,34%) so với năm 2010 Năm 2012, khoản mục này giảm 73,34% so với năm 2011, ở mức 393.453.887,8 đồng Nợ đã xử lý rủi ro là những khoản nợ chi nhánh không thu hồi được từ khách hàng và được ngân hàng cho ra ngoài bảng cân đối kế toán Năm 2012 là năm xảy ra nhiều tình trạng vỡ nợ, phá sản của nhiều cá nhân và doanh nghiệp Chính vì thế ngân hàng cũng bị chịu ảnh hưởng khi khách hàng vay nhưng không có khả năng trả nợ

32

Ngoài ra, VPBank Đông Đô còn có các khoản thu từ các hoạt động khác chiếm

tỷ trọng từ 1,84% đến 8,05% tổng thu Năm 2011 giảm 4.181.823.740 đồng, tương ứng giảm 21,29% so với năm 2010 và năm 2012 giảm tới 87% so với năm 2011 Năm

2012 nhà nước ban hành chính sách cấm ngân hàng cho vay kinh doanh bất động sản, vàng,…để tránh tình trạng “bong bóng thị trường” vì thế các khoản thu khác của ngân hàng giảm mạnh

Năm 2010 tổng chi phí là 100.706.448.690 đồng Năm 2011 là 290.100.482.550 đồng tăng 189.394.033.900 đồng so với năm 2010 (tăng 188,06%) Đến năm 2012 thì chi phí tăng lên 966.322.200.000 đồng, tăng 3,33% so với năm 2011 Năm 2011 và

2012, mặc dù kinh tế còn nhiều khó khăn nhưng chi nhánh vẫn mở rộng mạng lưới hoạt động của mình, tìm kiếm các khách hàng chất lượng tốt hơn, phát triển sản phẩm mới do vậy các khoản chi phí trong quá trình kinh doanh cũng tăng lên

Trong đó, chi phí trả lãi chiếm tỷ trọng lớn từ 60,82% (năm 2010) đến 72,45%

(năm 2012) Chi phí trả lãi luôn chiếm tỷ trọng lớn do ngân hàng chủ yếu thu hút khách hàng đến gửi tiền nhờ yếu tố lãi suất Năm 2010, chi phí trả lãi là

61.249.662.090 đồng và chiếm 60,82% trong tổng chi của Chi nhánh Đến năm 2011, hoạt động huy động vốn của chi nhánh có sự tăng trưởng cao kéo chi phí lãi cũng tăng theo lên 197.558.428.600 đồng, tăng 136.308.766.500 đồng so với năm 2010 Sang năm 2012, chi phí trả lãi của chi nhánh là 217.398.400.000 đồng, chiếm tỷ trọng 72,45% trong tổng chi phí Điều này được lý giải là do ngân hàng huy động vốn nhiều nhưng do chính sách thắt chặt, kiểm soát của NHNN về hoạt động cho vay nên chi nhánh không cho vay ra được do đó chí phí thu lãi không thể bù đắp cho chi phí trả lãi Chi phí ngoài lãi chiếm tỷ trọng ít hơn, từ 16,49% - 39,18% trong tổng chi phí

Năm 2010, chi phí ngoài lãi của chi nhánh là 39.456.786.600 đồng Năm 2011, chi phí

ngoài lãi đã tăng 134,54% so với năm 2010 Năm 2011 có sự tăng đột biến như vậy là

do chi nhánh đầu tư phát triển lại cơ sở vật chất của chi nhánh nhằm mục đích nâng cao chất lượng phục vụ của mình Năm 2012 con số này giảm 9.873.649.220 đồng so với năm 2011 nhưng con số này còn khá cao Ban lãnh đạo cần chú trọng hơn về vấn

đề này để tránh tình trạng sử dụng nguồn vốn tràn lan, không đúng mục đích gây thiệt hại nhiều cho ngân hàng

trọng Số tiền tăng (+) giảm (-)

Số tiền tăng (+) giảm (

44,01

(242.111.268.200) (68,90)

Thu từ lãi

195.289.109.600 80,03

309.762.639.000 88,15

99.117.591.890 90,69

114.473.529.400 58,62

(210.645.047.100) (68,00)

Thu ngoài lãi

48.730.769.940 19,97

41.641.375.750 11,85

10.175.154.710 9,31

(7.089.394.190) (14,55)

(31.466.221.040) (75,56)

Thu dịch vụ 27.403.432.470 11,23

24.703.702.240 7,03

7.770.714.284 7,11

(2.699.730.230) (46,51)

(16.932.987.960) (68,54)

Thu nợ đã xử lý 1.683.737.169 0,69

1.475.869.862 0,42

393.453.887,8 0,36

(207.840.307) (12,34)

(1.082.415.974)

(73,34)

rủi ro

Thu khác

19.643.600.300 8,05

15.461.776.560 4,4

2.010.986.538 1,84

(4.181.823.740) (21,29)

(13.450.790.020) (87)

Tổng chi phí 100.706.448.690

197.558.428.600 68,1

217.398.400.000 72,45

136.308.766.500 204,34

19.839.971.400 10,04

lãi

2 Chi phí ngoài 39.456.786.600 39,18

92.542.053.930 31,9

82.668.404.710 27,55

53.085.267.330