n v tính: tri u VN
N m 2009 2010 2011 2012
L i nhu n tr c thu c a chi nhánh 62.591 80.178 104.364 101.488 L i nhu n t ho t đ ng cho vay c a 51.233 69.398 91.182 85.129 L i nhu n t ho t đ ng cho vay DNVVN 18.187 25.330 34.375 29.028
T tr ng (%) 35,57 36,55 37,71 34,13
(Ngu n: Phòng k toán chi nhánh Tr n Khai Nguyên)
Qua nh ng phơn tích trên, ta có th th y đ c ho t đ ng tín d ng mƠ chính y u lƠ ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh đ c đánh giá lƠ t t trong giai đo n t 2009 đ n 2011. Doanh s cho vay t i chi nhánh luôn m c cao vƠ có xu h ng t ng qua các n m đư đáp ng đ c nhu c u c a th tr ng. L i nhu n thu đ c t ho t đ ng cho vay nói chung vƠ cho vay DNVVN nói riêng t ng qua các n m t n m 2009 đ n n m 2011 đư đóng góp m t t tr ng vô cùng l n cho t ng l i nhu n c a toƠn chi nhánh. Riêng trong n m tƠi chính 2012, nh ng con s liên quan đ n cho vay vƠ thu n l i không l c quan do nh h ng chung t tình hình kinh t khó kh n. Bên c nh đó, trong n m nƠy, Ngơn hƠng đư r i vƠo kh ng ho ng mƠ ắtơm bưo” chính lƠ s c ông Nguy n c Kiên đư lƠm nh h ng m nh đ n k t qu kinh doanh c a toƠn b h th ng các chi nhánh c a Ngơn hƠng TMCP Á Chơu.
SVTH: H Th M Hoa 39
Tình hình thu n
B ng 3.10: H s thu n t i chi nhánh giai đo n 2009-2012
N m 2009 2010 2011 2012
H s thu n t ng cho vay 88,5% 90,3% 87,7% 78,8% H s thu n cho vay
DNVVN 79,5% 84,2% 82,3% 77,7%
(Ngu n: T tính toán)
Doanh s thu n c ng nh h s thu n c a Chi nhánh luôn đ c đánh giá lƠ cao. H s thu n luôn m c cao trên 75% th hi n s n l c trong công tác thu n c a chi nhánh khi mƠ giai đo n v a qua lƠ m t giai đo n đ y khó kh n vƠ thách th c đ i v i n n kinh t nói chung vƠ h th ng Ngơn hƠng nói riêng. D n cho vay t ng qua các n m, k t qu n m sau luôn l n h n n m tr c, dù r ng d n cho vay trong n m 2012 t ng ch m c th p nh ng n u so sánh v i tình hình kinh t b y gi c ng nh nh ng nh h ng chung t m t s khó kh n mƠ ACB g p ph i thì s t ng nh nƠy v n đ c đánh giá lƠ kh quan. Tuy nhiên, n m 2011 vƠ n m 2012, h s thu n l i gi m d n, đáng chú Ủ chính lƠ h s thu n trong n m 2012 gi m m nh vƠ th p h n c n m 2009 đư gơy nh h ng x u đ n k t qu ho t đ ng c a Chi nhánh. Nguyên nhơn ch y u d n đ n y u kém nƠy chính lƠ do tình hình ho t đ ng kinh doanh t chính khách hƠng vay, qua đơy ta nh n th y khơu qu n lỦ, ki m tra theo dõi sau khi c p tín d ng c a ngơn hƠng còn nhi u thi u sót, ch a nh y bén v i tình hình kinh t hi n đang di n ra.
Vòng quay v n tín d ng
B ng 3.11: Vòng quay v n tín d ng t i chi nhánh
N m 2010 2011 2012
D n bình quơn trong k (tri u VN ) 94.864 120.958 141.039 Vòng quay v n tín d ng (vòng) 0,957 1,095 0,715
Qua b ng trên ta nh n th y vòng quay v n tín d ng t ng t 0,957 vòng lên 1,095 vòng trong giai đo n 2 n m 2010 vƠ 2011 lƠ m t tín hi u t t th hi n hi u qu ho t đ ng cho vay t i chi nhánh. Tuy nhiên, b c sang n m 2012, vòng quay v n tín d ng đư gi m
SVTH: H Th M Hoa 40 m nh vƠ gi m xu ng th p h n c so v i n m 2010, ch còn 0,715 vòng. Gi i thích rõ rƠng nh t cho s suy gi m nƠy chính lƠ do công tác thu n không hi u qu c a ngơn hƠng.
b.Nh ng đi m m nh giúp Chi nhánh đ t đ c hi u qu trong ho t đ ng cho vay
Chi nhánh Trơn Khai Nguyên n m trên đ a bƠn có dơn s đông, nhi u doanh nghi p l n vƠ đ c bi t lƠ dơn c có thu nh p cao sinh s ng nên r t thu n l i cho vi c huy đ ng v n c ng nh c p tín d ng. Chi nhánh đ c xơy d ng t i trung tơm s m u t c a thƠnh ph có c s khang trang, m t b ng thoáng r ng thu n ti n cho khách hƠng đ n giao d ch.
S n ph m vƠ ti n tích c a Ngơn hƠng đa d ng vƠ có ch t l ng, d ch v ch m sóc khách hƠng t t, ho t đ ng c p tín d ng v i nhi u l a ch n v i khung lưi su t h p d n, d dƠng cho khách hƠng l a ch n.
i ng nhơn viên tr trung n ng đ ng vƠ đ y nhi t huy t v i công vi c. NgoƠi ra, v i tác phong lƠm vi c n ng đ ng hi n đ i đư t o ni m tin vƠ thi n c m cho khách hƠng đ n giao d ch t i Chi nhánh. ơy lƠ m t trong nh ng lỦ do giúp chi nhánh duy trì đ c nh ng khách hƠng truy n th ng c ng nh lôi kéo đ c m t b ph n không nh khách hƠng ti m n ng.
c thƠnh l p t 2009, Chi nhánh đ c trang b các thi t b hi n đ i, ng d ng ph n m m h th ng riêng, công ngh hi n đ i, m i ho t đ ng cho vay (gi i ngơn, thu n , rút ti n, tr lưiầ) đ u đ c thao tác vƠ h ch toán chính xác, t đ ng trên máy tính, không lƠm m t nhi u th i gian c a khách hƠng.
NgoƠi nh ng ch đ u đưi h p d n v lưi su t, đa d ng v s n ph m, chính sách cho vay h p lỦ không th không k đ n quy trình tín d ng khá chi ti t, khoa h c đư góp ph n giúp cho vi c giao d ch gi a khách hƠng vƠ nhơn viên quan h khách hƠng, nhơn viên tín d ng t ng hi u qu vƠ thông su t h n.
c.H n ch
D n cho vay t ng nh ng t ng th p trong th i gian g n đơy đư ph n nƠo khi n l i nhu n c a chi nhánh gi m sút. NgoƠi ra, đi kèm v i doanh s cho vay t ng cao, doanh s thu n c ng t ng nh ng h s thu n đư gi m qua t ng n m, đ c bi t gi m m nh trong n m 2012. Doanh s cho vay vƠ doanh s thu n gi m trong n m 2012 lƠ nguyên nhơn chính lƠm gi m l i nhu n thu đ c c a chi nhánh. M t y u t quan tr ng khi đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng đó chính lƠ n quá h n vƠ n x u. Trong 2 n m 2011 vƠ 2012, 2 y u t nƠy t ng m nh đư b c l m t nh ng y u kém c a Chi nhánh trong v n đ
SVTH: H Th M Hoa 41 ki m soát n . áng chú Ủ, t l n x u t ng t 0,9% n m 2010 lên 1,5% n m 2011. Trong khi ch tr ng c a ngơn hƠng lƠ không t ng t l n x u lên h n 2% thì ng c l i, con s nƠy nh y m nh lên đ n 4,5% - m t con s đáng lo ng i đ i v i 1 trong s nh ng ngơn hƠng l n m nh hi n nay. Nh ng h n ch c a chi nhánh ch y u đ n t :
Y u t khách quan hƠng đ u đ n t n n kinh t : s phát tri n ch a n đ nh, l m phát gia t ng đư lƠm cho các doanh nghi p e ng i trong vi c v n m r ng ho t đ ng kinh doanh.
Ngơn hƠng áp d ng nhi u chính sách cho vay m i v i các gói s n ph m u đưi nên khi đi vƠo ho t đ ng g p nhi u khó kh n, ph i đƠo t o l i đ i ng nhơn viên nên m t nhi u th i gian vƠ chi phí.
Nh n th c c a khách hƠng: khách hƠng không nh n đ nh rõ m c đích, quy ch cho vay nên nhi u lúc gơy khó kh n cho các b tín d ng.
S e ng i khi cho vay các DNVVN đ i v i nh ng d án trung ậ dƠi h n m t ph n vì s b t n trong đi u ki n kinh doanh hi n nay, m t ph n vì ngu n huy đ ng c a Chi nhánh ch y u lƠ t các kho n ti n g i ng n h n, đi u nƠy đư lƠm gi m ph n nƠo l i nhu n trong ho t đ ng c a chi nhánh.
S c nh tranh gay g t gi a các ngơn hƠng v quy mô, các ti n ích, ch t l ng d ch v , đ ng th i lƠ c nh tranh trong l nh v c cho vay đ i v i doanh nghi p c ng gơy cho ngơn hƠng Á Chơu chi nhánh Tr n Khai Nguyên không ít khó kh n trong vi c thu hút khách hƠng.
Th t c h s vƠ quy trình vay: nh đư phơn tích trên, quy trình cho vay tuy có đ i m i song ch a th t s thu n l i cho các DNVVN khi đi vay v n, đ c bi t lƠ v n đ th i gian.
SVTH: H Th M Hoa 42 CH NG 4 GI I PHÁP NỂNG CAO HI U QU HO T NG CHO VAY DNVVN C A NGỂN HÀNG TMCP Á CHỂU ậ CHI NHÁNH TR N KHAI NGUYểN
4.1 CHI N L C PHÁT TRI N TRUNG VÀ DÀI H N C A NGỂN HÀNG TMCP Á CHỂU
Chi n l c phát tri n kinh t xư h i c a Vi t Nam giai đo n 2011- 2020 đư xác đ nh đơy lƠ th i k th c hi n công ngh hóa - hi n đ i hóa nh m đ a Vi t Nam c b n tr thƠnh m t n c công nghi p theo h ng hi n đ i vƠo kho ng n m 2020, v i m c tiêu nơng thu nh p qu c dơn tính trên đ u ng i t i n m 2015 lên m c trên 2000USD vƠ n m 2020 đ t kho ng 2030 USD, t c đ t ng tr ng GDP hƠng n m kho ng 7-8%. ơy lƠ c h i l n cho ngƠnh ngơn hƠng Vi t Nam nói chung, c ng nh ACB nói riêng, đ có th phát tri n nhanh, s m đ t t i trình đ vƠ quy mô c a m t ngơn hƠng trung bình trong khu v c. Bên c nh c h i, giai đo n t i lƠ giai đo n đ y khó kh n, thách th c đ i v i các ngơn hƠng Vi t Nam, trong đó có ACB.
H i đ ng Qu n tr ACB đư thông qua nh h ng Chi n l c Phát tri n c a ACB giai đo n 2011 ậ 2015 vƠ t m nhìn t i 2020, th c hi n s m nh lƠ ngơn hƠng c a m i nhƠ, v i ph ng chơm hƠnh đ ng lƠ ắT ng tr ng nhanh ậ Qu n lỦ t t ậ Hi u qu cao”, nh m đ a ACB vƠo nhóm 4 ngơn hƠng l n nh t vƠ ho t đ ng hi u qu Vi t Nam n m 2015.
th c hi n m c tiêu nƠy, ACB l a ch n chi n l c phát tri n lƠ ngơn hƠng ho t đ ng đa n ng, khai thác sơu h n vƠ đa d ng h n th tr ng ho t đ ng. V đ a lỦ, ACB ti p t c kiên trì nguyên t c phát tri n khu v c truy n th ng lƠ thƠnh th , tr c h t lƠ các thƠnh ph l n nh TP. H Chí Minh vƠ HƠ N i, đ ng th i ACB s t ng b c ti p t c t ng s hi n di n ra các t nh, thƠnh ph trong c n c, khu v c đô th c a các t nh thƠnh d c theo tr c giao thông B c ậ Nam vƠ m t s đô th l n khu v c mi n ông vƠ mi n Tơy Nam b . Trong t ng lai, ACB có th xem xét m r ng ho t đ ng ra m t s n c trong khu v c. V khách hƠng, bên c nh vi c ti p t c duy trì u tiên cho các phơn đo n khách hƠng truy n th ng, ACB s nơng cao n ng l c, ho t đ ng v i các phơn đo n khách hƠng r ng h n, c doanh nghi p c ng nh cá nhơn. V s n ph m, bên c nh các s n ph m truy n th ng, ACB s t ng b c nghiên c u áp
SVTH: H Th M Hoa 43 d ng s n ph m m i vƠ các s n ph m tr n gói nh m đáp ng đ y đ h n nhu c u v s n ph m d ch v ngơn hƠng c a khách hƠng đa d ng h n. T ng c ng n ng l c v công ngh thông tin, v ngu n nhơn l c, v v n hƠnh vƠ ki m soát, qu n lỦ r i ro lƠ nh ng l nh v c quan tr ng mƠ ACB có k t ho ch phát tri n trong giai đo n 2011- 2015 nh m đ m b o th c hi n các m c tiêu chi n l c. ACB c ng cam k t chuy n đ i h th ng qu n tr đi u hƠnh ngơn hƠng, phù h p v i các yêu c u c a pháp lu t Vi t Nam, th c t c a ACB, h ng theo các chu n m c vƠ thông l qu c t t t nh t, nh m đ m b o s phát tri n n đ nh vƠ b n v ng.
V ho t đ ng cho vay DNVVN: Th tr ng bán l đang c nh tranh gay g t vƠ r t khó t o nên s khác bi t. Do đó, đ có th gia t ng hi u qu kinh doanh trong ho t đ ng nƠy thì ACB c n ph i đ u t vƠ ng d ng công ngh thông tin vƠo các gi i pháp thanh toán tuy nhiên vi c nƠy c n ph i có th i gian, trong khi n n kinh t hi n nay ch a c v cho tiêu dùng. T s th t trên, vi c t p trung dòng ti n cho các doanh nghi p v a vƠ nh lƠ m c tiêu chi n l c dƠi h n c a ACB, vì đơy lƠ thƠnh ph n n ng đ ng nh t trong n n kinh t qu c gia. Nh t p trung t ng tr ng kh i doanh nghi p, ACB hi n có h n 40 ngƠn doanh nghi p v a vƠ nh sau m t th i gian tr ng thƠnh đư có quy mô l n h n đang có quan h tƠi kho n, d ch v , vƠ h n 10 ngƠn doanh nghi p đang vay v n, đó lƠ l i th c nh tranh giúp ACB kinh doanh hi u qu su t th i gian qua, c ng lƠ bƠn đ p t o đƠ cho ACB t tin phát tri n ho t đ ng cho vay đ i v i đ i t ng nƠy trong t ng lai.
Xác đ nh đ c đơy lƠ nh ng doanh nghi p t o công n vi c lƠm cho xư h i, đóng thu cho NhƠ n c, ACB đư vƠ s ti p t c có nhi u u đưi nh t ng h n m c tín d ng, chia s m t ph n khó kh n tƠi chính thông qua vi c gi m lưi su t, gi m phí d ch v trong ho t đ ng thanh toán qu c t đ có th giúp doanh nghi p giao d ch thu n l i h n.
4.2 M T S BI N PHÁP NỂNG CAO HI U QU HO T NG CHO VAY T I NGỂN HÀNG TMCP Á CHỂU ậ CHI NHÁNH TR N VAY T I NGỂN HÀNG TMCP Á CHỂU ậ CHI NHÁNH TR N KHAI NGUYểN
Qua phơn tích nh ng k t qu đ t đ c c ng nh nh ng h n ch còn t n t i t i chi nhánh trên, đ t ng c ng c ng nh nơng cao hi u qu ho t đ ng cho vay t i ngơn hƠng TMCP Á Chơu ậ Chi nhánh Tr n Khai Nguyên, ngoƠi vi c ti p t c phát huy nh ng th m nh đang có t i Chi nhánh, em xin đ ra m t s bi n pháp vƠ chia ra theo nhóm gi i pháp thu c các y u t c u thƠnh hi u qu ho t đ ng cho vay nh đư phơn tích t i ch ng 2, đó lƠ m c đ an toƠn vƠ kh n ng sinh l i c a ho t đ ng cho vay.
SVTH: H Th M Hoa 44
4.2.1 Nhóm gi i pháp nơng cao đ an toƠn c a ho t đ ng cho vay
a.Nâng cao bi n pháp x lý n quá h n, n x u trong các kho n vay v n c a
các khách hàng DNVVN.
Qua phơn tích v tình hình n quá h n, n x u c a Chi nhánh, ta có th th y tình hình thu n đư vƠ đang t n t i nhi u b t c p vƠ c n nh ng bi n pháp đ gi i quy t k p th i:
T p trung thu h i d t đi m các kho n n đư quá h n c a các khách hƠng DNVVN lƠ khách hƠng c a Chi nhánh. D ng quan h tín d ng vƠ th c hi n các bi n