Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Trần Khai Nguyên

TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT KHÓA LUN TT NGHIP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY I VI DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TRN KHAI NGUYÊN SVTH :H Th M Hoa MSSV :0954030210 NGÀNH :Tài Chính – Ngân Hàng GVHD :TS. Trn Th Sao Thành ph H Chí Minh - Nm 2013 LI CÁM N Khong thi gian bn nm không phi là khong thi gian dài nhng cng không th nhn xét là ngn. Tuy nhiên, đi vi bt k sinh viên nm cui nào đang chun b tt nghip thì khi nhìn li tám hc k va qua, đu git mình nghi vn: “Sao thi gian trôi quá nhanh!”. Ging đng i hc M Tp. HCM đã đ li cho em nhiu k nim khó quên, giúp em nhn đc s ch dy tn tình ca các thy, cô; s đng lòng t nhng ngi bn thân thng…; tt c, đã giúp em có thêm đc nhiu kinh nghim, nhng vn sng vô giá cùng vi kho tàng kin thc quý báu. Ngoài ra, gn ba tháng thc tp va qua đã tích ly cho em nhng kinh nghim thc t, đa ra cho em c hi đ em áp dng kin thc vào trong thc t và giúp em hoàn thin khóa lun tt nghip quan trng. Chính nhng điu trên giúp em xây dng mt hành trang quý giá cho tng lai sau này. Xut phát t tm lòng mình, em xin chân thành cám n quý thy cô ti trng đi hc M Tp.HCM. c bit, cho phép em gi li cám n sâu sc đn Tin S Trn Th Sao, Thy đã quan tâm hng dn, ging gii và ch bo tn tình cng nh đóng góp ý kin đ em hoàn thành tt khóa lun này! Em cng xin chân thành cám n Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Trn Khai Nguyên đã to điu kin cho nhng sinh viên thc tp nh chúng em đc thc hành nhng kin thc thu đc trên gh nhà trng. Em luôn nhn đc s quan tâm, ch bo, h tr t các anh, ch trong sut thi gian thc tp. Cui cùng, em xin chúc quý thy cô, Ban lãnh đo ngân hàng cng toàn th anh ch nhân viên luôn di dào sc khe, hnh phúc và thành công trong công vic cng nh trong cuc sng! Em xin chân thành cám n! Sinh viên thc hin Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao SVTHHThMHoa i DANH MC CÁC T VIT TT T vit tt Ni dung ACB Ngơn hƠng thng mi c phn Á chơu . BCTC Báo cáo tƠi chính CIC Trung tơm thông tin tín dng CN TKN Chi nhánh Trn Khai Nguyên CNTT Công ngh thông tin HC i hi đng c đông Giy CNKKD Giy Chng nhn đng kỦ kinh doanh KH Khách hƠng LNTT Li nhun trc thu Loan CSR Nhơn viên dch v KH(Customer service representative) NHNNVN Ngơn hƠng NhƠ nc Vit Nam NHTM Ngơn hƠng thng mi NV.QHKH Nhơn viên Quan h khách hƠng PFC Nhơn viên t vn tƠi chính cá nhơn RA/RO Nhơn viên/ Chuyên viên quan h khách hƠng ROE Return on Equity / Li nhun trên vn Ch s hu Teller Giao dch viên Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao SVTHHThMHoa ii DANH MC BNG BIU Bng 3.1: Kt qu hot đng kinh doanh ca Chi nhánh TKN giai đon 2009-2012 23 Bng 3.2: Tình hình huy đng vn ti Chi nhánh TKN giai đon 2009 ậ 2012 25 Bng 3.3: Tình hình cho vay ti chi nhánh TKN giai đon 2009 ậ 2012 28 Bng 3.4: H s thu n ti Chi nhánh giai đon 2009 - 2012 29 Bng 3.5: D n cho vay DNVVN theo nhóm ngƠnh ti Chi nhánh giai đon 2009 - 2012 . 31 Bng 3.6: D n cho vay DNVVN theo k hn ti Chi nhánh giai đon 2009 - 2012 33 Bng 3.7: D n cho vay DNVVN theo loi hình Doanh nghip ti chi nhánh ti chi nhánh giai đon 2009 - 2012 34 Bng 3.8: N quá hn vƠ n xu đi vi DNVVN ti Chi nhánh giai đon 2009 ậ 2012 36 Bng 3.9: Li nhun t hot đng cho vay ca Chi nhánh giai đon 2009 - 2012 37 Bng 3.10: H s thu n ti chi nhánh giai đon 2009 ậ 2012 38 Bng 3.11: Vong quay vn tín dng ti Chi nhánh 38 Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao SVTHHThMHoa iii DANH MC HỊNH V Hình 3.1: Kt qu HKV ca Chi nhánh TKN giai đon 2009 ậ 2012 23 Hình 3.2: C cu vn huy đng ti chi nhánh TKN giai đon 2009 - 2012 25 Hình 3.3: Quy trình tín dng ti Ngơn hƠng TMCP Á Chơu ậ Chi nhánh TKN 27 Hình 3.4: Doanh s cho vay ậ thu n ti Chi nhánh t 2009 đn 2012 29 Hình 3.5: Tình hình d n ti Chi nhánh giai đon 2009 - 2012 30 Hình 3.6: D n cho vay DNVVN theo nhóm ngƠnh ti Chi nhánh giai đon 2009 - 2012 32 Hình 3.7: C cu d n cho vay DNVVN theo k hn ti Chi nhánh giai đon 2009 - 2012 33 Hình 3.8: T trng d n cho vay DNVVN theo loi hình doanh nghip ti Chi nhánh giai đon 2009 - 2012 35 Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao SVTH: H Th M Hoa 1 CHNG 1 GII THIU 1.1 TNG QUAN V VN  NGHIểN CU Quá trình hi nhp, m ca ca nc ta đư vƠ đang din ra theo đúng tin trình đ ra ca ng vƠ NhƠ nc, đc bit lƠ s kin gia nhp T chc Thng mi Th gii - WTO din ra vƠo cui nm 2006 lƠ mt s khng đnh cho nhng c gng vt bc v kinh t - xư hi đi vi đt nc có hình ch S ti đp nƠy. Mt trong nhng yu t đóng vai trò quan trng góp phn cho thƠnh công trên chính lƠ nh vƠo s vn hƠnh hp lỦ, đng b ca h thng tƠi chính ln nht hin nay ậ h thng Ngơn hƠng thng mi. Vi t cách lƠ trung tơm tin t - tín dng ca nn kinh t, các NHTM đư đm nhn trng trách cơn bng cung ậ cu v vn cho toƠn xư hi; trong đó không th không k đn hot đng cho vay ậ hot đng quan trng mang li thu nhp chính cho ngơn hƠng. Không nhng th, chính vai trò trung gian tƠi chính ca ngơn hƠng đư giúp các doanh nghip, đc bit lƠ các doanh nghip va vƠ nh (DNVVN) có đc mt ngun vn phc v cho hot đng sn xut kinh doanh ca mình. T cui nm 2008, khng hong tƠi chính toƠn cu xy ra đư đy nn kinh t ca các quc gia đi vƠo khó khn, kinh t Vit Nam cng không th tránh khi nh hng t chn đng nƠy. Tình hình kinh t đi xung, tiêu dùng gim mnh dn đn hot đng ca các doanh nghip gim sút, thm chí phá sn.  phc hi tng trng kinh t cng nh gim t l tht nghip, các nc đu tha nhn nút tht cn gii quyt nm  khu vc DNVVN vì đơy lƠ mô hình kinh t nng đng nht, có hiu qu kinh t cao vƠ lƠ đu tƠu trong vic to ra vic lƠm cho ngi lao đng. Tuy nhiên, các doanh nghip nƠy thng lƠ có quy mô nh, khó kim soát, tƠi sn đm bo không chc chn. Do đó, vic khó tip cn tín dng ngơn hƠng lƠ điu d hiu, nu có vay đc thì cng chu lưi sut cao hn so vi các doanh nghip ln vƠ khu vc kinh t NhƠ nc. So vi nhng yu kém tn ti ca các DNVVN thì yêu cu đt ra trong bi cnh suy thoái kinh t hin nay đòi hi các NHNN phi tính đn phng án can thip hiu qu hn, đc bit lƠ trc tip h tr các doanh nghip nƠy. T nhng yu t đ cp  trên, vn đ nơng cao hiu qu cho vay DNVVN ca NHTM đư tr nên cp thit hn lúc nƠo ht. Nhng bƠi báo cáo, nghiên cu, d án liên quan đn đ tƠi nƠy đc thc hin vƠ nhn đc s quan tơm đc bit t toƠn xư hi.  tƠi liên quan đn hot đng cho vay DNVVN ca các Ngơn hƠng thng mi mƠ em thc hin lƠ mt trong nhng đ tƠi quen thuc liên quan đn nghip v tín Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao SVTH: H Th M Hoa 2 dng ngơn hƠng đc các cp, s, t chc ln cá nhơn tin hƠnh nghiên cu. Trong đó, không th không k đn các anh, ch khóa trên ti trng H M Tp. H Chí Minh. c bit, ngay chính ti Chi nhánh em thc hin đ tƠi cng đư có nhng anh, ch thc hin nghiên cu t trc. ơy lƠ mt thun li khi các bƠi báo cáo nƠy tr thƠnh nn tng giúp em hoƠn thin, b sung thêm cho bƠi lun ca mình. im khác bit chính nht trong bƠi nghiên cu ca em chính lƠ thc trng cho vay ti chi nhánh din ra trong nm tƠi chính 2012 ậ mt nm xy ra nhiu bin c không ch chính trong h thng ngơn hƠng nói chung vƠ mƠ còn nhng s kin din ra ti ngay chính ngơn hƠng em thc hin bƠi khóa lun nói riêng. 1.2 Lụ DO CHN LNH VC VÀ CH  NGHIểN CU Nh mt điu tt yu, Ngơn hƠng đc coi lƠ h tun hoƠn vn ca nn kinh t - đc bit lƠ kinh t th trng ca tng quc gia vƠ toƠn cu. Nó nm cán cơn quyt đnh s thƠnh bi ca mt nn kinh t. Song song vi s phát trin ca đt nc, các t chc kinh t cng ln mnh không ngng, đc bit lƠ h thng các ngơn hƠng ậ mch máu ca nn kinh t quc gia ậ cùng vi các doanh nghip va vƠ nh, tt c đan xen, gn kt vƠo nhau nhm thúc đy tng trng kinh t, chuyn dch c cu theo hng công nghip hóa ậ hin đi hóa đt nc. Theo thng kê, vi tng s hn 543.963 doanh nghip hin nay thì lng DNVVN chim ti 98% tng s doanh nghip, s dng trên 50% lc lng lao đng ca nn kinh t quc gia vƠ đóng góp khong 50% GDP hƠng nm. c bit, trong xu th hi nhp vƠ phát trin thì vai trò ca các DNVVN ngƠy cƠng đc khng đnh không ch  Vit Nam mƠ còn  khp ni trên th gii. Tuy nhiên, dù đóng vai trò quan trng nh vy, các chuyên gia kinh t cho rng vi bi cnh kinh t khó khn t nm 2011 đn nay, trong s doanh nghip ngng sn xut vƠ phá sn thì đa phn lƠ các DNVVN vì đơy lƠ đi tng mƠ ni lc v vn vƠ qun tr yu hn so vi các khi doanh nghip khác. Vy vn đ đt ra lƠ lƠm th nƠo các DNVVN vt qua đc giai đon khó khn nƠy? Cơu tr li chính lƠ  ắngun vn”, đơy chính lƠ c hi cho ngơn hƠng trong vic h tr các doanh nghip, đc bit lƠ DNVVN có th tn ti vƠ vt qua giai đon khng hong. NgoƠi ra, giúp chính Ngơn hƠng phát trin hot đng cho vay, nơng cao li nhun. Hin nay, trong s nhng ngơn hƠng có uy tín vƠ qui mô vn ln nht h thng Ngơn hƠng thng mi c phn Vit Nam, không th không k đn Ngơn hƠng thng mi c phn Á Chơu. T thu s khai, Ngơn hƠng TMCP Á Chơu vi mnh danh lƠ ngơn hƠng bán l vƠ tp trung ch yu vƠo đi tng khách hƠng cá nhơn thì hin nay, Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao SVTH: H Th M Hoa 3 nhn thc đc rng các DNVVN ngƠy cƠng tr thƠnh mt b phn khách hƠng tim nng v đu t vƠ phát trin, ngơn hƠng đư tp trung chú trng hn v hot đng cho vay DNVVN. Do đó, nhim v nơng cao hiu qu cht lng hot đng cho vay đng thi thu hút khách hƠng doanh nghip, đc bit lƠ khách hƠng DNVVN lƠ vô cùng thit yu. Thc hin nơng cao hiu qu hot đng cho vay DNVVN mt mt s giúp các doanh nghip nƠy s dng đng vn hiu qu, mang li li nhun cho không ch doanh nghip nói riêng mƠ còn c nn kinh t nói chung; mt khác s gia tng kt qu kinh doanh ca chính Ngơn hƠng. Chính lỦ do quan trng trên đư giúp em chn thc hin đ tƠi: ắGii pháp nơng cao hiu qu hot đng cho vay Doanh nghip va vƠ nh ti Ngơn hƠng TMCP Á Chơu ậ Chi nhánh Trn Khai Nguyên”.  tƠi có ni dung tìm hiu vƠ phơn tích v hot đng cho vay ti mt trong nhng chi nhánh ln ca Ngơn hƠng TMCP Á Chơu ậ chi nhánh Trn Khai Nguyên, t đó đa ra mt s gii pháp nhm nơng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hƠng DNVVN ti chính chi nhánh nói riêng vƠ h thng ngơn hƠng nói chung. 1.3 MC ệCH NGHIểN CU Khóa lun đc thc hin vi nhng mc đích chính di đơy: Mt là, tìm hiu lỦ lun chung v hot đng cho vay Doanh nghip va vƠ nh ca Ngơn hƠng Thng mi. Trong đó tp trung đi sơu vƠo tìm hiu nhng vn đ liên quan đn nơng cao hiu qu hot đng cho vay Doanh nghip va vƠ nh ca NHTM. Hai là, phơn tích hot đng cho vay ca Chi nhánh Trn Khai Nguyên đi vi DNVVN giai đon 2009 ậ 2012. Qua đó, tích ly thêm đc nhiu kinh nghim thc tin ti ngơn hƠng cng nh tìm hiu đc nhng đim mnh vƠ hn ch trong nghip v cho vay DNVVN ca Chi nhánh. Ba là, đ xut mt s gii pháp góp phn nơng cao hiu qu hot đng cho vay Doanh nghip va vƠ nh ti Chi nhánh Trn Khai Nguyên nói riêng vƠ Ngơn hƠng TMCP Á Chơu nói chung. 1.4 PHNG PHÁP NGHIểN CU  Phng pháp thng kê dùng đ thu thp s liu. Ngun s liu gm s liu s cp thu thp t phòng k toán ca chi nhánh vƠ s liu th cp.  Phng pháp so sánh  Phng pháp din dch vƠ quy np dùng đ din gii, phơn tích mt vn đ sau đó đúc kt li. Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao SVTH: H Th M Hoa 4  Phng pháp nghiên cu t liu vƠ phơn tích ni dung. 1.5 PHM VI NGHIểN CU Phòng tín dng thuc Chi nhánh Trn Khai Nguyên. S liu minh ha trong bƠi đc thu thp thuc giai đon 2009 ậ 2012. 1.6 GII THIU KT CU KHịA LUN Nhm phc v cho mc đích nghiên cu nêu trên, khóa lun tp chung ch yu vƠo 4 ni dung chính đc phơn theo tng chng nh sau: Chng 1: Gii thiu v khóa lun Chng 2 : LỦ lun chung v hot đng cho vay doanh nghip va vƠ nh ca ngơn hƠng thng mi Chng 3: Thc trng hot đng cho vay Doanh nghip va vƠ nh ca Ngơn hƠng TMCP Á Chơu - Chi nhánh Trn Khai Nguyên Chng 4: Gii pháp nơng cao hiu qu hot đng cho vay Doanh nghip va vƠ nh ca ngơn hƠng TMCP Á Chơu ậ Chi nhánh Trn Khai Nguyên Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao SVTH: H Th M Hoa 5 CHNG 2 Lụ LUN CHUNG V HOT NG CHO VAY DOANH NGHIP VA VÀ NH CA NGỂN HÀNG THNG MI 2.1 HOT NG CP TệN DNG CA NGỂN HÀNG THNG MI Hot đng tín dng lƠ hot đng lơu đi nht vƠ quan trng nht ca NHTM. Hot đng tín dng đem li ngun thu ch yu cho ngơn hƠng nhng đng thi cng cha đng nhiu ri ro. ắTín dng ngân hàng là quan h chuyn nhng s dng vn t ngân hàng cho khách hàng trong mt thi hn nht đnh vi mt khon chi phí nht đnh”(Nguyn Minh Kiu, 2009, tr.177). NHTM đc cp tín dng cho các t chc, cá nhơn di các hình thc cho vay, bo lưnh, chit khu giy t có giá, cho thuê tƠi chính vƠ các hình thc khác theo quy đnh ca NHNN nh bao thanh toán, tƠi tr nhp khu, tƠi tr xut khu,ầ Tuy nhiên hot đng cho vay lƠ c bn vƠ chim t trng ln nht. Da vƠo các tiêu thc khác nhau có th chia hot đng tín dng ca ngơn hƠng thƠnh nhiu loi. Thông thng ngi ta phơn loi tín dng da trên tiêu chí thi hn cp tín dng, theo đó các loi tín dng bao gm tín dng ngn hn, trung vƠ dƠi hn. Theo khách hƠng đi vay gm khách hƠng cá nhơn vƠ các t chc gm doanh nghip ln hoc doanh nghip va vƠ nh. Theo mc đích s dng ca ngi đi vay, tín dng li đc chia thƠnh cho vay tiêu dùng, cho vay phc v sn xut kinh doanh công thng nghip, cho vay sn xut nông nghip, cho vay mua bt đng sn, cho vay kinh doanh xut nhp khuầ NgoƠi ra còn có th phơn loi tín dng da trên các tiêu thc khác nhau tùy theo tng ngơn hƠng, giúp thun tin trong vic qun lỦ tín dng vƠ đnh hng phát trin cho mi thi k. Thông thng khon mc tín dng chim 70% tng tƠi sn. Do đó vic điu chnh t trng tín dng liên quan ti mi chin lc ca ngơn hƠng nh d tr, cho vay, đu tầ Các NHTM thng nghiêng v tín dng ngn hn, bi nghip v nƠy ít ri ro vƠ đm bo tính thanh khon. Bên cnh đó NHTM thng m rng quy mô tín dng, đy mnh cho vay, gia tng li nhun kinh doanh bng vic đi mi công ngh, tích cc tip th ti khách hƠng. Tuy vy, hot đng tín dng luôn cha đng nhiu ri ro, do đó công tác phòng nga ri ro luôn đc ngơn hƠng đc bit chú trng. [...]... Phòng k toán Chi nhánh Tr n Khai Nguyên) 100.0% 80.0% 32.8% 33.9% 32.8% 31.2% V n huy V n huy 60.0% 40.0% 67.2% 66.1% 67.2% 68.8% 2009 2010 2011 2012 20.0% 0.0% ng dài h n ng ng n h n a Phân tích khái quát tình hình cho vay t i Chi nhánh VT: tri u VN (Ngu n: Phòng k toán Chi nhánh Tr n Khai Nguyên) Doanh s cho vay thu n 600000 400000 200000 0 2009 2010 2011 2012 Doanh s cho vay DS CV DNVVN Doanh s thu... quan a Ph ng pháp th ng kê dùng b Ph ng pháp so sánh thu th p thông tin, s li u c Ph ng pháp di n d ch và quy n p dùng sau ó úc k t l i d Ph di n gi i, phân tích m t v n ng pháp nghiên c u t li u và phân tích n i dung Doanh thu Chi phí L i nhu n tr c thu (Ngu n: Phòng k toán ACB Tr n Khai Nguyên) K t qu H KD c a Chi Nhánh TKN 250 28,10% 35% 30,16% 30% 200 25% 19% 20% 100 Doanh thu 15% 150 Chi phí 10%.. .Cho vay là m t hình th c c p tín dung, theo ó t ch c tín d ng giao cho khách hàng m t kho n ti n s d ng vào m c ích và th i h n nh t nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi Th nh t Th hai Th ba a Khái ni m b Vai trò c a DNVVN trong n n kinh t a Ch tiêu ph n ánh an toàn c a ho t ng cho vay b Ch tiêu ph n ánh m c a Các nhân t khách quan sinh l i c a ho t ng cho vay b Các nhân... nhánh VT: tri u VN (Ngu n: Phòng k toán Chi nhánh Tr n Khai Nguyên) Doanh s cho vay thu n 600000 400000 200000 0 2009 2010 2011 2012 Doanh s cho vay DS CV DNVVN Doanh s thu n DS TN DNVVN (Ngu n: T tính toán) 450000 37.0% 36.9% 400000 36.8% 36.7% 350000 36.7% 36.6% 300000 36.4% 250000 36.2% 200000 36.0% 150000 35.8% 35.8% 100000 35.6% 50000 35.4% 0 35.2% 2009 2010 2011 2012 T tr ng DN CV DNVVN . NGHIP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY I VI DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TRN KHAI NGUYÊN SVTH :H Th. nhng chi nhánh ln ca Ngơn hƠng TMCP Á Chơu ậ chi nhánh Trn Khai Nguyên, t đó đa ra mt s gii pháp nhm nơng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hƠng DNVVN ti chính chi nhánh. v cho vay DNVVN ca Chi nhánh. Ba là, đ xut mt s gii pháp góp phn nơng cao hiu qu hot đng cho vay Doanh nghip va vƠ nh ti Chi nhánh Trn Khai Nguyên nói riêng vƠ Ngơn hƠng TMCP